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篇一：中国人民银行关于印发《商业银行中间业务统计制度》的通知
20xx年03期中国人民银行文告(总第158号)
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2月20日20xx年第3号(总第158号)
目录
中国人民银行关于印发《商业银行中间业务统计制度》的通知银发［20xx］25号(3)
中国人民银行公告［20xx］第1号(22)
中国人民银行关于印发《商业银行中间业务统计制度》的通知
银发［20xx］25号
人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、各国有独资商业银行、股份制商业银行：
为了规范商业银行中间业务统计信息的收集和报送工作，中国人民银行制定了《商业银行中间业务统计制度》(见附件)。现印发
给你们，请遵照执行。
商业银行中间业务统计涉及面广，难度较大，各商业银行要加强内部各部门之间的协调与配合，做好程序开发、信息收集、数据
报送等各项统计工作。
请各行于20xx年3月20日前补报20xx年全年度累计
数据，如有问题，请及时与中国人民银行统计司联系。
请人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行及时将此文转发至辖区内城市商业银行。
联系人：才宏远、赵铮
联系电话：66194350、66194429
传真电话：66012733
中国人民银行
二００三年一月三十日
附件
商业银行中间业务统计制度
一、为及时、准确地了解商业银行开展中间业务的状况，规范商业银行中间业务统计信息的收集和报送工作，依据《商业银行中
间业务暂行规定》(中国人民银行令［20xx］第5号)，制定本统计制度。
二、本制度适用于开展中间业务的各国有独资商业银行、
股份制商业银行和城市商业银行(以下称“各商业银行”)。
三、本统计制度中的指标数据从各商业银行会计科目、账户以及台账信息中取得。
四、各商业银行要按本制度的要求定期向中国人民银行报送本币及外币中间业务统计数据。有关统计指标名称、指标编码及指标
释义见附表1。填报的指标除“托管资产数量”、“托管资产额”及其子项指标为季末余额数据外，其他各收入、金额、发卡量、笔数指标均为季末的本年累计数据。
五、各国有独资商业银行、股份制商业银行向中国人民银行统计司报送全行及分省的汇总数据。国有独资商业银行各分行、股份
制商业银行各分行、城市商业银行向中国人民银行当地分行、营业管理部、省会(省府)城市中心支行报送其统计数据，数据应与向其总行报送的数据一致。中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行向中国人民银行总行报送其辖区内城市商业银行的数据。
六、商业银行中间业务统计数据按季报送。中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、各国有独资商业银行、
股份制商业银行应于季后20个工作日内将数据报送人民银行统计司。国有独资商业银行各分行、股份制商业银行
各分行以及各城市商业银行报送数据的时间由中国人民银
行当地分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行决定。
七、各商业银行应按中国人民银行的要求，将报送的统计数据加工成标准接口格式的电子文件，以计算机通讯方式，将电子文件
独立发送至人民银行统计部门，通讯文件命名规则、文件结构及通讯方式与“金融统计监测管理信息系统”的要求一致。通讯文件报送频度为“季1”(频度编码为2)，文件
名命名规则为将第一位i、j改为zj，其他位保持不变。
八、中国人民银行统计司按季编制《商业银行中间业务统计表》(附表2)及其他报表，并向有关部门提供。
九、本统计制度由中国人民银行统计司负责解释。
十、本统计制度自20xx年1月起正式施行。同时，《中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题
的通知》(银发
［20xx］89号)要求报送的《商业银行中间业务基本情
况统计表》停报。
附表：
1—1.商业银行中间业务统计指标名称及编码
1—2.商业银行中间业务统计指标释义
2—1.商业银行中间业务收入统计表(本外币)
2—2.商业银行中间业务业务量统计表(本外币)
2—3.商业银行中间业务收入统计表(人民币)
2—4.商业银行中间业务业务量统计表(人民币)
2—5.商业银行中间业务收入统计表(外币)
2—6.商业银行中间业务业务量统计表(外币)
附表1—1商业银行中间业务统计指标名称及编码
注：备注中带*的项目，为备注项目，不用报数，也不
用设定指标编码，本表中编制此业务类编码仅仅为便于理解。
附表1—2商业银行中间业务统计指标释义
篇二：xx商业银行中间业务管理办法-
xx商业银行股份有限公司中间
业务管理办法
第一条为进一步促进xx商业银行中间业务发展，规范
与完善商业银行金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本管理办法。
第二条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内
资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务可分为九大类：（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借
记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代
理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；（四）担保
类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保
函等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等。
第三条本办法所称中间业务收费，是指本行在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续费。
第四条本行开办中间业务，应符合以下要求：
（一）符合金融市场发展的客观需要；
（二）不损害客户的经济利益；
（三）有利于完善xx商业银行的服务功能，有利于提高xx商业银行的盈利能力；
（四）制定了相应的业务规章制度和操作规程；
（五）具备合格的管理人员和业务人员；
（六）具备适合开展业务的支持系统；
（七）监管部门要求的其他条件。
第五条本行中间业务管理原则：
（一）坚持合法合规原则。加强对服务收费行为的合规管理，在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规。
（二）坚持定价测算原则。对属于市场调节范畴的相关
服务价格，应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。
（三）坚持履行社会责任原则。切实维护客户的合法权益，做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
（四）坚持风险可控原则。切实加强法律风险和声誉风险管理，做好服务收费的舆情引导工作。
第六条中间业务收费的范围：
中间业务收费可分为十大类：支付结算类、银行卡类、代理业务类、理财业务类、担保业务类、承诺业务类、交易业务类、基金托管业务类、咨询顾问类和其他类。本行中间业务收费划分为以下六类：
（一）支付结算类。
（二）银行卡类。
（三）代理业务类。
（四）理财业务类。
（五）授信承诺类。
（六）咨询顾问类。
第七条中间业务报备流程
（一）本行根据拟开办中间业务的风险和复杂程度，分
别实施审批制和备案制。
适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。
（二）各项中间业务发起部门为归口管理部门，依据中间业务适用报备方式发起申请，总行计划财务部负责受理、审核各部门提交的中间业务报备申请以及中间业务管理，并上报总行审批、以及向监管部门报批（或备案），获
准后方可开办。
第八条中间业务日常检查、监督与投诉管理
本行各部门、分支机构应加强对中间业务的检查、监督、管理。中间业务收费归口管理部门负责对其所管理的中间业务风险状况、财务状况、遵守内部规章制度情况以及合规合法情况进行监督、检查，对于下辖机构反映的问题及时回馈；稽核审计部定期或不定期对中间业务进行审计；营业部、各支行应对中间业务收费情况进行监测、分析，并做好中间业务收费的宣传解释、投诉事项处理等日常工作，收集、整理客户关于中间业务收费的意见和建议，并及时向总行中间业务归口管理部门报告业务经营情况和存在的问题；党群工作部负责对客户拨打9****服务电话投诉事项的处理，按投诉
事件处理流程，了解具体情况，及时回复客户处理结果。
第九条中间业务收费定价流程
中间业务定价根据其性质、特点和市场竞争状况，分别实行政府指导价和市场调节价。
实行政府指导价的中间业务按中国银行业监督管理委
员会和国家发展和改革委员会规定的价格执行，其范围包括：一是人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；二是国家发改委和中国银监会确定的其他服务项目。
除上条规定的项目外，我行向客户提供的其他中间业务均实行市场调节价，由我行自主定价，中间业务价格调整采用双向流程，即：各中间业务归口管理部门（或各支行）可根据本地区市场情况及客户需求提出价格调整建议，经总行计划财务部审批并向监管部门报批或备案后，发布价格公告执行；或由总行组织进行市场及同业价格调研，主动发起定价或调整建议，视需要会签相关部门并向监管部门报批或备案后，发布价格公告执行。
第十条严格履行信息披露程序。当本行中间业务收费内容发生变化时，由中间业务归口管理部门将经审批后的中间业务变动项目报本行综合办公室，由综合办公室统一负责安排对外信息披露工作。
第十一条各营业网点须在其营业场所醒目位置，为客户提供由总行统一制作的服务价格收费目录，收费目录应涵盖结算种类、收费项目、收费标准、批准机关、部门及文号（或
我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
1负债业务 存款业务、借款业务 2资产业务 贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务 交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负 债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。 存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。 资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业 银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资 金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清 算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。 本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务 商业银行的负债主要由存款和借款构成。 存款包括人民币存款和外币存款两大类。 人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。 借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
银行金融统计自查报告 导语：自查报告是一个单位或部门在一定的时间段内对执行某项工作中存在的问题的一种自我检查方式的报告文体。小编特地为大家准备了一份银行金融统计自查报告，希望可以帮助到大家。 篇一：金融统计自查报告根据《衡水市商业银行统计工作考核评比办法》制度要求，为严格执行金融统计制度，提升金融统计水平，我行立即成立统计工作检查领导小组对20XX年1—6月份金融统计数据质量的自查工作照金融统计检查内容进行了自查，本次自查中我支行坚持实事求是的原则，现将自查的工作情况报告如下： 为认真开展好此项自查工作，我行高度重视，加强组织领导，成立了自查工作领导小组，召开专题会议，统一员工的思想认识，提高对开展统计检查和加强统计管理工作重要性的认识，明确了检查的目的、内容、重点，确定了检查人员，落实检查人员责任，提出了具体要求，从而保证了自查效果。 、确定检查时间及范围 本次自查工作的起止时间：20XX年9月3日至9月6日，自查范围为我支行20XX年1—6月份数据源、非现场监管统计报表、大额风险预警系统所涉及的所有报表以及数据源准确性。
、自查结果 我支行在本次对20XX年上半年金融统计自查工作中，未发现有错报、漏报、虚报、伪造及篡改统计资料的情况，并且根据《银行法》、 《金融统计管理规定》等有关法律、法规和规章制度，未发现有统计违法行为发生。统计数据与综合业务系统统计记录，统计台帐、以及与统计有关的其他资料核对基本一致。 、20XX年金融统计工作中存在的问题 统计资料整理归档工作不够规范。 、统计人员业务水平有待进一步提高。目前统计人员对统计业务、统计法律知识掌握不够全面，造成对统计指标理解不深，报表填写不规范。 、统计报表编制工作流程未严格按照制表、复核、负责人审核的复核审批制度执行，因此有时造成报表统计有所偏差，给总部统计工作制造了不必要的麻烦。 加强统计资料的整理归档，确保统计资料的完整。 、组织相关人员认真学习有关金融统计规定和制度，加深对金融统计制度的理解，提高认识，明确职责，并严格按照人民银行和总行的金融统计要求报送数据，依法统计，确保金融统计数据真实、准确。 、部门的统计工作实行岗位责任制和AB岗制度，每个报表需配备2名及以上的统计人员，以便做好复核工作，同
利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)
(一)北京银行 (17)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。 通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务 支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务 银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
商业银行业务内容 商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。 一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部 分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂 业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、 资产业务、中间业务。 二、商业银行业务内容简介 (一负债业务 负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资 产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本 负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债 商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、 储备资金以及未分配利润。 在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负 债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障
2、存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸 收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期 存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融 人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形 成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额 可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总 称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一 定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最 重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务
关于2015年统计数据报送的补充说明 24家主要金融机构，各地人民银行： 2015年统计制度文已下发《中国人民银行关于2015年金融机构金融统计制度有关事项的通知》（【2014】393号，印发日期：2014年12月29日），《中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知》（银发【2015】14号，印发日期：2015年1月14日）。 现根据大家反馈的问题就数据报送做以下补充说明： 1.报数时间调整：月报一、二批次结转数和1月份数据同时修订，提交修订申请截止时间为2015年2月27日12:00，报送截止日期修改为2015年2月28日。其他报数时间严格按照制度文执行，具体报送日历见数据集中系统公告中“金融统计数据采集时间安排表”。 2.增加部分表单报送结转数：除制度文中提到的需要报送结转数的表单，以下表单也需要报送结转数：中长期贷款按实际投向（A1464，A2464）;农村信用社（农商行/农合行）专项统计（A3322）。 3.委托贷款专项统计表（A3411）在月报一批结转报送。 4.为做好存贷比统计监测，增设月报附报各项存款、各项贷款与相关调整项等统计指标。月报附报各项存款、各项贷款均需按照新口径报送（见银发[2015]14号）；统计机构范围：报送县及以上分支机构数据，其中调整项建议由总行统一报送；报送内容：境内汇总数据（不含境外分支机构数据）。小额贷款公司不需报送。 5.人民银行金融统计监测管理系统（以下简称系统）16日晚将按新制度完成调整，17日起大家即可使用，如发现问题，请及时和我们联系。
6.请各地人民银行注意，因助学贷款（表单：A1461）、下岗失业人员贷款专项统计（表单：A1462）、保障性安居工程贷款统计表（表单：A3321）从2015年开始均调整为季报一批报送。系统将于16号下午对这三个表单合法性等调整到位，如果截止到16号下午17:00前尚未报送12月31日季报的金融机构报送12月31日季报时，系统合法性将会显示少报，请各地人行系统管理员进行维护（即加中止日期）通过；但是务必注意，3月份报送季报一批结转数据时这三个表单照常报送，请各地人行系统管理员进行维护，防止漏报。对截止到16号下午17:00前已报送季报的金融机构则不存在此问题。 7.贷款变动因素专项统计（A3412）部分指标是不用报送数据的（制度中的备注已标明），如果报送了数据，系统校验将不能通过。 另，人民银行总行正在系统中修订2015年报表，相关修订情况将在结转数据报送前公告，请人民银行分支机构按后续公告要求做好自身的报表修订等工作。 调查统计司货币统计处 2015-1-16 中国人民银行 关于调整金融机构存贷款统计口径的通知 中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行；国家开发银行，各政策性银行，国有商业银行，股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，北京银行，上海银行，江苏银行：为适应我国金融创新的发展，全面真实地反映金融机构存贷款业务的发展及变化，人民银行决定调整金融机构存贷款统计口径。现就有关事项通知如下：
论我国商业银行中间业务创新与发展 【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。 关键词：商业银行；中间业务；创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状 据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
商业银行中间业务可分为九大类 一支付结算类业务 是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。 （一）结算工具 结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。 1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款 人或者持票人的票据 2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款 人或持票人的票据。商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票 3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或 者持票人的票据 4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。 （二）结算方式 主要包括同城结算方式和异地结算方式 1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款 结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。 2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇 票，并委托银行代为收取的一种结算方式。 3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金 额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。 （三）其它支付结算业务 包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业 务。 二银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式 （二）依据结算的币种不同 （三）按使用对象不同 （四）按载体材料的不同 （五）按使用对象的信誉等级不同 （六）按流通范围 （七）其他分类方式 三代理类中间业务 包括以下几种： （一）代理政策性银行业务
我国商业银行中间业务发展研究 论文关键词：商业中间业务;对策 论文提要：商业银行积极稳定地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日益减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够、业务范围狭窄，发展受到了极大限制。本文将主要针对我国的实际情况进行分析，并提出相应的应对策略。 我国自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础;与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加 大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 一、我国商业银行中间业务现状 二、我国商业银行发展中间业务的重要性 中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资高;同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困
难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。 2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。 三、我国商业银行发展中间业务面临的问题 1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。 2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 3、我国业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行和企业投资。中间业务大多属于银行和
关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查 暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查 北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针， 重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。 一中间业务简述 中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。 在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。 中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。 二银行中间业务近几年发展、运行现状 为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银
农村商业银行统计工作制度 第一章总则 第一条为进一步提高农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）金融统计水平，及时、准确地完成金融统计工作任务，充分发挥金融统计对本行经营管理决策的服务作用，根据《中华人民共和国统计法》、《中华人民共和国统计法实施细则》、《银行业监管统计管理暂行办法》以及中国银行业监督管理委员会和中国人民银行相关统计制度的规定，结合本行实际情况，特制定本制度。 第二条本制度所指统计是指本行及所属支行以财务会计信息为基础，以内部管理信息系统为依托，对本行及所属支行各项经营情况和风险状况进行调查、分析、评价和预警，提供统计信息和统计咨询意见，满足监管工作要求，提供经营决策依据。 第三条本行及所属支行在各项金融统计工作中均必须遵守本制度。 第二章统计工作的基本要求 第四条统计工作的基本原则是统一规范、准确及时、科学严谨、实事求是。 第五条统计工作要以会计信息为基础，以会计报表为主要依据，调查、收集相关信息数据，确保统计数据来源的真实、准确、完整。
第六条各类统计报表及其数据间必须相互核对平衡一致，严禁出现错报、漏报、虚报、估报、瞒报等现象。 第七条统计工作应运用现代信息技术，逐步实现自动化、系统化和网络化。 第八条统计工作应加强信息透明度建设，按照监管部门的要求建立信息披露制度，及时、规范地进行信息披露。 第三章统计机构及工作岗位设置 第九条财务会计部是本行统计工作的牵头部门，负责本行统计工作的协调与管理。 第十条各职能部室及各所属支行是本行统计工作的具体实施部门，负责相关统计信息的收集、汇总、上报。 第十一条各统计部门应紧密配合，加强内部协调，严禁出现推诿扯皮现象，保障本行统计工作的有序开展。 第十二条本行职能部门统计工作职责： (一)贯彻落实各项统计管理办法和统计制度； (二)督促各支行及时报送各类报表，对报送的各类报表进行数据平衡性、完整性、真实性、合规性等方面进行检查，确保不发生报送后错误； (三)负责填报各种统计报表，严格按照上级单位制定的统计指针定义和口径，准确、及时地填报各类统计报表及统计调查表，并在规定时间内及时上报相关部门； (四)经常就统计工作开展情况进行调研，完成统计分析，及时发现统计工作的问题，并提出解决方案；
商业银行中间业务课程分析报告 潘建兵 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。 一、商业银行中间业务的发展现状 （一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 （二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间
业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。 （三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：2007年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。 （四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。 （五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标
XX商业银行股份有限公司中间 业务管理办法 第一条为进一步促进XX商业银行中间业务发展，规范与完善商业银行金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务可分为九大类：（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等。 第三条本办法所称中间业务收费，是指本行在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续
费。 第四条本行开办中间业务，应符合以下要求： （一）符合金融市场发展的客观需要； （二）不损害客户的经济利益； （三）有利于完善XX商业银行的服务功能，有利于提高XX商业银行的盈利能力； （四）制定了相应的业务规章制度和操作规程； （五）具备合格的管理人员和业务人员； （六）具备适合开展业务的支持系统； （七）监管部门要求的其他条件。 第五条本行中间业务管理原则： （一）坚持合法合规原则。加强对服务收费行为的合规管理，在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规。 （二）坚持定价测算原则。对属于市场调节范畴的相关服务价格，应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。 （三）坚持履行社会责任原则。切实维护客户的合法权益，做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
商业银行中间业务的种类及其特点 面对日益临近的WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，以崭新的精神面貌，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地，才能不断发展壮大，本文拟就金融产品创新，成其是表外业务（中间业务）的创新展开论述。 一、表外业务创新的背景 表外业务，指那些不会引起资产负债表内发生变化，却可为商业银行带来业务收入或减少风险的业务活动。是商业银行在表外科目记载或在资产负债表外附列，并形成或有资产及或有负债的业务。从业务内容上看，表外业务主要指银行充当中介者提供的一些非资金服务，通过这些银行服务，能保证某些交易能够顺利完成，同时银行也获得一定的手续费。表外业务不等于中间业务，它只是中间业务的一部分，即与信用业务有关的那部分中间业务，除可为银行创造中间性服务业务收入外，还可直接改善银行表内资产负债业务的质量，降低银行经营管理中的风险，因而成为商业银行提高经营管理水平，防范各类风险的重要手段和方法。 （一）表外业务创新是传统银行业进入微利时代的必然选择。 改革开放以前，我国的社会经济以间接信用为主，银行具有集聚资金（存）、分配资金（贷）和实现资金的流转（汇），即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了，但经过改革开放十几年的发展，我国已从计划经济时代走入了市场经济，商品经济时代，我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段，资本市场日趋活跃，直接融资逐渐居于主导地位，从而对经济工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业，而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分狭小，随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，而且由于现有的国有企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间，表外业务创新应运而生。 （二）表外业务创新是“一切从客户和市场的需要”出发的现代商业银行经营理念的体现。 客户要求的多元化决定了银行为满足客户需求必须进行创机关报。随着银行间竞争的加剧和客户（包括企业客户和个人客户）金融意识的增强，银行与客户的关系已越来越由客户追逐