披着各种“外衣”变异而来的委托贷款，其好日子可能行将结束。银行、券商和基金子公司，可能也将因此遭受重创。
银监会日前发布《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），规定银行授信资金、筹集的他人资金等五类资金，不得进行委托贷款，且委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的机构，银行也不得为委托贷款承担信用风险。
委托贷款是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。
业内人士告诉《第一财经日报》，除了个人、一般企业外，委托贷款委托人表面上以券商、基金资管子公司为主，但很多是充当银行通道，银行才是真正的资金提供方和风险承担者。而新规的目的，可能是在降低银行风险的同时，堵住银行借助委托贷款规避监管的通道。
“新规执行后，券商、基金子公司会变得很难。”一家股份制银行投行人士说，由于《办法》一定程度上堵住了银行资金进入委托贷款，银行会丧失很多相关收入。而在短期内，唯一受益的就是信托公司。
委托贷款变异
华南某股份制银行人士告诉《第一财经日报》，由于不具备
放贷资格，除了个人、一般企业外，券商、基金资管子公司已成为委托贷款主要资金来源。
对于商业银行来说，由于项目、资金等均来自委托人，委托贷款收益颇为丰厚，颇为各家银行看重。据上述投行人士介绍，目前银行委托贷款年化费率在0.1%～0.3%之间，平均约为0.2%。
值得注意的是，《办法》还规定，委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企事业法人、其他经济组织、个体工商户等，但不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。
上述华南股份行人士说，委托贷款本来是纯粹的代理业务，银行提供通道。但在实际操作中，委托贷款已经变异，成为银行规避监管的通道。
据上述股份行人士介绍，银行通过委托贷款进行表外业务的资金来源，主要是表内授信资金和理财资金。由于受政策限制，一些企业无法从银行获得贷款，银行便先向一家企业贷款，然后又通过这家企业，以委托贷款的名义向有需求的企业贷款。此外，由于贷款集中度限制，一些小银行也会将贷款拆分，做成委托贷款。
而利用理财资金进行委托贷款，也有两种方式。上述投行人士对《第一财经日报》称，之前理财资金投资非标资产受限后，银行之间互相合作，以委托贷款的名义间接投资非标资产，但这种模式已被监管叫停。在此情况下，券商、基金资管子公司在委托贷款中的作用开始显现。其操作流程是：券商、基金资
管子公司设立资管计划，银行以理财资金认购，最后再回到银行，变成委托贷款。
该投行人士表示，通过这些方式做的委托贷款，很多都进入了房地产、地方融资平台和落后产能等领域，这都是国家政策不允许的。
而正是因为如此，《办法》规定，银行不得为具有特殊用途的各类专项基金、银行授信资金、发债筹集的资金、筹集的他人资金、来源不明的资金等五类资金发放委托贷款。
“监管新规执行后，资金来源受限，委托贷款规模可能迅速萎缩。”上述投行人士说。
监管意图何在
按照《办法》，办理委托贷款时，银行只收取代理手续费，不承担信用风险。若违规代为承担风险，由银监会及其派出机构责令限期改正，可采取必要的监管措施，并实施处罚。
“如果是真正的委托贷款，银行基本不承担风险，有的委托贷款，连合同文本都是委托人提供，银行只需要监督后续资金使用和还款，可以说是坐地收钱。”某股份制银行支行行长对《第一财经日报》说，但通过委托贷款进行的表外业务，银行不但要负责全部业务流程，还要承担贷款风险。
最近几年来，委托贷款规模快速增长，在社会融资中的比重也越来越大。央行1月15日发布的最新数据显示，2014年社会
融资规模为16.46万亿元，其中委托贷款2.51万亿元，占比为15.2%，同比高0.5个百分点。
而规模巨大的委托贷款中，究竟有多少资金来自银行，目前尚无权威统计数据。但可以肯定的是，随着资金规模的不断增加，银行承担的风险也在增加。
“看起来整个流程都在外面，通道方只赚一点通道费，包括贷款审批在内的所有流程，都要银行来做，如果发生风险，最后只能由银行来承担。”上述股份制银行投行人士说，通过上述规定，可以在一定程度上堵住银行风险敞口扩大。
与此同时，监管层可能亦有进一步压缩影子银行的意图。有业内人士分析称，银行通过委托贷款绕道表外的通道堵住后，在市场需求仍然存在的情况下，会逼着券商、基金资管子公司直接进行债权类业务。
而这并非全无可能。上述华南股份行人士介绍，除了通过银行进行委托贷款，此类机构还可以通过受让各类受益权，开展债权类业务。从2014年开始，已有此类机构开始绕开银行，通过受让受益权，用资管计划直接投资各类债权，但其主要渠道还是在银行。
利好信托
“新规执行后，券商、基金子公司日子可能会非常难过。”上述股份行投行人士说，新规一旦执行，券商、基金子公司将
会丧失通道收入，其母公司的利润可能也会受到一定冲击。
“受影响最大的，可能还是商业银行。”上述业内人士说，由于委托贷款的融资方资质相对较差，或对资金成本并不敏感，银行可以从中获得较高的资金回报。《办法》执行后，委托贷款规模可能萎缩，银行的整体利润也可能会随之下降。
唯一可能从中受益的，则是信托公司。由于银行、各类资管子公司受到削弱，资金需要寻找出口，而信托公司正是合适的渠道。由于信托公司投资工具较多，不但具备放贷资格，亦可通过受益权转让进行债权投资。
加上信托公司在项目来源、资金募集、贷款管理方面具备一定优势，空缺出来的市场份额，会部分转移到信托公司。此外，保险资管子公司的部分业务，可能也会流向信托公司。
据《第一财经日报》了解，保险资金虽然可以直接投资债权，但相关项目需要向保监会报批，周期长达三个月左右，而且对融资方要求较高，通过审批较难。在此情况下，一些保险资金也不惜借道信托公司。这意味着，银行、券商、保险、基金体系的资金，都有可能流向信托公司。
“但也不要高兴得太早，从短期来看，是对信托公司构成重大利好，但现在信托坏账和潜在风险也很大了，短暂冲高后，信托公司的业务很有可能也会萎缩。”上述股份行投行人士说。
个人贷款管理暂行办法 中国银行业监督管理委员会令2010年第2号 颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议 通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立 贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放
无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有 关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人 提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况；
交通银行办公室文件 交银办…2005?228号 关于印发《交通银行公司客户委托贷款业务 管理办法》等规章的通知 各省分行、直属分行： 为进一步规范委托贷款业务管理，现将《交通银行公司客户委托贷款业务管理办法》和《交通银行公司客户委托贷款会计核算规定》印发你们，并将有关要求通知如下，请遵照执行。 一、严格按照本办法和会计核算规定，认真履行受托人职责，规范办理委托贷款发放、监督使用和协助收回各流程手续。 二、根据本办法的有关规定，总行将重新制订《交通银行委 —1 —
托贷款总协议》和《交通银行委托贷款单项协议》。协议文本另行下发后，各行应立即启用新的协议文本。 三、对于符合条件的跨国公司开办外汇委托贷款业务，按本办法和《转发外汇局关于跨国公司外汇资金内部运营管理有关问题的通知》（交银办函…2004?345号）有关规定办理。 四、企业网上银行专用委托贷款不适用于本办法。 五、根据市场变化情况，总行将适时调整委托贷款业务指导费率并另行发布。 六、本办法第四十五条规定的分级备案中，备案材料包括：委贷总协议、委贷单项协议、借款凭证和业务审批书的复印件。各省直分行应于每月最后一个工作日，将本月新发生业务的备案材料以邮寄方式寄出。情况紧急，并经总行同意的，以传真方式进行备案。 七、原会计核算规定中的“委托贷款保证金户”更名为“委托已发放户”。 交通银行办公室 二ΟΟ五年十二月二十七日 —2 —
交通银行公司客户委托贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为规范公司客户委托贷款（以下简称委托贷款）业务，保护委托人和本行（受托人）的合法权益，保障委托贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》以及人民银行的有关规定，制定本办法。 第二条办理委托贷款应贯彻执行国家金融方针政策，接受银监会的监管，做到依法经营、规范管理、防范风险。本行不办理非定向委托贷款。 第三条委托贷款是指由政府部门和企事业单位等委托人提供资金，由本行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。本行办理委托贷款业务不代垫资金，只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。 第四条本办法所称借款人，系指委托人指定的从本行取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织和个体工商户。借款人承担偿还全部委托贷款本息的责任。 第五条本办法所称担保人，系指由委托人确定并按《担保法》规定的担保方式，为本行办理的委托贷款提供担保的企事业 —3 —
中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见 银监发〔２０１３〕３７号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社： 为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发…２０１３?８７号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见： 一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。 二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。 各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末
将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。 三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。 各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。 四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率３项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。 小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要 考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求 的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。 五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企
银行委托贷款合同范本 委托贷款的业务流程 委托人与借款人达成融资意向，协商确定贷款利率、期限等要素。 委托人与借款人在业务银行开设结算账户，委托人向业务银行出具《贷款委托书》，并由委托人和借款人共同向银行提出申请。 银行受理客户委托申请，进行调查并经审批后，对符合条件的客户接受委托。 中国银行委托贷款合同范本 贷款种类：________________________________________ 借款人：__________________________________________ 住所：____________________________________________ 电话：____________________________________________ 法定代表人：______________________________________ 开户银行名称：____________________________________ 开户帐号：________________________________________ 传真：____________________________________________ 邮政编码：________________________________________ 受托贷款人：______________________________________ 住所：____________________________________________
电话：____________________________________________ 法定代表人：______________________________________ 传真：____________________________________________ 邮政编码：________________________________________ 借款人(以下简称甲方)：____________________________ 受托贷款人(以下简称乙方)：________________________ 根据____________(以下简称委托人)与乙方签订的 _______________委托代理协议，由乙方代委托人向甲方发放__________贷款，并在受托范围与甲方协商后订立本合同。 第一条借款金额 甲方借款金额为人民币(大 写)______________________________________。 第二条借款用途 甲方借款将用于 __________________________________________________。 第三条借款期限 甲方借款期限自_______年_____月_____日至_______年 ______月______日。 第四条贷款利率和利息 贷款利率按__________息__________计算，按__________结息。 贷款利息自贷款转存到甲方帐户之日起计算。在合同有效期
中国银行业监督管理委员会令 2011年第4号 《商业银行贷款损失准备管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第１１０次主席办公会议审议通过。现予公布，自２０１２年１月１日起施行。 主席 刘明康 二○一一年七月二十七日 商业银行贷款损失准备管理办法 第一章 总则 第一条 为加强审慎监管，提升商业银行贷款损失准备的动态性和前瞻性，增强商业银行风险防范能力，促进商业银行稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条 本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。 第三条 本办法所称贷款损失准备是指商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。 第四条 中国银行业监督管理委员会及其派出机构（以下简称银行业监管机构）根据本办法对商业银行贷款损失准备实施监督管理。 第五条 商业银行贷款损失准备不得低于银行业监管机构设定的监管标准。 第二章 监管标准 第六条 银行业监管机构设置贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的充足性。贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比；拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比。 第七条 贷款拨备率基本标准为２．５％，拨备覆盖率基本标准为１５０％。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。
第八条 银行业监管机构依据经济周期、宏观经济政策、产业政策、商业银行整体贷款分类偏离度、贷款损失变化趋势等因素对商业银行贷款损失准备监管标准进行动态调整。 第九条 银行业监管机构依据业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等因素对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准进行差异化调整。 第十条 商业银行应当按照银行业监管机构资本充足率管理有关规定确定贷款损失准备的资本属性。 第三章 管理要求 第十一条 商业银行董事会对管理层制定的贷款损失准备管理制度及其重大变更进行审批，并对贷款损失准备管理负最终责任。 第十二条 商业银行管理层负责建立完备的识别、计量、监测和报告贷款风险的管理制度，审慎评估贷款风险，确保贷款损失准备能够充分覆盖贷款风险。 第十三条 商业银行贷款损失准备管理制度应当包括： （一）贷款损失准备计提政策、程序、方法和模型； （二）职责分工、业务流程和监督机制；
中国人民银行关于以《关于委托贷款有关问题的请示》的复函 中国工商银行办公室： 你单位《关于委托贷款有关问题的请示》收悉，现就其中有关问题答复如下： 一、我们认为，委托贷款行为在事实上的确类似于《民法通则》中的代理行为，但两者并不完全相同，这主要表现在：委托贷款行为是金融机构根据委托人的委托，在委托贷款协议书所确定的权限内，按照委托人确定的金额、期限、用途、利率等，以金融机构自己的名义，同委托人指定的借款人订立借款合同的行为。而《民法通则》中的代理行为则是代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施的民事法律行为。但两者所产生的法律责任都是由委托人(即被代理人)承担的。 根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，非金融机构是不能经营金融业务的。因此，非金融机构的委托投资或贷款只能通过金融机构，并以金融机构的名义办理，否则将造成金融秩序的混乱。 另外，从委托贷款契约或合同的形式上看，金融机构虽然是以自己的名义同借款人签订借款合同的，但事实上金融机构完全是按照委托人的旨意，并根据委托贷款协议书所确定的权限范围办理放款手续的。这一事实，完全可以从委托贷款协议书和委托贷款契约中得到证实。 因此，如果简单地、不加区别地用《民法通则》的有关规定去衡量委托贷款行为是否符合代理的要求，或是割裂委托贷款协议书和委托贷款契约所形成的内在联系，而仅从形式上去认定谁是谁非，就会违背实事求是的原则，其结果只会使真正的责任人即委托人逃避其必须承担的法律责任，而将风险转嫁给金融机构，并最终导致金融业务无法开展。 二、根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第五条和第六十二条的规定，研究拟订全国金融工作的方针、政策，制定金融业务基本规章及各专项施行细则是金融法规赋予中国人民银行的权利。因此，中国人民银行制定“银发[1988]285号”文件，正是依法行使上述权利，并对已有的金融政策和规章进行补充的具体表现。所以，该文件对委托方和受托方都具有法律上的约束力。 三、关于受托方的权利、义务和责任的问题，我们认为银发[1988]285号文件已经规定得比较明确，因此不再重申。 四、在委托贷款中，金融机构应负责监督借款人履行还款的义务和办理还款手续，但没
中国银行委托贷款合同示 范文本 In order to solve or prevent disputes, through establishing certain legal relations and realizing some common interests and wishes, all parties to the cooperation reach an agreement after consultation, and all parties signing the agreement have legal effect and are bound. 某某管理中心 XX年XX月
中国银行委托贷款合同示范文本 使用指引：此协议资料应用在解决或防止纠纷，通过建立一定的法律关系并实现某些共同的利益和愿望，合作的所有方经协商后达成协议，签字的所有方具有法律效力并受约束。，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。 委托贷款的业务流程 委托人与借款人达成融资意向，协商确定贷款利率、 期限等要素。 委托人与借款人在业务银行开设结算账户，委托人向 业务银行出具《贷款委托书》，并由委托人和借款人共同 向银行提出申请。 银行受理客户委托申请，进行调查并经审批后，对符 合条件的客户接受委托。 中国银行委托贷款合同范本 贷款种类：________ 借款人：________ 住所：________
电话：________ 法定代表人：______ 开户银行名称：______ 开户帐号：________ 传真：________ 邮政编码：________ 受托贷款人：______ 住所：________ 电话：________ 法定代表人：______ 传真：________ 邮政编码：________ 借款人(以下简称甲方)：______ 受托贷款人(以下简称乙方)：____ 根据____(以下简称委托人)与乙方签订的_____委托代理
商业银行委托贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。 第三条本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。 委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。 现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中，受企业集团客户委托，以委托贷款的形式，为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。
住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托，以住房公积金为资金来源，代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。 第四条委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。 第五条商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。 第二章业务管理 第六条商业银行应依据本办法制定委托贷款业务管理制度，合理确定部门、岗位职责分工，明确委托人范围、资质和准入条件，以及委托贷款业务流程和风险控制措施等，并定期评估，及时改进。 第七条商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提： （一）委托人与借款人就委托贷款条件达成一致。
【精编推荐】中国银监会地方政府融资平台系统用户操作手册V
内部资料不得外传 中国银监会地方政府融资平台操作手册 银监会信息中心 2010年12月 Version
目录 第1章引言4 1.1编写目的4 1.2适用范围4 1.3读者对象4 第2章系统概述4 2.1系统运行及流程4 2.2客户端主界面介绍8 第3章数据采集功能流程9 3.1平台信息报送9 3.2重复平台核查13 第4章数据审核功能流程14 4.1报表审核14 4.2重报设定17 第5章数据查询功能流程19 5.1报表报送情况查询19 5.2银监局报送平台信息查询24 5.3汇总平台信息查询25 5.4平台综合信息查询26 第6章数据统计分析功能流程29 6.1分省数据生成29 6.2分省数据下载32
6.3统计部分析报表生成34 6.4统计部分析报表下载37 6.5监管分析报表下载39 第7章报表模板功能流程40 7.1报表模板生成40 7.2报表模板下载45 第8章系统管理功能流程48 8.1日志查看48 8.2核实机构设置49 8.3信息发布控制52 8.4银监局上报加锁53 8.5金融机构上报加锁54 第9章权限管理功能流程56 9.1用户管理56 9.2角色管理59 9.3系统管理员维护63 9.4资源管理65
使用本系统，需要注意几点：一是要了解和熟悉公司的业务实务流程，遵守公司的相关规章则度。二是按照正确的操作方法来进行操作。以后正式下发的业务管理规定或其它操作规则，如果与本手册存在不一致的，请以新规定为准。 第1章引言 1.1编写目的 本文档是地方政府融资平台系统工作小组根据总体业务功能性需求和非功能性需求编 写的，主要介绍地方政府融资平台系统的主要功能流程及用户操作说明，便于监管人员/业 务人员随时查阅。 1.2适用范围 本文档描述范围包括：系统功能介绍及系统用户操作说明。 1.3读者对象 读者对象为统计部、信息中心有关人员。 第2章系统概述 2.1系统运行及流程 2.1.1客户端的安装与维护 本系统适用于以下配置环境：
中国银行委托贷款管理暂行规定 第一章总则 第一条为规范委托贷款业务行为，防范和化解该类业务风险，维护我行权益，根据《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）、《贷款通则》及中国人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》文件规定，特制定本规定。 第二条本规定所称委托贷款是指由政府部门、企事业单位作为委托人（目前不接受个人委托）提供资金，由受托人（如无特别说明，本规定中“受托人”即指我行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。 第三条委托贷款不属于授信业务，属于收费性质的中间业务，各行要切实做到只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。 第二章贷款要件 第四条委托贷款的借款人只能由委托人以书面形式确定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者为委托人介绍借款人。借款人的资格须符合《贷款通则》的规定。 第五条委托贷款用途须符合《商业银行法》及《贷款通则》的规定，贷款投向要符合国家产业政策，不得用于国家限制、禁止支持或重复建设的项目。在执行国家产业政策方面，与对自营贷款的要求相同。
第六条期限与利率、费率 （一）委托贷款期限按照《贷款通则》规定执行。 （二）委托贷款利率及借款人违约金的计收由委托人决定，但须符合《商业银行法》、《贷款通则》及人民银行的有关规定。 （三）各行要根据业务发展的实际情况及成本核算等综合因素，制定本行委托贷款手续费收费标准，报总行备案。 第七条委托贷款是否需要担保及担保条件由委托人确定，但须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定。 第三章部门分工 第八条风险管理部门职责 （一）制定、修订本行委托贷款业务规章制度、实施细则，并监督检查内控制度执行情况。 （二）对委托贷款业务的合规性、合法性及贷款文件的完备性、有效性进行审核。必要时按尽职调查和风险评审机制进行报批。 （三）对本行委托贷款业务开展情况进行监控。 第九条公司业务部门职责 （一）统筹本行委托贷款业务的营销工作。 （二）接受委托贷款客户申请并进行合规、合法性初审，报风险管理部门审核。 （三）与委托人、借款人签订三方均认可的委托贷款合同。 （四）根据委托贷款合同，办理委托贷款业务，收取手续费。
建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题 各省、自治区建设厅，直辖市房地局（建委），中国人民银行各分行、营业管理部、各省会（自治区首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行： 为了加强房地产抵押估价管理，防范房地产信贷风险，维护房地产抵押当事人的合法权益，根据有关法律法规，现就有关问题通知如下： 一、房地产管理部门要建立和完善房地产估价机构、注册房地产估价师信用档案，完善商品房预售合同登记备案、房屋权属登记等信息系统，为公众提供便捷的查询服务。房屋权属档案和有关原始凭证的查阅，按照《城市房地产权属档案管理办法》的有关规定办理。 二、商业银行在发放房地产抵押贷款前，应当确定房地产抵押价值。房地产抵押价值由抵押当事人协商议定，或者由房地产估价机构进行评估。房地产抵押价值由抵押当事人协商议定的，应当向房地产管理部门提供确定房地产抵押价值的书面协议；由房地产估价机构评估的，应当向房地产管理部门提供房地产抵押估价报告。房地产管理部门不得要求抵押当事人委托评估房地产抵押价值，不得指定房地产估价机构评估房地产抵押价值。 三、房地产抵押估价原则上由商业银行委托，但商业银行与借款人另有约定的，从其约定。估价费用由委托人承担。 四、房地产估价机构的选用，由商业银行内信贷决策以外的部门，按照公正、公开、透明的原则，择优决定。商业银行内部对房地产抵押价值进行审核的人员，应当具备房地产估价专业知识和技能，不得参与信贷决策。房地产估价机构的选用办法由商业银行制定。 五、商业银行及其工作人员不得以任何形式向房地产估价机构收取中间业务费、业务协作费、回扣以及具有类似性质的不合理或非法费用。 六、任何单位和个人不得非法干预房地产抵押估价活动和估价结果。 七、房地产估价机构应当坚持独立、客观、公正的原则，严格执行房地产估价规范和标准，不得以迎合高估或者低估要求、给予“回扣”、恶意压低收费等不正当方式承揽房地产抵押估价业务。 八、商业银行应当加强对已抵押房地产市场价格变化的监测，及时掌握抵押价值变化情况。可以委托房地产估价机构定期或者在市场价格变化较快时，评估房地产抵押价值。处置抵押房地产前，应当委托房地产估价机构进行评估，了解房地产的市场价值。 九、房地产管理部门要定期对房地产估价报告进行抽检，对有高估或低估等禁止行为的房地产估价机构和注册房地产估价师，要依法严肃查处，并记入其信用档案，向社会公示。 十、房地产抵押价值评估应当按照《房地产抵押估价指导意见》的要求进行。 十一、违反本通知规定的，由相关部门按照有关规定进行查处，并依法追究有关责任人的责任。 中华人民共和国建设部
中国银行委托贷款办理流程及费用 委托贷款是由政府部门、企事业单位作为委托人(目前不接受个人委托)提供资金，由受托人(即中国银行)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。 【利率】 委托贷款的借款人、用途、金额、期限、利率、借款人的违约金的计收、担保方式和条件等均由委托人确定，但必须符合人民银行或外汇管理局的有关规定。【相关费用】 原则采取议价的方式，根据业务操作烦琐程度、业务风险性大小而定，但必须符合人民银行和中国银行的有关规定。 【适用客户】 政府部门、经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企、事业法人。 【申请条件】 1、委托人为政府部门、经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企、事业法人。 2、办理境内外汇委托贷款人的公司必须是经国家外汇管理局审核批准的《跨国公司名录》中的企业。 3、委托贷款中的借款人只能由委托人书面形式确定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。 【办理流程】 1、委托人及借款人申请办理委托贷款时，按照中国银行的要求收集相关文件和材料; 2、中国银行负责委托人及借款人提供的材料的合规性、完整性审查，资料完整性的整理，撰写委托贷款调查报告，填写委托贷款调查审批表，将委托人、借款人资料按规定报送相关部门审核; 3、经审核后通知委托人和借款人，共同签订委托贷款合同; 4、在委托资金划入中国银行委托贷款专用账户后，根据合同约定的贷款放款条
件，办理放款手续。同时，按约定的方式收取贷款手续费; 5、中国银行按照合同的约定为委托人办理划转委托贷款利息，并履行代扣代缴义务人的责任，扣缴委托人的应付税款; 6、中国银行对发放的委托贷款建立台账，定期核对; 7、委托贷款到期时，借款人按要求办理还本付息手续。外汇委托贷款的还款必须遵循国家外汇管理局的规定，按照还款要求和路径办理还款手续; 8、如借款人提出委托贷款展期申请，经委托人同意，可为其办理相关展期手续。
银行版委托贷款程序及确认书 字体大小：大 | 中 | 小 2009-01-11 16:12 阅读(395) 评论(0) 分类：同行交流 关于委托贷款程序的确认书 委托贷款方： 根据贵方的贷款愿望，并以国内人民币进行项目方、委托贷款方和接款银行方联合的三方委托贷款方式，我方作为项目承办方在提供国家四大商业银行和九家股份制银行统一的《委托贷款合同》版本的前提下，谨郑重确认如下： 一、委托贷款的金额及相关事项： 1、委托贷款金额不低于壹拾（10）亿人民币； 2、委托贷款年利率为百分之陆（8%）； 3、委托贷款使用年限不少于壹拾伍（15）年； 4、委托贷款的资金占用费在委托贷款到达我方银行帐户后，一次性预付百分之叁拾（30%）； 5、委托贷款的资金来源为北京，由项目方自费赴京商洽并正式签订银行提供版本的《委托贷款合同》。贷款项目必须是能源、交通、高科技项目； 6、委托贷款一次性划拨的总额为项目方需求资金总额的百分之壹百陆拾（160%）； 7、项目方同意在委托贷款分批到帐日，按照接款银行实际划帐的金额，在委托贷款到达项目方银行帐户时，分批一次性预付返还委托贷款方百分之叁拾（30%）； 8、项目方同意按照本确认书第一条中第6款减除第7款的余额，承担百分之壹百叁拾（130%）的委托贷款年利率，由接款银行方按照《委托贷款合同》约定的百分之陆(6%)年利率，代收代付，逐年支付利息，代收代付的年利息接款行以开出的不上网保函作支付凭证，直至《委托贷款合同》约定的壹拾伍（15）年期满。
二、委托贷款应提交的文件： 我方同意向贵方提交计划单列市（省）以上级别的政府发展改革委员会批复的委托贷款所需的下列文件： 1、计划单列市（省）级以上级别的政府发展改革委员会对项目的立项批复和可行性研究报告的全文批复文件； 2、政府主管机关对项目方进行项目开发的授权文件； 3、银行方同意为项目方接受委托贷款的《确认书》（以银行标题的公文信函打印）； 4、银行方提供的标准《委托贷款合同》版本； 5、项目方可行性研究报告（财务核算部分）； 6、项目方通过2007年度年审的《企业法人营业执照》； 7、组织机构代码证； 8、国（地）税务登记证； 9、中国人民银行颁发的《开户许可证》； 10、法定代表人的居民身份证； 11、中国人民银行颁发的银行贷款卡； 12、业经项目方签章的《贷款申请书》（应包括项目全称、项目方全称、接款银行全称、在委托贷款到达项目方指定的接款银行帐户时，一次性返还30%资金占用费的措施）。 13、环保局的批文、国土资源局关于土地使用的批文，并且，电站项目还要有电力局上电网的批文，高速公路要有物价局的批文。 三、委托贷款所需文件的要求 我方同意按照贵方的委托贷款所需文件的下列要求，满足贵方的审项工作要求： 1、项目方提交的委托贷款文件应为电子文本的文件，无法录入的文件需加盖企业行政印章； 2、项目方同时须提供按照时间顺序装订成册，封面加盖项目方行政印章，右侧书页加盖项目方骑缝印章。
中国银行业监督管理委员会令 2010年第1号 《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 流动资金贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。 第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
地方政府融资平台及P P P最新政策法规汇编（第二版） 说明：1、汇编文件截止于2015年3月31日；2、编者力求但无法保证汇编文件的准确性和完整性，疏忽错漏在所难免，因此本汇编仅供参考，请读者甄别使用；3、本汇编欢迎转发，请保留作者署名并注明来源，谢谢！ 第一部分地方政府融资平台政策法规 （一）国务院发布 1、国务院《关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》（国发〔2010〕19号） 2、国务院办公厅《关于加强影子银行监管有关问题的通知》（国办发〔2013〕107号）（二）部委联合行文 3、财政部、国家发展改革委、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于贯彻国务院关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知相关事项的通知》（财预〔2010〕412号） 4、国土资源部、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于加强土地储备与融资管理的通知》（国土资发〔2012〕162号） 5、财政部、国家发展改革委、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》（财预〔2012〕463号） 6、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券业监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会、国家外汇管理局《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号） 7、财政部、国家发展改革委、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于开展地方政府存量债务清理甄别初步结果核查工作的通知》（财预〔2015〕24号）
（三）发改委发布 8、国家发展改革委《关于进一步改进和加强企业债券管理工作的通知》（发改财金〔2004〕1134号） 9、国家发展改革委《关于推进企业债券市场发展、简化发行核准程序有关事项的通知》（发改财金〔2008〕7号） 10、国家发展改革委办公厅《关于进一步规范地方政府投融资平台公司发行债券行为有关问题的通知》（发改办财金〔2010〕2881号） 11、国家发展改革委办公厅《关于利用债券融资支持保障性住房建设有关问题的通知》（发改办财金〔2011〕1388号） 12、国家发展改革委办公厅《关于进一步加强企业债券存续期监管工作有关问题的通知》（发改办财金〔2011〕1765号） 13、国家发展改革委办公厅《关于加强企业发债过程中信用建设的通知》（发改办财金〔2012〕2804号） 14、国家发展改革委办公厅《关于进一步强化企业债券风险防范管理有关问题的通知》（发改办财金〔2012〕3451号） 15、国家发展改革委办公厅《关于开展保障房项目企业债券募集资金使用情况检查的通知》（发改办财金〔2013〕742号） 16、国家发展改革委办公厅《关于进一步改进企业债券发行审核工作的通知》（发改办财金〔2013〕957号） 17、国家发展改革委办公厅《关于企业债券发行申请部分企业进行专项核查工作的通知》（发改办财金〔2013〕1177号） 18、国家发展改革委关于《加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》（发改财金〔2013〕1410号）
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第一章总则 第一条为规范委托贷款业务行为，防范和化解业务风险，维护我行权益，根据《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）、《贷款通则》、《企业年金基金管理办法》（以下简称《年金办法》）及证监会《关于规范上 市公司与关联方资金往来及上市公司对外担保若干问题的通知》（以下简称 《上市公司担保通知》）等法律、法规、监管规定，特制定本办法。 第二条本办法所称委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等作为委托人提供资金，由受托人（如无特别说明，本规定中“受托人”即指我行）根据委 托人确定的贷款对象（不含个人客户）、用途、金额、币种、期限、利率等代 为发放并协助收回的贷款。 第三条委托贷款不属于授信业务，属于收费性质的中间业务，各分行要切实做到只收取手续费，不得承担任何形式的信用风险。 第二章贷款要件 第四条委托贷款的借款人只能由委托人以书面形式确定，不得由委托人以外的第三者指定借款人。受托人不得代委托人指定借款人，或者为委托人介绍借款人。借款人的资格须符合《贷款通则》的规定。 第五条个人对法人委托贷款业务中，作为委托人的自然人需身份真实、合法，委托资金来源合法并由委托人自主支配。各分行应按照《xx银行个人委托贷款 业务操作办法》的规定审查委托人的条件和资金来源。委托人和借款人均在受 托人所在分行辖区内开立账户。 第六条委托贷款用途须符合《商业银行法》、《贷款通则》及其他法律、法规、监管及国家信贷政策的规定。 为充分防范相关风险，各分行应做到： （一）不得违反《贷款通则》等法律、法规、监管规定中关于借款人及借款用 途的限制性规定； （二）不得用委托贷款资金从事股本性投资、不得在有价证券、期货等方面从 事投机经营； （三）遵守《年金办法》关于企业年金基金用途的规定，企业年金基金不得用 于委托贷款； （四）委托贷款资金不得用于向他人贷款和提供担保； （五）委托贷款资金不得用于国家限制、禁止支持或重复建设的项目；
银行关于按照银监会办法进行贷款额度测算的说明 各位同仁： 我行流动资金贷款客户，需要按照银监会的办法进行贷款额度测算。部分项目根据现有财务指标无法测算出足够的贷款额度，因此请各合作单位在提交资料前，自行根据银监会的测算方法进行初步测算，满足银监会条件的，提交至我行。 银监会测算方法见附件，重点说明几点： 1、在预测ⅩⅩ年主营业务收入增长比率时，不宜过于乐观，应坚持审慎原则。前三年增长平均值是可以接受的。最好不要超过30%，除非有重要依据。 2、计算营运资金周转次数的数据来自财务报表，需要有报表的依据。 3、“估算新增流动资金贷款额度”时 借款人自有资金=流动资产—流动负债；或者借款人自有资金=上年末平均存货+上年末平均应收帐款 现有流动资金贷款指的是今年新增的流动资金贷款。 4、银监会规定“对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度”，如果确实难以计算其贷款额度时，可定性取值确定贷款额度，但必须小于“借款人营运资金量”。
附件： 流动资金贷款需求量的测算参考 流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量： 一、估算借款人营运资金量 借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数
急件中国银行业监督管理委员会文件 银监发[2011] 86号 中国银监会关于加强 电子银行客户信息管理工作的通知 各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为促进电子银行业务健康有序发展，规范商业银行客户信息管理行为，有效保护商业银行客户信息安全，维护客户合法权益，根据《电子银行业务管理办法》有关规定，现就加强商业银行电子银行业务中电子资金转移与支付环节的客户信息管理工作提出以下要求： 一、商业银行应按照有关法律法规要求，高度重视客户信息安全与保密工作，开展电子资金转移与支付业务（包括但不限于使用计算机、手机、电话、掌上电脑、电视、自助终端等电子设备，由客户自助发起提交银行或通过第三方机构提交银行处理的资金划转行为)时,严格执行《电子银行业务管理办法》等相关规章制度。 二、商业银行对于以上电子资金转移与支付业务应明确统一的电子银行业务管理部门,持续具各相应的专业能力和管理能力,明确风
险管理责任。 三、商业银行应采取有效措施切实保障客户信息安全,加强电子资金转移和支付环节的身份识别管理。从客户银行账户扣划资金时,原则上应由账户所在银行完成电子资金转移与支付交易的安全认证;对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务,应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份,并与客户约定双方相关 权利与义务。商业银行应根据不同业务类型和安全认证方式采取差异化的风险控制策略,谨慎设置交易限额。 四、商业银行在开展电子资金转移与支付业务过程中,应不断加强客户信息安全的内部控制与管理。未经客户对本机构授权,不得直接或间接将客户名称、证件类型及证件号码、手机号码、固定电话号码、通信地址及其他客户敏感信息提供给第三方机构。 五、商业银行在开展电子资金转移与支付业务过程中,应加强对合作商户和第三方机构的合作方准入管理,与之明确约定相关商户、商品及资金用途等信息共享方面的权利和义务,防范套现、欺诈等风险。 六、商业银行应做好相关系统的日常运行维护工作,保障业务安全、稳定和持续运行, 不断提高服务质量和水平。 七、商业银行应加强相关风险提示与公众知识普及, 帮助公众提高电子资金转移与支付交易的安全意识。 八、商业银行应按照《电子银行业务管理办法》有关要求, 定期