农发行业务简介
资产业务
农发行资产（贷款）业务包括：中央储备粮贷款业务地方储备粮贷款业务粮食调控贷款业务粮食收购贷款业务油料收购贷款业务粮食调销贷款业务粮食加工企业贷款业务油脂加工企业贷款业务粮油流转贷款业务粮食合同收购贷款业务粮食仓储设施贷款业务棉花流转贷款业务棉花调销贷款业务储备棉贷款业务棉花收购贷款业务棉花预购贷款业务棉花良种贷款业务棉花企业技术设备改造贷款业务商业储备贷款业务国家储备糖贷款业务农业生产资料贷款业务农业产业化龙头企业贷款业务农业小企业贷款业务农业科技贷款业务农村基础设施建设和农业综合开发贷款业务农村流通体系建设贷款业务同业拆出债券买卖债券逆回购票据转贴现票据逆回购同业存款
几种常用贷款业务介绍：
商业储备贷款业务
商业储备贷款属于商业性贷款业务，是指中国农业发展银行对符合贷款条件的企业（以下简称“借款人”）从事商业储备业务发放的贷款。商业储备包括国家和地方化肥储备、地方糖储备、国家和地方肉储备、国家羊毛储存等。
贷款对象：
商业储备贷款的对象是指国家或地方政府有关部门确定的承储企业。
贷款用途：
商业储备贷款用于借款人储备相关物资的合理资金需要。
贷款条件：
除符合《中国农业发展银行基本信贷制度》、《中国农业发展银行准政策性贷款管理办法》（省级（含）以上人民政府下达的商业储备计划）、《中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法》（省级以下人民政府下达的商业储备计划）外，还应具备以下条件：1．自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的企业法人，无不良信用记录，信用等级在Ａ级（含）以上且注册资本不低于5００万元。
2．原则上在中国农业发展银行开立基本存款账户，确因特殊原因未开立基本存款账户的，须在中国农业发展银行开立一般存款账户。
3．提供国家或地方相关部门下达的商业储备计划和利息补贴承诺文件，执行中国农业发展银行信贷管理规定。信用等级ＡＡ级（含）
以上且净资产收益率在６%以上的借款人，可不要求具有利息补贴承诺文件。
4．认真执行国家颁布的会计、统计等政策法规，并按要求及时向中国农业发展银行提供商业储备物资进（出）口、收储、销售和财务、统计报表等相关资料，接受中国农业发展银行的信贷监管。
5．近两年净资产收益率不低于２%（存续不足两年的以当年实际经营情况为准）；月平均资产负债率不得高于９０%；对政府承诺补贴全额价差亏损和贷款利息且纳入财政当年预算的商业储备，审批时可不受以上条件限制。
6．按不低于贷款金额（剔除抵押担保贷款部分）５%比例的自有资金缴存风险准备金，实行专户管理。
贷款期限：
开户行应结合借款人储备期、结算期及近年销售规律合理确定贷款期限，贷款期限最长不超过1年。贷款原则上不得展期。
贷款利率：
商业储备贷款利率按中国人民银行有关规定和中国农业发展银行有关规定执行。
贷款方式：
商业储备贷款可根据借款人信用等级和风险承受能力确定采用担保贷款或信用贷款的方式。对业务发展稳定且前景较好的ＡＡ-级（含）以上借款人可发放信用贷款；对承担省级（含）以上化肥、食糖储备且信用等级为Ａ-级的借款人，在有效资产应抵尽抵后也可发放信用贷款。
农业小企业贷款业务
农业小企业贷款是为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。
贷款对象：
农业小企业贷款对象为农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业。
按照银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》，银行对小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
贷款种类：
农业小企业贷款按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种:
1．流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要，贷款期限一般不超过1年，生产经营周期在1年以上的从事种植和养殖的农业小企业流动资金贷款期限最长不超过3年。
2．固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要，贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。
贷款条件：
1．依法办理工商登记，取得《营业执照》和有效年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。
2．持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。
3．在中国农业发展银行开立存款账户，自愿接受中国农业发展银行的信贷管理，恪守信用，遵守合同。企业主、经营者及主要股东个人资信状况良好，无违法和违反社会公德的行为。
4．有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力;企业法人资产负债率等主要财务指标达到中国农业发展银行规定的要求。
5．提供符合规定条件的担保。
6．申请固定资产项目贷款的，自有资金不低于项目总投资额30%。
7．中国农业发展银行要求的其他条件。
产品优势：
1．担保方式更加适应小企业特点。农业小企业贷款采用担保贷款方式，可采取企业联保、担保公司保证、林权质押等多种担保方式，并积极鼓励企业主、企业法人代表或主要个人股东以其个人财产抵(质)押或提供保证的担保方式。
2．贷款利率优惠。农业小企业贷款实行风险定价，以风险与收益对称为原则，贷款利率在基准利率的基础上最高上浮幅度30%。
农村基础设施建设和农业综合开发贷款业务
农村基础设施建设贷款，主要用于解决借款人在农村路网、电网、水网、信息网、农村能源和环境设施建设等方面的资金需求而发放的贷款。
农业综合开发贷款主要用于解决借款人在农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系建设等方面的资金需求。
贷款对象：
农村基础设施建设和农业综合开发贷款对象，为经工商行政管理机关或政府主管机关核准登记,实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
贷款种类：
农村基础设施建设和农业综合开发贷款，按照项目的目标，可分为经营性项目和非经营性项目；按照贷款性质，可分为项目贷款和流动资金贷款；按照贷款期限，可分为中长期贷款和短期贷款。
贷款条件：
1．依法办理工商登记,取得《营业执照》和有效年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理了登记或备案。特殊行业持有有权机关颁发的营业或经营许可证。
2．符合国家宏观调控政策、区域发展政策和相关产业发展政策。
3．在中国农业发展银行开立存款账户,自愿接受中国农业发展银行的信贷管理,恪守信用,遵守合同。
4．实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程,如果公司章程未做规定的,可提供具有股东大会(股东会)授权董事会(总经理)对外借款的决议。
5．持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。
6．有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力；企业的资产负债率等主要财务指标达到中国农业发展银行规定的要求。
7．不符合信用贷款方式的,应提供符合规定条件的担保。
8．经营性项目资本金比例符合国家及中国农业发展银行的有关规定；非经营性项目资本金比例可参照经营性项目资本金比例标准执行。
贷款期限：
农村基础设施建设贷款和农业综合开发贷款的期限一般为5年，最长不超过10年。
贷款利率：
农村基础设施建设贷款和农业综合开发贷款在执行中国人民银行基准利率的同时，可根据项目的具体情况予以优惠政策支持。
贷款方式：
农村基础设施建设贷款和农业综合开发贷款既可采用担保方式，也可对优质客户采用信用贷款方式。
中央储备粮贷款业务
浅谈农业发展银行风险管理 彭明友 目前，随着我国社会主义新农村建设的深入推进，农业发展银行（以下简称农发行）业务发展的步伐明显加快，在发展过程中如何加强风险管理，本文拟就此谈点浅见。 一、加强风险管理势在必行 风险是指可能发生的危险，也就是一些不确定的未来因素，直接影响组织达到目标的可能性，这些目标包括政策和效益目标。对于银行风险来说，世界各国银行监管当局和我国银监会普遍遵循的国际规则，巴塞尔新资本协议中明确了银行经营的三大风险即：一是以违约为标志的信用风险；二是以利率、汇率变化给银行带来可能损失为标志的市场风险。三是以内部制度失控、操作程序失误、员工违规、外部事件等导致可能损失为标志的操作风险。加强风险管理，是当前银行业经营管理中的重要环节。 从农发行当前的的现状看，经营中的三大风险难以防控。主要表现在：一是企业贷款违约时有发生。如：有的粮食购销企业不按照借款合同规定的用途使用贷款，挪作他用，有的农业小企业或产业化龙头企业不按借款合同约定还本付息等。二是市场风险加大。根据粮改和新农村建设的需要，农发行的业务范围发生了很大变化，其信贷资金来源和筹措渠道主要是面向市场发行金融债券，利率随市场行情变化升高或降低。但目前农发行对利率的利率风险管理的意识不够，相关管理人才缺乏，只把利率、汇率管理作为业务经营的附属职能，停留于对存贷款利率的简单管理，急需创新或引进先进的利率、汇率风险管理方法。三是内控管理难度大。近年来，各级农发行在内控机制建设，防控操作风险方面做了大量工作，并取得了明显成效，但仍有个别员工在内部规章制度的执行和相关程序的操作中不同程度存在一些问题，导致事故、案件时有发生。 二、强化风险管理的主要对策 银行是经营风险较大的行业，风险管理是银行永恒的主题。当前，在农发行经营的风险管理中，应当切实采取以下措施： （一）倡导科学理念，增强全员风险意识。一是要积极引导员工要明确一个观点，即“风险管理就是效益管理”的观点，走出目前在认识上存在风险就是
农发行当前农业开发和农村基础设施建设项目贷款 业务种类简介 （一）水利建设贷款 水利建设贷款主要支持能够提高农业综合生产能力和改善民生的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。其中： 1、农田水利建设重点支持灌区续建配套与节水改造,农业高效节水灌溉,新建灌区,灌溉排水泵站更新改造,重点涝区治理,灌区末级渠系建设和田间工程配套,山丘区“五小”水利工程,牧区水利等。 2、防洪工程建设重点支持江河湖治理,江河湖海堤防建设,蓄滞洪区建设,城乡防洪排涝工程建设,流域防洪控制性水利枢纽工程建设,病险水库和病险水闸除险加固,山洪地质灾害防治,山洪沟治理等。 3、水资源配置工程建设重点支持大中型水库重点水源工程,中小型水库、引提水和连通工程,跨流域和跨区域调水工程,江河湖库水系连通工程,抗旱应急备用水源工程,农村饮水安全工程等。 4、水土保持和水生态保护建设重点支持重点区域及山洪地质灾害易发区水土流失防治,坡耕地综合整治,严重水土流失区小流域综合治理,生态脆弱河流和地区水生态修复,江河湖泊水
环境治理,重要生态保护区、水源涵养区、江河源头区、湿地的水源涵养和保护,农村水环境整治和生态清洁型小流域建设等。 水利建设贷款优先支持纳入国家水利建设规划的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。重点支持省级以上政府投资的中小河流治理和重点小型病险水库除险加固等水利项目。积极支持以农田水利建设资金、地方水利建设基金、地方水资源费为还款来源的水利项目。 （二）新农村建设贷款 新农村建设贷款主要包括农村土地整治贷款和农民集中住房建设贷款里两大贷款品种。其中：农村土地整治，包括农村土地整理复垦开发，农村村庄整治、农村土地收储整理开发等；农民集中住房建设，包括农民集中居住区建设与改造、农村危房改造、棚户区和泥草房改造等。 新农村建设贷款应围绕农村集体土地集约开发利用,大力支持城乡建设用地增减挂钩试点项目、农村新型社区建设,以及涉农棚户区改造(包括城中村改造和国有林区垦区棚户区、危房改造)、农民危改房、游牧民定居工程。积极支持大中城市周边和城乡一体化基础好的农村土地整理开发项目,严控以工业用途(不含农业产业园区)为主的农村土地整治项目,不支持存量国有建设用地(不含国有农场、林场、盐场)收储成本为主要投资部分的项目。 （三）农村路网贷款
汲取新知识适应新角色 ——2015农发行新员工培训心得 从（）月（）日到（）月（）日，我参加了农发行举办的新员工培训。此次培训虽然时间不长，但受益匪浅，不仅让我对农发行有了更进一步的了解，对自身素质以及将要从事的会计工作，也有了明确的努力方向和追求目标。 一、我们的农发行是一个什么样的团队 每个人都希望能加入到一个有利于自身发展，能包容和帮助自己，让自己不断成长和进步的团队。只有这样的团队，才能让人产生集体的归属感，也只有这样的团队，才能让人全身心地投入其中，践行爱岗敬业的理念。所以，很多时候，我们选择的这个团队就决定着我们的发展方向。所以，作为农发行的一名新员工，我们必须对农发行有一个充分的了解，并在了解的基础上，将自己的前途和命运与农发行联在一起。这次培训的关于农发行企业文化及发展历程的内容，非常详细地为我们讲解了农发行二十年的发展历程，以及在发展历程中积淀而成的愿景、使命、核心理念以及精神文化等等。可以说，经过二十年的拼搏和奋斗，农发行已经在金融领域站稳了脚跟，形成了自己的经营特色，也具备了明显的竞争优势，打造了关于尽职务实、创新自强的精神以及至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐的核心理念。这些精神和理念，支撑起了农发行的企业文化，而良好的企业文化，是一个企业的灵魂，在为企业营造良好的发展环境，稳定企业和谐有序的组织结构以及奠定企业发展根基等方面，都具有不可估量的作用，所以，农发行的企业文化，在一定程度上，正是农发行不断发展和进步的根源之所在，它也让我相信，我所加入的这个团队，是一个积极向上，有着美好愿景和坚定使命的团队，是一个能让我们看到希望，能带给我们梦想和前途的团队。为此，在庆幸拥有这样一支团队的同时，我更要努力融入其中，成为这个团队中不可缺少的一员。 二、我要怎样做才能成为一名合格员工 在走上工作岗位之前，我们对自身的要求往往是不明确的，不过，当我们加入到一个团队当中，有了具体的工作岗位后，就必须结合所在团队和岗位的实际 情况，为自己设定一个具体的奋斗目标，明确我们在这个团队中应该充当一个什么样的角色，达到什么样的标准。 在这次新员工培训中，有相当一部分培训内容，为我们讲解的就是如何才能成为一名合格的农发行员工。可以说，要成为一名合格的农发行员工，绝不是一件容易的事，不仅要能融入农发行的企业文化当中，还要严格遵守各项政策要求、制度要求以及各种道德要求，并具备良好的业务素养和积极乐观的心态等等。所以，对我们这些新员工来说，从适应新工作到成为一名合格员工，有相当一段距离要走。如何才能尽快缩短这段距离，则是需要我们用心思考的一个问题。 在我看来，要尽快缩短这段距离，成为一名合格员工，可以从以下几方面做起： 一是加强职业道德修养。在遵守国家各项政策法规的同时，尤其要严格遵守《中国农业发展银行员工行为规范》，明确作为农发行员工，我们应该做什么，不应该做什么，从而在道德修养上达标。 二是加强业务学习。不管是进行自学，还是参加类似这样的员工培训，还是向其他同事学习，都应该时刻保持谦虚好学的态度，掌握基本技能，积累工作经验，提高业务水平，从而成为业务能手。 三是提升服务能力。这种服务能力包括多方面内容，比如与团队的配合能力，协调能力，服务客户的能力，廉洁自律的能力以及阳光、感恩的心态等等。这种综合能力，对于身处金融服务行业的人来说，也是至关重要的。 总之，培训讲座中，非常明确地提出了对农发行员工的要求，这些要求，每一项都有它实际的作用和意义，每一项，都需要我们用心领会，认真实践，只有这样，我们才能从适应
中国农业发展银行贷款风险管理暂行办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会,下同)关于贷款风险管理的有关规定,结合中国农业发展银行(简称农发行,下同)贷款业务实际,制定本办法。 第二条农发行贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应农发行贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。农发行贷款风险管理应遵循以下原则: (一)贷款风险管理一般原则与农发行贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。 第四条本办法适用于农发行(含农发行业务代理机构)办理的各项人民币贷款。总行另有规定的从其规定。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指银行在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,银行可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合农发行贷款业务实际,农发行的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。 第六条政策风险。政策风险是指农发行根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指农发行根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履
银行业务发展中的建议 一、农发行业务发展过程中存有的主要问题 １．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度 落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新 阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建 设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套 项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体 系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府 以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府 和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步 增强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力 落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适 应我国农业和农村发展特点和现实。 ２．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚， 一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业 银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、 效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性 金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严 重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。 首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前 的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限 性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业 银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务 的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农 发行的发展。２０１２年３月末，该行不良贷款余额为５．９５亿元，约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中 占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果 国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别
８／２００７ 关于加强农发行信贷风险管理的思考 旺玉峰李林龙 文 防范信贷风险是银行永恒的主题，信贷资产风险大小关乎银行的经营成果乃至生存发展。目前，农发行的业务范围已由过去单纯的“涉粮”转变为“涉农”，并正进一步拓展。随着支农职能的明显增强、业务范围的迅速扩大，有效防范风险的问题日益突出。结合辽宁实际，针对农发行信贷风险管理的现状及成因，就相应的对策提出如下思考。 一、农发行信贷风险的现状与成因１．农发行客户群体的特殊性。从广义上讲，农发行的客户 不是粮棉油企业，就是其他涉农企业，都以粮棉油或农副产品为主要原料。这种信贷业务的单一性，使农发行面临着较高的行业集中性信贷风险。相对单一的客户群体受行业制约，企业之间缺乏相互需求性和交换性，企业资产基本雷同，导致信贷资金运用缺乏时间和空间上的互补性，且普遍缺少可供贷款抵押的有效资产。还有一个不容忽视的问题是，在农发行新开办业务范围的企业中，经营效益好、 信誉程度高的企业，大多已被商业银行列为“优质客户”，建立了稳定的合作关系，相比而言农发行所提供的服务对它们并不具备很强的吸引力；而一些规模小、实力弱、经营情况一般的企业，虽然有较强的资金需求，但又受到诸多条框的制约。 ２．外部经营环境的局限性。 一是缺乏长期稳定和低成本的资金来源。目前，农发行资金来源主要靠向人民银行再贷款和发行债券形成，自身负债能力欠缺，筹资成本增加。二是业务经营得不到相应的法律保护。农发行自１９９４年成立以来，至今连一部政策性银行法或政策性银行条例都未颁布。由于缺乏法律支持，银行的许多权益不能维护，权利与责任不相适应等问题日益突出。三是财政补偿机制软化。辽宁由于实行分级负责的财政管理体制，受地方财力不足等因素影响，尽管农发行每年都在争取地方财政补贴资金上花费了巨大精力，但仍不能及时足额到位。特别是全省粮食风险基金总量不足、地区间不平衡，使各种挂账利息补贴政策不能落实到位，直接影响业务经营的成果。四是信用风险逐年加大。受目前社会信用度缺失、社会信用体系建设滞后等因素影响，依信借贷、依约还贷意识还没有得到普及和提高。同时，企业不诚信及法人道德风险加大。有的企业利用银行与企业信息的不对称性，或隐瞒资产、负债等重大事实，或制作假账套取银行贷款，或在经营盈利后将资金转移，导致信贷风险加大。而且，这些企业的信用状况在近期内难以好转，信用风险始终在高位运行。 ３．内部经营管理中的潜在风险。第一，风险管理理念上的 不足。对风险的基本属性认识不足，片面地将风险等同于损失，没有充分理解风险的两面性， 即风险既是损失的可能性 又是利润的来源。日常经营中没有将全面、全过程和差别化的理念贯彻在风险管理实践中。在管理范围上，仍以信用风险管理为主，对市场风险、 操作风险等重视不够；在管理政策上，仍是各块业务相互割裂，政策间的统一性不足；在管理手段上，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异。有的只注重市场风险和操作风险，忽视企业法人代表道德风险和 内部员工道德风险；有的发展新业务脱离实际，片面强调客户营销数量，忽视贷款质量；有的忽视第一还款来源，单纯依赖抵押和保证担保。第二，落实风险防控措施的缺陷。一是有的信贷管理人员贯彻制度缺乏严肃性，执行制度缺乏自觉性，有章不循、违规操作、制度落实不到位现象时有发生；二是内控机制落后，各部门之间、岗位之间缺乏必要的制约和监督机制，上下级行各部门自成体系、各自为政，同级行部门之间、岗位之间缺乏协调、制约和监督；三是信贷资产质量的认定和核算不及时，以贷款五级分类为核心的风险管理体系不能全面反映农发行面临的政策风险、信用风险、市场风险和操作风险，风险管理对业务发展的支撑保障能力严重不足。第三，人员素质亟待加强。客户营销人员素质参差不齐，有的对企业出现的问题发现不及时，延误了纠正时机，给信贷管理造成被动局面；有的不能正确对待管理与被管理、 银行与企业的立场问题；有的履行岗位职责责任心不强，风险防范意识淡漠，对企业的潜在风险认识不足，监管不力；还有的工作不认真负责，对信贷资金安全漠不关心，甚至置之度外。 二、加强农发行信贷风险管理的对策思考 １．进一步优化农发行的外部经营环境。 一是提高农发行贷款的拨备提取比例。鉴于农发行客户群体的特殊性，国家应适当提高农发行贷款拨备提取比例，并及时提足拨备资金，或者在参照银行业通行标准足额提取普通拨备的同时，建立行业特别拨备制度，促进农发行在粮棉市场化条件下稳健经营，增强自身防范和化解风险的能力。二是对农发行给予一定的税收优惠。对政策性银行实行税收优惠政策是世界上大多数国家的通行做法。建议改变目前的利润、税收管理办法，免除农发行的营业税和所得税，实行利润返还，以增强农发行的自我发展能力。三是尽快出台《农业政策性银行法》或《中国农业发展银行条例》。通过法律法规形式，严格规范经营行为，依法保护农发行各种权益。 ２．培育浓厚的风险管理文化氛围。 风险管理不是风险管理部门独有的职责，必须将其渗透到企业管理的各个环节，覆盖所有的风险因素。首先，要强化风险管理意识。应高度关注业务经营中特别是拓展新业务中面临的新情况、新问题和新的 风险防范 ５８
农发行信贷管理存在问题及对策建议 作为服务“三农”的政策性银行，农发行责无旁贷要支持好新农村建设，发挥好资金引导、聚集和催化作用。但是，由于内外部多种原因的影响，农发行背负了巨额不良资产，使其支农作用受到了很大程度的制约。究其原因主要在于信贷管理遇到了诸多困难和问题，亟待加以研究和解决。 一、农发行信贷管理存在问题 （一）经营环境较差，客户基础薄弱。一是历史包袱沉重。长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，背上了沉重的挂账包袱，不良资产几乎全是企业亏损挂账。二是经济条件较差。农发行业务领域主要在粮棉主产区，工业基础差、财政收入少，政府能够给予企业的优惠政策少，加之农业产业具有弱质性，流通和加工领域具有高风险性，农业行面临业务发展和防范风险的两难境地。三是客户基础薄弱。一方面农发行现有老客户经营管理落后、盈利能力较低，根本无力消化历史挂账包袱。个别失去贷款资格的企业，甚至恶意逃避农发行监管。另一方面由于信用环境较差，企业失信成本太低，助涨了企业弄虚作假骗取政策性信贷资金的行为。 （二）制度执行不力，管理存在漏洞。银行信贷传统的“三查”制度只停留在表面。对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，对借款人贷前调查或调查报告内容不够翔实；在贷款审批方面县支行权限上收，影响业务发展，特别是对收购季节性强、涉及贷款额大的的农副产品业务显得更加明显；贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析，失去了有效的监督管理。主要原因是受管理体制的影响，基层农发行素质良好的信贷人员逐年减少。加之基层信贷人员专业培训较少，而且工作、生活环境较差，致使少数信贷人员法律意识淡薄，职业道德降低，风险防范意识差，导致信贷操作风险隐患较为突出。 （三）管理相对滞后，措施不够规范。重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。如部分信贷员难以利用市场机遇帮助企业搞好贷款期限内商品库存的促销工作，导致期限内贷款不能及时收回。管理措施不够规范的主要表现是信贷管理的有效性、序时性、规范性、全面性未得到具体体现，风险隐患较为
关于农发行合规管理的思考及建议 【摘要】对于正处于转型期的农发行来说，加强合规管理已迫在眉睫，强化合规管理不再可有可无，也不再浅尝辄止，而是有方向、有规则、有监督的系统工程。本文阐述了农发行现行合规管理的现状，分析了在合规管理建设中存在的问题，结合银行业合规管理的新特点，提出了进一步加强我行合规管理的措施及建议。 【关键词】发行；合规；管理；思考建议 “合规”一词是由英文“compliance”翻译而来的。它通常包含以下三层含义：（1）遵守法规，即遵守法律法规及监管规定；（2）遵守规制，即企业内部规章制度；（3）遵守规范，即职业道德和道德规范等。合规是一个企业走向规范经营的系统化过程。广义的“合规”泛指企业在经营活动中各个环节全流程的合规。对于正处于转型期的农发行来说，加强合规管理已迫在眉睫，强化合规管理不再可有可无，也不再浅尝辄止，而是有方向、有规则、有监督的系统工程。 一、行业合规管理的新特点 （一）理从被动应对到主动掌控 最初银行合规管理的目的更多的是应对风险，即按照外部法规的要求统一制定合规政策并建立相应的制度规范，使
银行能够有效识别、评估、检测合规风险，从而免受法律制裁或声誉等方面的损失。 然而，随着银行的经营活动日益综合化、国际化，业务和产品越来越复杂，其对合规风险管理的要求也越来越高。一方面，银行需要遵循的法律、规则和准则越来越广，不仅包括法律、行政法规、部门规章，还包括监管机构发布的相关指引和其他规范性文件、市场交易规则、自律性组织制定的相关标准和行为准则，既涉及具有法律约束力的文件，也涉及更加广义的诚实守信和道德行为操守。这意味着，银行合规管理包含的内容在不断扩大，以应对风险为核心的合规管理已经不能满足银行的要求。 （二）合规管理从管理手段上升为文化理念 银行作为专门为客户提供产品或服务的特殊机构，其经营活动受到各种因素的影响始终与风险为伴，所以其经营活动就是管理风险的过程。这就要求银行建立一整套有效管理各类风险的职业行为规范，合规管理最初正是作为一种管理手段来应对合规风险的。 合规绝不仅仅是合规部门或者合规人员的事情，合规工作与银行运营的各个流程、各个工作环节和每个员工息息相关。这是因为，好的合规管理制度需要具体的人来执行，再好的制度设计总是有漏洞的，银行建立一个良好地合规文化、形成合规运作的氛围才是最重要的。
农发行基层行商业化经营管理水平分析及建议近几年来，农发行的信贷业务发生了深刻的变化，从原来单一的粮棉油购销业务逐步扩大到现在的农林牧副渔产业化龙头企业贷款、农村基础设施和农业综合开发贷款、中小企业贷款等等业务，商业化业务的大力发展给农发行商业化管理带来了新的挑战。如何提升商业化经营管理水平已成为摆在农发行面前的一项现实而紧迫的任务。本文试就如何提升基层行商业化经营管理水平谈谈自己的看法。一、当前基层行商业化经营管理现状分析 1、思想观念转变跟不上业务发展的节奏 以某支行为例：自20xx年以来贷款总量增长迅速，由20xx年的1.5亿元增加到20xx年末的3.3亿元，增幅达120%。贷款结构也由20xx年末全部是政策性和准政策性占贷，转变为20xx年末政策性和准政策性占贷1.8亿元，占总贷款的54%、商业性贷款1.5亿元，占总贷款的46%，业务上实现了“一体双翼”的经营模式。但部分同志仍然抱着“农发行是政策性银行，应该以办理政策性业务为主”的老观念不放；有些同志认为经营政策性业务没有风险，商业性业务风险大，一味的怕风险、怕承担责任；还有些同志没有认清金融市场激烈的竞争形式，以“老爷”的眼光坐等客户上门。这样的思想观念严重的影响了基层行业务发展步伐。 2、业务营销缺乏针对性
对银行经营管理中的“二八”理论认识不足。“二八”理论即：20%的客户带来80%的业务，而另外80%的客户只带来20%的业务。一般而言，同类型的信贷业务不论金额大小、期限长短，申报审批、贷前调查、贷中审查、贷后检查的手续和程序都是一样的，银行所付出的人力、物力等成本也是一样的。然而在实际工作中，我们往往会大小客户一把抓，工作没有重点，对业务营销缺乏针对性，阻碍了基层行业务发展规模。 3、业务营销手段单一 目前基层行营销手段不外乎通过当地的会议上宣传新政策、到企 业上门营销等。尽管近几年通过大力发展商业性业务，社会影响力有所提高，但仍然有大部分人不知道农发行是干什么的，甚至连农发行都没听说过，社会知名度相当低，银行与客户之间缺少相应的了解，没有与可能的客户建立良好的公共关系，制约了基层行业务发展范围。 4、各类金融产品落后 由于农发行成立时间不长，并且以前一直是以经营政策性业务为主,金融产品不多，特别是结算手段相对落后。尽管20xx年通过与工行合作的方式开通了网上银行，但尚未走上正轨，没有起到相应的作
农发行信贷业务内控评价案例研究 近年来农发行的问题案件屡有发生,暴露出农发行内控等方面存在问题,审 计署公布的10年和12年对农发行的审计结果则说明农发行在信贷方面存在显著问题。商业银行内控相关研究相对较多,但就农发行这一政策性银行的内控相关研究较少。 本文对农发行信贷流程内控评价体系进行案例研究,以期完善信贷流程的内控评价,强化内控实施,提高农发行整体经营水平,促进农发行在改革期顺利转型。首先,根据公开的历年农发行案件进行分析,确定信贷流程为农发行应关注的高 发问题风险范围。 对历年案件进行总结,归纳关键风险控制点,对农发行信贷流程的内控现状 进行分析,通过对比评价内容与历年案件风险点,发现目前的信贷业务内控评价 体系,相应的评价点已覆盖历年案件所暴露的应高度关注的关键风险点,即农发 行目前的内部控制是满足风险管理目标的。其次,对信贷业务内控评价进一步说明,通过某市分行A及所辖支行B,这两个管理行和经营行不同层级的实例,分别 对其信贷流程内控评价的结果进行分析,对内控缺陷进行汇总说明。 发现信贷业务内控缺陷集中在执行层,管理行在信贷调查,贷后管理环节存 在较多的重要内控缺陷,经营行在贷款发放环节,贷后管理环节存在较多的重要 内控缺陷。值得关注,目前的评价标准存在一定问题,其原因是评价权重不合理,评价标准不易判断,评价方法不明确等造成。 本文据此结合案例,在制度层,对信贷业务内控评价指标进行重新设置,对标准、方法进行完善,提出抽样与穿行测试等相结合的评价方法,在执行层,提高评价人员的专业胜任力,利用信息平台提高评价工作效率的建议,以期完善农发行
目前的信贷内控及评价。
农发行业务简介
资产业务 农发行资产（贷款）业务包括：中央储备粮贷款业务地方储备粮贷款业务粮食调控贷款业务粮食收购贷款业务油料收购贷款业务粮食调销贷款业务粮食加工企业贷款业务油脂加工企业贷款业务粮油流转贷款业务粮食合同收购贷款业务粮食仓储设施贷款业务棉花流转贷款业务棉花调销贷款业务储备棉贷款业务棉花收购贷款业务棉花预购贷款业务棉花良种贷款业务棉花企业技术设备改造贷款业务商业储备贷款业务国家储备糖贷款业务农业生产资料贷款业务农业产业化龙头企业贷款业务农业小企业贷款业务农业科技贷款业务农村基础设施建设和农业综合开发贷款业务农村流通体系建设贷款业务同业拆出债券买卖债券逆回购票据转贴现票据逆回购同业存款 几种常用贷款业务介绍： 商业储备贷款业务 商业储备贷款属于商业性贷款业务，是指中国农业发展银行对符合贷款条件的企业（以下简称“借款人”）从事商业储备业务发放的贷款。商业储备包括国家和地方化肥储备、地方糖储备、国家和地方肉储备、国家羊毛储存等。 贷款对象： 商业储备贷款的对象是指国家或地方政府有关部门确定的承储企业。 贷款用途： 商业储备贷款用于借款人储备相关物资的合理资金需要。 贷款条件： 除符合《中国农业发展银行基本信贷制度》、《中国农业发展银行准政策性贷款管理办法》（省级（含）以上人民政府下达的商业储备计划）、《中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法》（省级以下人民政府下达的商业储备计划）外，还应具备以下条件：1．自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的企业法人，无不良信用记录，信用等级在Ａ级（含）以上且注册资本不低于5００万元。 2．原则上在中国农业发展银行开立基本存款账户，确因特殊原因未开立基本存款账户的，须在中国农业发展银行开立一般存款账户。 3．提供国家或地方相关部门下达的商业储备计划和利息补贴承诺文件，执行中国农业发展银行信贷管理规定。信用等级ＡＡ级（含）
基层农发行贷后风险管理的对策建议 随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。与此同时，农发行必须按照打造现代银行的基本要求，提高贷款全过程的风险防范和控制能力，实现可持续发展。本文就当前基层农发行如何建立健全贷后管理体系，有效防范和化解信贷风险，提出相关对策建议供参考。 一、树立管理理念，进一步提高对贷后管理工作重要性的认识 贷后管理是信贷资金安全、有效防控信贷风险的重要保证，也是容易造成贷款损失的重要环节，管理责任重大。基层行“一把手”要高度重视，进一步加强组织领导，认真落实贷后管理各项规定，经常性开展贷后监督和审查，及时堵塞制度和管理上的漏洞，增强风险防控能力。全行员工尤其是贷后管理人员要克服“重贷轻管”倾向，高起点树立现代银行贷后管理理念和全过程全方位贷后风险防控理念，将有效发展主旨贯穿到贷后管理各项工作之中，从而实现贷款规模、质量、效益的有机协调和统一。 二、完善制度建设，健全贷后管理风险控制体系 要在落实客户经理负责制的基础上，健全贷后管理约束机制，保障科学有效的信贷增长，防范和控制贷款风险。一是以检查还款来源为重心，坚持和完善贷后检查制度。贷后检查是贷后管理的核心。构建贷后检查制度，在实践中不断丰富和完善其内涵。坚持贷后首次跟踪检查、定期常规检查、季度补充检查、专项检查和突发事件检查，着重对第一还款来源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性进行分析检查，准确认定信贷资产的风险点，分析预测各种风险因素的动态变化，提出合理的措施和建议，并序时、全面、真实、规范登记贷款发放、资金支取和贷款检查信息，实现贷后有效监管。二是以分析预警信息为重心，坚持和完善贷后风险预警制度。结合基层行贷款动态风险监测与评价的预警信号
农发行银行客户一处条线业务复习题及答案 一、填空题（15题） 1、粮油收购信贷政策的指导思想是在“不打白条”的前提下防控风险。 2、粮油收购信贷政策总体目标是我行开户企业收购市场份额稳定保持在70%以上。 3、防风险是指在风险可控的前提下多收粮。 4、购销贸易企业发放收购贷款的原则是以销定购、以购定贷。 5、购销贸易企业发放收购贷款，预计收购的粮食数量50%以上应有真实有效的购销合同。 6、对龙头加工企业原材料采购季节性特征明显,有季节性、临时性资金需求的,可给予粮油政策指导性贷款支持。 7、购销贸易企业政策指导性贷款最高额度(余额)5000万元(含)以上,由省级分行核准并报总行备案。 8、收购贷款必须根据粮食入库进度支付，一次发放贷款不能超过企业7-10天收购所需资金量。 9、在收集整理贷款有关情况和资料时，从来源上可分为客户内部资料和外部资料。 10、贷款调查一般采用非现场调查和现场调查两种方法。 11、信用等级A－（含）以下保证人的监管频率应每3个月进行一次核保。 12、现金流量表编制原则：企业现金和现金等价物的流入和流出。 13、粮食收购贷款不得周转使用。 14、在贷款运行期间，只要物资保证率不下降或下降但占比不低于100％，基本认定物资库存正常，但必须进一步弄清库存和结算资金变化的真实情况。 15、二级分行和县级支行行长要对本辖区开户企业粮食库存的真实性负责。 二、判断题（25题） 1、粮油产业化龙头加工企业使用粮食收购贷款按最长不超过9个月掌握。（×） 2、损益表反映财务状况，而资产负债表反映经营成果。（×） 3、担保监管分为日常监管和定期核保。(√) 4、收入包括为第三方或客户代收的款项。(×) 5、利润包括营业利润、利润总额、净利润和未分配利润。(×) 6、企业会计报表分析既是已完成的财务活动的总结，又是财务预测的前提，在财务管理的循环中起着承上启下的作用。（√） 7、财务报表分析的目的是了解过去、评价现在、预测未来，帮助利益关系集团赚取利润。（×） 8、对全额在农发行贷款的客户，销售货款按不低于我行贷款及企业自有资金形成库存占其全部库存的比例回笼到农发行。（×） 9、二级分行是贷后管理的执行机构，负责贷后日常监管。（×） 10、粮食收购贷款可以周转使用。（×） 11、现场调查指到企业现场，通过座谈、走访，核查生产、管理、财务等内部资料，获取必要信息的过程。（√） 12、粮食收购资金贷款管理的三个关键环节是见粮付款、定期查库、收款出粮。（×） 13、收购资金贷款管理的基本要求是购贷销还、专款专用、库贷挂钩、封闭运行。（√） 14、开户行贷后管理应采取现场检查与非现场监测相结合的方式，以非现场检查为主。（×） 15、粮食销售必须“钱货两清、收钱出粮”，不得违反规定赊销形成超期结算资金占用。（√） 16、贷款核准制度，是对超过一定额度收购贷款的复核程序。（√） 17、贷款核准限额是截至审批日企业存量贷款余额。（×） 18、通过贷款风险分析及防范措施主要解决贷款给客户有哪些风险，贷款存续期间内如何规避
资产业务 农发行资产（贷款）业务包括：中央储备粮贷款业务地方储备粮贷款业务粮食调控贷款业务粮食收购贷款业务油料收购贷款业务粮食调销贷款业务粮食加工企业贷款业务油脂加工企业贷款业务粮油流转贷款业务粮食合同收购贷款业务粮食仓储设施贷款业务棉花流转贷款业务棉花调销贷款业务储备棉贷款业务棉花收购贷款业务棉花预购贷款业务棉花良种贷款业务棉花企业技术设备改造贷款业务商业储备贷款业务国家储备糖贷款业务农业生产资料贷款业务农业产业化龙头企业贷款业务农业小企业贷款业务农业科技贷款业务农村基础设施建设和农业综合开发贷款业务农村流通体系建设贷款业务同业拆出债券买卖债券逆回购票据转贴现票据逆回购同业存款 几种常用贷款业务介绍： 商业储备贷款业务 商业储备贷款属于商业性贷款业务，是指中国农业发展银行对符合贷款条件的企业（以下简称“借款人”）从事商业储备业务发放的贷款。商业储备包括国家和地方化肥储备、地方糖储备、国家和地方肉储备、国家羊毛储存等。 贷款对象： 商业储备贷款的对象是指国家或地方政府有关部门确定的承储企业。 贷款用途： 商业储备贷款用于借款人储备相关物资的合理资金需要。 贷款条件： 除符合《中国农业发展银行基本信贷制度》、《中国农业发展银行准政策性贷款管理办法》（省级（含）以上人民政府下达的商业储备计划）、《中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法》（省级以下人民政府下达的商业储备计划）外，还应具备以下条件：1．自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的企业法人，无不良信用记录，信用等级在Ａ级（含）以上且注册资本不低于5００万元。 2．原则上在中国农业发展银行开立基本存款账户，确因特殊原因未开立基本存款账户的，须在中国农业发展银行开立一般存款账户。 3．提供国家或地方相关部门下达的商业储备计划和利息补贴承诺文件，执行中国农业发展银行信贷管理规定。信用等级ＡＡ级（含）
农发行风险管理部门在全面风险管理体系中的定位 风险管理是企业生存与发展的一个极其重要、不可或缺的前提。构建全面、完善的风险管理体系,是农发行进一步转变经营机制、增加业务种类、扩大业务范围、取胜于激烈金融市场竞争的重要手段,也是维护国家金融体系安全与稳定的一个重要举措。 农发行全面风险管理就是对农发行业务及其相关业务的方方面面进行系统性、综合性安全、稳健和效益管理，以达到农发行损失相对较少的目标。 在全面风险管理框架和体系上，按照银监会要求、借鉴国外银行成熟的做法，农发行风险管理工作需要相对“垂直、独立”，以确保风险管理工作专业、灵活、严肃、有效。 “垂直”即“自上而下、纵向到底”，上至总行、分行、二级分行下至县支行（部）都要有具体部门（人员）管理风险，而且部门（人员）必须相对稳定；“独立”即风险管理部门只需对行长负责，不受其他因素制约，其工作可以“横向到边”，辐射、延伸到各个部门（岗位），如计划资金、信贷、客户、财务等前后台部门，各个部门都要承担本部门业务风险管理的责任，并且协助、配合风险管理部门（岗位）
共同治理、管理内部其它风险。 具体讲，风险管理部门定位包括以下几个方面： 一、风险管理目标定位 农发行风险管理必须围绕，并且服从、服务于安全、效益的需要，本着最安全、最有效、最便接、最经济的目标准则开展风险管理工作。 二、风险管理风格定位 农发行风险管理工作必须保持稳健，质量，持续。稳健就是工作开展扎扎实实、一步一个脚印，就是业务经营、风险管理兼顾目前与长远、局部与整体、专业与行业、内部与外部、行业与国家。质量就是风险防范、治理、化解见效快、成效好。持续就是长期、连续、一致，而不是断断续续、时有时无、时好时坏。 三、风险管理理念和能力定位 理念和能力是风险管理部门开展工作的重要前提和根本保证，因此，必须强化理念、能力建设。首先，必须灌输风险即安全、风险即效益观念，使风险管理部门及其工作人员进一步明确自身职责和任务，提高工作主动性和服从内部控制的自觉性，促其做好风险管理工作。其次，对风险管理人员进行培训，使其熟悉风险预防、化解、治理的基本知识、技术和方法，并且不断强化更新。第三，不断优化风险管理部门结构及其工作人员，例如通过更换首席风险官、引进风
前5个月业务分析 中国农业发展银行......支行 前5个月，.....行认真贯彻全市工作会会议精神，牢牢把握“稳中求进、改革创新”的工作总基调，增强抢抓机遇意识，加大中长期项目贷款营销力度，突出抓好现有客户维护，扎实开展好党的群众路线教育实践活动，各项工作取得一定成效。 一、业务指标完成情况 ----贷款余额比年初略有增加。止5月底，我行各项贷款 余额万元，比年初增加万元。其中，政策指令性贷款万元，比年初无变化，政策指导性短期贷款余额万元，比年初增加万元。自营性贷款万元，比年初较少万元。 ----存款余额比年初略有下降、日均余额比年初有较大增长。5月底各项存款余额万元（不含同业存款），比年初减少万元，比上月减少万元。下降的主要原因是银行承兑汇票到期，减少保证金存款万元。日均存款余额万元，比年初增加万元，完成任务的%；公众存款余额万元，与年初均持平；同业存款余额万元，比年初增加元，日均余额万元。 ----中间业务收入表现稳定。5月底，实现中间业务收入万 元，完成全年任务的%。其中：银行承兑汇票收入万元，结算手续费收入万元，咨信证明手续费收入万元，常年财务顾问收入万元，代 理保险手续费收入万元。 ----经营利润同比减少。1-5月全行实现各项收入万元，同比减少万元；各项支出万元，同比增加万元。实现利润万元，同比减少万元。经营利润同比减少的主要原因：由于………….。 二、工作开展情况（一）存款进展情况。年初我行班子就形成共识，银行承兑汇票是我行完成存款任务主要支点。为此，我行一是着力在营销风险小、创效高的银行承兑汇票业务上发力，将其列为营销重点，努力增强其对存款的贡献度。二是利用优势抓票源。我行广泛宣传农发行是办理业务便捷的银行，重视加强与客户企业情感沟通，充分利用办理业务的高效率与优质服务赢得优质客户的承兑汇票票源。三是对营销到的票据，则安排专人即时责任办理，严防风险，认真落实100%保证金制度。可以说银行承兑汇票的办理，既拓宽了存款营销渠道，又促进了存款任务的完成，同时也增加了再贴现收益。同时，我行还从内部挖潜，进一步加强现有贷款客户账户管理和企业销售归行管理。 （二）中间业务收入进展情况。我行以资信证明和常年财务顾问为抓手，积极为企业提供优质服务，资信证明、常年财务顾问和结算收入达万元。同时，扎实做好保险代理的营销工作，引导企业主动参保、投保，搭建了银、保、企三方合作平台，建立了长期合作机制。下一步，我行将优化服务手段，加强业务学习，严格按照银监会和总行规定标准进行收费，以高效、优质的服务 赢得客户。 （三）夏粮收购工作开展情况。为切实保护农民利益，确 保夏粮收购工作的顺利开展，防止出现区域性的卖粮难问题。我行做到:一是如果最低收购价预案顺利启动，将以中储粮、县粮食局、农发行共同确定12家粮食收购库点为收购主体入市收购。目前，12个收购库点共腾出仓容万吨。二是切实做好市场化收购。支持…. 面业等8家企业入市收购，巩固和发展我行客户在粮食市场收购中的主导地位。三是强化同业合作，畅通结算渠道。我行加强与收购企业、人民银行及相关商业银行协商，提前做好现金准备和供应环节的衔接工作，并与农村信用联社签订收购资金辅助账户管理协议，保证收购资金和现金及时供应。四是积极推广网银、大小额度支付系统等结算工具，提高夏粮收购中非现金结算比率。通过以上措施，确保打好主动仗、打响攻坚战，取得夏粮收购工作的圆满完成。 （四）加强信贷基础管理。信贷基础管理是我行的薄弱环节，我行坚持从源头抓起，从
一、认真执行政策，确保各项指标圆满完成 ㈠、新发放贷款与新增库存值保持一致。 截止本月，我行累计发放粮油收购贷款*万元，累计收购粮食价值*万元，用于收购的存款和现金*万元，当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到*%。 ㈡、粮油贷款收回率*%。 截止本月，我行累计收回贷款*万元，其中收回销售回笼款*万元，其它来源收回*万元，退耕还林收回*万元，实际收回专项补贴应收贷款*万元，粮油销售收入中应收回贷款*万元,粮油贷款收回率*%,高于省行核定指标*个百分点，同比去年提高*个百分点。 ㈢、贷款利息收回率*% 截止本月，我行应计贷款利息*万元，实际收回贷款利息*万元，收息率为*%，比去年同期上升*个百分点。 ㈣、其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降*万元。 截止本月，我行其它不合理占用贷款*万元，较年初下降*万元；挤占挪用占用贷款*万元，较年初下降*万元。 ㈤、信贷资金运用率*%。 1-11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为*%，高出上级行核定指标*个百分点。 ㈥、企业消化本息挂账贷款未发生变化。 截止本月未，我行企业消化本息挂账贷款*万元。较年初未发生变化。 ㈦、全面完成代理保险业务。 截止本月我部已完成保险任务，实现保费*万元，其中车险*万元，财产险*万元。 二、严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作 一年来，我部人员群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，井井有条地把规范化管理要求落到实处，切实提高了信贷管理水平。 ㈠、按“控制风险，择优扶持，全程监管，按期收回”基本原则，并考虑到流转贷款的新特点、新要求，狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。 首先，在贷款投放上，我部狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》，对信贷人员贷前调查的范围及要求，特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定，确保信贷调查材料真实有效。⑵及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办，实现了审贷分离的管理机制。(3)为增进企业法人代表经营管理意识，实行“公贷私抵”---企业法人代表住宅抵押手续，截止本月共办理抵押贷款*笔，抵押贷款金额为*万元。(4)实行了流转粮收购最高限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格，我行及时调整贷款投放标准。四季度，我部先后两次调整信贷支持价格，水稻由原来坚持*元/斤调整到*元/斤；玉米由原来*---*元/斤；大豆由*下调到*元/斤；超出支持价格的资金由企业自行解决。⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单，序时登记银行台账，确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。 其次，在库存监管上，在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上，采取了如下作法：⑴明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算，不得与“老粮”及其他粮食混放。⑵实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次，熟悉新粮存放地点，切实做到心中有数。⑶及时设置临时仓单，对新收购粮食进行仓单管理。⑷健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性，按期核查库存，杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。 第三，在收贷收息环节上，信贷员及时跟踪企业销售活动，确保销售货款及时足额归