附件2：
编号：
票据池业务协议
甲方：****银行股份有限公司行
主要营业地址：
联系人：电话：
乙方：
主要营业地址：
联系人：电话：
甲、乙双方本着友好合作、互利互惠原则，经协商一致，特订立本协议，以资遵守。
第一条首要条款
本业务项下，甲方与乙方开展的票据池业务模式为（请勾选）：甲方与乙方开展□单一模式/□多重模式票据池业务，且乙方为善意、合法持有票据的：
□单一法人企业；
□经授权承担统一管理集团内票据业务的集团母公司或授权管理的公司。
第二条“票据池”业务定义
票据池指乙方及/或乙方成员单位作为持票人将其持有的商业汇票委托甲方通过物理空间或电子网络进行保管而形成的票据资产的集合。票据池业务的服务包括甲方为乙方及/或乙方成员单位提供票
据保管、信息查询、到期托收等增值类服务和票据贴现、质押融资等融资类服务，并根据持票人的申请办理票据的入池和出池。
本协议所指“商业汇票”是指出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的商业汇票，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票，可为纸质商业汇票和电子商业汇票。
“纸质商业汇票”是指银行各营业网点或企业签发的由银行统一印制的纸质介质商业汇票。
“电子商业汇票”是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文的形式制作的，委托收款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
“单一模式票据池”是指经办行为单一客户或集团客户提供票据池融资及增值服务，票据由集团客户管理单位（主办人）自行集中并交付经办行。经办行为集团总部（或总部指定的主办成员单位）开立保证金账户。
“多重模式票据池”是指经办行分别为集团总部（或总部指定的主办成员单位）及各成员单位开立保证金账户。
第三条业务内容及关系
1．乙方及乙方成员单位作为持票人同意将其持有的商业汇票交由甲方保管，在商业汇票保管期间，持票人可就甲方代保管的商业汇票，向甲方提出商业汇票的入池、出池、票据信息查询、到期托收等业务申请；以及票据贴现、银行承兑汇票质押融资等融资类申请；
2．甲方同意接受乙方及乙方成员单位的委托，代为归集和保管
相关商业汇票，并根据乙方的申请，为持票人办理商业汇票的入池、托管、信息查询、出池等业务，以及在甲方审核同意后为持票人办理票据贴现、银行承兑汇票质押融资等业务。
第四条资金账户的开立
1.乙方及乙方成员单位应在甲方开立相应的银行结算账户，作为票据池内票据的资金账户。乙方在此确认以下账户为本协议项下票据池业务的乙方资金账户：
开户行：
账号：
2.单一模式票据池业务项下，乙方在甲方代保管的商业汇票的托收款项、贴现款项等均由系统自动划入乙方的资金账户，但已质押票据的托收款项应划入乙方根据本协议在甲方开立的保证金账户；乙方以其保证金账户全部款项向甲方提供质押担保。除甲方行使质押权或/及抵销权扣划保证金账户款项、乙方补齐票据池授信额度票据可解除质押并转出约定金额之外，乙方不得支取使用保证金账户内的任何款项也不得在其上设定再质押或任何第三方权益。
乙方也可根据业务的需要，通过上述资金账户办理其他结算业务。
3.乙方及乙方成员单位在甲方开立的资金账户的预留印鉴既作为该账户款项划转的支付指令，同时也作为乙方及乙方成员单位改变代保管纸质商业汇票状态入池、出池、贴现、质押融资申请等的预留印鉴。
第五条入池商业汇票的管理
1.单一模式票据池业务项下，乙方可通过派人送交或由甲方双人取票等方式将代保管票据送达经办行，并填写好《纸质商业汇票入池/出池业务申请书》。
2.乙方及乙方成员单位委托甲方代保管的商业汇票均应符合《票据法》、《支付结算办法》以及相关的法律法规的规定，对不符合法律法规规定、或票据存在缺陷或经查询有疑问的票据，甲方有权拒绝受理；
3. 甲方在接到乙方及/或乙方成员单位纸质商业汇票并向乙方及/或乙方成员单位出具代保管凭证时即开始对所保管纸质商业汇票的安全负责。除在必要传递过程中，被保管纸质商业汇票应始终存放在甲方库房或保险柜中；
4.乙方可根据业务需要及本协议的约定对代保管的纸质票据进行查询；
5.甲方对所受理的纸质票据一律应向乙方及/或乙方成员单位出具签收收据，票据状态将根据业务变化及时更新；乙方及/或乙方成员单位应妥善保管有关收据，该收据将作为乙方及/或乙方成员单位票据出池的有效凭证，如收据发生遗失，则甲方保管的票据以甲方登记为准；
6.纸质票据出池时乙方及/或乙方成员单位需提供票据入池的签收收据，并填写好《纸质商业汇票入池/出池业务申请书》，送交甲方。
7.对于电子商业汇票的入池、出池、贴现、质押融资等业务，乙方及/或乙方成员单位均应通过甲方公司网银提交相应申请、按系统
的相关规定办理。
第六条具体方式
1.代保管
乙方及乙方成员单位可将其合法持有的纸质商业汇票，随时提交至甲方由甲方代保管；甲方收到乙方及乙方成员单位提交的商业汇票，在票面查验无误后，方可办理代保管手续，并向乙方及乙方成员单位提供商业汇票收妥的签收收据。
2.信息查询
乙方及乙方成员单位可办理代保管票据的入池、出池状态的查询（查询结果供参考，票据状态应以代保管经办行实物为准）。
3.票据托收
甲方代保管的票据如到提示付款期，甲方应向商业汇票的承兑人办理托收以收取票款，发出托收时同步进行出池操作。票款收妥（讫）后，甲方应及时将款项转入持票人在甲方开立的资金账户中，已质押票据的托收款项甲方有权直接转入持票人开立在甲方的保证金账户中。甲方将于票据到期日日前提前办理手工托收手续，在此期间，乙方及乙方成员单位不可提交票据的出池申请。
4.票据贴现
乙方及乙方成员单位可申请办理票据池内商业汇票的贴现，办理贴现业务的商业汇票必须满足甲方规定的条件和业务管理规定。甲方经审核同意后予以办理。
5.质押融资
乙方及乙方成员单位申请办理票据池内银行承兑汇票质押融资，办理银行承兑汇票质押融资必须满足甲方规定的条件和业务管理规定。甲方经审核同意后，且在甲方与出质人及乙方有效签署了最高额质押合同及质押票据清单、质权设立后，予以办理相关融资。
6.其他合作
甲、乙双方可就代保管的票据进行双方约定的其他合作。
第七条相关费用
1.甲方为乙方及乙方成员单位提供票据池业务，甲方有权向乙方收取票据池管理费人民币元；
2.因入池票据发生的其他结算费用，如托收费用，乙方在此确认甲方有权按照中国人民银行有关收费标准执行；
3.乙方在此确认，甲方可主动从乙方的资金账户中直接扣收票据池管理费等有关费用。
第八条乙方的权利和义务
1．乙方及乙方成员单位享有由甲方保管的商业汇票的唯一处置权。未经乙方及乙方成员单位同意，甲方不得对其所保管的商业汇票进行任何处置，但乙方及乙方成员已质押给甲方的银行承兑汇票除外；
2.乙方有权要求甲方每月按时或者在乙方要求的时间向乙方提供加盖甲方业务专用章的对账单；
3.乙方及乙方成员单位保证在本协议项下由乙方及乙方成员单位交与甲方并代为保管的每张商业汇票均需满足下列条件：（1）商业汇票的基础交易背景真实合法；
（2）商业汇票上的签章和法定必要记载事项齐全、真实与合法；商业汇票背书的连续、真实与合法，乙方及乙方成员单位为商业汇票的善意、合法持有人；
（3）商业汇票已经被合法的和有效的无条件的承兑；
（4）商业汇票不存在向第三方转让或质押的情形；
（5）商业票据到期日晚于入池申请日期。
4.乙方及乙方成员单位保证所提供的与商业汇票有关的一切材料和信息均是真实、准确、完整和有效的；
5.在单一模式票据池业务项下，乙方为集团授权管理公司时，乙方已向甲方提供了集团各成员单位董事会或股东大会授权乙方办理票据池业务的有效授权文件，乙方保证相关票据的入池、出池以及所办理的托收、贴现、质押等均已获得集团各成员单位的有效授权；申请入池、办理贴现、质押融资的票据已背书给乙方，乙方为合法持票人。
6.乙方向甲方保证，双方在本协议项下有关集团公司及各成员单位授权进行票据业务的服务的情况下，甲方无需为乙方与集团各成员单位之间的债权债务承担任何形式的责任；同时保证甲方按照乙方及乙方成员单位的申请所提供的票据池项下的业务，不会导致任何对第三方的民事责任或者行政或司法干预，否则乙方应向甲方承担赔偿责任。
7.乙方及乙方成员单位应按时向甲方支付商业汇票保管费及其它相关费用。
第九条甲方的权利和义务
1.甲方应对其所保管的商业汇票的安全负责，如在归集或保管期间因甲方自身原因出现商业汇票遗失等情况，甲方应承担相应责任；
2.甲方作为商业汇票的保管人，只需对商业汇票本身的安全负责。对于商业汇票的真实性，应根据双方另行达成的书面约定对商业汇票提供查询服务；
3.甲方有权利要求乙方及乙方成员单位按时支付商业汇票保管费及其他相关费用；
4.对于乙方及乙方成员单位提出票据入池、票据贴现或质押融资等申请的，甲方有权在审核后决定是否给予乙方及乙方成员单位票据入池、出池、贴现或质押融资等。
第十条保密
1.未经对方许可，任何一方不得向任何第三方（双方的法律、会计、商业及其他顾问和雇员除外）泄露本协议条款的任何内容及本协议的签订和履行情况，以及通过签订和履行本协议而获知的对方及关联公司的信息，但法律法规或监管机构另有规定或要求的除外；
2.为防止票据、单据的遗失或出现不必要的纠纷，甲、乙双方均应指定专人具体负责票据池业务的具体工作，如人员发生变动，均应及时告知对方并变更有关人员预留身份证件；人员发生变动未及时告知对方的，由此所造成的一切后果由未告知方自己承担。
3.在本协议有效期内及终止后，上述条款均具有法律效力。
第十一条不可抗力
1.“不可抗力”是指本协议任何一方不能预见、不能避免并不能克服的客观事件，且该事件妨碍、影响或延误任何一方根据本协议履行全部或部分义务。包括但不限于自然灾害、地震、台风、水灾、火宅、战争、暴乱、流行病、政府行为、罢工、停工、停电、通讯失败、联网系统故障或失灵、系统故障、设备故障；
2.出现不可抗力事件时，知情方应及时和充分地向对方发出书面通知，并告知该类事件对本协议可能产生的影响，并应在合理期限内提供相关证明；
3.由于以上所述之不可抗力事件致使本协议的不能履行或延迟履行，则双方于彼此之间不承担任何违约责任。
第十二条生效
本协议经甲方法定代表人或其授权代理人签章（或盖章）并加盖公章，及乙方法定代表人/负责人或授权代理人签字（或盖章）并加盖公章（或合同专用章）后生效，有效期年。有效期满时，如双方无异议，本协议有效期自动顺延，顺延期限与本协议有效期相同，以此类推，延期次数不受限制。
第十三条协议的终止和解除
1.本协议中的任何一方有下列情况发生时，另一方有权利提出解除或终止本协议：
（1）一方无正当理由不履行本协议主要条款或其它违约行为，经另一方催告后15天内仍不履行或更正的；
（2）一方被查封、扣押、冻结或拍卖其财产或者受到其它强制
措施，或者自行申请或被申请解散、破产、公司清算或与债权人达成和解协议的；
（3）一方被管理机关勒令停业整顿或被取消营业许可或被吊销营业执照的。
2.尽管有上述规定，若一方提前2个月以书面形式通知另一方终止本协议，本协议将被终止；
3.本协议的终止或解除不影响双方已形成的权利和义务，不影响协议当事人主张正当的权利及要求赔偿损失。
第十四条违约责任
任何一方违反本协议的规定，另一方有权要求纠正或解除本协议，并要求对方赔偿全部实际损失。
第十五条法律适用和争议解决
1.本协议适用中华人民共和国法律（为本协议之目的，在此不包括香港、澳门特别行政区和台湾地区法律），并按其解释；
2.因履行本协议而引起的任何争议，双方均应协商解决。若协商不成，任何一方有权向甲方所在地人民法院提起诉讼。
第十六条其它条款
1.本协议未尽事宜，甲、乙双方另行达成书面协议，作为本协议的附件，本协议的任何附件、修改或补充均构成本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等法律效力；
2.本协议正本一式份，甲、乙双方各执份，每份具有同等法律效力。
3.其他约定事项（若有）：（本页以下无正文）
（本页为签署页，无正文）
本协议由下述双方年月日签署。各方确认，在签署本协议时，双方已就全部条款进行了详细地说明和讨论，双方对协议的全部条款均无疑义，并对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。
甲方（公章）乙方（公章）
法定代表人或授权代理人法定代表人/负责人或授权代理人（签章）（签章）
商业银行综合业务系统操作手册 商业银行正日综合业务系统（前台）操作手册商业银行综合业务系统营业窗口操作手册商业银行1.前言82.系统特点及环境介绍92.1系统特点说明92.1.1核心会计92.1.2客户化管理92.1.3综合柜员制。92.1.4多平台系统操作。92.2运行环境和主要硬件配置92.2.1运行环境92.2.2主要硬件配置92.3系统进入和退出102.3.1进入102.3.2退出103.通用操作113.1窗口通用操作113.2业务通用操作113.3日常业务处理流程133.4柜员管理133.5钱箱管理143.6凭证管理143.6.1凭证种类及使用143.6.2现金管理153.6.3主要交易及应用153.6.4一般流程及操作说明153.7日终轧帐处理173.7.1综述173.7.2日终业务轧平173.7.3柜员日终业务轧平173.7.4营业网点日终业务轧平 173.7.5次日业务轧平183.8通用流程183.8.1普通账户183.8.2一卡通账户193.8.3一本通.一卡通的销户193.8.4通用规定193.8.5其他业务19 (1)冲账19 (2)补账19 (3)冲开户20 (4)冲销户203.8.6特殊业务20 (1)特殊业务申请书20 (2)需要填写“特殊业务申请书”的业务范围20 (3)特殊业务说明203.8.7通存通兑21 (1)通存通兑基本规定21 (2)通存通兑业务范围21 (3)通存通兑清算原则224.公共交易234.1存款业务244.1.1开户244.1.2存款274.1.3取款284.1.4转帐294.1.5结清304.1.6销户314.2贷款业务334.2.1借据录入344.2.2贷款发放364.2.3
概况 如果说现金管理是银行管理客户资金的高级状态，那么票据池就是银行管理客户票据资源的最高明的手段，客户将其庞大的票据资源“存入”银行，随时可以办理票据的提取、质押、及到期的托收等。 商业汇票综合管理服务对于大型集团客户非常适用，是一项非常有前景的业务，值得各家银行重视。企业将自己的票据业务全部外包给银行，建立票据池，根据自身的需要，随时选择贴现、质押、到期托收等。 该业务需要开发一套票据综合管理系统，通过系统计算及管理客户的票据资源。 适用范围： 票据往来量非常大，暂时没有贴现需求的大型集团客户，如钢铁、汽车、石化、电力物资等重要客户。 业务流程 “票据池” ：保证企业经营需要的一种综合性票据增值服务 客户将票据全部外包给银行， 银行为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等一揽子服务，并可以根据客户的需要，随时提供商业汇票的提取、贴现、质押开票等融资 ==>客户将全部精力集中于主业; 银行---是一项非常有前景的业务 具体流程 1、银行向集团客户营销票据池业务，提出业务方案。 2、集团客户根据自身业务状况，提出具体的业务需求，可包括单项或综合项目：如票据全部质押、托管等。 3、银行根据集团客户的需求设计协议文本、操作方案等，并签订相关协议。 4、集团客户办理票据的交付，银行按照协议约定办理票据的鉴别、查询、保管等。 5、银行将所有票据进行分类管理，规则： 商业承兑汇票进行分类管理，按期限分为1/1.5/2/2.5/3/3.5/4/4.5/5个月等。 银行承兑汇票进行分类管理，按期限分为1/1.5/2/2.5/3/3.5/4/4.5/5个月等。 银行计算客户可以动用的授信资源最高限额，并提示给客户。 6、在可以动用的授信资源最高限额内，集团客户需要办理对外支付，银行可以随时办理银行承兑汇票、信用证、保函。 7、银行定期将资金理财的收益兑付给集团客户。资金理财的收益可以按1天通知存款、7天通知存款、协定存款、3个月定期存款来计算。 产品益处 该产品可以极大降低大型集团客户的票据业务工作量，科学高效管理集团的所有票据资源。 1、客户将票据实物保管等不熟悉的工作外包，交给专业的银行来操作，减少不必要的工作量，将全部精力集中于主业，专业分工提高效率。 2、银行按照标准程序查询过票据，客户可以放心收票放货，银行服务嵌入到企业生产经营中，增加客户对银行的依赖。 3、银行代为保管的票据，客户可以根据需要随时办理提票、贴现、质押开票（贷款）等，便利企业的资金运筹。 4、银行帮助企业精细化管理票据资源，企业可以最大限度获得票据的理财增值服务，充分挖掘票据的巨大时间价值。 银行精细化管理“入池票据资源”，票据托收回来的资金进入池中，存为较多的小额1天/7天通知存款或3个月定期存款，为客户谋取最大的理财效益。如果客户没有需要动用的授信资源，那么银行会将票据池中的资金办理自动滚存。
浅谈票据业务操作风险的防范 近年来，随着市场经济的飞速发展，银行票据已成为经济生活中不可或缺的重要组成部分，但日趋猖獗的银行票据诈骗犯罪对客户和银行资金安全构成了极大威胁。不法分子利用伪造、变造、“克隆”票据、伪造印鉴、打“时间差”等多样化、智能化的手段进行诈骗，令人防不胜防。特别是对于新成立的银行，业务经验相对欠缺，因此防范票据业务操作风险更是刻不容缓。 操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。也就是说，操作风险可以分为四类：人员因素引起的操作风险、流程因素引起的操作风险、系统因素引起的操作风险和外部因素引起的操作风险。简单的讲就是指内部程序、人员、系统的不完善或失误及外部事件造成损失的风险。这就为我们防范操作风险指明了方向。首先在人员因素方面，要注重防范道德风险。 传统的银行风险包括信用风险、市场风险、操作风险三大风险，合规风险是基于三大风险之上的更基本的风险。合规风险与银行三大风险既有不同之处，又有紧密联系。其不同之处是：合规风险简单地说是银行做了不该做的事（违法、违规、违德等）而招致的风险或损失，银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失，外部环境因素的偶然性、刺激性比较大。其联
系之处在于：合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变而难于禁控，且它们的结果基本相同，即都会给银行带来经济或名誉的损失。过去，商业银行通常把合规风险视同于操作风险，多注重于在业务操作环节和操作人员上去设关卡，其结果并不奏效，操作风险仍然在银行内部人员中大量存在并不断变换手法。这就说明，简单地把合规风险等同于操作风险的认识是不全面和不准确的。虽然大量的操作风险主要表现在操作环节和操作人员身上，但其背后往往潜藏着操作环节的不合理和操作人员缺乏合规守法意识。而银行合规风险在绝大多数情况下发端于银行的制度决策层面和各级管理人员身上，往往带有制度缺陷和上层色彩。因此，就现实情况而言，银行即使防范了基层机构人员操作风险的发生也未必能防范制度或管理上合规风险的发生。所以，对合规风险一定要格外重视，因为它有时造成的危害和损失比一般操作风险要大很多。 近几年,商业银行票据业务发展迅速,成为商业银行获取巨大利润的重要途径和企业融通短期资金的主要手段。这其中的主要原因在于,在我国资本市场不够发达的现实下,票据业务在一定程度上缓解了企业融资难的困境,又满足了商业银行获取利润和调控多种经营指标的需要,引致商业银行和企业不惜采取各种违规行为办理票据业务。然而,随着票据业务的快速发展,其风险也在不断增加。一方面,票据市场主体的行为不规范,各种违规行为大量存在,使票据业务面临巨大的
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
商业银行综合业务模拟实习 一、实习目的 本实习在《金融学》《金融市场学》、《经济学》、《商业银行经营管理》等专业课程基础上设置的综合性实践环节。实习为学生提供了了解商业银行经营管理实务操作的机会。通过商业银行综合业务模拟操作系统的学习，使得同学了解商业银行个人和对公各类业务的操作流程，熟练运用商业银行管理知识，熟悉商业银行的运行规律，并且提升在银行业的实际工作能力。本实习是专业教学的重要组成部分。 二、实习内容 1、商业银行管理理论在实习操作中的运用 2、商业银行对公业务的操作 3、商业银行私人业务的操作 4、商业银行风险管理的操作 三、实习的组织形式及时间 本实习采用校内实验室实习方式。学生在掌握了商业银行经营管理课程理论知识的前提之下，学生可以在校内的金融实验室进行商业银行综合业务的操作，其中包括个人储蓄业务、对公会计业务以及、信息的查询、对公存贷业务；与此同时，还安排让学生在校内的图书馆和资料室查阅我国商业银行的统计数据和有关经济政策的时间。使得学生将所学的银行理论知识与商业银行综合业务管理系统相结合，使得学生理解所学的银行理论知识与实际应用系统的联系，培养学生分析问题和解决问题的能力。四、实习步骤
1.了解商业银行综合业务操作系统 2.商业银行个人业务操作 3.商业银行对公业务操作 4.商业银行报表管理系统操作 5.商业银行信贷业务及风险管理系统操作 五、实习报告/论文 实习报告/论文可以包括内容之一： 1、商业银行综合业务的流程； 2、商业银行的个人业务操作总结； 3、商业银行对公业务的操作总结； 4、对于整个实习课程的体会和建议 实验报告要求资料真实、准确、完整，用A4纸，4号宋体字打印，学校统一封面装订，必须附带操作过程的图表。 六、实习报告/论文内容 1、商业银行综合业务的流程； 1）登陆2）增加钱箱 3)普通活期客户录入 4）凭证领用5）凭证出库
商业银行公司金融部职能部门岗位职责 一、经理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）拟定全行公司类业务的发展规划和营销策略，负责本行公司类业务营销与管理工作。 （三）负责本部门日常管理工作，组织本部门员工加强学习、改进服务，提高经营管理水平，提高服务质量，负责本部门岗位责任制的制定与员工考核。 （四）制订本部门工作计划，根据统一管理与专业分工负责的原则，对部门工作人员的工作进行合理安排，领导本部门人员全面完成部门工作计划。 （五）指导、协助支行又好又快开展公司类各项业务，促进支行全面完成年度工作任务。 （六）负责公司类业务操作流程和相关管理制度的制定、信贷产品的开发等。 （七）负责完成领导交办的其他工作。 二、经理助理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）协助部门经理做好本部门日常管理工作，做好分管工 作，促使本部门各项工作计划顺利完成。 （三）负责分管公司类业务的市场营销、客户管理与维护。
（四）负责分管小企业授信的市场营销、业务宣传、产品设计、人员培训、客户管理以及信息反馈等工作。 （五）负责分管涉农贷款的市场营销、业务宣传、产品设计、客户管理以及信息反馈等工作。 （六）负责完成领导交办的其他工作。 三、市场营销岗 （一）负责组织支行开展公司客户负债业务、资产业务以及中间业务的市场营销。 （二）负责总行直管的公司客户和重大项目的市场营销、服务管理和客户维系工作。 （三）组织开展银团贷款业务，负责开展信贷组合方案的制定，统筹协调行内相关资源，为公司客户提供“一站式”服务和“一揽子”解决方案。 （四）负责对本行公司业务产品的品牌进行策划、宣传和推广。 （五）负责与公司客户发展有关的政府管理部门、行业协会的工作联系，跟踪有关政策，寻找目标客户。 （六）指导和帮助支行跟踪当地的重大项目，寻找和挖掘目标客户，指导支行维护管理公司客户。 （七）组织市场调查，设计公司业务需求和客户服务方案。（八）负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析。 （九）负责完成领导交办的其他工作。 四、业务管理岗 （一）对上报总行贷审会审批的公司客户授信业务进行贷前调查评价，参与部分大额贷款的贷后检查。
日期：2008．3．5 地点：7401 实训目的：银行柜员书写规范练习 实训过程： 一、小写金额书写练习 1．数字的写法是自上而下，先左后右，要一个一个的写，不要联写以免分辨不清； 2．斜度约以六十度为准； 3．高度以帐表格的二分之一为准； 4．除7和9上低下半格的四分一，下伸次行上半格的四分之一外，其余数字都要靠在底线上； 5．6的竖上伸至上半格的四分之一处； 6．0字不要有缺口； 7．从有效数最高位起，以后各格必须写完。 二、大写金额书写练习 1．中文大写金额数字应用正楷或行书书写， 2．中文大写金额数字到“元”为止的，在“元”之后，应写“整”，在“角”之后可以不写“整”。大写金额数字有“分”的，“分”后面不写“整”字。 3．阿拉伯小写金额数字中有“0”时，中文大写应按照汉语语言规律、金额数字构成和防止涂改的要求进行书写。 4．壹拾几的“壹”字，不得遗漏。 三、票据日期书写练习 1．票据的出票日期必须使用中文大写数字来书写。 2．为防止变造票据的出票日期，应按照以下要求书写： （1）月的写法规定： 1月、2月前加“零”。 11月、12月前加“壹”。 10月前加“零壹”。 （2）日的写法规定 1日至10日、20日、30日前加“零”。 11日至19日前加“壹”。
日期：2008．3．10——3．１3 地点：7501、7401 实训目的：重要空白凭证领用、出售、使用（作废）和上缴业务处理实训过程： 一、柜员领用重要空白凭证业务流程 柜员申请——凭证管理员出库——柜员清点——凭证柜员入库二、柜员出售重要空白凭证业务流程 业务受理——凭证审核——调配凭证——收费记账——交付凭证三、柜员使用（作废）重要空白凭证业务流程 凭证签发——审核签章——记账销号——后继处理 四、柜员上缴重要空白凭证业务流程 上缴申请——记账出库——清点收妥——登记入库
商业银行票据管理的漏洞及防范措施浅析 文章标题：商业银行票据管理的漏洞及防范措施浅析 一、商业银行票据业务市场的快速发展 票据业务是商业银行的传统业务,近年来,随着社会经济的快速发展,票据业务也逐渐成为商业银行的重点发展业务,尤其是在2003年后,中国票据业务市场上出现了异乎寻常的疯狂增长态势,根据中国人民银行发布的《中国货币政策执行报告》,2003年企业累计签发商业汇票2.77万亿元,同比增加1.16万亿元,增长72.2％；累计票据贴现和再贴现4.44万亿元,同比增加2.12万亿元,增长91％。2004年累计签发商业汇票3.4万亿元,同比增长22；累计票据贴现4.5万亿元、再贴现223.7亿元,同比分别增长4和下降79。到12月末,已签发的未到期商业汇票余额为1.5万亿元,同比增长17；票据贴现、再贴现余额分别为1万亿元和33亿元,同比分别增长26、下降96。据2005年最新一期的《财经时报》报道,全国一季度的银行票据融资规模新增1,066亿元,工行票据业务创出历史新高,截至5月10日,工行累计买入票据2,009.86亿元,同比增加294.83亿元,增幅17.2。同时中行的票据业务增加更为惊人。中行公布的数据显示,该行一季度票据融资新增额达到475亿元,同比多增146亿元,完成全年计划的158.4。 票据业务在商业银行经营当中越来越成为备受关注的业务发展亮点,它的快速发展既有效改善了银行自身的资产负债结构,又进一步增强了银行盈利能力,促进了经营流动性、安全性和效益性的统一。
随着票据业务的不断发展,商业银行在办理各项票据业务过程中存在的一些问题也逐步暴露,给银行资产带来了潜在的风险和损失。这些问题反映出我国票据市场仍需进一步规范,票据业务相关法规体系仍有待进一步完善。 二、商业银行在票据业务中的典型案例及分析 (一)利益驱动,违规承兑、贴现票据案 2003年5月15日,重庆某机电公司到某商业银行下属支行申请3亿元银行承兑汇票贴现,此时该机电公司手中并无正式承兑汇票,但承兑银行、牵涉贸易往来的出票人、背书人等材料齐全,并于贴现前一天在该行所属某支行开立了一般存款账户。某商业银行在扣下手续费之后,将2.98亿元贴现资金划入机电公司存款账户。机电公司凭此申请开出2。97亿元银行本票,背书转让给出票人公司,该公司又将2。97亿元贴现资金转入票据的承兑行作为保证金,最终获得了承兑行开具的正式的银行承兑汇票,票面仍是3亿元。很快地,某商业银行终于拿到了相应的真实的银行承兑汇票。这种“逆向操作”的做法,属于严重违规行为。此外,某商业银行办理的另一笔5亿元商业承兑汇票贴现,涉及公司是某商业银行新入股的大股东之一某集团的控股子公司,申请贴现的为该集团公司的关联公司。 分析：由于票据业务不仅能使得商业银行完成票据业务量和得到贴现利息收入,而且往往以此作为一种揽存的手段。揽存是目前商业银行十分普遍的现象,因为银行只有存款多了,才会有更多资金贷出去,才会有存贷差,银行才会有利润,这是银行经营最为传统的模式,
本次实训虽然只有短短的一天时间，但是实习内容特别丰富，而且通过这次实习我们都得到了知识上的复习和实际操作能力的提高。商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。它的综合性决定了其业务的多样性，活期存款、定期存款和储蓄存款、长、短期借款、贷款业务、证券投资业务和中间业务等，都需要银行员工详细、熟练了解其业务办理过程。而本次实习正是为我们提供了熟悉这些业务流程的机会，让我们有了具体的商业银行业务经验，有利于我们在未来的工作岗位上更快上手。在模拟过程中,我初步认识并练习了商业银行的相关业务，加深了对商业银行业务操作系统的熟悉程度，训练了我们的实际动手能力。经过学习，我了解了银行业务运作的基本流程,明确了银行柜员的工作内容及职责，加深了对银行经营实践的认识:首先应打开系统进行签到，进行现金出库，然后要根据所要办理的不同业务在综合管理项目中领取不同的重要空白凭证，再到个人业务或者对公业务中办理具体的业务，这是办理业务的基础与前提。当然很多也业务也需要授权人的授权。最后在日终时,要进行现金进入库与柜员签退,最后完成商业银行模拟业务的操作。 并且经过这次的模拟实训,我认识到对待任务一定要有谨慎认真的态度。对每一项信息都必须全神贯注地仔细核对，避免输入错误，如果在现实中则会给客户或银行造成巨大的损失。这就让我意识到：这些在模拟操作中产生错误可以重来，但在现实工作中就必须为自己的过错负责。现实工作中往往是自己独立完成，不会有人在一旁提醒、检查，这也就要求我们要认真负责，切忌粗心大意、应付了事。在工作中，一定要本着认真严谨负责的态度，既是对自己负责也是对客户负责。 其实，如果真心要从事这一方面工作，就要耐得住日复一日的循环往复，要时刻锻炼自己的细心、恒心和耐心。所谓事无巨细，成功就是简单的事情重复做。这次的模拟实验让我亲身体验到了银行业务操作。使我从理论层面向实际操作层面迈出了一大步。我的学习能力、判断能力、操作能力、分析能力都有所提高。这次模拟实习也为以后就业提供了一定的准备，更好的实现了课本知识与实践的结合。 综上所述，通过这次模拟实训，我掌握了很多日后工作所需要的基本技能，检验了平时所学的基础知识，衡量了个人的业务能力和水平，对商业银行业务有了更深层次的理解，并且发觉了自身存在的不足和缺点，这对于我来说无疑是受益匪浅的。这次模拟实训，不仅使我从个人能力、业务能力上有所提高，也使我深刻体会到了认真工作、一丝不苟才能保证工作的质量，为今后步入岗位奠定坚实的基础。
江苏盈盛投资有限公司中小企业“票据池”融资模式介绍 一、票据是指银行承兑汇票或银行保贴的商业承兑汇票 二、票据应为中小企业合法获得且尚未到期 三、中小企业“票据池”融资核心理念为：“化零为整、积少成多”，通过集合 中小企业各类期限、各种金额的票据，以江苏盈盛投资有限公司或其下属 分子公司为统一的融资平台，面向金融机构进行融资业务。 四、江苏盈盛投资有限公司为提供中小企业的统一融资平台，集合票据形成规 模。 五、为保证该模式的合法合规性，凡需要通过票据融资的中小企业及其供应商 需与江苏盈盛投资有限公司下属的贸易公司形成贸易关系，通过实际的贸 易行为确保该融资模式的合法合规。 六、为确保客户的资金安全以及融资行为的及时高效性，我司与合作银行需签 订账户监管协议，即我司在合作银行开设“票据池”融资专用账户，该账 户接受合作银行的监管，其名下质押的票据以及授信获得的贷款均需要得 到银行相关部门的确认授权方可进行操作。 七、合作银行对监管账户资金流向的监管依据为经中小企业客户签字确认的 客户清单，该清单由江苏盈盛投资有限公司填写。 八、合作银行对我司相关公司一次性授信，采用固定票据池额度（上限），具 体授信额度为：县（区）支行为一亿人民币，市分行为五亿人民币，省行 为十亿人民币。 九、在授信额度内，合作银行根据我司提供的质押票据实际金额进行贷款发放，
发放比例为质押票据金额的100%。 十、实际可用额度为=授信额度-∑已发生尚未结清业务下的授信本金余额。 十一、在授信额度内，根据实际可用金额，合作银行根据我司提供的新增票据金额即时发放贷款。 十二、我司在取得合作银行授信后，每年度进行一次授信评估。 十三、由合作银行对票据的真实性进行鉴定，我司不承担票据真伪鉴定的责任。十四、质押票据均需在合作银行办理委托收款，在背书人一栏补记合作银行名称，收到票款直接归还银行贷款本金。 十五、采用预付息方式，通过我司发放流动资金贷款均一次性扣除该票据质押融资所需支付的利息。 十六、采用以下两种方式确定融资利息 1.在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。 2.参照合作银行票据贴现利率确定，并执行票据贴现业务利率管理相关规定。 3.江苏盈盛在银行融资利率基础上收取一定的服务费。 十七、相关业务手续费在发放贷款前一次性支付 十八、其他关于“票据池”融资业务中的票据管理以及流程管理方式以合作银行票据池管理办法为准。 十九、该模式中将产生“三赢”的结果 1、江苏盈盛作为中小企业融资服务机构，开拓中小企业票据融资市场， 作为中间方，集合中小企业票据，形成规模，解决中小企业融资难 题，获得相关服务费用。 2、银行以票据为质押进行贷款，以江苏盈盛为单一授信对象，以创新
商业银行票据业务违规的原因分析及改进措 施 目前商业银行票据业务发展势头强劲，但发展过程中也存在很多违规问题，影响了票据业务的发展，迫切需要采取有效措施，改进现行票据业务制度，防范票据业务风险。 一、票据业务违规的表现形式 目前票据业务违规主要表现在： 1.无贸易背景承兑或贴现票据 《支付结算办法》和《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》规定，签发银行承兑汇票或贴现票据要有增值税发票、商品发运单据和商品交易合同。但实际执行中，有的银行无贸易背景承兑或贴现票据，表现为签订虚假合同，合同没有明确以银行承兑汇票为结算方式，增值税发票金额与贴现金额不相对应，贴现票据贸易合同在企业名称时间与成退回票记载和贴现时间存在出入，发票或合同金额小于票据额，增值税发票重复使用，使用过期或不合规范的贸易合同文本办理承兑汇票，以增值税发票代替贸易合同办理银行承兑汇票 2.不收或少收手续费签发承兑汇票 银行为招揽承兑汇票业务完成存款或中间业务考核任务，一般视客户情况采取不收或少收手续费的方法签发承兑汇票。 3.降低利率贴现票据 目前商业银行争相贴现银行承兑汇票，不仅贴现本地票据，而且向异地找票贴现，为了取得票据，在办理贴现时放松条件，有的银行
对贴现申请文件和是否开有帐户不作要求，或为了迎合客户需要补办业务手续，以达到形式上合规；银行之间在争夺贴现时还通过降低利率贴现票据，或付给客户好处费等方式招揽业务 4.超额授信 现在好企业银行争相授信，部分银行在授信时也不再考虑其他银行是否已授信或授信多少，企业只要有要求银行就签发承兑汇票，综合授信额度往往超过企业的承受能力。 5.逆程序操作 《商业汇票承兑，贴现与再贴现管理暂行办法》规定，贴现人对贴现申请人提交的商业汇票，应按规定向承兑人以书面方式查询，以控制交易风险，但有的银行对一些长期往来客户，为加快业务办理速度，提高竞争力，在与企业达成相关协议基础上，采取了先贴现后查方式逆程序操作。办理银行承兑汇票时，先签发后补办手续，存在银行承兑汇票签发日期早于合同签订日期等现象。 6.保证金不足签发银行承兑汇票 银行向承兑申请人签发银行承兑汇票要按签发票据金额收取一定保证金，或要求申请人提供其他形式的担保，但有的银行对保证金或其他担保执行并不严格，表现为保证金不足或担保不到位签发银行承兑汇票，用本行贷款作保证金，未按规定比率收取保证金，保证金帐户未实行一一对应管理，一笔保证金开出多笔承兑汇票等现象。 二、违规办理票据业务的原因分析 1.票据业务收费低，成本高，银行审查贸易背景没有积极性
票据池业务管理办法、
目录 前言 (1) 1 目的 (2) 2 范围 (2) 3 定义 (2) 4 引用文件 (2) 5 票据入池管理 (3) 6 票据池额度的使用 (3) 7 票据存、贷利率 (4) 8 考核 (5) 9 其他 (5)
前言 《票据池业务管理办法》为集团公司票据集中管理制度，在集团《票据收支管理办法》的基础上编制并在其管理范围内实施。 《票据池业务管理办法》与《银行承兑汇票收支管理办法》、《资金集中管理暂行办法》共同构成集团公司票据管理的系列制度。 制度责任及解释单位：金融管理部 责任人：涂文胜 主要起草人：万贤 参与起草人：涂文胜、赵友福、万贤、杨峰
票据池业务管理办法 1目的 为适应目前经济形势与（集团）有限责任公司（简称：集团公司）发展需求，有效盘活票据资产，实现票据资产的增值、降低财务费用的目标，故制定本制度以规范票据池管理。 2范围 2.1本制度适用于集团公司的票据池管理和运作，票据池只适用于电子银行承兑汇票（简称电票）。 2.2集团公司各控股子、孙公司（以下统称为：“各成员单位”）参与票据池业务的，纳入票据池管理范围，遵照本制度执行。 3定义 3.1票据池：票据池指银行为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等一揽子服务，并可以根据客户的需要，随时提供商业汇票的提取、贴现、质押开票等融资保证企业经营需要的一种综合性票据增值服务。 3.1 LPR利率：由 18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。 4引用文件 下列文件对于本制度的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，仅注日期的版本适用于本制度。凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本制度。
商业银行票据业务发展 情况精选文档 TTMS system office room 【TTMS16H-TTMS2A-TTMS8Q8-
2015年商业银行票据业务发展情况 本月已进入今年的第四季度，票据贴现价格也终于有了突破，市场的调节离不开央行，另外商业银行也是票据业务链上不可或缺的一环，而且是相当重要的一环。那么本年度银行的票据业务到底如何呢?且听分解。 1. 票据承兑业务 截至2015年6月末，16家上市银行贷款余额万亿元，同比增加万亿元，增长%;票据承兑余额万亿元，同比减少2244亿元，减少%;票据承兑余额占贷款余额比重继续回落至%，为连续四年呈下降态势(见表1)。 其中，国有银行承兑余额万亿元，同比减少4266亿元，减少%;股份制银行承兑余额万亿元，同比增加1284亿元，增长%;城市商业银行承兑余额3165亿元，同比增加738亿元，增长%。 表1:2014与2015年上半年上市银行承兑余额变动对比(亿元) 2.票据贴现业务
截至2015年6月末，16家上市银行票据贴现余额万亿元，同比增加8225亿元，增长%(见表2)。 其中，国有银行贴现余额万亿元，同比增加6969亿元，增长%;股份制银行贴现余额4010亿元，同比增加1144亿元，增长%;城市商业银行贴现余额281亿元，同比增加112亿元，增长%。 表2:2014与2015年上半年上市银行贴现余额变动对比(亿元) 同期，从披露贴现平均余额的10家银行来看，10家银行贴现平均余额合计万亿元，同比增加6382亿元，同比增长%。从贴现平均余额与期末余额比较来看，10家银行中有7家银行在期末通过吸收票据资产来补充信贷规模,10家银行整体期末票据规模约为平均规模的倍。 3. 票据回购业务 2015年上半年，16家上市银行买入返售票据余额合计万亿元，同比减少642亿元，减少%(见表3)。
商业银行综合业务模拟实验报告
《商业银行综合业务模拟实验》实验报告书 一、实验目的 《商业银行综合业务模拟实验》应用先进的计算机网络技术以及商业银行综合业务模拟系统，采用以总行为数据中心的集中式数据网络系统方式，把银行日常业务处理的流程和各个环节全部纳入计算机处理，形成覆盖银行管理全方位的科学体系，实现网络互联、信息共享、查询自如、方便快捷的电子化管理，实现“以客户为中心、以市场为导向、以风险控制为核心、以量化分析为主”的管理机制。本课程采用的实验平台是“深圳智盛商业银行综合业务模拟系统”，该系统的最终目的是通过模拟的交易环境加强学生对现代商业银行理论知识的理解，训练学生的实际动手能力，满足专业课程的实验、实习及课程设计任务，为学生走向社会提供一个理论结合实际的实验环境，促使学生关注最新的商业银行信息技术，训练学生的实际操作能力，为金融专业及其它相关专业的学生走向社会提供一个良好的实习环境。 二、实验意义 1、通过对模拟银行软件和相关银行系统各个功能模块的具体操作，加深学生对银行实务中基本业务流程的理解和掌握，熟悉业务操作的关键要素。 2、由于本次模拟系统采用面向管理、服务、产品、客户和数据的全新概念设计，提出面向客户信息的设计方法，以客户信息文件为基础，构造客户信息管理子系统，为银行综合掌握客户状况、提供全面的客户追踪和决策分析手段提供便利，在一定程度上有助于学生理解现代商业银行综合业务面向客户的管理体系。 3、通过本课程教学，加强学生把商业银行业务经营的管理理论和实际操作相结合的能力，促进学生充分理解和运用金融法律、银行规章等知识，提高学生运用基本知识分析解决实际问题的创新思维和能力，为学生的成长成才奠定扎实的专业基础。同时，通过学习也能引导学生密切关注我国商业银行经营改革的现状与问题，以便提高学生观察问题、思考问题和解决问题的能力。 三、实验步骤
如何开通 请到银行营业网点办理票据池业务开通手续。 在我行申请办理电子商业汇票业务必须具备的条件： （1）具备组织机构代码证号； （2）在我行开立结算账户，资金往来正常，信誉良好； （3）在我行开通网上银行，持有有效数字证书； （4）与我行签订统一版本的《北京银行票据池业务服务协议》； （5）办理票据池增值业务客户应开立专用保证金账户； （6）办理票据池增值业务客户应具备银行承兑汇票、贴现、质押、授信、开证等相关条件 （7）资信良好，无违法违规记录。 名词解释 1、票据代保管：单位客户将受到的各类未到期的银行承兑汇票交由银行代为保管，由银行将其存放票据保管箱（存票）。同时银行在接受单位客户票据时，向客户提供票据真伪辨别等服务。票据代保管期间银行提供代保管票据的信息查询，协助企业进行账务核算、及时反馈托收资金到账信息。同时到期票据根据与客户约定时间提前通知单位客户。同时，客户可申请终止代保管关系（取票）。 2、票据池：该业务以票据质押为基础建立票据池，在约定票据池中票据总额度或额度下线，以及锁定还款来源的前提下，为持票人提供授信支持，办理流动贷款、开证以及其他资产业务。 3、指令批复：是指企业通过网上银行进行票据池交易时，通过企业指定的授权级用户批复后，才能有效。授权级用户必须由企业指定授权人担任，并承担相应责任。北京银行电子商业汇票业务在“票据出、入池”交易时可实现多级、多人批复操作，交易企业可根据管理需要自行选择是否要求授权。为保障客户权益，加强风险控制，我行建议通过我行电子票据系统办理电子商业汇票业务的客户在票据出、入池交易时增加授权。 注意事项 1、请与开户银行签订《北京银行票据池业务服务协议》，到银行营业网点开通电子票据业务。 2、北京银行电子商业汇票业务在票据出、入池交易时建议增加一级或多级授权。
票据池案例 “票据池” 就是客户将票据全部外包给银行，自己将全部精力集中于主业，可以根据自身需要，随时选择将票据池中的票据提取，或者进行贴现、质押、到期托收等，是专业分工的表现，该业务是一项非常有前景的业务，值得各家银行重视。 〖产品定义〗 票据池指银行为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等一揽子服务，并可以根据客户的需要，随时提供商业汇票的提取、贴现、质押开票等融资保证企业经营需要的一种综 合性票据增值服务。 声明：该业务需要开发一套票据综合管理系统，通过系统计算及管理客户的票据资源。 如果说现金管理是银行管理客户资金的高级状态，那么票据池就是银行管理客户票据资源的最高明的手段，客户将其庞大的票据资源“存入”银行，随时可以办理票据的提取、质 押、及到期的托收等。 〖营销建议〗该产品适用于票据往来量非常大，暂时没有贴现需求的大型集团客户，如钢铁、汽车、石化、电力物资等重要客户。该产品的营销要点在于可以极大降低大型集团客户的票据业务工作量，科学高效管理集团的所有票据资源。 【点评】商业汇票综合管理服务对于大型集团客户非常适用，是一项非常有前景的业务，值得各家银行重视。企业将自己的票据业务全部外包给银行，建立票据池，根据自身的需要， 随时选择贴现、质押、到期托收等。 〖案例〗宾州新桂钢铁有限公司票据池 一、企业基本情况： 宾州新桂钢铁有限公司年销售规模达到150亿元，公司销售结算以票据为主，每年收到大量银行承兑汇票。公司一般在收到票据，查验票据真伪后发送货物。该公司是典型的票据 大户，是各家银行追捧的黄金客户。 二、银行切入点分析
××银行了解到：该公司流动资金非常充裕，对票据没有贴现的需求。由于最近市场上克隆票据较多，票据大案频发，公司一直为此事担忧，同时，由于财务人员人手不足，而票据量极大，公司管理明显跟不上。××银行鉴于此，对该客户提出票据外包业务。宾州新桂钢铁有限公司可以将收到的票据全部直接交给银行管理，银行查询票据真伪后，向其通知，其可以办理发货。票据保管在银行，宾州新桂钢铁有限公司可以随时选择贴现、质押开票等， 同时，银行提供票据理财服务。 三、银行合作情况 ××银行提供如下服务： 完整的票据外包业务，公司收到的银行承兑汇票全部交给银行，银行代为管理，并提供： 1、银行承兑汇票查验业务。由其提供银行承兑汇票鉴别服务，查验汇票真伪，并向汇 票承兑行查询，宾州新桂钢铁有限公司在收到银行查验通知后，办理发货。 2、银行承兑汇票保管。对查验真实的票据，银行代为保管票据，减少了企业票据被盗 抢的风险。 3、银行承兑汇票到期托收。银行定期清点票据、及时安排向承兑行办理到期托收。 4、融资承诺。银行提供承诺，代为保管的票据企业可以随时提出贴现、质押申请，银 行将随时提供授信支持。 5、理财服务。银行将票据托收回来的资金，存为1天通知、7天通知、协定存款、3 个月定期存款等。为客户提供精细化的理财服务。
商业银行与一般企业区别何在 媒体来源:证券时报电子版发布日期：2000/10/16 08:07 商业银行与一般企业区别何在 □海通证券研究所何旭强 一、商业银行经营业务的特殊性 与一般生产性企业相比，金融企业的业务有其特殊性。首先，非金融企业依赖于提供、销售实用性产品获得收益，如计算机、电视机或其他生产性、消费性物资等。而商业银行并不提供具体的生产性或消费性产品，而主要通过提供金融服务获得收益，如通过存贷款获得利差等。在美、欧、日等发达国家，与资产运用无关的表外业务、中间业务的收入在商业银行总收入中占有50％以上。这些中间业务主要依赖于商业银行的资金实力和商业信誉，为别人提供一种承诺或担保，如开立信用证、提供担保等，然后收取一定的费用作为风险补偿。因此，在进行业务过程中，一般并不需要商业银行进行实际支付。 其次，从商业银行的资产来看，商业银行的有形资产大部分是有价证券的形式，这些资产具有合同的性质，合同在实际运作和法律上都有极大的不确定性。此外，发达国家商业银行同时从事多种业务，如衍生产品交易、保险承保等。这些未来负债具有较大的不确定性。 第三，从商业银行提供的产品和服务的内容来看，商业银行之间具有明显的相似性或同质性。生产性企业的产品往往在某一方面具有一定的垄断性，如在某一关键部件上的技术垄断等，产品之间差别性较大，因而往往各自具有相对的竞争优势。并且这种技术上或其他方面的差异很难在一个较短时期内在企业间传播或摹仿。但商业银行则不同，由于银行服务的技术壁垒较低，传播和摹仿的障碍很小，因此，某家银行推出的一项创新性服务，会在很短时间内被其他银行所摹仿，其他银行也能够在短期内就推出该项服务，并且有可能条件更优惠，更能赢得顾客青睐。 商业银行的这种业务特性，必然成为其提高利润率的瓶颈，同时，也决定了在竞争性环境中，商业银行不可能存在像软件或其他高科技行业一样的暴利基础。 第四，商业银行的经营与宏观经济的联系更密切。由于这种业务上的特殊性，使银行在经营管理中，必须充分考虑社会性、盈利性、安全性和流动性。与一般生产性企业相比，商业银行的安全性和流动性的要求更高。因为，一家银行的倒闭往往会发生连锁反应，进而影响整个宏观经济。 二、商业银行的投资风险与一般企业不同 总的看来，对商业银行的投资风险分析可主要集中在以下几方面： 1、宏观风险。主要是指宏观经济形势的变化对银行业产生的影响。在分析商业银行的投资风险时，首先就要把握目前宏观经济所处的位置，即在经济周期中处于哪一个阶段。若处于衰退期的底部或复苏阶段，则商业银行的经营业绩可望得到增长；若经济已经处于波顶或正进入衰退期，那么商业银行的经营业绩就要面临着滑坡的可能。 2、政策风险。由于银行业在国民经济中的重要作用，各国都对商业银行实行了比较有力的监管，因此，银行业对政策的敏感程度相当高。在对我国商业银行进行分析时，主要看政策对银行经营业务范围的限制是否能够放宽。以后对商业银行某些业务（如股票质押贷款等）的收缩程度以及可能性有多大等。更一般
（一）引言 2012年9月28号到10月26号，在金融系老师的缜密安排与悉心指导下，我们进行了为期五周的商业银行业务模拟实习。本次实习利用智胜商业银行综合业务模拟实验软件系统，按照商业银行的业务实例，进行开户、资料输入、凭证使用与审核、查询与报表处理等各项业务的计算机软件模拟操作。 通过本次实习，我们很好的将所学的银行理论知识与现代商业银行综合业务管理系统相结合，锻炼了我们的实际操作能力，加强了我们对现代商业银行综合业务系统中采用的大会计、综合柜员制的账务管理方式和面向客户的管理体系的理解。 在实习过程中，我们按照老师的要求随时记录下自己学到的新知识与技能，不断总结自己实际处理银行业务中的感悟，并写出了这份实习报告，作为对自己的总结、对老师的汇报。 （二）商业银行业务综述 2.1 对私业务综述 2.1.1 凭证管理 一、凭证种类及使用 程序下的凭证种类包括储蓄存折、储蓄存单、一本通存折、一卡通。可以用储蓄存折的储种包括：活期、零整、通知存款、教育储蓄和存本取息。 整存整取和定活两便都使用储蓄存单。 一本通和一卡通各储种都可使用。 二、凭证领用 系统的凭证领用采取从市行到支行、从支行到网点的二级分配体系。支行到市行领用凭证后，市行管理部门必须将凭证的起使号码位输入中心机房的管理机内，并进行分配操作，将凭证分配到各支行管理机内。同样，支行凭证管理员也要将凭证的起始号码有计划的分配到各网点的库钱箱里，网点凭证负责人在前台机器交易界面选择库钱箱凭证领用交易领入凭证到库钱箱，柜员用凭证出库交易领入凭证。 具体流程：市行库——支行库——网点库钱箱——柜员钱箱。
一卡通的分配和普通凭证分配一样，只是一卡通的分配是从卡部开始，而不是市行库。 2.1.2 钱箱管理 系统对网点设立库钱箱和柜员钱箱。库钱箱由中心机房建立，柜员钱箱在柜员第一次登录系统注册时柜员钱箱号不输（此时此柜员钱箱不存在），要柜员注册系统做增加柜员钱箱后柜员才生成钱箱号。在柜员钱箱生成后不能办理现金业务，需退出系统重新注册系统（此时此要输入柜员钱箱号）后才能办理现金业务。本所库钱箱本网点所有柜员都可使用，柜员钱箱只许本柜员使用，如果一个柜员不注册钱箱，则只能做转账业务而不能做现金业务。 2.1.3 日常操作流程 一、普通账户 客户拿身份证、凭条来办理新开账户业务，柜员先进行“开普通客户”交易，输入证件类型和号码后回车，如果系统提示“该证件已开过客户号”，则记下该客户号，退出“开普通客户”交易，直接进入相应的开账户交易。如果系统没有任何提示，说明该证件不曾开立客户号，那么柜员就请客户重新填写“客户申请书”，然后连同填好的凭条和证件一起交给柜员，从“开普通客户”交易开始。 二、一卡通账户 客户填写“客户申请书”、凭条，连同有效证件一起交给柜员，从“开一卡通客户”交易开始。客户开过客户号后，以后再办理开账户，就不必再填写“开户申请书”，直接就可以办理业务了。 三、注意事项 普通客户号可以开一本通和普通账户，一卡通客户号可以开所有账户。原则上一个有效身份证件只能开一个客户号，而一个客户号可以开多个账户。开过普通客户号的有效身份证件可以再开一个一卡通客户号，但是开过一卡通客户号的有效身份证件不能再开普通客户号。如果某新开客户证件类型和证件号码与其它客户相同的情况下，不再开立新客户，而返回具有相同证件客户的客户号。 2.2 对公业务综述 2.2.1 凭证领用