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第一部分总则 .....................................错误！未定义书签。第二部分可行性研究报告编制内容和深度 ................错误！未定义书签。
1 总论.................................................错误！未定义书签。
1.1 概述................................................................................................错误！未定义书签。
1.1.1 项目的提出 .........................................................................错误！未定义书签。
1.1.2 建设单位基本情况 ...............................................................错误！未定义书签。
1.1.3 编写依据及原则 .............................................................错误！未定义书签。
1.1.4 项目建设必要性 .................................................................错误！未定义书签。
1.1.5 项目建设条件 .......................................................................错误！未定义书签。
1.1.6 设计范围及内容 ...................................................................错误！未定义书签。
1.1.7 建设方案必选 .......................................................................错误！未定义书签。
1.1.8 HSE情况 ...............................................................................错误！未定义书签。
1.1.9 进度安排...............................................................................错误！未定义书签。
1.2 研究结论........................................................................................错误！未定义书签。
1.2.1 研究综合结论 .....................................................................错误！未定义书签。
1.2.2主要技术经济指标 ................................................................错误！未定义书签。
1.2.3 主要结论及建议 ...................................................................错误！未定义书签。
2 市场预测分析.........................................错误！未定义书签。
2.1 产品市场分析................................................................................错误！未定义书签。
2.1.1 产品用途.............................................................................错误！未定义书签。
2.1.2 国外市场预测分析 .............................................................错误！未定义书签。
2.1.3 国内市场预测分析 .............................................................错误！未定义书签。
2.2 产品的竞争力分析 ........................................................................错误！未定义书签。
2.2.1 目标市场分析 .....................................................................错误！未定义书签。
2.2.2 产品竞争力分析 .................................................................错误！未定义书签。
2.2.3 营销策略.............................................................................错误！未定义书签。
2.3 主要原辅材料市场分析 ................................................................错误！未定义书签。
2.3.1 供需状况分析 .....................................................................错误！未定义书签。
2.3.2 供应可靠性分析 .................................................................错误！未定义书签。
2.4 价格预测........................................................................................错误！未定义书签。
2.4.1 产品价格现状及预测 .........................................................错误！未定义书签。
2.4.2 主要原辅材料、燃料、动力价格现状及预测 .................错误！未定义书签。
2.5 市场风险分析................................................................................错误！未定义书签。
2.5.1 风险因素的识别 .................................................................错误！未定义书签。
2.5.2 风险程度估计 .....................................................................错误！未定义书签。
2.5.3 风险对策与反馈 .................................................................错误！未定义书签。
3 建设规模和产品方案 ...................................错误！未定义书签。
3.1 建设规模和产品方案 ....................................................................错误！未定义书签。
3.2 技术改造项目特点 ........................................................................错误！未定义书签。
4 工艺技术方案.........................................错误！未定义书签。
4.1 工艺技术方案的选择 ....................................................................错误！未定义书签。
4.1.1 原料路线确定的原则和依据 .............................................错误！未定义书签。
4.1.2 国内、外工艺技术概况 .....................................................错误！未定义书签。
4.1.3 工艺技术方案的比较和选择 .............................................错误！未定义书签。
4.1.4 工艺技术描述 .....................................................................错误！未定义书签。
4.2 工艺流程和消耗定额 ....................................................................错误！未定义书签。
4.2.1 工艺流程概述 .....................................................................错误！未定义书签。
4.2.2 物料平衡说明 .....................................................................错误！未定义书签。
4.2.3工艺消耗定额 .....................................................................错误！未定义书签。
4.3 主要设备选择................................................................................错误！未定义书签。
4.3.1 设备方案比选 .....................................................................错误！未定义书签。
4.3.2 主要设备表 .........................................................................错误！未定义书签。
4.3.3 依托与利旧 .........................................................................错误！未定义书签。
4.4 自控方案与信息控制系统 ............................................................错误！未定义书签。
4.4.1 控制系统及仪表选型 .........................................................错误！未定义书签。
4.4.2 自控仪表设备选择 .............................................................错误！未定义书签。
4.4.3 中央控制室 .........................................................................错误！未定义书签。
4.5 装置界区内公用工程设施 ............................................................错误！未定义书签。
4.6 工艺装置“三废”排放与预处理 ................................................错误！未定义书签。
4.6.1 废液及废水 .........................................................................错误！未定义书签。
4.6.2 废气.....................................................................................错误！未定义书签。
4.6.3 废渣.....................................................................................错误！未定义书签。
4.7 装置占地与建、构筑物面积 ........................................................错误！未定义书签。
4.8 工艺技术及设备风险分析 ............................................................错误！未定义书签。
4.8.1 风险因素识别 .....................................................................错误！未定义书签。
4.8.2 风险程度估计 .....................................................................错误！未定义书签。
4.8.3 风险防范与反馈 .................................................................错误！未定义书签。
5 原材料、辅助材料、燃料和动力供应 .....................错误！未定义书签。
5.1 主要原材料、辅助材料、燃料的种类、规格、年需用量及来源错误！未定义书签。
5.2 矿产资源的品位、成分、储量等初步情况 ................................错误！未定义书签。
5.3 供应方案选择................................................................................错误！未定义书签。
6 厂址选择和建厂条件 ...................................错误！未定义书签。
6.1 厂（场）址选择 ............................................................................错误！未定义书签。
6.1.1 厂（场）址选择的原则及依据 .........................................错误！未定义书签。
6.1.2 厂（场）址方案比选 .........................................................错误！未定义书签。
6.1.3 厂址推荐方案意见 .............................................................错误！未定义书签。
6.2 建厂条件........................................................................................错误！未定义书签。
6.2.1 建厂地点的自然条件 .........................................................错误！未定义书签。
6.2.2 建厂地点的社会经济条件 .................................................错误！未定义书签。
6.2.3 外部交通运输状况 .............................................................错误！未定义书签。
6.2.4 公用工程条件 .....................................................................错误！未定义书签。
6.2.5 用地条件.............................................................................错误！未定义书签。
6.2.6 环境保护条件 .....................................................................错误！未定义书签。
7 总图运输、储运、土建、界区内外管网 ...................错误！未定义书签。
7.1 总图运输........................................................................................错误！未定义书签。
7.1.1 全厂总图.....................................................................................错误！未定义书签。
7.1.2 全厂运输.............................................................................错误！未定义书签。
7.2 储运................................................................................................错误！未定义书签。
7.2.1 储运介质及储运量 .............................................................错误！未定义书签。
7.2.2 储运方案.............................................................................错误！未定义书签。
7.2.3 储运系统工程量 .................................................................错误！未定义书签。
7.3 厂内外管网....................................................................................错误！未定义书签。
7.4 土建及工程方案 ............................................................................错误！未定义书签。
7.4.1 工程地质条件 .....................................................................错误！未定义书签。
7.4.2 土建工程方案 .....................................................................错误！未定义书签。
7.4.3 土建工程量 .........................................................................错误！未定义书签。
7.4.4 “三材”用量 .....................................................................错误！未定义书签。
8 公用工程和辅助生产设施 ...............................错误！未定义书签。
8.1 水、电、汽和其他动力供应 ........................................................错误！未定义书签。
8.2 公用工程方案................................................................................错误！未定义书签。
8.2.1 给水、排水 .........................................................................错误！未定义书签。
8.2.2 供电.....................................................................................错误！未定义书签。
8.2.3 电信.....................................................................................错误！未定义书签。
8.2.4 供热.....................................................................................错误！未定义书签。
8.2.5 化学水.................................................................................错误！未定义书签。
8.2.6 氮氧站及空压站 .................................................................错误！未定义书签。
8.2.7 冷冻站.................................................................................错误！未定义书签。
8.2.8 采暖、通风和空气调节 .....................................................错误！未定义书签。
8.3 辅助生产设施................................................................................错误！未定义书签。
8.3.1 维修设施.............................................................................错误！未定义书签。
8.3.2 仓库及堆场 .........................................................................错误！未定义书签。
8.3.3 中心化验室 .........................................................................错误！未定义书签。
8.3.4 其他辅助生产设施 .............................................................错误！未定义书签。
8.3.5 全厂信息控制中心 .............................................................错误！未定义书签。
9 服务性工程与生活福利设施 .............................错误！未定义书签。
9.1 服务性工程....................................................................................错误！未定义书签。
10 节能、节水..........................................错误！未定义书签。
10.1 节能..............................................................................................错误！未定义书签。
10.1.1 项目节能技术应用与节能措施 .......................................错误！未定义书签。
10.1.2 能耗指标及分析 ...............................................................错误！未定义书签。
10.1.2.1 能耗指标 ........................................................................错误！未定义书签。
10.2 节水..............................................................................................错误！未定义书签。
10.2.1 项目节水技术应用与节水措施 .......................................错误！未定义书签。
10.2.2 节水指标及分析 ...............................................................错误！未定义书签。
11 消防................................................错误！未定义书签。
11.1 消防设施设置原则和执行的标准 ..............................................错误！未定义书签。11.2 消防设施设置方案 ......................................................................错误！未定义书签。
11.2.1 消防方式确定 ...................................................................错误！未定义书签。
11.2.2 消防站方案 .......................................................................错误！未定义书签。
11.2.3 消防水方案 .......................................................................错误！未定义书签。
11.2.4 消防监测、自动报警、启动控制系统、通讯联络等方案错误！未定义书签。
11.3 消防设施费用及比例 ..........................................................错误！未定义书签。
12 环境保护............................................错误！未定义书签。12.1 环境质量现状..............................................................................错误！未定义书签。
12.1.1 环境现状描述 ...................................................................错误！未定义书签。
12.1.2 环境现状分析 ...................................................................错误！未定义书签。12.2 执行的环境标准与规范 ..............................................................错误！未定义书签。12.3 建设项目污染物排放 ..................................................................错误！未定义书签。
12.3.1废液与废水 ..........................................................................错误！未定义书签。
12.3.2 废气...................................................................................错误！未定义书签。
12.3.3 废渣与固体废弃物 ...........................................................错误！未定义书签。
12.3.4 噪声...................................................................................错误！未定义书签。
12.3.5 粉尘...................................................................................错误！未定义书签。
12.3.6 其他...................................................................................错误！未定义书签。12.4 环境保护治理措施及方案 ..........................................................错误！未定义书签。
12.4.1 废液与废水治理 ...............................................................错误！未定义书签。
12.4.2 废气治理 ...........................................................................错误！未定义书签。
12.4.3 废渣与固体废弃物治理 ...................................................错误！未定义书签。
12.4.5 噪声治理 ...........................................................................错误！未定义书签。
12.4.6 粉尘治理 ...........................................................................错误！未定义书签。12.5 环境管理及监测 ..........................................................................错误！未定义书签。12.6 环境保护主要工程量 ..................................................................错误！未定义书签。12.7 环境保护投资..............................................................................错误！未定义书签。12.8 环境影响分析..............................................................................错误！未定义书签。
12.9 存在的问题及建议 ......................................................................错误！未定义书签。
13 安全劳动卫生与消防 ..................................错误！未定义书签。13.1 安全劳动卫生执行的标准、规范 ..............................................错误！未定义书签。13.2 生产过程职业安全与有害因素分析 ..........................................错误！未定义书签。
13.2.1 有害物品的危害，分析生产和使用的带有危害性的产品、原错误！未定义书签
13.2.2 危险性作业的危害 ...........................................................错误！未定义书签。13.3 安全卫生主要措施 ......................................................................错误！未定义书签。13.4 安全卫生监督与管理 ..................................................................错误！未定义书签。13.5 专用投资估算..............................................................................错误！未定义书签。
13.6 预期效果分析..............................................................................错误！未定义书签。
14 组织机构与人力资源配置 .............................................................错误！未定义书签。
14.1 企业管理体制及组织机构设置 ..........................................错误！未定义书签。
14.2 生产班制与人力资源配置 ..................................................错误！未定义书签。14.3 人员培训与安置 ..........................................................................错误！未定义书签。
15 项目实施进度计划 ....................................错误！未定义书签。
15.1 项目组织与管理 ..........................................................................错误！未定义书签。
15.2 实施进度计划..............................................................................错误！未定义书签。
15.3 主要问题及建议 ..........................................................................错误！未定义书签。
16 投资估算............................................错误！未定义书签。
16.1 投资估算编制说明 ......................................................................错误！未定义书签。
16.2 投资估算编制依据和说明 ..........................................................错误！未定义书签。
16.3 建设投资估算..............................................................................错误！未定义书签。
16.3.1 建设投资估算 ...................................................................错误！未定义书签。
16.3.4 投资估算分析 ...................................................................错误！未定义书签。
16.4 建设期利息估算 ..........................................................................错误！未定义书签。
16.4.1 外汇建设期利息估算 .......................................................错误！未定义书签。
16.4.2 人民币建设期利息估算 ...................................................错误！未定义书签。
16.5 流动资金估算..............................................................................错误！未定义书签。
16.6 总投资估算..................................................................................错误！未定义书签。
16.7 利用原有固定资产价值 ..............................................................错误！未定义书签。
17 资金筹措与融资方案 ..................................错误！未定义书签。
17.1 资金来源......................................................................................错误！未定义书签。
17.1.1 权益资本 ...........................................................................错误！未定义书签。
17.1.2 债务资金 ...........................................................................错误！未定义书签。
17.1.3 准股本资金 .......................................................................错误！未定义书签。
17.1.4 融资租赁 ...........................................................................错误！未定义书签。
17.2 中外合资经营项目资金筹措 ......................................................错误！未定义书签。
17.2.1 注册资金最低比例的规定 ...............................................错误！未定义书签。
17.2.2 中外合资各方的出资比例 ...............................................错误！未定义书签。
17.3 资金使用计划..............................................................................错误！未定义书签。
17.4 融资成本分析..............................................................................错误！未定义书签。
17.5 融资风险分析..............................................................................错误！未定义书签。
18 财务分析............................................错误！未定义书签。
18.1 产品成本和费用估算 ..................................................................错误！未定义书签。
18.1.1 成本和费用估算的依据及说明 .......................................错误！未定义书签。
18.1.2 成本和费用估算 ...............................................................错误！未定义书签。
18.1.3 成本和费用分析 ...............................................................错误！未定义书签。
18.2 销售收入和税金估算 ..................................................................错误！未定义书签。
18.2.1 销售收入估算 ...................................................................错误！未定义书签。
18.2.2 税金估算 ...........................................................................错误！未定义书签。
18.3 财务分析......................................................................................错误！未定义书签。
18.3.1 财务分析的依据及说明 ...................................................错误！未定义书签。
18.3.2 财务分析的报表 ...............................................................错误！未定义书签。
18.3.3 财务分析指标 ...................................................................错误！未定义书签。
18.3.4 不确定性分析 ...................................................................错误！未定义书签。
18.4 改、扩建和技术改造项目财务分析特点 ..................................错误！未定义书签。
18.5 外商投资项目财务分析特点 ......................................................错误！未定义书签。
19 国民经济评价........................................错误！未定义书签。
20 社会评价............................................错误！未定义书签。
21 方案比选............................................错误！未定义书签。
22 风险与竞争力分析 ....................................错误！未定义书签。
22.1 风险因素的识别 ..........................................................................错误！未定义书签。
22.2 风险程度的估计 ..........................................................................错误！未定义书签。
22.3 研究提出风险对策 ......................................................................错误！未定义书签。
22.4 风险分析结果的反馈 ..................................................................错误！未定义书签。
22.5 编制风险与对策汇总表 ..............................................................错误！未定义书签。
23 研究结论............................................错误！未定义书签。
23.1 综合评价......................................................................................错误！未定义书签。
23.2 研究报告的结论 ..........................................................................错误！未定义书签。
23.4 建议..............................................................................................错误！未定义书签。附件一固定资产投资项目可行性研究投资估算编制办法 .错误！未定义书签。
1.1 为适应公司投资项目管理的需要，提高投资估算质量和决策水准，规范投资估算编制，特制定本办法。 ..................................错误！未定义书签。
2 投资估算文件的组成...................................错误！未定义书签。
3.1 项目分类 ...........................................错误！未定义书签。
3.1.1 项目总投资.........................................错误！未定义书签。
3.1.2 建设投资..........................................错误！未定义书签。
3.1.3 建设期借款利息（含其他融资费用等）................错误！未定义书签。
3.1.3.1 借款利息的计算..................................错误！未定义书签。
3.1.4 流动资金..........................................错误！未定义书签。
3.1.
4.1 流动资金的构成..................................错误！未定义书签。
3.1.
4.2 流动资金估算方法................................错误！未定义书签。
3.2 工程费用分类和编制方法..............................错误！未定义书签。
3.2.1 设备购置费........................................错误！未定义书签。
3.2.1.1 设备购置费构成..................................错误！未定义书签。
3.2.1.2 设备购置费估算..................................错误！未定义书签。
3.2.2 安装工程费........................................错误！未定义书签。
3.2.2.1 安装工程费构成..................................错误！未定义书签。
3.2.2.2 安装工程费估算..................................错误！未定义书签。
3.2.3 建筑工程费........................................错误！未定义书签。
3.2.3.1 建筑工程费构成..................................错误！未定义书签。
3.2.3.2 建筑工程费估算..................................错误！未定义书签。
4 投资估算方法.........................................错误！未定义书签。
4.1 资金周转率法 .......................................错误！未定义书签。
4.2 生产能力指数法（0.6指数法） ........................错误！未定义书签。
4.3 比例估算法 .........................................错误！未定义书签。
4.4 系数估算法 .........................................错误！未定义书签。
4.5 指标估算法（如：平方米造价）........................错误！未定义书签。
4.6 概算法（工程量法）..................................错误！未定义书签。
6 中外合资项目、更新改造项目和对外投资项目投资估算编制特点错误！未定义书签。
6.1 中外合资项目 .......................................错误！未定义书签。
6.1.1 中外合资项目建设投资估算..........................错误！未定义书签。
6.1.2 建设期利息估算....................................错误！未定义书签。
6.1.3 流动资金估算......................................错误！未定义书签。
6.2 改、扩建和技术改造项目..............................错误！未定义书签。
6.3 对外（国际）投资项目................................错误！未定义书签。
7.1 资金来源 ...........................................错误！未定义书签。
7.2 中外合资经营项目资金筹措............................错误！未定义书签。
7.3 资金使用计划 .......................................错误！未定义书签。
7.4 融资成本分析 .......................................错误！未定义书签。
7.5 融资风险分析 .......................................错误！未定义书签。
8 估算中应注意的一些问题...............................错误！未定义书签。
9 附则.................................................错误！未定义书签。
1 总则.................................................错误！未定义书签。
2 项目财务效益与费用估算...............................错误！未定义书签。
2.1 项目财务效益与费用..................................错误！未定义书签。
2.2 主营业务（销售）收入................................错误！未定义书签。
2.2.1 制定销售（运营）计划，确定分年负荷................错误！未定义书签。
2.2.2 估算主营业务（销售）收入，编制主营业务收入估算表..错误！未定义书签。
2.3 项目投资费用 .......................................错误！未定义书签。
2.3.1 项目总投资........................................错误！未定义书签。
2.3.2 建设投资..........................................错误！未定义书签。
2.3.3 建设期利息（含其他融资费用）......................错误！未定义书签。
2.3.3.1 建设期利息的估算................................错误！未定义书签。
2.3.3.2 其他融资费用....................................错误！未定义书签。
2.3.3.3 编制建设期利息（含其他融资费用）估算表 ..........错误！未定义书签。
2.3.4 流动资金..........................................错误！未定义书签。
2.3.4.2 流动资金估算....................................错误！未定义书签。
2.3.4.3 编制流动资金估算表..............................错误！未定义书签。
2.3.4.4 流动资金估算需注意的问题........................错误！未定义书签。
2.4 项目总投资分年使用计划..............................错误！未定义书签。
2.5 项目投资形成的资产..................................错误！未定义书签。
2.5.1 形成固定资产的费用................................错误！未定义书签。
2.5.2 形成无形资产的费用................................错误！未定义书签。
2.5.3 形成其他资产的费用................................错误！未定义书签。
2.5.4 形成流动资产的费用................................错误！未定义书签。
2.6 生产运营期间成本和费用估算..........................错误！未定义书签。
2.6.1 总成本费用........................................错误！未定义书签。
2.6.1.1 总成本费用构成..................................错误！未定义书签。
2.6.1.2 按“生产要素法”（或称总投入产出法）估算总成本费用..错误！未定义书签。
2.6.1.3 总成本费用估算表的编制..........................错误！未定义书签。
2.6.2 经营成本..........................................错误！未定义书签。
2.6.3 固定成本和可变成本................................错误！未定义书签。
2.6.4 单位成本..........................................错误！未定义书签。
2.6.4.1 单位成本的估算..................................错误！未定义书签。
2.6.4.2 编制主要产品的单位成本表........................错误！未定义书签。
2.6.5 联产品与副产品....................................错误！未定义书签。
2.6.5.1 联产品..........................................错误！未定义书签。
2.7 各种税费的估算 .....................................错误！未定义书签。
2.7.1 关税..............................................错误！未定义书签。
2.7.2 增值税............................................错误！未定义书签。
2.7.3 营业税............................................错误！未定义书签。
2.7.4 消费税............................................错误！未定义书签。
2.7.5 资源税............................................错误！未定义书签。
2.7.6 城市维护建设税和教育费附加。......................错误！未定义书签。
2.7.7 企业所得税。......................................错误！未定义书签。
2.8 固定资产更新费用....................................错误！未定义书签。
3 财务评价.............................................错误！未定义书签。
3.1 财务评价的定义与作用................................错误！未定义书签。
3.2 财务盈利能力分析....................................错误！未定义书签。
3.2.1 盈利能力分析中的现金流量分析......................错误！未定义书签。
3.2.1.1 项目投资财务盈利能力分析........................错误！未定义书签。
3.2.1.2 权益投资盈利能力分析（息税后分析） ..............错误！未定义书签。
3.2.1.3 投资各方盈利能力分析（股东投资盈利能力分析） ....错误！未定义书签。
3.2.2 静态盈利能力分析..................................错误！未定义书签。
3.2.2.1 静态分析依据的表格..............................错误！未定义书签。
3.2.2.2 静态分析指标....................................错误！未定义书签。
3.3 项目（或企业）财务计划的制定........................错误！未定义书签。
3.4 财务状况分析 .......................................错误！未定义书签。
3.5.1 债务偿还备付率/借款偿还期指标及报表 ...............错误！未定义书签。
3.5.1.1 还款资金来源安排................................错误！未定义书签。
3.5.1.2 编制借款还本付息估算表和债务偿还备付率指标计算表错误！未定义书签。
3.5.1.3 债务偿还备付率或借款偿还期指标..................错误！未定义书签。
3.5.2 资产负债表的编制与指标............................错误！未定义书签。
3.5.3 清偿能力分析的两个层次............................错误！未定义书签。
3.5.3.1 项目层次的借款偿还能力..........................错误！未定义书签。
3.5.3.2 企业层次的借款偿还能力..........................错误！未定义书签。
4 项目不确定性分析与经济风险分析.......................错误！未定义书签。
4.1 不确定性分析与经济风险分析的必要性..................错误！未定义书签。
4.2 项目经济风险体现的类型..............................错误！未定义书签。
4.2.1 项目核心风险......................................错误！未定义书签。
4.2.2 项目环境风险......................................错误！未定义书签。
4.3 项目不确定性分析....................................错误！未定义书签。
4.3.1 项目盈亏平衡分析..................................错误！未定义书签。
4.3.2 敏感性分析........................................错误！未定义书签。
4.4 财务风险分析 .......................................错误！未定义书签。
4.4.1 风险因素概率分布测定..............................错误！未定义书签。
4.4.2 财务评价指标概率分布计算..........................错误！未定义书签。
5 改扩建与技术改造项目经济评价特点.....................错误！未定义书签。
5.1 改扩建与技术改造项目特征............................错误！未定义书签。
5.2 改扩建与技术改造项目数据类型与作用..................错误！未定义书签。
5.3 改扩建与技术改造项目盈利能力分析....................错误！未定义书签。
5.3.1 增量指标的作用....................................错误！未定义书签。
5.3.2 盈利能力分析方法..................................错误！未定义书签。
5.3.3 报表编制与指标计算................................错误！未定义书签。
5.4 改扩建与技术改造项目财务状况分析....................错误！未定义书签。
5.5 改扩建与技术改造项目清偿能力分析....................错误！未定义书签。
5.6 改扩建与技术改造项目经济评价应注意的几个方面或问题..错误！未定义书签。
6 中外合资、中外合作经营项目经济评价特点 ...............错误！未定义书签。
第一章中国银行信贷产品
第一节人民币流动资金贷款
一、业务综述
人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营
活动正常进行而发放的贷款。
按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资
金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押
等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及
限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。根据贷款用途划分，可分为周转贷款和临时
贷款，周转贷款是指对借款人当年生产经营计划产生的超过自有流动资金比例部分的正
常合理资金需要而发放的短期贷款；临时贷款是指为了满足企业临时性、季节性资金需
求而发放的短期贷款。
人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、
周转性较强、融资成本较低的特点。
二、申请条件
1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、
其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照；
2、借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息；
3、有银行认可的担保单位提供信用担保或抵（质）押担保；
4、符合中国银行其他有关贷款规定要求。
三、提供资料
1、借款申请书；
2、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；
3、经年审合格的营业执照（复印件）；
4、借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；
5、贷款卡；
6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。
四、申请程序
1、申请人与中国银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料；
2、银行对借款人的申请材料进行审核；
3、银行内部审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议
文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）；
4、借款人在中国银行开立贷款帐户，提用贷款。
第二节固定资产贷款
一、业务概述
固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
固定资产贷款分为长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款，主要用于下列各项用途：
1．基本建设：指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。
2．技术改造：是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。
3．科技开发：是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。
4．其他固定购置：指非自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。
二、特点
1．一般为批发贷款，以企事业单位为发放对象,数额一般较大；
2．固定资产贷款一般期限较长，大都为中期(一年以上，五年以下)或长期(五年以上)，且大部分采取分期偿还和浮动利率；
3．在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；
4．在贷款方法上一般采用逐笔申请、逐笔核贷；
5. 固定资产贷款收益较高，但风险也较大。
三、作用
在商业银行贷款业务中，固定资产贷款所占份额要低于流动资金贷款所占份额，在我国投融资体制正在转变、资本市场还不十分发达的情况下，固定资产贷款是企事业单位进行项目建设的主要融资方式，固定资产贷款一直是我国基本建设、技术改造投资的主要资金来源。固定资产贷款已成为我国拉动内需、加大全社会固定资产投资的主要推动力。
固定资产贷款利率较高，可为商业银行带来较高收益，也可提高商业银行的知名度、促进区域经济的发展，同时固定资产贷款业务也是商业银行争揽客户、扩大市场份额并带动其他业务发展的有效手段。但固定资产贷款同其他贷款和授信业务相比，由于贷款期限长、项目涉及行业广，受外部因素变化而导致的不确定性、不稳定性较大，风险也相应增加。银行从事固定资产贷款的操作难度和营运成本较大，因此对固定资产贷款的风险管理尤为重要。
四、申请对象和条件
（一）贷款对象
经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
(二)申请条件
1.持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明
文件；
2.持有中国人民银行核发的贷款证/卡；
3.借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善；
4.落实中国银行认可的担保；
5.在中国银行开立基本账户或一般存款户；
6.固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策；
7.具有国家规定比例的资本金；
8.项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实。
9.申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。
五、程序
(一) 固定资产贷款操作流程
固定资产贷款的操作在程序上，按照“审贷分离、分级审批”的信贷管理体制，主要包括贷前调查、贷时审查和贷后检查三个环节。具体为：
1．与借款人建立信贷关系
审查借款人是否具备借款资格和条件，并要求其提供借款申请及贷款所需其他资料，如营业执照、财务报表、资本金到位证明、贷款卡、信用评级材料、担保材料等。借款人还需提供项目报批材料，包括立项批复、可行性研究报告及国家有权部门的可行性研究批复；其他配套条件落实的证明文件，包括原辅材料来源、水电气、土地征用、运输条件的落实证明；环保部门的批复，以及产品销售协议或意向，设备采购合同或意向，如系转贷款或国际商业贷款等项目，应提供国家计划部门关于对外筹资方式、外债指标的批文，政府贷款项目还需提供列入双方政府商定项目清单的征明等文件。
2．进行贷款调查并形成调查报告
银行受理借款人的申请后，根据借款人提供的材料，对借款人的信用情况和借款的
合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实担保，测定贷款风险度。贷款调查的核心内容是信用风险分析，通过以借款人财务报表为基础进行的财务报表分析、贷款项目评估等，对借款人的还款能力进行系统分析。贷款调查是保障贷款科学决策和进行贷款管理的依据和基础，其目的在于分析风险类别、测定风险大小、防止和降低风险。在实际操作中可采取会议调查、实地考察、委托调查等方式，包括调查和初审两个环节，并形成调查报告。
固定资产贷款调查报告的内容主要包括：借款人资信情况、有关部门对项目批复、可行性研究报告主要内容、投资估算及资金筹措、项目情况、项目配套条件、项目效益及还款能力、担保情况、银行收益预测、结论性意见(包括贷款项目存在的风险、问题及银行是否贷款并拟采取的对策、贷款条件等)。
3．贷款的审批
贷款审查人员对调查人员提供的调查报告及其他资料进行核实评定，复测风险，力求将贷款风险控制在银行可接受的范围内，并就贷款金额、期限、利率等进行决策。
4．贷款的发放使用和贷后管理
在审批同意发放贷款后，即可落实贷款条件并准备贷款法律文件，按程序发放贷款；并对贷款、借款人和担保等进行贷后管理，包括对贷款使用情况的检查、贷款的偿还、潜在风险的预警、对贷款定期进行分类(按照贷款的风险程度而非按照贷款期限)，若有必要，则及时对发生的问题进行处理、对贷款损失进行核销，以防范、控制和化解贷款风险，贷款结清后进行最终评价等。
(二)投资项目程序与贷款管理程序的匹配
1．我国固定资产投资项目的管理程序
我国从建国初期即对固定资产投资项目实行立项管理，并于1981年纳入可行性研究，又于1984年在国内投资项目管理中，增加了项目评估工作。随着我国投资体制改革的深入，固定资产投资项目管理程序也在不断变化。我国固定资产投资项目管理程序包括：投资前期：对投资项目进行规划、研究和政策，包括编审项目建议书、编审可行性研究报告和编审设计任务书。
投资时期：项目决策后付诸实施，包括编制初步设计、施工图设计、施工、竣工验收。
生产时期：项目竣工验收后投入生产使用，实现项目预期效益。
2．固定资产贷款项目管理程序
商业银行结合自身贷款程序，与固定资产投资项目管理程序相配合，管理程序通常也分为三个时期：
准备时期：从国家各部门、地区规划中对项目进行初选以作为备选项目，在项目建议书审批阶段可以出具贷款意向，待项目立项批复后进行项目评估和决策，并可出具贷款承诺；待项目可行性研究报告经国家有权部门批复后进行正式评审。
执行时期：经过正式评审同意贷款后，根据项目建设进度发放贷款，进行贷后管理。
回收时期：项目建成投产后按期收回贷款本息，对项目和贷款实际执行情况进行总结并考核贷款效益。
第三节现汇贷款
一、业务综述
中国银行的现汇贷款是银行以自主筹措的外汇向企业发放的贷款。贷款币种包括美元、欧元、英镑、日元、港币等五种货币；贷款利率既可以采用浮动利率，也可以采用固定利率。浮动利率一般参照伦敦金融市场银行同业拆放利率加上银行筹资的综合成本及相应的利润确定。根据客户要求，中国银行可以将现汇贷款的浮动利率掉期为固定利率。与外国政府贷款和国外银行的买方信贷相比，现汇贷款用途广泛，可用于向任何国家或地区采购设备和材料。
中国银行的现汇贷款既可以满足企业流动资金方面的需求，也可以满足企业固定资产投资的需求，贷款种类既包括短期贷款，也包括中长期贷款。
二、申请对象
中国银行的现汇贷款只对企业发放，凡是具有企业法人资格的经济实体，在中国银行开立帐户，具有偿还贷款能力的均可以申请现汇贷款。
三、申请条件
1．借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的"企业法人营业执照"；
2．借款用途必须正当合理，具有经济效益；
3．借款人应有相应的外汇资金来源，如借款人没有外汇收入，则应有外汇管理部门同意购汇还贷的证明文件；
4。符合中国银行其他有关贷款规定要求。
四、提供资料
1．借款申请书；
2．企（事）业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；
3．经年审合格的企（事）业（法人）营业执照（复印件）；
4．借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；
5．贷款卡；
6．中国银行要求提供的其他文件、证明等。
五、申请程序
1．借款人向中国银行公司业务部门提交借款申请，同时提交贷款用途证明文件以及有关资料；
2。中国银行对借款人的借款申请进行审查，同时根据实际情况要求借款人提供补充资料；
3．中国银行内部审批通过后，与借款人签订借款合同；
4．借款人落实有关提款前提条件，根据借款合同提款。
六、收费标准
现汇贷款各项收费均通过合同约定。
第四节“三贷”贷款
一、业务综述
"三贷"名称的来源原指外国政府贷款、外国政府混合贷款和外国买方信贷这三大类贷款。广义而言，三贷是外国政府贷款、外国政府混合贷款、外国政府赠款、外国买方信贷、外商贴息贷款、配套商业贷款等国外优惠贷款的总称，其特点是利率较低，贷款期限较长，综合条件十分优惠，主要用于促进出口国设备、技术等的输出以及满足政府间合作等目的。
外国政府贷款系指由出口国政府向进口国政府提供的长期低息或无息贷款，其资金来自政府财政预算，用于政府间双边财政合作议定书中确定的项目。一般由出口国政府指定的银行或信贷机构向进口国政府授权的银行或信贷机构提供，冉由后者转贷给国内项目单位。
外国政府混合贷款分为两种形式:（1）由国外商业银行或信贷机构负责融资、政府给予利息补贴、体现政府赠与成分的贷款，即签订一个信贷协议、使用一个贷款利率:（2）由一笔外国政府贷款和一笔外国出口信贷合并混合组成的贷款，即签订两个信贷协议、使用两个（或两个以上）贷款利率。
外国政府赠款系指由出口国政府向进口国政府提供的赠与款项，其资金来自政府财政预算，用于政府间双边财政合作议定书中确定的项目。赠款不需偿还。
外国买方信贷系指在出口国政府资助下，由出口方银行或信贷机构向进口商或进口方银行提供的信贷，用于购买出口国的资本货物、技术以及支付规定的劳务费用。
外商贴息贷款系指在买方信贷或一般商业贷款基础上，由出口商提供利息补贴而向买方银行提供的优惠贷款。
配套商业贷款系指为支付外国买方信贷等优惠贷款项下的定金部分而由外国银行提供的一般商业贷款，但在贷款条件上可给予适当优惠。
二、申请条件
三贷贷款的对象是在中国注册成立的法人或经中国银行认可的其它经济实体和行政机构,须具备以下基本条件:
1．有符合国家有关法规规定的足额注册资本或者有必要的财产和经费；
2．有自己的名称、组织机构和场所；
3．有健全的管理层及完善的财务制度和业务规章制度；
4．能够独立承担民事责任。
三、三贷项目具备基本条件
1．项目列入计划
贷款项目须经有权机关批准立项，并列入国家或地方利用外资计划以及相应的固定资产投资计划。使用外国政府贷款或外国政府混合贷款必须纳入双边政府间的"财政合作议定书"。
2．资金投向正确
项目符合国家产业政策，有利于优化产品结构，提高工艺技术水平，促进国民经济发展。
3．配套条件齐备
与进口设备相匹配的国内各项配套条件，主要是配套资金（包括固定资产投资配套资金和流动资金）、厂房、设备、水、电、汽、燃料、原料、辅助原料、交通运输、环
境保护等，需逐项落实齐备。
4．项目效益显著
项目引进的技术和设备先进，产品适销对路，经济效益显著；能出口创汇；加强基础建设；改善公共设施；有利于环境保护；具有显著的社会效益。
5．还款确有保证
新建项目要有可靠的还汇来源和还款保证，以确保借款人能按期偿还贷款本息和费用；己建项目除上述要求外，还要求借款人经营管理好，以及良好的偿债记录。
6．有银行认可的可靠的还款担保。
7．中国银行要求的其它具体条件。
四、申请程序
外国政府贷款，外国政府混合贷款、外国政府赠款等政府类优惠贷款 (俗称软贷款)，初期工作应按如下程序操作:
1．借款人按中央项目和地方项目的划分，分别向国家发改委、财政部或地方发改委、财政厅（局）提出贷款申请；
2．如系限下项目（贷款额在500万美元以下），由各地发改委根据规划审批项目建议书，核发利用外国政府贷款项目编号，并会签地方财政厅（局），确定该项目的三级分类（相关定义内容见后），随后将批复文件及项目建议书抄报国家发改委和财政部，同时，地方财政厅（局）向财政部提出利用外国政府贷款的申请；经国家发改委和财政部共同确定备选项目清单后，财政部代表中国政府对外提出，经外国政府评估同意并列入两国政府主管部门签订的"财政合作议定书；
3．如系限上项目（贷款额在500万及500万美元以上），由国家发改委根据规划审批项目建议书，核发利用外国政府贷款项目编号。由财政部确定该项目的三级分类并代表中国政府对外提出，经外国政府评估同意并列入两国政府主管部门签订的"财政合作议定书"；
4．中国银行总行全球金融市场部在收到财政部的委托通知后，按照中央或地方项目的划分，分别向总行公司业务部或分行公司业务部门转发项目清单，进行评审工作。
外国出口信贷、外商贴息贷款、配套商业贷款等无政府背景的商业类优惠贷款 (俗称硬贷款)，借款人在获得项目建议书、可行性研究报告、利用外资方案等有效批复后，即可按中央或地方项目的划分，直接向项目所在地的中国银行总行公司业务部或分行公司业务部门提交贷款申请书。
正式评审工作开始以后，无论是软贷款项目还是硬贷款项目，均须按以下程序操作: 1．根据中央或地方项目的划分以及不同的审批权限，由总行公司业务部或分行公司业务部门将项目材料报送总行风险管理部或分行风险管理部门评审；
2．项目单位将商务合同副本(附摘要说明)送总行全球金融市场部备案;
3．评审通过后，按照中央或地方项目的划分，以总行公司业务部或分行的名义向总行全球金融市场部发送筹资委托函，列明项目名称、合同金额、委托条件等;
4．全球金融市场部根据筹资委托函、商务合同和对外总协议的条件要求，与国外机构或银行谈判并签署金融协议，随后发出金融协议生效通知书;
5．总行公司业务部或分行根据总行全球金融市场部的生效通知书及所附金融协议的条款要求，与项目单位签署转贷协议。至此，商务合同即可生效，项目单位可对外通知发货、提款等。
五、外国政府贷款三级分类
2000年1月1日，财政部颁布施行了《关于外国政府贷款转贷管理的暂行规定》。根据该《暂行规定》，外国政府贷款项目按照不同的还款责任分为以下三种: 第一类项目是指各省、自治区、直辖市和计划单列市财政厅(局)经审查评估同意作为借款人，并承担偿还责任的项目。即省级财政厅(局)直接作为借款人，承担还款责任。中国银行作为财务代理，不对项目进行评估，不改变项目的转贷条件。省级财政厅(局)须在财政部办理备案手续，中国银行与财政部签署《财务代理委托协议》。一旦发生违约，财政部经审核无误后将采取中央财政对地方财政扣款等措施，将所欠款项(包括罚息)拨付给中国银行。
第二类项目是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，省级财政厅(局)经审查评估同意提供还款保证的项目。即项目单位作为借款人，承担还款责任;省级财政厅(局)出具《还款保证书》，承担担保责任。中国银行作为转贷银行，原则上不对项目进行评估，但经省级财政厅(局)同意后，可适当缩短贷款期限。省级财政厅(局)须在财政部办理备案手续。一旦发生违约，财政部经审核无误后将采取中央财政对地方财政扣款等措施，将所欠款项(包括罚息)拨付给中国银行。
第三类项目是指项目单位作为借款人，并承担偿还责任，中国银行作为对外最终还款人的项目。即省级财政厅(局)既不作为借款人也不提供还款担保。中国银行对项目进行独立评估，自主决定是否转贷，并承担最终对外还款责任。对项目还可以采取脱钩转贷的方式，重新确定转贷条件。不同的分类和还款责任决定了中国银行在项目评审中所需要的时间、进程、文件等均不同，且收费标准不同。
六、三贷业务收费
借款人在三贷业务项下除须按期支付本金和利息外,一般还应支付对外协议规定的承担费管理费、保险费以及中国银行转贷手续费等费用。
承担费 (COMMITMENT FEE)，也称承诺费。在贷款协议生效一定期限以后、提款期结束之前，如借款人没有全部提用所有款项，则须按未提的贷款签约额计收该费用，一般以百分比表示，半年(或其它规定期限)支付一次，直至贷款签约金额全部提用完毕或在提款期结束后宣布取消未用余额。
管理费 (MANAGEMENT FEE) 在贷款协议生效后，借款人须接贷款签约总金额的一定比例对外支付的费用，可期初一次性付清，也可在整个贷款期内分次付清。
保险费 (EXPOSUREFEE，INSURANCE PREMIUM，GUARANTEE CHARGES等) 也称风险费。在提供贷款时，国外贷款行一般须从政府保险机构或担保机构获得对此笔贷款的保险或担保并支付相应的费用。这笔费用将由最终借款人承担，在此统称为保险费。
转贷手续费中国银行对转贷的每一笔三贷都按贷款的性质及三级分类加收不等的费用,用以支付转贷工作中的各项费用并对外承担项目单位的还款风险。该费用一般以利差形式表示，在每次付息时一并收取。目前转贷费用一般不超过每年2%。
第五节对外劳务承包贷款
一、业务概述
对外劳务承包贷款是为支持我国对外劳务承包企业对外承包工程和输出劳务及开展其他国际经济技术合作而发放的贷款，是以外汇贷款为主的一种业务。
中国银行根据国务院的批示和短期外汇贷款办法规定，于1980年4月试办对外承包工程公司的外汇贷款。主要解决对外承包工程公司在国外承包工程项目购置施工机具、施工材料、安装设施和费用开支的资金需要，以及为其出具投标、承包工程、提供劳务的有关担保函的抵押金。1988年1月又公布了《中国银行对外劳务承包工程企业贷款暂行规定》，作为办理此项贷款业务的主要依据。
贷款对象主要是经过国务院或经贸部批准有权从事对外承包工程和劳务输出的企业。
二、种类
目前中国银行对我国对外劳务承包企业发放的贷款种类有：项目贷款，短期周转贷款，保函额度和配套人民币贷款。
（一）项目贷款：是以贷款项目本身的直接用途为目的而发放的贷款。用于对外承包工程、劳务输出和其它对外经济技术合作项目所需购置施工机具、施工材料、设备和安装、劳务等费用。申请项目贷款的企业要以承包国外的工程为依据提出贷款申请，银行按项目审查和发放贷款，贷款期限一般以承包国外工程的工期为依据，所以贷款期限较长，但一般不超过五年。
（二）短期周转贷款：主要用于企业开展对外承包工程、劳务输出和其它对外经济技术合作的经营中短期周转资金的需求。贷款金额和贷款期限不与承包工程项目和工期直接挂钩，贷款期限不超过一年。
（三）保函额度：主要用于企业在国际上竞争和承包工程时，由银行为其出具投标、履约和预付款等保函而为企业核定的对外保函额度。企业可根据在今后三年内对外业务发展情况，向银行申请一笔三年有效的保函额度，经银行审查同意，双方签订保函额度协议，在有效期内，企业根据业务需要可使用保函项下额度对外出具保函，银行审查同意后，对外出具保函，并相应扣减保函额度，保函撤销后，额度可恢复使用，但累计的有效保函金额不能超过双方签订的保函额度协议的总金额。
（四）配套人民币贷款：主要用于中国银行外汇贷款支持的对外承包工程所需的配套人民币资金，目的是通过承包国外工程带动我国施工机具、施工材料和成套设备的出口，为国家赚取外汇。
三、申请条件
凡是向银行申请对外劳务承包工程贷款企业应具备以下条件：
1．经国务院或经贸部批准成立，具有开展对外承包工程、劳务合作及其它对外经济技术合作的经营权。
2．要在国家工商行政管理机关登记注册，成为具有法人资格，实行独立核算、自负盈亏的经济实体。
3．要有自已的章程或组建条例，有健全的管理机构、较强的领导班子和经营管理制
中国银行股份有限公司网上银行企业服务业务规则 （BOCNET） 第一条在中国银行营业网点开立企业账户并注册网上银行企业服务的客户均应按此业务规则办理网上银行业务。 第二条中国银行网上银行企业服务可通过WEE和银企对接渠道为企业客户提供以下服务：账户查询 （境内、境外）、定期账户查询、转账汇划（境内、境外）、定向账户支付、第三方存管、资产托管、银期转账、代发工资、其他代发、代收业务、外币结汇、跨境汇款、期货出金、期货入金、B2C商户服务、 B2B商户服务、B2B支付服务、电子对账服务、公务卡查询、财政公务卡、集团服务（境内、境外）、银企对接服务（境内、境外）及服务设定等。 第三条中国银行网上银行为企业客户提供24 小时服务，但各具体服务项目应在相应系统开通时间内办理。 第四条企业客户操作员应在首次使用网上银行企业服务时注意： 1.使用CA数字证书登录网上银行的客户应首先根据密码信封打印的参考号、授权码自行下载数字证书。 2.根据柜台注册时密码信封或客户回单上打印的操作员标识，在首次登录网上银行系统后必须重新设定企业客户操作员网银用户名（6-20 位含有数字、字母的用户名）； 3.根据密码信封打印或通过手机信息发送的初始登录密码进行登录后必须修改为符合中国银行网上银行用户安全须知要求的登录密码（8-20 位含有数字、字母的密码）； 4.客户操作员应及时设置预留信息，以有效识别假冒网站。 第五条企业客户可根据需要或安全规则修改登录密码，但在首次使用网上银行服务时设置的网银用户名一经系统确认不能更改。 第六条同一企业客户的所有操作员的身份认证工具必须一致。 第七条企业客户操作员的网上银行身份认证工具与该操作员个人所持的个人客户网上银行身份认证工具互为独立（即不能共用）。 第八条企业客户应按网银产品手册规定申请设置本企业的网上银行操作员，并设置相应的操作权限。 第九条客户申请使用中国银行网上银行企业服务时应注意如下事项： 1.客户基于知悉、理解并同意遵守《中国银行股份有限公司电子银行章程》，自愿申请中国银行网上银行企业服务。 2.客户应按照中国银行的规定正确填写相关服务申请表格，客户填写的申请表格文件将作为企业服务协议不可分割的一部分，具有同等法律效力。如客户所填的申请表格文件资料内容需要更改，则新的表格文件内容同样有效，并将作为协议的一部分。客户应保证所填写的网上银行申请表和所提供的资料真实、准确、完整。中国银行将严格按照客户提供的账户、操作人员、操作权限及机构关系进行网上银行系统的相关设置。 3.中国银行有权规定、更改网上银行日常服务时间，以及所提供服务或交易的每日截止时间，在每日截止时间之后收到的网上银行交易指令，中国银行将视为下一营业日收到并进行处理。 4.对于申请以下服务的客户还需了解以下内容：
定期存款 原文链接： https://www.doczj.com/doc/4015511552.html,/ebanking/bocnet_pb/pb2/201002/t20100225_991284.html 前言：很多人不知道用网银也可以进行定期和活期之间的转换，很多人的活期卡或者存折 上有着大量的现金，如果能将卡上或者活期存折上的部分金额自由转换为定期，每个月就 能因此带来一份不少的收益，而且通过网银又免去了去营业厅的麻烦，以下来自中国银行 的网银定期存款的说明，其他银行类似，作为您的参考 服务名称 定期存款 服务简述 您可以通过中国银行个人网上银行将已经关联到网上银行的定期一本通上办理新增、续存或支取定期存款的业务。 服务功能 1. 新增定期存款：您可以通过网上银行在定期一本通中新增整存整取定期存款和定活两便等业务品种。在选择好业务品种后，选择网上银行关联账户中的活期账户作为转出账户，定期账户作为转入账户，填写存款详情后，即可办理新增定期存款。支持多达9种货币各种期限的整存整取存款：英镑（GBP）、美元（USD）、港币（HKD）、瑞士法郎（SF）、日元（JPY）、欧元（EUR）、加拿大元（CAD）、澳元（AUD）、新加坡元(SGD)。 2. 支取定期存款：您可以通过网上银行支取整存整取、定活两便、存本取息这些定期存款。选择定期账户作为转出账户、活期账户作为转入账户，选择存单序号，填写通知存款详情后，即可办理支取定期存款。 3. 定期存款续存：您可以通过网上银行办理零存整取续存和教育储蓄续存等业务品种。在选择好业务品种后，选择网上银行关联账户中的活期账户作为转出账户，定期账户作为转入账户，填写存款详情后，即可办理定期存款续存。 4. 预约服务：新增通知存款可选择立即执行、预约日期（3个月内）、预约周期（起始日期为未来1个月，结束日期为未来6个月）执行。 适用对象
产品说明 中国银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺。我行承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。 产品特点 1.改善谈判地位。开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增加了进口商的信用，进口商可据此争取到比较合理的货物价位； 2.货物有所保证。变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物的质量； 3.减少资金占压。对于使用授信开证的进口商来讲，在开证后付款前可减少自有资金的占用。 适用客户 1.进出口双方希望对彼此的行为进行一定约定以提升贸易的可信度； 2.进口商处于卖方市场，且出口商坚持使用信用证方式进行结算； 3.进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。 申请条件 1.依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件； 2.有进出口经营权。 办理流程 1.进口商提交《开证申请书》，我行经审核后凭保证金或占用授信额度开出信用证； 2.出口商收到信用证通知后，按信用证条款备货装运； 3.出口商提交信用证规定单据，交单行将单据寄往我行要求付款或承付； 4.我行收到单据后，经审核无误向出口商付款或承付； 5.承付到期日对外付款。 信用证保兑
产品说明 信用证保兑是指我行在开证行之外独立地对受益人承担第一付款责任。 产品功能 为出口商承担开证行的信用风险，使之在相符交单的条件下提前获得付款，分为公开保兑和沉默保兑两种方式。 产品特点 1.降低风险加快资金周转。信用证保兑可以使出口商防范开证行银行风险以及开证行所在国家的国家风险和外汇管制风险。 2.双重保证。出口商在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我行额外的有条件付款承诺，使出口商拥有双重付款保证。 3.回款保障。出口商向我行提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。 相关费用 保兑金额的2‰，最低500元，按季收取。可按国家、银行风险程度上浮。 适用客户 1.出口商希望获得除开证行以外的银行来确认偿付； 2.尽管开证行资信状况较好，但出口商希望在提交单据后获得无追索权的资金。 申请条件 一、基本条件 1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件； 2.拥有贷款卡； 3.拥有开户许可证，并在我行开立结算账户； 4.具有进出口经营资格； 5.在我行及/或其他金融机构无不良信用记录。 二、开证行是总行已核有授信且资信良好的金融机构。
第一步：登录中国银行网站https://www.doczj.com/doc/4015511552.html,，点击屏幕右侧的“登录中行网银BOCNET”按钮，出现下图所示登录页面；如果您是普通版客户请点击“普通登录”，如果您是理财版或贵宾版客户请点击“动态口令登录”。 第二步：点击密码栏右侧的“安全控件下载”链接，出现安全控件下载界面，点击“保存”按钮，下载安全控件安装包到本地电脑，下载后安全控件图标如下图所示，双击图标进行安装。 温馨提示: 1、运行安装包前，请先关闭您的WEB 浏览器，否则可能无法正确安装。 2、安装控件后，如果登录页面打不开，请检查浏览器设置： “Internet选项”中选择“高级”选项，找到“启动第三方浏览器扩展”-〉设置为不启用； “Internet选项”中选择“安全”，找到“应用弹出窗口阻止程序”-〉设置为禁用； 请将所有IE浏览器窗口都关闭，然后重新打开浏览器登录网银。 第三步：安装控件后首次登录请按以下步骤操作： 用户名：输入服务凭条上的“网银用户名” 密码：输入您在柜台注册网银是设置的6位数密码 动态口令：输入动态口令牌当前显示的6为数字 重设网银用户名和密码 为确保您网银的安全性，首次登录时系统将提示您重设网银用户名和密码。系统验证通过后，就可以进入正常登录的欢迎页面。此页面会显示欢迎信息，欢迎信息是提高用户对假网站辨别能力的一种简单有效的方法，用户可以在“服务设定”功能下点击“欢迎信息”预留或修改欢迎信息。 账户查询： 您的长城电子借记卡、长城人民币信用 卡、中银系列信用卡、活期一本通、定期一 本通等关联到网银后，您可查询所有关联账 户的余额、账户详情、交易明细。此外，网 上银行还会为您提供个人资产汇总报告，实 现您对个人资产情况的全面把握。 转账汇款： 中行网银为您提供本人关联账户之间的 转账，中行内向他人转账、跨行转账。转账 方式可选择即时转账或者预约转账。在转账 汇款指令提交后，系统可根据您设定的收款 人手机号码和汇款用途向收款人发送汇款信 二、服务功能 一、客户登录 中国银行个人网上银行用户使用指南
第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度；
（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上； 3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。 超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的，审批权限在总行。 4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。 5、国际贸易融资授信额度审批权限：A级以上（含）客户最高综合授信额度的审批权限执行总行授权管理规定；B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务需要核定授信额度的，授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上（含），并经贷审会审议。 6、其它单项业务有规定的，从其规定。 7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的，从其规定。 （四）当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定 在当前国家宏观经济调控时期： 1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批； 2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批； 3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。分行审批的一律报备总行。 二、信用等级评定审查 办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。 （一）客户信用等级评定的规定 1、评定对象：按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户。 2、等级分类：信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评
三一文库（https://www.doczj.com/doc/4015511552.html,）/实习报告 银行个人贷款实习报告 这个暑假，我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，连续3年盈利居全市首位。 选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。 入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况
后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资本总额达到2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%;境内外机构不良资产率降至2.72%，不良贷款率降至4.58%，分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点;按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。 我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。 银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根
中国银行股份有限公司网上银行个人服务业务规则 (BOCNET) 第一条在中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）营业网点开立了长城电子借记卡、集中的贷记卡、准贷记卡及存折账户（普通活期、活期一本通、定期一本通）的客户可通过网上自助注册或营业柜台注册方式开通中国银行网上银行个人服务。凡注册网上银行个人服务的客户均应按此业务规则办理网上银行业务。 第二条中国银行网上银行个人服务提供查询版、理财版和贵宾版服务。查询版服务只能进行账户的查询，不能进行转账汇款、投资及支付等。理财版和贵宾版服务为客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、跨境汇款、主动收款、私对公转账、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、黄金买卖、B股银证转账、第三方存管、银期转账、贵金属代理、中银理财计划、结构性理财、小额结售汇、贷款管理、跨行互联服务、网上支付及代缴费、自助关联账户等。贵宾版另外提供VIP资讯服务。中国银行将根据客户申请的服务和身份认证方式的不同提供不同的服务功能，且中国银行网上银行银行通过持续升级以提供不同的服务产品满足客户不断变化的金融服务需要。通过网上自助注册的客户只能使用中国银行网上银行查询版个人服务。注册成为中国银行网上银行个人服务贵宾版的客户是中国银行中银理财、财富管理和私人银行贵宾客户。客户可以凭身份证明资料到柜台进行网银服务版本的升级。 跨行互联服务是依托于人民银行网上支付跨行清算系统向客户提供的银行之间的便捷服务功能，主要满足客户通过网上银行进行跨行账户信息的查询及跨行账户的资金实时划转。跨行互联服务仅面向理财版和贵宾版客户提供服务，功能包括协议付款签约、协议查询签约、跨行账户查询、转账服务、在线服务、预约管理六项功能。 第三条中国银行网上银行个人服务提供24小时服务，但各具体服务项目应在相应系统开通时间内办理。 第四条使用中国银行网上银行个人服务的客户在首次使用网上银行时应注意： 1. 通过柜台注册方式申请使用网上银行个人服务的，根据银行打印的服务凭条上的“网银登录用户名”登录后，客户必须设置本人使用的网银用户名（6-20位含有数字、字母的用户名）；通过自助注册方式申请使用网上银行服务的，在注册过程中设定本人使用的网银用户名。用户名一经设定不能更改。 2. 通过柜台注册方式申请使用网上银行个人服务的客户，必须将在柜台注册时设置的6位数字密码修改为符合中国银行网上银行用户安全机制要求的登录密码（8-20位含有数字、字母的密码）。客户可根据需要或按安全须知要求网上自助修改登录密码。 3.客户应及时设置网银预留信息，以有效分辨假冒网站，并可选择使用我行网银“中银E信”服务，设置短信通知服务，及时了解网银账户资金动向。
{业务管理}中国某银行信贷业务手册讲义
（2）A级客户按不低于出票金额的20%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （3）BBB级客户按不低于出票金额的50%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （4）BB级（含）以下客户按出票金额的100%交存保证金; （5）BBB级（含）以上客户也可选择提供全额的质押、抵押或第三方保证。 AAA级客户可免于提供担保。 9.1.4期限 商业汇票自出票日至到期日最长不得超过6个月。 9.1.5金额 建设银行每张承兑汇票金额不得超过1000万元人民币。 9.1.6费用和罚息 1．在办理商业汇票承兑时，每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之五向出票人收取承兑手续费。 2．如果出票人到期未能兑付汇票款项，到期银行承兑汇票发生垫款的，对出票人尚未支付的汇票金额按照逾期贷款利率计收罚息。
9.2操作程序 建设银行办理银行承兑汇票业务操作流程如图所示：
9.2.1受理 商业汇票承兑业务的受理程序与本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.2.1(以下简称《基本流程》)基本一致，但在各个不同阶段的工作内容应同时体现信贷业务的共性要求和商业汇票承兑业务的个性要求。 9.2.1.1客户申请 依据本《手册》第一篇第二章《基本流程》2.2.1.1中的相关要求办理。 9.2.1.2资格审查 依据本《手册》第一篇第二章《基本流程》2.2.1.2中的相关要求办理，同时应审查申请银行承兑汇票的用途是否符合规定，要求客户出示交易合同原件，查验交易合同中是否约定以银行承兑汇票为结算方式，所购货物是否法律法规允许范围等。 9.2.1.3提交材料 客户除需提供《基本流程》要求的客户材料、担保材料之外，还须提交如下的承兑业务材料： 1.中国建设银行商业汇票承兑业务申请书（格式参见附件2-9-1）； 2.交易合同原件及复印件； 3.若出票人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承 包企业等，应提供加盖公章的公司章程，以及有权机构同意申请承兑的决议或授权文件（格式见附件2-10-6）； 4.对连续申请承兑的批发企业，还应提供上一次商品、劳务交易 确已履行的证明，如增值税发票、货运凭证等； 5.建设银行要求提供的其他材料。 9.2.1.4初步审查 信贷业务经办人员接受出票人提供的材料后，应向其开具《申请材料收妥单》（格式参见附件2-9-2），并从以下方面进行初步审查：1．出票人是否基本符合条件； 2．提交的材料是否完整、齐全； 3．提交《中国建设银行商业承兑业务申请书》的内容和形式：
BANK OF CHINA Debit card transaction details history list Trading range: Print date: 20xx/xx/xx Print branches: xxxxx Print teller:xxxxxxx Account number: Customer number: Account name: Account opening date: 20xx/xx/xx Deposit bank: xxxxx Product Line: xxxx Subclass: xxxx Value date: 20xx/xx/xx Expiry date: Bankbook number: Bank of China Co.,Ltd xxx City xxx Road Branch (seal) Trade date Currency Trade type Transaction amount Account balance Reciprocal account number Rev erse Teller Branches Abstract CNY Interest CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY Transfer
中国银行股份有限公司网上银行个 人服务业务规则（中文版）doc 中国银行股份有限公司网上银行个人服务业 务规则 (BOCNET) 第一条在中国银行营业网点开立个人账户, 可通过网上自助注册或营业柜台注册方式开通中国银行网上银行个人服务，凡注册网上银行个人服务的客户均应按此业务规则办理网上银行业务。 第二条中国银行网上银行个人服务提供查询版、理财版和贵宾版服务。查询版服务只能进行账户的查询，不能进行转账汇款、投资及支付等。理财版和贵宾版服务为客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基
金买卖、黄金买卖、B股银证转账、第三方存管、银期转账、中银理财计划、结构性理财、小额结售汇、网上支付及代缴费等。中国银行将根据客户申请的服务和身份认证方式的不同提供不同的服务功能，且中国银行网上银行银行通过持续升级以提供不同的服务产品满足客户不断变化的金融服务需要。通过网上自助注册的客户只能使用中国银行网上银行查询版个人服务。注册成为我行网上银行个人服务贵宾版的客户是我行中银理财、财富管理和私人银行贵宾客户。客户可以凭身份证明资料到柜台进行网银服务版本的升级。 第三条中国银行网上银行个人服务提供24 小时服务，但各具体服务项目应在相应系统开通时间内办理。 第四条使用中国银行网上银行个人服务的客户在首次使用网上银行时应注意： 1.通过柜台注册方式申请使用网上银行个人服务的，根据银行打印的服务凭条上的“网银登录用户名”登录后，客户必须设置本人使用的网银用户名（6-20位含有数字、字母的用户名）；通过自助注册方式申请使用网上银行服务的，在注册过程中
设定本人使用的网银用户名。用户名一经设定不能更改。 2.通过柜台注册方式申请使用网上银行个人服务的，必须将在柜台注册时设置的6位数字密码修改为符合中国银行网上银行用户安全机制 要求的登录密码（8-20位含有数字、字母的密码）。客户可根据需要或按安全须知要求网上自助修改登录密码。 3.客户应及时设置网银预留信息，以有效分辨假冒网站。 第五条客户已开通网上银行服务的账户中如有电话银行关联账户，将自动成为网上银行关联账户；客户如需取消账户的网上银行关联关系，可登录中国银行网上银行进行自助取消。 第六条客户可根据需要选择申请使用一种网上银行认证工具。已申请认证工具的客户进入网上银行系统时必须使用该认证工具、客户用户名及登录密码登录网上银行系统。 第七条个人客户使用的网上银行身份认证工具
网上银行常见问题(个人服务)——基本知识 2010-01-27 常识类 1、中行网银有哪些特色？ 答：中行网银是中国银行基于全新的系统平台开发的网上银行产品，它采用了领先的网络技术、设计理念和安全机制，整合了面向企业、个人客户的网上银行服务，为客户带来全新的使用体验。 中行网银具备以下特色： 交易更安全：中行网银通过三道防线（用户名、密码加动态口令登录、登录后进行重要交易时需再次输入动态口令进行身份验证）、九重防护措施（安全控件、中银e信、预留欢迎信息、登录保护、交易限额控制、会话超时控制、关键账户信息屏蔽、登录监控、网点关联账户），确保客户资金和信息安全。 服务更优惠：免费获赠安全认证工具——动态口令牌，享受转账汇款、基金申购及定投费率优惠，更有网上支付特惠惊喜带给您。 理财更轻松：提供全面而丰富的网银功能，包括账户查询、转账汇款、定期存款、自助缴费、信用卡、网上支付以及外汇、黄金、基金、证券期货、记账式国债、理财产品等投资服务。 操作更便利：7*24小时服务、中英文双语界面、页面设计友好美观、网站地图帮助了解网银全貌、无需中银e令（即动态口令牌）即可进行账户查询。 2、中行网银为我提供哪些服务？ 答：中行网银为您提供以下服务: （1）账户查询：随时随地获取本人网银关联账户信息，查询账户余额、交易明细或全部关联账户的资产汇总报告。 （2）转账汇款：方便进行本人网银关联账户间的资金划转，或进行本人账户向他人账户的本地或异地、同行或跨行的转账汇款；还可以新增和支取定期存款，或进行定期存款的续存。 （3）账单缴付：自助缴纳多种日常费用，如固定电话费、手机费等。 （4）信用卡：查询信用卡账单信息，进行信用卡还款；可实现本人名下信用卡之间的购汇还款或者使用双币信用卡的人民币结余清偿外币欠款，还可设定信用卡的自动还款方式。 （5）网上支付：通过网上银行自助开通网上支付服务，自行设置一个或多个银行卡账户用于网上支付；在支付确认时，需输入动态口令进行安全认证，保证您的资金安全；可查询过去一年内的网上支付交易记录。 （6）投资理财：提供外汇、黄金、基金、第三方存管、B股银证转账、银期转账、记账式国债、中银理财产品等丰富的网上投资服务。 （7）结售汇：可实时查询个人客户的结售汇额度，并通过网上银行将手中外币兑换成人民币或进行购汇。目前，我行在广东、上海地区推出该项服务。 （8）中银e信：免费获取个性化定制的多种网银操作短信息提示服务，有效保护网银安全。 （9）个人设定：可根据实际需要，度身定制包括为网银关联账户设定个性化别名、撤销关联账户、设定交易限额、更新个人资料、设置欢迎信息、更改网银密码以及“中银e令”更
中国建设银行信贷业务手册 第一篇第一章概述 第一部分重点解析 重点一、信贷的含义 信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式，银行信贷通常有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。狭义的信贷就是贷款。《信贷业务手册》所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。重点二、信贷的种类 信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。 目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。 1 目前建设银行开办的信贷品种主要包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。 重点三、信贷的基本要素 任何一笔信贷业务均包括6个基本要素：对象、金额、期限、利率或费率、用途、 担保。这些要素缺一不可，在信贷业务合同中必须明确。重点四、信贷的基本原则 信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。“三性原则”在实际业务中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。第二部分复习思考题一、如何正确理解信贷的含义？ 答：信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。 二、信贷业务的主要分类方法有哪些？ 答：信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资
中国大陆境内主要银行贷款业务介绍(DOC 53页)
中国大陆的银行目前主要有： 中央银行：1家，即中国人民银行 政策性银行：3家，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 国有商业银行：5家，即中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行 股份制商业银行：12家，即招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行、浙商银行 城市商业银行：137家 农村商业银行：大概224家 专业银行：1家，即中国邮政储蓄银行 其余组成部分还包括：外资银行、合资银行以及近年来新增的村镇银行。 一、国有商业银行 （一）中国工商银行 工银幸福贷款品牌（个人金融） 一手个人住房贷款 ☆ 业务简述 一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 ☆ 适用对象 一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65
周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。 ☆ 特色优势 1. 贷款期限长--最长期限可达30年。 2. 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的70%。 3. 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。 4. 还款方式灵活--为您提供多种还款方式及特色还款服务，借款人可根据需求自由选择。 5. 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。 6. 贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。 ☆ 申请条件 申请工行一手个人住房贷款需具备以下基 本条件： 1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 2. 具有良好的信用记录和还款意愿；
中国银行个人网银客户操作手册 中国银行股份有限公司山东省分行
中国银行个人网银客户操作手册 感谢您选择了中国银行个人网上银行服务。中国银行新版网上银行是基于全新的系统平台开发的网上银行产品，它采用了领先的网络技术、设计理念和系统架构，并在全国首次大范围采用国际流行的动态口令认证工具，相信中行网银将会为您带来安全、方便、快捷、全面、体贴的电子化金融服务。 建议您在使用中国银行个人网上银行服务前阅读本使用手册。 第一部分：使用篇 第二部分：安全使用习惯 第三部分：收费篇 第四部分：优惠篇 第五部分：常见问题解决 新版个人网银功能列表
第一部分使用篇 尊贵的客户，为了保证您的网上银行安全，请您在开通网上银行后立即按照如下步骤登录网上银行并修改用户名和密码。 第一步：登录中国银行网站https://www.doczj.com/doc/4015511552.html,，点击屏幕右侧的“新版网上银行”按钮，出现下图所示登录页面；如果您是普通版客户请点击“普通登录”，如果您是理财版客户请点击“动态口令登录”。 选择登录版本 第二步：点击密码栏右侧的“安全控件下载”链接，出现安全控件下载界面，点击“保存”按钮，下载安全控件安装包到本地电脑，下载后安全控件图标如下图所示，双击图标进行安装。
温馨提示: 1、运行安装包前，请先关闭您的WEB浏览器，否则可能无法正确安装。 2、安装控件后，如果登录页面打不开，请检查浏览器设置： “Internet选项”中选择“高级”选项，找到“启动第三方浏览器扩 展”-〉设置为不启用； “Internet选项”中选择“安全”，找到“应用弹出窗口阻止程序”-〉 设置为禁用； 请将所有IE浏览器窗口都关闭，然后重新打开浏览器登录网 银。
9.1 概述 9.1.1 定义 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票因承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。 银行对商业汇票的承兑是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 我行商业汇票（包括商业承兑汇票和银行承兑汇票）都是由中国人民银行总行统一印制，并由总行组织定货和管理。 9.1.2 对象 经工商行政管理或主管机关核准登记的企业（事业）法人或其它经济组织。 9.1.3 条件 1．在承兑银行开立存款帐户； 2．以真实合法的商品、劳务交易为基础，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式； 3．出票人资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源； 4．出票人已往与建设银行的信用业务往来信誉良好；
5．能够提供符合下列要求的担保： （1）AA级客户按不低于出票金额的10%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （2）A级客户按不低于出票金额的20%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （3）BBB级客户按不低于出票金额的50%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （4）BB级（含）以下客户按出票金额的100%交存保证金; （5）BBB级（含）以上客户也可选择提供全额的质押、抵押或第三方保证。 AAA级客户可免于提供担保。 9.1.4 期限 商业汇票自出票日至到期日最长不得超过6个月。 9.1.5 金额 建设银行每张承兑汇票金额不得超过1000万元人民币。 9.1.6 费用和罚息 1．在办理商业汇票承兑时，每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之五向出票人收取承兑手续费。 2．如果出票人到期未能兑付汇票款项，到期银行承兑汇票发生垫款的，对出票人尚未支付的汇票金额按照逾期贷款利率计收罚息。
商业银行个人贷款业务发展趋势展望 经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。 一、商业银行个人贷款业务发展现状 一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。 在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。 二是个人房贷业务不断创新。以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。 建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。
小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录
1. 小微企业信贷业务手册
1.1小微企业的定义与目标群体特征 1.1.1小微企业定义 小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。 1.1.2小微企业目标群体特征 权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。 附：标准小微企业信贷产品描述 1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上； 2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币； 3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）； 4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）； 5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主； 6、担保方式：自然人连带责任保证； 7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资 产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。 8、贷款利率：年利率15%； 9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25 日；短期内只满足每月等额本息还款。 10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月 利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。由贷审会决定收取比例。一般原则为还款正常不收取补偿金。提前还款再申请的，须还款本金超过80%以上，否则不受理。
中国银行信用贷款业务产品介绍 一、产品名称及总述： 信用卡爱家分期：中国银行为本行个人住房贷款、个人商用房贷款和优质客户提供的，用于解决与居住生活相关等一系列消费需求的信用卡分期产品。 解释： 1、以信用卡分期形式，为优质客户人群提供消费贷款。 2、客户申请到的信用卡和传统信用卡有区别。 （1）、客户激活卡后银行将所有额度一次性支付。 （2）、贷款第三方支付，客户不能提现。 （3）、月供按贷款合同每月支付，没有最低还款额。 （4）、贷款还完，额度取消，如果想再用需向银行重新申请。（5）、贷款后客户征信上显示为贷款，不是信用卡额度。 二、产品特点： 1、用途多样：可用于购车、家装、车位、家具家电、培训教 育、旅游婚庆等一切与居住生活相关的消费需求。 2、申请快捷：无担保、无抵押，申请材料简便。 3、分期额度：专属分期额度2万起，最高可达30万。 4、费率优惠：低于目前其他行同类产品。 5、期限丰富：12期、24期、36期、48期、60期，期数自由 选择。
三、适合人群： （1）在职国家公务员、政府机关、事业单位的正式工作人员，国有企业或上市公司正式员工，金融业、通讯、电力、石油、石化、烟草、交通、燃气、广电、报业、新闻出版、机场、航空等行业，正规高校、重点中学、小学教师，正规医院执业医师，取得律师、注册会计师等资格并执业的律师、注册会计师。 （2）每月公积金500以上且交满12月的（10万以内) 解释： （除中行个人住房贷款、个人商用房贷款以外的优质客户人群） 1、地域限制：四川省范围内。甘孜、阿坝、凉山地区原则不受理，少数名族原则不受理。 2、年龄限制：贷款期限内年龄在20至60周岁。 3、征信限制：征信良好（双签的夫妻双方都查） 4、必须是在职的正式员工。（上市公司中富士康除外） 5、公检法人员可以申请，武警有职务的可以申请，现役军人不受理(警察中巡警、刑警、缉毒警察原则不受理）。 6、学校、医院的人群要求是公立的，私立的原则不受理。 7、律师必须是通过国家司法考试的有律师证的才可受理。 8、有国家认可的高级职称的可以受理。 四、收费标准： 1年：4% 2年：8%