篇一：保险合同免责条款的提示和说明义务
略论保险合同免责条款的提示和明确说明义务
我国《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该规定明确了免责条款的概念、免责条款写入保险合同应履行的义务以及相应的法律后果。但由于该规定过于笼统、概括，如何理解和适用该规定引发了很多争议，并给司法实践带来了一定的混乱。随后，在最高人民法院颁布的《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释
（二）》（以下简称：《司法解释二》）中专门用了五条内容对保险法第十七第二款进行了细化和具体说明。《司法解释二》第九条对免责条款范围进行了界定，第十条至第十三条对提示和明确说明义务的履行方式、标准及证明责任等进行了细化。本文将以上述规定为分析起点，结合司法实践中存在问题，对上述规定的理解和适用进行探析。
一、免提条款的认定
对于免责条款的定义，《保险法》第十七条第二款进行了概括性规定，即免责条款为保险合同中免除保险人责任的条款。对于该内容的理解，大体上有以下三种理解：一种是狭义的理解，认为免责条款是指在保险条款中以“免责条款”、“责任免除”、“除外责任”等名义出现的条款，其余的条款均不是免责条款；一种是广义的理解，认为免责条款是指保险合同中一切从实质上免除或减轻保险责任的条款；第三种是折衷的理解，认为免责条款是— 1 —保险人不负责赔偿或者给付保险金的条款，该条款不仅仅指保险合同中以“责任免除”等名义出现的条款，还包括其他实质上限制或免除保险金赔偿责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人赔偿保险金的条款。
（1）《司法解释二》采用了折衷说。《司法解释二》第九条规定，格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款都为免责条款。应当说，该规定合理的平衡了投保人与保险人双方的利益，为厘清免责条款范围提供了制度依据。但在司法实践中，对该规定的理解和适用仍然存在两种错误的倾向：一是将所有在实质上免除保险责任的条款都归为免责条款，人为地扩大了免责条款的范围；二是将无效条款等同于免责条款，导致法律适用错误。
（一）免责条款与限制保险范围的条款
在保险合同的格式条款中，存在着这样的条款，即在事实上具有限制、减轻、免除保险人承担责任的功能。但是由于这些条款具有特殊性，因此并非真正意义上的免责条款。保险并非承保所有的风险，保险人得以法律的规定或保险合同的约定，限定其保险赔偿责任范围。依照法律规定，不得通过保险转嫁的风险，不论保险合同是否有约定，均不属于保险责任范围。依照保险合同的约定，保险人不承担保险责任的事故，也不属于保险责任范围。对于该类条款，实质上虽免除了保险人的保险责任，但不能归于免责条款。如保险人通常将意外伤害保险的保险责任约定为：“被保险人因意外伤害事件造成的死亡伤残，保险人按照合同约定给付保险金。”这些保险条款通常另在责任免除段落中约定：“被
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（2）（2）刘建勋著：《新保险法经典疑难案例判解》，法律出版社2010版，第201-202页。刘建勋著：《格式保险合同之免责条款说明生效规则的限制适用》，载《人民司法》2012年第7期。— 2 —保险人由于自身疾病所致死亡和伤残，保险人不承担给付保险金的责任。”疾病原本不属于意外伤害保险的保险责任范围，合同中的疾病免责条款，作用在于强调疾病不属于意外伤害，因而不属于保险责任。又比如，重大疾病保险中对重大疾病的界定，虽然通过约定限制了重大疾病的范围，实质上免除了保险人保险责任，但不能因此将其归为免责条
款。另外，按照《司法解释二》的规定，保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。比如在保险合同中约定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，该条款就不属于免责条款。（二）免责条款与无效条款
《保险法》第十九条规定了无效条款的情形，即一为免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人的责任；二为排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利。免责条款与无效条款并不存在对应关系，免责条款并非当然就是无效条款，而无效条款也并非当然属于免责条款。不属于免责条款的一般条款，如符合法定无效情形，仍属于无效条款；属于免责条款的条款，若不存法定无效情形，其仍为有效条款，只是按照《保险法》规定，应履行提示和说明义务，否则不生效。而无效条款因其内容违反了法律法规的强制性规定而自始、绝对无效。保险免责条款是在双方约定理赔责任范围的基础上又作出的除外约定，排除的并非投保人和被保险人的法定权利，并不属于我国合同法及保险法所规定的无效条款的范畴。二者之间的本质区别在于保险免责条款免除的是保险人的约定责任，无效格式条款排除的是己方的— 3 —法定责任或者对方的法定权利。
1、免除保险人的法定义务。《保险法》规定了保险人的许多义务，如从涉及保险合同双方当事人权利义务关系的角度进行梳理，保险人的主要义务有：（1）保险合同成立后及时向投保人签发保险单或保险凭证；（2）按照约定的时间承担保险责任；（3）行使合同解除权应符合法律的限制性规定；（4）对保险合同的说明义务及对免责条款的提示与明确说明义务；（5）保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后及时核定的义务；（6）先行给付保险赔偿金的义务；（7）及时履行赔偿或给付保险赔偿金的义务；（8）及时降低保险费并退费的义务；（9）承担为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用的义务；（10）承担必要的、合理的施救费用的义务；（11）未及时履行赔偿或者给付保险金义务时赔偿被保险人或受益人因此而受到的损失的义务。上述义务都是保险法规定保险人应当承担之义务，若保险人运用保险条款的手段免除上述义务，则应当认定该保险条款无效。如一些保险条款规定，保险事故发生后，如果投保人、被保险人或受益人不及时通知保险人，不在若干天内报案、提交有关保险单证，保险人将不承担保险责任。由此产生的纠纷，有意见认为应当尊重保险条款的约定，但笔者认为，及时通知是保险合同履行中基于诚信原则而产生的附随义务，不应仅因被保险人违反该项附随义务而当然导致实体权利的丧失。而且《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或— 4 —者应当及时知道保险事故发生的除外。”据此，保险人只能对因投保人未及时履行通知义务致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分不承担保险责任。上述保险免责条款与保险法第二十一条的立法精神相悖，对投保人、被保险人、受益人而言有失公平，依据合同法第四十条、保险法第十九条的规定，应认定其无效。
2、投保人、被保险人的责任加重和权利排除。被保险人、投保人责任的加重与其依法享有的权利被排除具有一定关联性，通常为一个问题的两面。笔者认为，判断保险条款是否无效，可以从以下几个方面考虑：（1）《保险法》或其他法律对投保人、被保险人依法应承担的责任作了明确的规定，并明确了相应的法律后果，则保险人在制定免责条款时，不应超过法律规定的限度，若超过法律规定的限度，应认定无效。（2）《保险法》或其他法律对投保人、被保险人依法应承担的责任虽然没有作出明确的规定，但根据诚实信用原则，保险人设臵的免责条款不是为了控制保险风险，而是明显对被保险人或受益人设臵过高的义务，侵害合法权利，
则应认定无效。在司法实践中，以下条款应当认定为无效条款：一是在商业第三者责任险（以下简称：商业三者险）中，约定：“与主车和挂车连接使用时视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限”。按照该条款的约定，对于主车和挂车要分别收取保险费，但两车的保险赔偿金额以主车的保险限额为限。挂车，是没有牵引力而依附于牵引车行驶的机械装臵，其使用必须与主车相连接。保险人分别收取主车和挂车的保险费，却将两车的赔偿额限制在主车的保险限额内，也就是保险人通过该约定免除了其对挂车应当承— 5 —篇二：保险合同免责条款研究
安徽大学硕士学位论文保险合同免责条款研究姓名沐兰琼申请学位级别硕士专业民商法学指导教师吕斌20070423中文摘要保险的思想古已有之中国历代施行的各种赈济制度就可以理解为古代保险的萌芽。现代意义上的保险是从西方世纪左右出现的海上保险开始的并于世纪初传入中国。年新中国成立后建立了全国性的保险机构——中国人民保险公司该公司一直在保险市场上发挥着重要的作用。自年由于众所周知的原因国内的保险业停办了多年直到年底才恢复经营。恢复保险经营的年是中国保险业腾飞和迅猛发展的年保险业无论从深度到密度上都有十分迅速的发展。但是目前国内保险业务的发展在相当大的程度上还要依赖政府的行政手段很多中资保险公司从政府的干预和行业垄断中获益。正是由于保险业的迅猛发展和垄断地位的优势导致保险业中广泛运用格式化合同条款这固然有便利和经济的优势但同时这些格式合同都十分的专业化保险相对人由于知识以及认知水平的缺乏在此处于十分弱势的地位保险公司很可能会利用自身的技术优势在保险格式合同中订立很多隐蔽的免责条款在发生保险事故时以此为由拒绝承担保险责任。现实中此类案件已经频繁发生。因此为了均衡保险双方当事人的势力保护弱势一方的合法利益法律势必要介入其中对保险合同中关系双方当事人重大利益的免责条款进行规制。但是我国目前关于保险合同免责条款的法律规制还很不健全所以对于该问题的研究实为必要。本文从以下四个部分对保险合同免责条款的法律规制进行阐述第一部分“保险合同免责条款概述”。笔者首先界定了保险合同免责条款的概念接着分析了保险合同免责条款的类型。说明了保险合同免责条款出现的必然性及其正反两方面的意义所在该部分既奠定了全文的研究思路提出了问题之所在也照应了下文提到的法律规制的必要性等问题。第二部分“保险合同免责条款的特殊性研究”。该部分笔者首先探究了保险合同免责条款的特殊性其次结合保险法中的两个非常重要的问题“最大诚信原则”和“保险人说明义务”详细阐述了他们在保险合同免责条款规制中的运用最后分析了保险合同免责条款的法律效力及其解释等问题。第三部分“保险合同免责条款法律规制的必要性”。笔者从对一则相关保险案例的分析出发说明我国有关保险合同免责条款法律规制不健全的现状进而有力地证明了其完善的必要性。第四部分“完善我国保险合同免责条款法律规制的建议”。该部分笔者借鉴国外研究成果以及立法现状从研究我国有关保险合同免责条款立法中存在的问题出发引申出完善我国保险合同兔责条款法律规制的建议并且分立法、司法、行政以及社会监督四个方面全面展开完善的建议。关键词保险合同免责条款说明义务最大诚
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人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知除了文中特别加以标注和致谢的地方外论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果也不包含为获得安徽大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名术兰蛊焉、签字日期。年碑月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解费徽夫哮有关保留、使用学位论文的规定有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘允许论文被查阅和借阅。本人授权宝做走缸以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行
检索可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。保密的学位论文在解密后适用本授权书学位论文作者签名寸三球导师签名品立巩签字日期∞年牛月日签字日期一书年月矽日学位论文作者毕业去向工作单位电话通讯地址邮编引言引言在经济日新月异发展的今天保险早已深入平常百姓家。由于保险业与人们的日常生活联系紧密尤其是近段时间以来社会政治体制和经济体制改革的进一步深化包括住房、医疗、教育等在内的体制改革使得保险在人们生活中的保障作用日益突出商业经济的发展让人们的生活水平大幅度提高像私家汽车等大件生活资料也更多的进入百姓家庭这使得保险种类和投保率逐年上升人口老龄化问题及人们保险意识的提高等因素也促进了保险业市场的繁荣据统计至年底全国保险资金运用余额达到亿元比上年同期增长。各家保险投资机构在股票市场直接、间接投资额总计已超过亿元。年上半年全国保险业保费收入达亿元同比增长。财产险较快增长保费收入亿元同比增长寿险平稳增长保费收入亿元同比增长健康和意外险保持快速发展势头保费收入亿元同比增长。赔款和给付平稳同比增长达到亿元。截至月底全国保险公司总资产亿元比年初增加亿元保险资金运用余额亿元比年初增加亿元。然而与此不相称的是国内关于保险法的研究却仅止于粗浅的法条阶段。保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设置的不合理之处造成消费者满意度较低和保险业市场竞争力不够对保险市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为处罚不够具体使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护。理论界的研究远远落后于保险业自身的蓬勃发展如若不能及时追赶上现实的步速必将出现许多难以解决的问题。本文以保险合同免责条款为角度结合现实力求反应现实之需解决现实之难题学以致用。依据传统合同法理论缔结免责条款是合同自由的体现当事人是自身利益的最佳裁判者无需法院、国家乃至第三人的介入。在合同自由盛行、合同实务以个别商议合同为主的时代的确无须国家介入私人合同关系因而也无从提出控制免责条款的问题。这正是合同自由原则的体现。根据《国际商事合同通则》第条的规定当事人有权自由订立合同并确定合同的内容合同的保险合同免贯条款研究当事入可以根据自己的意愿来为自己设定权利和义务而且从“私法自治”的角度来讲当事人也可以自己处分自己的权利只要这种处分不违反国家的禁止性和强制性规定即可。因此应该允许合同的一方当事人通过合同来免除或减轻另一方将来可能承担的合同责任。从本质上讲免责条款实际上是一方当事人对自己未来要求另一方当事人承担合同责任的权利的放弃这种权利的处分只要不违背法律强制性规定、社会公共利益和善良风俗法律就应该承认合同的效力。因此各国法律大多承认当事人所订立的免责条款的效力我国法律虽没有明确规定允许当事人在合同中约定免责条款但从《合同法》第条、第条对免责条款的限制规定可以看出只要当事人约定的免责事由没有违反国家法律的禁止性和限制性规定或者公序良俗和社会公共利益不存在无效的原因就赋予其完全的效力。可以确定我国法律是允许免责条款合法存在的。一、保险合同免责条款概述一、保险合同免责条款概述一保险合同免责条款的概念免责条款是当事人双方在合同中约定的旨在限制或免除一方合同义务或责任的条款。保险合同免责条款是指保险人在保单中规定的保险人无须对发生事故造成的损失篇三：保险合同免责条款研究
保险合同免责条款研究
[摘要]随着我国市场经济的飞速发展，我国的保险行业也蓬勃兴起，为了保险交易过程的简便与快捷，追求更高的经济效率和较低的交易成本，保险合同中的格式条款，尤其是免除保险人责任的免责条款成为保险合同的基本条款。由于投保人和被保险人的专业认知水平处于相对弱势的状态，保险人利用其专业上的优势在保险合同中滥用免责条款，在发生保险事故时免除自己的保险责任，导致在实践中保险人与投保人、被保险人之间就免责条款产生了大量的争议。尽管我国在《保险法》中对其进行了规制，但社会生活和保险内容复杂多变，为了保护相对弱势一方的合法权益，有必要对涉及双方当事人重大利益的免责条款予以限制，以体现市场公平正义的理念和增强保险合同中当事人的权利意识。
[关键词]保险合同；格式；免责条款；效力
保险业的飞速发展和保险公司的垄断地位导致了格式条款在保险合同中的广泛运用。格式条款带来的便利和高效有利于降低交易成本，其中的免责条款作为保险合同的重要组成部分，本身具有防范道德风险、平衡双方利益和保证公平交易等积极功能。但同时这些免责条款措词用语具有很强的专业性，保险公司利用自身的专业优势在保险合同中订立了很多隐蔽的免责条款，在发生保险事故时以此为由拒绝承担保险责任，使得保险相对人处于十分弱势的地位。实践中此类纠纷大量产生，投保人在与保险公司订立保险合同时，对免责条款中使用的专业化的保险概念并不做深究，只是凭着业务人员的口头介绍和自己的主观想法去理解，直到索赔时双方针对免责条款发生争议。这不仅导致免责条款应有的功能得不到充分发挥，而且损害了保险公司的信用和形象，阻碍了保险事业的健康发展。本文针对保险合同免责条款的有关规定，对免责条款的效力与立法进行相关的探讨。
一、保险合同免责条款概述
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依照保险合同，投保人向保险人支付保险费，保险人则在约定的保险事故发生或者约定的保险事件出现或者期限届满时，履行赔偿或者给付保险金的义务。保险合同具有射幸性、最大诚信性、附和性、双务有偿性等特征。保险合同的条款即保险合同的内容，是保险合同中规定保险责任的范围和确定合同当事人的权利义务及其他有关事项的合同条款。
（一）保险合同免责条款的概念和特征
我国现行《保险法》未对免责条款进行定义，笔者认为，免责条款就是当事人双方在保险合同中约定保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担保险责任的条款。免责条款基于合同自由理论产生，其意义在于体现合同意思自治，降低保险交易风险，平衡双方利益。但在订立保险合同的过程中，投保人由于保险专业知识的缺乏往往处于弱势地位，因此法律有必要对保险合同中的免责条款进行规制，以免有违市场公平正义的理念和合同的基本精神。
保险合同免责条款的基本特征为：免责条款由当事人协商约定，是保险合同的组成部分；免责条款必须明示，不允许以默示的方式提出，一方应当提请对方注意，在对方提出要求时还应予以说明；免责条款的目的在于限制和免除当事人未来的民事责任。
（二）保险合同免责条款的分类
根据免责条款产生原因的不同可将其分为法定免责条款和约定免责条款。法定免责条款，即基于法律的直接规定而免除，也即出现了法定的免责事由，保险人的保险责任即告解除。约定免责条款，是投保人和保险可以自由约定责任免除条款，只要这种约定不违反法律、行政法规以及社会公共利益。区分二者的意义在于约定免责条款只有合同双方协商一致才可能发生免除保险人责任的效力，而法定免责条款由法律明确规定，其合理性无须证明。
二、保险合同免责条款的效力分析
（一）防范道德风险与最大诚信原则
保险合同是射幸合同，合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承包的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否均为不确定。正因为保险合同的射幸性，在实践中，投保人或被保险人骗保的行为屡见不鲜，其中隐藏着道德风险。免责条款制定的作用与意义就是为了防范这种道德风险，使保险合同双方当事人善意履行自己的义务。
保险合同也是最大诚信合同。保险人的危险补偿责任在很大程度上依赖于当事人的诚实信用，
尤其是投保人和被保险人的诚实信用。这一方面是因为保险合同效力取决于投保人或者被保险人的信息披露程度；另一方面，保险标的一般情况下由被保险人控制，被保险人的任何非善意行为将可能构成保险标的危险程度的增加或者促成保险危险的发生。所以法律对于保险当事人尤其是投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远远高于对一般人的要求。保险合同是在信息极不平衡的双方当事人之间订立的，保险人在追求经济利益的心理下很可能会损害投保人或被保险人的利益，最大诚信原则正是为了弥补这一不平衡的状况而制定的。为了平衡保险合同双方当事人的利益，最大诚信原则要求保险人对其所订立的免责条款有详尽的说明义务，未尽此义务的，该免责条款对于被保险人无效。
（二）保险人说明义务
《保险法》第十七条规定：“保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不发生效力。”保险人履行说明义务，可采取书面和口头两种方式。针对实践中出现的问题，应由投保人在保险合同免责条款处签字或盖章，以确认保险人是否履行了说明的义务，这是保证保险人履行说明义务更为严谨的方式。
（三）保险人提示义务
《保险法》第十七条明确规定了保险人有足以引起投保人注意的提示义务。保险人履行提示义务可以有多种方式，但应达到合理的程度。如保险人应为投保人提供足够的时间阅读合同条款，将免责条款表达的浅显易懂和以醒目字体印刷等。提请注意的时间必须是在保险合同订立之前或订立过程中，保险人还应该主动地向投保人说明保险合同的内容。三、保险合同免责条款法律规制的必要性
（一）保险合同免责条款的立法现状
我国关于保险合同免责条款的立法规制散见于各部法律，首先是《民法通则》与《合同法》的相关规定，但这两部法律并不是专门针对保险合同免责条款，仅起到间接性的规范调整作用。《保险法》对保险合同免责条款有直接的规范作用，但容量难免受到限制，规定的过于原则化，内容较为粗糙与简略。中国保监会等保险监督管理机构制定的部门规章，仅是具有一定行业约束力的行政规范性文件，不属于立法规制的范畴。
（二）保险合同免责条款的司法现状
我国法院在认定保险合同免责条款的效力时，主要依据的是《保险法》第十七条的规定，在认定上偏重于对免责条款程序性公平的审查，很少进行对实质公平的审查，更多是以说明义务是否履行对其效力予以认定。由于保险合同具有不同于一般民事合同的特殊属性，在司法实践中还可能出现法官对该条的滥用，损害保险人的利益，进而影响保险业的健康发展，最终也损害了投保人、被保险人和受益人的利益。
（三）保险合同免责条款的行政监管
保险公司及中国保监会之间有关保险合同的监管权限模糊不清，工商部门对格式合同也有一定的权限，这形成了更加复杂的监管权限问题。由于各个行政监管部门之间的行政监管依据和利益归属都不尽相同，难免会造成互相推脱或是争着监管的局面出现，不仅达不到《保险法》的立法初衷，而且会加重保险合同免责条款行政监管的混乱状况。
四、完善我国保险合同免责条款法律规制的建议
基于上述保险合同免责条款不足之处的探讨，笔者试着提出自己的一些建议。
（一）从立法方面完善
首先是在《民法通则》和《合同法》中对免责条款加以明确的规定，通过明确的强制性规范来限制保险人通过合同条款加重投保方的义务或排除投保方的权利的行为，减少合同纠纷。《保险法》是直接规制保险合同的特别法，在《保险法》中应对相关的免责条款做一些详细
严谨的规定，如明确免责条款效力的形式要件与实质要件等。
（二）从司法方面完善
司法规制是权利救济的最后手段，在司法规制方面，可以从以下几个方面规制免责条款保障立法规制的实效：加强对保险合同免责条款实质性公平的审查；加强法官在司法活动中对免责条款公平、合理的解释；加强法院对双方当事人存在争议的条款是否已纳入保险合同中的审查等。在司法实践中，还要充分考虑保险合同双方当事人的缔约背景，适当运用司法自由裁量权。
（三）从行政方面完善
行政规制与法律规制相辅相成，具有灵活性的优势。笔者认为可以在《保险法》中设立相关的条款，对保险合同免责条款的审批或备案的具体审查办法予以明确规定，在《保险法》中对未经过批准、备案的保险合同条款或者保险费率的法律效力进行明确规定，或直接使用我国《行政许可法》的有关规定。受行政规制的条款，在一定期间内免于司法规制，即维持了行政规制的权威性，司法机关在一定期间后还享有审查权，保持了一定的弹性。
（四）其他方面完善
在实践中，主要是通过社会团体对免责条款进行监督，主要有行业协会的自律与消费者协会的监督两种模式。行业协会的自律主要是行业协会对其成员所使用的免责条款进行自我审查、自我约束，一方面能够保证交易的顺利进行、减少纠纷，另一方面也减轻了行政机关、司法机关的负担。消费者协会等团体要鼓励吸收精通保险行业的专职律师受理消费者的投诉，代表消费者与经营者协商或协助起诉。
五、结语
保险合同免责条款既能发挥积极的功能，也能带来不良的后果，为了达到趋利避害的效果，必须对免责条款中不合理的内容予以明确的限制，使其发挥应有的功能，进一步促进保险业健康、有序的发展。目前我国对保险合同免责条款的规定过于原则、笼统，使得保险合同双方当事人产生了大量的争议，本文从立法、司法、行政及社会监督等方面对我国保险合同免责条款如何完善提出了一些建议，希望有助于我国保险业的良性发展，维护保险参与者的利益。
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保险合同免责条款无效之判定 [摘要]在司法实践中，保险合同免责条款多被判定为无效，对保险商事交易产生了不利影响。文章从保险合同免责条款的基本问题出发，分析了保险合同免责条款常被认定为无效的主要原因，通过保险人明确说明义务履行标准和法院进行效力判定界限的确定，表明在进行保险合同免责条款效力判定时，应兼顾保险合同双方当事人的利益，把握好保险合同免责条款效力判定的度。 [关键词]保险合同；免责条款；无效；效力判定 随着社会的进步，保险消费逐渐在人们的生活中普及，保险合同免责条款的效力问题经常成为保险纠纷案件争议的焦点。一方面，若没有健全的法律法规对保险合同免责条款进行规制，将会侵害投保人的利益；另一方面，因为投保人总是处于弱势地位，社会公众对于保险合同免责条款总是怀有不同程度的反感心理。我们应该客观公正地对待保险合同中的免责条款，在判断它的效力时，兼顾保险合同双方当事人的利益。 一、基本问题 （一）免责条款的含义及分类 关于免责条款，不同学者有不同表述：免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来的责任的条款。①任何旨在限制、免除或修改产生于当事人之间的法律责任、义务或救济手段的条款，均被称为免责条款。②随着经济社会的进步，合同双方当事人享有越来越多的合同自由，双方当事人可以在合同中事先约定，当出现某种情况时，免除或者限制一方或双方当事人的责任，这种在特定情况下免除或限制当事人责任的约定，就是免责条款。 基于不同的目的，免责条款可以分为两类：一是限制责任条款，即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款，例如在合同中规定，卖方的赔偿责任不超过货款的总额；二是免除责任条款，即将当事人的法律责任全部免除的条款，例如在商店内标明“货物出门，概不退换”。③ （二）保险合同中的免责条款 保险合同中的免责条款是指在订立保险合同时，保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务，而加重投保人、被保险人的义务或限制投保人、被保险人依据该合同所享有的权利的条款。④ 一般来说，保险合同是由保险人事先拟定的、为了重复使用的、不与投保人进行协商的格式合同。但保险合同中的条款并非都是格式条款。格式条款具有以下特征：文本由一方当事人预先提供；条款具有重复使用性；内容具有不可协商
保险合同中免责条款涉及的法律问题() 保险合同解释 保险合同形式 保险合同无效 保险合同终止 保险合同变更 保险合同当事人 根据《保险法》第十条规定，保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。那么保险合同中的免责条款涉及到哪些法律问题呢？下面请看详细内容介绍。
保险合同因其适用广泛性、重复使用性及标的类型化、权利义务固定化而被设计成格式合同，又因其内容涉及面广、条款专业性强、权利义务量化过程复杂，保险人被法律强制性地赋予对格式合同的说明义务。为使保险业在促进社会和谐、加强社会稳定中更好发挥作用，促进保险行业健康发展，我国的立法、司法活动应进一步加强对保险合同中免责条款说明行为的规范与引导。 一、对免责条款的免责属性应作实质性审查 《保险法》第十七条规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 在本条中，法律对保险格式合同规定了普通条款的一般说明义务与免责条款的特别说明义务。根据第十七条第一款内容，只要订立保险合同使用了保险人提供的格式条款，保险人都有义务向投保人出示该条款，而不得以转述、摘要、概括的方式代替保险条款的完整出示，对所出示的格式合同保险人应该主动说明其
内容。而对于免责条款，除了上述出示与一般性地说明外，法律还规定了提示与明确说明两项义务，对提示义务规定了效果标准，即必须足以引起投保人注意，对说明的义务规定的方式应是书面或者口头，效果应是明确的。免责条款如果未经上述提示或者明确说明，法律也少有地规定了苛严的后果不产生效力，这在以鼓励交易为原则的民商法律中极为少见。 为进一步强调保险人的对免责条款的说明义务，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》(以下简称《解释(二)》)第九条以列举方式解释了免责的含义，即保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。在这一条司法解释中，最高人民法院明确指出，免责条款不仅仅指形式上属于格式合同中被列明为责任免除条款的部分，而是指一切在实质与效果上具有使保险人免除、减少赔付或限制保险责任承担内容的合同条款，免责既包含全部免责，也包含部分免责，辨别免责条款以实质性审查为标准。 二、保险人对免责条款未履行说明义务的情形 在实践中，未履行明确说明义务大概有如下情形：
俄亥俄州考驾照（转） 2011-07-14 15:18:52| 分类：公派访问学者|字号订阅 记得刚来美国一个月，我就幸运的拿到了驾照。现在新来的朋友经常要问起我考驾照的事情，我也觉得应该把它写出来。事实上到了美国，如果在纽约这样的大城市生活可以没有车，因为那里地铁、城市交通发达。但生活在Columbus这样的城市，没有车会感到有些寸步难行。所以到了美国考驾照是每个新来的必须经过的一关。 在Ohio洲，任何一个旅游者持有效护照，和在国内的驾照都可以申请临时驾照（据说其它州必须有美国身份才可以申请驾照）。但中国的驾照需要国际公证才能被认可，一般国内来的人，没有考虑那么多，所以即使带来也基本没有用。而对于大多数人来说，当然就是以有效身份考一次了。我作为J1身份，开始我的驾照申请。 一、首先得到OHIO DRIVER'S HANDBOOK（学校OIA或一些驾照报名点免费索取），然后花整整一个星期读懂规则，很多术语、行车规矩、避让校车、让行和车速限制等都有详细解释。我基本每天睡觉前读一个小时，文字比较容易懂，对于有基本英语水平的人，这个不是问题了。 二、选了一个黄道吉日，朋友带我去local driver license office报名，报名的时候必须带上护照、社会公共安全号（SSN, 有合法身份的人才能申请，如果没有也可以考驾照）原件、DS2019表原件。报名的时候要验视力和问一些问题，问题包括是否以前在其它州得到过驾照、你的出生地、国籍、是否愿意捐献器官和是否愿意为残疾人捐钱等。问题问的很快，尤其是验视力的时候，需要注意力集中。我一一回答，器官我是不捐的，1块钱我还是捐给了美国人民。最后交了24刀，算是报好了名。然后安排我去照大头照，几分种以后，我的temp driver license permit就出来了，不过是不能给我的，因为我还没有笔试呢。 三、报名paper work结束以后，机构工作人员问我，今天是否马上要笔试，我说sure，他安排我去笔试。笔试共有40题，满分100分，75分过关，可以机考也可以笔考。我选择机考，语言有英语、德语、西班牙语和中文等。我小牛一下，就选择了英文考试。考官马上安排了一台机器给我，并给我一个耳机，这样可以听题目，我花了20分钟就够了75分，这样后面的题目不用做了，算笔试顺利过关。考官友好的给我刚才做好的temp driver license permit，这一环节今天算是结束了。有了temp driver license就可以在美国合法驾车了，但旁边必须坐一个有驾照的人。另外有效期为一年，一年内考正式的，否则作废。一年内可以有四次路考机会，都是免费的。 四、上路和倒车练习。由于拿到temp driver license permit开车，旁边必须要有正式驾照的人陪，我朋友于是每天坐我的车。上路对我不是问题，我有多年开车经验，只是让行规矩需要熟悉，在国内，有路就开，右拐超车都是体现水平的，不过美国到处是stop sign，即使没有人，也必须停下来看一下再走，开始不习惯，不过后来觉得很好，所以美国开车真是规矩。此外，上路熟悉车况、路况，纠正一些在国内开车养成的习惯，比如美国开车换车道时必须要回头超过肩膀，不能只看反光镜和后视镜。在国内也有几年的驾龄，这个习惯还真是有些不好改。倒车不用练，比国内简单多了，我平时国内都是倒车入库，现在用上了。 五、两个礼拜以后，我觉得自己练的差不多了，于是在网上预约我路考时间，预约很简单，
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目录 1 引言 (1) 1.1 研究背景 (1) 1.2 文献综述 (1) 1.3研究内容 (2) 1.4 研究方法 (2) 2 保险合同免责条款的概述 (3) 2.1 保险合同免责条款的概念及分类 (3) 2.2 保险合同免责条款在适用中产生的问题及原因 (4) 3 我国保险合同免责条款的法律机制 (6) 3.1保险合同免责条款法律机制的现状 (6) 3.2保险合同免责条款法律机制比较分析 (7) 4.完善保险合同免责条款法律机制的建议 (8) 4.1立法方面 (8) 4.2司法方面 (8) 4.3行政方面 (8) 4.4行业自律 (9) 结语 (10) 参考文献............................................. 错误!未定义书签。致谢.................................................. 错误!未定义书签。
1 引言 1.1研究背景 在保险业不断发展的今天，值得注意的是由保险合同免责条款所引发争议的数量激增，主要表现在历年法院所接收的保险合同纠纷案件逐年增加，据不完全统计我国在2013年-2015年间，基层法院普遍接收的保险合同纠纷增幅30%，其中又有二分之一的案件争议是由免责条款引起。在相关调查中1，了解到我国保险业总投资金额于2 015年10月底达11.83万亿，同时保费突破两亿同比增长16.4%和19.68%。在如此庞大的交易当中，保险合同争议层出不穷，尽管我国保险业转型，但同时随之而来的问题也在不断的增多，根据最高人民法院及部分地方法院的调研结果，我国保险合同中免责条款的不合规适用是引起保险纠纷的主要原因，并且体现在保险人对说明义务的违规操作或不作为的行为上。目前我国对保险合同免责条款的规范和限制仅依靠《保险法》和《合同法》约束，对于我国保险业纷繁复杂的现状而言过于僵化和狭窄。基于上述问题的重复出现，逐渐引发保险人和投保人双方的矛盾日益激烈，从而进一步影响投保人和保险人利益。本文仅对保险合同中免责条款的适用状况、现实问题和义务履行方面进行研究分析，进而针对我国现存相关问题的法律规制不足之处提出建议，以保障我国广大民众的合法权利，健全保险业务规范体系，推动我国保险业良序发展，促进社会稳固发展。 1.2文献综述 保险合同免责条款在保险行业中被保险人广泛使用，从而引发的保险纠纷比重增加，因此对保险合同免责条款的研究是极为必要的。为了更好地完成本研究，查看了大量的期刊杂志及相关书籍，国内的许多文献著作对保险合同免责条款相关问题的看法精辟透彻，并对本论文在一定程度上有所帮助。首先针对保险合同免责条款的说明义务的问题，胡祥英在其研究中表示保险人在制定保险合同时，很容易利用己方的专业优势设置免责条款，这种行为在很大程度上损害了投保人的利益，并且阻碍了司法审查和事实认定，因此针对《保险法》中相关问题的修改刻不容缓；其次周清林在《现代法学》周刊上发表的《论格式免责条款的效力层次》当中谈及的保险合同中如何更1人民网-保险频道《周延礼：我国保险密度和保险深度》
一、保险合同“免责条款”概述 （一）保险合同免责条款界定 保险合同的免责条款是指在保险人提供给投保人或被保险人的保险条款中约定的免除或减轻保险人理赔责任的条款。 （二）几种主要保险免责条款分析 1.告知义务违反的免责条款 保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行告知义务，投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。一般而言，只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定，损害国家利益和社会公共利益的情况下，法律才可以直接宣布合同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配上有失公平，法律可以通过赋于处于不利地位的一方当事人以解除权来达到纠正的目的，而没有必要按无效处理。 2.被保险人过错的免责条款 （1）故意：各国法律将被保险人故意行为列为免责事由主要在于防止保险欺诈行为的发生，以防投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。 （2）过失：在大陆法系国家的现代保险立法中，保险人对被保险人过失所致保险事故，分两种情况进行处理：对于轻微过失，保险责任不得免除;对于重大过失，各国规定不尽一致。 需要说明的是本文章中免责条款针对的是商业保险不包括交强险。 二、保险合同免责条款适用中存在的问题 （一）免责条款的效力认定 1.免责条款的生效 所谓免责条款生效并非指该条款具有法律意义上的约束力，而是指免责条款被订入合同之中，并由此成为合同的组成部分。经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当事人产生法律意义上的约束力。 2.保险人的明确说明义务及履行 根据保险法的规定，保险人采用其提供的格式条款订立保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：第一，交付格式条款的义务;第二，说明合同内容的义务;第三，提示投保人注意格式条款中免除保险人责任的条款的义务;第四，向投保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保险人的说明义务。 3.保险人的提示义务及履行 保险法对保险人的免责条款说明义务做出了明确规定，修订后的要求更为具体，是“足以引起投保人注意的提示”和“明确说明”二者兼备，这和《合同法》第39条的衔接更为紧密。 新保险法规定做出“足以引起投保人注意的提示”的载体为“投保单、保险单或者其他保险凭证”，这应当认为是可以选择在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出。 （二）免责条款的范围界定 1.免责条款的范畴 并非只要涉及到减少保险人理赔金额的条款都是免责条款。争议较大也是较具有迷惑性的是另一种形式的保险条款。这类条款的特点是本身未被规定在保险条款中的“责任免除”部分，而是隐含在其他保险条款或者在保单正面以特别约定的形式出现。但这些条款本身确实起到了免除保险人部分或全部理赔责任的效果。 2.免责条款的认定 根据以上说明，针对免责条款范畴提出的问题，要确认某一条款是否属于免责条款范畴，关键在于这种免除责任的约定是否超出了通常情况下一般理性人的认知范围及法律的基本规定。对于专业用语，除非保险人在承保时向投保人做出特别提示，并且对此做出足够充分的
值得收藏：汽车内所有按键大全及美国交通指示牌（内附海 量图片） 总有去美国自驾的小伙伴跟小编说，车辆熟悉就要一段时间，看道路指示牌还要习惯习惯，第一次在那么美的公路上奔驰，除了兴奋还有一些忐忑，今天小编就为各位自驾租车的小伙伴们整理了美国基本道路指示牌以及汽车按键大全，话不多说上图啦！美国道路指示牌汽车按键 美国交通相关规定 现在小编要来给大家普及一下美国的交通注意事项啦：1、行人先行权在美国，行人和车辆都是按照靠右原则前行，这点与国内相同，且法律规定行人具有绝对的路权。从来只有车让人，没有人让车。如果你想挑战一下这条法律，等待你的将不仅是高额罚款，严重的还可能会有牢狱之灾。虽然在美国行人也和车辆一样按照红绿灯的指示行动，但当开车通过十字路口时，如果有行人过马路，无论何种情况，一切大小车辆必须停下来让路，即使是在没有人行横道的地方，司机也会看到行人便善意地停下来，这在美国是起码的常识。 2、看到校车停下必须停车在美国校车为黄色标志，看到校车停下，不管有没有人在那里举着停车标志，一定要停下来等待。一般校车在停车时，都会从车身的侧面伸出一个“STOP”标志。当这个标志出现，前后左右所有的车都必须要
完全停住，直到标志收起为止。 3、听到警车鸣笛或见到警灯闪烁必须靠右停车开车时路上，只要听到有救护车，或警察鸣笛，不管是对面，还是你这侧，必须马上向右靠，迅速停车，等待鸣笛的车辆过去再行驶。如果你违反了交通法规不幸被警察逮到，千万别下车，你能做的就是把车停到路边，坐在车里等警察过来，一旦你在没有警察会要求的情况下擅自下车，等待你的可就不是罚款了，有可能是警察的枪子儿！千万记住有警车跟你，立即靠边，如警车跟停，立即停车熄火，降下司机位置的车窗玻璃，将双手放在方向盘上方，千万别下车，等警察过来，听警察吩咐，出示驾照并回答问题。下车被认为是一种危险的抗拒行为，如不巧下车，请高举双手以免误会。 4、红色八角形的“停车”标志(“Stop”Sign)在美国的小街小巷里的十字路口，都竖立一个明显的红色八角型“Stop”。根据 路况有的十字路口是四个“停车”标记，有的只有两个，一定 要停稳看清楚。这些路口经常是车不多，人也不多，但你必须要完全停下来，左右看，然后再踩油门。即使是路口完全没车没人，也必须停稳，再走。什么点刹一下，不停稳，出溜过去等行为，被警察看到必吃罚单。国内朋友来美国后开车经常吃罚单的就是这种，所以不能掉以轻心。 5、红灯右转在美国特别是洛杉矶，有很多十字路口红灯时，不能右转，一定要看清标记。红灯时右转，先要停几秒，即
铁路运输一般行车事故的处理办法 铁路行车工作中凡事故性质及损害后果不够重大、大事故及险性事故的均为一般行车事故。 一、行车一般事故的范围 一般事故分为A类、B类。 (一)A类一般事故 1．调车冲突。 2．调车脱轨。 3．挤道岔。 4．错办或未及时办理信号招致列车停车。 5．错误办理行车凭证发车或耽误列车。 6．调车作业碰轧脱轨器或防护信号。 7．列车分离。 8．施工、检修、清扫设备耽误列车。 9．行车值班、值乘人员违反劳动纪律、作业纪律耽误列车。 10．列车发生火灾或爆炸。 11．滥用紧急制动阀耽误列车。 12．擅自发车、开车、停车，错办通过或在区间乘降所错误通过。 13．列车拉铁鞋开车。
14．漏发、错发、漏传、错传命令耽误列车。 15．错误操纵及使用行车设备耽误列车。 16．使用轻型车辆、小车及施工机械耽误列车。 17．其他(经铁路局、分局决定算事故的列入本项)。 (二)B类一般事故 1．机车故障耽误列车。 2．车辆故障耽误列车。(1)车辆燃轴；(2)其他配件。 3．线路、桥梁、隧道设备不良耽误列车。 4．水害、塌方、落石耽误列车。 5．动车、重型轨道车故障耽误列车。 6．信号、通信设备故障耽误列车。(1)信号设备；(2)通信设备。 7．供电、给水设备故障耽误列车。(1)牵引供电设备； (2)信号供电设备；(3)给水设备。 二、一般行车事故的认定 1．“耽误列车” (1)列车在区间内停车； (2)通过列车在站内停车； (3)列车在始发站或停车站晚开； (4)列车超过图定的停车或调度员指定的时间，包括早到没有早开，晚点列车增晚； (5)列车停运、合并、保留。
保险人对合同免责条款要履行说明义务 一、案例简介 2000年6月18日，宋某将自己刚买的一辆二手广州本田轿车，向某保险公司投保，所投险种包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等，期限为一年，保险金额为15万元。2001年3月7日，宋某驾驶着他的“广本”在高速公路上行驶，因雨天路滑，再加上进隧道时未按规定减速到限定时速，导致“广本”撞上了前面一辆别克轿车。后查明，宋某当时所持的驾驶证自领证起未满一年(仍处于实习期内)，属违章驾驶而且超速行驶，因此交警部门做出责任事故认定书，认定这起追尾事故应由宋某负全部责任。 宋某向保险公司提出了全部损失7.3万元的索赔请求，但遭到保险公司拒赔。保险公司认为，依照该份保险合同背面所印的保监发11999)27号《机动车辆保险条款》的规定，持“无有效证件驾驶证”造成车辆损失或第三者的经济赔偿责任的，保险人均不负责。再根据保监发(1999151号《机动车辆保险条款解释》列举的十种“无有效驾驶证”的情形，宋某初领驾驶证仍处于实习期即在高速公路上驾车属于“无有效驾驶证”的情形之一，保险公司可据此免责。而宋某则称他从未见过也从未听说过中国保监会的该份“解释”，而且在投保时保险公司工作人员也未提及此“解释”，更未向其解释说明“无有效驾驶证”的含义，按一般社会公众的理解，通过正规考试领取的驾驶证就是有效驾驶证，保险公司是无理拒赔的。双方各执己见，协商不成，宋某诉诸法院。法院倾向于维护被保险人的利益，加之保险公司举证不力，只好赔偿宋某的损失。 二、争议焦点 本案中，保险公司适用了保险条款中的一条免责条款(即持“无有效驾驶证”造成车辆损失或第三者的经济赔偿责任的，保险人均不负责赔偿)来拒绝理赔，而宋某认为保险公司不能据此条款免责。那么本案的争议焦点就是该免责条款能不能适用。为解决这个问题，我们不得不关注以下两个问题： 1.保监发[1999]51号《机动车辆保险条款解释》能否对本案所涉保险合同产生约束力? 2.保险公司在签订保险合同时有没有尽到免责条款说明义务? 假设保监发[1999]51号文件能直接对该保险合同产生法律上的约束力，那么保险公司就可以适用免责条款而拒赔；假设保监发11999)51号文件不能对该保险合同产生法律上的约束力，而保险公司若能证明在签订保险合同时已向宋某尽到了免责条款说明义务，已向宋某解释清楚“无有效驾驶证”的含义，则保险公司也可适用免责条款予以拒赔；倘若保险公司不能证明已尽免责条款说明义务，则不能免责，理应向宋某赔付损失。 三、法律解析
留美小白美国出行方式全介绍基本交通法规须知
留美小白美国出行方式全介绍基本交通法 规须知 美国那么大，我想去看看!与中国相比，在地球另一边的美国有着与国内截然不同的景色，而且美国幅员辽阔，美食美景数不胜数，很多即将去美国读书的小伙伴们肯定也是憧憬万分，俗话说：“读万卷书，行万里路”在美国留学的各位要想行万里路，第一个要做的就是在每次出游时都选择最合适的交通方式。不管你是要买车的土豪，还是喜欢节能环保的公共交通，点课台君要说的内容都值得一看。 在美国出行，你有这么几种选择： 1买车 有人说美国是个建立在车轮上的国家，所有的城市建设都是根据已有汽车来设计的，到处都是巨大的停车场和高速公路。这话虽然有些偏激但也不无道理，美国地广人稀，如果是在纽约那样公共交通发达的大城市没车还行，但要是在去
个walmart就要开车1小时的小城镇，没车真的很不方便。美国买车很便宜，手续也非常简便。所以在美国基本是人人都有汽车，只是车的好坏不同。便宜的二手车只需1000多美元。 2飞机 美国人的主要长途交通工具是飞机。美国航空公司众多，飞行路线四通八达，票价也较合理，再加上美国幅员广阔，所以绝大部分美国人的长途旅行以坐飞机为主。在美国坐飞机，机票的学问很大。一般两周之前订票，票价较为便宜，一周之前会加倍，一周之内会再加一倍。要乘飞机旅行，一定早计划，早订票。另外，美国航空公司经常推出减价票，减价幅度甚至很大，最好抓住这种时机订票。 3自行车 逛校园或是熟悉当地环境，自行车是你的首选。不管你生活的地方是在城市还是在郊区，购
买自行车都不会花你很多钱，骑自行车还可以锻炼身体，可谓是两全其美的选择。在购买自行车前，小伙伴们最好是提前查看下当地的法律规定，遵守道路的相关规定，同时骑车的时候不要忘了戴头盔!自己购买的自行车也是个人私有财产，不用的时候记得要锁起来，以防丢失。 4巴士 在城市，乘坐巴士是很方便的，但是如果你的学校是在美国的乡村，那么乘坐巴士就比较费劲儿，所以呢，如果你是村儿里人，遇到急事尽量不要选择巴士了!长途旅行乘坐巴士挺贵的，而且等待的时间也蛮长的。好处是现在美帝也开发了一款巴士APP，这款APP可以告诉你下班公交什么时候过来，提前预知巴士到来的时间，可以给小伙伴们节省许多时间! 5出租车 在美国乘坐出租车真心贵啊!(土豪当我没
中华人民共和国公安部令 第104号 《道路交通事故处理程序规定》已经2008年7月11日公安部部长办公会议通过，现予发布，自2009年1月1日起施行。 公安部部长孟建柱 二○○八年八月十七日 道路交通事故处理程序规定 目录 第一章总则 第二章管辖 第三章报警和受理 第四章自行协商和简易程序 第五章调查 第一节一般规定 第二节现场处置和现场调查 第三节交通肇事逃逸查缉 第四节检验、鉴定 第六章认定与复核 第一节道路交通事故认定 第二节复核 第七章处罚执行 第八章损害赔偿调解 第九章涉外道路交通事故处理 第十章执法监督 第十一章附则 第一章总则 第一条为了规范道路交通事故处理程序，保障公安机关交通管理部门依法履行职责，保护道路交通事故当事人的合法权益，根据《中华人民共和国道路交通安全法》及其实施条例等有关法律、法规，制定本规定。
第二条公安机关交通管理部门处理道路交通事故，应当遵循公正、公开、便民、效率的原则。 第三条交通警察处理道路交通事故，应当取得相应等级的处理道路交通事故资格。 第二章管辖 第四条道路交通事故由发生地的县级公安机关交通管理部门管辖。未设立县级公安机关交通管理部门的，由设区市公安机关交通管理部门管辖。 第五条道路交通事故发生在两个以上管辖区域的，由事故起始点所在地公安机关交通管理部门管辖。 对管辖权有争议的，由共同的上一级公安机关交通管理部门指定管辖。指定管辖前，最先发现或者最先接到报警的公安机关交通管理部门应当先行救助受伤人员，进行现场前期处理。 第六条上级公安机关交通管理部门在必要的时候，可以处理下级公安机关交通管理部门管辖的道路交通事故，或者指定下级公安机关交通管理部门限时将案件移送其他下级公安机关交通管理部门处理。 案件管辖发生转移的，处理时限从移送案件之日起计算。 第七条军队、武警部队人员、车辆发生道路交通事故的，按照本规定处理。需要对现役军人给予行政处罚或者追究刑事责任的，移送军队、武警部队有关部门。 第三章报警和受理 第八条道路交通事故有下列情形之一的，当事人应当保护现场并立即报警： （一）造成人员死亡、受伤的； （二）发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的； （三）机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的； （四）载运爆炸物品、易燃易爆化学物品以及毒害性、放射性、腐蚀性、传染病病源体等危险物品车辆的； （五）碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的； （六）驾驶人无有效机动车驾驶证的； （七）驾驶人有饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品嫌疑的； （八）当事人不能自行移动车辆的。
交通事故紧急处理办法 我们在路上开车，碰上个小剐蹭都是在所难免的。尤其是路过一些事故发生地点，后方车辆堵了绵延几里地。让原本脆弱的交通变得更不堪一击，甚至事故车辆占用多条车道，真是人见人骂。 一、日常情况下的交通事故处理 1、发生的造成车物损失或者人员轻微伤的事故，如果车辆能移动，事故双方应该按照快速处理办法自行协商解决。如果在城市道路内发生了轻微刮蹭事故，一定要及时处理，这样做既可以避免交通拥堵，更能减少发生二次交通事故的可能性。 注意：在处理轻微事故时一定要在保证安全的情况下进行，不能因为心急而忽略了做安全保护措施。 2.有小事故发生，但双方对事故责任有异议或不愿进行协商，又该如何处理呢? 高速公路交警部门表示，如果当事人报警，高速交警也会到现场处理，对属于快速处理情形，还是需要当事人撤离现场，按规定进行处理。当事人拒绝自行协商或者协商未达成一致的，如果适用于简易处理程序，交警会制作道路交通事故认定书，送达当事人。交警部门也提醒驾驶员，凡是符合快速处理情形的交通事故，当事人都应当及时主动撤离现场。对于应当撤离但拒不撤离的，如果造成堵塞，高速公路交警部门将依法予以处罚。 昨天也有网友提出，高速路上车辆来自不同地市，担心双方约定快速处理后，有人事后可能会“反悔”。交警部门表示，这种情况驾驶员也不用有顾虑。“如果一方当事人逃避赔偿责任，另一方当事人可以向高速公路交警部门报案，高速公路交警部门会立案查处。当事人可以向自己投保的保险公司要求赔偿车辆损失，当事保险公司可以按照相关法律法规和合同约定承担赔偿责任并取得代位求偿权。”如果事故责任方留下虚假信息，高速公路交警部门也会及时调查处理，构成犯罪的，将会被移送有关公安机关。 3.轻微的交通事故如何处理? 所谓轻微的交通事故是指未造成人身伤亡和较大财产损失的交通事故。对于这类事故，根据《中华人民共和国道路交通安全法》，如果当事人之间对事实和成因没有异议，可以撤离事故现场，恢复交通，自行协商解决。如果当事人双方无法达成协议，应迅速通知执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。虽然是轻微的交通事故，但是我们也要有保留证据的意识。在撤离事故现场之前，还是要记住应当与对方当事人对事实和交通事故成因有一个书面记载。书面记载的内容应当包含以下几项：交通事故发生的时间、地点、天气、当事人姓名、机动车驾驶证号、联系方式、机动车牌号、保险凭证号、交通事故形态、碰撞部位、赔偿责任人等内容。然后千万不要忘记由当事人双方签字。如果当事人双方能马上达成事故处理协议的，也可以立即达成一份简单的事故处理协议。当事人均办理了机动车第三者责任强制保险的，可以根据事故情况的协议书向保险公司索赔，可以自行协商处理赔偿事宜。 4.较为严重的交通事故如何处理?
保险人未尽到明确说明义务保险合同免责条款无效 作者：代正伟张振宇发布时间：2006-07-05 08:52:01 [案情] 2003年9月27日，投保人林某在被告某保险支公司为一中型货车投保，保险合同约定了第三者责任险，并规定了保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任。2004年4月6日，因该车转卖，经投保人林某申请，被告同意将保险合同转让给李某。4月15日，又经李某申请，被告同意将保险合同转让给原告万某，原告受让了该保险合同的权利义务。4月21日，原告雇佣的驾驶员肖某在检查汽车故障时，货车失控，将在车旁的父亲撞伤致死。6月21日，法院判决万某负全部责任，应赔偿除肖某以外的死者亲属87880元。原告万某于当日向被告申请索赔，但被告仅向原告赔付车辆损失险。后被告以该车驾驶员肖某与死者系父子关系，并根据保险合同中的第三者责任保险条款第六条第（二）项“保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任”的规定而拒赔。双方就保险合同中的第三者责任险发生纷争诉至法院。 [评析] 保险合同作为一种最大诚信合同，在订立保险合同时，保险人和投保人均应将保险合同涉及的重要事项向对方作如实的说明或告知。同时，由于保险合同涉及大量专业术语，投保人往往不甚了解，保险人有义务向投保人说明保险合同的条款，特别是保险合同中约定的有关保险人责任免除条款的内容、术语、目的以及适用等，保险人更应向投保人作出解释。 本案被告是否免责，关键在于被告是否履行了“明确说明”的义务。保险法第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或签约当时，对保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。“明确说明”之限度，应以一个普通人以其所应具备的知识和社会经验，能够就保险合同之条款与保险人在认识上达成一致为标准。然而，本案被告并未达到此标准。
在美国开车必须知道的规则 近年来，随着美国对中国的签证逐步放开，越来越多的国人赴美旅游，其中很多人选择自驾游。美国交通规则和中国的有很大不同，初次上路，一定要多加注意，下面给大家讲讲在美国开车的注意事项： 1. 行人先行权 在美国，法律规定行人具有绝对的路权。从来只有车让人，没有人让车。如果你想挑战一下这条法律，等待你的将不仅是高额罚款，严重的还可能会有牢狱之灾。虽然在美国行人也和车辆一样按照红绿灯的指示行动，但当开车通过十字路口时，如果有行人过马路，无论何种情况，一切大小车辆必须停下来让路，即使是在没有人行横道的地方，司机也会看到行人便善意地停下来，这在美国是起码的常识。 2. 看到校车停下必须停车 在美国校车为黄色标志，看到校车停下，不管有没有人在那里举着停车标志，一定要停下来等待。一般校车在停车时，都会从车身的侧面伸出一个“STOP”标志。当这个标志出现，前后左右所有的车都必须要完全停住，直到标志收起为止。 3. 听到警车鸣笛必须靠右停车 开车时路上，只要听到有救护车，或警察鸣笛，不管是对面，还是你这侧，必须马上向右靠，迅速停车，等待鸣笛的车辆过去再行驶。如果你违反了交通法规不幸被警察逮到，千万别下车，你能做的就是把车停到路边，坐在车里等警察过来，一旦你在没有警察会要求的情况下擅自下车，等待你的可就不是罚款了，有可能是警察的枪子儿！千万记住有警车跟你，立即靠边，如警车跟停，立即停车熄火，千万别下车，等警察过来，听警察吩咐，出事驾照并回答问题。下车被认为是一种危险的抗拒行为，如不巧下车，请高举双手以免误会。 4. 红色八角形的“停车”标志(“Stop” Sign) 在美国的小街小巷里的十字路口，都竖立一个明显的红色八角型“Stop”。根据路况有的十字路口是四个“停车”标记，有的只有两个，一定要停稳看清楚。这些路口经常是车不多，人也不多，但你必须要完全停下来，左右看，然后再踩油门。即使是路口完全没车没人，也必须停稳，再走。什么点刹一下，不停稳，出溜过去等行为，被警察看到必吃罚单。国内朋友来美国后开车经常吃罚单的就是这种，所以不能掉以轻心。
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文章来源：https://www.doczj.com/doc/4015041461.html,/Content-2845.htm免费发布法律问题咨询请点击https://www.doczj.com/doc/4015041461.html,/tiwen.htm 律师在线解答云法律网拥有万名专业律师3-5分钟快速解决您的法律问题第四条道路交通事故由发生地的县级公安机关交通管理部门管辖。未设立县级公安机关交通管理部门的，由设区市公安机关交通管理部门管辖。 第五条道路交通事故发生在两个以上管辖区域的，由事故起始点所在地公安机关交通管理部门管辖。 对管辖权有争议的，由共同的上一级公安机关交通管理部门指定管辖。指定管辖前，最先发现或者最先接到报警的公安机关交通管理部门应当先行救助受伤人员，进行现场前期处理。 第六条上级公安机关交通管理部门在必要的时候，可以处理下级公安机关交通管理部门管辖的道路交通事故，或者指定下级公安机关交通管理部门限时将案件移送其他下级公安机关交通管理部门处理。 案件管辖发生转移的，处理时限从移送案件之日起计算。 第七条军队、武警部队人员、车辆发生道路交通事故的，按照本规定处理。需要对现役军人给予行政处罚或者追究刑事责任的，移送军队、武警部队有关部门。 第三章报警和受理 第八条道路交通事故有下列情形之一的，当事人应当保护现场并立即报警： （一）造成人员死亡、受伤的； （二）发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的； （三）机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志的； （四）载运爆炸物品、易燃易爆化学物品以及毒害性、放射性、腐蚀性、传染病病源体等危险物品车辆的； （五）碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的； （六）驾驶人无有效机动车驾驶证的； （七）驾驶人有饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品嫌疑的； （八）当事人不能自行移动车辆的。 发生财产损失事故，并具有前款第二项至第五项情形之一，车辆可以移动的，当事人可以在报警后，在确保安全的原则下对现场拍照或者标划停车位置，将车辆移至不妨碍交通的地点等候处理。 第九条公路上发生道路交通事故的，驾驶人必须在确保安全的原则下，立即组织车上人员疏散到路外安全地点，避免发生次生事故。驾驶人已因道路交通事故死亡或者受伤无法行动的，车上其他人员应当自行组织疏散。 第十条公安机关及其交通管理部门接到道路交通事故报警，应当记录下列内容：（一）报警方式、报警时间、报警人姓名、联系方式，电话报警的，还应当记录报警电话； （二）发生道路交通事故时间、地点； （三）人员伤亡情况；
道路交通事故处理办法及释义 第一章总则 本章规定了道路交通事故处理办法的立法目的、适用范围、道路交通事故的定义及其等级、主管机关及其职责等内容。总则各条的规定对于其余各章具有指导意义，凡其他各章的条文均不得违反总则所确定的一般原则，在运用具体条款时应当贯彻总则规定的基本精神。 为了与《道路交通事故处理办法》(以下简称《办法》)相配套，必须制定的部门规章将陆续出台，各地方在立法权限内制定的有关地方性法规、规章；规范性文件也会逐渐增多。本《办法》的总则对于所有这些规定，都同样具有指导意义。 第一条为正确处理道路交通事故，保护当事人的合法权益，教育和惩处道路交通事故责任者，制定本办法。 [释义] 本条是关于《办法》立法目的的规定。 立法目的，也可以称为立法宗旨。我国是一个人口众多的社会主义大国，道路、车辆情况复杂，每年发生的道路交通事故，不但数量多，而且给国家、集体和当事人造成的损失也大。正是基于这种现实情况，《办法》规定的立法目的有三个方面，一是工作需要，即公安机关、人民法院为了正确处理道路交通事故，需要一部全国统一的行政法规，以便在自己的职责范围内，严格依法办事。建国以来，有一些行政法规、规章对处理道路交通事故的工作做了规定，一些省、自治区、直辖市也陆续制定了这方面的地方性法规和规章，但是都不太系统，有的已经无法适应当前工作的需要；有些省、自治区则还没有这方面的法规、规章。为了统一、全面地规范处理道路交通事故工作的内容和程序，有必要制定本《办法》；二是保护当事人合法权益的需要，即明确规定道路交通事故各方当事人有哪些权利和应尽的义务，通过事故处理，保护当事人应当得到的合法权益，制止违法侵害；三是教育和惩处道路交通事故责任者的需要，即恰当地追究责任者应负的法律责任。通过事故处理，教育人们遵守道路交通管理条例等有关规定；通过对少数责任者的处罚，警戒和教育这些人及早改正错误，避免再次发生交通事故。 立法目的三个方面是互相联系的有机整体，其中第一个是《办法》的总要求，后两个是达到这个总要求的两个方面。它要求公安交通管理人员和其他公民，包括道路交通事故的各方当事人及其家属，全面理解其内容；不能片面地强调某一个方面而忽视其他方面。 立法目的的实现要通过法律条文的内容才能达到，更要通过处理道路交通事故的工作实践才能达到。因此，公安交通管理机关的人民警察应当熟悉并掌握本《办法》的立法目的，并在工作中加以贯彻。 第二条本办法所称道路交通事故（以下简称交通事故)，是指车辆驾驶人员、行人、乘车人以及其他在道路上进行与交通有关活动的人员，因违反《中华人民共和国道路交通管理条例》和其他道路交通管理法规，规章的行为(以下简称违章行为)，过失造成人身伤亡或者财产损失的事故。 [释义] 本条是关于道路交通事故定义的规定。
保险合同中隐性免责条款及效力的认定 ——北京西城法院判决刘宇诉保险公司财产保险合同纠纷案 （人民法院报案例指导2011年6月16日） 裁判要旨 隐性免责条款大量存在于保险合同条款中。如果保险公司仅对“责任免除”部分条款履行提示及明确说明义务，隐性免责条款不产生效力，保险公司不得以此拒绝承担保险责任。 案情 刘宇于2009年11月16日为自有轿车（以下简称保险车辆）向中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）投保了车辆损失险等保险，保险期间为2009年11月18日至2010年11月17日。保险合同条款在“赔偿处理”部分约定：保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负责任比例相应承担赔偿责任。被保险人或者保险车辆驾驶人根据有关法律规定自行协商或由公安交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，保险车辆方负全部事故责任的、主要事故责任的、同等事故责任的、次要事故责任的，事故责任比例分别不超过100％、70％、50％、30％。 2010年2月1日，刘宇驾驶保险车辆行驶至北京市西城区复兴路与南礼士路路口时，车的前部与陶建平驾驶的车辆相撞。陶建平负事
故全部责任，刘宇无责任。刘宇为修理保险车辆花费修理费16.7万元。
保险公司认为，保险合同条款约定，保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负责任比例相应承担赔偿责任。保险车辆一方在交通事故中无责任，故保险公司对此次事故中刘宇的损失不承担赔偿责任。刘宇遂向法院起诉，要求判令保险公司赔偿车辆损失16.7万元。 裁判 北京市西城区人民法院经审理认为，保险合同条款在“赔偿处理”部分约定的“保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任”，实质上减轻或免除了保险公司的赔偿责任，符合免责条款的本质特征。保险公司未对上述条款履行提示及明确说明义务，故上述内容不生效，保险公司不能援引上述内容拒绝承担赔偿保险金的责任。刘宇车辆损失中的2000元由交强险负责赔偿，余额16.5万元保险公司应在机动车损失险项下予以赔偿。2010年8月20日，法院判决：保险公司赔偿刘宇16.5万元。该判决现已生效。 评析 保险合同条款中包含保险责任、责任免除（或除外责任）、赔偿处理、释义等组成部分。相当多的保险合同条款设计不合理，在“赔偿处理”、“释义”等合同其他部分也包含有免责性质的条款，本文将该类条款称为隐性免责条款。大多数保险公司认为，“责任免除”部