国家助学贷款违约率过高：一个征信视角的分析
谢君，黄小锋i
（湖南大学金融学院，长沙，410079）
摘要：国家助学贷款违约率过高是由多种原因导致的，其中一个重要原因就是我国的个人征信落后。征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，从而使得征信具有更大的意义。基于征信体系的失信惩罚机制可以改变银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。因此从征信视角研究国家助学贷款问题具有现实意义。
关键词：国家助学贷款；征信；失信惩罚机制；博弈
一、国家助学贷款违约率过高：现实考察
（一）国家助学贷款的历史沿革
基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论1，我国逐渐实行了高校收费制度[1]。1997年，高校正式并轨招生后，高等教育出现学费猛涨、入学率激增的现象。1999年，大规模的扩招使得我国高等教育从精英化模式走向大众化模式的步伐大大加快，一个非常严峻的理论和现实问题出现了：扩招后贫困生比例的急剧上升与贫困生家庭无力分担应负担的高等教育成本相矛盾。
随着上述矛盾的激化和扩大，政府出台了一系列企图缓和这个矛盾的政策，其中，以国家助学贷款政策最为突出和有效。1999年，以“不让一个贫困生失学”为口号的国家助学贷款政策在8个试点城市推行，至今，这项政策几经变革，有成功经验也有失败教训。表1是对我国国家助学贷款政策演变的一个总结[2]。
表1 国家助学贷款政策变化一览表
1教育经济学家约翰斯于20世纪80年代提出了“成本分担”理论，他认为，纳税人、大学、企业、家庭和学生都是高等教育的收益者，因而，高等教育的成本应该由获得收益的各方共同分担
资料来源：李文长.国家助学贷款的现状及政策分析.高等教育研究,2005,(5):36-41
（二）国家助学贷款的现实状况
自1999年以来，全国高校累计已审批贷款学生153万人，累计已审批合同金额122.5亿元。但这一规模远未满足在校贫困生的需求。2004-2005学年，全国公办普通高等学校在校学生总数达1350万人，其中，贫困生约263万人，占在校生总数的19%，特困生约122万人，占在校生总数的9%[3]。同时，从教育投入来看，虽然1992年以来，我国不断增加教育总投入，但目前全国财政性教育经费占GDP的比例仅为3%左右，尚未达到1997年公共教育支出占GDP比重4.8%的世界平均水平[4]。
从国家助学贷款的实践来看，贷款发放银行面临的问题主要在于成本过高和履约率过低两个方面。助学贷款的笔数很大，而单笔金额只有几千元，银行的操作成本较高；由于劳动力流动频繁，学生毕业后，银行对其实施监控并回收贷款的成本高、风险大。更为严重的是，作为天之骄子的大学生，毕业后违约不还贷的现象十分突出。据中国工商银行长沙分行提供的资料，该行所在地的两所著名高校2001届毕业生中，应还助学贷款的人数分别为173人和136人，但截止到2002年1月1日，第一期（每季度为一期）还贷率仅为26%和42%，第二期截止到3月20日，还贷率仅为25.4%和31%[5]；2002年5月，中国工商银行广东分行有45名贷款学生贷款到期，但是在这45名毕业生中有37名违约，违约率达82%，而37人中又有20人毕业后不知去向，无法联系[6]；截止2005年5月，工行黑龙江分行到期助学贷款的回收率仅为24%[7]；建设银行山东省分行发放的国家助学贷款中，高校学生的平均违约率为28%，最高的学校为69%，最低的学校为7%[8]。值得指出的是，违约率过高的国家助学贷款增长速度越来越快，规模越来越大，商业银行面对如此之高的违约率，似乎无动于衷，办贷积极性丝毫不减，这与当前整个银行业想方设法处置不良资产，严格控制新增资产质量的大形势似乎格格不入。
有人认为，助学贷款的回收率较低主要是由大学生的就业状况不理想而还款期限又比较短引起的。这一观点其实是站不住脚的。我国经济一直高速增长，大学生就业并没有想象中的糟糕，很多毕业生暂时没
有工作基本上是由个人对工作期望过高、高不成低不就导致的。在还贷方面，早已实行灵活的还本付息的方式。而且自2004年起，贷款期限也由最长的4年延长至6年，对于确实没有还贷能力的学生，还可按规定申请展期。由此看来，想要探寻国家助学贷款违约率过高的根本原因，必须从整个社会的信用状况、学生信用意识以及借款学生违约成本收益对比状况的角度展开分析。
二、国家助学贷款违约率过高：原因探悉
（一）国家助学贷款的政策属性凸现个人征信重要性：一个悖论的发现
国家助学贷款曾经因学生违约率过高、风险较大而被大面积叫停，但是人民银行和相关教育部门马上又废止了关于保证银行利益的相关规定，强令任何银行不得以任何借口限制国家助学贷款业务的规模，银行必须积极参加招标和投标工作。当然，政府也出台了一系列旨在补偿银行承担风险的措施。例如：财政贴息一半、免征利息收入营业税、质量考核与其他信贷资产分开、呆坏账全额上报核销等。《国家助学贷款财政风险补偿专项资金管理办法》提出由学校和财政各出资50%设立“风险补偿金”，按贷款金额的一定比例给予经办银行补贴。政府对国家助学贷款的重视程度超越了银行本身的利益和商业原则，这是由教育的特殊地位和我国转型期的特殊国情所决定的，短期内无法改变，所以在很长一段时间里，一个悖论总会存在：国家助学贷款违约率居高不下但银行办贷积极性丝毫不减。
（二）国家助学贷款违约率过高的博弈分析：征信缺失下的均衡分析
从学生的角度说，助学贷款可以使得贫困学生依靠国家和社会顺利完成学业，使贫困学生的家庭摆脱无力负担应分担教育成本的窘境，但是为什么学生仍然选择违约不还款来恩将仇报呢？从博弈论的角度而言，在学生与银行的博弈关系中，学生选择违约的动机很简单：违约几乎没有成本，依靠贷款完成学业而不用还款可以最大化个人的效用。从这个意义上说，学生违约的根源除了道德伦理败坏之外就是社会征信体系和失信惩罚机制的缺失2。下面通过博弈论的模型来具体分析。
这里使用完全信息动态博弈模型[9]，之所以采用完全信息模型是基于以下两点理由：一是借款学生可从银行的历史、经营状况、运作规模和规律以及其他方面（如老师、同学、朋友、亲戚等）来获得关于银行的信息；二是处于“委托人”位置上的银行（由于助学贷款主要由国有银行承办，这里假设博弈的另一方为国有商业银行）可以通过学校了解学生的特征、战略空间和支付函数等，从而改变自身处于信息劣势的状态。在此博弈中银行先采取行动，有两种战略：发放贷款和拒绝贷款；学生后采取行动，有两种战略：守信和违约。下面通过对博弈规则即助学贷款的有关规定和一些现实约束条件的分析，推导在各种组合条件下双方的支付情况，进而建立博弈树。
1、银行发放贷款，学生选择守信
很明显，在银行发放贷款之后，由于学生选择了如约还款，双赢局面出现。一方面，银行获得利息收入，少缴纳营业税，同时，经办银行的领导和信贷人员由于完成了国家分配的任务，配合了国家教育政策，升迁机会更多，前途光明；另一方面，学生依靠贷款顺利完成了学业，获得了较好的发展前景。双方的效用各设为10。
2、银行发放贷款，学生选择违约
银行发放贷款之后，学生如果选择欺骗，获得效用必然高于守信时的效用水平，因为他不但完成了学业，还不必还本付息，获得了“免费午餐”，设这个效用为20。就经办银行而言，由于财政贴息、财政和学校共同出资设立“风险补偿金”、呆坏账全额上报核销等因素，银行的损失仅限于办理贷款的成本，而相对于银行资产规模而言，助学贷款规模比例较小，绝对量也不大。因此，银行在学生违约时不会损失太多效用，设它的效用为-5。
2关于社会征信体系的定义，目前仍没有定论，一般认为，在发达国家中，存在专门从事征信业务的社会中介机构，根据市场需求搜集、加工和生产信用信息产品，提供资信信息服务，并形成了一整套与之相关的法律和政策体系，以及技术标准和行业规范，称之为社会征信体系。
3、银行拒绝贷款，学生选择守信或违约
显然，一旦银行拒贷，无论学生选择何种战略，效用水平都是0。但是一旦银行拒贷，它的负效用水平就可能很高了。前文已经根据现实假设了经办银行为国有银行，如果办不好这种政策性极强、体现政府意志的业务，银行领导人的前途会受到很大的影响，而整个银行也很可能会受到极大的舆论压力，遭受更大损失。基于此，假设银行拒贷时效用为-20。综上所述，可建立如下博弈树：
图1 贷款银行与借款学生之间的博弈
这个博弈中的子博弈精炼纳什均衡显然是（20，-5），即银行选择放贷，学生选择失信违约。这个博弈模型解释了助学贷款违约率居高不下的两个根本原因：一是国家政策使得国有商业银行被迫必须发放贷款；二是贷款学生信用意识淡薄，违约成本较低。
对于第一个原因，解决政府对金融资源配置干预问题是一个与大环境有关的难题，只能放在金融体系改革的大背景下考虑。可以相信，当银行真正和财政、国家行政脱钩，商业银行治理结构逐步完善的时候，当国有商业银行的领导人都是来自职业经理人市场的时候，作为理性人的银行领导者不可能再去承办这种交易费用很高但违约风险很大的业务，因为那个时候领导的决策不再是以升官发财为原则，而是以银行的利益最大化和个人效用最大化为出发点。第二个原因则凸显了征信的重要性。没有征信，违约几乎没有成本，没有征信产品，个人不良信用记录无法在市场上广泛流通，失信惩罚机制失去了物质基础。当违约者不但不必为自己的失信行为负责，还能收到额外收益的时候，失信和违约反而成为常态。如果没有发达的征信体系以及建立在征信体系基础之上严厉的失信惩罚机制，仅仅依靠道德与传统的限制和约束，失信就没有任何威胁，整个社会就会被一群骗子和“叛徒”所充斥。当征信制度缺失的时候，被称为“天之骄子”的大学生也同样会出尔反尔、违约赖账，甚至欺诈行骗。从这个角度而言，化解国家助学贷款的违约风险，改变大学生屡屡违约的恶劣现状的根本出路在于加强个人征信体系建设，使得违约者在信用社会中寸步难行，具有不良信用记录的毕业生将受到严厉的惩罚，无法取得任何形式的信用便利甚至无法找到一家正规的用人单位。当发达的个人征信体系建立起来以后，严厉的失信惩罚机制就具有了发挥作用的基础，任何违约不还款的大学生都将受到严厉的“惩罚”，这个时候失信的成本就远远高于不还款带来的收益，因为成本可能是无法从银行取得贷款和信用卡，甚至无法找到合适的工作，而收益仅仅是贷款的本金和利息。当违约成本和收益的对比状况改变之后，守信还款就成了借款学生的最优选择，因为这个选择可以最大化学生的自身效用。
三、加强个人征信体系建设化解国家助学贷款信用风险
（一）构建完善的个人征信体系
个人征信业在西方发达国家已有两百多年的历史，在美国，从1860年成立第一家信用局开始，经过100多年的竞争与整合，形成“三足鼎立”格局。Equifax 、Experian 和TransUnion 三家信用局拥有1.7亿位成人的信用资料，每年出售6亿份个人信用报告，收入超过100亿美元[10]。而在我国，截至2004年7月底，最大的也是最早的个人信用机构——上海资信也仅拥有477万人的信用信息，累计提供个人信用报10，10） 20，-5） 守信 -20，0） -20，0）
告212万份[11]。我国目前应该从立法、模式选择、构建征信监管体系以及征信中介体系等方面入手，加大征信科研和征信教育的投入，尽快建立起全国统一的个人信用信息数据库，并在此基础上构建高效的失信惩罚机制。
信用是一种有外部性的产品，因此政府必须在征信体系建设中发挥积极作用。在征信数据库建设上，政府必须起主导作用。因为在当前国情下也只有政府强权可以解决征信机构“无米下炊”的困难。考虑到当前个人征信需要的数据主要集中在各大商业银行的现实，由中国人民银行出面，用行政命令的方式在短时间内把各个商业银行的个人信用信息集中起来是非常必要的。2005年8月，人民银行出台《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全面联网，全国金融机构个人消费贷款的90%的信用记录已经登记入库。目前，这一数据库已实现127家商业银行全国联网，其中包括4家国有独资商业银行和12家全国性股份制商业银行以及绝大多数的城市商业银行[12]。可见，我国个人征信体系建设已经步入快车道，不久就会有相对完整的全国性的个人信用信息数据库和相对丰富的个人信用产品。
（二）建立高效的失信惩罚机制
根据信用经济学理论，失信惩罚机制是以征信数据库为依托，以征信产品为物质基础，通过经济手段和道德谴责手段实现对失信者的惩罚和对守信者的奖励。可见，失信惩罚机制的建立应具备三个基本要素：一是政府和民间的征信数据对征信机构开放；二是由专业征信机构投资，通过联合征信形式采集征信数据，构筑征信数据库，并合法公开不同级别和类型的资信调查结果；三是由政府倡导并建立一个市场联防机制，具备监管功能的政府部门、各类授信机构、雇主、公用事业单位等积极参加，使失信企业和个人不能取得任何信用方式的便利。失信惩罚机制的原理如图2所示。
图2 失信惩罚机制的工作原理[13]
资料来源：林钧跃.失信惩罚机制的设计和维护.经济社会体制比较,2002,(3):1-6
失信惩罚机制是隐性机制，它的出击是自然而主动的。当失信行为发生时，它不和任何人打招呼，也不对失信者发出警告或进行思想教育，甚至在失信者尚未意识到自己的失信行为的情况下，就开始实施对其的惩罚。失信惩罚机制的作用范围应该非常广泛，基本上做到“无孔不入”。一旦一个人有失信行为，在一定期限内，在一定程度上，不再能够享受信用工具及其带来的行为便利，如信用卡、旅游贷款、住房贷款、汽车保险等。当然，这个惩罚应该是有时效的，也就是要体现“人文精神”，要提供失信者悔过自新的空间；同时，还应给予失信者申诉权，保证惩罚根据的真实和惩罚结果的公正。
（三）征信化解国家助学贷款信用风险：加入失信惩罚机制的博弈分析
征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，这就使得征信具有更大的意义，即征信产品使得失信惩罚机制具有了物质基础，任何信用差的人，其个人信用会通过个人信用报告等征信产品如实反映出来，那么他的个人信用
的使用价值就很低，价格随之下降，他就无法取得住房信贷、大额消费品信贷、信用卡和旅游贷款等各种形式的信用便利。当社会依托发达的个人征信建立起高效的失信惩罚机制之后，如果贷款的学生违约不还款，那么他面临的境地就是：无法找到满意的工作，无法申请贷记卡，无法获得足额的房贷等等。这样以来，我们就可以认为失信惩罚机制改变了银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。
引入失信惩罚机制后，回头再看博弈模型，均衡就发生了变化。由上文分析可知，银行仍然是选择放贷，因为短期内，银行无法摆脱和政府千丝万缕的联系，而政府一时也无法找到有效缓解高等教育对某些人以及某些家庭来说成本过高这一问题的良方。所以商业银行必须承担政策属性较强的国家助学贷款业务，尽管他不符合银行自身利益最大化的商业原则。但是引入了失信惩罚机制后，学生的选择就不再是违约而是守信还款，因为如果学生选择违约，则意味着自己的名字马上进入“黑名单”，这就意味着自己在这个信用经济社会寸步难行，其损失是难以估算的，任何理性的人都不情愿落下这么一个下场。因此，失信惩罚机制的威慑作用改变了学生的支付函数，使得学生违约的收益和成本的对比发生了巨大的变化，违约的成本远大于收益，只有守信还款才是唯一正确的选择，均衡出现在（10，10）的水平上，这是一个双赢甚至可以说是多赢的均衡。
可见，发达的征信体系以及建立在发达征信体系基础之上的失信惩罚机制在防范国家助学贷款信用风险方面有着不可替代的作用。令人鼓舞的是，国家助学贷款学生个人信息查询系统在教育部、人民银行等部委的推动下，一期工程已于2002年9月通过鉴定。截至2004年，全国已有179221名贷款毕业生的信息进入该系统。相信在不久的将来，相对完善的个人信用征信体系就能够构建起来，而作为社会精英人才储备军的大学生们也能够在整个社会树立讲信用、有道德的典范。
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[13] 林钧跃.失信惩罚机制的设计和维护.经济社会体制比较,2002,(3):1-6
i谢君（1971年2月——），女，湖南常德人，湖南大学金融学院辅导员，讲师，湖南大学金融学院在职研究生；
黄小锋（1982年1月——），男，安徽宿州人，湖南大学金融学院2004级硕士。
大学生国家助学贷款违约还款案例 一、大学生不偿还贷款被起诉 案例一：《安徽合肥14名大学生不偿还助学贷款被起诉》2008-6 2002年，中国建设股份有限公司合肥梅山路支行等几家银行根据国家助学贷款政策，分别与就读于安徽农业大学、安徽中医学院、安徽医科大学的14名贫困大学生签订了国家助学贷款借款合同，发放了2000年至12000元不等的助学贷款，用于帮助这些大学生顺利完成学业。但是，14名被告人在完成学业后，不仅没有还助学贷款，也没有与银行签订补充合同和告知新的联系方式，导致银行无法催缴助学贷款。由于即将超过2年的诉讼时效，银行不得不通过法律途径向14名被告人追讨贷款本金及利息7万余元。 案例二：《四名浙大毕业生未偿还助学贷款被中行告上法庭》2009-3 国家助学贷款是许多经济困难学生的救星，然而，4名曾经获得助学贷款的浙江大学毕业生近日却被银行告上法庭，原因是他们未按期偿还助学贷款。 因家庭经济困难，2001年10月，浙大学生吴某向中国银行杭州杭海路支行申请了4800元助学贷款，在双方签订《中国银行国家助学借款合同》后，该行随后向吴某发放了贷款，期限3年，月利率为千分之四点九五，双方约定于2004年12月11日前偿还贷款本息。但在贷款到期后，吴某至今未偿还贷款，共欠银行本金4800元及利息800余元。另薛某、郑某和陈某等3人为吴某校友，他们当时分别也向上述银行申请贷款4800元、5000元、5000元，至今仍分别欠款3200元、2500元、2000元。 吴某等4人在贷款到期日未能按时还款，且逾期时间较长，对原告的资金安全构成了较大威胁。据了解，吴某等4人已毕业四五年，由于更改了当时留下的联系方式，现在无法找到。“为维护自身的合法权益，我们无奈之下只能将他们4人告上法庭。” 目前法院正设法查找这四名被告的下落
浅谈助学贷款还款拖欠问题 助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。然而，助学贷款偿还问题一直是各国助学贷款制度中最突出、最受重视的问题，直接关系到贷款政策能否延续。如果贷款计划是由政府出资建立的，过多的助学贷款不能如期偿还就会给政府财政带来压力﹔如果贷款是商业银行发放的，贷款拖欠过多会导致商业银行无利可图甚至亏损，影响银行的贷款积极性，最终可能退出助学贷款市场。另外，助学贷款拖欠过多还会导致政府的助学贷款政策受到质疑，迫使政府收缩贷款规模乃至停止实施贷款政策。 一、助学贷款还款拖欠的现状 所谓助学贷款还款拖欠，是指借款学生不按照借贷合同履行自己的还款义务，是一种违约行为。违约行为的发生可能是由于毕业生收入水平过低等客观原因造成的，也可能是借款学生主观上存在拖欠意图引起的，而且，这一意图可能是在还款期开始后产生的，也可能是在还款期开始之前，甚至是借款前就产生了。鉴于以上情况，贷款违约
主要表现为借款学生部分或全部拖欠当期应还贷款。 助学贷款拖欠问题，是全球普遍存在的现象，特别是在一国助学贷款制度刚刚建立起来的时候，过高的拖欠率足以把这一制度拖跨。有关专家在比较研究后得出如下结论﹕“如果拖欠率或逃避率高于25%，那么实施要求偿还的资助计划是不明智的。在这种情况下，实施一项经仔细规定目标的助学金计划或许在费用上更有效。拖欠率在不同的国家或地区相差很大，从瑞典的１%到肯尼亚81%。综观拖欠率较低的国家或地区，它们地域不大，人口不多，有较强的公民纳税和还贷意识，有发达的银行系统，并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。同一国家在不同时期，其助学贷款的拖欠率也会发生变化。在日本，20**年助学贷款的拖欠率高达46.7%，到20**年则降至 2.3%。究其原因主要在于日本加强了追缴的力度，学生逾越偿还期限不自动来偿还者，首先由育英会寄发通知催促偿还，若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还，则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行。同时，为了鼓励尽早还款，日本育英会规定，若在偿还期限内提前4年还清贷款，则退还所贷总额的10%作为奖励。 从美国的情况来看，助学贷款违约者的分布具有以下一些特点﹕（1）少数民族借贷者拖欠率较高，黑人大学生为56%，西班牙裔为37%，白人中只有２０％的有拖欠行为。（2）学校层次越低拖欠率越高，私立营利性学校借贷者拖欠率为31.5%，小区学院初级学院拖欠率为
你了解国家助学贷款政策吗? 你了解征信、信用记录吗? 你未来的房贷、车贷以及就业、晋开都离不开信用记录，你知道吗? 使用国家助学贷款和信用卡，能帮你建立信用记录，你知道吗? 中国人民银行组织建成的全国统-的企业和个人信用信息基础数据库，截至2010年底，已为全国1691万户企业及其他组织和7.77亿自然人建立了信用档案。现在，贷款买房、买车，或者是中请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。 1.什么是个人作用报告? 个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。 .如何查询个人信用报告?查询时要提供明些资料? 个人信用信息售础数据库的网络服盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构进行在询。查询信用报告。需要您本人亲自上门。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件婴留给在询机构备查。 个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在青询时，您还要如实填写个人信用报告本人在询申请表。 3. 个人信用报告的应用范围日渐广泛 随着数据库的不断完善，信用报告的应用范围也将日益广泛，它已逐渐渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作等，成为每个人重要的“经济身份证”。此外，个人信用报告还被应用于部分领域的公务员录取、个人晋升、人事考核、人大代表的选举或十大杰出青年评选等方面，已日渐成为公众参与社会生活的“第二身份证”。 4.信用良好能带来什么优惠? (1) 可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款; (2) 在贷款利率、期限、金额等方面可能会得到优惠: (3) 在求职、就业、创业等方面可能得到便利。 案例1:如今，是否按还款、有没有相关法院判决等信用信息成为企业选用大学生人才的重要标准。据了解，目前在长三角、珠三角地区，个人信用报告已与毕业文凭一道成为用人单位招收大学毕业生的要件。近日，某大学应届毕业生康某向记者反映，他在找工作期间，多家单位都向他索要个人信用报告，要求其到银行开出能证明自己信用的材料。记者采访了解到，索要信用报告的单位多是一些外企和合资企业。对于索要原因，各公司表示，个人信用报告就是一份个人的“信用档案”，不但包括个人信用卡的信用信息、贷款信息，还包括个人的基本信息、法院判决、欠债等内容。其内容可显示出个人的诚信度。一些大学应届毕业生向记者表示，要不是用人单位提出要此类证明，他们根本不清楚自己还有个人信用报告。 案例2:齐齐哈尔市某与校学生小李，20 07年毕业，后跟朋友结伴至到辽宁找工作。参加了好几个企业的招聘，均未获得成功。小李感到困惑，自己的笔试成绩不比别人差，面试关也过了，怎么没有被录用呢? 他抱着试试看的心理，拨通了最后应聘的那家企业的电话，该企业负责招聘工作的人告诉了小李没被录
助学贷款表格
附2: ___ _年度国家开发银行国家助学贷款申请审查表 学校名称： 编号: 借款学生及家庭基本信息学生身份证 性别出生年年入学时年院系专业学制年学号电子邮 箱或 类别（在 □打√） □专 □本学生所在宿 家庭 户口 邮编: 家庭 现详 邮编: 父母 或监 护人 姓名 称 谓 身份证号 固定电 话 手机号 码 申请贷款情况以往 实 际 贷款 金 额 (单 位: 元) 入学第 一年 第二年 第三 年 第四 年 第五 年 第六 年
本次申请贷款金额 (单位:元)(大写) 仟 佰拾元 （小写） 元 申请 贷款 期限 (单 位： 年) 年其 中 : 学费 住宿 费 生活 费 借款学生申明：本人保证本表所填内容真实无误，本项 申请属本人真实意思表示，如有不实，愿承担法律责任。学生签字：年月日 学校审核意见 辅导员审查意见院系审查意见校资助中心审核意 见： 经与招生信息、学籍信息核实，该生基本信息和家庭经济困难情况属实，表内填写内容核对无误，资料齐全，符合申请贷款的条件。 签名： 年月日辅导员电话： 借款申请人是我院系就读学生，表内 所填内容属实，同意将学生申请贷款资料 报送校资助中心。 院系领导签名： （院系盖章） 年月日 院系电话： 经审核，该生符合申请国家助学贷款 条件，同意该学生申请国家助学贷款。 经办人签名: （中心盖章） 年月日 校资助中心电话： 贷款学生家长(监护人)承诺书粘贴处
承诺书格式 因家庭经济困难，本人同意我（子/女）（）向国家开发银行湖南省分行申请国家助学贷款元，用于缴纳其学费、住宿费或作为学习期间的基本生活费。本人已知晓贷款合同内容,并承诺作为其永久联系人，按规定向学校提供其联系方式，督促其按时归还贷款本息。 承诺人（签字加手印）： 年月日 贷款学生家庭经济状况的证明粘贴处
大学生国家助学贷款违约还款案例 篇一：大学生国家助学贷款违约还款案例 大学生国家助学贷款违约还款案例 一、大学生不偿还贷款被起诉 案例一：《安徽合肥14名大学生不偿还助学贷款被起诉》20XX-620XX 年，中国建设股份有限公司合肥梅山路支行等几家银行根据国家助学贷款政策，分别与就读于安徽农业大学、安徽中医学院、安徽医科大学的14名贫困大学生签订了国家助学贷款借款合同，发放了2000年至12000元不等的助学贷款，用于帮助这些大学生顺利完成学业。但是，14名被告人在完成学业后，不仅没有还助学贷款，也没有与银行签订补充合同和告知新的联系方式，导致银行无法催缴助学贷款。由于即将超过2年的诉讼时效，银行不得不通过法律途径向14名被告人追讨贷款本金及利息7万余元。 案例二：《四名浙大毕业生未偿还助学贷款被中行告上法庭》20XX-3国家助学贷款是许多经济困难学生的救星，然而，4名曾经获得助学贷款的浙江大学毕业生近日却被银行告上法庭，原因是他们未按期偿还助学贷款。 因家庭经济困难，20XX年10月，浙大学生吴某向中国银行杭州杭海路支行申请了4800元助学贷款，在双方签订《中国银行国家助学借款合同》后，该行随后向吴某发放了贷款，期限3年，月利率为千
分之四点九五，双方约定于20XX年12月11日前偿还贷款本息。但在贷款到期 后，吴某至今未偿还贷款，共欠银行本金4800元及利息800余元。另薛某、郑某和陈某等3人为吴某校友，他们当时分别也向上述银行申请贷款4800元、5000元、5000元，至今仍分别欠款3200元、2500元、2000元。 吴某等4人在贷款到期日未能按时还款，且逾期时间较长，对原告的资金安全构成了较大威胁。据了解，吴某等4人已毕业四五年，由于更改了当时留下的联系方式，现在无法找到。“为维护自身的合法权益，我们无奈之下只能将他们4人告上法庭。” 目前法院正设法查找这四名被告的下落 全国各地教育行政部门正着手建立国家助学贷款学生个人信息查询系统，负责对学生借款后的跟踪管理，对有违反贷款合同行为的学生今后将给予曝光。 案例三：《北京林业大学11名毕业生拖欠助学贷款被起诉》20XX-10毕业后未按合同约定偿还国家助学贷款，刘某等11名北京林业大学毕业生被农行北京海东支行告上法庭。海淀法院受理了此案，原告海东支行要求11名欠贷学生立即偿还本金、利息及逾期利息共计20多万元。刘某等11人原为北京林业大学学生，农行海东支行诉称，该行分别于20XX年至20XX年与上述11人签订国家助学贷款合同，由银行分4次 给付他们每人贷款约2.2万元，借款期限自20XX年7月至20XX年
国家开发银行生源地信用助学贷款申请须知 （2017年） 一、贷款政策 （一）贷款额度 生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。按照国家现行政策规定，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生，下同）每人每年申请贷款额度不超过8000元且不低于1000元。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元且不低于1000元。主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费。如借款学生申请的贷款金额大于学费和住宿费合计金额，则贷款资金首先用于缴纳学生的学费和住宿费，剩余贷款资金可以用于借款学生的生活费。 （二）贷款期限 生源地信用助学贷款期限按全日制本专科、研究生学制加13年确定，最短6年，最长不超过20年，其中，在校生按剩余学习年限加10年确定。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。生源地信用助学贷款不得展期。 表1 生源地信用助学贷款贷款期限情况表
（三）贷款利率 生源地信用助学贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率。贷款利率每年12月21日根据最新基准利率调整一次。 （四）贴息 借款学生在读期间的贷款利息由财政全额补贴。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息，申请通过后，由原财政部门继续全额贴息。借款学生在校期间因患病等原因休学的，需申请就学信息变更，申请通过后，休学期间的贷款利息由财政全额贴息。 （五）宽限期 借款学生毕业后三年间为还本宽限期。还本宽限期内，借款人只需要偿还贷款利息，无需偿还贷款本金。还本宽限期后，借款人按年度分期偿还贷款本金和利息，具体还款计划按《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）约定执行。 二、资格审查 县级资助中心负责对申请学生是否符合生源地信用助学贷款贷款条件提出审查意见。审查内容包括：家庭经济困难资格是否经过有权部门认定、申请表的填写是否符合要求，申请材料及复印件 （一）借款学生需要同时满足以下条件 1.具有中华人民共和国国籍； 2.诚实守信，遵纪守法； 3.被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的全日制新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生； 4.学生本人入学前户籍、其共同借款人户籍均在本县（市、区）； 5.经有权部门认定，家庭经济困难，家庭经济收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用； 6.当年没有获得其他助学贷款。 （二）共同借款人条件的确定 1.原则上应为借款学生父母； 2.如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他近亲属作为共同借款人，一般只有借款学生的父母丧失劳动能力或民事行为能力时，才可以由《申请表》的资格审查情况栏是以下任一部门出具意见并加盖公章。 家庭经济困难认定部门可以是高中、村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任一单位。
国家助学贷款政策为何执行难 行政管理专科：鲁子豪 学号： 国家助学贷款执行难的主要原因： 一、学生方面：自开办国家助学贷款以来，贫困大学生的诚信问题就一直受到媒体的关注，尤其是2002年以后，较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的国家助学贷款陷入了僵局，对大学生缺乏诚心的指责速蔓延，解决的对策也集中于如何加大对违约学生的惩处力度方面，有的专家经过计算后认为学生毕业每月只偿还300多元，认为无力还款是不可能的，这对违约原因的思考过于单一化了，我们并不否认极个别学生恶意拖欠事实的真实存在，但我们没有理由认为受过高等教育的大学生其道德水平反而低于社会的平均水平，如果我们先不考虑违约行为的程度，仅就违约本身而言，也主要是因为违约行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低的原因，解决问题的一个措施就是提高选择违约活动的成本，加重惩罚的力度，所以许多人将诚心的缺失归咎于惩罚力和措施度的不力，但这只是解决问题的一个思路，还要考虑制度和规则的合理性，降低遵守规则的成本，提高遵守规则的收益。如果不考虑规则的合理而只是单纯的加大惩罚的力度，后果只能是大学生放弃申请这种贷款，不来报道或退学而不是按期还款的结局，所以对于目前我们所面临的贫困大学生违约的问题，我们不要过分迷信严厉的惩罚，要同时关注制度和规则的合理性以及助学渠道的多样性，造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议时造成较高违约率的主要原因，有的协议时造成较高违约率的主要原因，有的协议要求学生在毕业之前就还清贷款，有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额定期缴纳，期限短，偿还方式单一，对学生毕业后与遇到的困难估计不足，但在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，如果一个大学生在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五六年的时间去还贷款意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响。所以，改进还款方式，延长还款期限是解决国家助学嗲款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。 二、银行方面：在各商业银行以极大的热情推出一系列小额个人消费贷款的同时，国家助学贷款却遇到了商业银行的消极反应，舆论的矛头相当一致地指向大学生较高违约率所表现出来的诚信问题，但在实际上影响银行办理国家助学贷款积极性的根本原因主要不是诚信问题，而是让商业机构去从事非商业性的活动。这才是问题的关键，政府所指定的经办银行都是国有商业银行，作为商业银行，明确规定政府部门不得不强令商业性银行发放贷款，干预资金的投放，商业性银行要完全依据商业性原则来独立经营，但问题的复杂性在这些商业银行又是国有银行，之所以成立国有盛业银行并且要对民营商业银行的发展进行严格的限制，本意就是要控制经济资源，并且要对经济资源的配置保持一种强大的控制力和影响力，既然是国有银行，政府就有权利对其所控制的经济资源的配置施加影响，所以，正是现在这种过渡时期所持有的金融体制造成了政府对商业银行经营活动的干预和商业银行对国家助学贷款的消极态度，从政府部门来看，一方面要求商业银行不得擅自停办国家助学贷款，另一方面，政府相关部门又不能强令银行按照贴息额全额发放助学贷款，只能进行道德规劝，从银行方面来看，办理助学贷款的态度不积极，审查周期很长，放款率很低，贷款金额也很少，国家贴息计划的额度本来就很有限，现在还不能完全利用：有的银行在贷款配额尚有余额的情况下将助学金和学习成绩挂构，将助学变成了奖学金，大大增加了申请国家助学贷款
国家助学贷款知识问答 1、什么是国家助学贷款？ 国家助学贷款是指由国务院批准实行、无需经济担保、由中央或地方财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作开办的信用贷款。其目的是帮助高校中家庭经济困难的本、专科学生、第二学士学位学生和研究生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，保证其顺利完成学业。 2、国家助学贷款的性质是什么? 国家助学贷款性质属于商业性贷款，纳入银行正常的贷款业务管理。 3、为什么说国家助学贷款是信用贷款？ 国家助学贷款不需任何经济担保和抵押，是建立在大学生的诚实守信基础上的商业性贷款。申请贷款时，学生不需要办理贷款担保或抵押，只要承诺按期还款并承担相关法律责任即可。 4、开办国家助学贷款的主要目的是什么？ 帮助高校中家庭经济困难的本、专科学生、第二学士学位学生和研究生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，保证其顺利完成学业。也是实践“三个代表”重要思想、落实科学发展观、构建社会主义和谐社会、促进教育公平、实施科教兴国和人才强国战略的有效手段和重要举措。 5、目前高校给家庭经济困难学生提供有哪几种形式的助学贷款？ 主要有三种贷款形式：国家助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。 6、什么是国家助学贷款的“XX模式”？
2004年后，在我国新的国家助学贷款政策指导下，由国家开发银行XX省分行、XX 省教育厅和全省各高校共同探索创建的由开发银行提供信贷资金、代理行（农行）提供结算业务，在合理的风险共担和约束激励机制下，XX省教育主管部门和全省各高校全面参与管理的国家助学贷款管理新模式。 7“XX模式”的基本特点是什么？ （1）确定了14%风险补偿金的比例，风险金由开发银行设专户进行管理； （2）高校全面参与国家助学贷款的管理，从根本上解决了贷后管理难的问题； （3）建立了较为完善的国家助学贷款管理的激励约束机制。（高校是助学贷款管理的主体，如果管理得好，助学贷款违约额低于14%的风险补偿金，其剩余部分全部奖励给高校；如果管理得不好，助学贷款违约额超过14%的风险补偿金，学校不仅要如数缴出风险补偿金，而且还要承担高出部分的50%）； （4）建立了“两个平台”和“一个系统”。（即以省学生资助管理中心为管理平台，统一管理全省的国家助学贷款业务；以各高校助学贷款管理机构为操作平台，全面管理对学生的贷款受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理等国家助学贷款管理的具体事宜。建立了国家助学贷款计算机网络管理信息系统，不仅要满足银行业务管理的要求，又要满足国家助学贷款信息与人民银行个人征信系统、教育部等有关部门信息系统相关数据的衔接）； 8、新调整后的国家助学贷款政策与以往有何明显不同？ （1）财政贴息方式不同：改变以往在整个贷款期限内，对学生贷款利息给予50%财政贴息的做法，实行借款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的做法； （2）还贷年限延长：改变以前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还
***家助学贷款业务办理须知 助学贷款申请发放办法：国家助学贷款采取一次申请、分次审批的方法。首次申请填写申请审批表、签订合同，写明本人在校期间申请的年度和额度，后续学年仅需填写贷款借据即按同一标准逐年发放，申请学年度不连续或中间被终止的，则按首次申请处理。 贷款限额：借款人申请国家助学贷款每人每学年最高不超过6000元。具体贷款金额由借款人所在学校按本校的总贷款额度，根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。 贷款期限：最长不超过借款人毕业后六年。 贷款利率原则：根据法定利率调整。 国家助学贷款贴息：国家助学贷款贴息实行借款学生在校期间100%由财政补贴。借款学生毕业后的贷款利息及罚息由其本人全额支付。 借款人应向贷款人提供的材料（一式两份，所有材料均必须使用A4纸，并请按此顺序整理）： 1、中国银行国家助学贷款申请审批表； 2、本人学生证和居民身份证复印件（复印在同一张A4纸上）； 3、申请人父母户口本复印件（复印在同一张A4纸上）； 4、本人对家庭经济困难情况说明，未成年的须由法定监护人填写意见，并提供法定监护人的有效身份证明； 5、《学生及家庭情况调查表》，为教育部提供的《高等学院学生家庭情况调查表》，需填写完整，盖章方有效；如遗失，可上学生处网站下载《**大学学生及家庭情况调查表》。 6、承诺履行借款人义务的承诺书； 7、中国银行泉州华大支行开户的活期存折复印件； 8、授权书。 还款方式：借款学生毕业时应当与银行确认还款计划，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。贷款期限在一年以内（含一年）的，贷款本息在贷款到期时一次性清偿；贷款期限在一年以上（不含一年）的，可采取灵活的还本付息方式，借款学生也可以在学习期间提前偿还贷款本金。 其它注意事项： 1、新一代的身份证需提供正反两面的复印件。 2、学院签章处，各种红章不得重叠。 3、无住宿费贷款，统一在住宿费贷款那格填“0”，如须贷款住宿费，可把金额增加在学费贷 款内。 4、贷款期限必须是整年数（12的倍数），最长不能超过10年（从入学那年开始算）。 5、贷款期限的具体月日放空，以具体通知为准。 6、用黑色水笔填写，字迹清晰，不得涂改。保持贷款材料的整洁。 7、提供的复印件必须清晰可辨,统一使用A4纸复印，不得使用传真纸。存折复印件必须与审 批表上所填写的一致。帐号必须是在华大中行开户的。 8、家庭经济困难情况说明，授权书的内容必须与审批表所填内容一致。 9、授权书中的金额与期限须填写大写,金额为贷款的总金额，不是每学年的贷款金额。（壹、 贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万）请规范书写。
国家助学贷款违约率过高：一个征信视角的分析 谢君，黄小锋i （湖南大学金融学院，长沙，410079） 摘要：国家助学贷款违约率过高是由多种原因导致的，其中一个重要原因就是我国的个人征信落后。征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，从而使得征信具有更大的意义。基于征信体系的失信惩罚机制可以改变银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。因此从征信视角研究国家助学贷款问题具有现实意义。 关键词：国家助学贷款；征信；失信惩罚机制；博弈 一、国家助学贷款违约率过高：现实考察 （一）国家助学贷款的历史沿革 基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论1，我国逐渐实行了高校收费制度[1]。1997年，高校正式并轨招生后，高等教育出现学费猛涨、入学率激增的现象。1999年，大规模的扩招使得我国高等教育从精英化模式走向大众化模式的步伐大大加快，一个非常严峻的理论和现实问题出现了：扩招后贫困生比例的急剧上升与贫困生家庭无力分担应负担的高等教育成本相矛盾。 随着上述矛盾的激化和扩大，政府出台了一系列企图缓和这个矛盾的政策，其中，以国家助学贷款政策最为突出和有效。1999年，以“不让一个贫困生失学”为口号的国家助学贷款政策在8个试点城市推行，至今，这项政策几经变革，有成功经验也有失败教训。表1是对我国国家助学贷款政策演变的一个总结[2]。 表1 国家助学贷款政策变化一览表 1教育经济学家约翰斯于20世纪80年代提出了“成本分担”理论，他认为，纳税人、大学、企业、家庭和学生都是高等教育的收益者，因而，高等教育的成本应该由获得收益的各方共同分担
本科课程论文《大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究》 课程名称金融学 姓名7 组 专业经济学 任课教师林春回 开课时间 课程论文提交时间：2010年06 月13 日
大学生助学贷款贷后违约原因分析及其对策探究 一贷后违约现状 据统计截至 2009年12月底，全国累计审批国家助学贷款学生208.8万人，累计审批合同金额1727亿元。但是，全国助学贷款的违约率为仍然高达28.4%。 二贷后违约原因分析 由于贷后违约率居高不下，我们对其产生的原因进行了分析，从主观和客观两个方面总结如下： （一）主观方面 羊毛出自羊身，贷款学生自身的问题是造成贷后违约的一个重要原因。主观原因主要是由于贷款学生因为自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息的不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款，进而导致贷款违约的出现。综观各种违约案例，主要的主观原因可以归结于以下三点。 第一，诚信的缺失 大学生诚信贯穿于国家助学贷款的整个实施过程。每位大学生在取得国家助学贷款资助之前，都须以学校为中介，同相关银行达成贷款协议或合同，根据协议或合同，贷款学生须承担相应的责任和义务，需要在规定的期限内还清贷款。可一旦贷款学生缺失诚信，视道德为无物肆意地违背贷款协议，不履行协议中的义务，故意拖欠或拒还贷款，这必将导致违约。 第二，时间观念不强 根据贷款协议，贷款学生在进入还款期后，须在每年的规定时间将足额本金和利息打入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生因为工作较忙，常常遗忘还款时间。等约定的时间过了，才猛然想起，然后才将到期欠款补上。钱是补上了，但是违约记录却无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款时间，但却因为当时刚好手头较紧，于是自认为晚一些时候还也没有关系，可违约记录随之产生。 第三，对还款信息的不够了解 虽然贷款学生同银行签订了贷款协议或合同，但有些学生可能从没有认真阅读过协议上面的内容，对国家助学贷款的相关规定也是一知半解甚至是一无所知。这将直接造成贷款学生对还款信息的不够了解，不知道应该在什么期限内以什么样方式来还款以及应该注意哪些还款事项等，这些情况都将很容易导致违约的产生。 另外一些学生自身问题如责任心不强、态度不端正等也成为个别违约案例的主要原因。 （二）客观方面 有的贷款学生反映“心有余，但力不足”，生活压力让他们无力偿还贷款。这表明，客观方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的违约率。客观方面的原因主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大、还贷方式和渠道狭窄单一、还款期限过短、银行和学校的贷后管理不完善等，引起的一系列违约现象。外部环境因素复杂多变，不易把握，但是究其本质，主要原因归结于以下四点： 第一，就业形势严峻 随着普通高等院校的大规模扩招，大学生的数量也随之急剧增多。大学生显得没有以前
一、贷款对象 全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）的本专科学生、硕士研究生和第二学士学生。 二、贷款条件 申请生源地贷款的学生须同时符合以下条件： （一）具有中华人民共和国国籍； （二）诚实守信，遵纪守法； （三）已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读学生； （四）学生本人入学前户籍、共同借款人户籍均在本县（区）； （五）学生当年没有获得其他助学贷款； （六）符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用： 1.农村特困户和城镇低保户； 2.孤儿及残疾人家庭； 3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用； 4.家庭成员患有重大疾病； 5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力； 6.无稳定收入的单亲家庭； 7.老、少、边、穷及偏远农村的家庭经济困难家庭； 8.父母双方或一方失业的家庭；
9.家庭年现金总收入低于8000元人民币； 10.其他家庭经济困难家庭。 三、共同借款人条件 共同借款人和借款学生共同承担还款责任。共同借款人应符合以下条件： （一）共同借款人原则上应为借款学生父母； （二）如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他直系亲属作为共同借款人，一般只有借款学生的父母丧失劳动能力或民事行为能力时，才可以由其他近亲属作为共同借款人； （三）如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人，原则上只有孤儿，才可以由非亲属的其他人作为共同借款人； （四）共同借款人户籍与学生本人入学前户籍均在本县（区）； （五）如共同借款人不是借款学生父母时，年龄原则上在25～60周岁之间； （六）已获得开发银行贷款的借款学生原则上不能做为其他借款学生的共同借款人。 四、贷款用途 生源地贷款原则上用于借款学生的学费和住宿费。当贷款金额高于学费和住宿费实际需求时，剩余部分可用于学生生活费。 五、贷款额度 每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过6000元，具体金额根据学生学费和住宿费实际需求确定。如借款学生申请的贷款金额大于学费和住宿费合计金额，则贷款资金首先用于缴纳学生的学费和住宿费，剩余贷款资金可以用于借款学生的生活费。 六、贷款期限 贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最短不低于5年（60个月），最长不超过14年（参见附表）。学制超过4年或继续攻读硕士研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。生源地贷款到期日为9月20日。生源地贷款原则上不展期。 生源地贷款期限确定表
案例：国家助学贷款政策为何执行难 2005年8月29日，教育部副部长张保庆对海南、天津、黑龙江、内蒙古、青海、新疆、宁夏等8省区市助学贷款不落实，走过场地提出严厉批评，引起强烈社会反响。 国家助学贷款，这么好的政策为何执行起来这么难？ 记者调查发现，我国去年下半年出台新的助学贷款政策，在风险防范和利益补偿方面对银行作了很有利的规定，然而时至今日，很多地方的银行仍以风险大，放贷成本高位由，设置较高贷款门槛，使许多急需资助的困难学生迟迟拿不到贷款。 请运用公共政策执行的相关知识，分析国家助学贷款政策执行难的主要原因和对策。 案例分析过程： 国家助学贷款执行难的主要原因： 一、学生方面：自开办国家助学贷款以来，贫困大学生的诚信问题就一直受到媒 体的关注，尤其是2002年以后，较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的 国家助学贷款陷入了僵局，对大学生缺乏诚心的指责速蔓延，解决的对策也 集中于如何加大对违约学生的惩处力度方面，有的专家经过计算后认为学生 毕业每月只偿还300多元，认为无力还款是不可能的，这对违约原因的思考 过于单一化了，我们并不否认极个别学生恶意拖欠事实的真实存在，但我们 没有理由认为受过高等教育的大学生其道德水平反而低于社会的平均水平， 如果我们先不考虑违约行为的程度，仅就违约本身而言，也主要是因为违约 行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低的原因，解决问 题的一个措施就是提高选择违约活动的成本，加重惩罚的力度，所以许多人 将诚心的缺失归咎于惩罚力和措施度的不力，但这只是解决问题的一个思路， 还要考虑制度和规则的合理性，降低遵守规则的成本，提高遵守规则的收益。 如果不考虑规则的合理而只是单纯的加大惩罚的力度，后果只能是大学生放 弃申请这种贷款，不来报道或退学而不是按期还款的结局，所以对于目前我 们所面临的贫困大学生违约的问题，我们不要过分迷信严厉的惩罚，要同时 关注制度和规则的合理性以及助学渠道的多样性，造成大学生违约的原因很 多，不尽合理的贷款协议时造成较高违约率的主要原因，有的协议时造成较 高违约率的主要原因，有的协议要求学生在毕业之前就还清贷款，有的贷款 协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额定期缴纳，期限 短，偿还方式单一，对学生毕业后与遇到的困难估计不足，但在现今的就业 形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太 低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，如果一个大学生 在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而 且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五六 年的时间去还贷款意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活 都会造成一定的负面影响。所以，改进还款方式，延长还款期限是解决国家 助学嗲款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。
生源地信用助学贷款还款须知
一、还款类型 （一）正常还款 指按借款年限一年一年还款。 方法：每年11月20日后登陆国家开发银行生源地助学贷款学生系统查询本年度应付的钱（毕业后2年只用还利息，毕业后第3年开始还本金加利息）→12月15日前将钱存入支付宝→国家开发银行于12月20日自动扣收。
（二）提前还款 1.毕业以前提前还款 指在毕业前的6月10日还款。还款金额是5000或6000的倍数。毕业前提前还的款不需要交利息。 方法：到生源地学生资助管理中心办理提前还款手续→登陆国家开发银行生源地助学贷款学生系统查询应付的钱→6月11日至19日把钱存入支付宝→国家开发银行于6月 20日自动扣收。
2.毕业以后提前还款 指在毕业后，没到借款最后年限就还款，还款金额是5000或6000的倍数加上利息。 方法：毕业后，每年1至10月的1至14 日均可到生源地学生资助管理中心办理提前还款手续→登陆国家开发银行生源地助学贷款学生系统查询应付的钱→当月15日前将钱存入支付宝→国家开发银行20日进行扣款。
（三）逾期还款 指未按贷款合同约定期限按时归还贷款本金和利息。 惩罚：未按贷款合同约定期限归还贷款的，国家开发银行将根据实际逾期金额和逾期天数计收利息，执行利率为合同约定贷款利率的130%，并将违约学生信息上报中央银行个人征信系统。违约学生和共同借款人将承担相应的法律责任。 如何悔改？每月10日国家开发银行生源地助学贷 款学生系统将自动计算逾期学生的本息及罚息，国家开发银行于每月20日（除11月外）自动扣收逾期本息。 逾期学生在得知已逾期的情况后，应及时将钱存入支付宝中，以免产生更多的罚息。
2018年国家助学贷款学生违约的后果-范文word版 本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！ == 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 国家助学贷款学生违约的后果 国家助学贷款学生违约的后果严重吗，大家先来了解一下具体的内容吧！ 1. 国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息。 2. 经办银行会将已毕业学生的个人基本信息和还款情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，以供全国各金融机构依法查询。如国家助学贷款 毕业学生违约情况严重，将影响其向金融机构申请办理其他个人消费信贷。 3. 按还款协议进入还款期后，对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份 号码、毕业学校及具体违约行为等信息。 4. 违约人承担相关法律责任。 助学贷款违约后果（1）失约惩戒：未按贷款合同约定按时归还贷款本金的，根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%。 （2）失信惩戒：按照国家相关规定，开发银行将对多次逾期、恶意拖欠贷款的借款学生采取以下措施： ①将违约学生信息及共同借款人信息载入人民银行个人征信系统。一旦不 良信用记录被载入个人征信系统，将直接限制学生及共同借款人的个人信用卡、购房、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品的申请与使用； ②将违约学生信息载入毕业生学历查询系统，并向违约学生及共同借款人 就业单位通报违约情况。这将对违约学生的就业，参加各种社会招聘考试等活 动产生较大影响； ③违约情节严重的贷款人还将承担相关法律责任。 违约案例案例1： 20xx年郭先生在校期间向国开行申请并获得助学贷款5000元。20xx年他 毕业到外地工作，抱着侥幸心理，他一直拖欠助学贷款利息。高校和国开行通 过电话、QQ群、寄送信函、请与其同乡的在校学生专程上门拜访等方式均无法
生源地助学贷款还款违约的成因及其对策 丹阳市教育局财务科黄永强 生源地助学贷款是国家对全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的本专科学生、研究生和第二学士学生上学有困难的一种贷款。贷款最长年限为14年，每年暑假在教育局集中办理，贷款的学生多也给催收利息带来了压力。发放贷款时，学生和家长自动上门，催收贷款时，要到处寻找他们，由于时间跨度长，有的学生和家长往往难以联系，有些即使联系了也非常不配合，甚至于出现还款违约。根据江苏省教育厅《关于切实加强生源地信用助学贷款逾期本息催收工作的紧急通知》（苏教助函〔2011〕41号）获悉，截止2011年末，我省生源地信用助学贷款累计发放21亿元，资助家庭经济困难学生40万人次，目前归还本息情况很不理想。下面，就其违约的主要原因及其对策谈谈我的看法： 一、形成还款违约的主要原因 （一）还贷政策不熟悉。生源地贷款是学生在校期间政府贴息，学生毕业当年9月1日起学生承担利息，毕业后两年内学生只要还利息，毕业后第三年开始分期归还本金。而有些学生和家长误以为贷款一直是由政府贴息的，因此，在学生毕业那年12月份，当我们告诉他需要归还利息时，他们极不情愿，极不配合，满腹牢骚，有的家长甚至辱骂政府，辱骂工作人员。 （二）还贷程序不知晓。生源地助学贷款从2007年就开始了，当时是在各乡镇的信用社办理的，从2008年开始才到教育局办理。
为了统一管理，2011年下半年在省学生资助中心和省开行的指导下，将所有2007年在信用社生源地贷款还没有还清的全部转到了教育局来管理。这部分学生及家长他们从来没有来过教育局，对教育局很陌生，对贷款工作人员不认可，对还贷的程序不知晓，面对工作人员催收贷款，他们置之不理，有的还认为我们是骗子。 （三）诚信意识不强烈。贷款学生刚从学校毕业踏入社会，对贷款的诚信要求不太清楚，诚信意识非常淡薄，他们不把诚实守信，按时还款当作一回事。再则由于从签订贷款合同到毕业后第一次归还利息，最长的要有4年的时间跨度，有的学生往往把还贷款的事忘得一干二净，他们根本不会来主动找你的，等我们工作人员找到他时，他才恍然大悟，才知道还有利息要还。 （四）联系方式不稳定。有的学生毕业后到了另外一个城市，他们往往会把原来的手机号码给换了，还有就是移动公司、联通公司等经常搞各种优惠活动，有的学生或家长因为利益的趋动，也更换了号码，由于手机的普遍，有的学生家里为了节省电话费用，把原来登记的固定电话也停掉了，所以根据原来的电话根本无法联系到他们。由于新农村建设，乡镇合并等因素，学生原来登记的住址已经不存在，书信根本寄送不到。 （五）原始信息不详细。因为2007年贷款是在各乡镇信用社办理的，信用社对各位学生或家长的住址等情况比较了解，因此当时登记的学生和家长的联系信息并不详细，因此多年后也无法联系。 （六）工作地点不确定。有的学生大学毕业后经常更换工作，还有的学生毕业后当后、出国留学、举家外出打工等，已经无法与他们取得联系。
2016年国家助学贷款政策 学生在读期间贷款利息由财政全额补贴。借款学生毕业后，在还款期内继续攻读学位的，可申请继续贴息。继续攻读学位期间发生的贷款利息，由原贴息财政部门继续全额贴息。借款学生在校期间因患病等原因休学，休学期间的贷款利息由财政贴息。 校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款期限统一调整为学制加13年，不受休学、继续攻读学位等贴息情况的影响。 还本宽限期从2年延长至3年整。还本宽限期内学生仅需支付利息，无需偿还本金。 建立国家助学贷款还款救助机制。即将建立国家助学贷款还款救助机制，救助因病丧失劳动能力、家庭遭遇重大自然灾害和变故、经济收入特别低的毕业借款学生。 进一步落实学费补偿贷款代偿政策。鼓励地方高校毕业生到行政区域艰苦边远地区的基层单位就业，地方高校代偿资金原则上由省级财政承担，中央财政根据具体情况对西部省份予以奖补。 2016年河南省校园地国家助学贷款申请攻略 据了解，普通高等学校全日制本专科学生(含高职生)、第二学士学位学生和研究生，具备以下条件可以申请校园地国家助学贷款： 1. 家庭经济困难; 2. 具有中华人民共和国国籍，年满16周岁的需持有中华人民共和共居民身份证; 3. 具有完全民事行为能力(未成年人申请校园地国家助学贷款须由其法定监护人书面同意); 4. 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为; 5.学习努力，能够正常完成学业。 学生在新学年开学后通过学校向银行提出贷款申请，需要提供以下材料： 1. 国家助学贷款申请书; 2. 本人学生证和居民身份证复印件(未成年人提供法定监护人的有效身份证和书面同意申请贷款的证明); 3. 本人对家庭经济困难情况的说明; 4.学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。