中国建设银行浙江省分行“乾元-稳赢”（公募）2019年第16期封闭式固定收益类净值型人民币理财产品月度投资管
理报告
报告日：2019年7月31日
中国建设银行浙江省分行“乾元-稳赢”（公募） 2019年第16期封闭式固定收益类净值型人民币理财产品于2019年4月2日正式成立，投资运作正常。截至报告日，本产品资产总规模为129,648,313.27元。
产品管理人：中国建设银行股份有限公司
产品托管人：中国建设银行股份有限公司浙江省分行
一、报告期投资者实际收益情况
2019年7月31日，产品单位净值为1.0170。
相关计算方法，请具体查阅产品说明书。
二、产品投资资产情况
截至2019年7月31日，本产品募集资金投资于杭州主城区棚改项目及部分现金资产。
三、产品整体运作情况
（1）自本产品成立起至本报告日，产品管理人恪尽职守、勤勉尽责、谨慎管理，忠实履行有关法律、行政法规和相关文件的规定。
（2）截至本报告日，所有投资资产正常运营，未发现有异常情况或者不利情况。
（3）本产品自成立至本报告日，没有发生涉诉及诉讼等损害投资者利益的情形。
中国建设银行
2019年8月6日
第一步 对所有银行理财产品都问这三个问题 这个产品是否保证本金和收益？(注意，保本和保收益是分开的)如果这个产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在什么情况下会达到最差收益，拿到最好收益的条件是什么？ 银率网理财产品数据分析师狄麟麟提醒《钱经》的读者：购买理财产品，首先要了解理财产品的基本要素，如理财产品的投资期限(多长时间)，投资方向(投的是什么)，预期收益率(能赚多少钱)，收益率的计算方式，投资币种(投的是什么)等。在了解了这款理财产品的基本情况后，投资者需问三个问题： 此款产品是否保证本金和收益；如果此款产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在何种情况下会达到最差收益；此款产品可以拿到最好收益的条件是什么？ 以一款最好收益为14%，挂钩四只股票的非保本浮动收益的理财产品为例，读者就能明白三个问题的重要性。 首先，这个产品不保本(不能保证本金)和不保收益，表现最差的情况可能损失掉部分本金，如果投资者能接受此风险，那么进一步询问理财顾问，什么情况下可以拿到14%的收益？理财顾问可能会告诉投资者，四只股票每个观测日都要达到某个标准，高出标准多少，可以拿到收益等。
投资者与理财顾问沟通的时候，可以自己进行判断，根据目前的市场情况，未来能拿到预期收益的概率有多大，也就是判断四只股票达到理财顾问所说的条件的概率有多少。 2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型仍然是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款。保证收益型产品发行数量超5000款，较2010年增长1437款。其中，固定收益型产品4803款，市场份额达四分之一，但相比2010年小幅下滑0.34个百分点；而保证最低收益型产品市场占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%，发行数量逾300款，这部分产品主要为保证收益型的结构性理财产品。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%。 第二步看懂产品说明书 所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成：风险提示和产品概述。 在产品说明书中，一般在产品说明书首页上方，会揭示产品的风险，投资者需重点关注：理财产品到期后本金及收益是否能够保证，以及保证的比例或金额。 在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。
附件1： 中国邮政储蓄银行财富债券2012年第13期人民币理财计划产品 一、产品概述
二、投资对象 本期产品投资方向为邮储银行（委托人）委托陕西省国际信托股份有限公司（受托人）设立的陕国投财富资金信托计划，信托资金主要投资于我国银行间市场债券资产、银行存款以及其他固定收益类金融资产。 投资比例区间：本产品募集资金将100%投资于上述信托计划。 信托公司基本情况：陕西省国际信托股份有限公司（简称“陕国投”）是国内首家上市的非银行金融企业，也是国内目前仅有的两家整体上市信托投资公司之一。公司设立于1985年元月，注册地址：西安市高新技术产业开发区科技路50号金桥国际广场C座，1994年元月“陕国投A”（股票代码“000563”）在深交所挂牌交易。 三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用 （1）免认购费、免赎回费。 （2）银行保管费0.1%/年；若扣除保管费用后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费和销售费。 2. 理财收益的测算依据和测算方法 （1）产品预期最高年化收益率＝理财产品资产组合收益率-保管费率-管理或销售费率本产品预期最高年化收益率为5.5% (费后)。 （2）理财计划到期时，按照到期理财资金实际存续天数计息。每1份为一个计息单位，精确到小数点后两位。 （3）预期期末收益=理财本金×预期最高年化收益率×实际理财天数÷365 （4）计算示例
情景1：以某客户投资100万元购买期限为369天的理财产品为例，如果产品正常运作到期后，扣除保管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到5.5%,则客户最终年化收益率为5.5%，具体金额为： 1000000×5.5%×369/365=55602.74（元），假定理财产品的实际存续天数为369天。 测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。 3. 理财资金支付 理财期满、实际终止时，邮储银行在到期日/实际终止日后3个工作日内将客户理财资金划转至客户指定账户。 4. 特别说明 在本理财产品存续期间，不开放赎回；理财资金在到期/实际终止日后，一次兑付。 四、风险揭示 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下投资风险，谨慎投资。 （一）政策风险。货币政策、财政政策、产业政策和监管政策等国家政策的变化对证券市场产生一定的影响，可能导致证券市场投资品种的价值和风险发生较大变化，由此可能导致本理财产品遭受损失。 （二）市场风险。由于金融市场内在波动性，客户投资本产品将面临一定的市场风险。 （三）流动性风险。本产品有约定的存续期限，可能导致投资者在需要资金时无法随时变现；且本产品可能面临资产不能迅速变现，或者选择变现会对资产价格造成重大不利影响的风险。 （四）信用风险：理财计划所投资的债券、信托计划或其他投资品种等，可能因基础资产发行人不能如期兑付本息，或交易对手发生违约，投资本金及收益可能遭受损失。 （五）管理风险。信托公司、托管银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益遭受损失。 （六）不可抗力及意外风险。指由于自然灾害、战争、证券交易所系统性故障等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致本投资计划资产收益降低或损失，甚至影响本投资计划的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响投资计划的资产本金和收益安全。 （七）根据邮储银行内部评级标准，评定本产品风险级别为PR2级。
中国工商银行理财产品一览表 工商银行理财产品,在各大银行当中是最受欢迎的，也是投资理财认识最关注的理财产品。下面小编分享了中国工商银行理财产品，一起来了解吧。 中国工商银行理财产品主要分六类现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。 1、现金管理类： 灵通快线系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。 步步为赢理财产品是工商银行继灵通快线系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。 2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。 3、封闭类：目前没有。
4、定期开放类：安享回报套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;安享回报套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。 5、外币类：安享回报套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;安享回报套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。 6、净值类：行业优选无固定期限净值型理财产品;工银财富全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。 中国工商银行理财产品一览表1、工商银行理财产品(现金管理类) (1)灵通快线： (2)步步为赢： 2、工商银行理财产品(增利/尊利类) (1)个人增利： (2)个人尊利：
各种理财产品对比 一保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险 平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益来源投资标的投资渠道投资期限年均收益对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资股票型基金、债券型基金、混合型基金基金公司5年以上不确定可承受一定风险有中期投资心态的客户 万能险(保障型，灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施银行发债机构20年以上 2%-6%保守型客户有长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司经营盈余银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施 银行、发债机构终生2%-5%防守型客户 保险劣势 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的
4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 二股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供 境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者） 以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益
银行理财产品平均收益率 银行理财产品平均收益率 银行理财产品平均收益微升至4.58%，最新监测数据显示，本周262家银行共发行了1647款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行数减少10家，产品发行量增减131款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.58%，较上期上升0.01个百分点。 分省份看，28个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，3个省份的保本型银行理财产品收益率则是环比下降；11个省份的非保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，20个省份的非保本型银行理财产品收益率则是环比下降。其中，保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为吉林省、新疆、黑龙江省，分别为4.20%，4.14%，4.13%；非保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前的省份为上海、天津、北京，分别为4.84%、4.83%、4.82%。 其中，面向个人投资者的存续的开放式预期收益型理财产品共1786款，较上周增加7款。其中，全开放式产品数量为344款，较上期增加3款；半开放式产品为1425款，较上期增加4款，收益率披露较为完整的产品有1102款。 数据显示，本周在售的开放式预期收益型人民币产品数量为792款，较上周减少34款。其中，全开放式产品数量为344款，较上期
增加3款；半开放式产品为431款，较上周减少37款，收益率披露较为完整的产品共649款。 本周，净值型产品期间收益率最高的产品为贵阳银行(15.370, -0.07, -0.45%)发行的“爽银财富-权益稳健理财第2期”，期间收益率为84.04%。 到期方面，本周，封闭式非结构性预期收益型产品共有1729款到期，其中公布了到期收益率的产品有46款。本周结构性产品共157款，无公布了到期收益率的结构性产品，无未实现收益区间中间值的产品。
中银理财产品架构图 中银理财产品 中银理财产品简介 滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财 七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元 月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点： 由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益 期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回 投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序； 在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化； 认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。 销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款 中银货币之日积月累-概况 主要特点： 中银货币之日积月累-产品特点（一） 亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。 亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。 亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售
中银货币之日积月累-产品特点（二） 亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用 收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。 投资收益支付方式：现金分红和红利再投资 大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。 中银货币之日积月累-产品特点（三） 存续期：无固定期限 投资者类型：机构投资者、个人投资者 投资币种：投资本金和收益币种均为人民币 投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息 申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元 起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额 中银货币之日积月累-产品费用 固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。 若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的
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兴业银行“天天万利宝”人民币理财产品说明书 特别风险提示 ★银行销售的理财产品与存款存在明显区别，理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。 ★本产品为非保本浮动收益型产品，兴业银行理财产品风险评级为低风险，面向具有一定风险承受能力的有、无投资经验客户销售。 ★兴业银行对本理财产品的本金和收益不提供保证承诺。本理财产品在发生不利情况下（可能但不一定发生），投资者可能无法取得收益，并可能面临损失本金的风险。投资者应认真阅读本说明书及风险揭示书风险揭示的内容，基于自身的独立判断进行投资决策。 ★本理财产品说明书中的任何预计收益、参考收益、测算收益或类似表述均属不具有法律效力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成兴业银行对本理财产品的任何收益承诺，仅供投资者期初进行投资决定时参考。 ★兴业银行郑重提示：本产品说明书、产品要素表、风险揭示书、客户权益须知为理财产品协议书不可分割的组成部分，在购买理财产品前，投资者应仔细阅读上述文件中的各项条款，确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及参考收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品，如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估。 ★投资者对本理财产品说明书的内容有任何疑问，请向兴业银行咨询。在购买本理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。
二、投资范围 1、本系列理财产品主要投资范围包括但不限于：（1）同业拆借、债券回购等货币市场工具，银行存款及其它银行间资金融通工具；（2）国债、政策性金融债、央行票据、短期融资券、中期票据、企业债、公司债等银行间、交易所市场债券及债务融资工具，其它固定收益类短期投资工具；（3）符合监管机构规定的信托计划（受益权）等其它金融资产及其组合。 托计划（受益权）等其它金融资产的存续期限与理财期限不一致（该等资产期限长于理财期限），则存在期限错配的低流动性资产配置比例不高于70%。 3、特别提示：兴业银行将本着诚实信用、谨慎勤勉的原则，在规定的范围内运用理财资金进行投资，本产品如因市场变化、未达到或超过计划募集额等因素，投资比例可在不影响客户预期收益、产品风险评级的前提下合理浮动。理财产品起始日的具体投资资产种类及比例将在产品成立公告中进行披露。 三、提前终止 在理财产品投资运作期间内，客户无权要求提前终止该理财产品；当相关政策出现重大调整、市场出现剧烈波动、投资标的提前到期或发生其他兴业银行认为需要提前终止本理财产品等情况，银行有权部分或全部提前终止该款该期理财产品。当银行决定提前终止本产品时，将在提前终止日前两个工作日通过营业网点或银行网站进行公示。提前终止日后将客户理财资金及理财收益（如有）划入客户理财账户，划付信息以网银公告或网点公布为准。提前终止日（含当日）至资金实际到账日之间，客户资金不计息。 四、信息披露 1、本理财产品的公开信息披露兴业银行将通过网上银行或银行认为适当的其他方式、地点进行。兴业银行将在产品发售期公告发行产品的基本要素信息；产品成立后发布成立公告，披露产品具体投资资产种类及具体比例（区间）信息；产品到期后披露到期收益、产品兑付等相关信息。如客户对本理财计划的运作状况有任何疑问，可到银行营业网点进行咨询。 2、兴业银行将在国家有关法律法规允许、理财协议约定的范围内进行投资运作。本产品如因市场变化、未达到或超过计划募集额等因素，投资比例可在不影响客户预期收益、产品风险评级的前提下合理浮动，若投资比例超出产品合理的浮动区间，兴业银行将根据有关规定予以披露；若客户不接受我行调整后的投资比例，可选择赎回本产品。 3、若发生理财产品不成立、变更募集期、提前终止、收益信息变动等情况，兴业银行将按照法律法规及监管规范的要求在兴业银行网站或相关营业网点及时进行信息披露。该等披露，视为银行已向客户完全履行信息披露义务。客户承诺将及时接收、浏览和阅读该等信息。 4、在本期理财产品存续期内，当市场发生重大变化导致理财产品投资比例暂时超出浮动区间（如有约定）且可能对客户参考收益产生重大影响的，兴业银行将及时向客户进行信息披露。 5、在本产品存续期内，如因国家法律法规、监管规定发生变化，或是出于维护本产品正常运营的需要，在不损害客户利益的前提下，兴业银行有权单方对本产品说明书进行修订，并提前3个工作日在兴业银行网站或相关营业网点进行信息披露。 兴业银行“天天万利宝”人民币理财产品协议书 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎 协议编号：
银行的理财产品保本吗银行的理财产品收益率银行的理财产品保本吗首先，银行保本理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为银行保本理财产品在整个投资期内都可以100％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，银行保本理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如3年或5年），对投资者所投资的本金提供100％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。 其次，银行保本理财产品不保盈利。“银行保本理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。”投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。此外，银行保本理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的90％，也可以等于本金或高于本金。 最后，不要对银行保本理财产品有过高的收益期望。在弱市环境中，银行保本理财产品有其优势，但投资收益不会高；而在市场走强时，银行保本理财产品的优势将可能是它的劣势。因此，投资者在购买银行保本理财产品时，一定要考虑自身的风险承受能力和产品规定的保本期限。 银行保本理财产品并非安全： 不少银行保本理财产品的条款均注明“投资者持有到期可保证本金或保证预设比例的投资本金”，其中“持有到期”是指一旦个人提前
终止或提前赎回，就不在承诺范围内。即便没有提前赎回条款的产品，提前赎回时也要支付一定比例的提前赎回费，投资者在选择提前赎回理财产品时，要先计算一下提前赎回的成本，避免因提前赎回造成损失。 另外，银行保本理财产品也有浮动收益型。不少投资者选择浮动收益型保本理财产品的时候，要注意分辨这个收益是否扣除相关费用。一款浮动收益的银行保本理财产品，在最终收益扣除产品管理费等相关费用之后，也有可能变得不保本。因此，投资者对费用条款需要格外注意。 银行的理财产品收益率我们在购买银行理财产品的时候往往有 一个“预期收益率”，那么具体的收益应该如何计算呢？公式如下：理财收益=投入本金×预期年化收益率×投资天数÷365 比如说一款理财产品的预期年化收益率为5%，投资期为60天，买入5万元，则到期后的收益为：50000×5%×60÷365=410.96元。 值得注意的是，理财产品的预期收益率不等于实际到期收益率，所获取的收益以实际到期收益率为准。
各银行理财产品对比 各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢银行理财产品的分类 银行理财产品的分类 近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证
型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从xx年的132只迅速蹿升到2016年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财
股市跌了。房市缩了，稳妥理财火了—— 如何选择银行理 口田华穆清平 、—ｆ＿ｆ▲入２０１０年以来，理财市场出 天生现了较大变化。受紧缩政策 的影响，股市较为低迷，基金不断缩 水，楼市更是变得扑朔迷离。因此，众 多投资者的目光再次回归到稳妥性较好 的银行理财产品上来。不过，现在银行 理财产品也非同以往，产品线更为丰 富，可以说让人眼花缭乱．目不暇接， 那么银行理财产品都有哪些投资渠道， 该如何选择银行理财产品呢？ 债券类理财“风韵不减当年＂ 偏爱银行理财产品的投资者都知 道，相比２００８年难得的债券牛市， ２００９年的债券市场低调得“一塌糊 涂”。那么，在流动性收紧、风声渐起 的２０１０年，债券类理财产品有没有 “咸鱼翻身”的机会呢？如果拼收益， 债券类产品跟同属银行理财产品的其它 ４２＼裟烧刍燃财产晶 品种．是难以 竞争的．目前 债券类产品７ 天期限的平均 收益率为１．５％ 左右．１个月 为２％左右．３ 个月为２．５％左 右．这与银行 其它理财产 品．比如信托 类的收益差距 还是较大的． 但债券类理财 产品有其独有 的优势： １．安全性好。因债券类理财产品投资的主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具，其安全性较好。 ２．较好的流动性。债券类产品的最大优势不在于收益，而在于其较好的流动性，它所投资对象的期限都较短，可以作为短期资金的临时“避风港”。 ３．能获得比定期储蓄更高的收益。对于喜好资产配置的投资者来说，债券类理财产品是资产配置中不可缺失的重要组成。 适合群体：短期内有闲置资金。喜好投资组合，风格较保守的投资者。 信托资产类理财“皇帝女儿 不愁嫁＂ 去年底，银监会下发了《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》，加强了对信贷类理财产品的监管．防范了信用及系统性风险。因此。今年初的银行理财产品发行量就有了明显反应，产品数量骤降。 按照规定．信托型人民币理财产品应主要投资于商业银行或其他信用等级较高的机构担保或回购的信托产品，以及投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。银监会此次出台的相关规定。势必会对信用等级不够的企业融资进行限制．加上其对信贷类理财产品监管力度的增强．因此今年信贷类理财产品的发行数量将会减少。但理财产品的质量也会上升。目前市场上发行的半年期信贷类银行理财产品年化收益率约为３．６％．１年期收益率可达到４．０％或者更高，信贷类银行理财产品也必会出现“皇帝女儿不愁嫁”的景象。 专家提醒．购买信贷类理财产品除比照产品期限和收益率高低外．还应该注意以下３点： １．要了解清楚产品的投资方向．即信贷资产的转让对象，投资者要尽量选择信用级别高的贷款项目．以获取稳健的投资收益。 ２．要仔细阅读产品说明．尽量选择有担保或有抵押的产品。这样即使在市场发生风险时，也能保证自身本金的安全。 ３．在加息预期下．市民不妨选择期限较短的产品，以免影响长期收益。 适合群体：能够承受一定风险，追万方数据
人民币理财产品投资报告 The pony was revised in January 2021
2010年人民币理财产品投资报告 据普益财富不完全统计，本周(2010年02月26日至2010年03月04日)26家银行共发行74款人民币理财产品，市场占比为%，其中人民币债券和货币市场类理财产品31款，信贷类理财产品25款。 一、央行继续加大资金回笼力度，货币市场资金充裕 本周央行继续加大公开市场操作力度，对冲到期的1400亿元，实现资金净回笼590亿元。周二，央行发行了600亿元1年期央行票据，发行量较上期大幅增加了430亿元，发行利率继续保持在%。在充裕的市场资金面支持下，1年期央行票据二级市场到期收益率逐渐走低，3月3日为%，一、二级市场倒挂利差减小，降低了其发行利率上调的压力，发行量也自然增加。周四，央行发行了900亿元3个月期央行票据，发行量和发行利率均与上期持平，发行利率连续6期保持在%。同时进行了490亿元91天正回购，中标利率稳定于%。公开市场利率持续稳定，市场通胀预期有所缓和，央行在1季度加息的可能性减小。目前央行主要以数量控制为主，在加强信贷调控，银行系统资金面十分宽松的情况下，为实现资金的有效回笼，央行可能于近期重启3年期央票。 图1: 近期货币市场利率走势(资料来源：中国债券网，由普益财富整理) 本周货币市场资金依然保持充裕，市场利率小幅下降。周四1天质押式回购利率和隔夜拆借利率为%和%，较上周四分别下降了和个基点;7天质押式回购利率和7天SHIBOR为%和%，与上周四基本持平。
二、债券与货币市场3个月以下产品为主，信贷类发行量小幅回落 本周26家商业银行共发行了74款人民币理财产品，发行量较上周明显下降。其中，13家商业银行发行了31款债券与货币市场类理财产品，较上周减少了21款。一直保持此类产品较高发行量的中国银行[ %]本周只发行了1款7天自动滚续理财产品，上海浦东发展银行也暂时停发，由此造成市场总体发行量回落，中国民生银行[ %]发行了9款，成为发行量最大的银行。 从产品的风险特征来看，交通银行[ %]和上海银行等7家商业银行发行了13款保证收益型产品，中国银行的暂时停发也是保证收益型产品款数下降的主要原因;华夏银行[ %]、兴业银行[ %]和深圳发展银行发行了5款保本浮动收益型产品，保本类产品占比为%，较上周明显下降;中国民生银行和上海农村商业银行等3家商业银行发行了13款非保本浮动收益型产品，中国民生银行的“非凡资产管理(增利型)”系列产品均为非保本浮动收益型，收益水平相对较高，1个月期产品预期年收益率达到%。从产品期限来看，1个月及其以下产品共发行了14款，最短期限为7天;1个月至3个月(含)期产品10款，3个月以上期限产品7款，期限最长为364天，总体来看，在市场预期央行可能在下半年加息的情况下，债券与货币市场类理财产品依然以3个月期以下的短期产品为主。 图2：近期主要人民币理财产品发行情况(资料来源：普益财富) 本周13家银行发行了25款信贷类理财产品，参与银行数继续增加，发行量却有所回落。中国工商银行[ %]共发行了10款“稳得利”信托投资型人民币系列理财产品，成为本周发行量最大的银行，其他各银行的发行量则为1款或2款。近期信
银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056 一调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。二调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规
定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一
江苏银行“聚宝财富月月赢第1516期”非保本浮动收益型人民币理财产品申购申请书 同享版申购起点金额为5万元,追加申购金额为1万元的整数倍； 尊享版申购起点金额为30万元,追加申购金额为1万元的整数倍； E尊享版申购起点金额为5万元,追加申购金额为1万元的整数倍。 版本全称销售系统简称 内部代码 销售对象销售渠道预期年化收益率 聚宝财富月月赢同享版1516期月月赢同享1516 1500604FC732 个人客户和机构客户柜面和电子渠道 聚宝财富月月赢尊享版1516期月月赢尊享1516 1500604FA733 个人客户柜面和电子渠道 E尊享版1516期月月赢E尊享1516 1500604FA734 个人客户电子渠道0.02%/年销售费率不高于0.25%/年 详见《江苏银行“聚宝财富月月赢”人民币理财产品说明书》 本投资周期理财产品预期年化收益率测算江苏银行将恪守勤勉尽责的原则，合理配置资产组合，为客户提供专业化的理财服务。根据近期市场数据，按照本理财产品的投向，以江苏银行投资理念、资产配置策略。测算的本投资周期预期年化收益率模拟如下：投资标的预期年化收益率测算依据 债券类资产 5.5%-6.5% 参考近期银行间市场债券收利率货币市场工具类资产 4.1%-5.1% 参考同期限SHIBOR 符合监管要求的债权类资产 6.0%-8.0% 参考历史投资标的收益率经测算的本投资周期 理财产品预期年化收益 同享版 5.5%；尊享版 5.65%；E尊享版5.65% 相应策略下的预期投资收益，并扣除托管 费、销售费及投资管理费 特别提请投资者注意的是，经测算的预期年化收益率的假设条件是本理财产品所投资资产未发生风险，且本金
目前什么银行理财产品收益高 目前什么银行理财产品收益高 在大家选择理财的方式和产品时更多的需要了解其安全性，每个人的选择也是不一样，哪个银行的理财产品收益高我们就选择那家，你可以了解哪些产品更适合进行理财的，让自己最后能够比别人多赚些钱。是一个流动性很高、安全性很好、同时兼顾收益性的一个现代的理财管理项目服务，然而它有什么特色。理财产品发行量最多的银行有三类，一是国有银行，二是股份制银行，三是城市商业银行，三者的收益依次递增。 目前什么银行理财产品收益高？ 1、国有银行的理财产品平均收益率最低，这些银行凭借着网点分布广及客户群基础大来吸收理财产品资金，所以没有必要将理财产品收益设定的太高。目前国有行非保本浮动类理财产品的平均收益率在5%附近，明显低于城商行及股份行。 2、股份行的网点数量介于国有行及城商行之间，一般分布在城市里面，县级以下城市较为少见，此类银行的理财产品收益差距较大，一般规模较大的股份行收益并不高，只比国银行略高一点，比如招行，但是一些偏小的股份行收益较高，如渤海银行、浙商银行，目前非保本浮动类理财产品平均预期收益率在5.6%以上。 3、城商行由于网点分布有限，除了一些大型的城商行网点已经延伸至其它大中城市或周边城市，大部分城商行的网点仅限于本市或
本省，这类银行的吸储能力有限，所以一般会提高理财产品收益率以吸引投资者。目前比较知名的城商行，如南京银行、北京银行、大连银行、天津银行、江苏银行、苏州银行等，理财产品收益相对较高，非保本浮动类普遍在5.5%-5.6%以上。此外，对于中小城市的投资者而言，也要关注一下当地的城商行和农商行，通常收益都要高于大型银行。 综上，股份行中理财产品收益较高的有：浙商银行、渤海银行、中信银行、光大银行等；城商行中收益较高的有：南京银行、北京银行、大连银行、天津银行、江苏银行、苏州银行、宁波银行、徽商银行、金华银行、晋商银行、兰州银行、唐山银行等。
中国工商银行“步步为赢2号”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品（WY1002）说明书 一、产品概述
二、投资对象
本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。 各投资资产种类的投资比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动： 本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。
三、投资管理人 本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。 本产品所投资的信托计划受托人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。 四、开放期产品购买、赎回方式 （一）产品购买 开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇非工作日顺延至下一工作日。 （二）产品赎回 开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T日确认，T+1日资金到账，到账日若遇非工作日顺延至下一工作日。 自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。若某笔赎回导致客户的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按客户一次性全部赎回进行处理。 五、巨额赎回 单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除购买总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的15%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工商银行可不接受超出部分的赎回申
工商银行工银财富专属人民币理财产品说明书 公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-
中国工商银行“工银财富”专属人民币理财产品说明书 （资产组合投资型） 2011年第68期 一、产品概述
二、投资对象 本期产品主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款以及其他货币资金市场投资工具。 本期产品所投资的信托计划、资产或资产组合均比照我行自营业务的管理标准，严格经过我行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信贷资产五级分类均为正常类，信托计划、资产或资产组合所涉及用款人比照我行评级标准均在A-级（含）以上；拟投资的各类债券信用评级均达到AA级（含）以上。 三、投资团队
本期产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。 本期产品所投资的信托计划受托人包括: 中融国际信托有限公司（以下简称中融信托），中融信托黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路33号。 此外，本期产品所投资的信托计划受托人可能还包括经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准的其它信托机构。 四、理财收益计算及分配 （一）持有到期的理财收益 在理财资金投资正常的情况下，理财产品到期（扣除相关费用后）最高年化收益率有望达到4.30%。理财资产运作超过最高年化收益率的部分作为银行投资管理费用。 以某客户投资5万元为例，产品正常运作到期后，实际持有30天，如果扣除费用后理财产品的年化收益率为4.30%，则客户最终收益为： 50,000×4.30%×38/365=223.84（元）。 （二）持有到期理财资金支付 理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 （三）提前终止时理财收益及理财资金支付 如果工商银行提前终止本期理财产品，工商银行在提前终止日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。
我国商业银行理财产品的收益与风险 1.研究背景与意义 （1）研究背景 近些年来，人们的投资意识越来越强烈，关注银行理财产品的投资者也越来越多，同时，商业银行在银行理财产品的发行规模上也越来越大。 从2004年9月推出第一款人民币理财产品算起，我国银行开展理财业务有快10年多时间，但每年理财产品都已成倍数量扩张。据统计2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。2013年年末，普益财富统计显示，2013年1至10月银行理财市场发行个人理财产品共计37880款，较2012年同期增长30.47%。截至2014年6月30日，全国498家银行业金融机构开展了理财业务，理财产品存续51560只，理财资金账面余额12.65万亿元，较2013年末增长约2.41万亿元，增幅23.54%。这些数据表明商业银行理财产品受到了金融市场的认可，已经成为我国专业化，集合化的投资理财的重要力量。 然而随着理财产品的产品的增多也给投资者带来了问题。银行理财产虽然发行数量众多，但产品同质化严重，缺乏金融创新，创新多以购买和模仿国内的金融衍生产品为主。商业银行在理财产品的设计方面缺乏创新，在产品说明方面以预期收益率为导向的说明方法，使投资者难以正确认识理财产品收益和风险。银行理财产品在信息披露
方面也存在着种种问题，客户获取银行理财产品的信息渠道较少，对于银行理财产品的实际收益率的公布主要以银行定向通知为主，投资者很难获取理财产品的历史表现情况。 （2）研究意义 通过对银行理财产品收益与风险分析，银行之间理财产品的对比，提出投资风险控制的对策，让投资者更好的获益。 近些年来，我国商业近些年来，我国商业银行理财产品虽然发展十分迅猛，但是面临的风险也越来越大。2008 年，在美国次贷危机的影响下，许多银行理财产品遭遇到了惨痛教训。首先浦发银行爆发了“零收益”的理财产品，随后东亚银行、中国银行、深发展等多家银行也相继出现了“零收益”的理财产品，渣打银行甚至出现了亏损5%的理财产品。这主要是因为出现“零收益”和亏损的银行理财产品都是对国外产品的生搬硬套，而且对于资本市场和商品市场过于乐观。因为越来越多的银行理财产品的实际收益低于预期收益，这不仅损害了投资者的利益，也导致投资者对理财产品的收益情况产生了质疑。业银行通过发行理财产品，增加了其表外业务，获得了更多的收入。 银行理财产品对于居民来说，提供了新的投资渠道，多了一种对资金保值增值的选择；对于资金的融入者来说，银行理财产品也为其提供了快速筹集资金的渠道，满足了融入者对资金的需求；因为理财产品具有灵活性，所以能够充分的挖掘理财产品投资标的的流动性。显而易见，银行理财产品已经成为当下投资机构和个人投资者的投资