新媒体时代的互联网金融
91金融创始人、CEO许泽玮在“新媒体时代中国好公司”论坛上演讲北京时间2015年2月1日，91金融创始人、CEO许泽玮受邀出席由野马财经新媒体平台主办、中国发展出版社协办的“新媒体时代中国好公司”论坛，并发表了题为“新媒体时代的互联网金融”的主旨演讲，阐述了对新媒体的看法，以及互联网金融与新媒体之间的关系。
首先，就新媒体行业当前存在的一些问题，许泽玮认为，虽然当前新媒体行业发展迅速，但一方面新媒体流量没有办法被量化，很难统计;另一方面，新媒体阅读量跟内容质量严重挂钩，从而导致新媒体的商业化难度颇大。
为此，许泽玮指出新媒体若要商业化，除了在文章内容上建立口碑外，还要加强运营。许泽玮表示，一个新媒体要想运营的好，至少需要三个人。“一个灵魂人物做好内容，一个人专研究营销渠道，还有一个负责内容营销策划。这样一个专业化的三人组合才能够保证在行业中脱颖而出。”
即便新媒体行业存在一定的局限性，许泽玮仍旧强调新媒体对于互联网金融行业的意义。作为互联网金融行业的领军人物，许泽玮从业内人士的专业角度深入解剖了互联网金融企业与新媒体的关系，“互联网金融与新媒体行业的蓬勃发展是同一个时代的产物，两者的关系最为密切。”
作为一家互联网金融企业，许泽玮指出91金融(https://www.doczj.com/doc/742897563.html,)仍十分注重新媒体的传播。主要原因在于金融产品在销售过程中依赖产品的口碑，因而依托于新媒体在文章内容上的口碑，金融产品的销售也会得到推动。“可以说，新媒体是天然适合投放互联网金融产品的平台。”
据悉，“新媒体时代中国好公司”论坛由野马财经新媒体平台主办、中国发展出版社协办。本届论坛围绕新媒体行业发展前景等多个问题，邀请了媒体界、IT界以及金融领域的行业领军人物参与讨论。
以下为演讲实录：
各位来宾下午好，我做一下自我介绍，我叫许泽玮，跟媒体还是有一些渊源的。我曾在门户网站工作过，做过内容技术支持和用户数据分析产品经理。在我们公司里，我一直特别在乎公司和媒体的业务合作。一方面我们是做互联网金融的，91金融是做金融产品销售平台的，每个传统金融机构都相当于我们的客户，我们会告诉想贷款的用户到哪个银行贷款合适，想理财的用户我们会告诉他们哪个机构、哪个理财产品合适。这项服务对用户免费，对金融机构收手续费。做了三年，我们公司的业绩还行，现在是处于上市的准备阶段。我们过去一直是接受人民币资本的投资，从经纬宽带到海通证券的投资，我们走的是A股路线。目前已经符合所有的条件，我们需要继续等待、排队，我们希望注册到。
做我们的业务，本身需要很大量的成本。对我们公司、对大多数的互联网企业而言，都是这样的，最大的成本一直是营销。为什么现在要说新媒体呢?过去做数据分析的时候，
包括做搜索引擎的时候，都发现在早几年，最大的媒体投放肯定是搜索引擎。但有了自媒体之后，我们统计过后台来的用户数据，发现跟金融产品相关的数据，来自自媒体的量是非常庞大的。
搜索引擎有一个好处，就是它是过去所有媒体中最可量化的，可以知道一个注册多少钱，一个有效多少钱，可以清晰的算出LY。想要更大的量就花更大的钱，就是这样的状况。但在新媒体时代，可能我们节约了成本，但是很多媒体还是没有赚到钱，这是实际的状况。我觉得这主要是由两方面的原因造成的：一方面是流量没有办法被量化，很难统计。因为我做用户数据分析时，会发现很难统计到这个媒体的流量，持续的给广告主多少，花了多少钱。这个跟门户网站面临的问题一样，过去很长时间里，门户网站的用户量并不比搜索引擎的少，但门户网站拿的收入只是搜索引擎的1%、2%，主要原因就在于此。最后的效果也很差，但是，我们没有办法，没法算出自己的LY，就很难精准的制定投放计划。
除了难以统计媒体流量，网站常流量也没有办法利用起来，我们很想利用，但实际的结论是这是不现实的。因为背后有用户的信息，门户网站的常流量很难算出来。2009年有一个特别火的创业行业，就是ITB的广告模式，通过统计方法，精准的挖掘用户用途意图。但是这种模式，最后验证下来在中国不太成立，或者说很难成立。这就是为什么，我认为新媒体广告在这点上和过去差不多。
第二个原因就是新媒体所有的内容，跟口碑、内容的质量挂钩的太严重了。比如说一个有30万粉丝的帐号，一篇文章可能有10万阅读，但另一篇就只有1万的阅读。阅读量和内容挂钩太严重了，搜索引擎是没有这些问题的，但和内容挂钩的媒体都存在这样的问题，不知道下篇文章好坏，并且好的内容往往卖不出去广告。比如说这两天，可能跟民生银行有关的文章的阅读量会很高，但显然民生银行不会投这个广告，这就很麻烦，但这是实际的状况。当我们跟新媒体沟通的时候，我们也发现了这个问题，我们作为投新媒体的广告主也是
这样的状况，应该投多少钱呢，很难量化，只有卖品牌。但这又会遇到一个问题，大品牌出得起钱，小品牌的一般流量用不上，又不能给钱。预算不是控制在市场部的手里，等媒体浸润广告公司采购资源库的时候，也许这一波广告行情已经过去了。博客后来变成微博也是面临这个问题，某知名门户网站有强大的广告营销能力，大家说它卖微博广告也是很痛苦的，要求投门户类的，投微博就得投门户，两者很强的挂钩在一起。但自媒体是没有这个能力的，自媒体只能够接触一个小公关公司，一篇文章给一两万，就是这样的状况。
这个也没有办法，但为什么说我们还愿意投新媒体呢。相对门户和搜索引擎，新媒体是便宜的，这种情况和金融业务本身的特点有关，大家(新媒体)可以把我们的行业当成重点开拓的行业。金融产品和卖手机的不一样，我和搜索引擎也聊过这个问题。过去在卖手机的行业里面，当年的团购热，其实大量的钱是被百度和分众网站赚走了，传统网站并没有拿到这个钱的。因为团购的产品，大家买东西的时候是不考虑口碑的。一个手机无所谓平台，哪个手机到达，我这里就买哪个，团购网站拼的是到达率，就愿意给搜索引擎、分众网站更多的钱。最后搜索引擎前五名都是超额投放的，就是赔本赚吆喝的，意味着平台会赚取超额的利润。金融不是这样的，不是拼到达率的。我们自己的理财产品，银行收益率是9%，有的P2P比银行的收益率还低，还是卖得不错。金融产品拼的是信任，这个东西有的卖9%，有的卖12%，不信产品的话，用户宁愿买9%的。这就变成了在搜索引擎上，大家不一定会砸钱买第一名。第一名不一定有口碑，用户可能不信他。新媒体是可以建立口碑的，在文章、内容上建立口碑。
传统媒体，其他行业的广告可以随便接，金融的广告都会很慎重。一个金融产品如果给收益率超过20%，之前百度的是18%，就不敢接了，因为怕出事。用户掏钱买东西，如果出事了会找媒体的。这一波互联网金融热的时候，百度和分众网站都赚取了超额利润，这
些平台有品牌价值的推广可能赚一些钱。我们这些公司都是有这个预算的，这个预算就有可能投在新媒体上，就是这样的状况。
新媒体在这个思路里面，可以把我刚才说的两个观点结合在一起。要尽可能的把内容量化，一篇内容可以带来什么样的结果，带来多少LY。所谓的口碑、内容，一定是跟广告主的诉求挂钩的。评行业排行榜，黑某一个人，害怕的就是不投。排行榜，谁敢投，除了第一二名没有人会投的。排行榜是典型的媒体人的思路，不妨碍你指点江山，但是指点江山和赚钱是不矛盾的，文章内容要和广告的内容深入合作。因为我们自己很在乎营销这件事情，我们也有媒体能够拿到百万预算，这是和我们深度的绑定在一起的，如果媒体所有的内容可以考虑到我，我们就可以给到很高的预算，就是这样的状况。
要做到这两点才行，一个是可以量化，或者尽可能的往媒体量化，产品量化方向发展，媒体是干这个工作的，需要帮广告主分析。第二个是内容，因为口碑非常重要。对我们要口碑，对你是内容，两者要非常紧密的结合在一起，设置内容的营销。我了解到跟我们合作的新媒体一年可以挣几百万，作为自媒体养活自己，比当记者要挣钱，而且是光荣的挣钱。
这个团队至少要有三个人沟通，第一个是你，是媒体。文人向轻，媒体才能一起合作，我觉得晓晔把大家组织在一起是特别不容易的。我们金融产品是逐利的，我认为媒体的合作很难，但是逻辑很简单。一定要有一个灵魂人物塑造很好的内容，偶尔转载别人的也是天经地义的，没有什么。文人之间转载，经常说你怎么转我的内容，但是又不能告，口舌快感，对方给你道歉没有任何的价值，大家互相转载是很美好的世界。
新媒体中有一个灵魂人物做好内容其实是比较容易的，只要传统媒体做三年以上都可以看到这样的水平。有一个这样的灵魂人物就够了，剩下的两轮特别重要。一个是研究营销的渠道，专注的研究营销的渠道，怎么把内容嫁接到更多的其他的自媒体、其他的媒体公众平台上。因为门户曾经热过、博客热过、微信热过，将来还会有别的，要把你的内容大范围
的推介出去，包含和别人做互换。这个时候可以互换内容了，媒体你写5个，他写5个，一定有人帮你做这个的。他是相当于发行部门，帮助你发出去，而不要指望微信的转发，那只是一个方法。
还有一定要有专业做广告、做内容营销策划的人，说得极端一点，可能不需要懂编辑，只要懂内容营销就可以了。自媒体一定要有专业做内容营销的人，而不是两个编辑做自媒体联盟，都不是卖钱的人就很难挣钱了。一定要有一个搭档专门做内容营销，怎么忽悠广告挣钱，比如说一个金融客户，做金融超市的，媒体要告诉客户，我的内容怎么植入文章里，怎么弄，怎么帮客户统计。这种情况下，一个注册用户给媒体50块钱，我们觉得可以的，没有问题。就是这样的，得有一个这样的人，而不是一个编辑去谈我们某一篇文章打过谁，排名第一。这样还不如说算了吧，能打他，明天他就能打我，就别合作了。或者跟我们说当年写过什么文章，得过什么奖，这都不行，得奖的文章都投不了广告的，这是很现实的事情。
有一个专业的、三个人的组合，组成自媒体的团队，才可能保证既能够写出指点江山的好文章，团队又能够一年赚一个在北京买半套房子的钱。干两三年会很自由，是这样的组合，这就是为什么自媒体团队做的很辛苦的。
做营销是一样的，媒体有媒体的定位，也有广告主行业的定义，我的内容到底应该卖给哪个行业。大家知道杂志，几乎广告主都是被汽车节控制住了。媒体要在乎广告主卖的什么东西，负责营销、负责内容、负责发行的同志一定要明白广告主的行业是什么。不要找看似很好，但不赚钱的行业。大家都弄电影，但是都知道电影不赚钱，你弄电影干吗。有了互联网，偶尔发一两篇电影，过过瘾就完了。不要搞电影，他也没钱，没有意义，一定要找赚钱的行业。
汽车、房地产和金融的品牌广告，也许广告主花一百万，所有的价值可能都是你创造的。我经历过这样的事情，某大行长就关注这个帐号，让把投，给广告公司30万到100万，
可以打包的方案，给了将近百万，最后到帐号钱很少，链条太长了。所以选择的行业一定是新兴的，比如我们这样的。老板就站在大家面前了，我一定不会让广告公司赚那么多钱的，传统的广告公司就是这样的，片子批给他没有风险，批给你再便宜不行，分到最后到你这就剩下1万块钱了。杂志投广告的不要干了，一定要找细分的领域，把这个领域研究透，可以是互联网金融，也可以是别的，找到决策链条最短的广告主。这个行业里面有过三五十家企业，而且都还可以，运营得都行，还能够直接接触到最高的负责人，发现他们的行业是这样的运行规则就可以干，一定要选择这样的广告主行业。
这个事情的核心是负责营销的同事，他的能力一定要跟内容挂钩。门户网站天天盯着BAT，BAT又不会给你投钱，觉得我发什么你都会发，就是这样的状况。你就应该盯着你这一类，或者这个类型就可以了。我认为是这样的原因。
最后一个事情是说新媒体时代的互联网金融。2005年的时候有一波人做这个事，把金融机构的产品放在网上。为什么那些公司做得不好，为什么这波互联网金融的企业都这么热?毫无疑问，我们确实正在改变世界。理论上讲，互联网金融企业前30名的企业都是赚钱的，比其他大多数互联网行业要好很多。至于谁能做多大，2015年有很多的风险，我也有这样的问题，但出问题是出问题的事情，整个行业还比其他的互联网行业好很多，为什么?
我认为有好几个原因，包括网络基础设施，研究用户的消费习惯等。2005年、2006年大家对在网上把钱给别人拿一个东西还不太适应，更何况，如果在那个年代把钱给别人，拿到一个权益凭证，凭证明某年某月赎回多少钱，是不可能的。现在大家已经相信了，电商大家已经适应了，这个东西也在适应过程中，包括基础环境的变化、消费习惯的变化以及媒体环境的改变。
在传统的硬砸高的时代，只有工商银行那些四大行可以干这个事，单纯的平台很难圈到用户的，大家来了之后也是认银行的。最后，在那个年代，所有在网上帮忙卖基金的、卖
阳光私募的变成了广告结合体，收各广告主的钱，现在不是这样了。现在所有的金融机构已经细分到产品独立核算了，每个产品都要独立，所以说需要更多的渠道。而且那边的竞争也在积累，媒体也是一样的，可以分散到很多的媒体流量。互联网金融能够热起来，跟新媒体蓬勃发展是同一个时代的产物，就是这样的，而且现在更多的用户也在用新媒体，通过新媒体能直接到达无数的个人。之前想到达个人的方法是投门户网站、投搜索引擎，而现在利用微博、微信，可以直接到达购买产品的个人本身，可以靠口碑和渠道传播。我认为互联网金融能够热起来很大的原因在于新媒体时代的到来，如果没有新媒体，一定不是今天这样的局面。我经常用自己的号发我们公司的东西，我就把自己定位成一个自媒体的帐号，我也有几千个跟我微信互相关注的好友。我不是做营销的，但我有几千个好友，我还可以加好友，这些人就可能对我的公司品牌在意，购买我们的产品。我们公司有这么多的同事，每个人都是这样的状况，这都是简单的到达用户的方法。金融产品就是凭口碑，互联网金融在这一波能够起来的很重要的因素就是自媒体、新媒体时代的到来。
回到刚才的话题，这些机构一定会反哺到新媒体。有统计说微信怎样，其实就算没有微信，还有别的自媒体平台，好的行业内容是永远有生命力的，这样的媒体平台本身也是拥有生命力的。所以，从行业的发展来讲，就算没有微信，也会有另外一个新兴的、能够把产品直接推荐到购买者本身的媒体平台。我刚才说了好几个定语，我们自己潜心研究这个事的时候，是非常在意的。一个人要买房子，可能需要家庭开会才能决定，但是买金融产品就是靠品牌，个人就定了。这个时候，自媒体会发挥特别大的作用，大规模的人都可以参与，并且可以个人决策的产品就特别的适合推广。这是很典型的一个时代，这也是为什么互联网金融能够起来的原因。我们降低了产品的购买门槛，正好和新媒体降低了信息到达用户的难度是联系在一起的，新媒体天然的适合投放互联网金融产品。
互联网金融是一个名词，是行业从业者大家捧起来的名词，目的是为了与传统的金融机构区分。但两者其实都是金融服务，早晚有一天就没有这个苦恼了，传统金融与互联网金融都是一个金融服务。传统的金融机构现在已经在将大量的金融产品，放在互联网上，有一天就没有这个行业了。大家想想，你推荐的产品，一定是能够大规模的到达，并且个人可以决策的产品，这个产品才愿意持续的给新媒体花钱，而且是很持续的，自己能够感受到的。
记者为什么不愿意离开原有的单位创业，发一篇稿能够赚三万、五万的，如果把一个行业研究好了，细分出十个广告主就可持续化了，可以做自己的事情了。大家对自由的定位不一样，比如说我们公司，我们的定位就是要超过平安，我们小团队一年挣三五百万挺美好的。我认为互联网金融和新媒体的关系是最密切的，是我们目前看到的少有的几个与新媒体高度聚合在一起的行业，其他的行业需要过程。
然后作为理财，收益也是投资者考虑的因素，“民贷网”在这一块上有着很大的优势，虽然随着行业的规范发展利率有所下降，但是行业平均14%年化收益还是远远高于存款（3%—5%），这对于上班族来说是不小的诱惑。以“民贷网”为例，一款年化收益14%、期限3个月的标，投资了20000元，20000X14%/4=700，3个月下来的利息解决了我的一部分零花钱。 2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），让网络支付、P2P、股权众筹、网络理财销售等行业终于被纳入监管。 自2013年5月，监管层乃至更高层开始关注互联网金融，央行开始会同有关部门进行研究。2014年初开始起草，其间十数次易稿，和业内密切沟通，不断完善，至2014年底，基本完成。 随着近年互联网金融行业快速发展，综合目前已经暴露的行业风险因素，衡量利弊，推动了《意见》的出台。据一位央行权威人士介绍，《意见》指导思想的一个重要的转变方向是从最初的侧重监管，到最终版本的鼓励创新、加大政策扶持和监管并重。 财新记者获悉，“一行三会”针对各自分管的行业，还将分别出台细则。证监会正在编写股权众筹管理办法，银监会也正在编写P2P的管理办法，预计将于年内公布。 前述人士表示，《意见》解决的关键问题是监管底线，给出一条向上开放式的红线，相当于负面清单原则，在此红线之上“法无禁止即可行”。他举例说，如果业务边界不清会面临政策风险和法律风险，最典型的就是非法集资问题。 他强调说，观察互联网金融领域的风险，一个很重要的特点是很容易放大为系统性风险。比如作为平台业务，不管是P2P或网络小额贷款，由于平台的性质，作为借贷双方的连接点，很容易将风险放大。
*欧阳光明*创编 2021.03.07 互联网金融时代我国 欧阳光明（2021.03.07） 商业银行面临的机遇和挑战 姓名：孙宁宁学号：1211224017 分数：_______ 摘要：互联网金融正在迅速崛起，成为一场划时代的金融变革。互联网金融对银行中介功能提出了巨大挑战，银行传统经营服务模式面临挑战与改革。商业银行应抓住机遇，迎接挑战，在互联网金融的崛起下，获得迅速发展。 关键词:互联网金融；商业银行；机遇；挑战。 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被成为“互联网金融元年”；互联网金融发展势头强劲，理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供了直接匹配平台，与客户实现了开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。联网金融不仅颠覆了传统的金融支付方式和交易方式,而且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方式提出了挑战。传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 传统商业银行在互联网金融的冲击下，面临着巨大的机遇。 第一，传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状态。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，
《移动互联网新媒体营销内容营销和营销模式创新》 讲师：史杰松博士 ■课程时间： 1天，共计6小时； 即上午9:00-12:00 ,共计3小时,下午14:00-17:00 ,共计3小时。 ■课程对象: 中高层管理人员及市场营销、销售等部门核心人员 ■适用于行业: 传统行业 ■课程方式: 面授+现场问题解答 ■课程大纲： 第一章：趋势篇：移动互联网新媒体发展趋势及用户习慣改变篇 1.P C互联网和移动互联网商业特称变化（去中心化、去中介化等） 2.分组讨论：你认识的移动互联网、社群、粉丝、用户参与、网红人格化营销
3.长尾理论淡化圈层和社群网红经济的兴起原因及我们企业的应对 4?社群网红思维就是利用传统网红社群的理念方法打造自己企业的粉丝 5.95后、00后新兴消费族群4大特质二次元和部分企业应对 6?客户接触随时化碎片化客户服务体验化客户营销精准化社交化娱乐化 7.未来商业模式为什么是用户中心数据驱动生态协同的综合系统 第二章：内容粉丝篇：内容营销及信公众账户的运营推广増粉 1?内容营销的新样式及在品牌传播里面的意义 2.如何通过产品特性创作能引爆传播的创意想法 3.标题党常用的十几种写法和10W +文案类别选择 4.微信公众账户文章如何10W+ （选题,标题，内容，写法） 5.根据为用户带来的价值选择自己微信公众账号的内容定位 6.如何借助营销工具（活动,买粉，知识诱导）让您的公号日增上万的粉丝 7.如何利用线下线上结合有效的推广微信公众账户增粉 第三章：社群网红案例：移动互联网下社群及网红案例分析和执行 1.网红思维就是深度内容新媒体营销社群就是客户关系管理 2.社群和网红产生的社会经济技术背景及网红社群思维 3.网红的类型作用及微网红在传统企业营销和运营里的应用 4.网红案例分析（企业家网红，大众网红，电商网红，垂直网红等） 5.社群的历史由来如何通过满足用户深层需求建立粉丝关系 6.企业如何定义运营自己的社群粉丝及案例分析（挥手间,酒企业,茶企业，小
网络与新媒体概论 第一章绪论 第一节四次传播革命 文字的发明和使用 印刷术 电报 互联网技术的推广使用以及由此带来的新媒体勃兴 变化： 传播媒介 传播结构 传播方式 传播观念 传播文化 传播效果 第二节新传播革命的本质 一、信源蜂窝式高速膨胀，保障知情权回归。大众媒介固定信息源；媒介权力；人人是记者；监督 二、“自媒体”即时化传播，促进表达权回归 三、全面信息监管失效，“权利”上升为“权力” 第三节新传播革命的基本特征 去中心化---再中心化 1、去中心化是指互联网技术本质上是以个人为中心的传播技术，具有天然的反中心倾向。 原因：
互联网技术特点 传播资源泛社会化 传播权力全民化 结果：国家组织与治理能力受到挑战 2、再中心化是指网络信息离散后又重聚的特征。 原因： 信息过量，公民寻找代理人 互联网打破原有组织结构，重塑行动，话语，舆论中心 3、“去中心化——再中心化”表现： 1.意见领袖阶层崛起，重塑思想中心。精力旺盛，拥有广泛社会资源，具有公共关怀 2.社会关系重新洗牌，重构行动中心。“强关系”“弱关系” 3.话语空间拓展，重建舆论中心。打破主流媒体的单一话语空间，重塑一个新的依托于网络的“公共舆论”中心。二元：虚拟与现实，官方与民间，公民行动与高层决策 第四节新传播革命的挑战 1.传媒新业态，新闻生产经营大变革 新媒体优势：时效性，互动性，传播手段多样性 改变：内容生产者，提供者，媒体信息分发渠道，受众的媒体接触，消费习惯，技术 →传播范式，传播规则，内容生产方式，分享范式，消费方式。 需求：融合性，跨平台性，创新性 2.双重舆论场争鸣，舆论极化难控制 传统媒体舆论和网络舆论 精英“冷眼旁观” 普通民众“一点就燃” 3.多元思潮涌现，主流意识形态受冲击 自由主义，
网络时代下商业银行的未来 摘要：互联网的蓬勃兴起，影响并改变了很多行业。在如今的宏观大环境之下，商业银行的传统正面临着巨大的挑战。本文将结合网络第三方支付的自身优势以及其隐藏的风险来分析其对商业银行的影响，表明了商业银行存在的必要性，并提出了商业银行在面对互联网金融业务的产生和发展时应采取的应对措施。 一．商业银行面临的网络金融压力 目前，我国商业银行在传统业务的垄断局面受到前所未有的挑战。一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今，支付宝公司与合作天弘基金公司合作推出余额宝，开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。余额宝顺利推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。“活期宝”、“现金宝”、“挖财ＡＰＰ理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。 第三方支付有着天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定等。余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功对互联网渠道成功挖掘和利用。以余额宝为代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大的挑战。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。 二．商业银行的重要性 第三方支付具有如此强有力的优势，商业银行还有存在的必要吗？答案是肯定的，因为在现代市场经济国家中，商业银行是我国金融业的主体组成银行业的主干，占据着主体的地位。 何谓商业银行？商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。 商业银行的主要业务包括以下几个方面:(1)吸收存款。吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。银行吸收存款储蓄的原则是：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。”（2）发放贷款。发放贷款的主要对象是企业，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经济的发展。居民个人也可以上银行贷款，用于个人创业或生活消费。（3）中间业务。中间业务是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。在银行的中间业务中，最重要的是转账结算业务。 商业银行在社会经济生活中的作用十分重大，为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。 商业银行在国家经济、在国家宏观调控中作用如下 (1)充当信用中介、充当支付中介、变积蓄和收入为资本、创造信用流通工具、提供多种金融服务 (2)在货币供给量形成过程中,中央银行作为货币供给的总的宏观调控机构，它主要通过存款准备金,再贴现率以及公开的市场业务操作来调节货币的供给量，一般来说，这三种之中对再贴现率的调节是最常用的手段，因为这种方法有效，并且假若操作失误造成的后果也不至于无法转圜！而商业银行在这其中主要起的是一
新媒体运营策划 一、新媒体与新媒体运营概念： 新媒体是相对于报刊、电视、广播等传统媒体而言的新的媒体形态，同时，它是一个宽泛的概念，是基于移动互联网，面向客户提供信息和娱乐的传播形态。 新媒体运营是通过现代化互联网手段，通过利用微信、微博、贴吧等新兴媒体平台工具进行产品宣传、推广、产品营销的一系列运营手段。通过策划品牌相关的优质、高度传播性的内容和线上活动，向客户广泛或者精准推送消息，提高参与度，提高知名度，从而充分利用粉丝经济。达到相应营销目的。 在自媒体高度发达的时代，每个人都是媒体的参与者，也可能成为一个媒体，所以这种新媒体运营活动应运而生，并且成为一种职业。 二、新媒体的特点 当前所指的新媒体，是与社交媒介更为贴切的媒介形式，如微信、微博、论坛、 SNS等等，更多的表现为自媒体，它们具有以下传播特点： 1传播方式双向化 传统媒体信息传播的方式是单向的、线性的、不可选择的。表现为特定的时 间内由信息的发布者向受众发布信息，受众被动接受信息，缺少信息的反馈。这种静态的传播使得信息流畅性弱，传播效果不佳。而新媒体传播方式是双向的， 每个受众既是信息的接受者，同样也是信息的传播者，进而互动性强，传播效果明显。 2接收方式从固定到移动 无线移动技术的发展使得新媒体具备移动性的特点，通过移动互联网技术，使得用手机浏览网页、看电视等等实现动态化，不仅仅局限于固定场所。 3传播行为更加个性化 微博、微信、博客、播客等新的传播方式使得每一个人都成为信息的发布者，个性的表达自己的观点，传播自己关注的信息。传播内容与传播形式等完全是我
的地盘我做主。个性化的传播方式一方面让众人体会着发布信息，影响他人的快感。 。 4传播内容多元化 从传统媒介到新媒体，最大的变化同时体现在传播内容的多元化和融合化， 传统纸质媒体通过平面展示文字信息、图片信息，而如今，借助新媒体形式，同 时传播带有文字、图片、声音等等于一身的信息已成为可能，提高了信息量，提 升了信息广度。 三 .新媒体运营方案 新媒体 运营1内容运营 2用户运营 1，内容运营 内容运营是新媒体运营最直观的方法。如果把新媒体账号当成一个产品，很多时候新媒体都是重要的承载体。 A的微博运营企 业官方号运营： 定时更新微博，企业介绍，产品介绍，服务特色，客户回馈等与公司运 营密切相关的内容 关注政治，文化，经济，医疗，军事，社会事实，热点事件等，分享并 评论，取得群众认同，。同时进行嵌入式营销。 整合编辑养生，旅居，养老，营养搭配，老年保健等科普知识，内容科 学真实，文采有新意
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/742897563.html, 互联网金融时代的货币政策 作者：邹林达 来源：《现代经济信息》2016年第24期 摘要：互联网金融为我国金融市场注入了新的活力，正日益成为金融市场的有益补充。同时，互联网金融也对传统金融市场产生了巨大影响，形成其独立于当前银行体系的创造机制，对货币的供求造成了冲击，我国传统的货币政策制定因此受到一定的影响。本文从互联网金融对货币政策的传导机理、对货币需求与供给等方面的影响进行分析，提出了互联网金融背景下完善货币政策的对策与建议。 关键词：互联网金融；货币政策；货币需求；货币供给 中图分类号：F830.46 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02 一、引言 互联网金融是依托于大数据、云计算、社交网络等互联网工具而产生的新型金融业务模式，主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等模式。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门，为我国金融市场注入了新的活力，正日益成为金融市场的有益补充。同时，互联网金融对传统金融市场产生了巨大影响，形成其独立于当前银行体系的创造机制，对货币的供求造成了冲击，我国传统的货币政策制定因此受到一定的影响。 二、互联网金融影响货币政策的传导机制[1] 中央银行运用各种货币政策工具影响中介指标，最终实现既定政策目标的传导途径与作用机理，这是货币政策基本传导机制。 1.凯恩斯学派的货币政策传导机制 中央银行通过改变货币供给M，改变利率r，利率r的变化通过资本边际效率的影响使投资I以乘数方式变化，投资的增减进一步影响总支出E和总收入Y。利率传导机制的基本途径可表示为：货币供应量M↑→实际利率水平i↓→投资I↑→总产出Y↑，关键环节是利率。互联网金融创造了许多支付结算方式，导致流通中的货币量减少，央行不能准确的用调节货币的供应量来调节利率，影响到对总收入和总支出的结果，最终货币政策传导机制效率下降。 2.货币学派的货币政策传导机制
浅谈新形势下互联网金融行业的监管 下文为大家整理带来的浅谈新形势下互联网金融行业的监管，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。 2020年两会期间，李克强总理在《政府工作报告》中提出促进互联网金融健康发展的工作方向，互联网金融一时间快速吸引了全社会的广泛关注。要确保互联网金融发展的健康，离不开科学、完善的监管体系，然而，在我国互联网金融监管尚缺乏成熟的理念，各方对监管的功能、地位尚未达成普遍共识，因此，探讨互联网金融监管的必要性，确定各部门在监管中的位置以及监管职能和监管方式就显得尤为重要。 一、互联网金融监管的必要性和特殊性 (一)互联网金融监管的必要性 2008年金融危机后，业界普遍认为自由放任的监管理念只针对理想的金融市场，这种情景认定市场参与者都是理性的，市场价格全面、正确地反映了所有市场信息。然而，现实生活中金融业特别是刚刚兴起的互联网金融行业并未达到这种理想的地步，信息不对称、交易成本不可控等非有效因素广泛存在，必须实施必要监管。具体来讲，互联网金融监管的必要性主要表现为以下几方面：1.个体行为的非理性。在P2P平台中，投资者对于借款者信用风险的了解仍不能做到全面、系统，其投资行为仍属于高风险投资，同时，由于P2P门槛较低，一些投资者不具备一定的投资经验，对投资失败对个人的影响也了解不足。2.集体非理性。
在货币市场大幅波动时，个人投资者出于理性可以赎回资金，但如果大部分投资者一致采取理性赎回，整个平台就会遭遇挤兑，表现出集体行为非理性。3.互联网金融创新仍存重大缺陷。互联网金融行业在我国属于新兴领域，部分P2P平台的客户资金同平台自有资金缺乏有效隔离，使得平台负责人卷款跑路事件频发，多数平台缺乏对投资者风险承受能力的管控，将高风险产品销售给不能承担风险的人。 因此，我们不能因为对互联网金融发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应以监管促发展，在一定的底线思维和监管红线下鼓励互联网金融创新。 (二)互联网金融监管的特殊性 1.信息科技风险。计算机病毒、黑客攻击、网络金融诈骗、钓鱼网站、客户资料泄露、支付不安全、账号被盗等信息技术风险在互联网金融领域表现尤为突出，这些风险或是由平台工作人员、投资人违规操作造成，或是基于互联网的特殊性与互联网大环境导致，其后果往往较为严重。 2.长尾风险。互联网金融有效拓展了交易的可能性边界，使以往不被传统金融覆盖的人群也参与到投资中来(即长尾特征)。这部分人投资经验不足，风险识别与承担能力也相对欠缺，容易受到误导、欺诈，加之投资额较小且分散，一旦出现风险厌恶，极有可能造成挤兑。 二、新形势下互联网金融行业的监管 (一)审慎监管 审慎监管就是在风险识别的基础上，采取限额监管等一系列
商业银行对大数据的运用及应对策略
商业银行对大数据的运用及应对策略 摘要 随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。 随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。 随着大数据时代的到来，各商业银行纷纷进行战略转型，营销模式逐渐实时化和精准化，立足于大数据时代，各商业银行如何及时调整并发展营销策略，灵活运用市场营销组合，寻求基于大数据时代营销特征的营销策略是商业银行面临的现实问题。本文运用理论联系实际的方法首先以商业银行大数据特征及其对传统营销理论的影响为基础，针对我国商业银行如何实现精准营销所存在的问题，提出了大数据时代下的商业银行实现精准营销的解决方法和建议。
关键词：大数据，商业银行，营销策略
Abstract Due to the marketization of interest rate and financial disintermediation deepening, China's commercial Banks will face more fierce market competition, commercial Banks are making strategic transition. In the era of big data, gradually real-time and accurate marketing mode, service mode constantly customization and personalization. And continually development and extension of market research, product strategy, channel segmentation and other traditional marketing strategy, promotion strategy, real time marketing, social marketing, behavior and so on in the development of new marketing methods. Integration and real-time update of structure, multi-dimensional information will deeply influence the commercial bank marketing rules. Based on the era of big data, timely adjustment and development of marketing strategy, flexible use of marketing mix, is our country commercial
培训学校移动新媒体招生微信营销方案 一、营销目的 把招生信息扩散出去，同时刺激消息传播者能把生源反馈回来。 二、方法 通过任务发布的形式（常规任务和招生的紧迫性所需的临时性任务），以实物奖励来吸引用户帮助我们利用手机来进行消息推送。 详细方法：①朋友圈 ②搜索附近的人功能和虚拟定位功能 三、效果预估 策略到位，可以在一天时间内覆盖一个学校 四、所需时间 前期准备一周、布局一个月 五、前期准备 ①朋友圈：每个学校需要至少20个学生做托，用来做第一次信息传播者。 ②搜索附近人功能：⑴需要学生的分布地点，要详细的，能在地图上确定的 位置，需要确定到300米以内。 ⑵需要至少60个微信号（手机号）做布局。 六、风险 如果宣传策略不吸引人，会导致负面印象增加，影响到二次或再次招生
七、所需人员 朋友圈推广10人、搜索附近人推广3人。 首先通过精准的用户分析，利用手机微信的功能营销和朋友圈的高速传播从而达到一种立体，高速，便捷，低成本高效果的推广结果，可让我们推送出的信息以无成本，高速度的传播方式快速扩散。在加以实质性，有吸引力的物质奖励更可以让推广效果呈倍增加。最终达到一种人尽皆知的推广效果，使我们的品牌知名度，曝光度，美誉度等到最大程度的传播和放大。通过实物奖励来吸引用户帮助我们进行消息推送。以病毒式传播，一传十，十传百的效果，迅速在松原市的青少年当中刮起一股“集评论，得大奖”之风。 八、营销特点 a、立体化：微信可以借助多种多媒体技术手段，从文字，图片，语音，视频等展现形式对信息进行描述，从而使潜在客户更形象直接的接受信息。 b、高速度：微信最显著特征就是传播迅速。一条热度高的微信在微信平台上发出后短时间内转发就可以抵达微信世界的每一个角落。 c、便捷性：微信营销优于传统推广，无需严格审批，从而节约了大量的时间和成本。 d、广泛性：通过粉丝形式进行病毒式传播同时加上奖品激励能使信息传播呈几何级放大。 九、营销方式 1、微信矩形方阵布局 通过多个微信同时在线，布置矩形方阵，利用微信的搜索附近人和虚拟定位两大功能，
网媒复习第一章 1.媒介发展史 口头传播时期~~手抄传播时期~~大众传播时期开始~~电子媒介产生~~网络传播时期2.人类社会的四次传播革命（P1~P2） 第一次传播革命是文字的发明和使用。 第二次传播革命是印刷术的发明。 第三次传播革命电报发明。 第四次传播革命，亦即互联网相关技术的推广使用以及由此带来的新媒体勃兴。3．梅特卡夫定律 由3Com公司的创始人、计算机网络先驱罗伯特·梅特卡夫提出。 网络的价值等于网络网络节点数的平方，网络的价值与联网的用户数的平方成正比。 4.摩尔定律 由英特尔(Intel)创始人之一戈登摩尔提出来的。 当价格不变时，集成电路上可容纳的元器件的数目，约每隔18-24个月便会增加一倍，性能也将提升一倍。换言之，每一美元所能买到的电脑性能，将每隔18-24个月翻一倍以上。这一定律揭示了信息技术进步的速度。 新摩尔定律:中国IT专业媒体上出现了"新摩尔定律"的提法，指的是中国Internet 联网主机数和上网用户人数的递增速度，大约每半年就翻一番。而且专家们预言，这一趋势在未来若干年内仍将保持下去。 第二章 1.新媒体的基本特征（P16~P19） 数字化(数字化是新媒体的显着技术特征) 交互性（交互性是新媒体的本质传播特征） 超时空（超时空是新媒体的外部效果特征） 2.新媒体定义 1967年由戈尔德马克提出，是相对传统媒体而言的，是报刊、广播、电视等传统媒体以后发展起来的新的媒体形态，是利用数字技术、网络技术、移动技术，通过互联网、无线通讯网、卫星等渠道以及电脑、手机、数字电视等终端，向用户提供信息和娱乐服务的传播形态和媒体形态。 3．新媒体的主要类型 按硬件设备终端分 （1）以计算机为终端（门户网站、博客、微博、播客等） 互联网被称为“第四媒体”。以计算机为终端的新媒体是最早出现也是普及程度最广的类型，绝大部分的其它新媒体终端都来源于或借鉴了以计算机为终 端的新媒体。 （2）以手机和便携式电子设备为终端（手机、平板电脑、电子书、手机报、手机电视） （3）以数字电视机为终端（无线数字电视、车载公交移动电视、楼宇电视、IPTV、移动电视与户外新媒体） 第三章
互联网金融的本质是什么 如今互联网金融这么热，所有的金融行业不跟互联网搭点边，就感觉貌似落伍了一样，但是从我自己对资产管理行业的理解来看，的确二者没有什么必然的关系，互联网不是万能的，任何东西带来的结果必定是两面的，有优点也必定带来缺点。 笔者认为，这些争论大都是从技术层面与产品层面来理解当下的互联网金融，并没有看透中国互联网金融兴起的原因与其本质。无论是监管部门还是金融机构，简单的理解与就事论事使得监管当局对互金缺乏更深层次的理解与长远的规划，这也是当前行业监管无序、发展混乱的最重要原因。有以下几个方面值得大家关注。 一、从简单、直观的角度去分析互联网金融(以下简称互金)是无意义的。互联网、金融业在非常发达的欧美国家并没有出现象中国一样蓬勃的互联网金融现象，其原因并不是中国互联网与金融业的发展超过了这些国家，而是中国金融业的高度垄断催生了民间金融资本的另类生存，其本质是国资、民资基于金融产业的一场新时空的战争。 以最具代表性的P2P借贷为例，据麦肯锡研究报告显示，2014年中国在线商品交易额为1900亿-2100亿美元，略次于美国，2015年才超过美国。美国P2P的代表Lending Club 成立于很久以前的2006年，发展至2014年末美国全部P2P业务的总额也仅为65.5亿美元左右，而作为后起之秀的中国同期P2P总额已超过1000亿元人民币，2015年9月末竟增至3000亿元。2014年阿里巴巴平台商品成交总额约1.68万亿元，同期阿里小贷余额也仅为150亿元左右。 另外，各大P2P平台的公开信息显示，中国的P2P信贷客户绝大多数与网购、电商无关。以上信息表明，互联网与电商的发达催生中国的互金现象爆发，这一说法的依据极不充分。相反，中国传统银行业不发达、金融业牌照对民企封闭，从而推动大量民间投融资机构借道互联网，这才是中国互金崛起的根本原因。 二、当下中国银行业的问题并不是信贷投放不足的问题，而是信贷资源投放无序、分布不均的问题。2004年美国前四大代表性银行的资产总额为4.2万亿美元，同期中国四大行2.1万亿美元;20145年三季度美国上述四家银行资产为8.1万亿美元，同期中国四大行11.8万亿美元。彭博数据显示，中国债务总额从2007年的7.4万亿美元增至2014年6月的28.2万亿美元，与GDP之比从158%猛增至282%，而希腊这一数字为185%，正常值约为100%。
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
新媒体营销方式有哪些-标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
新媒体营销方式有哪些？ 1、微博营销： 微博营销是指通过微博平台为商家、个人等创造价值而执行的一种营销方式，也是指商家或个人通过微博平台发现并满足用户的各类需求的商业行为方式。 2、微信营销： 微信营销是网络经济时代企业营销模式的一种创新，是伴随着微信的火热而兴起的一种网络营销方式。微信不存在距离的限制，用户注册微信后，可与周围同样注册的“朋友”形成一种联系，用户订阅自己所需的信息，商家通过提供用户需要的信息，推广自己的产品，从而实现点对点的营销，比较突出的如体验式微营销。 3、视频营销： 以创意视频的方式，将产品信息移入视频短片中，被大众化所吸收，也不会造成太大的用户群体排斥性，也容易被用户群体所接受。 4、软文营销： 软文广告顾名思义，它是相对于硬性广告而言，由企业的市场策划人员或广告公司的文案人员来负责撰写的“文字广告”。 5、体验式微营销： 体验式微营销以用户体验为主，以移动互联网为主要沟通平台，配合传统网络媒体和大众媒体，通过有策略、可管理、持续性的O2O线上线下互动沟通，建立和转化、强化顾客关系，实现客户价值的一系列过程。体验式微营销(Has experience marketing)站在消费者的感官(Sense)、情感(Feel)、思考(Think)、行动(Act)、关联(Relate)五个方面，重新定义、设计营销的思考方式。 6、电子邮件营销： 是以订阅的方式将行业及产品信息通过电子邮件的方式提供给所需要的用户，以此建立与用户之间的信任与信赖关系。 7、即时通讯营销：
网络与新媒体概论 文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-
1、人类社会的四次革命：（多选） 文字的发明和使用、印刷术的发明、电报的发明、互联网技术的应用 2、四传播革命的意义：（必背） （1）文字的发明和使用：突破时间、空间的限制，人类由“野蛮时代”迈向“文明时 代” （2）印刷术的发明：扩大了传播范围 （3）电报的发明：解决了长距离即时点对点的传播； （4）互联网的发明：实现了数字、语言、文字、声音、图画、影像等多种传播方式的 统一数字化处理 3、新传播革命的基本特征：（简答） （1）意见领袖阶层崛起，重塑思想中心； （2）社会关系洗牌，重构行动中心； （3）话语空间拓展，重建舆论中心 4、新媒体的基本特征： 数字化、交互性、超时空 5、新媒体的主要类型： 一、按硬件设备终端来分：（1）以计算机为终端； （2）以手机和便携式电子设备为终端； （3）以数字电视机为终端 二、按应用（软件）属性来分： （1）Web1.0时代：技术手段，表现形式是门户网站，使用者叫受众 （2）Web2.0时代：互动增多，表现形式是社交媒体，使用者叫用户
（3）Web3.0时代：大数据、智能化、语义网 三、按经营性质来分： （1）营利性新媒体；（2）非营利性新媒体 四、按应用功能来分 6、新技术的发展趋势：（问答） （1）数据化：数字技术走向大数据时代+解释 （2）智能化：计算机网络技术从Web1.0到Web3.0+解释 （3）移动化：移动通信技术从1G到3G+解释 7、互联网的功能与应用：（必背） 一、信息传播的通道：（1）电子公告板系统（2）超级链接（3）搜索引擎 二、知识生产的平台：（1）信息聚合（RSS）（2）网络百科（Wiki） （3）社会化书签（Tag） 三、人际交往的平台：（1）电子邮件（2）即时通信（3）IP电话 （4）社交网络 四、娱乐新天地：（1）对等网络下载（2）交互式网络电视（3）视频分享 （4）图片分享 五、商务活动的平台 六、意见自由市场：（1）博客（2）微博（3）微信 8、新媒体对传统媒体的冲击： （1）平面媒体发行量大跌 （2）电视、广播也不同程度面临衰退 （3）传统媒体广告收入下滑 （4）传统媒体的衰退是世界性的
信息化时代下的互联网金融 自从中国进入21世纪以来，信息技术的不断发展和普遍应用推动了我国城市化加速进程。再加上党的十七大报告中指出要大力推动我国工业化和信息化的融合，十八大又进一步提出了我国要走新型工业化道路，“两化”深度融合，一定程度上也加速了个别企业向产业链信息化的拓展，从单纯的技术应用层面逐渐开始向着商业模式进行探索和改革。 而p2p作为行业内的新秀近几年来网贷平台蓬勃发展，尤其是在今年“互联网+”正式时代的到来之后，p2p网贷平台更是如雨后春笋般快速蔓延，平台交易量不断增长，以近期第一网贷平台发布的中国网贷指数日报显示为例，2015年4月27日当天全国网贷成交额就已经达到了21.95亿元，和4月24日20.48亿元相比增长了1.47亿元，仅仅三天之差可以看出p2p网贷平台交易额的增长速度可谓是迅雷不及掩耳之势。 以国内知名网贷平台红岭创投，陆金所，宜人贷，拍拍为例目前的平台交易量都已经突破亿元大关。再加上近期不少网贷平台纷纷推出的一系列送红包，送豪礼的亲民活动，更是为网贷平台打造良好的口碑影响力增添了不少亮丽的色彩。 据笔者了解，国内一家知名P2FD模式的网贷平台可溯贷在四月份推出的“春分豪礼，四月巨献”来约就送apple watch活动就赢取了广大的民心，活动推出没有几日平台交易额就突破亿元。可以说是行业内杀出的一匹黑马。由此可见，在当下信息化不断发展的社会，p2p 网贷平台交易额除了一直突破新高之外，信息化的发展也加快了网贷平台进行传统行业和信息化的融合。站在整个互联网金融角度来看网贷平台只是其中的一个分支，而互联网金融也只是“互联网+”概念下的一个代表体现。随着移动互联网终端应用的普及和技术不断创新，互联网金融在营销中势必再抢占市场流量入口。引发新的“爆点” 而且依照目前市场发展来看互联网金融更多的是偏向营销性和创新性的，在现今国内农业，工业等传统行业不断融合创新发展，引领经济社会信息化的同时。互联网金融也走在时代前端开启自己的创新模式，简而言之P2FD的模式就是P2P网贷模式发展下的创新，在新常态经济背景下，任何企业的发展都比离不开创新，对于互联网金融亦是如此。
一、 互联网金融指的是金融机构通过互联网相关技术来进行金融业务的办理的一种模式。随着科技的不断发展，互联网金融已成为社会发展的一种必然趋势。互联网金融的出现拓展了金融发展的空间，为金融业务的发展提供了多样化的平台。然而互联网金融是以网络为依托的，网络具有开放性、虚拟性，进而使得互联网金融存在较大的风险，如网络安全风险、信誉风险等，一旦互联网金融出现风险，不仅威胁到金融行业的发展，同时还会危害到广大人民群众的利益，不利于社会经济的稳定发展。在互联网金融模式下，风险管理是互联网金融永恒的主题，互联网金融要想更好地发展，就必须做好风险管理，只有做好风险管理工作，才能保障金融机构的利益，为金融行业的发展提供良好的环境，为客户的利益提供保障，进而促进金融行业的快速发展，推动社会经济的稳定增长。 二、 1转变经营观念 长期以来，我国金融行业一直秉承着以“经济效益”为核心价值观的理念去从事金融管理工作，而从某种角度来看，金融行业的本质就是服务大众，这种以“经济效益”的经营观念很显然已经难以适应现代社会发展的需求了。为此，在互联网金融模式下，金融机构就必须积极的转变经营观念，树立风险意识，将“经济效益”型转变为“服务质量”型，在金融行业中全面落实风险管理意识，进而确保金融行业的健康发展。
2加大专业人才的培养 在互联网金融模式下，对人才的需求越来越高，而我国金融要想要想在这个竞争激烈的市场环境下更好地生存，就必须加大专业人才的培养。首先，必须加大专业互联网金融人才的培养，不仅要加强互联网金融专业知识的教育，同时还要不断提高风险意识以及计算机相关知识的培养；其次，我国政府及相关部门要给予政策扶植，为互联网金融人才的培养提供保障。另外，金融机构还应当加强对外联系，对外引进优秀的人才，不断学习国外先进的管理经营，进而不断提高我国互联网金融管理水平。 3完善风险管理机制 随着互联网金融的发展，对互联网金融风险管理要求也越来越高。在互联网金融模式下，风险是一直存在的，为金融机构要想确保金融业务的健康发展，保证金融资金安全，就必须做好风险管理工作。首先，金融机构必须健全风险管理机制，做好风险评估工作；其次，要全面落实风险管理责任制，将风险管理之人落实到管理人员的身上，进而提高他们的责任心和责任意识。另外，为了更好的促进互联网金融的发展，有效地规避风险，我国金融机构就必须坚持不懈地抓好风险管理，在金融行业内部建立有效的信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，进而为金融行业的发展创造良好的环境。 4提高风险管理的认识 互联网金融的出现促进了金融传品的创新，拓宽了金融行业发展的空
抓住机遇，铸造卓越 直销银行–探索金融互联新时代 下商业银行的转型与发展 2015年2月
前言 在未来我国经济发展的新常态下，商业银行将面临更加具有挑战的宏观环境，其中信贷风险加剧，金融脱媒，利率市场化，互联网金融的兴起势将削弱传统商业银行的竞争力。商业银行在经济新常态及数字时代的大背景下，战略转型显得尤为重要。 移动互联网的迅速发展为商业银行带来了新的机遇。中国正以前所未有的速度大步迈入移动互联网时代，无论是用户规模、基础设施、终端数量还是产业生态、技术支持都在过去10年间发生了翻天覆地的变化。移动设备普及率的爆炸性增长与基础设施的日臻完善都为移动互联网新经济的来临提供了基础条件，从而更进一步地推动了消费行为的移动互联化。移动互联网全方位的发展，正在以前所未有的广度和深度推动社会进步，孕育了创新型商业形态的演变，传统的商业银行经营模式亟需寻求转变。 直销银行在此背景下应运而生。面对移动互联时代消费者对响应快速、客户体验卓越、物有所值的价值主张青睐有加，直销银行利用其创新性，以客户为中心推出高质量的产品与服务，是银行业面对机遇与挑战，实现数字战略转型的重要手段。
目录 1 金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战 6 直销银行是银行业把握机遇、应对挑战的有效抓手 11 德勤对发展直销银行的理解 16 探索符合我国金融业发展现状的直销银行模式 17 作者
1 金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战 移动互联网的高速发展深刻的影响着每一个行业，商业银行所面对的市场经营环境也随之不断迁徙变化。德勤认为，在新常态及数字时代，银行业的机遇与挑战共存。商业银行必须因势利导，实现战略转型，以实现长期可持续发展。 利率市场化进程的稳定推进，使得中小商业银行将面临利差不断缩窄的经营挑战 中国金融改革的攻坚正逐步走向深水区，利率市场化时间表已经明确，商业银行未来如何应对息差收窄、稳定负债成本、实现稳健运营就是首要挑战。 我国的利率市场化从1996年开放同业拆借利率开始，目前已经进行到了改革的最后阶段。现我国仅存款利率上限限定为基准利率的1.2倍，贷款利率的下限已经取消。央行在会议上明确表示目前仅需要两到三个政策工具来引导短期和中期利率，并明确利率市场化预计将在两年内完全完成。这使得我国商业银行的转型面临着时间的紧迫性。 根据发达国家的经验，利率市场化导致对存贷款的竞争更加激烈，活期存款定期化和货币基金争夺部分存款，由此带来的存款成本上升和贷款收益下降肯定会对银行的利息收入造成一定的冲击，体现在损益表上就是存贷利差逐渐缩小。目前我国商业银行的存贷利差大部分已经降到百份之三以内，一般利率市场化期间和结束初期商业银行的存贷利差都有进一步缩窄的空间，就国际经验来看，利率市场化完成时美国存贷利差约为百份之五，日本约为百份之二，韩国在百份之一左右（图1），这说明我国的利差水平还将继续下行。当然除了利率市场化之外，包括金融市场的发达程度、市场的竞争程度、和金融体制的管制水平等在内的各类因素都将影响利差的大小。从这些因素来看，我国的金融市场发达程度和竞争程度在逐渐加剧，金融监管对价格的调控将更加市场化，这都为利差缩窄提供了证据支撑。 而中小型银行在应对利差缩窄环境时所处的相对劣势集中表现在两个方面，包括1）服务区域及半径受限。在网点数量上，大型银行远远领先于股份制银行和城商行，大型银行即使存款利率低于同业对手，网点所带来的便利性依然能够使其保证一定的储户数量，反观中小银行即使在存款的价格上有一定吸引力，由于网点较少，就不能保证对储户的吸引力；2）收入结构单 一。我国大型银行的中间收入占比也相对更高，中小型银行，特别是城商行，仍然未能对依赖传统存贷款的模式做出有效调整，在应对利率市场化时处于劣势。 中小银行应对存款成本上升的关键在于能否找到便宜、稳定的存款来源。 数据来源：wind ，德勤分析 图1 美、日、韩利率市场化期间存贷利差变化（%）