谈谈金融机构的发展问题
---------中国ⅩⅩ银行信用卡业务存在问题及发展对策
在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。
高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国ⅩⅩ银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国ⅩⅩ银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。
关键词：ⅩⅩ银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策
一．中国ⅩⅩ银行信用卡发展现状
（一）中国ⅩⅩ银行信用卡发卡市场现状
2013年ⅩⅩ银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，ⅩⅩ银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013年变化而又稳定的市场中把握了先机。
报告期末，信用卡新增发卡543.40万张，累计发卡2,001.41万张；报告期累计交易金额5,846.20亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33亿元，比上年增长50.45%；180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.个百分点；实现营业收入105.90亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。ⅩⅩ银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013年，ⅩⅩ银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。
（二）国内发卡银行信用卡业务比较
随着信用卡市场的不断发展，中国人消费习惯也得到很大转变。在中国社会从储蓄文化向消费文化转变的过程中，信用卡起到了十分重要的作用。如今，信用卡支付已成为多数家庭大额消费的首选方式。数据显示信用卡消费已经成为推动中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。中国人民银行的数据显示，截至2013 年末，全国信用卡累计发卡已达 3.91亿张，较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快。去年末，全国人均拥有信用卡 0.29 张，几乎相当于每个家
庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为 4.57 万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元。随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额 251.92亿元，较上年末增加 105.34 亿元，激增了71.86%。
1.市场份额
根据 14 家全国性银行的年报，在累计发卡量排名方面，建行靠着去年1169万张的新增卡量，成功反超招行成行业老二，其他名次上，ⅩⅩ和民生排名互换，余下银行的排名则与上年完全一模一样，这样看来，各行都在暗自较劲。具体排名如下：
2.建行工行新增卡量超千万
去年新增发卡量方面，除去浦发银行因两年公布的统计口径不一致无法计算新增量，余下的13家银行中，建行以1169万张的发卡量夺得冠军，工行1092万张排第二，农行740.81万张第三；后三名分别为兴业银行、华夏银行和民生银行。
3.卡均消费&卡均透支
从公布消费额和透支余额数据的银行来看，卡均消费额高的银行一般来说卡均透支余额也多，这也反映出各行行用卡客户的刷卡意愿和消费习惯的不同。卡均消费额方面，平安银行以3.82万元的卡均消费金额排名第一，民生银行其次，上年度的消费冠军ⅩⅩ银行则排名第三。
二．中国ⅩⅩ银行信用卡存在的问题
（一）营业网点相对较少
在全国部分地区，中国ⅩⅩ银行的分支机构成立得相对较晚，如呼和浩特分行。同时在较短的发展时间内基础网点的扩张受到时间因素和监管机构行政审批条件的限制，难以有较大的发展，网点数量较少。而传统模式银行业的发展是建立在一定规模网店的基础上的，且其他渠道在较短的时间内还难以产生替代效应。由此在一定程度上制约了信用卡业务的发展。
1
建设银行 1169.00 2
工商银行 1092.00 3
农业银行 740.81 4
招商银行 637.00 5
中国银行 567.91 6
ⅩⅩ银行 543.41 7
广发银行 500.00 8
中信银行 364.04 9
交通银行 317.00 10
平安银行 281.00 11
民生银行 278.16 12
华夏银行 143.00 13 兴业银行 139.10
银行
卡均消费额（元） 平安银行
38240.41 民生银行
33480.54 ⅩⅩ银行
29210.41 交通银行
26198.68 兴业银行
25306.28 银行 卡均透支额（元） 民生银行 6510.781 平安银行 6287.762 交通银行 5429.437 中国银行 5301.77 ⅩⅩ银行 5232.961
第一，依靠基础网点进行信用卡赢下的特点难以发挥，而恰恰分支行渠道信用卡是最直接的发卡渠道，同时可以在网点通过信用卡业务营销带动其他银行产品的销售。
第二，基础网点的匮乏直接造成信用卡客户还款难的问题，尤其当置最终还款日较少时，问题更为突出；虽然近年来，网上渠道和不断兴起的第三方支付平台在信用卡还款上贡献突出，但是仍然难以在短期内改变老百姓的柜台还款心理。
（二）分支行渠道及直销渠道严重不平衡
众所周知，银行长期以来主要依靠其众多的支行、网点进行信用卡的营销工作，并通过多年来在市场上的垄断地位积攒了大量信用卡客户，虽然前期各支行、网点主要依靠完成硬性任务方式办理信用卡，导致了客户活跃度不高、有效客户率低的情况出现，但不得不承认通过这种“圈地运动”的方式确实积攒了不少客户；随着社会经济发展，人们对信用卡的认知度越来越高，大量睡眠客户逐步开始“觉醒”用卡，为银行带来了巨大的信用卡中间业务收入。
中国ⅩⅩ银行的先天不足——网点缺乏，直接导致中国ⅩⅩ银行只能采取直销团队模式进行信用卡的推广工作。从效果看，直销团队模式确实在节省人力、物力、财力的基础上最大程度的发挥了营销人员的积极性，营销效果极为明显。目前，据有关数据统计部分银行信用卡直销团队发卡占比和分支行渠道发卡占比能达到8:2，甚至部分分行的占比达到9:1.从表面看，直销团队模式与分支行渠道发卡并没有什么冲突，只要把银行卡发出去，就能完成任务、增加收入，但其实效果不然，首先直销团队人员素质参差不齐，其在外扫楼、驻点营销过程中无人监管，如行为良好可为银行形象加分，但反之如果面对客户态度、专业水平不高，甚至造成更为严重的后果，而一旦出事此类人员只是第三方劳务派遣编制，无法追究其更大责任，其次直销团队发卡是在一次性面对面营销过程中完成的，即直销人员只需要通过一次面对面接触客户，即完成了所有的营销工作，与客户很少有第二次甚至第三次的接触机会，后期通过总行邮寄的方式将信用卡寄送至客户地址，这样其实很大程度上浪费客户资源，无法将更多地银行产品打包提供给客户，客户重合度较低。
而中国ⅩⅩ银行的直销团队在一定程度上也存在类似问题。在发展信用卡业务时，过分依赖直销团队，而对分支行渠道配置的资源有限，减少了分支机构营销人员积极性和主动性，制约了信用卡各项业务全面发展。
（三）发卡市场及受理市场发展不平衡
银行卡产业的发展主要分为发卡市场和受理市场，发卡市场顾名思义就是银行卡的发行，而受理市场主要是指可以受理银行卡的设备、终端、系统搭建，目前主要是ATM、CRS、POS、MIS等几种结算设备及系统。
中国ⅩⅩ银行通过近几年的超快速发展，信用卡客户已经突破2000万，已经拥有了比较雄厚的客户基础，信用卡收入稳步提升，位居股份制银行前列；但是由于信用卡整体业务发展时间较其他股份制银行相对较短，在受理市场方面中国ⅩⅩ银行仅仅处于起步阶段，现在人才储备、技术配备、市场份额方面都处于劣势；因此，中国ⅩⅩ银行信用卡业务发展中存在发卡和受理市场发展不均衡的态势。
三．中国ⅩⅩ银行信用卡业务发展对策
信用卡业务是个人业务中不可或缺的部分，但同时也和我们所说的个人业务有所区别，开展信用卡业务重中之重是协调功能、销售、服务、市场及风险等重要因素，使之与整体个人业务和谐发展。
加强精益化管理，提升品牌性服务，ⅩⅩ银行应该按照这两个思路，继续提升客户服务质量，加强精益管理活动，从而实现哦你工作流程优化，建立“内涵发展”的企业特征。
（一）市场营销策略方面
1.着力交叉销售
其实在许多方面信用卡业务都可以与其他银行金融产品进行协调与合作，其中就包括产品开发、市场分析、广告宣传、市场规划及品牌建设等几方面。
开展信用卡业务时，重点要进一步优化客户结构与产品结构，加大各项业务交叉销售。首先，为了提升高端客户的占有率，要对其他产品条线的客户资源进行深度挖掘，做好内部工作；其次，要加大信用卡产品的创新力度，大力支持产品更新换代工作。在信用卡业务引入大量客户的同时，也为其他个人金融产品、甚至是公司业务产品提供了重要的客户资源，真真实现客户资源共享，实现交叉销售，这样不仅对商业银行整体带来每个客户的收益最大化，同时能够提高客户满意度，是指体验到更多的银行产品服务，从而使之成为ⅩⅩ银行的忠诚客户，更有利于银行客户经理发掘高价值客户，对其进行深层次的营销服务。
在开展市场分析师，尽量将其他银行个人金融产品和信用卡产品打包进行，广泛收集各类市场信息和资源，从而汇总成为全面性、综合性、系统性的整体意见；同时在进行市场规划时，为了尽量避免各金融产品自身不足的缺点及营销工作困难的问题，也要将其他产品和信用卡产品捆绑规划，形成一个功能、服务较为完整的产品；下一步更具收集到的市场信息及产品综合规划，综合考虑客户实际需求等因素，尽量将各种不同产品的又是功能、特点进行整合，有针对性的设计、开发各样产品，并逐步形成不同层面产品的资源互补；在品牌建设过程中，要注意同意各产品你在的品牌，围绕企业核心价值观进行品牌的打造及宣传，尤其要以“阳光服务”为主题进行立体式宣传。
2.建立信用卡特惠商户体系，开展持卡人回馈活动
推进信用卡折扣商户的拓展，不断改善受理环境。受理市场是发卡市场的有力补充，要维护现有信用卡持卡客户的忠诚度，增强客户用卡体验，在商户拓展方面，中国ⅩⅩ银行应以大型餐饮、娱乐、百货类商户为拓展目标，积极开发各地具有知名的连锁类型商户，努力建立信用卡特惠商户体系，．为客户提供良好的受理市场环境。在商户管理方面，应注重商户信息的管理和宣传，通过特和商户信息系统实现对于商户引入、维护、宣传等环节信息的有效管理，通过完善信用卡账单、活动短息、活动海报、信用卡地带网站，手机银行等宣传渠道实现对于商户的有效宣传，为信用卡持卡人打造方便、快捷、安全，优惠多多的用卡的环境。
结合特惠商户资源，中国ⅩⅩ银行应以美食、餐饮娱乐、旅游和百货为主的消费类促销活动，形成营销主题主体化、系列化。
3.积极开发银行卡多功能用途
根据目前的发展趋势，信用卡不仅能够实现现金存取、刷卡消费、代收付及
跨行转账等传统功能，更会在网上银行、电话银行、‘电子商务及自助终端等渠道实现更大的发展。中国ⅩⅩ银行应继续加大创新投入力度，及时把握客户金融服务需求，完善银行卡功能结构，同时附加分期付款业务、个人信贷业务等金融服务，综合打造全面、新型的产品，提升综合服务能力，不断增强中国ⅩⅩ银行在商业银行中市场竞争力，稳固其在股份制银行中上游地位，从而争取更大的突破与发展。
4.加大高端客户引入力度，提升高端客户占比
中国ⅩⅩ银行应注意不断调整和改善客户结构，提升高端客户占比，逐步建立高端客户的立体营销模式。在现有存量优质近、普卡存量客户的交叉营销基础上，加大销售前端高端客户的引入力度，充分利用各地分支机构的优质客户资源，通过公私联动、财富客户转换等方式吸引高端信用卡客户。
（二）公共服务方面
信用卡客户享受到了中国ⅩⅩ银行提供的服务，而ⅩⅩ银行通过信用卡这一产品将良好的服务传递给客户，客户的需求总是不断变化、发展的，因此中国ⅩⅩ银行就需要通过不断加快产品创新、服务升级来满足客户日益增长的金融服务需求，从而实现普通客户向忠诚客户的转变，增加银行收益。
所以，中国ⅩⅩ银行首先就要从产品入手，要真正的进行市场调研、真正的优化产品结构、真正的了解客户需求，综合的对信用卡产品的功能、服务进行设计、开发，使产品得到客户的认同；同时，完善自身信用卡服务渠道，既要充分发挥营业网点的柜台优势，还需要大力推广电话银行、网上银行等新兴渠道建设，使传统渠道和新型电子渠道进行有效、顺畅的连接与过度。
同时，中国ⅩⅩ银行信用卡业务还应继续不断加大高端白金卡、VISA双币卡等产品的推动、服务力度。通过持续改善高端信用卡客户增值服务体系，提升营业网点服务水平、电话银行服务水平，逐步建立普卡、金卡、白金卡、无限卡的层次性、差异性综合服务体系。
（三）预警机制方面
随着银行个人金融业务的不断发展，加强风险管理逐步成为了个人业务健康发展的重要前提，务必要建立完善、可控的个人业务风险管理流程，针对不同产品开展不同的风险识别、风险管理工作，同时要在不同业务品种间建立风险管理库，以便各类风险的信息共享和利用，真正建立风险预警机制。
信用卡业务集中了银行负债业务、资产业务、中间业务于一身，对商业银行的个人业务发展做出较大贡献。在银行各项金融产品中，基本上只有信用卡业务的授信是无担保的，其他诸如个人住房贷款、个人消费贷款、汽车贷款等均信用通过担保方式进行这是由于信用卡业务产生的借贷关系是介于信用卡申请人与信用卡发卡银行之间的，只是双方间的业务关系，而其他如个人住房贷款性质的借贷关系则是介于贷款申请人、发放贷款商业银行、房地产开发商三者之间的关系。由此看出，信用卡业务其实是一项风险门槛较低，但是后期管理水平要求较高的业务，通过信用卡业务能够反映出一个商业银行风险管理的质量。
中国ⅩⅩ银行要不断提高信用卡风险管理水平，通过运用先进科技手段、执行监管政策要求，持续提高信用卡进件、审批、贷后管理等阶段的风险管理，并通过多种渠道提高客户经理风险防范意识。
中国ⅩⅩ银行还是要把握信用卡营销环节、审批环节、贷后管理环节的风险
管理，不断的建立和完善风险管理体系。首先要严把营销环节，务必做好三亲的落实争取将风险止于此环节；其次，通过各类审批系统和模型强化审批环节风险控制，及时、准确的发现各类风险的发生，开发模型管理平台，监控模型效果及稳定性；三是通过完善催收体系建设，通过加大考核核销资产的清收能力，提高核销率和回收率、制定逾期金额大客户“一户一策”个性化催收方案，实现风险与收益的均衡。同时加强贷后风险管理，切实降低授信资产的损失；四是依托客户贷中管理系统，整合额度调整流程，降低操作风险，持续优化调额策略，在风险可控的前提下，将额度和风险资产资源向贡献度高的客户倾斜，提高客户满意度，提升信用卡风险管理水平；五是加强营销过程风险管理，抓好营销人员培训和销售风险考核，提高营销人员的风险意识，严格落实“三亲”原则，建立风险的第一道防火墙。
（四）企业形象建设方面
中国ⅩⅩ银行应继续围绕“一个声音，两大主体、三项活动、五种渠道”
做好品牌战略管理。
第一，一个声音。每月拟定当月宣传重点，在可控的宣传渠道内，用统一的声音集中力量进行宣传。
第二，两大主体。总分联动，依托总行信用卡的资源，按照统一部署，进行路演和相关的媒体资源投放。
第三，三项活动。爱心宝宝、福卡送福、ⅩⅩ圆梦的三大品牌性活动，主打ⅩⅩ信用卡整体品与福卡。
第四，五种渠道。着重借助硬广、软文、分行网点、总行简报、ⅩⅩ家园五种渠道进行信用卡内外部宣传推广。
第五，中国ⅩⅩ银行将持续加大投入力度，开展覆盖各行各业营销活动，树立信用卡“优惠、方便”的品牌形象。
第六，中国ⅩⅩ银行各地分支行机构结合所辖地区的客户特点，借助分支机构网点及其他资源以及硬广、软文等渠道对信用卡业务进行宣传。同时利用全国性重点营销活动及大型品牌活动进行宣传推广，开展系列营销活动和客户体验活动。
第七，中国ⅩⅩ银行总行加大对各分支机构的考核力度，从品牌宣传、正价值客户占比、客户参与度、新客户参与度、户均贡献价值等五个维度进行考核，加强品牌宣传效果。
第八，推广残疾人无障碍信用卡，履行社会责任。面向全国残疾人发行“ⅩⅩ无障碍信用卡”，同时向广大助残志愿者发行“ⅩⅩ志愿者阳光信用卡”。
（五）人才建设方面
信用卡业务的显著特点是银行业务、新兴行业与IT技术的综合行业。其自身的特点就决定了信用卡业务既要掌握先进知识，还要懂传统业务和中间业务的复合型人才。所以既懂专业知识又懂先进技术的高素质复合型人才成为信用卡业务发展的关键。因此，中国ⅩⅩ银行既要选择经验老道、业务能力强、善于营销的复合型人才，又要充分挖掘内部潜力，调整人员布局，充实到信用卡业务岗位。同时，要一定程度上稳定信用卡一线营销人员加强专业人才的培训。要建立竞争形势下新的健全的激励机制和用人机制，形成一个培育人才、挖掘人才的分氛围，不断脱颖而出优秀人才，来适应信用卡业务发展需要的专业人才高层次。
对以上渠道的综合利用不仅对信用卡业务来说是必须的。信用卡与零售产品销售渠道的相互协调将产生相互加强、相互促进的协同效应，零售产品与信用卡进行统一渠道将降低在这一渠道的运作成本、提高对同一渠道的利用效率，提高利用这一渠道的技能水平，更重要的是，能够加深这一渠道所对应的客户群的客户关系，进一步锁定相关客户群。通过对以上渠道的综合利用，有效抑制竞争对手的竞争行为，能为中国ⅩⅩ银行提供越来越多的行外客户，带动信用卡业务的市场化进程，使中国ⅩⅩ银行信用卡业务得到长足的发展。
四．结论
中国ⅩⅩ银行信用卡业务近年来快速发展，在短短几年内取得了骄人的业绩，业务规模、客户结构和盈利能力均已位居同业前列。成功跻身国内信用卡行业第一阵营。2013年12月，ⅩⅩ银行信用卡发卡量成功突破2000万张，其“福”卡产品发卡量超过800万张。自2006年“福”信用卡首发至今，凭借加载中华传统的“福”文化内涵、创新的自选免息分期功能，迅速成长为“老百姓最喜爱的信用卡”，同时成为国内信用卡业最具影响力的强势品牌之一。
在规模快速扩张的同时，中国ⅩⅩ银行也十分注重信用卡业务的发展质量，注重不断提升信用卡业务的相对优势，改善劣势，通过采取多种策略，提高客户满意度，丰富信用卡产品内涵、附加值；优化工作流程，加快创新步伐和人才队伍建设，深化信用卡业务发展。此外，还应该坚持“更有内涵发展的道路”，采用精益生产管理方法，做好特色服务与经营，努力实现“效益、质量、规模”的协调发展，才能不断提升中国ⅩⅩ银行信用卡业务的市场地位，实现信用卡业务的持续、健康、快速发展。
2012兴业银行笔试题(回忆版) 我国到现在发行几套人民币? 1、直接与政府联系不与企业联系的：A世界银行，B国际基金组织.C 国际金融公司 2、兴业行哪年成立的 3、那一项不属于兴业一行的特色业务A金葵花B自然人生、C财智星 4、兴业银行乌鲁木齐分行哪年建立的 5、货币的自发调节是由什么决定的？A价格B利率 6、ECXCEL的后缀 7、电脑无法启动是由于A鼠标B光驱C调制解调器D内存条 8、上网最慢的A.ASDN B、DNN C、拨号D不记得了 9、下列功能不相同的A、ACCESS B、PHOTOSHOP C、ISEE D、acdsee 10、捐款，战争，外交费用属于A经常账户B资本账户C储备账户 11、人民币是那个机构发行的 12、兴业银行的服务电话 13、货币天然是金银，金银天然不是货币，是谁说的 14、A地900棵B1250棵，甲乙丙每天分别是24、30、32.、甲在A 地，丙在B地，乙现在A地工作一段时间去B地，两边同时完成。问乙第几天去的B地
15、甲乙同时在山脚开始爬山，他们下山速度是上山速度的2倍，当甲到达山顶时，以离山顶还有400米，当甲回到山脚时，乙刚好到半山腰，问山坡长？ 16、总共有85个球，分别放在不同的盒子里，盒子最多只放7个球，问至少有几个盒子球的数目是相同？ 17、一个人1.704/1.742购买5万元的欧元，现在1.805/1.845时卖出，问他赚了多少？ 18、某人购买一10年期的10万元国债，收到半年付息一次的息票。年利率6%，请问收到多少钱？ 19、基期价格100，购买时115，现价121，名义利率10%，问通货膨胀率？ 20、马克思的货币流通公式 21、不属于金融市场的A货币市场/B资本市场C黄金市场D劳动力市场 22、属于长期交易的金融市场A货币市场B资本市场 23、9辆车，12个小时完成工程，8辆车，16个小时，现在3辆车工作10个小时之后，又来了几辆车，剩下的4个小时完成。问后面又加了几辆车？ 24、下列不属于唐宋作品的是（具体记不清楚） 25、下列不属于央行采取的措施（选项有三大货币工具，还有一个选项不记得了） 26、应收账款，超过会计期，记在表外，原因A审慎B历史性原则
一、单选题 1. 先消费后还款，信用额度可以循环使用，消费交易到期全额还款最长可享有50天的免息待遇，也可以按不低于一定比例，偿还最低还款额，体现了信用卡的（B）功能。 A.消费支付 B.循环信用 C.预借现金 D.分期付款 2. 龙卡IC信用卡区别于磁条信用卡的特有功能是（A）。 A. 电子现金 B.循环信用 C.预借现金 D.分期付款 3. 我行钻石信用卡的最高额度为人民币（D）万元。 A.200 B.300 C.400 D.500 4. 持卡人可以通过（D）渠道完成龙卡IC信用卡的电子现金账户充值？ A.网上银行 B.建行网点 C.自助终端（ATM机） D.建行网点或自助终端（ATM机） 5. 卓越信用卡面向什么客户群体发行？（C） A.符合龙卡信用卡申请条件的所有人 B.企业的客户 C.企业的员工 D.仅企业的管理层 6. 办理我行哪个信用卡产品，持卡人可以将自己的个人照片、家庭照片、宝宝照片、宠物照片等，设计成信用卡专属卡面？（C） A.中国红信用卡 B.芭比美丽信用卡
C.My Love信用卡 D.红松龙卡 7. 龙卡汽车卡刷卡消费积分可加倍兑换加油费，（B ）万分起兑，按1万分的整数倍兑换，兑换比例为（B ），消费积分兑换比例比标准信用卡高一倍。 A. 6；4‰ B.5；4‰ C.6；2‰ D.5；2‰ 8. 国航知音龙卡的消费积分可按一定比例兑换成国航里程，其中白金卡和金卡的兑换比例分别为（C）。 A.10:1、12:1 B.10:1、15:1 C.12:1、15:1 D.15:1、18:1 9. 客户要赴法国旅游，为了节省货币转换费用，首选办理的龙卡信用卡产品是（C）。 A.世界旅行卡 B.香港旅游卡 C.欧洲旅行信用卡 D.国航龙卡 10. 龙卡信用卡个人卡附属卡申请人的年龄须不低于（B）。 A.10岁 B.13岁 C.16岁 D.18岁 11. 新客户通过网络申请我行信用卡，可直接凭面签通知短信及本人身份证件，至（A）办理面签，无需再保存、打印申请表。 A.对账单地址所在地任意建行网点
银行信用卡业务考试题 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998
信用卡业务考试题 一、单选题（2*20=40） 1.同一机构单批团办申请件数量不得低于( )件。 ; B5;. ; ; 2.免息还款期是指按期（）还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起（消费日）至最后还款日止，最短20天，最长50天。 A.部分 B.全额 C.最小还款额 D.分期 2. 最低还款额未还够将计收滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的（）%，最低10元。 .2 C 3. 信用卡透支取现的日利息为（） 4. 邮储信用卡金卡年费为（） A 主卡100元/年，附卡50元/年，首年免年费，刷满6次免次年年费； B主卡125元/年，附卡60元/年，首年免年费，刷满6次免次年年费； C终身免年费 D主卡165元/年，附卡60元/年，首年免年费，刷满6次免次年年费； 5. 信用卡主卡申请人必须年满_____周岁且不超过_____周岁；附卡申请人必须年满_____周岁。（） A. 18、60、18 B. 16、65、18 C. 18、60、16 D. 16、65、18 6.使用溢缴款取现或转出的，按交易金额的（）计收手续费。 A.0.5% % % % 7. 邮政系统员工间，（），即员工申请时附卡申请人不得为同事。 A.不得互相办理附属卡 B.不得互相办理主卡 C.不得互相办理卡旅游卡 D.不得互相办理信用卡 8. 持卡人信用卡的信用额度为1万元，消费了1笔6000元，并将该笔交易申请6个月的消费分期付款，请问持卡人每月还款手续费是多少 元元元元 9.小王的信用额度为5000元，账单日为每月5号，免息还款期为20天。小王在7月的所有交易如下：1号刷卡消费了200元，3号刷卡消费了600元，6号又刷卡消费了1000元，那么小王在7月的应还款额（账单余额）为多少（假设无其他费用产生）到10号小王的可用额度是多少（） A 800 3200 B 1800 3200 C 800 4200 D 1800 4200 10.在批量扣款交易里，信用卡中心在（）日终将有欠款的信用卡账户汇总生成自动扣款文件提交给各省，各省从约定的结算账户扣收所欠账款并提交给信用卡中心处理。 A.账单日 B.还款日前一日 C.还款日 D.产生消费后任意一日 11. 交易密码连续输错三次，密码锁定后，持卡人须致电客户进行密码解锁，密码解锁的生效时间为（） 天天天 D.即时生效 12. 以下属于信用卡禁止推广人群的是（） A 保险公司财务经理 B 老师 C 发廊老板 D 个体工商户 13. 信用卡持卡人可以用（）卡办理ATM账户余额查询。 A.主 B.附 C主、附 D.绿 14.客户获批我行信用卡的额度为10000，取现额度为授信额度的30%，下列哪一说法是正确的（） A 客户在ATM上取现，一次可透支取现3000元
信用卡培训测试试题 一、判断题（40题，每题1分，共40分。正确：A，错误：B） 1.邮储信用卡普卡终身免年费；金卡年费125元/张，首年免年费，首年刷6次 免次年年费，以此类推。（） 2.信用卡的可用额度不可能超过发卡行所给予的信用额度。（） 3.对于信用卡内的溢缴款，银行不仅不用向持卡人计付利息，取出时，银行还 可能会收取一定的手续费。（） 4.持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的账款及贷款 利息可以延至到下个还款期偿还，不作逾期，但要收取利息。（） 5.只有消费交易，才有可能享受免息还款期。（） 6.客户在ATM用信用卡取现100元，当天客户又还款100元（系统日切前）， 则针对这笔交易，客户不会再承担任何利息支出。（） 7.持卡人办理取现和消费交易时必须提供交易密码。（） 8.持卡人在异地办理信用卡还款业务，银行将收取还款手续费。（） 9.持卡人在到期还款日选择按最低还款额还款，则银行不收取持卡人的本期交 易利息。（） 10.持卡人本期账单金额小于5元时，视为持卡人本期不欠款，该金额计入下月 账单。（） 11.信用卡销户结清时，信用卡溢缴款取出不收取取现费用。（） 12.主附卡同时申请时，只需主卡申请人在申请表上签名即可。（） 13.进件人员应每日登记当日收件的客户姓名、身份证号码后四位、收件日期， 以网点为单位保留，供客户查询。（） 14.身份证号码修改时，只需申请人在旁边签字即可。（） 15.申请附属卡时，需主卡持卡人签名，附属卡持卡人签名可由主卡持卡人代为
签署。（） 16.附属卡单独申请时，需要提供主卡卡号信息。（） 17.单独申请附卡的申请人应选择与主卡一致的申请表类型进行填写，且申请进 件必须由主卡持卡人提交。（） 18.主附卡同时申请时，可以同时申请多张附属卡。（） 19.个人存款户，与我行往来关系在3个月以上的属于现有客户范畴。（） 20.可以在申请表上加盖邮储银行公章证明该申请人为我行客户。（） 21.在申请邮储信用卡时，必须提交本人的住所证明文件。（） 22.单位开具的工作证明或收入证明，证明开具日期距申请进件日期大于等于一 个月的，视为无效证明文件。（） 23.团办推广企业若为小企业或我行代发工资企业，无需提供小企业工商营业执 照复印件或我行代发工资企业代发协议复印件。（） 24.推荐申请时，推广人员应检查申请资料填写是否规范、真实、完整，检查推 荐申请客户身份证原件和复印件确为本人所有。（） 25.《团办信息说明表》上要求团办企业盖公章，目的是如果申请人逾期，让团 办企业承担还款责任。（） 26.申请人可以同时以社会散客申请、邮政系统员工申请、团办申请或推荐申请 的两种或两种以上形式申请进件。（） 27.团办项目说明表上银行签章要求加盖二级支行上级管理机构的公章，不能是 营业部公章或业务公章。（） 28.客户可用刀片或涂改液修改申请表信息，只要修改后的信息清晰可辨，则不 需要签名确认。（） 29.如推荐申请的推广员为支行长，则可以不找审核人员签字，直接由上级机构 进行复核。（） 30.申请人所提供的“直系亲属联系人”与“其他联系人”可以为同一人。（）
第三产业发展现状及目前存在问题原因分析及对策措施一、晋城市第三产业发展现状及目前存在问题晋城市自1985年建市以来，十分重视第三产业的发展，特别是1992年党中央、国务院做出了《关于加快第三产业的决定》之后，在大力发展第一、第二产业的同时，根据新建城市的实际情况，从完善城市基础设施、增强城市辐射能力、推进城乡一体化进程入手，注重优先发展对国民经济具有全局性、先导性影响的交通运输和邮电通讯事业，积极发展与人民生活密切相关的商业、饮食服务业、物供仓储业，特别是近几年在努力巩固提高传统第三产业的同时，注重培育、引导和发展中介服务业、信息服务业、社区服务业等新兴第三产业，呈现出传统第三产业迅猛发展，新兴第三产业势头高涨的喜人局面。2015年，全市第三产业增加值已达129..44亿元，占生产总值比重由建市初的14.85%上升到31.1%，增长了2.09倍。第三产业的就业人数占全社会就业人数的比重由1985年的21.97%上升到32.37%，总人数由17.5万人上升到 38.44万人。一产、二产较上年分别下降1.26、0.39个百分点，三产从业人员比重较上年增加8.77个百分点。晋城市的第三产业虽然得到了较快的发展，取得了可喜的成就，但是与经济发展和改革开放的要求相比，与人民生活水平提高的速度，与兄弟城市及发达的沿海地区相比，与提高生产力水平和促进第一、二产业快速发展的要求相比，无论从总量上还是内部结构上都存在着很大差距，远远不能适应建立市场经济体系的要求。对照比较，分析晋城市第三产业发展现状及存在的问题，主要有以下几个方面特点。 1.第三产业发展势头高涨，但占国内生产总值比重仍然偏低。2015年，第三产业增加值占生产总值的比重上升到31.1%，比全省34.3%的平均水平低3.2个百分点，比全国39.1%平均水平更低了8个百分点；同期第一产业比重由21.36%下降到4.84%；第二产业比重与原来的63.78%基本持平，仍达64.1%，由建市初的“二、一、三”进入了“二、三、一”发展阶段。世界产业经济的发展史表明，产业结构发展是一个从低级向高级递进的过程。产业结构升级和演进是经济协调发展的基础。比例失调的产业结构，将使经济效益长期处于低水平状态，从而使经济发展失去扩张的基础。产业结构变动的一般规律是劳动力由第一产业向第二、三产业转移，增加值的主要构成由第一产业向第二、第三产业转化。九十年代初，全球第三产业占国内生产总值的比重平均约60%，其中34个低收入国家平均为31%，48个中等收入国家为50%，22个发达国家平均约65％。目前，全球服务业占GDP的比重为60%以上，发达国家达到70%以上，发展中国家达到43%。虽然城区2015年第三产业在生产总值比重已经达到58.6%，略高于中等收入国家的水平，但市本级的GDP也包含在城区的经济总量中，尚不及全市的20%，且有着市区得天独厚的优势。因此，就全市来讲，第三产业在经济构成中的比重还偏低。 2.批发零售业、餐饮业发展迅速，但规模效益不高，新兴经营方式尚待开拓。建市以来，我市批发零售和住宿餐饮业呈现良好的发展态势：一是社会批发零售贸易业、住宿餐饮业营业总额和社会商业点迅速增长，2015年批发零售贸易业和住宿餐饮业分别实现社会消费品零售总额90.23和18.18亿元，占全市社会消费品零售总额的93.86%。二是消费占全市生产总值比重提高。在国家连续多年鼓励消费政策的引导下，2015年我市消费呈现出前所未有的热潮，全市社会消费品零售总额占GDP的比重达到27.7％，比上年提高3.7个百分点。批发零售贸易和住宿餐饮业增加值占第三产业增加的比重也由上年的19.9％提高到22.1％。与此同时，消费增长率与投资增长率之间的差距也呈现缩小态势，由上年的消费低于投资16.6个百分点缩小为9个百分点。三是所有制结构呈现多元化，形成了国营、集体、私营、个体、联营、股份制等经济点并存发展的局面，极大地搞活了商品流通和销售。2015年限额以下企业及个体户实现零售额67.50亿元，同比增长35.32%，占社会消费品零售总额的比重达58.44%，比2015年占比提高了7.78个百分点。四是经营形式多样化，经营规模、档次也有了进一步提高。超级市场经营、连锁经营等经营方式有了良好的发展势头。经过多年的经济
信用卡业务存在的问题及解决对策 信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。 （一）我国信用卡业务存在的问题 一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡 在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。 二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全 目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。 三、信用卡业务创新不足，同质化严重 我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5％，这两类用户合计所占的比例达70.2％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。 四、信用卡业务风险日益加剧 信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。 五、信用卡业务盈利能力较差 按照国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张的活卡则很难盈利。一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。信用卡的
邮政银行笔试题库及参考答案 一、单选题（共20道题，每题2分） 1．中国邮政储蓄银行所规定协定存款的基本存款额度为___ A．10万元 B．20万元 C．30万元 D．50万元 答案： d 2．下列哪个支票日期填写是正确的？（） A．贰零零玖年贰月贰拾日 B．2009年2月20日 C．贰零零玖年零贰月零贰拾日 D．二零零九年零二月二十日 答案： c 3．单位定期存款可以全部或部分提前支取，可提前支取___次。 A．1 B．2 C．3 D．5 答案： a 4．个人客户从公司系统汇款手续费按___收取，最高 ___ 元。 A．0.1%，50 B．0.1%，100 C．1%，50 D．1%，100 答案： c 5．___户用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。 A．基本 B．一般 C．临时 D．专用 答案： b 6．一般情况下，主管请领网点的重要空白凭证时按不超过___个工作日的使用量。 A．1 B．7 C．10 D．30 答案： c 7．单位账户的开户资料由___保管 A．事后监督 B．业务主管 C．经办柜员 D．B柜员 答案： b 8．单位通知存款最低支取金额为___万元 A．1 B．5 C．10 D．50 答案： c 9．当收款人在行内异地开户时，需选择___渠道办理结算业务。 A．行内汇划 B．大额实时
C．小额批量 D．同城交换 答案： a 10．支票的提示付款期为出票日起___日内，中国人民银行另有规定的除外。 A．10 B．12 C．15 D．30 答案： a 11．中国邮政储蓄银行绿卡（借记卡）是由中国邮政储蓄银行发行，具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的金融支付工具，不允许( )。 A．通存通兑 B．跨行通用 C．查询 D．透支 答案： d 12．负责日常操作的是（）权限。 A．综合柜员 B．普通柜员 C．支行长 D．事后监督 答案： b 13．以下关于高端华商联盟商易通客户可以享受的优惠政策不正确的是( ) A．所有渠道的付款手续费免费 B．在华商联盟资格有效期内免短信服务费一年 C．免挂失手续费 D．仅使用商易通渠道进行付款的手续费优惠 答案： d 14．客户可在开户局所属省内任一联网网点查询（）年以内未清户账户的交易明细。 A．1年 B．2年 C．3年 D．6年 答案： c 15．以下有关绿卡申领的说法正确的是（）。 A．单位批量申领，申请表和清单必须加盖单位公章，经办人员签名并提交本人有效身份证件 B．客户申领单卡时，不允许他人代为办理 C．客户开立活期存折同时申领有折卡时，不能请他人代为办理申领手续 D．已开立活期存折的客户，申领有折卡时可请他人代为办理申领手续 答案： a 16．商易通客户如果需要通过商易通渠道进行大额转账，（）万元以上需要到网点做大额转账申请 A．5万元 B．10万元 C． 20万元 D．30万元 答案： a 17．改、退汇的价格为（） A．每笔1元 B．每笔2元 C．每笔5元 D．每笔10元 答案： b 18．以下关于高端华商联盟商易通客户可以享受的优惠政策不正确的是() A．所有渠道的付款手续费免费
《信用卡基础知识》 一、单选(每题2分) 1.信用卡产品在银行业务中的类属 ( )。 A)个人信贷业务 B)借记卡业务 C)对公贷款业务 D)负债类业务 2.交易日是指:()。 A)实际交易发生的日期 B)交易金额及费用计入信用卡帐户的日期 C)为持卡人生成账单的日期 D)帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期 3.对于信用额度的说法,哪些观点是不正确的()。 A)信用额度是发卡行根据持卡人的资信等级确定的 B)信用额度随持卡人的资信变化而变化 C)信用额度是永久的,不得对其进行调整 D)信誉及资信良好的持卡人信用额度较高,反之则低 4.客户使用我行信用卡在他行ATM提取人民币的手续费是按照取现金额的()收取,最低10元人民币。 A)1% B)2% C)3% D)4%
5.对消费类交易,从银行记账日至最后还款日之间的免息还款期为多少天?( ) A)21天--51天 B)20天--50天 C)15天--45天 D)25天--56天 6.当持卡人出国旅游或乔迁新居时,在一定时间内需要较高额度,可要求调高()。 A)信用额度 B)永久信用额度 C)临时信用额度 D)总信用额度 7.我行规定,从帐单日第二天起的()天为帐户的最后还款日。 A)10天 B)15天 C)20天 D)25天 8.信用卡逾期滞纳金的收取比例为信用卡最低还款额未还部分的()%。 A)2 B)3 C)8 D)5 9.客户使用我行信用卡在我行柜台取溢缴款时,目前手续费是按照取现金额的()收取。 A)1% B)2% C)3% D)0 10.我行信用卡系统每月为客户结算并出帐单的日期叫做()。 A)最后还款日 B)帐单日 C)交易日 D)记帐日 11.我行信用卡客户至少需要在()之前还够最小还款额才能保持良好的信用记录。 A)最后还款日 B)帐单日 C)交易日 D)记帐日 12. 我行信用卡客户在最后还款日之前至少需要还够()才能保持良好的信用 记录。
漯河市特色优势产业 发展情况、存在问题及建议 为进一步优化产业结构，推进我市特色产业又好又快发展，近年来我市制定优惠政策，狠抓各项工作措施的落实，大力发展优势特色产业，在成为全国食品加工基地的基础上，形成中部地区重要的造纸基地和全省重要的盐化工基地。目前盐化工、造纸等优势特色产业已初具规模，经济效益优势突显。 一、优势特色产业的发展情况 1、食品工业。我市食品工业起步较早，截止到2007年底，全市规模以上食品工业企业已发展到192家，占全市规模以上工业企业总数的37.4%，资产总计达217亿元，从业人员8.1万人；实现增加值115.2亿元，同比增长15%，规模以上食品工业增加值占全市规模以上工业增加值的52.2%，对规模以上工业的贡献率达38.6%；实现销售收入626.2亿元，同比增长33.6%，出口交货值达7.9亿元；实现利润67.1亿元，同比增长48.9%；实现利税89.4亿元，同比增长42.3%；目前，我市已培育出年销售收入超300亿元的企业1家，超40亿元企业3家，超10亿元企业8家。主要产品近20种，年产小麦粉350.7万吨，鲜冷藏冻肉41.4万吨，畜肉制品88.6万吨，配混合饲料82.3万吨，饼干28.5万吨，速冻米面食品35.4万吨，方便面35.5万吨，乳制品10.6万吨，饮料酒4亿升，软饮料114.4万吨。全市已形成肉食品加工、粮食加工、饮料生产、绿色无公害果蔬加工四大产业链，年屠宰生猪1400万头，是全市生猪饲养量的4倍；年转化粮食300
万吨，是全市粮食年产量的2.5倍；鲜冻肉出口占全省的90％以上，占全国的四分之一。先后获得“河南省食品工业基地市”、“河南省无公害食品基地示范市”、“全国食品安全信用体系建设试点市”等荣誉称号，并成为全国首家“中国食品名城”。 2、盐化工业。漯河盐矿总面积77平方公里，赋存盐层36层，累计厚度225.43米，储量400亿吨，是全国品位第一，储量第二的大型盐矿。近年来，我市充分发挥盐矿资源优势，以建设河南重要盐化工基地为目标，通过招商引资、战略重组等多种措施，成功招引了金大地、永银等一批盐化工项目。2007年，全市盐化工业实现增加值4.9亿元，同比增长83.9%；实现销售收入14.9亿元，同比增长80.1%；实现利税3.8亿元，同比增长116.7%；实现利润2.9亿元，同比增长112.4%；年产原盐11.5万吨，纯碱38.5万吨。盐化工业将成为漯河新的主导产业和经济支柱。 3、造纸及纸制品业。2007年，全市造纸及纸制品业共完成增加值19.3亿元，同比增长6.5%；实现销售收入62.9亿元，同比增长10.7%；实现利润7.7亿元，同比增长14.1%；实现利税9.7亿元，同比增长10.4%；目前我市机制纸及纸板产量达74.5万吨，纸制品10.6万吨，纸浆13.5万吨。造纸龙头企业银鸽集团实现销售收入29.8亿元，增长19.3%；实现利润2.1亿元，增长23.9%；实现利税3.3亿元，增长25.0%。银鸽集团5万吨特种纸项目，目前已完工，累计完成投资15000万元；年产15万吨高强瓦楞纸项目总投资20607万元，已完成投资9150万元。2008年银鸽集团产品产量可以达到100万吨。 二、目前存在的主要问题
银行卡业务试题集 一.单选题（30道） 1、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡是指( C ）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 A.境内银行 B.入网银行 C.商业银行 D.商业机构 2、按照信息载体的不同, 银行卡可分为( C ） A.信用卡和借记卡 B.个人卡和单位卡 C.磁条卡和芯片卡 D.专用卡和储值卡 3、按是否具有透支功能，银行卡分为：（C） A.借记卡和贷记卡 B.借记卡和准贷记卡 C.借记卡和信用卡 D.贷记卡和准贷记卡 4、目前，我省农村信用社统一发行的大海卡属于（A） A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡 D.信用卡 5、持卡人购物消费、取现必须以卡账户存款余额为限度，不允许透支的银行卡是（A） A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡 D.附属卡 6、信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，可以分为（D ） A.贷记卡和准贷记 B.单位卡和个人卡 C.国际卡和国内卡 D.金卡和普卡 7、信用卡正面卡面的日期为（A） A.有效期 B.持卡人生日 C.持卡人持卡累计时间 D.交易限制日 8、个人信用卡正面左下方的英文字母为(B ） A.发卡银行名 B.持卡人姓名 C.持卡人密码 D.单位卡标志
9、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，借记卡是不具备透支功能的银行卡,以下不属于借记卡的是（B ） A、转账卡 B、交通卡 C、专用卡 D、储值卡 10、持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡是（B） A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡 D.附属卡 11、下列关于借记卡与贷记卡区别的说法错误的是( C ） A.信用卡正面一般有激光防伪标志，借记卡没有； B.信用卡一定有有效期，借记卡不一定有 C.目前国内的信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号均为平面印刷的 D.“借记”意味着“扣除”，持卡人消费的付款从自己的借记卡账户中扣除，不存在消费信贷 12、海南省农村信用社发行的大海借记卡卡号长度为( A ) A.19位 B.18位 C.15位 D.20位 13、我省农村信用社统一命名的借记卡BIN号是（B ） A.622109 B.621036 C.621038 D.622852 14、目前我省农村信用社发行的大海卡有效期是（D） A.2年 B.5年 C.3年 D.无有效期 15、个人卡备付金起存金额为（D ）元 A.500 B.无需备付金 C.1 D.10 16、办理单位（大海）卡不需携带（D ） A.营业执照 B.开户许可证 C.单位代码证 D.个人身份证 17、1987年2月，我国第一台ATM在（A）投入使用 A.珠海 B.广州 C.汕头 D.上海 18、根据安装方式的不同，ATM可分为( A ) A.穿墙式和大堂式 B. 自助式和在行式
附件： 银行信用卡业务操作流程 第一章总则 第一条为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品（以下简称银行卡），并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》（见附件1）。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。 第二条银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。 第三条银行卡可办理分期付款消费（以下简称“分期消费”）、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账；仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期；
分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。 卡片正面： 卡片背面： 第二章参数管理 第四条银行卡业务涉及的参数 （一）代发工资户预审批额度策略参数表 代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目
标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。 总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易查询。 （二）代发工资户推荐产品等级策略参数表 代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易查询。 （三）审核作业系统常量表 审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”设置维护。 总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”进行查询。
代理信用卡还款业务测试题 一、选择题 1.代理信用卡还款业务可为哪归还哪些币种的信息卡欠款？（） A.人民币 B.欧元 C.港币 D.美元 答。A、D 2.以下哪些属于代理信用卡的业务范围？（） A.还款 B.退款处理 C.还款查询 D.信用卡余额查询 答案：A、B、C 3.代理信用卡还款业务中，合作银行的信用卡持卡人可采用何种方式为其信用卡还款？（） A.持交行借记卡到我行柜面转账还款 B.持现金到我行柜面直接现金存入 C.持交行借记卡到合作银行柜面转账还款 D.持交行借记卡与合作银行签订协议，实现自动扣款归还答案：A、D 4.如果客户持交行借记卡，以转账方式为其美元信用卡欠款还款，则卡下的美元账户必须为（）
A.钞户 B.汇户 C.钞户或汇户 答案：A 5.使用异地交行借记卡至我行柜面转账还款，是否收取全国通手续费？（） A.收 B.不收 答案：B 6.下列哪个交易可办理代理信用卡还款业务？（） A.中间业务-代理信用卡还款-还款 B.中间业务-代理信用卡还款-退款 C.中间业务-代理信用卡还款-查询 D.中间业务-代理信用卡还款-明细查询 答案：A 7.代理信用卡还款业务的退款由谁负责？（） A.总行业务处理中心 B.分行业务处理中心 C.网点 D.分行营运部 E.总行营运部 答案：A 8.如何查询客户代理信用卡还款明细？ A.进入交易“中间业务-代理信用卡还款-明细查询”
B.领取待处理任务“代理信用卡还款明细查询” C.点击按钮“代理信用卡还款明细查询” D.代理信用卡还款业务无明细查询功能 答案：C 9.办理代理信用卡还款业务时出现差错，如何处理？（） A.当日发现的差错，可进行抹账 B.次日发现的差错，经主管审核，可进行抹账 C.次日出现的差错，若为账号户名不符的，由总行业务处理中心负责退款 D.若实际还款金额多于信用卡应还欠款，客户可至我行办理退款 答案：A、C 10.代理信用卡还款业务退款时，退回的款项可以（） A.退回客户账户 B.挂账 C.退回合作银行 D.现金取出 答案：A、B 二、简答题 11. 代理信用卡还款业务的手续费费率如何，向谁收取，入什么账户？ 答：531后的代理信用卡还款业务的手续费暂定与目前一致。柜面还款的，每笔3元；批量扣款的，每笔2元，每
工业发展存在的主要问题 1、经济总量尚有差距，街道经济总量不足是不容回避的现实 2、产业层次不高 主要以一二产业为主导的产业结构。目前，甘泉街道的第二产业仍以劳动密集型企业为主，技术密集型企业所占比重较小。大多数企业以两头在外的委托加工为主，处于产业链最低端的加工制造环节，缺乏核心技术和自主品牌，产业竞争力低，不利于形成具有自身特点的产业发展优势。高新技术、信息技术等新兴产业的发展则有待进一步的扶持。为居民提供服务的生活性服务业其规模相对偏小，服务水平偏低，生产性服务业的发展基础则相对薄弱。 3、主导产业不明确，缺乏朝阳前景的产业链和产业集群 第二产业中的企业规模结构以中小企业为主，且行业分布较为分散，加上大多数龙头企业的本地关联性薄弱，导致主导产业
定位不明确，缺乏聚合、创新、孵化、示范、扩散等效应，不具备现代工业园区集研发、生产、销售于一体的新型组织系统。 传统优势产业中的塑胶、五金类企业分布相对集中，电子、印刷、家具次之。即使是空间分布上的相对集中，各企业之间往往各自为政、自成体系，无法将有限的产业资源整合起来，共同打造转型、升级的平台，促进产业技术升级，形成具有朝阳前景的产业链和产业集群。 4、产业发展缺乏相关指引，导致各工业区产业类型雷同 平湖街道内现状的工业区数量众多，但由于缺乏统一的产业发展指引，特别是一些龙头企业的主体作用未能得到充分的发挥，导致各工业区的产业类型盲从性以及雷同性高、协同性差，同质化竞争严重，其中以塑胶、五金、电子三类产业的雷同性最高。加上各工业区的经营管理均处于初级水平，缺乏相应的准入标准以及完善的管理体制，也在一定程度上导致了产业类型的雷同性。 此外，各地的企业分布则呈“盲、散、杂、乱”的特点，未能形成有效的产业集群。 5政策支持有限，保障力度不足 由于对前瞻性产业的扶持力度不足，现有工业区的租赁对象大多为低资本投入、低技术含量、低附加值的企业。
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目录 前言 (3) 一、加强学习，努力提高自身素质 (3) 1.1集体学习和个人自学 (3) 1.2向领导和同事学习，取长补短 (3) 二、恪尽职守，认真作好本职工作 (4) 2.1热爱本职工作，激发工作热情 (5) 2.2摆正工作位置，承当岗位责任 (5) 三、培养团队意识，加强沟通合作 (5) 3.1注重团队协作,提升工作效能 (5) 3.2弘扬团队精神坚持团结奋进 (6) 四、工作存在的不足及改进措施 (6) 五、下一阶段工作计划 (7) 5.1树立自己的工作目标和学习目标 (8) 5.2进一步提高本职工作效率 (8) 5.3深入业务相关的经验学习 (9) 5.4明确自己的发展方向 (9)
前言 过去的一年，在全体银行信用卡业务员工作岗位及其部门同仁的共同努力下，在上级领导的正确指挥下，我完美完成了银行信用卡业务员工作岗位的所有工作任务，这和大家的努力分不开，正因为有了我们这个优秀的银行信用卡业务员工作团队，大家相互帮助，通过扎扎实实的努力，才能给今年的工作画上了一个完美的句号。回顾过去一年的银行信用卡业务员工作，在取得成绩的同时，我也找到了工作中的不足和问题。为了总结银行信用卡业务员工作经验，吸取教训，更好地前行，现将银行信用卡业务员工作总结如下： 一、加强学习，努力提高自身素质 1.1 集体学习和个人自学 社会的发展日新月异，这就要求我们不断地去适应社会的快速发展和变化，银行信用卡业务员工作岗位也要与时俱进，所以我坚持把加强银行信用卡业务员工作相关知识的学习作为提高自身素质的关键措施。一方面，我积极参加单位组织的集体学习活动，认真学习规定的学习内容，并认真撰写学习笔记，使自身银行信用卡业务员工作业务素质有了很大提高，为自己开展各项工作提供了强大的知识储备。另一方面，我把参加集体组织的学习与个人自学结合起来，根据形势发展和银行信用卡业务员工作需要，本着缺什么补什么的原则，做好个人自学，不断吸纳银行信用卡业务员工作相
信用卡业务题库——催收及核销 一、选择题： 1、以下哪些是我行信用卡欠款催收业务目前采用的催收手段（A、B、C、D、E、F）： （A）短信催收（B）电话催收（C）信函催收（D）上门催收（E）诉讼报案（F）委托外部机构催收 2、以下哪个是广西分行创新催收的产品（ C ）： （A）挂号信（B）委托外部机构催收（C）律卡通（D）诉讼报案 3、催收工作主要遵循以下什么原则（A、B、C、E） （A）效益性原则（B）保密性原则（C）保密性原则（D）谨慎性原则 （E）协作性原则 4、信用卡欠款催收业务操作环节的主要风险包括（A、B、C） （A）丧失诉讼时效（B）法律文件缺失（C）未对外部机构进行有效管理（D）未按时催收 5、以下那类属于风险隐患的客户（A、B、C、D） （A）开卡后短时间内多次透支取现或大额透支，并基本用足透支额度，电话催收无效的 （B）持卡人承诺还款，但多次（3次及以上）食言的 （C）持卡人有其他风险较大的情况的 （D）持卡人联系电话有误或多次电话联系不上的 6、信用卡透支逾期超过（ A ）天以上的，经过催收无效后就可以定性为不良资产。 （A）90天（B）120天（C）180天（D）270天（E）365天
7、符合以下条件之一的，发卡行或总行就可以将催收账户委托外部机构催收：（答案：C、D、E） （A）持卡人欠款逾期超过180天，原则上经总行或发卡行采取电话、信函、上门等方式催收后无效的账户； （B）持卡人欠款逾期超过120天，原则上经总行或发卡行采取电话、信函、上门等方式催收后无效的账户； （C）发卡行采取诉讼报案手段，仍无法执行的账户； （D）发卡行已经核销的账户； （E）持卡人欠款逾期未超过90天但存在风险隐患，原则上经总行或发卡行采取电话、信函、上门等方式催收后无效的账户； 8、外部委外催收受托机构存在下列情况之一的，发卡行或总行要根据情节轻重，采取向外部受托机构提出警告，扣收保证金，终止委托催收协议、提前收回委托催收授权，取消委托催收资质，追究相应法律责任等措施：（A、B、C） （A）采取人身攻击、侮辱、谩骂等违反法律或严重违反道德的方式进行催收的；（B）收取持卡人现金，替持卡人还款的； （C）未经发卡行书面许可，将持卡人信息泄露给其他单位或个人的； （D）每期委托催收期限届满后，将持卡人资料返还给发卡行的； 9、与委外催收公司传输的电子文件可采取下列方式：（ A ） （A）必须加密，密码不得和数据使用相同的传输通道。 （B）可以通过通过互联网传输 （C）可以通过传真机传输 （D）可以通过邮件系统传输。 10、《中国建设银行龙卡信用卡发卡业务欺诈风险事件管理规定》的基本原则为： （答案：A、B） （A）依法合规原则（B）效益性原则
我国智能手机行业发展现状及存在问题分 析
摘要 21世纪我们的世界已经全面进入了信息化时代，面对这种时代化的发展，我国的信息通讯技术也在不断更新与发展，以便适应这个国际化的市场。无论是在计算机网络领域还是手机产业领域，我们也都必须紧跟时代步伐，争取更大的发展平台。着眼于我国外贸出口产品结构市场的分析，我国手机产业高速发展，受益于近年来移动通信市场的持续快速增长，成为新的国民经济增长点，带动了一系列相关产业的发展。但受2008年年末的国际金融危机影响以及2012年将要迎来的全球经济二次探底，移动通信市场的增长速度将会放缓，给我国手机产业带来严重负面影响，面对国际手机市场的竞争，我们应该找出我国手机产业发展存在的问题，并采取相应的措施与对策。 以我国近几年来我国手机行业发展状况为背景，综合分析我国手机行业发展中存在的问题，提出应对措施与建议是时代发展的要求。 关键词 手机产业发展问题对策
Abstract 21 century our world has entered the common information era, Face this kind of the development of The Times,China's information communication technology are constantly updated and development,In order to adapt to the international market.Whether in computer network domain or mobile phone industry field, we also must keep pace with the pace, for more focus on the development of China's foreign trade export product platform structure market analysis, benefit from the mobile communications market in recent years the rapid growth, China mobile phone industry high-speed development, has become a new growth point of national economy, leading to a series of related industry by the end of 2008 but the international financial crisis in 2012 and the global economy is heading for the second agent, the mobile communication market growth will slow, China mobile phone industry to bring serious negative effect, in the face of international mobile phone market competition, we should find out China mobile phone industry development of the existing problems, and take some measures and countermeasures. In China in recent years China mobile phone industry development status as the background, the comprehensive analysis of China's mobile phone industry problems existing in the development, proposes some countermeasures and Suggestions are the demands of the development of times Key words mobile-phone industry developmental problems remedy