“柠檬市场”中的“逆向选择”
摘要
市场上普遍存在着由信息不对称所导致的逆向选择现象。所谓“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。“逆向选择”的含义与信息不对称和机会主义行为有关，并超出了这两者所能够涵盖的范围之外。本文就着眼于食品市场、人力资源市场、信贷市场、保险市场这四个不同的市场中的“柠檬市场”，以此来分析“逆向选择”问题，既而探讨对于它的规避措施。
关键词：逆向选择柠檬市场信息不对称机会主义行为风险规避
“柠檬市场”中的逆向选择
信息经济学中最广为人知的一个原理就是柠檬原理，柠檬原理是由美国经济学家乔治·阿克洛夫在研究二手车市场时提出的。在柠檬市场模型提出的同时，他也阐述了逆向选择理论。通俗地解说“逆向选择”，即是由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。虽然，“逆向选择”是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择。那么“逆向选择”是怎样违背经济学规律，又是怎么扰乱市场的呢？
一．二手车市场的逆向选择
“柠檬市场”最初是在研究二手车市场时被提出的。在二手车交易过程中，卖方清楚地知道自己的车的真实性能和质量，为了将二手车以相对较高的价格出售，他们常常不愿意告诉买方有关车的负面信息。潜在的买主很难了解车的真实性能和质量，不过可以了解到二手车的平均质量，因此，潜在的买主就只好根据这个平均质量来给出自己愿意付出的车价。但是，在二手车市场上也有性能与质量都较好的车，这就出现了好车与次品车一样以同一均价出售的情况。如此一来，拥有质量好的二手车车主不免觉得自己出售的车不划算，于是就退出了该市场。结果，留在市场中的二手车的平均质量随之下降。相应地，买方愿意支付的价格进一步降低，从而造成了更多质量稍好的车退出了这一市场，最终导致市场中只出售质量差的车。
以二手车市场为例，我们可以发现诸如此类的有违常理的经济现象，有时降低商品的价格，消费不一定会增加购买，甚至会减少购买；提高商品的价格，生产者也不一定会增加商品的供给。这种和常理相悖的经济现象可以称之为“逆向选择”。
这种逆向选择主要是由信息的不完全性与机会主义行为所引起的，所谓机会主义行为，即指在信息不对称的情况下人们不完全如实地披露所有的信息及从事其他损人利己的行为。机会主义行为源于人的逐利本性。根据新制度经济学对人的假设，人是追求效用最大化的人，人们所从事的各种经济活动最终目的是为了满足自身的需要。人们在追求自身效用最大化时，常常会走到机会主义上去。会借助各种不正当的手段谋取自身利益，不惜损人利己。所以说，逆向选择会导致交易市场上出现劣质商品驱逐优质商品，进而出现市场交易商品平均质量下降的现象。这在旧货市场上反映得尤为明显。
本来，市场是实现优胜劣汰的，然而在二手车市场中却出项了与之相反的现象。在极端的情况下，也许整个市都可能会不复存在，交易的帕累托改进也无法实现。二．食品市场的逆向选择
食品安全问题关系到国计民生，也是当今社会的焦点，商务部显示：尽管目前上市食品安全状况逐年好转，但是食品安全仍旧存在超标、法律法规缺失、检测及环保体系不健全等问题。消费者对于任一类食品安全性的信任度低于50%。
现如今，小餐厅竞争非常激烈，价格战必然导致餐厅趋向于降低成本，而降低成本的最佳方法之一便是使用地沟油，当行业内部部分餐厅开始实用地沟油时，“柠檬效应”将导致其他餐厅也随之跟风，否则相对成本的提高将降低自己的竞争力，而由于消费者信息的不对称，对于哪家餐厅使用了地沟油不甚了解，于是就导致了“逆向选择”不使用地沟油的餐厅在市场上无法生存。一直以来，政府致力于打击地沟油的使用，然而，透析了“逆向选择”这以经济学理论便可以发现，地沟油的使用可以说是市场竞争中价格战的必然后果。
食品市场上的“逆向选择”可以简单归结于两个重要原因。其一，市场有大量的买者和卖者，产品不同品质，显然，在“民以食为天”的中国，食品市场是我国最大的消费市场，而且餐饮行业数量多、规模小、分布散，但又有一定的专业化基础，拥有基本的生产设备和技术，形成了基本的退出保障；其二，信息不完全。食品市场也类似与一个完全竞争市场，在完全垄断和寡头垄断市场中，行业进入的壁垒高，主导
企业一般具备核心技术和固有客户群，信息自然就比较充分。但食品加工环节存在着大量的小企业小品牌，消费者了解有关信息的渠道除了媒体就少之又少了。如此这些原因导致了企业往往会通过降低成本来继续生产，特别是在过度竞争的情况下，产品价格被无限制地压低，产品质量就会成为牺牲品，从而导致整个行业的产品质量不断下降。
三．人资市场的逆向选择
人力资源在市场竞争中显得越发举足轻重，而企业人力资源逆向选择的出现，是企业员工流失现象中最为可怕的问题，它给企业带来的损失是惨重的。作为企业人力资源管理的一个黑洞，它是企业中存在的一个代价高昂的问题，正在不断地吞噬企业的利润，消减着企业的竞争力，既影响了雇员的士气也降低了企业的生产率。
人资市场的逆向选择在招聘时就崭露头角了，对于求职者来说，它甚至成为了高薪职位的敲门砖。从招聘方来看，此时它处于信息的劣势地位，他们首先会通过个人建立来了解求职者素质的高低，另外还会通过求职者的个人反映来判断能力的高低。但是，在面试环节，招聘方往往不愿意聘用迫切希望留下来的人，因为他们觉得能力高的人相对与能力低的人对面试的重视程度应该较低。如此说来，逆向选择就出现了，越是最渴望被录取的人往往得不到招聘方的青睐。
同样的，在员工的工作期间，逆向选择也会时常出现。它产生的直接原因是用人企业和员工之间信息的不对称，员工了解自身的贡献而企业却难以清楚地区分每一个员工的贡献导致了报酬的良莠不分。这样员工就会产生不公平感，员工需要的不仅是内部的公平感，还有将自己所得与同行业的其他单位比较而得来的外部公平感。这二者缺少其一就会导致员工逆向选择的出现。
企业的逆向选择在现实中的直接表现形式是企业高质量人才的大批量流失，逆向选择的出现形式往往是不完全的或者局部的，也就是说人才的流失和人才的引进是同步进行的，但是它的出现并非是以企业整体为目标，往往是在关键部分局部出现。所以，它的破坏力就绝不可以忽视的，如果企业的人力资源的逆向选择变现是完全的，那么它将在市场上失去竞争力，最终走向破产、消亡。
四．信贷市场的逆向选择
在现代经济条件下，金融决策与其他经济决策一样需要在搜集和占有一定数量的信息的基础上进行，然而，企业比银行掌握了更多关于贷款项目的信息，这种信息的
不对称会导致逆向选择的风险，加大了不良贷款产生的可能性。
严峻的事实是，信息不对称的情况在金融市场中普遍存在，因为不能充分地掌握企业信息，银行发放贷款时就存在很严重的风险隐患。特别是在农村信用社，信用防范体系十分脆弱。防范信息不对称给信贷带来的不良影响已经到了刻不容缓的地步。
众所周知，金融市场存在政策风险。我国的金融体系有着严重漏洞、制度不完善且执法滞后，原本应在政策信息对称下进行的金融活动，常常因为某些市场主体，特别是银行、证券公司以及上市公司通过不正当渠道提前知道了政策动态，此时信息了解较为充分的一方可以运用重大消息发布的时间差来掌控市场，机会主义行为致使交易性质发生了变化，内幕交易把风险转嫁给了市场交易的另一方，让他们去承受额外的损失。
与信用贷款相比，抵押贷款在在抵押品价值不足以抵偿银行贷款本息时，会吸引更多的高风险企业来贷款，从而具有比信用贷款更大的风险。但是，由于抵押品变现回收的资金会在项目失败时给银行信贷资金一定程度的保障，银行的期望收益并不一定会随着贷款项目的风险的增加而减少。此外，抵押品也存在逆向选择现象。这种逆向选择是否发生取决于实际贷款利率与临界贷款利率的关系。当贷款利率大于临界利率时，提高抵押品价值会提高贷款项目风险，否则相反。因此，在利率一定时，提高抵押品价值可能会导致选择高风险项目。这时，利率可能成为提高抵押品能否减少贷款项目风险的甄别手段。
五．逆向选择的规避
信息不对称引起的逆向选择问题是有违正常的经济规律的，它可能会摧毁整个市场，包括上述的食品市场、人力资源市场和信贷市场。针对这个问题，迈克尔·斯彭斯1974年提出了开创性的劳动力市场的信息传递模型，约瑟夫·斯蒂格利茨提出了信息甄评模型，他们的理论中探讨了逆向选择的风险规避问题。
信号传递的模型是：“自然”选择代理人的类型，因为信息的不完全，代理人知道自己的类型，而委托人不知道。为了显示自己的类型，代理人选择某种信号，委托人在观察到该种信号后和与代理人签订合同。如此一来，“信号”的甄别就显得尤为重要了。在实际的交易中，委托人往往处于信息的劣势地位，所以委托人必须要扩大自己的信息搜索和筛选途径并从这两个方面进行甄别。首先，在现在的互联网时代，委托人应当学会利用网络和媒体，一方面要加强自己的信息搜索能力利益方面也可以
从社区、论坛的其他用户的看法和意见中提炼出准确真实的信息。对于食品市场，可以通过可靠媒体的传播选择口碑较好质量获得国家认可的食品，同时通过网络关注该品牌的动态。
在人力资源市场中，斯彭斯经过对信号模型的分析，得出要将教育作为劳动力市场上生产效率的信号。如果雇主没有办法知道区别高生产率和低生产率的人，那么在竞争均衡时，高的人得到的报酬低于他们的边际产品，低的人的报酬高于他们的边际产品。这时高能力的人希望找到一种办法向雇主发出信息，使他们和能力低的人区分开来。教育程度向雇主传递有关雇员的能力信息，企业在招工时可按照潜在员工的受教育程度选拔，教育传递信息具有把雇员能力分开的功能。同时，激励措施，绩效管理都是一些行之有效的办法。
在信贷市场中，为了防范逆向选择的风险，可以从博弈论的绝度尝试如下策略：增大大企业弄虚作假的成本和处罚力度；设计出对信贷员的激励约束记住，防范信贷员前期工作中不尽职尽责的道德风险；实行信贷配给，这是防范商业银行面临的逆向选择和道德风险的重要方法；建立高效的信贷管理信息系统来提高对客户信息的甄别能力，减小信贷风险发生的可能性。
结语
微观经济学着眼于生产者、消费者和市场等经济中的个体单位，而逆向选择可以说是连接了这三者的一个纽带，既涉及了生产者的供给和消费者的需求，同时牵扯到了市场这个中介环节及其中信息传递的重要性。本次论文我之所以选择“逆向选择”作为主题，是因为我看到了逆向选择与我们所说的传统的供求理论、消费者选择理论等的相悖点，我们应该看到“逆向选择”的负面影响和它对市场的冲击与扰乱，抛弃作为“经济人”的机会主义行为，规避逆向选择的风险，在市场的背景下实现正和博弈。
参考文献：《我国食品市场中的柠檬市场与逆向选择问题》李彬《消费导刊》2010（8）《道德风险、逆向选择与食品安全监管的思考》陈友芳黄镘漳——
《中国青年政治学院学报》2010（29）
《一口气读懂经济学》唐华山冯怿莎人民邮电出版社 2010
《“柠檬市场”与不完全逆向选择——一个关于假冒伪劣顽症的分析框架》刘战武首都经贸大学硕士学位论文
《企业人力资源逆向选择及其风险规避》张苏串《生产力研究》2006（11）《信贷市场逆向选择风险和抵押手段的作用分析》周浔倩谭进孙跃芳——《重庆大学学报》2005（28）
《信息不对称导致的信贷风险分析与建模研究》冯祁善胡粟源——
《石家庄经济学院学报》2006（29）
《信息不对称条件下现代商业银行信贷风险规避的博弈分析》罗洎——
湖南大学硕士学位论文
中国二手车市场现状与发展 作者姓名休息休 专业汽车服务工程 指导教师姓名孔胜利 专业技术职务讲师
目录 摘要 (1) ABSTRACT (2) 第一章二手车市场与相关市场 (3) 1.1二手车市场的定义 (3) 1.2二手车市场与相关市场的关系 (4) 第二章我国二手车市场的特点与现状 (6) 2.1我国二手车市场的特点 (6) 2.1.1年轻化、高档化趋势明显 (6) 2.1.2更多“准新车”进入市场 (6) 2.2我国二手车市场的现状 (7) 第三章二手车市场存在的问题与原因分析 (9) 3.1二手车市场存在的主要问题 (9) 3.2二手车市场存在问题的分析 (12) 第四章二手车市场问题的理论探讨 (15) 4.1二手车市场与信息不对称理论 (15) 4.2二手车市场与寻租理论 (17) 第五章二手车市场的展趋势与存在问题的解决建议 (20) 5.1二手车市场的发展趋势 (20) 5.2合理的销售方式 (22) 5.3国外发达国家二手车市场分析与经验借鉴 (23) 5.4对二手车市场存在问题的解决建议 (24) 第六章总结 (27) 致谢 (28) 参考文献 (29)
摘要 随着改革开放的不断深入和时常经济的蓬勃发展，在我国的汽车保有量以每年14.98%的速度递增。然而，二手车市场是一个巨大的汽车市场，它影响整个汽车产业和社会生活的诸多方面，同时也对政府制定和调整汽车产业政策有着重要的影响，但是我国的二手车市场起步比较晚，然而当前二手车市场正处于高速发展时期,这其中不乏二手车市场的现状存在的问题，但是由于二手车的复杂性,二手车市场所表现出来的问题错综复杂。针对单一问题的解决办法的后果往往是老问题刚解决,新的问题又出现了。因此,需要从产生二手车市场问题的根源着手,用系统的方法给予解决。所以本文是从二手车现状中发现问题，进而针对这些问题做些实际性的解决方法，再从这些问题中分析出对二手车将来的发展提出建议。 关键词：二手车市场问题二手车市场的现状二手车发展建议
保险市场中的逆向选择与道德风险
目录 一、保险业逆向选择和道德风险 (1) （一）保险业中的逆向选择 (1) （二）保险业中的道德风险 (1) 二、逆向选择和道德风险的对比分析 (2) 三、以我国农村合作医疗为例分析逆向选择和道德风险 (2) （一）我国农村合作医疗的逆向选择分析 (2) 1.以大病为主的医疗补偿政策容易诱发逆向选择 (2) 2.自愿参保机制度会导致逆向选择 (2) （二）我国农村合作医疗的道德风险分析 (3) 1.保大病为主的保障方式会导致道德风险 (3) 2.医疗机构定点会出现道德风险 (3) 四、如何降低保险业中的道德风险和逆向选择 (4) （一）提升保险市场的软环境 (4) 1.继续发展生产力，奠定物质基础 (4) 2.加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。 (4) （二）提升保险市场的硬环境 (4) 1.完善法律法规，严格执法和司法制度 (4) 2.保险公司加强对投保人道德风险和逆向选择的防范 (4) 五、结论 (5)
保险市场中的逆向选择与道德风险 逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在，在保险市场中道德风险加大了事故发生的机会，对保险公司的收入有很大的影响；逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场。产生逆向选择和道德风险的根本原因是信息不对称，因此在保险市场中尽可能解决客户与保险公司的信息不对称成为首要解决的难题。 一、保险业逆向选择和道德风险 （一）保险业中的逆向选择 保险公司根据相关信息制定保费，保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。而现实的保险市场，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，这时会出现两种情况：一，保人(优等客户)的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，二，保人(劣等客户)的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，这就是劣等客户追逐优等客户，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。 （二）保险业中的道德风险 在保险市场中，道德风险其实可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生一种道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生一种道德风险。一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。 在我国，很多保险类书籍直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”这类危险的产生，是因为保险人一方无法确知被保险人一方的实际行为和真实意图，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人一方了解的详细，这种双方信息量的不对称，给被保险人一方有了可乘之机。
目录 中文摘要 ............................................ I ABSTRACT ........................................... II 一、国内外二手车交易市场现状. (1) （一）国内外二手车交易市场发展现状概述 (2) （二）我国二手车交易市场发展新特点 (4) 二、中国（枣庄）二手车交易中心发展现状分析 (6) （一）中国（枣庄）二手车交易中心简介 (6) （二）中国（枣庄）二手车交易中心发展现状 (7) 三、中国（枣庄）二手车交易中心存在的问题 (9) （一）诚信机制缺失，二手车交易市场的死穴 (9) （二）售后服务几近空白，是二手车交易市场的“毒瘤” 10（三）营销人才缺乏，很可能成为瓶颈 (11) （四）缺乏二手车鉴定评估科学标准 (11) 四、解决中国（枣庄）二手车交易中心现存问题的对策 (12)
（一）政府提供制度保障、行业组织机构进行严格监管 .. 12（二）价格受到各方面的监督 (13) （三）建立科学规范的鉴定评估体系 (13) （四）建立信息网络体系，简化交易手续，规范交易行为 13（五）进一步完善二手车售后服务功能 (14) （六）改革交易模式 (14) 结束语 (15) 参考文献 (17) 谢辞 (19)
中文摘要 我国二手车交易市场相对于国外来说，起步晚，存在许多不完善 和不规范的地方。但是近年来，一方面加快发展二手车交易市场的相关的机制和体系不断完善；另一方面是企业积极应对，开拓创新,二手车交易市场也出现了许多值得关注的新动向、新特点。本课题以中国（枣庄）二手车交易中心作为研究对象，对中国（枣庄）二手车交易中心现状进行的分析，找出不足之处并提出相应的参考对策。中国（枣庄）二手车交易中心交易范围已辐射扩展到全国各地，相关服务业务及产业齐全；但是仍存在诚信机制缺失、售后服务空白、交易模式落后等问题；针对以上不足之处，结合当地经济发展情况，借鉴国内外较成熟的二手车交易市场成功经验，认为健全的法规和体系、改革传 统交易模式中国（枣庄）二手车交易中心成功的关键。 关键词：二手车交易市场发展现状问题对策
浅析C2C电商交易模式下传统二手车市场现状及发展趋势 近年来，随着我国经济的高速发展，人们汽车消费水平的不断提高，二手车流通行业得到迅猛发展，不论从交易数量，还是从交易金额看，都正以两位数的速度迅速成长。本文分析2017年二手车交易數据，分析了C2C交易模式的优势以及传统二手车市场的弊端，为传统的二手市场提出了有发展性的建议。 标签：C2C电商交易模式，传统二手车市场现状，发展趋势 1.2017年中国二手车市场发展现状 2017年，2017年全国31个省、市、自治区1068家二手车交易市场累计二手车交易1240.09万辆，同比增长19.33%，交易金额达到8092.72亿元，同比增长34%。二手车交易额逐步上升。2017年增长率达到近年来的新高，这表明了中国二手车市场蓬勃的发展态势。2013年开始，二手车网络信息交易平台大量进入，二手车网络车源数量迅速增长，4年时间，网络车源数量10倍式增长。2015年之后，二手车电商在市场上立足后，大量的广告宣传吸引了大量的二手车消费者，影响其购买决策，加快了二手车行业的发展。2017年中国二手车网络交易量高达155.1万辆，二手车电商的入局为行业带来巨大用户群体及关注度，促进二手车行业整体的市场认知及接受度；同时，行业整体发展反过来也为二手车电商平台具体业务开展提供了充分的车源供给及交易基础服务的支持，二手车电商行业成交量增速明显高于传统行业增速。 2017年主流电商平台车源百分比如图1所示 58同城领先优势明显，车源占比高达34.91%。人人车车源占比15.33%，二手车之家车源占比13.19%，瓜子二手车车源占比9.16%，优信二手车车源占比8.63%，市场份额均比上一年度有明显增长。 2. C2C电商交易模式 C2C（Customer to Customer），是指个人与个人之间的电子商务。其中C均指消费者。C2C模式的二手车电商是指通过搭建电子商务平台实现二手车卖家和二手车买家的直接对接，省去中间商环节，这样就可以将中间环节层层的加价让利给买家和卖家，实现“卖家多卖钱，买家少花钱”的双赢。 C2C模式的二手车电商的优势在于：1）二手车交易市场前景广阔，尤其电商平台能够获得大额融资，借助强劲的广告攻势，提升行业认知和品牌效应，对消费者教育效果明显；2）C2C模式压缩渠道，没有中间商，提高买卖双方的获益。3）售前有筛选，保证优质车源，售后有保障，解决后顾之忧。平台定位只做优质车源。 3.传统二手车市场的现状
1、当具有（购买能力）时，欲望便转化成需要。 2、现代的保险市场包含四个主要因素是（保险商品的供给方）、（需求方）、（中介机构）、（保险交易对象） 3、顾客让渡价值是指（顾客获得的总价值）与（顾客莸得这些总价值支付的成本）之间的差额。 4、企业的市场营销管理过程的第四个主要步骤是（制定营销策略），这是整个市场营销管理过程的一个带关键性的、极其重要的步骤。 5、（价值观念）、（教育状况）、（宗教信仰）和（风俗习惯）等文化因素，对消费者的行为具有最广泛和最深远的影响。 6、一个良好的促销组合策略由（广告策略）、（公共关系促销策略）和（保险人员推销策略）组成。 7、保险市场营销的环境包括（微观环境）和（宏观环境）。 8、购买决策程序由（确认需要）、（搜集信息）、（对比选择）、（决定购买）、（购买后评估）五个阶段组成。 9、（客户服务）是保险营销行业生存的最基本的保障。 10.所谓心理细分就是按照消费者的（动机、个性）和（生活方式）等心理因素来细分消费者市场。 1、效用是指产品满足人们（Ｂ）的能力。 A.需要 B.需求 C.欲望 D.价值 E.使用。 2、保险市场营销管理的实质是（Ａ） A.需求管理 B.市场管理 C.销售管理 D.产品管理 E.促销管理 3、（Ｄ）是要采取减缓性的措施。 A.负需求 B.无需求 C.下降需求 D.过度需求 E.有害需求 4、现代企业市场竞争的新焦点是努力提高产品的（Ｂ）。 A.产品价值 B.服务价值 C.人员价值 D.形象价值 E.顾客的总价值。 5、下列哪种控制的目的在于提高人员推销、广告、销售促进和分销等市场营销活动的效率（Ｃ）。 A.年度计划控制 B.盈利能力控制 C.效率控制 D.战略控制 6、代理中间商是属于市场营销环境的（Ｃ）因素。 A.内部环境 B. 宏观环境 C. 微观环境 D.公众环境 7、.家庭成员、亲戚朋友、同事、邻居等属于（Ａ）。 A.首要群体 B.次要群体 C.向往群体 D.厌恶群体 8、（C）是指由于经验而引起的个人行为的改变。。 A.知觉 B.感觉 C.学习 D.动机 9、保险市场研究是以（Ｃ）为基础的。 A.产品观念 B.推销观念 C.市场营销观念 D.社会市场营销观念 E.生态市场营销观念 10、（Ｃ）是确定和激励销售队伍的基本管理手段。 A.销售预测 B.销售预算 C.销售计划 D.销售配额 11、．广告经济效果指的是广告对（Ａ）。 A. 企业经营的作用 B.消费者的作用 C.社会的影响 D.广告媒体的作用 12、.产品整体概念中最基本、最主要的部分是（Ａ） A.核心产品 B.有形产品 C.附加产品 D.延伸产品 13、扩展产品组合的宽度和加强产品组合的深度的决策叫做（Ｃ）。 A.产品延伸 B.产品大类现代化 C.扩大产品组合 D.缩减产品组合 14、市场营销人员把具有一种或多种共同的特征，并具有非常相似的产品需求的一组个人或组织称为( Ｂ)。A．社会市场营销B．一个细分市场C．市场份额D．一个顾客基础 15、最大的市场需求是指对应于最大的（Ｄ）的市场需求。 A.市场预测 B.市场营销力量 C.市场营销费用 D.市场潜量 1保险营销:是保险企业以保险为商品，通过市场的交易功能向顾客进行销售的一种经济行为。构成这种经济行为的三个必要条件是保险企业、保险商品和顾客，亦即保险营销的主体、客体和对象。 2定期寿险:又称为定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期间内发生死亡由保险人负责给付保险金的保险。 3年金保险:保险公司在收取趸缴保费或分期保费的前提下，承诺每隔一个确定时期向指定人给付约定年金的保险。 4卖方密度:是指保险竞争者的数量。保险竞争者数目多少，即有多少家保险公 司，特别是实力强的保险公司有多少，在保险市场需求相对稳定的情况下，会直接影响到保险公司市场份额的大小和竞争的激烈程度。 5进入难度:是指一家新的保险公司试图加入某个保险市场时遇到的难度。不同的国家或地区、同一国家的不同地区、
劳动力市场、效率工资博弈模型 及其经济效用分析① 范如国 (华中科技大学经济学院、武汉大学经济与管理学院) 【摘要】本文分析了效率工资的索洛模型和Shapiro -Stiglitz 模型存在的局限 性,认为由于工资合约具有非完备性特点,通过工资合约对员工进行完全激励是困 难的;基于重复博弈理论构建了同时考虑内外部劳动力市场要求的效率工资模型, 运用博弈理论分析了企业和员工在效率工资博弈过程中的行为和策略,阐述了效率 工资的经济效用,尤其是具有的“事前激励”和“事后激励”两种效率价值;揭示 了该模型比均衡效率工资模型具有的更为丰富的经济内涵,认为效率工资需要与其 他激励机制相互补充才能实现其激励目的。 关键词 效率工资 博弈 劳动力市场 经济效用 中图分类号 F224.10 文献标识码 A Labor Market 、Efficiency Wages Game Model and Its Economic Effects A bstract :Solow Mo del and Shapiro -Stig litz M odel have limitations .It is diffi - cult to incur labor w o rk hard using a w age co ntract fo r its uncompleted characteris - tic .The paper puts fo rth a efficiency w ages model based on game theo ry .The mo del has mo re economic effects contents than equilibrium efficiency w ages mo del .Using game m odel ,this article analy zes so me kinds of behavior and strategies in the course of play ing game betw een em ploy er and labo r .Efficiency w ages m odel needs com plementary w ith o ther incurring m echanism s .Efficiency w ag es has tw o kinds of efficiency values of beforehand and afterw ards incentiw es . Key words :Efficiency Wag es ;Game ;Labo r M arket ;Economic Effect 一、问题的提出与文献回顾 新古典劳动力市场理论告诉我们,劳动力资源的配置是通过外部劳动力市场上的竞争而实现的,当企业雇用劳动力的边际生产力等于其工资率时,企业达到利润最大化的目标,整 · 115·劳动力市场、效率工资博弈模型及其经济效用分析①基金资助:国家社会科学基金项目(07BJY007),博士后科学基金项目(2005037670)。 DOI :10.13653/j .cn ki .jqte .2009.06.016
国内二手车市场的现状和发展趋势 摘要：过去十年中随着中国经济的快速增长，汽车工业在中国呈现井喷式 的增长，在拉动经济的同时，也带来了城市拥堵、环保等严重问题。目前 国内新车销售增长放缓，但二手车市场是蕴含巨大的机会，相信它对整个 汽车产业和社会生活的诸多方面都会产生一些影响。 本文通过对目前我国二手车市场的现状、二手车的发展前景以及国外 二手车市场特点的简单分析，概括的提出我国二手车交易存在的问题与机会，为了更好的把握住机会促进相关行业的发展提供一些借鉴。 关键词：相关背景、二手车市场现状、市场特点、存在问题、发展前景、建议。 一、相关背景： 1、近年来我国城乡居民生活水平不断提高， 2011年我国人均GDP 值已达到31438元。东南沿海地区和部分中心城市，大约有3.5亿以上的人口人均GDP值己超过四千美元，但是地区之间的差异比较大。在一些发达城市、东南沿海相当多的地区，人均GDP接近或达到六千美元。从国际经验来看，人均国内生产总值( GDP)达到1000美元是汽车进入普通家庭的一个标志，人均GDP达到3000美元，汽车就会大规模进入普通家庭。 2、中国经济的发展模式是以“出口、投资和消费”所谓的三驾马车，出口业绩取决于国外消费市场，而投资又有很大的局限性，因此在国内经济受到世界经济危机的影响下，政府为保证经济增长，拉动内需所考虑的重要方向就是汽车消费，因此在过去的几年中我国汽车化进程不断加快，汽车消费需求旺盛，汽车保有量保持井喷式的增长。2006年至2010年，汽车保有量年均增加951万辆。2011年前8个月，汽车保有量增加983万辆，月均增加123万辆，高于去年同期月均113万辆的增量；其中，私人小型载客汽车增加781万辆，月均增加98万辆，占汽车增量的79.45%，是汽车实现快速增长的主要因素。2011年末，中国民用汽车保有量达到10578万辆，比上年末增长16.4%，其中私人汽车保有量7872万辆，增长20.4%。 3、我国二手车交易市场是随着市场经济和国内汽车产业的发展而逐 步形成的。目前尚处于初级阶段，由于国内汽车产业还处在相对混乱之中，产品在质量和价格上差异悬殊，而中国的消费者的消费观念中客观地排斥 二手，宁愿花4万买个新夏利，也不愿花4万买个比新夏利各项性能强很 多的二手车。当然，除了消费观念的主观因素外，二手车市场和操作不规范，也是导致这种现象的主要原因，因此新旧车销售比例与国外相比有很 大差距。虽然目前旧车市场的规模还不能和新车市场相比，但是随着消费
保险目标市场（二）：保险目标市场的选择 策略 一、策略的种类 在市场细分的基础上,保险企业根据自己的资源和目标选择一个或几个子市场作为自己的目标市场,这样的营销活动,就称为目标营销或市场目标化。市场经过细分,保险企业面对不同的子市场,这就要作出以下的战略选择:一是覆盖多少子市场;二是如何覆盖市场。这就是市场覆盖战略或目标市场的选择策略。一般来说,有三种可供选择的策略:无差异营销、差异性营销和集中性营销。 (一)无差异营销 无差异营销是指把整个市场看作一个毫无差别的大市场,即以整个市场中的共性部分为目标,不管细分部分的差异性,只求满足最大多数顾客的共同性需要。 因此,保险企业所设计的产品和营销方案,都是针对大多数顾客的。如某些个人或团体的意外伤害保险就属于体现这种策略的目标市场。无差异营销的优点是获取规模经济效益。由于大量营销,品种少,批量大,可节省费用,降低成本,提高利润率。但是如果许多企业同时在一个市场上实行无差异营销,竞争必然激烈化,获利的机会反而不多。同时,以一种产品和一种营销方案,很难得到不同层次、不同类型的所有顾客的
满意。因此,在保险创新活动中,差异性营销将成为一种趋势。 (二)差异性营销 这是一种以市场细分为基础的目标市场策略。采用这种策略的保险企业,在市场细分的基础上,选择多个子市场作为目标,针对每个目标市场,分别设计不同的产品营销方案,同时多方位或全方位地分别开展有针对性的营销活动。这种营销策略可以做到对症下药,对症下药,通过同时满足的多种需要而扩大销售,提高市场占有率。较之无差异营销,差异性营销可为保险企业带来较高的销售额,但同时也会使营销成本增高,因为差异营销势必增大设计、制造、管理和促销等方面的成本。因此,在采取这种策略时,要权衡一下究竟差异到什么程度最有利。以寿险公司为例,为了提高市场需求的适应性,应按照不同客户群体的要求开发不同的寿险品种。根据多个细分市场的需要,寿险品种的开发应当做到多层次、多品种,满足客户的不同需求。对经济发达地区和高收入人群,开发大额度、一次性交费、多重保障型产品;针对低收入阶层,开发价格相对低廉、注重基本保障的产品等。在保险竞争日趋激烈的形势下,保险公司要在竞争中站住脚,必须努力追求保险产品和服务的差异化、个性化。 (三)集中性营销 集中性营销也叫做“密集性营销”,是指选择一个或几个子市场作为目标,制定一套营销方案,集中力量争取在这些子
我国二手车市场的现状、问题和发展 中国物流与采购联合会副会长戴定一 在全国二手车流通行年会上的讲话 各位嘉宾、各位代表，女士们、先生们： 首先我代表中国物流与采购联合会向大会表示衷心的祝贺。 在去年会议上，根据大家的要求决定；将每年举行一次的二手车流通行业会议，更名为行业年会。为了开好这次年会，我们希望能够改变作风，提高效率，为此会前进行了两次调查。一次是征求部分地方行业协会的意见，确定年会的内容；另一次是对部分二手车市场的基本情况进行调查研究。从反馈的情况看，各地行业协会和市场都非常重视，给我们工作提出了一些很好的建议和意见。我们会在今后的工作中逐步改进。这次会议的目的是交流情况，交流经验，研究探讨适合中国特色的二手车经营模式．，研究探讨如何建设二手车交易的经营规范，使二手车流通行业能够更加健康、有序的发展。同时这次会议也为政府和提供一个对话的机会，希望通过这样的形式，争取得到政府有关部门的理解和和支持。这次会议得到了北京旧机动车交易市场、上海二手车交易市场、一汽一大众销售有限责任公司、神龙汽车有限公司的大力支持，同时还得到了北京汽车流通协会、山东旧机动车流通协会、湖南旧机动车流通协会、上海旧机动车流通管理协会、云南省物资再生旧车流通协会、河南旧机动车协调领导小组等地区行业组织的大力支持。对于以上单位对我们工作的支持，我代表联合会表示衷心的感谢。 下面就我国二手车流通行业的现状、问题和发展谈几点意见，供大家参考。 一、目前二手车市场发展的新特点 当前我国的汽车市场进入了一个新的发展时期，一方面是政府部门出台了一系列促进汽车产业发展的政策措施，另一方面是积极应对，开拓创新，加快发展。二手车市场也出现了许多值得关注的新动向、新特点： 一是扶植政策的实施，使二手车交易量快速增长，消费者得到了实惠。20XX年3月3日，财政部、国家税务总局联合下发了《关于旧货和旧机动车增值税政策的通知》(财税[20XX)29号)，对售价未超过原值的二手车免征增值税，降低了二手车的销售价格，减轻了消费者的经济负担。具体表现在，20XX年全国二手车累计交易量比200土年增长32．6％，特别是上述政策出台后，二季度
一、调查目的 随着我国经济的快速发展，人们的人身和财产安全程度越来越被重视。保险公司在中国飞速成长，“保险”这一名词在人们的心中越来越重要，保险在人们日常生活中扮演着重要的作用。据宏观预测，该市场成长曲线呈上升之势。 从我市保险业发展的现状可以看出，我市保险需求潜力巨大，保险业发展空间充分。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96义。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 所以为配合泰康人寿保险公司唐山分公司更加了解唐山市市场，唐山的投保情况、制定相应的广告策略及营销策略，预先进行对唐山市市场调查大有必要。 本次市场调查将围绕三个立足点即消费者、市场和竞争者来进行。 一、调查范围与具体调研目标(一）调查范围老谢庄、花舟市
场、汽车东站、小山、大业里 调查对象：消费者竞争者(二）具体调研目标主要目的：调查唐山市路南区人寿保险的需求具体目标之一：消费者 1、消费者统计资料〈姓名、年龄、联系方式等） 2、消费者理想中的保险。 3、消费者对保险的广告、优惠反映。 4、消费者对保险服务质量的反馈。 具体目标之二：市场 1、唐山市目标市场消费者的需求与购买力状况。 2、唐山市路南区保险市场潜力分析。 具体目标之三：竞争者 1、唐山市现有的几家保险公司，其险种、规模情况如何。 2、目标市场现有的各个保险种类的销售状况。 3、同行业中各品牌、各类型竞争者的主要销售描述。 4、竞争对手的广告策划及销售策略。 5、竞争对手的服务质量。 三、调查研究的方法 ^一〉资料收集
第一章 1、什么是劳动经济学？其研究对象是什么？ 答：劳动经济学是以劳动力价格及其影响因素为中心，研究劳动力资源如何通过劳动力市场机制的作用，实现劳动力资源的社会与个体利益的最佳结合，以及在这个过程中的人与人之间的劳动关系和劳动力资源与其他生产资源之间的关系的学科；劳动经济学是一门研究劳动的学问，就业事业，劳动时间，生产力，收入，工资，物价，余暇时间，就是人们工作和生活有关的各种问题。劳动经济学研究劳动力市场的运行于结果劳动经济学研究雇主和雇员对于工资，价格，利润以及雇佣关系的非物质货币因素的行为反应。 2、劳动经济学有哪些研究方法？答：1）实证研究方法2）规范的研究方法3）研究劳动经济学的具体方法 3、与普通经济学相比，劳动经济学有哪些特性？答：劳动力市场的复杂性意味着供给和需求概念在于劳动力市场必须作出重大的修改和调整，比参评市场更加复杂。从供给来看，工作的非货币因素非常重要，从需求来看，对劳动力的需求是对参评生产需求所派生和引导出来的需求，不能摆脱商品和资本市场来孤立进行劳动经济的研究。 4、我国劳动经济存在哪些问题？答：现实热点问题：劳动就业问题（工资分配和社会保障问题，劳动力市场的健全和完善问题，人力资本投资体制与制度问题），劳动力经济学研究需注意的问题（对劳动力的经济学分析不够，结合产品市场和资本市场来研究和处理劳动力市场问题，注重全球化和技术进步对劳动力市场的变化，兼并和收购对人才流动和人力资源管理的影响） 第二章 1、劳动需求的含义？答：指一定时期内，工资率一定的条件下，雇主愿意并且能够雇佣到的劳动量。 2、劳动需求的特征有哪些？答：是一宗派生需求，是市场需求量与价格水平密切相关，是有效需求。 3、影响劳动需求的因素有哪些？答:技术，时间长短，企业目标，社会制度安排。 4、完全竞争条件下劳动力需求分析中的基本假设有哪些？答：完全竞争；边际生产力递减规律；利润最大化目标；生产技术水平不变；劳动力同质假设。 5、什么是边际生产力递减规律？答：在技术给定的条件下，当把可变的劳动投入增加到不变的其他生产要素上时，最初劳动增加会是产量增加，当期增加超过一定量时，增加的产量开始递减。 6、完全竞争企业使用劳动要素的原则是什么？答：在竞争条件下，利润最大化，即增加以单位劳动的使用所带来的边际收益即劳动的编辑产品价值VMP和边际成本即劳动价格w相等，此时企业使用的劳动数量就是最优的数量。 7、试推导完全竞争市场劳动需求曲线？答;假设有200个完全竞争的厂商，每个厂商都拥有劳动需求曲线如下图，就单个厂商而言，当工资率下降时，该厂商会雇用更多劳动以重大生产规模，当所有厂商可能同时调整是，即所有厂商都在工资下降后增加对工人的使用，那么产品的市场供给的增加十分可观，产品价格也会出现明显的下降，产品价格下降将会使劳动的边际产品价值曲线左移。 8、试比较短期劳动需求曲线与长期劳动需求曲线的异同？答：短期劳动需求相对更为陡峭，而长期劳动需求曲线则较为平坦，原因在于工资率变动对老的需求的长期调整幅度要大于短期调整。 9、什么是劳动需求的工资弹性？答：指当工资率变化一个百分率所引起的劳动需求变化的百分率的比值。 10、什么是希克斯—马歇尔派生需求定理？答;在其他条件不变的情况下，下述情况将使得某类劳动需求曲线具有很高的劳动需求的工资弹性。 1.劳动投入与其他生产要素之间的可替代性越大。 2.对利用该类劳动要素所生产的最终产品的需求弹性越大。 3.其他生产要素的供给弹性越大。 4.该类劳动成本占总生产成本的比重越大。 11、试运用劳动需求原理分析最低工资对劳动市场的影响？答：在未实行最低工资立法的部门，可能会降低工资率而提高就业量；而在实行最低工资立法的部门，由于工资率上升，可能减少了就业量。 第三章 1、什么是劳动供给？答：劳动者提供的劳动数量，其测量指标是人一小时数，指在一定时间内一定数量的劳动者为市场提供的劳动时数。 2、什么是劳动力?什么是劳动参与率？答;指在一定的年龄范围内，具有劳动能力和劳动要求，愿意参加付酬的市场型劳动的全部人口。劳动力参与率的计算一般是以加入劳动力的人数占劳动年龄人口的百分比进行的。测量的是一个国家从事经济活动的工作年龄人口的规模。 3、影响劳动供给的因素有哪些？答：人的自然属性方面：人口规模，人口的自然结构，劳动者个人的身体条件。经济方面：劳动者对工作的偏好，经济周期波动。社会制度：劳动制度，工资制度。 4、试分析个人劳动时间是如何确定的？：劳动者关于工作时数的决策是由于偏好，工资率和收入相互作用的结果。 5、工资率变化的收入效应？替代效应？答：在保持工资不变得条件下，获得一笔其他收入所引起的工作室数变动的比例。在保持与收入相关的效用水平不变的情况下，银工资率的变化二引起的愿意工作时间的变化。 6、试分析工资率变化对工作时间的影响？答：工资率的上升意味着如果劳动者工作与以前同样的工作时间数，每周总收入更高，收入的上升会刺激劳动者增加闲暇的需求并降低工作室数，即收入效应。工资率的上升不仅导致收入增加，也导致机会成本即闲暇的价格上升，从而，人们对闲暇的需求下降，从而导致劳动者工作时数增加，即替代效应。 7、试分析并画出个人劳动供给曲线和市场劳动供给曲线的形状？ 8、当工资率发生变化时，家庭如何做出劳动供给决策？答;成员1的工资率w1变化将导致当事人自己工作时数h1的正的替代效应，工作室数增加；w1的变化也将通过负的收入效应部分抵消了替代效应而影响h1，工作室数减少；交叉替代效应，衡量家庭成员的工资率变化对家庭成员的j得影响大小。 9、利用劳动供给理论分析“带钉”的工伤赔偿计划对劳动供给的影响？答：1.处于不工作点的人重新工作时，发现与工作有关的第一个小时报
保险市场的逆向选择 斯蒂格利茨的贡献主要是在20世纪70年代做出的。他在其开创性论文中讲到了保险市场的逆向选择的例子。信息不对称或者说逆向选择的现象并不是在70年代才被发现的，最早的经验是劣币驱逐良币，在中国历史上就出现过市场上质量比较好的货币或者贵金属会被收藏起来，而在市场上流通的是铜的或者其他的更劣质的金属。人们采取的克服信息不对称的措施也不是70年代以后才有的，拍卖制度在几千年前的古罗马就被发明；还有古希腊的马市上如何使出钱最多的人买到最好的马，而出钱少的人买到比较差的马。 在保险市场上一个人去投保，其目的是为了弥补可能发生的危险的损失；而保险公司公司也不可能在亏损的情况下承担保险，它要追求利润。如果这时信息是完全的，即投保人的信息也为保险公司所知道，那么经济学的经典范式告诉我们投保人应该选择完全保险，即应该使投保后和不投保的效用水平是一样的。 这时的不对称信息在于：比如我投了自行车的保险，那么我看管自行车的努力可能会因为投保而发生改变。如果没投保而丢失，200块钱的损失我完全承担；如果花20块钱投了保，这时候保险公司赔我150块，这时我的损失只有130块。而看管车是要付代价的，比如要多买一把锁，花20块。如果投保人更关心自行车而锁两把锁，会使自行车被盗的概率下降。保险公司是根据大数定理从平均的一样上来获得利润的。如果所有投保自行车的被盗概率都上升，保险公司就可能会亏损。而亏损的生意是没人做的，即前面所说的无交易，所以没有公司愿意提供自行车保险，这对那些不偏好风险的自行车拥有人是不划算的。这样社会中有帕累托有效的一些交易就可能不会发生。这在信息经济学里被称为道德风险，投保前和投保后投保人的行为无法被保险公司所观察到。 与之相关的逆向选择是指：每个投保人可能知道自己自行车失窃的概率，而保险公司不一定知道这种信息，这样那些觉得自己的自行车被盗的概率比较大的人会更有积极性投保，这样保险公司赔偿的概率也会变高，会更加容易亏损。同样最终这个保险市场也会不存在。这时保险公司为什么不采取提高保费的办法来获得利润呢？问题在于这时那些
一、中国二手车市场规模分析 2015年1-12月，全国二手车市场累计交易量941.71万辆，相比2014年微增2.32%，累计交易额5535.40亿元；其中，12月当月交易量为101.68万辆，环比上升20.13%；12月当月交易额为611.19亿元，环比上升21.51%。 图表2014-2015年全国二手车交易市场环比增速 数据来源：中国汽车流通协会 图表2011-2015年全国二手车交易量及增速 数据来源：中国汽车流通协会
二、中国二手车市场发展现状分析 （一）二手车交易量偏低 从汽车市场的发展规律看，总体呈现汽车市场越成熟，汽车发展阶段越高，经济发展水平越高的地区，二手车交易越活跃。 我国正处于成长过程中，虽然目前新车交易量已经全球第一，但二手车交易量只有新车交易量的23%，远远低于发达国家水平，如美国每年二手车交易量大约是新车的3倍。 图表2002-2014年中国二手车/新车销售比 数据来源：中国汽车流通协会
图表中国及部分发达国家二手车/新车销售比 数据来源：欧洲汽车制造商协会 （二）二手车供给不充分 经济发展水平低，发展阶段低，二手车车龄偏年轻是我国二手车交易比例不高的主要原因之一。中国二手车车龄普遍比较老，换手周期较长，一般新车的第一次换手集中在6～8年。 最根本的原因是我国的二手车供给绝大多数来源于私人用户，私人用户对新车价格的贬值非常敏感，总要算个经济账，用户普遍反映，新车头几年价格贬值最快，卖车最不划算，而且厂家一般的销售政策都是5年或10万公里免费维修保养，这样一辆新车用到5年以上换手是最经济的，用户惜售和价格敏感制约了二手车的供给。 （三）用户接受度较低 中国汽车进入家庭的时间不过才十几年，很多家庭都还是第一次购车，汽车消费还属于大件消费、奢侈品消费，用户对于车辆的认知还不是很成熟，这样也给二手车市场的乱象滋生提供了土壤。 对车况不放心、对交易环节不放心、对售后服务不放心等各种不放心导致用户不会考虑二手车。我国当前总市场中，购车时考虑二手车的用户大约只有28%，最终实现二手车购买的占总需求的20%，当前二手车选择率不高的关键原因是二手车不在用户选择范围内。
保险经济学之逆向选择 第五章——逆向选择 1、完全信息市场指市场参与者拥有对某种经济环境状态的全部知识。（证券市场是接近完全信息市场） 2、不完全市场中市场参与者所传递的市场噪声（例如：假新闻），也将严重阻碍市场信息的交流和有效的传播。 3、处于信息不对称环境中的次品市场为柠檬市场。 4、逆向选择：（保险市场）在保险人和投保人信息不对称的情况下，出现优质投保人被劣质投保人驱除出市场的现象，从而导致市场失灵。 5、混合均衡：使高风险和低风险的人都愿意接受的合同。 分离均衡：使风险程度不同的人选择不同的保险合同。 6、斯蒂格利茨证明：在竞争市场上，不存在混合均衡，只存在分离均衡。 7、对称信息：指的是在互相对应的市场参与者之间具有共同的，呈对称性分布的知识或信息，并且也知道其他参与人了解这些信息的信息状态。不对称信息：一方掌握信息多，另一方少 8、产生不对称信息原因：各方知识能力所限、一方无法了解另一方 9、保险市场逆向选择源于信息不对称。保险市场上的逆向选择问题需要通过信号传递和信息甄别两个过程来化解。 ①信号传递：指拥有私人信息的一方向另一方传递某种信号，以此表明自己的某些特性。（信息优势方为了信誉而首先披露自己的信息） 在保险市场上信号传递主要是指有投保人向保险人传递各种能够表明自己、被保险人或保险标的风险类别归属的信息。 保险市场的信号传递方式：i陈述、告知、保证；ii保险人通过各种途径收集与保险标的有关的信息，如：对购买健康保险的人进行体检，以便对投保人做出更为准确的分类 ②信息甄别：指交易双方中不拥有私人信息的一方事先先制定一组合同和一个选择规则，使得对方能够根据自己的特征所有可以选择的组合中选择一个最适合自己的合同。（信息劣势方发出信号足以诱使对方透露信息） 在保险市场上，是指保险人设计若干不同的保险单及其投保标准，然后由投保人选择购买最适合其需要的保险单，从而可以在一定程度上化解逆向选择的问题。
一、发展现状 1、二手车销售对美国经销商非常重要 “在美国，所有的经销商都要涉足二手车市场，二手车的销售是新车的三倍。由于一些新车的特性，包括现在在互联网有这么多信息，其实新车的市场利润率并没有那么高，反而二手车市场的利润率更高一些。为了应对这样的市场的趋势和市场的现状，我们看到美国经销商都涉足二手车经营。二手车发展现状分析，从二手车经营主体的比例分布来看：有37%是授权的经销商销售二手车，34%是独立的经销商，只有29%是来自私人销售。我们可以看到有三个销售渠道，这也带来了更多的竞争，竞争对于消费者来说是有好处的。” 2、金融和保险推波助澜 “另一方面我想提到的就是关于F&I，就是金融和保险，可以为新车和二手车都产生了更多的利润和销量。在二手车的销售来说，可以说金融和保险保证了二手车的稳健性。可以说保险的购买可以让车主感觉更加的安心，可以保护他们免于碰撞受到的损失，钱财方面和人身的损失。二手车发展现状分析，其实有46%的美国人是不愿意支付额外的自付的费用，但是支付的应急的费用达到了400美金，相当于2700人民币。这些金融产品确实帮助了人们，也帮助了二手车的经营商，有74%的消费者都会去购买这方面的产品。” 3、二手车对美国经销商“重要”的原因 二手车发展现状分析，“我刚才跟大家讲了为什么二手车对美国的经销商这么重要，我也讲一讲其中的原因，二手车经销商没有结构上的优势，其中有一点是在税方面，所有的二手车销售都是要付税的，但是这些税是买方支付的，不是卖方支付的，所有的买方都要交税。同时在跨州的销售上没有任何限制，你可以把你的车开到另一个州去销售。当然了，肯定有
一些其他的政府的政策或者是法律会影响到我们的二手车的市场，或者是经销商的市场，但是这些政府的态度是比较中立的，就保证了一个比较和平，比较公平的竞争的环境。” 4、政府政策对二手车销售的影响 “其实一些政府的政策是帮到了二手车的销售，我这里就讲一些法律法规是如何帮助消费者的，第一个是州“柠檬法”，它其实是保护了消费者，给了消费者信心去买二手车。二手车发展现状分析，另外一个是联邦贸易委员会颁布的购买指南，这个购买指南主要是讲信息的公开和披露，在购买二手车的时候，一定要给消费者足够的信息，包括质保等等。另一方面是广告的规章，同时也是关于信息披露方面的。 我国二手车交易始于上世纪80年代中期。以1998年为界，车辆拥有者和使用者出现了明显的变化。98年以前基本上是政府机关和企业拥有汽车，保有量不大，选择少，价格高。此时，汽车从出厂到报废，基本上没有中途交易的现象。98年后，家庭用车逐渐成为主体，市场保有量不断提高。在此期间，出现了车辆产权转让的现象，究其原因，主要是因为个人消费的特点和观念所致。人们开始考虑和衡量汽车与身份地位的对等、汽车使用年限与经济性的关系等多方面的问题。借此，二手车市场应运而生。 2017年，全国二手车累积交易1240.09万辆，累计同比增长19.33%，交易额为8092.72亿元，同比增长34%。2018年1-12月全国累计完成交易二手车1382.19万辆，同比增长11.46%，交易金额为8603.57亿元。2019年一季度，累计交易二手车325.6万辆，同比增长2%，交易金额2078亿元。受益于全面取消二手车限迁政策落地，二手车转籍总量达到98.2万辆，转籍比例为30.2%，同比上升8个百分点。 2017年，中国人民银行、银监会新修订的《汽车贷款管理办法》从2018年1月1日
保险目标市场选择 第 10 次课 2学时 本次课教学重点： 保险市场细分的原则、保险市场细分的依据、目标市场选择的依据、目标市场策略。 本次课教学难点： 保险市场细分的依据、目标市场策略。 本次课教学内容： 第8章保险目标市场选择 第1节保险市场细分 一、保险市场细分的含义 （一）保险市场细分的概念 市场细分思想产生于20世纪50年代中期，它是第二次世界大战以后市场营销理论和战略的新发展，是美国市场营销学家温德尔·史密斯（Wendell Smith）在总结市场营销实践经验的基础上提出来的一个新概念。在西方国家，市场营销思想的发展经历了3个阶段： 1、大量营销阶段。即销售者向所有的消费者推销自己品种规格单一的产品，其推销方式是大量生产、大量配销和大量促销。持有这种营销思想的人认为这样做可以使产品的成本和价格降到最低，并可创造最大的潜在市场。 2、产品差异化营销阶段。即销售者生产多种具有不同的特点、风格、质量和规格的产品，但目的是向消费者提供多种产品，而不是为了满足各种不同细分市场的需求。持有这种营销观点的人认为，消
费者有不同爱好，而且其爱好随着时间的推移也有所变化，消费者也在寻求差异化。 3、目标市场营销阶段。由于在第二次世界大战以后，生产力迅速发展，社会商品大量涌现，消费者对消费品的需求和购买行为日益表现出明显的差异性，追求个性化，众多产品市场转化为买方市场。为了适应这一新的形势，销售者首先从整个市场中区分出主要的细分市场，在其中选择一个或几个细分市场作为自己的目标市场，并分别制定营销计划，使之适合每个选定的细分市场的需要。目标市场营销包括3个步骤：（1）细分市场。按照消费者对产品和营销组合的不同需求，将市场划分为不同的消费群体。（2）选择目标市场。制定衡量细分市场的标准，选择一个或几个要进入的细分市场。（3）确定营销产品。确定本企业向每个目标市场提供的产品，以保证企业在市场上的竞争地位。保险市场细分，就是保险企业根据保险消费者的需求特点、投保行为的差异性，把保险总体市场划分为若干个细小市场，每一细分市场都是由具有同类需求倾向的保险消费者构成。因此，保险市场细分实际上是分析具有不同保险心理和动机的消费者群，并加以归类的过程，而不是根据险种分类来划分市场。在保险市场上，有各种各样的保险消费者，保险企业对保险市场进行细分，就是为了发现不同保险需求者之间需求的差别，然后把需求相同的消费者归为一类，这样就可以把一个保险市场分成若干个“子市场”。分属不同细分市场的保险消费者对保险需求有着明显的差别，而属于同一细分市场的保险消费者，该公司的保险需求极为相似。因此，每个细分市场