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一、本期专题：【钢价涨跌对经济的影响】 ___________________ 5（一）对我国钢铁、电解铝行业发展中有关问题的看法___________________ 5（二）钢价暴跌，钢铁协会急召40余家企业进京安抚___________________ 19
（三）从钢价涨跌看经济走向__________________________________________ 23二、【宏观经济】________________________________________ 25一季度我国投资情况分析 ______________________________________________ 25
1、投资热中的存在的反差分析___________________________________________ 25
2、目前国内投资增长较快的原因分析 ____________________________________ 26
3、行政性手段在对投资调控中的重要性分析 _____________________________ 27
三、【行业风险快报】____________________________________ 29（一）钢铁行业：面临投资过热_______________________________________ 29（二）房地产业：面临融资困难_______________________________________ 31
1、房地产融资存在问题及对策分析_______________________________________ 31
2、房地产投资动态分析___________________________________________________ 36
3、房地产住房相关风险分析 ______________________________________________ 38（三）石化工业：面临资源制约_______________________________________ 41四、【企业风险快报】____________________________________ 43（一）中石化：公司重组障碍重重_____________________________________ 43
1、方向性安排____________________________________________________________ 43
2、外资带来的压力________________________________________________________ 44
3、推进存在诸多障碍 _____________________________________________________ 44（二）大红鹰：委托理财报盈遭质疑 ___________________________________ 47（三）片仔癀：提示国债投资风险_____________________________________ 49五、【区域风险快报】____________________________________ 50（一）区域招商引资竞争分析__________________________________________ 50
1、区域吸引外资竞争形势混乱___________________________________________ 50
2、恶性竞争留下众多隐患________________________________________________ 51
3、吸引外资必须走正规途径 ______________________________________________ 53（二）行业区域热点快报 ______________________________________________ 55
1、宏观调控对湖北钢铁业的影响 _________________________________________ 55
2、珠三角电子信息产业面临三大危机 ____________________________________ 58
六、【政策风险快报】____________________________________ 60（一）电监会采取得力措施确保电力安全稳定供应 ______________________ 60（二）发改委等联合下发"通知"和"目录"严控行业信贷 __________________ 62
一、本期专题：【钢价涨跌对经济的影响】
（一）对我国钢铁、电解铝行业发展中有关问题的看法
近两年来，我国部分行业发展较快，其中钢铁、电解铝、水泥、汽车、房地产和纺织六大行业引人注目。"非典"过后，国务院就委托有关部门对这些行业的发展状况进行调研，国家发改委开展了除房地产以外五个行业的调研工作。在调查研究的基础上，经与有关部门协商后向国务院提交了报告。国务院对报告十分重视，经过认真分析研究，决定在中央经济工作会议之后转发国家发改委关于制止钢铁、电解铝、水泥行业盲目投资的若干意见，国办发［2003］103号通知就是在这种情况下形成的。在国家确定的二个热点行业中，钢铁和电解铝问题似乎更加突出。
1、近几年来我国钢铁和电解铝工业的发展
（1）产量迅速增加
1996年，我国钢产量实现双超，即产量超过1亿吨，并且超过日本，成为世界最大产钢国。到2003年，我国钢产量达到2.2亿吨，占世界钢产量的23%，超过日本和美国钢产量之和；铝产量也是如此，1995年187万吨，2002年451万吨，并且超过美国，成为世界最大铝生产国，2003年达到556万吨。
（2）行业整体水平大幅度提高。
如果把我国钢铁、电解铝工业的发展仅仅看成是产量增长的话，那么我认为这是不公正的。近几年来，我国钢铁工业、电解铝工业在诸多方面取得了长足进步，技术经济指标大幅度改善，产品质量提高。实事求是地说，十年来，我国钢铁、电解铝行业发展的主流是好的。
钢铁行业整体进步主要标志是：管理水平提高，结构调整成效显著，技术进步步伐加快，淘汰落后取得成效，主要技术经济指标大幅度改善，经济效益大幅度提高。
在铝工业方面，技术经济指标明显改善，1996年电解铝综合交流电耗1.61万千瓦时，2003年降到1.51万千瓦时；氟化氢排放量大幅度下降；企业生产规模也在逐步优化。
（3）行业发展中存在的问题
任何事物都是一分为二的，尽管两个行业在十年发展过程中取得了优异的成绩，但也存在着一些问题，这些问题如果在现苗头、倾向性的时候不加以积极引导，就会盲目发展，到一定程度就会发生质的变化，次要矛盾转化为主要矛盾。当前两行业的突出问题，就是在一系列错误信号引导下，在经济利益的驱使下，出现了严重的盲目发展势头，由产量增长过快发展到盲目投资。
钢铁工业：1990年到1995年，钢产量由6535万吨增加到9536万吨，年均增长7.9%，年均增钢整整600万吨；1995年到2000年，钢产量增加到1.29亿吨，年均增速6.2%，年均增钢670万吨；2000年到2003年，钢产量增加到2.2亿吨，年均增速19.5%，年均增加3030万吨；
其中2003年，钢增速达到20.9%，同比增加3800万吨。进入2004年，钢产量的增速进一步加快，一季度，全国累计产钢6147万吨，同比增长26.4%，比上年同期增加1283万吨，按照这个速度，全年产量增加数量超过5000万吨。
铝的趋势也是如此，1990年85万吨，到2000年增加到299万吨，年均增速13.4%，年均增产21.4万吨。自2000年起，出现高速增长态势，2003年产量达到556万吨，三年间平均增速达到22.9%，年均增产量跃增到85.7万吨。
2、钢铁和电解铝行业到底热不热
钢铁和电解铝行业热与不热，应该以辩证、全面和发展的眼光对客观事物进行分析，由事实来回答，反对唯心主义和形而上学。
（1）关于市场
不可否认，近几年来我国钢铁市场需求旺盛，拉动了钢铁工业的生产。但是，对市场时限性的判断却不一样，近几年来，我国固定资产投资增长很快，
2000年2.37万亿元，去年达到5.51万亿元，年均增长32.5%，远远超过ＧＤＰ增速，去年固定资产投资占ＧＤＰ的比例达到47.2%，经济过热时期的1993年，这个比例仅仅37.6%。这么比尽管不恰当，但也足以说明一些问题。这个增速能不能长期持续下去，不同人的判断是不同的，有不同的判断，自然有不同的决策。我认为固定资产投资如此高速增长是不可能持久的。关于铝的市场问题，下面另讲。
（2）关于外部条件
一是原料。钢铁与电解铝是重要的原材料工业，对外部条件依赖性非常强，对环境保护影响也很大。近几年来，钢铁工业生产的外部条件越来越紧张。以铁矿石为例，本来全球一直处于过剩状态，近些年来我国进口到岸价一直在25美元左右，由于我国进口激增，造成全球供应紧张，价格暴涨。1999年5527万吨，平均价格25美元，2003年达到1.48亿吨，平均价格提高到32.8美元。2004年以来，铁矿石价格继续暴涨，一季度进口5071万吨，花费30.3亿美元，平均价格64.7美元。即使价格不再上涨，按今年进口铁矿石2亿吨计算，因价格上涨我国将比正常情况下多支出80亿美元。进口氧化铝的情况也是如此。
二是运输。2003年我国铁路运输量19.9亿吨，比上年增加1.2亿吨，而钢铁工业的运输需求增加1.5亿吨（按吨钢4吨运输需求计算），超过了铁路运输增加量，势必增加公路运输的压力。有人认为电解铝扩张对运输影响不大，其实不然。去年我国增产铝120万吨，每吨铝需要增加运力11吨，其中煤8吨，氧化铝2吨，产品1吨，总共需要增加1300万吨运力。
三是煤炭。每吨钢消耗原煤1.2吨，每吨电解铝消耗原煤8吨，两行业新增煤牦5500万吨，全国同期煤增产2.17亿吨。
四是电力。钢铁工业需要增加发电装机容量380万千瓦，铝工业需要300万千瓦，合计680万千瓦。全国新增装机容量仅3000万千瓦。
回过头来看，上这些钢铁、电解铝项目时，有多少考虑了这些外部条件？如果某行业的发展，超越了外部条件支撑能力，不是过热又是什么？
3、对钢铁论争的几点看法
几年来，关于钢铁的大讨论非常激烈，以致人们经常评判各种观点正确与否。其实，就钢铁本身讲都没有错。既然如此，为什么讨论这么热烈呢？
一是立场问题。人们的社会存在决定人们的思想，由于每个人的经历不同，工作性质不同，对同一经济现象的分析判断也不同。宏观与微观、行业与综合、局部与整体、当前与未来是做为一个整体考虑，还是强调其中的一个部分，结论是不同的。在追求目标方面，企业追求经济效益，地方政府以拉动地方经济发展为取向，中央政府考虑综合协调发展。观点源于立场，又服务于立场。
二是对社会主义市场经济体制的理解问题。大体可归纳为两类，一类认为在社会主义市场经济条件下，企业的投资决策、扩大规模纯属企业行为，政府不应干涉；另一类则认为应该加强和改善政府的宏观调控。
三是全面理解十六大制定的方针还是为我所用问题。有一种观点，认为国家对钢铁的宏观调控不符合十六大精神，加强宏观调控就是不支持甚至扼杀非公有制经济。
这种观点是错误的，也不是实事求是的。对钢铁工业进行宏观调控，是国家依据法律法规和总体外部条件状况规范钢铁企业的生产建设行为，是针对全行业的，对任何所有制企业都一视同仁，没有任何证据表明是针对非公有制企业的。相反，有的地方并没有树立科学的发展观，不依法办事，造成一批能耗高、污染重的非公有制企业建成投产，以牺牲“资源、环境”来换取非公有制经济发展是错误的，国家必须进行宏观调控。个别地方支持这样的企业发展，既对国家不负责任，也对业主不负责任。
四是以静止的观点还是发展的观点看市场问题。有的认为现在既然有市场，有效益，就应该扩大规模，以现在的市场状况决策扩建项目，决定将来的生产；有的认为市场是变化的，现在有效益不等于明天有效益，如果都无限制地扩张规模，迟早会出现严重过剩或外部条件崩溃。有的认为钢材产量发展空间有一个定数，有的认为这个定数不存在，主要取决于下游的发展需求、生产的外部条件及中国在世界经济中的贸易状况。
五是对已经配置的资源认同不认同问题。有的认为外部条件应该由市场重新配置，新建企业挤占原有外部条件是正常的，有的则认为新建和扩建企业不应挤占原有的外部条件，不应影响其他企业正常生产经营。在环保方面，有的认为缴纳了排污费，或者环保验收合格，环保问题就等于不存在了，有的则认为必须严加控制新增污染源。
六是对经济效益的理解问题。企业认为就应该是赚钱；地方政府认为企业赚钱的同时应足额上税；中央政府认为保护资源环境，不增加国家负担同样是经济效益。
七是对先进生产力的理解问题。有的认为不在淘汰范围内且能赚钱就是先进的，就可以建设；有的认为新增生产能力必须优于现有的生产能力。
八是思想方法不同。是按照发达国家钢铁工业的经历生搬硬套，还是根据当前世界经济形势、自身特点和条件发展中国的钢铁工业。另外，有的认为钢材产量发展空间有一个定数，有的认为这个定数不存在，主要取决于下游的发展需求、生产的外部条件以及进出口需求等。
综上所述，当前钢铁大讨论的本质可以归结为以下几点：
社会主义市场经济体制下要不要宏观调控，微观经济活动要不要置于宏观调控之下；是局部利益服从于整体利益，还是整体利益服从于局部利益；经济工作中要不要以及怎样贯彻＂人口、资源、环境＂可持续发展战略；是按照西方国家曾经走过的道路来确定中国的发展模式，还是根据当前世界经济形势和基本国情确定自己的发展模式；是把中国经济与世界经济结合起来还是割裂开来考虑问题。
所以，当前钢铁的论争，是世界观和方法论的论争。能不能以辩证、全面和发展的眼光审视钢铁工业，能不能以辩证唯物主义的立场、观点和方法研究问题，分析问题，解决问题，是论争的核心。
4、电解铝行业发展需要澄清的七个认识问题
首先是电解铝投资热不热问题。一种观点认为，目前电解铝需求旺盛，产品不积压，货款能回笼，是扩大电解铝产能的好时机，不存在电解铝投资热问题。其实，一个企业的产品有销路，是保持正常生产经营和扩大产能的必要条件，但不是充分条件。
新建、扩建电解铝企业，除了考虑将来产品有销路外，还要考虑新增产能的电力供应和氧化铝来源，如果需要建设自备电厂，还应落实电煤来源。这些外部条件落实后，还必须通过环保部门验收。显然，近几年许多电解铝投资项目的外部条件并未完全落实，建成后就从市场抢购氧化铝、电力或电煤，超过了全球氧化铝供应能力和国内电力、电煤支撑能力，外部条件全面紧张，一些建成的产能不能投产，是典型的电解铝投资热症状。
二是产能扩张是不是需求拉动问题。众所周知，电解铝国内外市场价格早已接轨，多年以来，我国电解铝产量小于需求，每年都靠进口满足需求，所以国内市场供应不存在缺口。相反，由于近年来发达国家经济不景气，电解铝消费低迷，全球连续数年供大于求，价格下滑，国外一些国家关停了部分产能，预计全球产能富裕10%。三年前，美洲地区因干旱导致供电紧张，关停了部分电解铝产能，电解铝、氧化铝供求关系发生变化，电解铝供应减少，价格上涨，而氧化铝出现富裕，价格下降，一涨一降，生产电解铝的利润空间拉大了350美元，出现暴利。而同时，我国电力供应出现阶段性过剩，成为电解铝发展的有利条件。另外，部分地方政府为发展经济，采取各种优惠措施鼓励电解铝投资项目。在这些因素的综合作用下，出现了电解铝投资热。所以，我国电解铝产能的扩张并不是由需求拉动的。
三是先进的工艺装备与环境保护的关系问题。不可否认，近几年新投产的铝电解槽比较先进，环保水平有很大提高。但是，再先进的工艺装备也会污染环境，环保达标不等于没有污染，况且我国的环保标准与发达国家比还有很大差距。如果我们无限制地发展电解铝，污染物排放总量也会超过环境容量。另外，由于我国主要靠煤发电，生产一吨电解铝消耗的电能相当于八吨原煤发出的电量，这些煤在发电过程中排放大量酸性气体和粉尘。因此，发达国家已经开始压缩本土电解铝产量，将产能向发展中国家或水电丰富的国家转移，消除
本土上的污染源。
四是牺牲资源环境可否并且能否换取经济效益问题。有的地方发展经济心情迫切，把发展经济作为硬指标，而将环境保护作为软指标，认为发达国家在工业化进程中都有这样的经历，我们也不可避免。常言道：“前车之覆，后车之鉴”，发达国家在经济发展过程中有经验，也有教训，我们在广泛吸收经验的同时，也应汲取教训，不能重复他们曾经走过的弯路。如果我们不保护好环境，由于我国人口密度大，将来付出的代价也会更大，所以坚决不能靠牺牲资源环境换取经济效益。况且，由于我国电解铝产能盲目扩张，现在国际现货氧化铝价格比去年初上涨了2倍多，用进口氧化铝生产电解铝已经亏损，牺牲资源环境并没有换来经济效益。
五是对电解铝投资要不要进行宏观调控问题。一种观点认为，现在是市场经济，是竞争时代，投资风险由投资者自负，没有必要对投资特别是民营企业投资进行调控。这是片面的，因建设电解铝项目涉及到宏观经济运行、环境保护，也对我国能源战略产生很大影响，因此，应该进行宏观调控，或根据《行政许可法》设立行政许可。
另外，据对部分地区电解铝项目资金来源进行了解，银行贷款和自筹资金比例相当，但自筹资金中有多少是真正的自筹并不清楚，其中不乏银行贷款、拖欠的设备款和施工款。一旦出现投资风险，银行和社会将会承担很大的经济责任。
六是我国氧化铝的发展空间问题。由于我国电解铝产能过快扩张，导致全球氧化铝供应紧张，价格暴涨，一些投资者转向投资氧化铝。我国铝土矿资源占全球的2%，但目前开采量达到10%，保有年限仅为世界平均水平的五分之一。这样的资源状况，却有几十个氧化铝在拟建项目，这些项目三倍于现有生产规模，一旦这些项目建成投产，几年内我国储量表内铝土矿资源将消耗殆尽。特别需要指出的是，由于多年来的乱采滥挖，铝土矿资源遭受十分严重的破坏，这些遭破坏的资源并没有核销，储量表已有很大亏空。所以我国氧化铝发展的空间非常有限。
七是如何看待电解铝企业建设电厂问题。由于电解铝生产工艺的成熟，国内外生产手段已没有大的差异，电解铝、氧化铝和用电价格成为影响电解铝经济效益的主要因素。由于国内外市场电解铝、氧化铝价格接轨，所以电解铝企业间的竞争在一定意义上就是电价的竞争。为降低用电成本，有的建设自备电厂，使用电成本降低到发电成本水平，提高了电解铝厂的经济效益。这种做法，微观有道理，宏观不合理，在电解铝效益增加的同时，电力的效益同步减少。况且，电解铝厂上的自备电厂，有的是产业政策严禁建设的小发电机组，效率低，污染重；有的虽是大型发电机组，但难以满足电解铝厂稳定均衡的用电需求。总之，电解铝厂建设自备电厂既没有增加社会财富，也没有提高生产力发展水平，只是调整了铝、电企业间的利益分配。
5、国务院督查组督查情况
钢铁和电解铝行业的盲目发展引起国务院的重视，温家宝总理多次做出重要批示。解决这个问题，中央经济工作会议的方针是明确的。最近，中央的判断是部分地区、部分行业投资过度，要求把思想统一到中央的判断上来，是非常正确的。3月下旬，国务院派出了10个督查组，赴20个省份督查中央经济工作会议精神落实情况，其中重要内容之一就是督查103号通知落实情况。和以往督查不同，在六个督查内容中，把树立科学的发展观放在第一位，而不是把具体项目处理放在第一位。为什么，因为造成当前情况的主要原因是世界观问题，而不是技术问题。从技术人手，只能解决一两个问题，不能解决局部甚至全部问题。所以，这次督查，过程非常重要，目的还是让地方尽快转变观念，树立科学的发展观，有了科学的发展观，解决经济问题的办法也就迎刃而解。根据10个督查组反映的情况，尽管各地在树立科学的发展观方面做了大量工作，但是，由省到地市，到县级，科学发展观念越来越淡漠。有的省份，建成了28万吨电解铝产能不能投产，却还在强调发展电解铝的优势，可见转变观念之难。
最近，大家对中央如何解决这些违规建设的项目问题十分关心，特别是关于铝电价问题，铝出口退税问题，传闻很多，可以理解。最近，国务院将听取各督查组的情况汇报，至于怎样处理这些问题，请相信政府本着对人民高度负
责的精神，实事求是地处理好这些问题，在重大原则问题上，不要偏听偏信。对于少数违法乱纪的项目，坚决依法查处。
附件1：中国到底需要多少钢
中国到底需要多少钢？从世界经验来看，这里存在太多的不确定因素。特别是对稍长时期的需求预测，很难取得一个共识。甚至可以说，对长期需求的预测，不太可能形成一个绝对性认同的数据。往往是经济形势好时，预测的需求量就高些；形势差时，需求量的预测就低些。从美国、日本历年钢铁产量的统计上，也可以看出这种预测的不可靠性。就我国而言，从1989年到2001年，按可比价格计算，年均增长9.3%，从中国经济发展的趋势来看，对钢材的需求肯定还会有一定的发展空间，但能否持续以3000万吨的幅度增长，需要审慎对待。我认为，千万不可把这几年钢产量的急剧增长看作是经济发展的“新规律”，以为可以长期地、持续地保持这样的势头。这几年，拉动钢铁工业发展最主要的因素是投资的高速增长，而这种以30%以上增幅递增的情况不可能长久保持下去。特别是钢铁工业固定资产投资去年增长超过50%的情况并不太正常。“月有阴晴圆缺”，自然界的规律在经济领域具有一定的类比性。
现在，人们所说的钢铁工业过热现象，并不是指当前钢产量多了，而是担心由于这几年钢的需求量剧增而引发的对钢铁工业的投资热，担心钢的产能扩张过快所带来的一系列的新问题。国际钢铁协会（ＩＩＳＩ）前些日子就指出：中国钢铁投资过热，有很大的潜在风险。虽然在目前市场需求旺盛前提下，还没有出现严重供给过剩问题，但如在建产能持续扩充，一旦市场发生较大变化，供过于求势必出现，甚至引发“多米诺骨牌效应”，导致产业性危机。
中国钢协去年在大量调查研究的基础上编写的《钢材市场需求预测及钢铁工业发展战略的若干建议》中，也已经以大量的、有说服力的数据提出了这一问题。就社会及企业目前的投资情况看，也确实有些苗头性的现象出现了。在这种情况下，我们更要深刻理解中央强调指出的“全面、协调、可持续”的科学发展观，并在实际工作中切实予以贯彻。如果片面追求“快速”，其结果必然是欲速不达。
现在，国务院办公厅转发国家发改委等六部门《关于制止钢铁行业盲目投资的若干意见》（以下简称《意见》），要求近期内对已建、在建、拟建钢铁项目进行一次认真清理，这对当前钢铁行业存在的盲目扩张、低水平重复建设的情况必将起到抑制作用。可以肯定地说，如果不是中央的大力清理，继续听任盲目投资钢铁的现象自行发展下去，到2005年，钢铁产能一定会远远大于3.3亿吨。一旦这些产能都释放出来，就必然会引发严重的供需失衡。而且，可以肯定，由于铁矿石资源、水资源以及其它能源和运输条件的制约，一部分在建能力很有可能成为“无米之炊”，有相当一部分能力放空，大量的投入得不到应有的产出。有观点认为，市场经济情况下，某些产品供大于求是正常现象，有利于市场竞争。但凡事都有一定的“度”，超过了合理的“度”，事情就会走向反面。
附件2：2004年钢材表观消费量增长13%的预测不变
中国钢铁工业协会会长吴溪淳日前表示，我国钢材市场仍将保持适度的较快增长，年初钢铁协会作出的2004年全年钢材表观消费量较去年增长13%左右的预测没有改变。
吴溪淳表示，我国钢材市场需求不会萎缩，仍将保持适度的较快增长。中央加强宏观调控就是为了避免经济出现大起大落。只要不出现经济大落，就不会出现中国钢材消费的萎缩和倒退，当然像现在这样，钢材表观消费量每年都增长20%以上也是不可能的。调控的目标是达到适度增长，为国民经济的平稳、较快增长创造条件。
他说，我国经济发展进入重化工业化发展阶段，必须保持钢铁生产和消费的正常平稳适度较快增长这个大格局并没有改变。虽然钢铁低水平重复建设，新增产能很多，但受市场制约和原燃料电力运输制约，短期内也不可能迅速发挥能力，有相当数量的新增产能将推迟建设或推迟投产。
他表示，当务之急是确定符合当前市场供求关系和上下游价格变动情况的合理价位。钢铁生产企业制定钢材销售价格要依据成本，保持合理的利润率，既要做到不亏损销售，又要考虑终端用户的承受能力，努力保持市场平稳发展。
在介绍钢铁行业2004年以来的运行情况和问题时，吴溪淳说，从3月上旬开始，受建筑类长材价格下降及原料和产品运输困难、电力供应不足等影响，地方中小钢铁企业日产钢水平，从3月份的13.0万吨／日，降到4月份的10.32万吨／日，减产20.6%，但重点统计的大中型钢铁企业日产水平增长3.1%，使全国日产钢水平，从3月份的70.48万吨／日，回落到4月份的69.58万吨／日，这是今年以来钢的增长势头首次出现回落。重点统计的大中型钢铁企业钢材厂内库存情况，由年初的284万吨，上升到3月末的406万吨，增加122万吨，增长43%。
2004年前4个月，重点统计的66家大中型钢铁企业累计实现销售收入3027.6亿元，同比增长70.02%；实现利润283.2亿元，同比增长116.23%；资产负债率55.04%，比上年同期的52.06%上升2.98个百分点；
主营业务利润率17.44%，比上年同期的19.0%下降1.56个百分点，这反映了产品销售成本价格升高（主要是原燃料采购价格升高）。销售收入利润率（含所得税）9.28%，比上年同期的7.83%增加2.45个百分点。
吴溪淳说，2004年前4个月，钢铁行业运行中反映出来的问题主要是：
——能源和资源的单位消耗呈上升趋势。导致消耗上升的主要原因是原燃料质量下降以及其它管理方面出现的新问题。
——地方中小钢铁企业产能增长大大超过重点统计的大中型钢铁企业。由于地方钢铁企业主要以生产棒线材和窄带钢为主，使钢材产品结构与市场需求的差距扩大。
新增钢材产量中，板带材只占38.43%，绝大部分增产的仍然是长材。从4月初开始，在固定资产投资增速仍然很高的情况下，建筑钢筋和线材价格却出现较大幅度下落，说明市场已经出现了供大于求的矛盾。
——钢铁行业低水平盲目扩大产能的状况没有改变，新开工项目过多、在建规模过大、投资增长过快的问题仍然严重。
——钢材市场价格大起大落没能避免。主要钢材品种市场价格从2003年10月起逐月上涨，涨幅最高的是螺纹钢和线材。2004年2月，线材价格最高为4072元／吨，比去年2月的2569元／吨上涨1503元／吨；螺纹钢今年2月为最高价，达4188元／吨，比去年2月的2653元／吨上涨1535元／吨。
2004年以来，钢材市场出现了阶段性暴涨。春节过后（2月6日至13日一周内），螺纹钢上涨106元／吨，线材上涨96元／吨，2月13日至19日又分别上涨58元／吨和60元／吨，但只稳定了一周，随后即开始逐周下落。从4月9日开始至5月21日，连续5周，每周均下跌100元以上。螺纹钢5周时间暴跌了944元／吨，平均每周暴跌近200元／吨；线材5周时间下降了998元／吨，也是每周暴跌近200元／吨。
吴溪淳说，钢材市场大起的原因在于需求超常增长。一季度受固定资产投资高增长的拉动，以及机电出口、房地产开发投资的高增长，都进一步扩大了对钢材的需求。
供给稍有下降。年初受设备检修、运输困难、电力不足等影响，1－2月份，地方中小钢铁企业平均日产钢水平比去年11－12月的平均日产水平下降了19.95%，地方钢铁企业生产钢筋、线材产量减少，导致社会资源减少。
流通商和用户对后期价格走势预期向上。由于国际市场长材价格1月中旬至2月上旬上涨较快，国际市场分析家认为今后还要继续上涨；同时在没有看到中央宏观调控政策措施出台之前，仍认为2004年固定资产投资还要高增长。受这些因素的影响，一些流通商和用户对后市心里预期向上，中间环节投机囤积，需求被人为地进一步放大。
钢铁企业销售政策失当，跟风频繁涨价，动摇了市场价格的稳定基础。
对于大落的原因，吴溪淳指出：一是受国家宏观调控政策影响，在市场需求增势开始回落时，钢铁产量反而迅速增长，部分品种开始显现出供大于求的矛盾。从3月初开始，钢材市场需求增势开始回落，但此时的钢铁企业产量不断增加。
二是国家控制固定资产投资过快增长的一系列政策措施，在4月份开始集中出台，使一部分囤货的流通商担心后市行情急下，急于抛售存货，造成市场人为需求急剧下降，价格大幅下挫。
三是对国际市场价格理解有误，国内订价参照国际价格偏高，引发进口增加。
四是钢铁企业销售政策在市场价格大幅下滑时不利于市场稳定。
附件3：2004年1～4月我国500万元以上的钢铁项目投资情况
据国家统计局统计，2004年1～4月，我国500万元以上项目中，钢铁投资增长99.1%，铝业投资增长47.7%。而且从趋势看，投资增长的惯性仍很强。
2004年前4个月，国内新开工项目计划总投资13862亿元，同比增长59.1%。城镇固定资产投资同比增长42.8%，其中房地产开发投资增长34.6%。钢铁、水泥等行业投资增速仍很高。
2003年以来，中国经济在进入较快增长的同时，也出现了固定资产投资增长偏快、投资结构不合理、信贷增长较快以及原材料、能源等基础产品价格上涨加快和粮食价格较大幅度上涨等问题。2004年头四个月的经济运行结果表明，这些问题仍没有得到有效解决，特别是信贷投放在去年四季度有所控制的基础上，又出现了一定反弹。
据专家分析，此轮固定资产投资增长速度过快，尽管有一些客观因素，如中国正处在城镇化加快发展的阶段，基础设施建设和产业结构升级对投资的需求都比较大；
在国际产业分工的过程中，国外一些加工工业向中国转移；居民消费水平提高等。但是，40%左右的固定资产投资增长速度确实太高了些，特别是投资结构不合理的问题很突出。
专家认为，固定资产投资增长速度过快，势必超出资源和环境的承受能力，带来重要原材料和煤电油运的全面紧张，使经济运行绷得过紧，也会加大物价
上涨的压力，带动重工业增长速度过快。而这些因素反过来又会拉动相关领域的投资，进一步推动整个投资规模的扩张。这种投资与重工业之间的内部循环，会与社会消费脱节，造成经济结构的扭曲，出现投资与消费的失衡。一旦某一环节断裂，经济就会出现问题－－通货膨胀或者形成大量过剩供给能力，进而导致资产价格缩水，形成新的银行不良资产。
专家分析，正因为如此，党中央、国务院一直密切关注着这一突出问题，并采取了一系列重要措施来解决这一问题，有些措施已经取得成效，有些措施的成效将会进一步显现。从前4个月的情况已经看出，固定资产投资增速开始从高位持续回落，正朝着宏观调控期望的方向发展。
附件4：民营钢铁企业依法发展，大有前途
这一轮规模扩张的特点是：民（营）、国（有）、（行业）外、（行业）内多方投资并举。应该指出的是，钢铁行业不应该是暴利行业，现在却成了投资回报率颇高的行业。在利益的驱动下，近年来，钢铁行业吸引了大量资本流入，不少行业外的企业，特别是民营企业投资钢铁工业的积极性大为增强。这种民（营）、国（有）、（行业）外、（行业）内多方资金一起涌入钢铁行业的情况，在过去是没有的。但钢铁工业这种非常规的高利润，肯定不可能持久地延续下去。这一点必须要认识到。
在2003年的2.2亿吨钢产量中，民营钢铁企业产量占了一定的比重。据初步计算，去年民营企业的钢产量已经超过了5500万吨，占全国钢产量20%以上。在这些民营企业中，颇有一些有实力、有影响的企业。譬如，江苏沙钢去年钢产量超过了500万吨；河北的建龙、津西，山西的海鑫等钢产量都超过了200万吨；
江苏兴澄特钢去年的钢材产量在独立特钢企业中位居第一，达到164万吨。这些企业的技术装备水平都不低，兴澄、沙钢等企业管理水平在行业里也是有目共睹的。当前，民营钢铁企业的发展势头还在增长。
民营钢铁企业的大规模兴起和发展是一件大好事。它说明了我国的各种形式的非公有制经济确实已经成为社会主义市场经济的重要组成部分。这对充分
调动社会各方面积极性、加快生产力发展具有重要作用。因此，我们一定要遵照十六大报告中所指出的那样：必须毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展。近几年，民营企业的快速发展也使人们看到了它们具有很强的生命力。我们曾走访过一批民营企业，对它们灵活的机制、精干的机构、高速的效率，以及一些经营者的经营理念感受颇深。
我们接触的很多国有企业负责人，也都曾到民营企业学习取经，并且在国有企业改革过程中，借鉴了民营企业的长处，为我所用，促已发展。
但是在当前民营企业发展过程中，也还存在一些值得重视的问题。特别是一些地方政府从局部利益出发，采取了一些“特殊待遇”。譬如：
在税收方面：一些地方政府随意减免国家规定的税率和税费；在国有企业综合税率不变的情况下，民营企业享受的优惠幅度较大。有些地区甚至出现年销售额达到100多亿元的民营企业，其总税率只有3%左右的情况，而像鞍钢这样的老国有企业，综合税率高达10%以上。
在建设征地方面：有的民营企业可以极低的费用、甚至以几乎是“零地价”购得成片土地，然后以《土地证》向银行抵押贷款，轻易地把项目搞上去，然后用承建单位的资金做到建设“正负零”，用制造单位的资金先把设备做起来。
在用人方面：民营企业多采取高价聘请及以各种优厚待遇来吸引国企人才。人才合理流动是一个趋势，但人才的无序竞争也给一些国有企业带来了破坏性损害。这方面国家需要加紧制定一些相应的法规，使人才市场的竞争规范化。此外，民营企业员工工资普遍不高，至于像医疗保险等“三金”这种社会保障制度，有些民营企业为降低产品成本而并未执行。
更要引起注意的是，一些钢铁企业及项目投资中，还存在一些“腐败”因素。对此，国家必须采取有效措施进行坚决抵制和制裁。
（二）钢价暴跌，钢铁协会急召40余家企业进京安抚
1、“尽量保住钢铁价格”
5月24日，北京，“稳定钢材市场座谈会”在华北大酒店紧急召开。会议主办单位为中国钢铁工业协会(以下简称钢铁协会)，与会座谈者是被急召进京的全国40余家大型钢铁生产企业主管销售工作的老总。
“这是国内钢市非常时期的一次非常会议。”某参会企业的一位销售经理分析，这可能是国家发改委通过钢铁协会向钢铁企业传达中央政府的信号，意在稳定钢铁企业当前的情绪。
钢铁协会常务理事黄金干分析，此会的目的就是“消除钢铁企业目前的恐慌心理，保住价格。”
其时的钢材市场价格信息显示：2004年4月9日～5月21日，国内线钢、螺纹钢的价格已经以平均每周降价近200元／吨的幅度连续暴跌了5周。较之2、3月份超过4000元／吨的最高价位，这两种钢材的最低价已跌至2500元／吨左右。
座谈会结束次日，立刻有长治钢铁、安阳钢铁、贵阳水钢、广东韶钢等几家钢铁企业先后发布了上调几类线螺价格的信息：不同规格的线钢与螺纹钢产品分别涨价30～125元／吨(为含税价格)不等，新价格自5月26日起执行。
钢价在持续一个多月的暴跌之后终于出现一点止跌抬头的迹象，中央政府的安抚信号和行业协同的价格保卫战带给钢铁行业的刺激，究竟是短期波动还是长期回升？
2、价格“恐慌性”暴跌
2003年就开始被警示已经过热的钢铁行业，最终没能避免大起大落。曾经十年低迷的钢铁价格，自去年上半年走出低谷、一路飙涨至历史新高、又急转直下暴跌回落，只用了不到一年时间。
之前“大起”的价格固然已经超出合理范围。黄金干说：“因为经销商对钢价后期走势预期很高，所以大量囤积钢材，使钢材当时供不应求的状况被人为地扩大化了”，从而导致不合理的价格畸高。但专家与行业分析师认为，涨价的
参考模式XX分、支行20XX年XX风险分析报告概述（简要概括辖内整体风险状况） 第一部分风险状况分析 一、总体情况 XX月末，全行资产总额XX万元，比上期XX万元。其中，信贷类资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。 全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。 全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。 资产负债情况简表 二、信用风险状况分析 XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化
情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。 表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX 万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况 XX月末，全行处置不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。 本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。 列举新发生不良贷款案例。 不良贷款变动情况表
目录 一、本期专题：【钢价涨跌对经济的影响】___________________ 5（一）对我国钢铁、电解铝行业发展中有关问题的看法___________________ 5（二）钢价暴跌，钢铁协会急召40余家企业进京安抚___________________ 19（三）从钢价涨跌看经济走向__________________________________________ 23二、【宏观经济】 _______________________________________ 25 一季度我国投资情况分析 ______________________________________________ 25 1、投资热中的存在的反差分析___________________________________________ 25 2、目前国内投资增长较快的原因分析____________________________________ 26 3、行政性手段在对投资调控中的重要性分析____________________________ 27 三、【行业风险快报】____________________________________ 29（一）钢铁行业：面临投资过热_______________________________________ 29（二）房地产业：面临融资困难_______________________________________ 31 1、房地产融资存在问题及对策分析 ______________________________________ 31 2、房地产投资动态分析 __________________________________________________ 36 3、房地产住房相关风险分析 _____________________________________________ 38（三）石化工业：面临资源制约_______________________________________ 41四、【企业风险快报】____________________________________ 43（一）中石化：公司重组障碍重重_____________________________________ 43
XX银行年度经营风险分析报告 中国银行业监督管理委员会XX监管分局： 现将XX银行（下称“我行”）年度风险经营分析报告如下： 一、业务经营基本情况分析 (一) 负债情况分析 截至年末，我行各项存款总额X万元，比年初增加X万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X万元，比年初增加X万元；对公定期存款为X万元，比年初增加X万元；个人活期存款X万元，比年初增加X万元；个人定期存款为X万元，比年初增加了X万元；银行卡存款为X万元，比年初增加X万元。 我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X支行2个营业网点的基础上，新增了X支行等X个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。
（二）资产情况分析 1、信贷资产 （1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中，短期贷款X万元，比年初增加X万元；中长期贷款X万元，比年初增加X万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，暂无不良贷款。 （2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X万元降低至X万元，力争逐步达标。 （3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X万元，支持小微企业贷款金额X万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。 2、非信贷资产
ⅩⅩ银行信用风险分析报告 ⅩⅩ年，面对错综复杂的宏观经济金融新形势，我行风险管理积极、主动、准确应对经济形势变动对授信业务的影响，积极贯彻国家宏观政策调整要求，认真落实总行党委精神，一方面解放思想、转变观念，全力支持业务快速健康发展，一方面深入研究经济波动周期内的行业和客户特点，排查授信客户状况，加强资产质量主动管理，夯实发展基础。授信资产不良余额和不良率都得到有效控制，资产质量维持较好水平。现将本行ⅩⅩ信用风险分析情况报告如下： 一、信用风险现状分析 （一）信贷投放适度增长，信用风险总体可控。 1.全行信贷资产质量情况。 在去年流动性总体趋紧的环境下，我行合理调整信贷投放节奏，保持贷款总额有序增长，截至12月末，全行各项贷款余额亿元，比年初增加320.63亿元，增速为15.83%，比上年同期增速下降1.53个百分点。不良贷款余额为18.1亿元，较年初增加1.8亿元，增幅为11.04%，不良率为0.77%，比年初下降0.04个百分点，不良贷款结束了改制以来的持续“双降”态势。 贷款结构分布分析表 单位：亿元、%
数据来源:1104报表法人口径信用风险有所上升，信贷资产质量总体可控。虽然，我行不良贷款余额小幅上升，但与同业总体水平比较，我行不良率仍然维持在较低水平，并且得益于近年来的高速发展成果，我行风险抵补能力显著优于同业，ⅩⅩ年末拨备覆盖率为470.74%，高出同类型银行总体水平一倍。 商业银行不良率及拨备覆盖率分机构类型对照表 单位：% 数据来源:银监会 2.贷款投放对象分析。 从贷款投放对象来看，对公贷款比年初新增亿元，占新增贷款的62.88%，个人贷款比年初增加亿元，占新增贷款的37.12%。其中对公类不良贷款余额为亿元，比年初增加2.86亿元，个人类不良贷款余额为亿元，比年初减少1.06亿元，对公贷款不良贷款余额和不良
银行风险分析报告 参考模式 风险分析报告 第一部分风险状况分析 一、总体情况本期末，全行资产总额×亿元，比上期减少×亿元。其中，各项贷款余额×亿元，比上期增加×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。非信贷资产余额×亿元，比上期减少×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。 全行负债总额×亿元，比上期减少×亿元，其中各项存款余额×亿元，比上期减少×亿元。全行利润总额×亿元，比上期减少×亿元，同比多减少×亿元。 资产负债情况单位：亿元、％ 项目本期 余额比上期不良 余额比上期不良占比比上期 资产总额 各项贷款 非信贷资产 负债总额 各项存款 二、信用风险状况分析 本期末，全行×亿元贷款中，正常、关注、次级、可疑和损失类贷款分别为×××；从期限结构看，中长期贷款其他贷款分别比上期增加×亿元和×亿元；短期贷款和票据融资分别比上期减少×亿元和×亿元。表外业务余额×亿元，比上期增加×亿元；垫款余额×亿元，比上期减少×亿元；表外业务保证金余额为×亿元，比上期增加×亿元；风险敞口×亿元，比上期增加×亿元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况（列举新发生不良贷款案例） 本期末，全行处置不良贷款×亿元。其中：清收不良贷款本金×亿元，盘活不良贷款本金×亿元，接收抵债资产×亿元，核销呆账贷款×亿元，其他方式×亿元。新发生的×亿元不良贷款中，法人客户发生×亿元，占比×%；个人客户发生×亿元，占比×%。新发生不良贷款较多的前五家支行是：×××，×家支行新发生法人不良贷款余额为0。 不良贷款变动情况表单位：亿元 序号项目不良贷款 1 上期余额 2 本年新发生 3 本年减少1、清收 4 2、盘活 5 3、以资抵债 6 4、贷款核销 7 5、其他方式 8 小计 9 差异及其他 10 期末余额 说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不
关于银行信贷业务风险调查报告 1、公司发展前景及产品竞争 2、公司财务状况 3、担保抵押情况 银行信贷业务主要偿还方式为整借零还，可以随时申请提前偿还部分或者全部贷款本金，除贷款利息外，不再收取其他费用。从大类看有法人信贷业务、个人信贷业务。 贷款可以收取利息啊，存贷业务是商业银行的基本业务。 控制信贷业务的风险 (一)、制定标准化的贷款“三查”系统。即制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。 (二)、建立直观科学的风险预警指征体系。 (三)、建立有效的审批流程策略。 (四)、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。 (五)、优化风险管理岗位设置。 同时，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。 银行信贷业务的分类 从大类看有法人信贷业务、个人信贷业务。 其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企业贷款、房地产企业贷款等 个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。
(江苏银行信贷业务分类:个人经营类综合授信创业贷、个私企业流动资金贷款、个私企业银行承兑汇票贴现贷款、下岗失业人员小额担保贷款) 1，额度申请，循环使用。 根据您的经营情况，资信和担保物状况，核定贷款最高额度，在授信额度有效期内，贷款额度可循环使用。 2，随时提款，手续简便。 您获得额度后，在有效期内，若您生产经营需要贷款资金时，只需到经办支行现场填写贷款支用单。 3，提前还款，免收费用。 4，房产担保，贷款额高。 房产抵押，最高可贷到100万。 贷款对象:个体工商户，个人独资企业，合伙企业合伙人，有限责任公司股东; 授信额度:最高100万元; 担保方式:房产抵押(借款人及其配偶，或直系亲属的房产均可用于抵押); 贷款利率:按照国家相关规定，在人民银行基准利率基础上适当上浮。
贷款风险五级分类总结报告 我们**信用社现所辖17个行政村，农户**户，**余人，职工总数１４人。截止3月末全社各项存款余额**万元，股金余额**万元，各项贷款余额**万元。 今年５月份，在信用联社指导下，我们经过学习培训，对我社的所有贷款进行了五级分类。使我们从不同角度掌握了贷款的真实情况：分类前我社正常贷款**笔、**万元、占比**%；逾期贷款**笔、**万元、占比**%；呆滞贷款**笔、**万元、占比**%。其中不良贷款为**万元、占比**%。分类后正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款余额分别为**万元、**万元、**万元、**万元、**万元，占比分别为**%、**%、*%、*%、*%，笔数分别为**笔、**笔、**笔、**笔、**笔。其中后三类不良贷款为**万元、占比**%。 通过“四级分类”与“五级分类”的比较，发现不良贷款在分类后增加了*个百分点。主要原因在于“五级分类法”把对贷款风险的管理由事后变为事前，由静态变为动态，而“四级分类法”只是在贷款逾期后对贷款的风险和质量做出一种被动的事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生前就及时发现并采取相应的措施。“五级分类法”促使信贷人员 从贷款发放之日起就要对自己放出的贷款进行全方位的随时跟踪管理。所以我们认识到贷款管理的实质是风险监
控和规避，而不是期限划分，这是管理理念的更新；同时管理方法也更趋科学，过去放出贷款即坐等到期收回之日，逾期就作记录，平时对贷户的跟踪监控不够，贷款放出后随机风险、贷户具体情况掌握不够，实行“五级分类”之后，信贷员再也不能在信用社闲坐了，他们必须天天巡视贷户，掌握信息，增强分析判断能力，使信贷管理方法更加细致科学，对信贷人员的素质提高也大有裨益。 XX信用社 贷款五级分类工作总结 我社的贷款五级分类工作从年月中旬联社召开的信贷业务培训暨贷款风险五级分类业务培训以来，紧紧围绕贷款风险五级分类的核心定义，严格按照《XX农村信用合作联社信贷资产风险分类实施细则（试行）》的要求，精心组织，确保此项工作的顺利开展，根据贷款风险操作流程对我社现有信贷资产进行了五级分类，现就此项工作作如下小结： 开展贷款风险五级分类工作以来，我社信贷人员在完成二季度目标任务的基础上，收集贷款户信息，整理基础资料，特别是对损失类贷款做到了心中有数，并由有关部门出据了证明材料。截止月末，全社各项贷款共笔，金额为元。按四级期限
信贷资产风险分析报告 目录 1.中小企业风险特征对商业银行信贷业务的影响 (4) 1.1 企业规模小,管理水平低，抗风险能力弱 (4) 1.2 缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放 (4) 1.3 财务管理制度不规范，财务报表失真 (5) 1.4 企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营 (5) 1.5 信用观念相对淡薄，信用可靠度低 (5) 2. 发展中小企业信贷业务的外部环境及相关体系不健全 (6) 2.1 经济和法律环境在保护商业银行债权方面不够健全 (6) 2.2 社会信用体系建设刚刚起步，良好信用环境尚未形成 (6) 2.3 信息渠道缺乏，服务体系不健全，中介机构服务缺位 (6) 3. 商业银行在拓展中小企业信贷业务方面自身存在的问题 (7) 3.1 风险管理的观念和意识落后 (7) 3.2 缺乏科学的信用风险评价体系 (7) 3.3 缺乏有效的风险管理信息系统，基础数据十分薄弱 (8) 3.4 信贷人员素质、信贷风险文化基础亟待提升 (9) 3.5 贷后管理不到位 (9) 4. 商业银行中小企业信贷风险防范的对策建议 (9) 4.1 加强法制观念，强化防范金融风险意识 (9) 4.2 建立和完善风险内控机制，加强信贷基础管理工作 (10) 4.3 完善针对中小企业的信贷风险评价体系 (14) 4.4 加快处置不良资产的创新机制建立 (16)
摘要 目前，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。本文从多个视角揭示并分析了商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建议，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。 关键字：中小企业；信贷风险；分析与防范 - 2 -
参考模式银行支行（季度/上半年/年度）风险分析报告 概述（简要概括辖内整体风险状况） 第一部分风险状况分析 一、总体情况 XX月末，全行资产总额XX万元，比上期XX万元。其中，信贷类资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。 全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。 全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。 资产负债情况简表 单位：万元、％ 二、信用风险状况分析 XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化
情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。 表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX 万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况 XX月末，全行处置不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。 本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。 列举新发生不良贷款案例。 不良贷款变动情况表 单位：万元
银行风险分析报告 篇一：农商银行2013年度合规风险评估报告 **农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度 为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项 业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情 况报告如下： 一、基本情况 今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理 重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规 范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力 持续提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作 机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年， 全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对 全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。 目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、 风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经营 管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣 **人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监
督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点， 增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年 初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅 排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷 款综合收回率**%。 （四）控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年 初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累 计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。 （五）经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元；各项支出**万元，实现账 面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。 （六）电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行 **张；新增网银客户**户；新增签约短信银行客户**户；新增手 机银行客户**户；新增卡乐付终端**户；新增电话银行**户。 （七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款
信贷业务风险自查报告 目录 第一篇：小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 第二篇：信贷风险自查报告 第三篇：信贷业务自查报告 第四篇：代销业务风险自查报告 第五篇：信贷业务中的风险控制 正文 第一篇：小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，？分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下： 一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由？副行长任组长、？风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理？年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行“通知”要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了?年1月至今？
笔信贷业务，金额共？万元，检查覆盖率达100%。针对检查出现的问题，我行采取了“不放过”的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求“风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过”，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。 二、发现问题及整改情况。 问题描述： 整改措施： 三、下一步措施。 通过本次自查，信贷人员的合规意识得到了增强；屡查屡犯的顽症得到了整治；信贷基础管理的薄弱环节得到了消除；风险管理能力得到了提高。为了促进小企业信贷业务健康快速发展，下一步我行将采取以下措施： 1、强化业务培训。信贷经营环境越来越复杂，风险管理的要求越来越高。只有不断提高客户经理的合规意识和风险意识，才能适应小企业信贷业务经营的管理要求。为此我行将强化培训，重点培训信贷业务知识、宏观政策、信贷政策和财务分析技术,进一步提高信贷人员的风险意识，强化风险监测、风险预警和风险处理的能力。同时加强对信贷人员业务交流，使每一位客户经理都能“明政策、知产品、用制度”，实现小企业工厂标准化作业、规范化经营、动态化监控、精细化管理。
风险分析报告模板 风险分析报告应该怎样写呢？都需要包含哪些内容呢？以下是收集的风险分析报告，仅供大家阅读参考! 一、业务经营基本情况分析 (一)负债情况分析 截至年末，我行各项存款总额X万元，比年初增加X万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X万元，比年初增加X万元；对公定期存款为X万元，比年初增加X万元；个人活期存款X万元，比年初增加X万元；个人定期存款为X万元，比年初增加了X万元；银行卡存款为X万元，比年初增加X万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X支行2个营业网点的基础上，新增了X支行等X个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。 （二）资产情况分析 1、信贷资产
（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X元，比年初增加X万元，增幅X%。其中，短期贷款X万元，比年初增加X万元；中长期贷款X万元，比年初增加X万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，暂无不良贷款。 （2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X万元降低至X万元，力争逐步达标。 （3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X万元，支持小微企业贷款金额X万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了 我行服务“三农”和小微企业的金融定位。 2、非信贷资产 截止年末，我行非信贷资产X万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款X笔，总金额为X万元，委托贷款中，委托人为企业的有X户，委托人为自然人的有X户。本年我行
信贷风险自查报告(精选多篇) 信贷风险自查报告(精选多篇) 正文第一篇：信贷风险自查报告 xx银行贷款风险自查报告 按照省联行、银监局对案件防控与冶理要求，为了彻底排查整治贷款信用领域案件问题，最大限度防止外部骗贷类案件发生，进一步改善银行业信贷领域状况，依据《xx》号文件的提示，我行成立自查小组对本辖区内贷款进行风险排查，现将情况报告如下： 一、成立组织，加强领导 成立信贷风险领导小组，负责信用行信贷风险自查组织、推进和落实等工作。组成人员如下： 组长：xx 副组长：xx 成员：xx 二、信贷风险排查情况 （一）排查前期准备工作： 截止排查xx年 x月xx 日，我行各项贷款xx笔,余额xxxx万元，五级分类全为正常类贷款，其中助学贷款共xx笔，金额共计xx万元；抵押农户贷款xx笔，金额共计xxx万元；抵押农村工商业贷款x笔，金额共计xxx万元。 （二）排查内容： 领导小组以我行xx年 x月xx日各项贷款余额为基数，应核对xx笔，金额xx万元；已核对xx笔,金额xx万元;核对率达100%。通过认真排查，排查结果如下： （1）我行无编造虚假理由骗取贷款案件，贷款用途全部真实，我行贷款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虚假理由骗贷案件的发生。 （2）我行无使用虚假合同骗取贷款案件，发放贷款时我行信贷人员认真审查经济合同内容，并没有发现伪造、变造或者无效的经济合同；
（3）我行无使用虚假证明文件骗取贷款案件，贷款发放时我行全部做到进行与公安系统联网核查本人身份证件，其他证明文件也都经过认真审核，不给犯罪分子可乘之机。 （4）我行无利用担保骗取贷款案件，我行发放贷款时，全部严格按照程序审核抵质押物及担保人担保条件，没有使用虚假的产权凭证或存单、票据办理抵质押骗取贷款或者通过超出抵押物价值重复担保等情况的发生。 （5）我行无通过空壳公司申请贷款案件。 三、排查认定： 此次排查共调阅了xxxx年x月份到xxxx年x月份信贷档案共xxx份，确认我行并没有骗贷类案件的发生。 第二篇：小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，？分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下： 一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由？副行长任组长、？风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理？年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行“通知”要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了?年1月至今？笔信贷业务，金额共？万元，检查覆盖率达100%。针对检查出现的问题，我行采取了“不放过”的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求“风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过”，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。 二、发现问题及整改情况。 问题描述：
信贷风险自查报告(精选多篇) 信贷风险自查报告(精选多篇) 正文第一篇：信贷风险自查报告 xx银行贷款风险自查报告 按照省联行、银监局对案件防控与冶理要求，为了彻底排查整治贷款信用领域案件问题，最大限度防止外部骗贷类案件发生，进一步改善银行业信贷领域状况，依据《xx》号文件的提示，我行成立自查小组对本辖区内贷款进行风险排查，现将情况报告如下： 一、成立组织，加强领导 成立信贷风险领导小组，负责信用行信贷风险自查组织、推进和落实等工作。组成人员如下： 组长：xx 副组长：xx 成员：xx 二、信贷风险排查情况 （一）排查前期准备工作： 截止排查xx年 x月xx 日，我行各项贷款xx笔,余额xxxx万元，五级分类全为正常类贷款，其中助学贷款共xx笔，金额共计xx万元；抵押农户贷款xx笔，金额共计xxx万元；抵押农村工商业贷款x笔，金额共计xxx万元。 （二）排查内容： 领导小组以我行xx年 x月xx日各项贷款余额为基数，应核对xx笔，金额xx万元；已核对xx笔,金额xx万元;核对率达100%。通过认真排查，排查结果如下： （1）我行无编造虚假理由骗取贷款案件，贷款用途全部真实，我行贷款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虚假理由骗贷案件的发生。 （2）我行无使用虚假合同骗取贷款案件，发放贷款时我行信贷人员认真审查经济合同内容，并没有发现伪造、变造或者无效的经济合同；
（3）我行无使用虚假证明文件骗取贷款案件，贷款发放时我行全部做到进行与公安系统联网核查本人身份证件，其他证明文件也都经过认真审核，不给犯罪分子可乘之机。 （4）我行无利用担保骗取贷款案件，我行发放贷款时，全部严格按照程序审核抵质押物及担保人担保条件，没有使用虚假的产权凭证或存单、票据办理抵质押骗取贷款或者通过超出抵押物价值重复担保等情况的发生。 （5）我行无通过空壳公司申请贷款案件。 三、排查认定： 此次排查共调阅了xxxx年x月份到xxxx年x月份信贷档案共xxx份，确认我行并没有骗贷类案件的发生。 第二篇：小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下： 一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由副行长任组长、风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行“通知”要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了年1月至今笔信贷业务，金额共万元，检查覆盖率达100%。针对检查出现的问题，我行采取了“不放过”的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求“风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过”，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。 二、发现问题及整改情况。 问题描述：
参考模式 XX 分、支行 20XX 年 XX 风险分析报告（简要概括辖内整体风险状况）概述 第一部分风险状况分析 一、总体情况 XX 月末，全行资产总额XX 万元，比上期XX 万元。其中，信贷类资产余额XX 万元，比上期XX 万元；不良余额XX 万元， 比上期XX 万元；不良占比XX%，比上期XX 个百分点。非信贷 资产余额XX 万元，比上期XX 万元；不良余额XX 万元，比上 期XX 万元；不良占比XX%，比上期XX 个百分点。 全行负债总额XX 万元，比上期XX 万元，其中各项存款余 额XX 万元，比上期XX 万元，同比XX 万元。 全行利润总额XX 万元，比上期XX 万元，同比多XX 万元。资产负债情况简表 单位：万元、％
二、信用风险状况分析 XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正 常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较 上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。 表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万 元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX 万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。
（一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况 XX月末，全行处置不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款 本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元， 核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。 本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元， 占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较 多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。 列举新发生不良贷款案例。 不良贷款变动情况表 单位：万元
信贷风险自查报告(精选多篇) 小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，？分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下： 一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由？副行长任组长、？风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理？年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行“通知”要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了?年1月至今？笔信贷业务，金额共？万元，检查覆盖率达100%。针对检查出现的问题，我行采取了“不放过”的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求“风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过”，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。 二、发现问题及整改情况。 问题描述： 整改措施： 三、下一步措施。 通过本次自查，信贷人员的合规意识得到了增强；屡查屡犯的顽症得到了整治；信贷基础管理的薄弱环节得到了消除；风险管理能力得到了提高。为了促进小企业信贷业务健康快速发展，下一步我行将采取以下措施： 1、强化业务培训。信贷经营环境越来越复杂，风险管理的要求越来越高。只有不断提高客户经理的合规意识和风险意识，才能适应小企业信贷业务经营的管理要求。为此我行将强化培训，重点培训信贷业务知识、宏观政策、信贷政策和财务分析技术,进一步提高信贷人员的风险意识，强化风险监测、风险预警和风险处理的能力。同时加强对信贷人员业务交流，使每一位客户经理都能“明政策、知产品、用制度”，实现小企业工厂标准化作业、规范化经营、动态化监控、精细化管理。 2、强化责任意识。认真贯彻总行颁布的《员工职业操作守则》，积极促进信贷人员依法办事、合规操作，使合规理念贯穿于业务经营活动始终，渗透到业务操作各个环节。只有不断加强信贷人员的责任意识，才能不断提高我行的精细
信贷资产风险分析报告 截止6月末，我社各项贷款余额为**万元，较年初增加**万元，增速为**％；不良贷款余额为****万元，较年初增加**万元，不良贷款增幅为**%，不良率为**%，较年初增加**个百分点；全辖资本充足率**％，较年初下降**个百分点；拨备覆盖率**％，较年初下降**个百分点，贷款损失准备充足率为**%，信贷不良资产上升明显，风险抵补能力较弱。 一、信贷资产风险分析 （一）不良贷款分析 全辖信用社机构不良贷款总体呈“双升”态势，年初以来的不良贷款波动幅度较大，截止**年**月**日，全县各项贷款余额为***万元，比年初增长**万元；按四级分类口径统计：正常贷款**万元，不良贷款**万元，占比为**％，不良贷款余额较年初上升**万元，占比较年初下降**个百分点；按五级分类口径统计：正常贷款**万元，不良贷款**万元，占比为**％，不良贷款余额较年初上升**万元，占比较年初上升**个百分点。 .五级分类与四级分类差异性分析 截止6月末，五级分类不良贷款余额大于四级分类不良贷款余额***万元。四级分类不良贷款即从贷款到期的次日起认定，五级分类不良贷款的认定从贷款到期之日起逾期90天以上或贷款未到期但欠息90天以上，因此总体上看，四级不良与五级不良相差
距过大，但由于2季度对全辖五级分类真实性存在问题的整改，通过对分类偏离的贷款进行调实，部分营业机构的原五级不良高于四级不良，从而形成五级不良余额与四级不良的差距变大，五级分类不良贷款调增的主要原因属于贷款欠息和省银监局认定的违规贷款下调形成。 2.不良贷款期限分析 截止6月末，我社中长期贷款占比仍然较高，但3年期以上贷款增长过快的问题已得到控制。上年末全辖中长期贷款余额达到**万元，占全部贷款余额的**％；6月末中长期贷款余额**万元，较年初增加**万元，占比为****%，较年初下降**个百分点。 3.行业分布情况分析 我社贷款分布在：农、林、牧、渔业***万元，其中不良贷款为**2万元，占比为22.7%；采矿类贷款3757.3万元，其不良贷款68.3万元，占比为.9%；建筑业83.3万元，其不良贷款876.8万元，占比为8.22%；交通运输业022.28万元，其不良贷款22.75万元，占比为2.7%；信息传输业07万元，其不良贷款为8万元，占比为.86%；房地产业539.52万元，其不良贷款为308.28万元，占比为5.8%；个人其他消费性贷款3963.万元，其不良贷款为09.6万元，占比为29.8%；教育业贷款52.6万元，其不良贷款为7.5万元，占比为3.73%。从以上行业分布看，农、林、渔业及个人其他消费贷款不良贷款较多，占比较大。不良贷款持续上升，资产质量不容乐观。
XX支行2011年上半年信用风险分析报告 风险状况分析 一、总体情况 XX支行作为新设分支机构，信贷资产规模比较小，信贷资产结构也较单一，不良信贷资产没有发生，非信贷资产几乎没有，所以在此仅对相关的几项信用风险指标状况作一简单分析。 2011年6月末，全行资产总额25840万元，比年初增加5910万元。其中，信贷类资产余额21183万元，比年初增加2400万元；没有不良贷款的产生，不良贷款余额仍控制为零，关注类贷款余额11950万元，比年初增加1350万元。 全行负债总额25750万元，比年初增加6034万元，其中各项存款余额17840万元，比年初增加7644万元。 全行利润总额90万元，比年初减少205万元。 资产负债情况简表 单位：万元 二、信用风险状况分析 6月末，全行各项贷款余额21183万元，按贷款五级分类，正
常类贷款9233万元，占比43.59%，比年初增加1049万元；关注类贷款11950万元，占比56.41%，比年初增加1350万元，关注类贷款均为政府融资平台贷款；没有次级、可疑和损失类贷款。从期限结构看，中长期贷款16811万元，占比79.36%，较年初增加2079万元；短期贷款4372万元，占比20.64%，较年初增加320万元；没有票据融资业务的发生。从客户结构看，公司类贷款18653万元，占比88.06%，较年初增加2361万元；个人类贷款2530万元，占比11.94%，较年初增加38万元。 （一）贷款风险分类形态迁徙分析 今年上半年，正常类贷款向下迁徙为关注类贷款11950万元，比年初增加1350万元，主要是今年新发放的XX土地储备中心的贷款1350万元，根据有关规定政府融资平台类贷款形态均应认定为关注类贷款。支行目前还没有不良贷款的出现，故关注类及以下形态贷款均没有发生向下迁徙的情况。 贷款风险分类形态迁徙情况表
银行风险分析报告 风险分析报告 第一部分风险状况分析 一、总体情况本期末，全行资产总额×亿元，比上期减少×亿元。其中，各项贷款余额×亿元，比上期增加×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。非信贷资产余额×亿元，比上期减少×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。 全行负债总额×亿元，比上期减少×亿元，其中各项存款余额×亿元，比上期减少×亿元。全行利润总额×亿元，比上期减少×亿元，同比多减少×亿元。 资产负债情况单位：亿元、％ 项目本期 余额比上期不良 余额比上期不良占比比上期 资产总额 各项贷款 非信贷资产 负债总额 各项存款 二、信用风险状况分析 本期末，全行×亿元贷款中，正常、关注、次级、可疑和损失类贷款
分别为×××；从期限结构看，中长期贷款其他贷款分别比上期增加×亿元和×亿元；短期贷款和票据融资分别比上期减少×亿元和×亿元。表外业务余额×亿元，比上期增加×亿元；垫款余额×亿元，比上期减少×亿元；表外业务保证金余额为×亿元，比上期增加×亿元；风险敞口×亿元，比上期增加×亿元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况（列举新发生不良贷款案例） 本期末，全行处置不良贷款×亿元。其中：清收不良贷款本金×亿元，盘活不良贷款本金×亿元，接收抵债资产×亿元，核销呆账贷款×亿元，其他方式×亿元。新发生的×亿元不良贷款中，法人客户发生×亿元，占比×%；个人客户发生×亿元，占比×%。新发生不良贷款较多的前五家支行是：×××，×家支行新发生法人不良贷款余额为0。 不良贷款变动情况表单位：亿元 序号项目不良贷款 1 上期余额 2 本年新发生 3 本年减少1、清收 4 2、盘活 5 3、以资抵债 6 4、贷款核销 7 5、其他方式 8 小计