支持小微企业金融服务 的情况汇报 Document serial number【LGGKGB-LGG98YT-LGGT8CB-LGUT-
XX村镇银行 支持小微企业金融服务的情况汇报自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。 一、加大小微企业信贷支持的举措 （一）信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。 （二）金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过
关于金融支持民营企业发展的调研报告 近年来，XX联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施，着力支持民营经济高质量发展。 一、民营企业金融服务总体情况 截止XX年12月末，支持小微企业户数达到XXX户，发放贷款金额XXX万元，其中：企业XX户，金额XXX万元；小微企业主贷款XX户，金额XXX万元；个体工商户贷款XX 户，金额XXX万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款XX户，金额XX万元；向符合贷款条件的XXX家小微企业授信XXX万元。 二、采取主要措施和取得成效 创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。 2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补
充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。 3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。 建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。 2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收
基于互联网金融的小微企业融资策略,企业 管理- 摘要：立足于现代信息技术的互联网金融为传统的银行为主导的小微企业融资模式提供了新的发展方向，文章分析了在互联网金融介入下的供应链金融的发展现状，指出了基于P2P网贷和电子商务企业主导的供应链企业融资方式是目前主要的供应链企业融资创新模式，通过互联网平台能够促进供应链中物流、信息路和资金流的高效集成。提出了基于互联网金融范式的未来供应链企业融资的创新模式和小微企业基于互联网金融的融资策略。 关键词：互联网金融;供应链金融;融资创新 一、引言 移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术的发展对传统小微企业融资模式产生了深远的影响，出现了既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行供应链金融业务间接融资的第三种融资模式，这种融资模式被业界称为“互联网金融”。互联网发展引领的商业和金融革命不可逆转，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融正在挑战商业银行传统的经营和服务模式。互联网金融发展至今共出现了六种典型范式，分别是众筹模式、供应链金融、互联网货币、互联网整合销售金融产品、P2P网贷和第三方支付。在供应链中，由于核心企业与其上下游小微企业的各种融资业务发生在各种交易过程中，融资期限较短;且由于供应链中产品和服务的多样性，所产生的融资业务充满了不确定性;各融资业务的融资金额也大小
不一，这些特性特别适合互联网金融各种模式为供应链上下游小微企业提供灵活的中小额度融资，加上供应链核心企业信用的引入，亦能有效规避风险。互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的渠道和思路，本文主要探讨在互联网金融快速发展的背景下，与传统的商业银行授信和供应链金融模式相比，小微企业通过互联网金融实现融资模式的创新途径。 实践中小微企业融资业务已经开始利用互联网金融快捷便利的特点，对传统业务和产品进行模式创新，以适应互联网金融发展实践。互联网金融发展至今的的三个核心部分分别是支付方式、信息处理和资源配置。如今小微企业的金融资产的转移、支付以及清算等操作无不借助于互联网金融平台进行，而其基础则是高速发展的移动支付技术;互联网金融平台也在信息处理方面为小微企业融资提供了便利，小微企业的融资需求可以通过搜索引擎接入云计算服务器，形成连续且动态的实时需求信息序列，云计算服务器可以进行相应地对其进行资信风险评估和违约概率的计算;互联网金融平台的信息实时更新性也为小微企业融资提供了资源配置方面的支持，小微企业的融资需求信息可以实时于互联网上发布，借助互联网平台搜索匹配的供给，供给方可以通过网络平台跟踪需求方的资信信息，供需双方在平台上同交易，甚至可以实现多方同时交易，交易效率得到了很大的提升，且信息准确透明，定价也因其透明性而相对公平。 二、互联网融资的特点和优势 各大商业银行面临激烈的市场竞争，准备大力发展面向小微企业的供应链金融以拓宽业务渠道并以供应链核心企业为核心，绑定供应链客户群时，却发觉新兴的互联网金融平台提供商和一些有实力的电子商务企业已经开始借助其自身的平台和多
邮储银行关于金融支持小微企业的报告 中国邮政储蓄银行镇江市分行2008年3月成立以来，始终坚持把支持广大小微企业作为服务实体经济的主要手段，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持。现将我行对小微企业金融业务的优惠政策和措施汇报如下： 一、坚持服务实体经济，打造企业融资“绿色通道”。 我行坚持服务实体经济，坚持把广大小微企业作为服务实体经济的主体，将践行绿色信贷确定为长期发展战略，认真贯彻落实绿色信贷相关监管要求，执行国家产业政策、环保政策，支持绿色产业发展，在经济社会的可持续发展进程中，实现银行自身的可持续发展。在信贷资源紧张的情况下，我行及早统筹安排，充分保障企业信贷额度，执行优惠利率政策，研发推广新产品，丰富担保方式，解决企业“融资难、融资贵”的问题，成为真正的“绿色银行”、“阳光银行”。 二、坚持规范收费，实现利率优惠 我行一直保持小微企业贷款利率处于市场较低水平。除收取规定的贷款利息外，不再收取任何附加费用。真正做到为企业减费让利，降低企业运营成本。在制定中间业务收费标准时依法合规，严格遵守相关规定，最大限度体现社会责任，公开透明，给客户充分知情权和选择权。 我行在自觉规范服务收费、优化营销服务的同时，尽量在服务收费上进行优惠减免，比如在银行卡、企业网银等方面都推出
了全免费服务或高于同业的减免、优惠、奖励措施。目前在我行 办理小企业贷款的客户可享受免收网银账户服务费、数字证书服 务费等优惠政策。 二、创新金融产品，提升融资服务质量。 随着业务不断发展，我行逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。近年来陆续推出小微企业快捷贷、助保贷、小微企业保证保险贷款、小微企业流水贷等新产品，其中“快捷贷”产品简化了对客户财务信息的要求，在业务受理过程中享受快速通道便捷服务，最短时间内实现贷款投放，提高贷款效率，充分满足了小微企业短、平、快的融资需求。同时，为提升我行产品竞争力，适应市场和客户需求，近年来我行也陆续推出了增信贷、税贷通等纯信用类小企业贷款产品。此类产品突破了传统抵押、担保的贷款方式，采用纯信用方式，扩大了企业融资渠道。 三、引入多方机构，完善风险分担机制 2015年9月，中国邮政储蓄银行江苏省分行与镇江市政府签订了战略合作协议，协议金额420亿元，其中重点项目建设、“三农”、中小微企业融资不少于200亿元。借此合作契机，我行加强“银政担”合作，拓宽服务领域，完善风险分担机制，降低担保费用。根据丹阳新区路灯产业集群的特点和我行市场定
中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见 银监发〔２０１３〕３７号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社： 为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发…２０１３?８７号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见： 一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。 二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。 各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末
将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。 三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。 各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。 四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率３项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。 小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要 考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求 的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。 五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/674448813.html, 互联网金融背景下小微企业融资分析 作者：金鑫 来源：《智富时代》2016年第02期 【摘要】互联网自上世纪诞生以来，在不到百年的时间里迅速的改变了人们的生活，随 之互联网金融从这一构想慢慢走向了实际的运营，从上个世纪末，互联网金融在发达国家发展得十分迅速，从而诞生了许多不同的互联网金融模式，由网络技术支持搭建起的网络金融平台正逐渐走进我们的生活，甚至改变着传统金融行业的生存方式。互联网金融时代的到来，为金融业的创新发展，为促进传统金融市场更加开放平等、高效协作、起了重要的推进作用。在互联网金融时代的背景下，互联网金融平台具有入门槛低、成本低、效率高、灵活性好等特点，为解决小微企业融资等问题创造了新机遇，另一方面也促进了我国经济更好更快的发展，同时小微企业也成为我国经济发展的一支重要力量。在小微企业发展过程中，融资难，融资贵一直是困扰其可持续发展的难题。互联网技术的出现和电商平台的兴起使金融资源在更广泛的范围内进行配置，新的小微金融模式快速发展，为小微企业融资服务提供了新选择。 【关键词】互联网金融;小微企业融资;众筹模式 一、国内的主要互联网金融模式 （一）p2p模式 P2p信贷互联网金融模式的门槛较低，交易方式和交易模式简单灵活，P2p信贷即投资者通过较大的互联网平台，采用信用贷款的方式将信借贷给借款人，在此交易过程中第三方互联网公司将会详细的核实借款人的各项经济指标，包括经营状况，未来行业发展前景以及盈利能力为借款的双方提供一个相对安全的交易平台，p2p模式的出现使融资的成本降到了较低的水平，因为其较低的门槛为社会大众的闲散资金和投资等方面拓宽了渠道，债权人通过将资金小额的借贷给多个债务人可以有效的将自身的贷款风险降低，也因为有互联网公司对借款方的详细了解，使得资金出借方能更好的了解出借对象的基本信息。 （二）阿里模式 2010年，阿里巴巴集团成立了阿里小贷金融平台，主要客户针对小微型企业、个人创业者提供小额信贷业务，阿里模式即阿里小贷主要利用阿里巴巴、淘宝、支付宝等电子商务交易平台，通过历史交易数据、信用记录、客户评价以及纳税情况分析、海关记录众多数据进行云计算，分析小微企业的综合信用情况，较准确地评估其经营水平以及其还款能力，从而为其提供小额贷款。截至2014年，阿里小贷已为超过70万家的小微企业提供贷款业务。与传统的金融机构相比，阿里小贷强大的风险控制能力与互联网平台上人机交互的低成本特征，使得资金使用成本显著降低，能够满足大量小微企业的融资需求。
互联网金融支持小微企业融资的模式及启示① 摘要：互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式，其优势在于客户群体明确，产品设计具有针对性，业务处理效率较高，可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险，这直接对传统银行业提出了挑战。对此，商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业，综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势，并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验，从战略上重视小微企业金融，明确目标客户群体，设计标准化的产品，并利用信息技术做好小微企业金融。 关键词：互联网金融；小微企业；商业银行 互联网金融在2013年获得了较大发展，并在小微企业融资领域发挥了积极作用。从目前的实践情况看，互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种，一种是电商模式，即电商企业利用自己的平台，为通过本企业的平台进行交易的小微企业，以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式，这一模式又被称为互联网供应链融资模式；另外一种是P2P网络借贷平台模式，即专门成立P2P网络借贷平台，整合供求双方的供求信息，利用资金盈余方的资金，为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。在支持小微企业方面，互联网金融融资支持小微企业的优势明显，但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀，且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。面对互联网金融的竞争，商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势，并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验，适时调整战略并采取切实措施，争取在小微金融领域发挥更大的作用。基于此，本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析，并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。 一、电商模式的小微企业融资 电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷公司”）、京东供应链金融服务平台等。此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析，并将 ①原文发表于《武汉金融》，2014年第4期，第6-8页。 1
******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小
微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同
赤峰市农发行小微企业金融服务 差别监管会议汇报材料 各位领导，同志们： 您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下： 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品 （一）设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 （二）提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 （三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。 （四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开
互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不 足、技术水平低下等短板导致其在与互联网财政金融的竞争中不占优势。调 整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联网 金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。 当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。 互联网金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业 和低收入群体贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的 作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联网金融对小微金融机构业务 开展造成的影响不可小觑。如何在互联网金融飞速成长的今天谋求可持续发 展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。 一、互联网金融商业模式。 20xx年xx月发布的《关于互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融包括互联网支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业 务形态[1]。互联网金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移 动互联网平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互联网用户产 生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地 发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成 本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。 二、互联网金融相较于小微金融机构的优势。
小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务 具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多 样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小 微金融机构，互联网金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务 方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定 优势。 (一)互联网金融拥有庞大的客户基础。 近年来我国网民持续增长，截至20xx年xx月，互联网普及率已达48.8%，网民规模达 6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联网 金融行业突飞猛进——2xx年，中国的互联网金融开始起飞，20xx年被称为“互联网金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及 互联网金融理财平台迅猛发展。 互联网金融和小微金融机构的客户群体大都是融资额度较小或容易被商 业银行拒贷的小微经济体，但互联网金融平台不但拥有电子商务或社交网络 积累的庞大客户基础，且互联网信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供 了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联网金融，大部 分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其 交易成本和风险水平居高不下。 (二)互联网金融提供创新的融资方式。
分析互联网金融对小微企业融资影响 来源:金窝窝 多家金融结构及非金融机构企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言，互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小微企业金融崭新的一页。本文首先介绍互联网金融的发展现状，并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境，探索互联网金融对小微企业的影响。 关键词：互联网金融、小微企业、监管 随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具，开始向金融行业的其他产品和服务渗透。 互联网金融的飞速发展对解决我国小微企业的困境也起到了重要作用。长久以来我国小微企业面临着融资困难的问题，在我国传统的银行常常面临尴尬，不需要资金的大企业贷款容易，需要资金的小微企业却身处窘境，类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微企业带来了春天，那么互联网金融对于普惠小微企业究竟带来了哪些影响，对于小微企业发展又有哪些帮助，本文以此为研究内容来详细介绍互联网金融以及互联网金融对我国小微企业发展的影响。 1、互联网金融的内涵 首先互联网金融目前来说没有一个权威的定义，广义上凡是借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵盖了传统的银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务;它较以传统的金融的区别不仅是媒介的不同，而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融更具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网科技和电子商务的逐渐发展，共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网络信贷，互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外，互联网金融从业主体类型增多，更以互联网企业为主导，形成了结构比较完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为我国金融的主要发展方向。 2互联网金融的特点 1互联网进军金融成本低，传统企业也难企及
基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究 现阶段我国经济发展进入新常态，正处于增长速度换挡期。在此过程中，小微企业发展迅速，数量众多。重要的是融资难、融资贵问题已然成为制约和影响众多小微企业发展运营的瓶颈因素。互联网金融的发展，传统金融机构的业务转型，众多电商平台的崛起为小微企业的融资和运营发展提供了机遇。以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，探讨了小微企业融资现状，分析了互联网金融小微企业融资的创新模式，最后谈到融资过程中存在的问题及对策建议。 标签：互联网金融；小微企业；融资模式创新 1互联网金融与小微企业融资现状 1.1互联网金融的内涵 现阶段，金融业界和学术界对互联网金融并没有较为准确，统一的定义。随着互联网金融的不断发展，出现了一些关于互联网金融的发展业态，如：网络银行、移动支付、第三方支付、点对点网贷、众筹融资等还是有比较统一的认识。 常规意义上说，按照通俗的理解，其实互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单相加，互联网金融是互联网、信息、技术与金融的结合，是利用互联网平台，加上各种移动通信技术来实现资金供需者之间的资金融通、业务支付和信息中介功能的一种全新的金融模式，是金融行业与互联网技术的有效结合。相对于传统的金融模式更为新颖，便利和快捷。 业内人士认为互联网企业从事金融行为称为互联网金融，而将传统金融机构和商业银行利用互联网技术从事的业务称为金融互联网。我国金融当局在2014年中国金融稳定报告中指出，广义的互联网金融指的是既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。其实二者的界限变得越来越模糊，都是利用互联网技术来实现资金的融通行为。 1.2小微企业融资现状 温州是我国民营经济小微企业的发源地。其小微企业的融资现状基本上可以代表我国众多小微企业。 根据温州市第三次经济普查数据分析，截至2013年年末，温州共有民营企业十四余万家，其中小微企业占全部企业法人单位的比例为97.9%。 2008年全球发生金融风暴后，温州经济受到国内外金融市场的冲击，民营企业损失惨重，面临着现金流不足、资金链断裂等诸多困境。由于温州这些民营小微企业规模较小，资金薄弱，抗风险能力差等原因，在国际金融危冲击与各大
安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面
向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，提升服务能力 科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可
浅谈金融支持县域小微企业的难点及建议 ——乐亭农行公司业务部刘滢小微企业体量虽小但数量庞大,在促进县域经济增长、推动技术创新、缓解就业压力以及维护社会和谐稳定等方面,具有不可替代的作用。但它们总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。它们处在正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，金融支持县域小微企业正受到严峻挑战。 一、县域小微企业概述 （一）小微企业概述 小微企业，就是指个体工商户或者企业经营者，其特点有规模较小，财务、企业管理方面都存在严重的不规范。根据国家工信部、统计局、发改委、财政部2011年企业规模划分标准,工业小微企业是指从业人员300人以下，营业收入2000万元以下的企业及个体工商户，批发业小微企业是指从业人员20人以下，营业收入5000万元以下的企业及个体工商户。 （二）县域小微企业的现状 以乐亭农行为例进行调查思考，乐亭农行2013年小微企业的数量（17户）占总数（21户）的81%，截至2013年底，小微企业贷款（含贴现）余额20561万元，占总贷款余额的12%，比年初下降1300万元，今年以来，虽然乐亭农行在支持小微企业发展方面下了很大力度，但小微企业贷款总量增长相对较慢，贷款结构不平衡。由此可见，金融支持县域小微企业还有一定的难点，具体情况请看下文。
二、金融支持县域小微企业的难点 （一）贷款产品定价高，融资成本高 县域小微企业大多数自身财力较弱，资金积累有限，经营不稳定，抗风险能力差，一方面，县域小微企业大多以劳动密集型企业为主，企业自主创新能力较弱，竞争力较差，自身的发展动能不足；另一方面，全球经济持续低迷，国内又面临经济结构调整、经济增速放缓的压力，市场有效需求不足，企业生产、营销难度加大，而金融对小微企业的贷款产品定价过高，贷款利率一般执行上浮30%以上，贷款利率上浮的幅度吞噬了小微企业的利润率，增加了县域小微企业的融资成本和融资负担。 （二）审批路径复杂，审批时间较长 县域小微企业对贷款的需求具有“短”“频”“急”的特点，大多数小微企业的资金需求呈现季节性和周期性，而县域金融机构对小微企业的贷款基本沿用大、中型企业模式，即使是小企业简式快速贷款，审批过程也比较繁琐，不能做到随还随贷，期限一般最短为一年，到期之后才能再贷，也要经过评级、分类等流程，这些恰好与小微企业对贷款的需求相悖。 （三）贷款品种单一，大多以抵押为主 一方面县域金融机构对小微企业金融产品和服务方式创新起步晚且不及时，贷款品种单一，大多以抵押为主。另一方面县域小微企业普遍缺乏足够的抵押物，抵押能力普遍较弱，担保公司又不愿意介入为其提供担保，无法满足金融机构抵押担保的要求，与金融机构对抵押物的要求形成了明显的矛盾，大多数县域小微企业都因缺乏有效的抵押物而被金融机构拒之
银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部 经理述职报告汇编 银行支持小微企业发展调查与思考 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。 二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 （三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。 （四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。
金融支持小微企业发展意见_工作计划_模板 金融支持小微企业发展意见 一、引导支持金融机构加大小微企业信贷投放力度 市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。 二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。 三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台 支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，()配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。 四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。 五、提高小微企业不良贷款容忍度 各银行业金融机构要对小微企业不良贷款实行差异化管理，摒弃传统做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，探索创新风险控制机制，适当提高小微企业不良贷款容忍度，小微企业不良贷款率可设定在高于全部贷款不良率2个百分点以内。工业企业发展情况调研报告论我国企业发展绿色物流的意义和对策县民营企业发展状况的调查与思考区司法局年终
目录 一、小微企业发展的背景 (1) 二、理论分析 (2) （一）小微企业概述 (2) （二）小微企业融资体系 (2) 三、互联网金融融资模式产生的原因以及其发展现状 (3) （一）互联网金融融资模式产生的原因 (3) （二）互联网金融融资模式发展现状 (3) 四、小微企业融资面临的问题 (5) （一）金融机构没有对小微企业给予足够资金支持 (5) （二）小微企业部经营不严谨抵押贷款能力弱 (5) （三）小微企业在融资方面与互联网模式供需关系匹配性差 (6) （四）金融监管上缺失导致数据安全性不高 (6) （五）小微企业征信系统不完善且融资成本过高 (7) 五、我国小微企业发展的有效融资途径建议 (7) （一）采用小额贷款模式 (7)
（二）优化中小企业信用担保及绩效评价机制 (8) （三）完善信息体系建设提升企业的自主创新能力 (8) （四）银行需制定适宜小微企业的贷款产品扩大抵押物围 (8) （五）政府需从制度方面给予小微企业鼓励与扶持 (9) 六、小微企业融资模式创新改革的现实影响及意义 (9) 结论 (10)
互联网金融下小微企业的融资行为分析【容摘要】在互联网技术转变人们生产生活的背景下，促使互联网金融融资模式的产生，各种新型快捷融资平台依靠更实时、对称的信息，为我国企业建立融资渠道，缓解企业发展过程中的资金压力，实现我国经济的持续发展。小微企业和互联网金融的连接，除了适应时代发展，也是缓解融资困难的有效途径之一。小微企业在促进国民经济健康发展方面起着越来越重要的作用。而在经济增长方面，小微企业的贡献也越来越大。小微企业发展不仅可以推动我国经济的不断发展，也可以不断增加就业机会，实现社会稳定。同时还不断为我国的企业市场注入新的活力。然而在实际的发展过程中，小微企业的发展也面临着诸多问题，尤其是融资问题，使得小微企业的发展受到严重的制约。鉴于此，本文重点对互联网金融下小微企业的融资行为面临的问题进行研究，在此基础上提出了解决融资困境的有效途径。 【关键词】互联网金融；小微企业；融资；困境；建议 一、小微企业发展的背景 从普遍国家经济发展的历程来看，无论是发达国家还是发展中国家，小微企业都占据着不可或缺的作用，究其原因，小微企业发展的特殊性对企业的发展有着重要的意义和实践价值。就目前来说，我国的小微企业在我国的市场主体中占据着举足轻重的地位，也是我国国民经济的重要来源，关系到我国社会的稳定