业界热议2016年“用足用好住房公积金”
提高公积金贷款上限成主流民意
■本报记者左永刚
继续释放结余资金、支持住房消费已经成为2016年住房公积金放宽使用范围、扩大使用群体的重中之重，这不仅关系到城市居民住房这一民生问题，更关系到房地产行业乃至宏观经济的健康发展。
2015年12月28日，在全国住房城乡建设工作会议上，住房和城乡建设部部长陈政高指出，在2015年推进住房公积金管理体制改革的基础上，2016年将进一步用足用好住房公积金。
近日，多位接受《证券日报》记者采访的市场人士和研究人士认为，2016年住房公积金政策放宽、松绑最核心的问题是，提高公积金贷款上限，扩到覆盖使用范围和使用人群，优化公积金提取使用流程，提高结余资金使用效率。公积金结余资金最大限度地支持住房消费才是最好、最有效的保值增值方式。
提高贷款上限是核心
中原地产首席分析师张大伟在接受《证券日报》记者采访时坦言：“提高住房公积金最核心的问题就是提高现有公积金委托贷款上限。如果贷款上限不突破，其他任何放松、放宽没有实际意义，因为其他松绑都是辅助性的。”
1月6日，《证券日报》记者走访北京市多家中介机构发现，来自中介机构的经纪人、置业顾问以及购房者均表示，对于一线城市动辄数百万元的总价房款，给予刚需购房者更多贷款才是关键所在。
“降低首付比例促使我们开始张罗着买房，但跑了一个月以后发现，即便是小户型的房子，没有足够的贷款额度，还是无法实现买房，如果公积金贷款上限不提高，我们还得再等5年才能买房。”一对计划结婚的年轻人感慨地告诉记者。
从个人买房角度，公积金贷款上限已经成绊脚石，而从全国的公积金使用来看，目前公积金结余资金总量大和部分城市流动性紧张的矛盾并存，并且，住房公积金制度在实施中暴露出一些亟待解决的问题，这包括缴存制度不完善，城市之间资金无法融通，资金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服务水平不高等。
来自权威部门的统计数据显示，截至2015年7月底，全国住房公积金缴存余额3.97万亿元，累计向2300多万户职工家庭发放个人住房贷款4.75万亿元，贷款余额2.88万亿元。
“降低公积金委托贷款首付比例，对于工薪刚需购房者尤其是一线城市的购房者来说意义不大，因为随着房价的上涨，提高公积金贷款上限才是最直接、有效的货币供给。2015年，在全国范围内均不同程度的存在这一问题。”张大伟表示。
促进买房是最有效保值增值方法
2015年，降低公积金委托贷款首套最低首付比例、二套房首付比例，以及推行住房公积金异地贷款等具体措施，在一定程度上盘活部分公积金，提高了公积金使用率。2015年，住房公积金呈现出缴存额稳步上升、提取额大幅攀升、个贷额显著提升、结余资金持续下降这“三升一降”的好势头。前三个季度，新发放住房公积金个人住房贷款7585亿元，比2014年全年发放额还多991亿元；个贷率从68.9%提高到76.1%；结余资金从1.1万亿元减少到9600亿元。
“2015年多部门优化、松绑住房公积金相关政策，在一定程度起到了提高结余使用效率的作用，但更多的是在心理上促进了市场活跃。”张大伟认为，最核心的是提高贷款上限。
推动住房公积金松绑有赖于完成《住房公积金管理条例》修订工作，《证券日报》记者了解到，2015年11月份，国务院法制办公布了《住房公积金管理条例（修订送审稿）》，并向全社会公开征求意见，但至今仍未正式发布。此次修订以更好地支持缴存职工解决住房问题为目标，改进住房公积金缴存、提取、使用政策。同时，还包括促进资金保值增值。
“既然住房公积金需要保值增值，这恰恰说明公积金利用率不高，应该根据地区差别，实行差异化提高公积金贷款上限。让更多人买房，这是最好的保值增值方法。”张大伟表示。
与张大伟有同样建议的业内人士不在少数，北京中房研协技术服务有限公司首席研究员李战军向《证券日报》记者表示，“实现住房公积金保值增值最有效的方法就是，让更多人利用公积金买房。”
李战军还建议2016年将农民工纳入住房公积金范围，这包括住房公积金缴存以及提取使用。同时在全国范围内实现公积金异地提取使用。
2015年10月份在北京召开的部分省市住房公积金管理工作座谈会上传出消息，2016年住房公积金工作明年专注于8项重点工作：一是继续释放结余资金，支持住房消费；二是扩大制度受益群体范围；三是推动《住房公积金管理条例》修改；四是推行住房公积金个人住房贷款资产证券化；五是推进综合服务平台和转移接续平台建设；六是加强统计管理和分析；七是规范业务管理；八是完善激励和约束机制。
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影响公积金贷款额度的6大因素 1、贷款最高限额 每个城市都有规定的贷款最高额度，夫妻和个人不同，以北上广深为例（首套房）：北京：夫妻120万，个人120万 上海：夫妻120万，个人60万（有补充公积金的） 广州：夫妻100万，个人60万 深圳：夫妻90万，个人50万 2、房贷首付比例、房屋总价 公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响，最高贷款额度≤房屋评估价-首付。 比如北京一套200万的房子，首付20%，贷款额度≤200-40=160万，由于最高限额是120万，那么贷款最高额度不能超过限额，即最多只能贷120万。 3、月收入与月缴存额 有的城市以月收入、月缴存额作为贷款额度评估标准。 比如北京：最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额 其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例 假如月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，北京市基本生活费标准为1323元，每万元贷款月均还款额为56.72 月收入=2000/12%=16667元 最高贷款额度=（16667-1323）/56.72=270.52元，取最高限额120万，贷款最高额度为
120万元 4、账户余额与借款人年龄 有城市把公积金账户余额和借款人年龄作为评估贷款额度的标准，但各地计算公式有差异。 比如：北京：没有明确规定贷款额度受账户余额影响，但是要符合连续缴存6个月以上； 深圳：贷款额度=公积金账户余额X14倍 5、缴存基数 有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50% 比如深圳：房贷月供本息合计≤缴存基数X50%（按等额本息计算）；如果夫妻共同还贷，则房贷月供本息合计≤（主贷人缴存基数+次贷人缴存基数）X50% 6、建筑面积 有的城市会以建筑面积作为贷款额度评估标准，比如北京：套型建筑面积≤90平方米的首套房，房贷最高限额120万；套型建筑面积>90平方米的住房，房贷最高限额80万
公积金贷款服务明白纸 购买商品房住房公积金贷款及提取指南 一、住房公积金贷款 (一)办理公积金贷款主要条件 1、借款人至贷款时已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，未发生或者已全部还清住房公积金贷款; 2、具有合法的《济南市商品房买卖合同》，借款人应是购房合同约定的产权人； 3、所购住房为借款人家庭名下的第一套或第二套住房（以房管局房产信息查询结果为准），购买第三套住房不得办理公积金贷款。 （二）办理公积金贷款所需资料 1、《济南住房公积金个人住房公贷款申请审批表》一式两份； 2、个人住房公积金贷款面谈笔录原件一式两份； 3、借款人及参贷人居民身份证、户口簿原件（当场审核后退回）及复印件一式两份； 4、婚姻状况证明复印件一式两份（在同一户口簿的不必提供）； 5、共同还款人填写的《共同还款承诺书》、《同意抵押承诺书》一式两份；需要提供担保人的填写《担保书》一式两份； 6、网签的《济南市商品房买卖合同》原件一式两份； 7、已交付的不低于规定比例的首付款凭证复印件一式两份（首套房首付20%；虽是二套房但首套房无贷款或已结清贷款的，首付20%；购买二套房且首套房有尚未结清的商业住房贷款的，首付30%）； 8、个人信用报告(由购房人授权银行提供)原件一式两份； 9、房产管理部门出具的家庭房产查询证明一式两份。 （三）公积金贷款额度及计算方法 1.公积金贷款最高额度 两人及以上缴存住房公积金的职工家庭申请住房公积金贷款的最高可贷款额度为60万元；一人缴存住房公积金的职工家庭，申请住房公积金贷款的最高可贷款额度为30万元。 2.住房公积金贷款额度计算方法： 公式一：住房公积金贷款额度=（借款人住房公积金账户余额+共同还款人住房公积金账户余额）×15; 公式二：公积金可贷额度=借款人可贷额度+共同还款人可贷额度。 借款人或共同还款人公积金可贷额度=本人公积金月缴存基数（最近6个月连续正常缴存平均数）×12个月×贷款年限×50%×本人连续缴存时间系数。缴存时间系数如下： 缴存时间缴存时间系数 半年≤缴存时间≤1年0.3 1年＜缴存时间≤3年0.4 3年＜缴存时间≤5年0.6 5年＜缴存时间≤7年0.8 缴存时间＞7年1 住房公积金贷款额度可按以上两个公式计算的最高额确定。借款人家庭按两
2019年上海公积金贷款额度计算方法和公 司 上海公积金贷款额度计算方法和公司 为落实人民银行、银监会《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》和住建部、财政部、人民银行《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》要求，经市住房公积金管理委员会第44次会议同意，本市对住房公积金个人贷款政策作相应调整，内容如下： 1、对无住房公积金贷款记录或已结清住房公积金贷款的家庭，购买首套自住住房，执行首套房贷款政策。 2、对拥有1套住房并已结清住房公积金贷款的家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通商品住房的，参照首套房贷款政策执行。即贷款首付款比例为30%，贷款利息为五年期以上4.50%，五年期以下(含五年期)4.00%，每户家庭住房公积金最高贷款限额为60万元(每人最高贷款限额为30万元)，有补充住房公积金的家庭最高贷款限额为80万元(每人最高贷款限额为40万元)。 3、继续停止向购买第三套及以上住房的家庭发放公积金贷款。 4、住房公积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主，取消住房公积金个人住房贷款强制性机构担保收钱项目。
本次调整政策自管委会《关于调整本市住房公积金个人贷款政策的通知》文发之日起实施。10月9日起受理的住房公积金贷款，按本次调整后的政策执行。10月9日前已受理但未发放住房公积金贷款的，参照本次调整后的政策执行。 上海是全国住房公积金个贷率较高的城市。1-10月份，发放住房公积金个贷金额399.46亿元，其中发放共有产权保障住房(经适房)个贷39.05亿元。截止10月底，累计发放公积金个贷4022.68亿元，支持购房建筑面积1.73亿平方米。10月底，公积金个贷余额1978.29亿元。上半年本市住房公积金平均个贷率为85%。 自2月1日起，上海公积金贷款最高额度将按照卡内余额的15倍来计算。举个例子，如果你缴纳公积金的卡内余额为3万，那么你的最高贷款额度将是3万×15，即45万。消息一出，各种舆论纷至沓来。 正当这一消息有蔓延之势时，1月5日，上海公积金管理中心进行了公开辟谣，指出这一说法不属实。那么，目前上海的住房公积金贷款政策是怎样的呢？ 不是所有人都可以申请住房贷款 只要买房子就可以申请住房贷款？别天真了。想要贷款，首先要满足贷款的条件。 上海市住房公积金贷款现行政策规定，购买本市具有所有权的自住住房、申请贷款前6个月连续正常缴存住房公积金，并且借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务的对象，符合贷款条件。 除此之外，购买外省市具有所有权的自住住房、车库、商业用房以及没有产权的房屋，都不可以贷款。另外，如果房产证上
公积金为何贷不到最高额度?原来忽视了这 些 导读:本文介绍在房屋买房，选二手房技巧的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 每年六七月份，各城市会调整住房公积金缴存上限，以及职工住房公积金缴存基数，一般缴存基数取决于其上一年的平均工资，调整缴存基数的直接影响就是每月入账到公积金账户上的额度，进而影响到以后的贷款额度。最近有网友准备申请公积金贷款买房，发现影响公积金贷款额度的因素不仅仅是每月的缴存额。 该网友工作至少有5年了，到现在自己每月交的公积金有1000多，收入缴存额度都不低，加上公积金贷款利率更低一些，就想着申请公积金贷款，本来想着能申请到最高额度呢，可是得知只能申请到最高额度的9成，理由是因为他以前提取过公积金支付房租，账户里的余额变少影响了贷款额度。这个时候他才想起来以前支取公积金的事情，刚参加工作那会每月收入3000来块钱，交完房租、生活费就剩不下什么钱了，后来交了女朋友，为了缓解资金压力，他申请提取公积金付房租，“当时听同事说可以提取公积金付房租还挺高兴的，反正用的也是自己的钱，没多想就提了。”网友说道，实际上提取公积金付房租的年轻人不在少数，他们
的初衷很简单，就是为了缓解租房压力，不过没想到账户余额还会影响贷款额度，网友表示交了这么多年的公积金，从来没想过以后贷款额度的问题。 然而并不是所有城市的贷款额度都跟余额有关系，由于公积金政策差异比较明显，总的来说影响贷款额度的因素有贷款最高限额、账户余额、月缴存基数、月缴存额、建筑面积、以及首付比例。 1、贷款最高限额 这个应该很好理解，每个城市都设立了贷款最高限额，夫妻和个人的也会有差异，比如深圳夫妻申请最高限额为90万，个人为50万。另外各城市会根据市场情况调整限额，今年整体信贷政策收紧，有城市降低了最高限额。 2、账户余额 有的城市会把账户余额作为计算贷款额度的因素，比如深圳，贷款额度计算公式为贷款额度=公积金账户余额X14倍，各地计算公式有差异，具体要咨询当地公积金中心。 3、缴存基数 有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%，比如深圳：房贷月供本息合计≤缴存基数X50%（按等额本息计算）。如果夫妻共同还贷，则房贷月供本息合计≤（主贷人缴存基数+次贷人缴存基数）X50%。 4、月缴存额
申请公积金贷款的几大渠道 在现代化的城市之中，大家经常可以看见有的人轻轻松松的买房买车；有的人可能就是不堪重负，回到自己的家乡；但是也有一部分人他们挤破头皮也想拥有属于自己的房子，有自己的立足之地，但是可能暂时资金不足，选择先付首付，余下的贷款来解决。贷款方式中，又属公积金贷款利率最低，海拉尔贷款小编今天就讲解下申请公积金贷款的几大渠道。 公积金贷款申请有5个渠道，包括个人向银行申请，个人向公积金中心申请，个人向住房置业担保公司申请，个人向公积金中心的签约开发商递交资料进行申请，单位团购或集资建房多人办理公积金贷款的由单位统一向公积金中心递交申请，其中个人向银行或公积金中心申请是最主要的渠道，下面是这两种常见申请渠道的流程。 借款人向银行申请个人公积金贷款操作流程，开发商售房给借款人——借款人提出贷款申请——银行内部审查——银行内部审批——银行与借款人和相关人员签订合同——办理房屋抵押登记手续——公积金中心复审后向银行划款——银行向借款人发放贷款——贷款经由借款人账户支付给开发商——借款人按合同约定归还贷款本息——接触抵押登记 借款人向公积金中心申请个人公积金贷款操作流程：开发商售房给借款人——借款人提出贷款申请——公积金中心受理贷款申请、收集资料并审核——承办银行开展贷款调查——承办银行内部审查——承办银行内部审批——承办银行与借款人和相关人员签订合同——办理房屋抵押登记手续——公积金中心复审后向银行划款——承办银行向借款人发放贷款——贷款经由借款人账户支付给开发商——借款人按合同约定归还贷款本息——解除抵押登记 公积金贷款因其利率最低而成为很多人贷款买房的首选。而且，近年来，公积金贷款政策逐渐放松，这在一定程度上也缓解了很多购房者的买房压力。
遇到劳动纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.doczj.com/doc/3413049307.html, 怎样计算住房公积金贷款额度 申请公积金贷款买房，有的人获得的额度高，有的人却不能获得期望额度，那么住房公积金贷款额度如何计算?公积金贷款额度不够怎么办? 住房公积金贷款额度主要取决与下面几个因素： 1.首付款与房屋评估价值 不管在哪个城市，公积金贷款额度都会受到首付款、房屋评估值的影响，最高贷款额度≤房屋总价-首付款 以北京为例： 100万的房子，首付为20%，贷款额度≤100-100X20%=80万 2.贷款最高限额 各地公积金贷款都有额度上限，且夫妻和个人限额有差异。
以一线城市北上广深为例 北京：夫妻120万，个人120万 上海：夫妻120万，个人60万 广州：夫妻100万，个人60万 深圳：夫妻90万，个人50万 3.建筑面积 有城市会以建筑面积作为公积金贷款额度的评估标准之一。以北京为例： 套型建筑面积≤90平方米的首套房，房贷最高限额120万 套型建筑面积>90平方米的住房，房贷最高限额80万 3.月收入与月缴存额
有城市以月收入、月缴存额作为公积金贷款额度评估的标准。 以北京为例： 最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额 其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例 举个栗子 小明公积金月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，每万元贷款月均还款额为56.72，北京市基本生活费标准为1204元 月收入=2000/12%=16667元 最高贷款额度=(16667-1204)/56.72=272.6万元，取公积金最高限额120万元，即小明最高可贷120万元 注：缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标准数据来源于北京住房公积金管理中心
北京住房公积金管理委员会办公室 关于调整2016住房公积金年度缴存基数及月缴存额上限的通知 京房公积金管委会办[2016]5号 北京住房公积金管理中心、各住房公积金缴存单位： 按照《住房公积金管理条例》和《北京市实施<住房公积金管理条例>若干规定》的有关规定，经北京住房公积金管理委员会第16次会议审议通过，现就调整2016住房公积金年度( 2016年7月1日至2017年6月30日)住房公积金缴存基数和月缴存额上限等有关事项通知如下： 根据北京市人力资源和社会保障局、北京市统计局公布的2015年度北京市职工月平均工资计算，2016住房公积金年度北京住房公积金缴存基数上限为21258元，月缴存额上限为5102元，职工和单位月缴存额上限均为2551元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限缴存住房公积金。 北京住房公积金管理委员会办公室 2016年6月21日 拓展阅读 北京住房公积金缴纳、提取、贷款全解 北京住房公积金管理中心近日公布今年公积金的使用计划，今年北京计划发放公积金贷款390亿元，与去年计划大体相当。同时，北京公积金调整了缴存上下限。7月1日起，普通职工每月最低须缴存公积金共374.4元，缴存上限则提高至4170元。 此外，近期北京公积金出台了多项便民措施，如租房提取公积金由以往的一年提取一次，调整到3个月提取一次等。而且不只是北京，全国不少地区的公积金政策今年都有所调整。 住房公积金几乎涉及所有职工，每月到底该缴多少?如何提取?公积金贷款又是什么政策?很多问题，不少职工并不清晰明了。全国各地的公积金政策不尽相同，新京报记者以北京住房公积金为例，介绍公积金的那些事儿。 【缴存】 公积金每月应该缴多少?
如何计算住房公积金的贷款额度 住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工的住房公积金，住房公积金的贷款额度是具有一定的计算方式的。下面一 起来了解公积金贷款额度的计算方法吧。 贷款额度为以下三项计算的最小值： 1、按照借款人还贷能力确定的贷款额度。其计算公式为：借款 人月计缴住房公积金额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能 力系数(目前为0.45)×12(月)×实际可贷年限。夫妻双方均缴存公 积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。 2、规定的个人贷款最高限额。目前一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元;夫妻双方均缴存住房公积金的职工，贷款 最高限额为60万元。 3、购买商品房最高贷款额不超过购房总价的80%;购买二手房的，贷款额度不超过购房总价的70%。 1、如何用住房公积金买房?公积金贷款买房流程： (2)评估：申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评 估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。 申请条件：住房公积金贷款的前提条件是，城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。 城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料： 流程：1、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。 (1)借款人身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)及婚姻状况证明; (2)借款人家庭财产和收入证明;
(4)抵押物或资物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或资 押的证明;有权部门出具的抵押物估价证明;保证人同意提供保证的 书面文件和保证人资信证明; (5)有所购(建、修)住房全部价款20%以上的自有资金，并保证 用于支付所购(建、修)住房的首付款; (6)自建住房的，应出具计划、建设、规划、土地等有关部门的 批准文件; (7)对自有住房进行翻建、大修的、应出具自有住房产权证明; (8)有住房资金管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够 代偿能力的单位或个人作为保证人; (9)住房资金管理中心规定的其他条件。 3、住房资金管理中心对每笔贷款金额、期限、利率审批同意后，与受托行签订委托贷款合同。 4、受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公 积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和 《住房公积金委托贷款保证合同》后，办理借款手续。5、受托行将 贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户。 首先，贷款额度不超过购买自住住房全部价款的80%。 其次，住房公积金贷款额度=借款申请人家庭月工资收入之和× 还贷能力系数(60%)×12×贷款期限。 贷款期限最长不超过30年。住房公积金贷款以家庭为单位测算 额度，借款申请人及配偶或共同借款人的年龄与申请贷款期限之和 原则上不得超过其法定离退休年龄后5年，且按年限较短一方计算 贷款期限。 以张先生家庭为例，该职工购买房价为80万元的商品房，张先 生年龄40周岁，月收入3000元;配偶年龄40周岁，月收入3000元。 (一)张先生家庭贷款年限的测算：
个人住房公积金贷款服务指南 [2016-03-04] 一、住房公积金贷款依据 根据《住房公积金管理条例》第二十六条规定，缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 二、申请个人住房公积金贷款的条件 （一）申请个人住房公积金贷款，应同时具备以下条件： 1．具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证； 2．申请贷款时已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上； 3．具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议，并能办理抵押或保证担保手续； 4．已按规定支付购房首期房款； 5．具有完全民事行为能力，信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力； 6．缴存的住房公积金优先用于偿还个人住房公积金贷款。 （二）缴存认定标准 1．职工从申请住房公积金贷款至发放贷款期间，缴存账户状态应保持正常缴存状态。 2．职工是否足额缴存以缴存基数为准，职工不需要提供个人收入证明。 3．各业务网点在受理面签时负责审核职工是否连续、足额缴存。 4．职工从申请至放款前按月、足额、连续缴存视为正常缴存，在6个月(含)以内出现补缴、一个月多次缴存等非正常缴存情况，需扫描单位补缴证明等材料，审批通过后才能继续申请和发放个人住房公积金贷款。 （三）不予贷款情形（适用于普通公积金贷款、异地贷款、贴息贷款）： 1.建筑结构为砖木结构、混合结构； 2.用途为非居住用房及低密度商品住房； 3.已使用两次住房公积金贷款。 （四）限制贷款情形（适用于普通公积金贷款、异地贷款、贴息贷款）： 1.以欺骗手段提取本人住房公积金账户内存储余额的职工，全额退款5年后才可申请住房公积金贷款； 2.提供虚假资料骗取住房公积金贷款的职工，公积金中心将保留不良诚信记录5年，期间不受理其住房公积金贷款申请； 3.人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期（含）以上，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。 三、申请个人住房公积金贷款需要提交的资料 (一) 个人住房公积金借款申请表；（原件） (二) 居民身份证以及户口簿等有效证件；（带原件并留2份复印件） (三) 婚姻情况证明；（带原件并留2份复印件） (四) 购房合同、首期购房发票或收据、定金收据；（带原件并留2份复印件） (五) 收入证明、供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号）；（带原件并留2份复印 件） (六) 《个人名下房地产登记情况查询证明》及个人信用报告；（原件）
住房公积金贷款计算公式公积金贷款计算 公式算贷款额度 导读:本文介绍在房屋买房，公积金贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 公积金贷款计算公式是很多购房者关心的问题，住房公积金贷款计算公式公积金贷款计算公式算贷款额度，我们该为自己的房子付多少的贷款，这点是作为购房者必须了解的知识，以方便我们更好的计算出自己购房的资金。 住房公积金贷款计算公式 每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1＋月利率)＾还款月数〕÷〔(1＋月利率)＾还款月数-1〕 每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕 每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕 总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金 等额本金还款法: 每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
每月应还本金=贷款本金÷还款月数 每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率 每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率 总利息=还款月数×(总贷款额×月利率-月利率×(总贷款额÷还款月数)*(还款月数-1)÷2+总贷款额÷还款月数) 月利率=年利率÷12 15^4=15×15×15×15(15的4次方,即4个15相乘的意思公积金贷款计算公式算贷款额度 计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数 其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定： a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。 职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房)，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房
本人今年7月办的房产过户（二手房），8月中办的公积金贷款，9月初贷款已到账。这些流程都是本人亲自办理，虽然贷款很快就到账了（不到一个月），但中间还是走了不少弯路，所以现在发文把自己的经历分享给大家，目的也是想让那些想要或者将要办二手房贷款或者过户的同学们少走些弯路。 购买二手房的大致流程如下：签订购房合同支付首付款（自行协商，贷款的话必须按照当地规定，比如首套房、二手房必须30%以上）中介、资金监管（没找中介可以跳过，不找中介的条件是你一次性付清或者和房主关系很好可以打欠条）过户（二手房交易中心）两周后领取房产证（二手房交易中心，一次性付款的到此就结束了）打印盖章的购房合同准备贷款（领取房产证一周后，到二手房交易中心打印，可以多打印一份自己留着）公积金中心或者银行办理贷款电话通知审核通过，准备相应银行的银行卡准备面签面签（快的话办理贷款后2周） 放款（快的话面签后2周）。 注意：1、身份证不能过期，身份证到期了就什么都办理不了，过期当天也不能用。 2、如果办理商业贷款或者公积金贷款的话，首付额度还和你的贷款额度有关，因此先需要自己评估一下你的贷款额度，公积金贷款的话先把准备好的资料去公积金中心咨询一下，资料提交给他们，他们会评估出你的贷款额度，提交哪些资料请看下文。 购房合同，首付这些没有什么可讲的，跳过。如果找中介的那么中介应该会提示你办理流程，你只有准备好相关资料就可以，如果是自己办理的那就多注意一下办理流程。 一、办理房产过户需要准备的资料： 买卖双方需要准备的资料有如下： 1、业主本人和购房人本人到场，如果是和家庭成员共同所有那就需要双方到场，总之有关系的人都到场； 2、业主及配偶身份证（军官证）、结婚证、户口本、房产证原件和复印件； 3、到二手房交易中心拿标准版的“二手房购房合同”填写好； 4、购房人及配偶的身份证、结婚证、户口本、小孩出生证明原件及复印件； （注意：1、户口本复印需要将户主和本人的页面复印在一张纸上，自己是户主除外； 2、有小孩的，如果小孩户口在自己户口下那就不需要提供出生证明，如果是在爷爷的户口下那就需要提供； 3、由于二手房交易中心的标准合同条款比较简单，只适合在二手房交易中心及贷款时用，所以建议大家先私下签订一个购房协议，把各种条款写清楚。）
2018全国各地公积金最高贷款额度、比例 导读:本文介绍在房屋买房，公积金贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 2016年到2017年，全国不少城市实施限购限贷政策，商业贷款、公积金贷款的首付比例提高。在商业贷款、组合贷款、公积金贷款等三种贷款方式中，公积贷款具有利率低的特点，能为购房者省去不少利息，因而受到不少购房人的青睐。 因此，公积金贷款的额度和比例，也是大家都非常关心的。房天下特别整理了全国各大城市公积金贷款的最高额度和最高贷款比例，供大家参考，需要的朋友们赶紧收藏吧！ 公积金贷款需要满足一定的条件，如下： 1、具有XX市常住户口或有效居住证明。 2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。 3、参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续足额缴存住房公积金的时间不少于6个月，有些城市则规定不得少于12个月。 4、在XX市区域内购买、建造、翻建、大修自住普通住
房（不含房）并具备有关手续、文件和已交付规定比例的自筹资金。 5、具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好。 6、没有未还清的住房公积金贷款。另外需注意的是，配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。 7、未到法定的退休年龄（国家另有规定可延长的，按其规定执行，但大不超过65周岁）。 8、公积金贷款期限长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。 同时，出现以下情况，是不能使用公积金贷款的： 1、首套房的公积金贷款未结清，第二套房是不可以使用公积金贷款的。 2、购买商业用房、车库、别墅以及其他非居住用房的；购买房屋部分产权的；购买住房土地性质为非国有土地的，不予申请公积金贷款。 3、如果有两次公积金贷款记录，不管结清与否，再次买房，不可办理公积金贷款。 4、公积金账户缴存不正常，或在申请公积金贷款时已经离职，则不符合申请条件。 5、原在公积金管理中心或者商业银行办理过贷款，有
天津开立住房公积金账户1年以上并在申请住房公积金（组合）贷款前连续逐月缴存住房公积金满1年，且所在单位不欠缴的情况，可以申请公积金贷款。 你每个月缴存200元，单位也会给你缴存200元，但是不知道你单位的缴存率是多少，比如说缴存率是15%，则你的工资总额是400元/30%=1333。而你的公积金贷款额度和这个工资总额以及下面所说的几项有关： 住房公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下： ①按照还贷能力计算的贷款额度 计算公式为： [（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。 使用配偶额度的： [（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。 其中还贷能力系数为40% 月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。 ②按照房屋价格计算的贷款额度 计算公式为：贷款额度＝房屋价格×贷款成数 其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定： a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%；所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。 职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。 职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。 购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。 购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。 b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%；建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。 ③按照住房公积金账户余额计算的贷款额度 职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。 ④按照贷款最高限额计算的贷款额度 使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。 使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。 申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。
2019年河南公积金贷款额度计算方法和公 司 河南公积金贷款额度计算方法和公司 河南公积金缴存比例和缴存基数调整，公积金贷款的计算方法。河南省省直机关住房资金管理中心发出通知，根据相关规定，对省直住房公积金缴存比例和缴存基数进行调整。住房公积金年度单位和职工个人月缴存总额上限为3180元，月缴存总额下限为160元。缴存年度为7月1日至2017年6月30日。 通知提出，省直住房公积金缴存比例应为单位和职工各8%~12%。其中，省直行政、全供事业单位住房公积金缴存比例为单位和职工各12%，其他企事业单位住房公积金缴存比例为单位和职工各8%~12%。据介绍，郑州市统计部门公布的度全市非私营企业在岗职工平均工资为52987元、城镇私营企业在岗职工平均工资为33495元。单位职工度的平均工资达到或超过当年平均工资水平的，住房公积金缴存比例不得低于10%；达到当年平均工资水平80%的，住房公积金缴存比例不得低于8%。住房公积金月缴存基数原则上不超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍，不低于当地最低工资标准。住房公积金年度月缴存工资基数上限为13247元，月缴存工资基数下限为1600元；单位和职工个人月缴存总额上限为
3180元，月缴存总额下限为160元。与度相比，月缴存总额下限增长了20元，上限增长了224元。缴存比例非私营单位据介绍，郑州市统计局公布的度全市非私营单位在岗职工平均工资为52987元。非私营单位缴存职工度的平均工资达到或超过全市当年平均工资水平的，缴存比例不得低于10%（即441.56元，52987÷12×10%）。达到当年平均工资80%(42390元)的，缴存比例不得低于8%（即282.6元，42390÷12×8%）。私 营企业对于私营企业的缴存标准，郑州市统计局公布的度城镇私营企业就业人员平均工资为33495元。城镇私营企业缴存职工2015的年度平均工资达到或超过当年平均工资水平的，缴存比例不得低于10%（即279.13元，33495÷12×10%）。达到当年平均工资80%（26796元）的，缴存比例不得低于8%（即178.64元，26796÷12×8%）。缴存数额月缴存上限为3180元通知称，2016住房公积金缴存年度，郑州住房公积金缴存比例为单位、职工个人各缴纳5%~12%。按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计部门公布的上一年度职工平均工资3倍的意见，确定度住房公积金月缴存基数上限为13250元，住房公积金月缴存额上限为3180元，月缴存基数的下限按照郑州市度最低工资标准，住房公积金月缴存基数的下限为1600元，住房公积金月缴存额下限为160元。住房公积金缴存基数核定工作每年一次，今年的核定时间为：7月1日至7月31日。月缴存额在20万元（含20万元）以上的单位，在郑州住房公积金管理中心归集管理处办理；月缴存额在20万元以下的单位，在住房公积金管理中心缴存网点办理。 河南省直住房公积金最新贷款额度 一、贷款申请人单方缴存状况符合省直住房公积金贷款条
2020天津最新公积金贷款政策 通知称，在天津市无住房且无购房贷款(含住房公积金贷款)的居民家庭，申请商业性个人住房贷款购买住房的，最低首付款比例为30%。 在天津市已有一套住房或在本市无住房但有购房贷款记录(含住 房公积金贷款)的居民家庭，申请商业性个人住房贷款执行二套房信 贷政策，首付款比例调整为不低于60%。 通知强调，商业性个人住房贷款利率下限由天津市市场利率定价自律机制在国家统一信贷政策底线的基础上协商确定。 暂停发放贷款期限25年(不含25年)以上的商业性个人住房贷款。 各商业银行要防范住房金融风险，加强对借款人购房首付款来源、收入、婚姻、住房等情况真实性的核查，严格落实收入偿债比管理 要求，认真查询商业性住房贷款记录和公积金贷款记录。 该通知自4月1日起执行。 31日晚，天津市政府发布关于进一步深化我市房地产市场调控 工作的实施意见，对在天津市拥有1套及以上住房的非本市户籍居 民家庭、拥有2套及以上住房的天津市户籍居民家庭、拥有1套及 以上住房的成年单身(包括未婚和离异)人士，暂停在天津市(滨海新 区除外)再次购买新建商品住房和二手住房。 据不完全统计，至今，全国已有北京、上海、广州、深圳、杭州、厦门、青岛等多个城市实施了“认房又认贷”的楼市调控政策。而 截止3月30日，全国已经有超过40个城市出台了各种房地产调控 政策120余次。 天津公积金贷款提供网上服务
一、从2016年12月16日起，职工申请住房公积金贷款的，应 先在市住房公积金管理中心网站(https://www.doczj.com/doc/3413049307.html,)注册(已注册职工不 用重新注册)，通过实名预约获取预约号。市住房公积金管理中心按 照预约号的顺序，根据实际业务办理情况，定期公布可以受理贷款 的预约号范围及日期。职工在公布的可以受理日期起60日内到贷款 银行申请贷款，未在该期限内申请的，预约号作废。 二、2016年12月16日之前，贷款银行已受理的贷款不需要预约，按照市住房公积金管理中心审批同意日期的先后顺序放款。 三、职工提取住房公积金不受贷款预约服务影响，仍按现行规定、时限办理。 天津市住房公积金管理中心 温馨提示 1.请您在进行贷款预约操作前，仔细阅读本温馨提示。 2.请您在进行贷款预约操作前，先到贷款银行确认符合住房公积金贷款申请条件。具体办理情况以贷时审核结果为准。 3.进行预约操作应为市住房公积金管理中心网站注册用户，如您尚未注册，请先注册。 4.预约时间为每天9:00至16:30(国家法定节假日除外)，特殊 情况营业及停业时间以公积金中心发布公告为准。 5.贷款预约应由借款人本人实名制申请，申请成功后不能转让预约资格。夫妻双方共同申请贷款的，应由作为借款人的一方进行预约，配偶不需要重复预约。 6.2016年12月16日之前，贷款银行已受理的贷款不需要预约，按照市住房公积金管理中心审批同意日期的先后顺序放款，全部放 款完毕预计需用3个月左右的时间，市住房公积金管理中心将定期 在网站公布放款进度。 2016年12月16日起进行贷款预约的职工，预约号将排在上述 贷款之后，市住房公积金管理中心将在上述贷款全部放款完毕后，
公积金贷款额度如何计算 核心内容：公积金贷款额度由还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额确定。另外，各地的贷款最高限额还会有些不同的规定，如广州的贷款最高限额应根据购房面积和是否首套房而有所差异，以下就由法律快车小编为你详细介绍。 公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制2年以上并按规定缴存住房公积金的职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，才可享受公积金贷款。 公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。公积金贷款额度计算方法如下： 按照还贷能力计算的贷款额度 计算公式为： [（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。 按使用配偶额度 [（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。 其中还贷能力系数为40% 月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。 按照房屋价格计算的贷款额度 计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数
按照贷款最高限额计算的贷款额度 使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。 法律快车知识拓展： 国管公积金贷款额度：借款申请人购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米（含）以下的首套自住住房，贷款最高额度调整为120万元，购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，贷款最高额度仍为80万元。国管公积金中心管理的是中央国家机关在京单位和在京中央企业的住房公积金。 广州公积金贷款额度：一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。按照贷款比例计算的可贷额度：对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下或按规定购买经济适用住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%；对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%。
2019年山东公积金贷款额度计算方法和公 司 山东公积金贷款额度计算方法和公司 记者从济南住房公积金管理中心获悉，济南市今年将提高公积金贷款额度，两人及以上职工家庭由60万提高到70万，单人职工家庭由30万提高到40万；公积金贷款还款能力测算标准也由50%提高至60%，即月还款额最高可达月收入的60%。 据山东广播电视台新闻中心《山东新闻联播》报道，济南市公积金缴存总额157.4亿元，同比增长14%;提取93.2亿元，同比增长26.5%。全年共有27.2万人提取公积金，人均提取34264.7元。 在上调公积金贷款额度的13市中,枣庄市、日照市夫妻双方都缴存住房公积金的职工家庭,贷款最高额度由原来的30万元提高到50万元；威海市双职工家庭贷款额度由40万元提高到50万元,原来的二手房最高30万元、20年调整到与新房一致,50万元、30年；潍坊市将贷款额度提高5万元；济宁市贷款最高额度由原来的20万元－30万元提高至40万元,全市执行统一标准,并取消了强制担保收费。 滨州市将于近期将公积金贷款额度和期限由目前的30万/20年提高至40万/30年；泰安市住房公积金管理中心透露,该市
公积金最高贷款额度或由目前的40万元提高至60万元,方案已拟定,待市住房公积金管委审议通过后发文执行；省住建厅公积金监管处工作人员告诉达内记者,淄博住房公积金贷款最高额度目前为40万元,也拟定了调整方案,正在履行程序,待市住房公积金管委审议后进行调整。 这位工作人员说,公积金最高贷款额度的测算,按照住建部要求和我省8月3日公布的《完善公积金管理体制扩大住房消费的指导意见》,“不低于建筑面积90平方米商品住房总房款的80%,住房价格按当地统计部门上年度商品住房均价计算。”比如,某市去年商品住房均价为7000元/平米,90平米是63万元,乘以80%就是50.4万元,则该市公积金贷款额度不应低于此数字。 他说,按我省的《指导意见》,住房公积金贷款率低于85%的城市,要提高个人住房贷款最高额度,取消贷款额与职工账户缴存余额挂钩的限制。青岛目前60万元的贷款额度,与其房价比较适应,而且青岛的资金使用率去年已经达到95.3%,运行非常紧张,近期或不再上调贷款额度。 另外,各地公积金中心也陆续推行异地贷款,放宽提取使用政策,允许租房、物业费、住房维修资金等提取公积金。
在北京调控新政出台后，不少读者纷纷致电北京晨报，询问新政从什么时候开始执行，公积金贷款政策有什么调整。记者邀请业内专家进行详细解读。 要点一： 此次新政以网签为节点 今年9月中旬，张女士在北京买了一套二手住宅，已经与卖家完成网签手续。9月30日，北京调控新政出台，她还要继续办理银行贷款手续。她不知道自己买房是按照原政执行，还是要按照新政执行。 麦田房产交易服务中心刘斌对北京晨报记者说，“此次新政以网签为节点。购房人在今年9月30日24点之前网签的，按照原政策执行。购房人在今年9月30日24点之后网签的，按照新政策执行。” 要点二： 公积金贷款评估费下调 王女士在北京工作了6年，想通过公积金贷款在北京买一套二手住宅，她不知道自己买房是否执行新政。 “此次发文的相关部门包括市住建委、市规土委、市工商局、市金融局、人民银行营业管理部、北京银监局，并未包括北京住房公积金管理中心。所以，在北京住房公积金管理中心下发新的政策前，公积金贷款执行的还是原有政策。北京公积金贷款首付比例尚未有变化。”刘斌说。 据刘斌介绍说，今年9月30日，北京住房公积金管理中心下发《关于调整住房公积金个人贷款担保服务费支付方式及下调二手房评估费收费标准的通知》(简称《通知》)。按照《通知》规定，自2016年10月1日起，新受理的住房公积金贷款，缴存人不需支付担保服务费，且二手房评估费的最高收费标准从1500元/件下调为600元/件。 要点三： 办理组合贷按就高原则 李先生在北京没有买过房。今年10月，他具有了北京购房资格，打算通过组合贷在北京买一套住宅。听说北京调控新政出台，他想搞清楚目前购房按照公积金贷款，首付如何计算。 刘斌解释说，“在实际办理贷款中，执行的是就高原则。即如果首套普通住房公积金贷款首付为20%，首套普通住房商业贷款是35%，那么实际首套房首付只有达到35%，才能获 得商业贷款的批准。这样组合贷才能完全通过审核。”