华夏保险知识普及：保险合同的订立与效力
一、保险合同的订立
保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。
与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。
要约又称“订约提议”，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。提出要约的一方为要约人，接受要约的一方为受约人。就保险合同的订立而言，要约即为提出保险要求。由于保险合同通常采用格式合同，所以，保险合同的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人提出保险要求。
承诺又称“接受提议”，是指当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺，合同即告成立。在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的投保申请作出同意订立保险合同的意思表示就是承诺，即同意承保。
在保险合同的订立过程中，如前所述，通常是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。其原因是因为保险合同通常是格式合同，或者说投保人是在填写投单时已经知道了保险人所厘定的保险费率或在投保单上保险人已经事先印有保险费率的条件下而提出投保要求的。
但是，在一些投保单上没有列明保险费率，或者在保险人允许的情况下，投保人对保险人拟定的保险费率或条款提出修改意见时，投保人需要与保险人再议定；或者保险人对投保人的投保申请需增加新的附加条件时，保险人与投保人也需要反复磋商。在这个磋商过程中，
与订立一般合同一样，保险要约人与受约人的法律地位可能出现反复交换的情况。当保险人作为受约人对投保人的投保申请提出条件时，保险人就从受约人的地位转换成了要约人的地位，而投保人也从当初要约人的地位转换成了受约人的地位。但是，就保险合同的订立而言，双方达成一致后，最终签发保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保险人。
二、保险合同的形式
《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”这说明保险合同的成立并非必须采取特定形式，只要投保人提出的保险要求经保险人同意承保，保险合同即告成立。但是，由于保险合同条款内容繁杂，无法用口头简洁表达，加之有些保险合同期限较长，日后恐有因“空口无凭”引起保险双方分歧与争议，所以，在长期的保险实践中，形成了保险合同一般采取书面形式的要求。
1．保险单。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请。保险单签发后，即为保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证，是保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。
保险单的内容要完整具体，文义要清楚准确，一般应详细列明保险人与投保人的权利、义务及各种证明双方权利、义务的重要事项。根据各类保险业务的特点，保险单的设计风格各有特色。但是作为保险合同的正式书面凭证，保险单都应包含如下重要事项：声明事项、
保险事项、除外事项和条件事项。
保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”。如长期寿险保单具有现金价值，投保人可以以保单作质押向其投保的保险人或第三者申请贷款。但应注意，保单出质后，投保人不得再转让或解除。另外，以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意，投保人不得将保单进行质押。
2．暂保单。暂保单（又称“临时保单”）是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，是一个临时保险合同。财产保险的暂保单又称暂保条；人身保险的暂保单也称暂保收据。但它们的法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般为30天，正式保险单签发后暂保单则自动失效。暂保单签发后，保险人若确定不予承保，应按约定终止暂保单的效力，解除临时保险合同。
暂保单的内容非常简单，—般载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要事项。需要注意的是签发暂保单并不是订立保险合同的必经程序，暂保单也不是保险合同必不可少的法律文件。
3．保险凭证。保险凭证又称“小保单”，实际上是一种简化了的保险单。凭证上不印保险条款，只有有关项目，但其与保险单具有同样的法律效力。凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，两者有抵触时以保险凭证上的内容为准。我国的货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险中，大量使用了保险凭证。
4．其他书面形式。除了以上印刷的书面形式外，保险合同也可以采取其他书面协议形式，如保险协议书、电报、电传等形式。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”
在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。当保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，可以采用保险协议书的形式。保险协议书是投保人与保险人经协商后共同拟定的书面协议，当事人的权利、义务在协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。
三、保险合同的构成
保险合同的书面形式是重要的保险合同的组成部分，但不是保险合同的全部。在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分，包括保险单、保险凭证、投保单；投保人的说明、保证；关于保险标的风险程度的证明、图表、鉴定报告（如人身保险中被保险人的体检报告）；保险费收据；变更保险合同的申请；发生保险事故的通知、索赔申请、损失清单、损失鉴定等等。
投保单是保险合同的重要法律文件之一。投保单又称“要单”，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照事先统一格式印制，通常为表格形式。投保单所列项目因险种不同而有所区别，投保人应按照表格所列项日逐一填写并回答保险人提出的有关保险标的的情况和事实。投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同的组成部分。
批单又称“背书”，是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的批注，一般由保险人出具。批单列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般附贴在原保险单或保险凭证上。批单的法律效力优于原保险单的同类条款。凡经批改过的内容，均以批单为准；多次批改的，应以最后批改的为准。批单也是保险合同的重要组成部分。
四、保险合同的成立与生效
（一）保险合同的成立。保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。
（二）保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。一般合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但是，保险合同往往是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效，那么，虽然保险合同已经成立，但要等到投保人交纳保险费后，才能生效。我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。
五、保险合同的有效与无效
（一）保险合同的有效
保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果，使合同产生相应的法律效力，必须符合有效条件。按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件如下：
1．合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人、受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效或部分无效。
2．主体合意、双方意思表示一致。所谓主体合意主要指签订保险合同的当事人双方要合意（意思表示一致），而且必须以双方具有主体资格为基础，并且这种合意是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。
3．客体合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护。否则，保险合同无效。
3．合同内容合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律规范的目的。
（二）保险合同的无效
保险合同的无效是保险合同不具有法律效力，不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。
导致保险合同无效的主要原因有：
1．保险合同主体资格不符合法律规定。如投保人没有民事行为能力或对投保标的不具有保险利益，保险人未取得经营保险业务的许可证或超越经营范围经营保险业务等。
2．保险合同的内容不合法。如投保人为非法据有的保险标的投保；未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立以死亡为保险金给付条件的保险合同；以死亡为给付保
险金条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额；保险条款内容违反国家法律及行政法规等。
3．保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真实意志。如采取欺诈、胁迫等手段订立的保险合同、重大误解的保险合同、无效代理的保险合同等。
4．保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为非法利益提供保障的保险合同等。
保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。保险合同的全部无效是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公益的保险合同，或保险标的不合法的保险合同等均属于全部无效的保险合同。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超额保险中超额部分无效，保险价值以内部分仍然有效。
保险合同的无效不同于保险合同的失效。保险合同被确认无效后，即自始无效，是绝对无效；而保险合同失效则是由于某种事由的发生，使保险合同的效力暂时中止，而非绝对无效，待条件具备时合同效力仍可恢复。
对于无效保险合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同。一般的无效保险合同采取返还财产的方式，即保险人将收取的保险费退还给投保人，被保险人将保险人赔付的保险金退还给保险人；对给当事人造成损失的无效保险合同采取赔偿损失的方式，即按照过错原则由有过错的一方向另一方赔偿，如果双方均有过错，则相互赔偿；对有违反国家利益和社会公共利益的保险合同采取追交财产的方式，即追交故意违反国家利益和社会公共利益的一方已经通过保险合同取得和约定取得的财产，收归国库。
保险合同纠纷案例 案情简介 上诉人(原审原告)：胡晓红 被上诉人(原审被告)：中国平安保险股份有限公司上海分公司(以下简称“平安保险公司”) 1997年9月3日，案外人上海亿嘉亿化妆品有限公司(以下简称“亿嘉亿公司”)与被上诉人平安保险公司签订了一份机动车辆保险单，约定：亿嘉亿公司作为投保人将车牌号为沪A-S4463 的凌志牌UCF10轿车投保，保险金额人民币78万元。投保人除投保车损险、第三者责任险外，还投保了盗、抢险等附加险，保险期限自1997年9月3日中午12时起至1998年9月3日中午12 时止。亿嘉亿公司于当日付清了保险费。同日，胡晓红另与亿嘉亿公司签订了一份车辆挂靠协议，约定：胡晓红购入的凌志牌UCF10轿车挂靠于亿嘉亿公司，若发生交通事故，保险公司赔偿款到亿嘉亿公司帐户后，亿嘉亿公司应即时退还给胡晓红等。同年9月28日，该车辆遭窃。1998年3月30日，亿嘉亿公司向平安保险公司书面提出索赔。同年9月20日，亿嘉亿公司向上诉人胡晓红出具一份权益转让证明书，言明：所投保凌志车的索赔权、受益权及诉讼权在亿嘉亿公司主体消亡后由胡晓红承担等。同年11月15日，亿嘉亿公司因未办理1997年度工商年检而被上海市工商行政管理局吊销营业执照。1999年6月3日，平安保险公司出具一份拒赔通知书，载明：被保险人亿嘉亿公司提供的索赔单证中购车发票系伪造，平安公司据此予以拒赔。胡晓红遂诉至法院。
原告胡晓红诉称：其系凌志车的实际所有权人，其以亿嘉亿公司名义与被告签订一份机动车辆保险单，并缴付了保险费。该车失窃后，原告以亿嘉亿公司名义向被告索赔，因被告以原告购车发票系伪造为由拒赔，故请求法院判令被告给付车辆保险金78万元。 被告平安保险公司辩称：原告不是其与亿嘉亿公司所订车辆保险合同的当事人，故原、被告之间无保险法律关系。 法院审判 一审法院认为：亿嘉亿公司与平安保险公司签订的机动车辆保险单依法成立，具有法律效力。鉴于胡晓红不是上述保险合同的一方当事人，故其持亿嘉亿公司出具的权益转让证明书等向平安保险公司主张保险利益没有法律根据。据此，依照民法通则第九十一条规定判决：对胡晓红要求平安保险公司给付车辆保险金78万元的诉讼请求不予支持。 一审判决后，胡晓红不服，上诉称，亿嘉亿公司将其对投保车辆的权益转让给自己，言明在亿嘉亿公司主体消亡后由自己行使失窃车辆索赔权，且上诉人又是该车辆的实际所有权人，其在本案财产保险关系中的地位可参照人身保险合同有关受益人的规定，亿嘉亿公司与上诉人间的权益转让不同于民法通则第九十一条合同权利义务的转让，故请求二审法院依法改判。 被上诉人平安保险公司辩称，本案所涉车辆车主系亿嘉亿公司，上诉人不是合同项下的被保险人，且索赔单证中的购车发票系伪造，上诉人违反了保险法有关规定，已构成故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。 二审法院经审理认为：亿嘉亿公司和平安保险公司的保险合同依法有效，应受法律保护。从亿嘉亿公司出具的数份证明及市公安局有关资料，可以认定胡晓红为涉案车辆的实际所有人。胡晓红作为具有保险利益的车辆实际所有人可以直接投保成为被保险人，亦可以经平安保险公司批单后变
我国保险合同复效制度有关问题研究 [论文摘要]民法上的合同有物权合同、债权合同、身份合同等。最狭义的合同仅指其中的债权合同。保险合同是债权合同的一种,是危险共同体(保险人所代表的利益共同体)和其成员(投保人)以保险为目的所订立的合同。保险合同的复效作为保险合同所特有的一种制度,使得保险合同区别于一般合同。文章将就保险合同复效的概念、构成要件做出较为全面的介绍,同时分析我国现行保险法中关于保险复效制度的不足之处,并就这些不足提出完善复效制度的合理建议。 [论文关键词]保险合同中止复效制度 一、保险合同复效概述 关于保险合同复效的概念,不同的人有不同的表述。有人认为,保险合同的复效,是指导致保险合同中止的法定事由消除后,具备相应的条件,其效力即行恢复如未终止前的状态。也有人认为,保险合同的复效,即保险合同效力的恢复,是指因投保人未如期交付保险费而导致保险合同效力中止的情况下,依据一定的程序,被中止的合同效力得以恢复。 保险合同复效简单来说就是将暂时中止了的保险合同在履行一定的程序后恢复原先的效力,使得合同双方当事人能够继续履行合同,实现合同目的的一种制度。根据我国现行《保险法》第二章和三十七条的规定来看,当前我国保险合同复效制度只适用于人身保险合同,而不适用于财产保险合同。人身保险合同的复效制度设置的初衷是为了保护投保人、被保险人和受益人的利益,防止因为投保人的一时疏忽或经济上的原因而使合同归于无效。 二、保险合同复效的构成要件分析 保险合同复效是保险合同所特有的状态。依据我国现行《保险法》规定,保险合同的复效以保险合同的中止为前提条件,在法定期限内由合同双方当事人依照一定的程序恢复合同的效力,能够复效的保险合同只能是实行分期交付保险费,并且已经实际支付了首期保险费的人身保险合同。 (一)保险合同复效以合同中止为前提 合同的中止是构成保险合同复效的前提条件,没有中止也就不存在合同复效的问题。保险合同,尤其是人身保险合同,一般保险期限较长,需要投保人几年、十几年甚至几十年按期交付保险费。在此期间,难免会发生投保人因疏忽大
保险合同的成立与生效 保险合同的成立。保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求。经保险人同意有限公司可，保险合同成立“，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。”在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。 保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力的约定附条件或者附期限。”一船合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但是，保险合同往往是附条件，附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险俣同才生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效，那么，虽然保险实践中普遍推行的“零时起保制”。就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 保险合同的有效与无效 保险合同的有效。保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果，使合同产生相应的法律效力，必须符合有效条件，按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件包括： 合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人和受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效条件包括： 主体合意。所谓主体合意主要是指签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有主体资格基础上合意，是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。 客体合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具，有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护，否则，保险合同无效。保险内容合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律范的目的。 保险合同的无效。保险合同的无效是指保险合同不具有法律效力不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。 导致保险合同无效主要原因有： 保险合意主体资格不符合法律规定。如投保人没有民事行能力或对投保标的不具有保险利益，保险人未取得经营保险业务的许可证超越经营范围经营保险业务等。 保险合同的内容不合法。如投保人以非法据有的保险标的投保：未成年人父母以外的投保人。为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同：以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额：保险条款内容反国家法律及行政法规等。 保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真意意志。如采取欺诈，胁迫等手段订立的保险俣同，重大误解的保险合同，无效代理的保险合同等。 保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为非法利益提供保障的保险合同等。 保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。保险俣同的全部无效是指其约定的全部权利协和义务自始不产生法律效力。如投保对保险是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公共益的保险合同。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。如超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效。
保险合同免责条款无效之判定 [摘要]在司法实践中，保险合同免责条款多被判定为无效，对保险商事交易产生了不利影响。文章从保险合同免责条款的基本问题出发，分析了保险合同免责条款常被认定为无效的主要原因，通过保险人明确说明义务履行标准和法院进行效力判定界限的确定，表明在进行保险合同免责条款效力判定时，应兼顾保险合同双方当事人的利益，把握好保险合同免责条款效力判定的度。 [关键词]保险合同；免责条款；无效；效力判定 随着社会的进步，保险消费逐渐在人们的生活中普及，保险合同免责条款的效力问题经常成为保险纠纷案件争议的焦点。一方面，若没有健全的法律法规对保险合同免责条款进行规制，将会侵害投保人的利益；另一方面，因为投保人总是处于弱势地位，社会公众对于保险合同免责条款总是怀有不同程度的反感心理。我们应该客观公正地对待保险合同中的免责条款，在判断它的效力时，兼顾保险合同双方当事人的利益。 一、基本问题 （一）免责条款的含义及分类 关于免责条款，不同学者有不同表述：免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来的责任的条款。①任何旨在限制、免除或修改产生于当事人之间的法律责任、义务或救济手段的条款，均被称为免责条款。②随着经济社会的进步，合同双方当事人享有越来越多的合同自由，双方当事人可以在合同中事先约定，当出现某种情况时，免除或者限制一方或双方当事人的责任，这种在特定情况下免除或限制当事人责任的约定，就是免责条款。 基于不同的目的，免责条款可以分为两类：一是限制责任条款，即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款，例如在合同中规定，卖方的赔偿责任不超过货款的总额；二是免除责任条款，即将当事人的法律责任全部免除的条款，例如在商店内标明“货物出门，概不退换”。③ （二）保险合同中的免责条款 保险合同中的免责条款是指在订立保险合同时，保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务，而加重投保人、被保险人的义务或限制投保人、被保险人依据该合同所享有的权利的条款。④ 一般来说，保险合同是由保险人事先拟定的、为了重复使用的、不与投保人进行协商的格式合同。但保险合同中的条款并非都是格式条款。格式条款具有以下特征：文本由一方当事人预先提供；条款具有重复使用性；内容具有不可协商
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 保险条款的审批备案与保险合同的效力问题 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
李记华 根据《保险法》第107条的规定，保险公司经营的保险险种分为两类，一类是应当报保险监督管理机构审批的，包括：1、关系社会公众利益的保险险种；2、依法实行强制保险的险种；3、新开发的人寿保险险种；4、其他应当报批的。另一类是应当报保险监督管理机构备案的，不届于第一类的均届第二类。换句话说，保险公司经营的保险险种均要报保险监督管理机构。要么是报批，要么是报备。 那么，未报批、未报备对保险合同的效力有什么影响呢？ 从现实生活看，当事人签订合同时违反法律和行政法规有多种情形。第一，违反法律和行政法规关于应当采用书面形式签订合同的规定；第二，违反法律和行政法规关于超越经营范围的规定；第三，违反法律和行政法规关于合同应当报批而没有报批的规定；第四，违反法律和行政法规关于合同应当备案而没有备案的规定；第五，违反法律和行政法规有关禁止经营、限制经营、特许经营的规定，等等。对于第一、第二、第四种情形，不应当简单地认定合同无效。对于第三、第五种情形，只要当事人在签订合同时违反法律和行政法规的禁止性规定，不论其情节轻重，均应认定当事人所签合同为无效合同，并依法产生返还财产和赔偿损失的法律后果。 在计划经济时代及旧的《经济合同法》指导思想的作用下，司法实践中，对合同有效的掌握实行从严原则，认定合同无效的事由比较宽泛。因之，司法上不同程度地存在着扩大无效合同适用范围的情况。例如，合同违反行政规章、合同违反地方性法规、甚至合同违反国务院或地方政府有关部门的文件等等均可以成为认定合同无效理由。 随着我国市场经济体制改革的深化和新的《合同法》的实施，特别是《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若十问题的解释（一）的颁布实施，鼓励市场化交易，不轻易认定合同无效的新的立法和司法原则得到了确立，司法审判中一般不轻易确认合同无效。尽量维持合同有效，已经成为一种全新的司法理念。上述《解释》第四条明确规定：“合同法实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。”上述规定，明确地将地方性法规、行政规章排除在认定合同无效的依据之外。当然，这并不是说法院在审理案件过程中对于地方性法规和行政规章一概不予适用，对于不与法律和行政法规相冲突的地方性法规和行政规章仍应当予以参照适用，只是明确不再将其作为认定合同无效的依据。 根据上述法律、司法解释的精神，在保险领域，我们认为，对于应当报保险监督管理机构审批的保险险种，在未报批之前，所签订的保险合同，依法应当认定为无效的合同。而对于应当报备的保险险种，如果保险公司未经报备即投入经营，司法上不应当认定为保险合同无效，在此情形下，保险公司在承担保险合同约定的民事责任的同时，还应当承担行政责任。对此，中国保险监督管理委员会《关于保险条款备案问题的复函》（保监办函[2002]106号）第2条也作了明确的规定“保险条款是否经金融监督管理部门备案，并不影响所签订的保险合同的效力。” 有这样一则典型的保险条款报备与合同效力之争的保险合同纠纷案例。 神龙汽车有限公司（简称神龙公司）与武汉博大汽车贸易有限公司（简称博大公司）于1998年4月15日签订一份《分期付款轿车购销合同》，同日，中保财产保险有限公司武汉市汉阳区支公司（简称中保汉阳公司）、神龙公司及博大公司三
东财《保险合同法B》在线作业三-0027 试卷总分:100 得分:100 一、单选题(共50 道试题,共100 分) 1.通常，大多数财产保险业务均采用（）的形式。 A.定额保险合同 B.不定值保险合同 C.不定额保险合同 D.定值保险合同 答案:B 2.保险金额不得超过（），超过部分无效。 A.保险标的 B.保险价值 C.事故损失 D.保险利益 答案:B 3.保险利益是指（）。 A.投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 B.因全额赔偿损失而获得保险标的所有权时保险标的实际价值超过赔偿额所获利益 C.损失发生后，被保险人所得的保险人的赔付利益 D.保险人因合同中的免责条款在保险损失发生时免除的保险责任 答案:A 4.在保险合同变更的各种情况中，由于保险合同的被保险人变化而引起的保险合同变更属于（）。 A.保险合同内容变更 B.保险合同客体变更 C.保险合同主体变更 D.保险合同效力变更 答案:C 5.保险合同（）是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力的情况。 A.成立 B.生效 C.中止 D.续效 答案:B 6.告知的具体含义，投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险人进行口头或书面的申报；保险人也应把对投保人利害相关的重要条款内容据实告知（）。 A.被保险人 B.当事人 C.投保人
D.受益人 答案:C 7.按照我国保险法的规定，财产保险的种类主要包括（）。 A.财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险 B.财产损失保险、责任保险和意外伤害保险 C.财产损失保险、责任保险和健康保险 D.财产损失保险、信用保险和意外伤害保险 答案:A 8.（）是指法律赋予合同当事人的一种一方当事人成双方当事人解除合同的权利。 A.失效 B.终止 C.法定解除 D.法定失效 答案:C 9.根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有（）等。 A.没有年检的保险车辆的损坏 B.外界物体倒塌.空中运行物体坠落.行驶中平行坠落造成的本车损失 C.人工直接供油.高温烘烤造成的本车损失 D.非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆造成的本车损失 答案:B 10.在实务中，人身保险的保险金额是由（）双方约定后确定的。 A.承保人和被保险人 B.保险人合收益人 C.投保人和被保险人 D.投保人和保险人 答案:D 11.（）是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 A.疾病保险 B.医疗保险 C.护理保险 D.失能收入损失保险 答案:A 12.根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指（）根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 A.受益人 B.投保人
竭诚为您提供优质文档/双击可除下列情况下,不影响保险合同效力的是 篇一：《保险学》习题 第一章风险、风险管理与保险 1、风险的构成要素包括（）、（）和（）。 2、按风险的损害对象进行分类，风险分为（）、（）、（）和（）。 3、纯粹风险导致两种结果，即（）和（）。 4、投机风险导致三种结果，即（）、（）和（）。 5、按风险损害的对象分类，风险可以分为（）、（）、（）和（）。 6、风险管理方式可以分为两种类型：即（）型和（）型。 7、船货抵押借款是最早形式的海上保险，______相当于保险人，______相当于被保险人，______是保险对象，______相当于保险费。 8、凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还，这种原则称为______基本原
则，并于公元前916年为______海商法所采用。 9、世界上最早的一张保单是由热那亚商人______于1347年出立的，承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。 10、英国在1714年成立的联合火灾保险公司是一个 ______组织，采用一、填空题______法计算费率。 11．1998年11月中国保险业独立的监管机构______成立，标志着我国保险监管体系进入一个新阶段。 12．投机风险具有______和______的可能，而纯粹风险只有______的可能。 13．保险和救济都是______的经济制度。 二、单项选择题 1、风险损失的实际成本指风险损失的（） A无形成本b直接损失成本c预防损失成本D控制损失成本 2、不属于可保风险特性的有（） A风险不是投机性的b风险必须具有不确定性c风险必须是意外的 D风险必须是相同性质的 3、（）风险因素是有形因素。 A道德b实质c风纪D心理 4、风险处理的最有效措施是（） A预防b分散c避免D保险
一、保险合同“免责条款”概述 （一）保险合同免责条款界定 保险合同的免责条款是指在保险人提供给投保人或被保险人的保险条款中约定的免除或减轻保险人理赔责任的条款。 （二）几种主要保险免责条款分析 1.告知义务违反的免责条款 保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行告知义务，投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。一般而言，只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定，损害国家利益和社会公共利益的情况下，法律才可以直接宣布合同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配上有失公平，法律可以通过赋于处于不利地位的一方当事人以解除权来达到纠正的目的，而没有必要按无效处理。 2.被保险人过错的免责条款 （1）故意：各国法律将被保险人故意行为列为免责事由主要在于防止保险欺诈行为的发生，以防投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。 （2）过失：在大陆法系国家的现代保险立法中，保险人对被保险人过失所致保险事故，分两种情况进行处理：对于轻微过失，保险责任不得免除;对于重大过失，各国规定不尽一致。 需要说明的是本文章中免责条款针对的是商业保险不包括交强险。 二、保险合同免责条款适用中存在的问题 （一）免责条款的效力认定 1.免责条款的生效 所谓免责条款生效并非指该条款具有法律意义上的约束力，而是指免责条款被订入合同之中，并由此成为合同的组成部分。经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当事人产生法律意义上的约束力。 2.保险人的明确说明义务及履行 根据保险法的规定，保险人采用其提供的格式条款订立保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：第一，交付格式条款的义务;第二，说明合同内容的义务;第三，提示投保人注意格式条款中免除保险人责任的条款的义务;第四，向投保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保险人的说明义务。 3.保险人的提示义务及履行 保险法对保险人的免责条款说明义务做出了明确规定，修订后的要求更为具体，是“足以引起投保人注意的提示”和“明确说明”二者兼备，这和《合同法》第39条的衔接更为紧密。 新保险法规定做出“足以引起投保人注意的提示”的载体为“投保单、保险单或者其他保险凭证”，这应当认为是可以选择在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出。 （二）免责条款的范围界定 1.免责条款的范畴 并非只要涉及到减少保险人理赔金额的条款都是免责条款。争议较大也是较具有迷惑性的是另一种形式的保险条款。这类条款的特点是本身未被规定在保险条款中的“责任免除”部分，而是隐含在其他保险条款或者在保单正面以特别约定的形式出现。但这些条款本身确实起到了免除保险人部分或全部理赔责任的效果。 2.免责条款的认定 根据以上说明，针对免责条款范畴提出的问题，要确认某一条款是否属于免责条款范畴，关键在于这种免除责任的约定是否超出了通常情况下一般理性人的认知范围及法律的基本规定。对于专业用语，除非保险人在承保时向投保人做出特别提示，并且对此做出足够充分的
论保险合同的内容控制(一) ———以对保险约款违反任意性规范的特别控制为中心摘要]针对保险人利用格式条款规避保险法上的任意性规范，从而作出不利于投保人的约定之行为，多数国家在保险立法上采用了一特别条款予以规制，从而成为保险立法上的保险合同之内容控制机制之一。我国在进行《中华人民共和国保险法》第二次修订工作时，修法者应充分正视该控制条款之正当性及规范性质与功能，确立对保险约款违反任意性规范之内容控制原则，以保护广大保险消费者之权益。关键词]保险法保险合同特别条款任意性规范内容控制一、问题之提出保险合同为格式合同，合同条款由保险人单方拟订，投保人并无参与其中表达自己意志的机会，从而为保险人排斥任意性规范、拟订不利于投保人条款的行为提供了合法的机会。现实中，往往会出现保险人在保险合同中事先拟订减免自己责任、加重对方责任、排除对方权利之条款的情况，也即人们常说的“霸王条款”。保险合同中的“霸王条款”如违背法律的强制性规范，原则上归于无效，已无疑义。但排斥或变更任意性规范，会导致何种法律后果？对此，《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）尚无明确规定。考察国外保险立法，对保险人这一行为都设有一特别条款予以控制。如《德国保险契约法》第一节之１５a条规定：“违反……条致不利于要保人的约定，保险人不可以主张。”《意大利民法典》第１９３２条规定：“第……条的规定，如果不是更有利于被保险人，则不得违反。”《澳门商法典》“保险合同编”第９６４条规定：“除法律另有规定外，本编之规定不得变更，但有利于被保险人者除外。”上述各国和地区保险法之规定，学理上称之为“保险法上特别控制条款”，其意旨在于“对保险合同中违反保险法上之任意性规范的约款予以内容控制”。①那么，该特别控制条款的性质是什么？其合理存在的法源及法理基础是什么？功能又是什么？各国和地区之立法规定是否完全妥当？我国保险立法应当持何种态度？凡此种种，不一而足。笔者拟对这些问题逐一予以探究，以期对我国目前正在进行的《保险法》的第二次修订有所裨益。 二、保险法上特别控制条款之规范性质：禁止性的效力规范私法上的规范依其适用而言，可分为强行性规范和任意性规范。强行性规范依其内容又可分为强制性规范与禁止性规范。所谓强制性规范，即法律要求行为人负担某种作为义务，而禁止性规范乃法律要求行为人履行一定的不作为义务。进而言之，依据禁止性规范对于合同效力的影响，可将禁止性规范区分为取缔规范与效力规范：违反前者，法律行为仍为有效；违反后者，法律行为无效。两者的区分标准，学者认为应综合法规的意旨，权衡相冲突的利益，即非以该违法行为为无效，不能达其立法之目的者，为效力规范；而仅在防止该行为之事实上之行为者，为取缔规范。②其最大的区别在于，取缔规范往往从行政管理的目的出发，而效力规范往往从保护合同一方利益出发，以实现双方利益之平衡。考察前述各国和地区保险立法上的特别控制条款，即可发现，其均规定保险人不得违反相关的规定作出不利于投保人或被保险人的约定，以对保险人课以一定不作为的义务，从而限制保险人的契约行为。因此，保险法上所谓“特别控制条款”，在性质上属于禁止性规范无疑。该特别条款的存在，本为保护身处弱势的投保人免受不公平合同条款的侵害，而享受公平合同条款的待遇，若不使违反该规范的合同条款无效，不足以保护投保人。因而此一特别条款应为效力性的禁止性规范：一旦违反，归于无效。由此产生的问题是，保险合同条款违反此效力性的禁止性规范，是该条款无效还是保险合同无效？也就是说，保险人违反此一禁止性规定，在保险合同中作出不利于投保人之约定时，其行为之法律效果如何？是否无效？是该约定无效
保险人未尽到明确说明义务保险合同免责条款无效 作者：代正伟张振宇发布时间：2006-07-05 08:52:01 [案情] 2003年9月27日，投保人林某在被告某保险支公司为一中型货车投保，保险合同约定了第三者责任险，并规定了保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任。2004年4月6日，因该车转卖，经投保人林某申请，被告同意将保险合同转让给李某。4月15日，又经李某申请，被告同意将保险合同转让给原告万某，原告受让了该保险合同的权利义务。4月21日，原告雇佣的驾驶员肖某在检查汽车故障时，货车失控，将在车旁的父亲撞伤致死。6月21日，法院判决万某负全部责任，应赔偿除肖某以外的死者亲属87880元。原告万某于当日向被告申请索赔，但被告仅向原告赔付车辆损失险。后被告以该车驾驶员肖某与死者系父子关系，并根据保险合同中的第三者责任保险条款第六条第（二）项“保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任”的规定而拒赔。双方就保险合同中的第三者责任险发生纷争诉至法院。 [评析] 保险合同作为一种最大诚信合同，在订立保险合同时，保险人和投保人均应将保险合同涉及的重要事项向对方作如实的说明或告知。同时，由于保险合同涉及大量专业术语，投保人往往不甚了解，保险人有义务向投保人说明保险合同的条款，特别是保险合同中约定的有关保险人责任免除条款的内容、术语、目的以及适用等，保险人更应向投保人作出解释。 本案被告是否免责，关键在于被告是否履行了“明确说明”的义务。保险法第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签约当时，对保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。“明确说明”之限度，应以一个普通人以其所应具备的知识和社会经验，能够就保险合同之条款与保险人在认识上达成一致为标准。然而，本案被告并未达到此标准。
华夏保险投保指南：保险合同的基本条款 基本条款 基本条款，又称法定条款，是根据法律规定的、由保险人制定的、必须具备的条款。基本条款一般直接印在保险单证上，不能随投保人的意愿而变更。 我国《保险法》第十八条规定，保险合同应当包括下列事项： 基本条款 (1)保险人的名称和住所 保险人在我国专指保险公司，其名称为保险公司的全称，须与保险监管部门和工商行政机关批准和登记的名称一致。其住所为保险公司或分支机构的主营业场所。保险人的名称和住所一般在格式保险合同上先印好。 (2)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所投保人、被保险人和受益人可以为法人、自然人或其他合法组织，这三者可以为一人或数人。投保人、被保险人、受益人的名称要使用真实姓名，住所地址要使用全称。 (3)保险标 保险标的是保险的对象，是可保利益的载体。明确保险标的，有利于确定保险合同的种类、明确保险人承担责任的范围、判断投保人对保险标的是否具有保险利益、确定保险价值及赔偿数额。在财产险中，标的物的数量、质量、坐落地点或运输方式、工具、航程等均应在合同中明确记载；在人身保险中，保险标的是被保险人的生命和身体，因此，应详细记录被保险人的健康状况、性别、年龄、职业、居住地及其与投保人之问的亲属或利益关系等，这些都足确定其危险程度和保险利益的重要依据。 (4)保险责任和责任免除 保险责任是指合同约定的保险事故发牛后，保险人依据保险合同所应承担的赔偿或给付保险金的责任。规定保险责任的法律意义在于确定保险人承担风险责任的范围。责任免除，又称除外责任，是指在保险合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任。它是对保险责任的限制。除外责任的明示可以进一步明确保险责任的范围。 (5)保险期间和保险责任开始时间 保险期间是指保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。保险合同在此期间内有效，保险人承担保险责任。保险期限的长短依合同种类及投保人的需求而不同，长的可达几十年，短的可以按分钟计算。保险责任的开始时间由合同双方约定，通常以年、月、口、时在合同中标示。在我国的保险实务中，是以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间的，即“零时起保”。保险人仅对保险期间内发生的约定保险事故所致损害承担赔偿责任。在保险期间以外，即使属于保险责任，保险人亦不承担赔偿或给付责任，由此町见，保险期限及保险责任开始时间的规定，明确了当事人享有权利和承担义务的起止时间，是保险合同当事人履行义务的依据，无论采取哪种方式，都必须在保险合同中明确记载。 (6)保险金额 保险会额通常简称为保额，足保险人承担赔偿或给付保险金义务的最高限额。保险金额的确定，是为计算保险费和确定保险赔偿的最高限额提供依据。保险金额一般由投保人和保险人协商确定。在财产保险中，保险金额必须在保险标的实际价值与投保人对保险标的所具有的可保利益范围之内。在人身保险中，根据投保人的实际需要与缴费能力等多方面的因素来共同决定保险金额。 (7)保险费以及支付办法 保险费是投保人为获得保险保障而须按照保险合同约定向保险人缴纳的费用。保险费是保险基金的重要来源，缴纳保险费是投保人的基本义务。保险费的支付方式有多种，因合同种类
保险合同免责条款效力之辨析 摘要：保险合同免责条款包括除外责任条款、免赔额条款、被保险人违反该条款保险人可以免除或减轻保险责任的条款以及其他免除或减轻保险人责任的条款。免责条款的无效的效力不具有发散性，它的无效不会导致整个保险合同的无效，这既是商法理念的贯彻，也是免责条款规则所追求的制度功能之一。 关键词：保险合同免责条款效力 关于保险合同免责条款的效力与整个保险合同的关系，通过排列组合可以得出如下四种情形：免责条款无效导致整个合同无效；免责条款无效导致合同可变更或可撤销；免责条款当然有效；仅仅免责条款无效。下文将详细分析这四种情形，以求得出笔者之浅见。 一、免责条款无效导致整个合同无效之辨 支持该观点的主要原因是：首先，从保险合同免责条款的功能上分析，可以将它分为保险公司合理化经营所必须的免责条款和非为保险公司合理化经营所必须的免责条款。免责条款是保险合同的主要条款之一，是在精算基础上设计的，多系保险公司合理化经营所必须，它的存在对于整个保险合同中权力义务的约定是否合理以及当事人利益和社会
公共利益是否平衡起着决定性作用。其次，整个保险合同无效后，无论是否发生保险事故，保险人不应当支付保险金，但应无条件退还保费。实际上，投保人发生的损失主要就是保险费。投保人不存在保险费以外的信赖利益损失，因为免责条款具有技术性，不论投保人到哪个保险公司去投保，保险条款设定的权利义务都可能一样。至于因保险事故发生而给投保人带来的损失，与投保行为并无因果关系。因此，在利益衡平理念的基础上，结合合同法理以及保险条款的性质，如果该条款不生效，则应当视为整个合同不生效。 但是此种观点，对于投保人来说实为不公，最终会将投保人推入哑巴吃黄连，有苦说不出的境地。笔者不否认保险合同具有技术性，但是不能因其具有技术性而否认保险合同给投保人带来的信赖利益。众所周知，投保人之所以选择保险人投保，看中的就是保险人对于风险的抗击能力，而这种抗击能力正是信赖利益之所在。在区分保险人和投保人的场合，保险合同的技术性应当具有不同的含义。上述观点说保险合同的技术性应当是相对于保险人而言的，此时的技术性体现为保险人根据数学上的概率论来估测风险发生的系数以及承保该风险所能为自己带来的收益。此时保险合同的技术性与投保人并无任何关系，因为此时保险人关心的是自己能否取得保险收益，投保人关心的是自己能否买得一份安心，也即信赖利益。由此，免责条款无效导致整个合同无效
什么是保险合同的订立与效力 什么是保险合同的订立与效力 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。 要约又称“订约提议”，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。提出要约的一方为要约人，接受要约的一方为受约人。就保险合同的订立而言，要约即为 提出保险要求。由于保险合同通常采用格式合同，所以，保险合同 的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人 提出保险要求。 承诺又称“接受提议”，是指当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺， 合同即告成立。在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的投 保申请作出同意订立保险合同的意思表示就是承诺，即同意承保。 在保险合同的订立过程中，如前所述，通常是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。其原因是因 为保险合同通常是格式合同，或者说投保人是在填写投单时已经知 道了保险人所厘定的保险费率或在投保单上保险人已经事先印有保 险费率的条件下而提出投保要求的。 但是，在一些投保单上没有列明保险费率，或者在保险人允许的情况下，投保人对保险人拟定的保险费率或条款提出修改意见时， 投保人需要与保险人再议定;或者保险人对投保人的投保申请需增加 新的附加条件时，保险人与投保人也需要反复磋商。在这个磋商过 程中，与订立一般合同一样，保险要约人与受约人的法律地位可能
出现反复交换的情况。当保险人作为受约人对投保人的投保申请提 出条件时，保险人就从受约人的地位转换成了要约人的地位，而投 保人也从当初要约人的地位转换成了受约人的地位。但是，就保险 合同的订立而言，双方达成一致后，最终签发保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保险人。 《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人 签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明 当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式 载明合同内容。”这说明保险合同的成立并非必须采取特定形式， 只要投保人提出的保险要求经保险人同意承保，保险合同即告成立。但是，由于保险合同条款内容繁杂，无法用口头简洁表达，加之有 些保险合同期限较长，日后恐有因“空口无凭”引起保险双方分歧 与争议，所以，在长期的保险实践中，形成了保险合同一般采取书 面形式的要求。 1.保险单。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保 人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请。保险单签发后，即 为保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证，是保 险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。 保险单的内容要完整具体，文义要清楚准确，一般应详细列明保险人与投保人的权利、义务及各种证明双方权利、义务的重要事项。根据各类保险业务的特点，保险单的设计风格各有特色。但是作为 保险合同的正式书面凭证，保险单都应包含如下重要事项：声明事项、保险事项、除外事项和条件事项。 保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”。如长期寿险保单具有现金价值，投保人可以以保单作质 押向其投保的保险人或第三者申请贷款。但应注意，保单出质后， 投保人不得再转让或解除。另外，以死亡为给付保险金条件的保险 合同，未经被保险人同意，投保人不得将保单进行质押。
保险人对合同免责条款要履行说明义务 一、案例简介 2000年6月18日，宋某将自己刚买的一辆二手广州本田轿车，向某保险公司投保，所投险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等，期限为一年，保险金额为15万元。2001年3月7日，宋某驾驶着他的“广本”在高速公路上行驶，因雨天路滑，再加上进隧道时未按规定减速到限定时速，导致“广本”撞上了前面一辆别克轿车。后查明，宋某当时所持的驾驶证自领证起未满一年(仍处于实习期内)，属违章驾驶而且超速行驶，因此交警部门做出责任事故认定书，认定这起追尾事故应由宋某负全部责任。 宋某向保险公司提出了全部损失7.3万元的索赔请求，但遭到保险公司拒赔。保险公司认为，依照该份保险合同背面所印的保监发11999)27号《机动车辆保险条款》的规定，持“无有效证件驾驶证”造成车辆损失或第三者的经济赔偿责任的，保险人均不负责。再根据保监发(1999151号《机动车辆保险条款解释》列举的十种“无有效驾驶证”的情形，宋某初领驾驶证仍处于实习期即在高速公路上驾车属于“无有效驾驶证”的情形之一，保险公司可据此免责。而宋某则称他从未见过也从未听说过中国保监会的该份“解释”，而且在投保时保险公司工作人员也未提及此“解释”，更未向其解释说明“无有效驾驶证”的含义，按一般社会公众的理解，通过正规考试领取的驾驶证就是有效驾驶证，保险公司是无理拒赔的。双方各执己见，协商不成，宋某诉诸法院。法院倾向于维护被保险人的利益，加之保险公司举证不力，只好赔偿宋某的损失。 二、争议焦点 本案中，保险公司适用了保险条款中的一条免责条款(即持“无有效驾驶证”造成车辆损失或第三者的经济赔偿责任的，保险人均不负责赔偿)来拒绝理赔，而宋某认为保险公司不能据此条款免责。那么本案的争议焦点就是该免责条款能不能适用。为解决这个问题，我们不得不关注以下两个问题： 1.保监发[1999]51号《机动车辆保险条款解释》能否对本案所涉保险合同产生约束力? 2.保险公司在签订保险合同时有没有尽到免责条款说明义务? 假设保监发[1999]51号文件能直接对该保险合同产生法律上的约束力，那么保险公司就可以适用免责条款而拒赔；假设保监发11999)51号文件不能对该保险合同产生法律上的约束力，而保险公司若能证明在签订保险合同时已向宋某尽到了免责条款说明义务，已向宋某解释清楚“无有效驾驶证”的含义，则保险公司也可适用免责条款予以拒赔；倘若保险公司不能证明已尽免责条款说明义务，则不能免责，理应向宋某赔付损失。 三、法律解析
保险条款的审批、备案与保险合同的效力问题 李记华 根据《保险法》第107条的规定，保险公司经营的保险险种分为两类，一类是应当报保险监督管理机构审批的，包括：1、关系社会公众利益的保险险种；2、依法实行强制保险的险种；3、新开发的人寿保险险种；4、其他应当报批的。另一类是应当报保险监督管理机构备案的，不属于第一类的均属第二类。换句话说，保险公司经营的保险险种均要报保险监督管理机构。要么是报批，要么是报备。 那么，未报批、未报备对保险合同的效力有什么影响呢？ 从现实生活看，当事人签订合同时违反法律和行政法规有多种情形。第一，违反法律和行政法规关于应当采用书面形式签订合同的规定；第二，违反法律和行政法规关于超越经营范围的规定；第三，违反法律和行政法规关于合同应当报批而没有报批的规定；第四，违反法律和行政法规关于合同应当备案而没有备案的规定；第五，违反法律和行政法规有关禁止经营、限制经营、特许经营的规定，等等。对于第一、第二、第四种情形，不应当简单地认定合同无效。对于第三、第五种情形，只要当事人在签订合同时违反法律和行政法规的禁止性规定，不论其情节轻重，均应认定当事人所签合同为无效合同，并依法产生返还财产和赔偿损失的法律后果。 在计划经济时代及旧的《经济合同法》指导思想的作用下，司法实践中，对合同有效的掌握实行从严原则，认定合同无效的事由比较宽泛。因之，司法上不同程度地存在着扩大无效合同适用范围的情况。例如，合同违反行政规章、合同违反地方性法规、甚至合同违反国务院或地方政府有关部门的文件等等均可以成为认定合同无效理由。 随着我国市场经济体制改革的深化和新的《合同法》的实施，特别是《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（一）的颁布实施，鼓励市场化交易，不轻易认定合同无效的新的立法和司法原则得到了确立，司法审判中一般不轻易确认合同无效。尽量维持合同有效，已经成为一种全新的司法理念。上述《解释》第四条明确规定：“合同法实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。”上述规定，明确地将地方性法规、行政规章排除在认定合同无效的依据之外。当然，这并不是说法院在审理案件过程中对于地方性法规和行政规章一概不予适用，对于不与法律和行政法规相冲突的地方性法规和行政规章仍应当予以参照适用，只是明确不再将其作为认定合同无效的依据。 根据上述法律、司法解释的精神，在保险领域，我们认为，对于应当报保险监督管理机构审批的保险险种，在未报批之前，所签订的保险合同，依法应当认定为无效的合同。而对于应当报备的保险险种，如果保险公司未经报备即投入经营，司法上不应当认定为保险合同无效，在此情形下，保险公司在承担保险合同约定的民事责任的同时，还应当承担行政责任。对此，中国保险监督管理委员会《关于保险条款备案问题的复函》（保监办函[2002]106号）第2条也作了明确的规定“保险条款是否经金融监督管理部门备案，并不影响所签订的保险合同的效力。” 有这样一则典型的保险条款报备与合同效力之争的保险合同纠纷案例。