![民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)](https://img.doczj.com/img35/16a49nfnqluqpjbeyin5eqfqisfjw04y-51.webp)
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民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)
中国民生银行中小企业授信管理办法（试行）
第一章总则
第一条为规范中小企业授信业务管理，明确中小企业授信业务流程、岗位职责，促进中小企
业授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作
尽职指引》、《商业银行小企业授信工作指引》《中
国人民银行关于进一步改善中小企业金融服务的
意见》以及《中国民生银行中小企业风险管理政
策》，特制定本管理办法。
第二条本办法所称授信，指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、
贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；
表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承
兑等。
第三条本办法适用于总行授权中小企业业务边界内的授信业务。
第四条本办法所指事业部总部为中国民生银行中小企业金融事业部。
第五条本办法所指中小企业授信人员是指从事中小企业授信调查、审查、审批、放款、贷后
管理、清收的所有人员。
第二章指导原则
第六条为了实现风险可控、业务发展的经营
目标，中小企业授信工作须遵循以下原则：（一）全面风险管理原则
风险管理全面覆盖信用风险、操作风险和市场风险，风险管理贯穿于市场规划、贷前调查、贷中审查审批和贷后管理的全过程，风险管理是全体员工的责任，从事中小企业授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。
（二）合规性原则
中小企业授信人员开展授信业务，必须遵循《商业银行法》等法律法规，遵循央行和银监会的政策指引和监管规定，遵循银行业协会的行业协议以及有关国际惯例。
（三）风险与收益匹配原则
中小企业授信业务除考虑自身的风险承担能力、市场竞争因素外，还必须从我行的利益出发，考虑我行的资金成本、运营成本和所承受的风险，按照风险收益平衡原则合理定价，并按照收益水平确定中小企业授信业务一定的风险容忍度。
（四）统一授信原则
中小企业授信业务应按照监管部门和我行统一授信的要求，制定授信标准和程序，统一考虑集团和单一客户的授信额度，统一管理授信风险。
（五）重视第一还款来源原则
中小企业授信应特别注重客户的资信实力，第一还款来源是审核授信的首要考虑因素，避免在风险评估中过于依赖客户提供的担保条件，但同时亦应重视担保对授信风险的缓释作用。
（六）尽职免责原则
中小企业授信人员在授信工作中严格遵循国家法律法规、监管部门规章和我行中小企业业务规章制度，勤勉尽职的履行职责，实行尽职者免责。
第三章授信调查
第七条授信调查，指从接受授信申请开始，
经过资料收集、调查分析、完成贷前调查报告、
出具明确的授信建议、直至形成完整的送审资料
报送审查审批部门的整个过程。参与中小企业授
信业务调查的人员包括客户经理、风险经理和业
务部负责人。
（一）客户经理
客户经理为授信调查第一责任人，负责接受授信申请，收集和整理授信资料，核实信息，撰写授信调查报告，明确个人授信建议，对授信资料和报告内容的真实性、完整性、合规性负责。
（二）风险经理
风险经理对客户经理提交的授信调查报告进行风险分析，提出风险防范措施，填写风险评价意见。风险经理为授信调查第二责任人，
对授信资料的完整性、合规性负责，对风险评价意见的客观性、公正性负责。
（三）业务部负责人
中小企业业务部门负责人承担本单位中小企业业务受理和授信调查工作的领导责任。
第八条客户经理和风险经理共同负责中小企
业授信调查工作，其中客户经理是贷前调查的第
一责任人，对授信资料的真实性负责，并撰写授
信调查报告，风险经理对授信资料的完整性和合
规性负责，撰写风险评价意见。
第九条授信调查的原则：
（一）实地调查原则。必须对授信申请人进行实地调查，获取第一手资料，不得仅凭授信申请人提供的资料完成所需的调查报告。
（二）双人调查原则。授信业务调查必须执行客户经理和风险经理（或业务部负责人）双人调查制度。
（三）合规性原则。中小企业授信业务需符合国家法律法规、外部监管机构及我行的相关制度规定；不得违反国家有关法律、政策、法规明文规定向禁止或限制的行业、企业提供授信。
（四）客观公正原则。对授信申请人提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展授信调查，保证授信调查的独立性、客观性。
（五）完整性原则。授信调查前应该设计充分、完整的调查方案
（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），尤其强调对非财务信息的调查，以获得授信审批所需的完整信息。
（六）信息核实原则。通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。
（七）回避原则。授信调查人员应主动回避《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人所申请的授信业务。
第十条授信申请人必须满足的基本条件：（一）经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织，产权明晰，治理结构健全、管理基本规范，工商年检合格；
（二）有固定的经营场所，依法进行税务登记，照章纳税；用工、薪资制度符合国家和当地政府管理规定；
（三）生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求；
（四）持有人民银行核发的贷款卡并通过年检，无不良信用记录；
（五）授信申请人的实际控制人无不良嗜好，无刑事处罚记录。
第十一条具有以下特征的中小企业授信业
务应重点调查
（一）申请人主营业务不突出，盲目扩展、多元化经营，具有明显投机行为；
（二）申请人为股权关系复杂、关联往来频繁的民营集团内融资平台；
（三）申请人互保金额大、涉及高风险担保圈，或涉及未决诉讼、存在较大代偿可能；
（四）授信申请无合理贷款用途的；
（五）申请人实际控制人有不良嗜好，涉及“黄赌毒”；
（六）申请人实际控制人超实力投资、过度举债、涉及民间借贷、信誉状况欠佳；
（七）申请人在他行有不良记录的中小企业客户、或他行退出的；
（八）申请人无实业经营，以投资管理、资本运作为主。
第十二条授信调查重点应依据不同的授信
产品确定，如产品管理办法有明确规定的，按产
品管理办法中的相关要求进行。
第十三条中小企业风险管理部门可根据业
务需要，针对不同授信业务特点，设计和颁布差
异化的授信资料清单、授信调查报告格式、风险
评价意见格式、评审报告格式和授信后检查报告
格式，经颁布后实施。
第十四条中小企业授信调查原则和相关要
求具体按照《中国民生银行中小企业金融事业部
授信调查操作规程（试行）》执行。
第四章授信审查、审批、评审监督和贷审会
第十五条授信审查是指从政策、行业、经营、
担保、方案等方面全面评价、评估授信项目风险，
供有权审批人决策参考的过程；授信审批，指根
据对中小企业授信差别化授权原则，在受权范围
内，对授信申请做出决策的过程。参与中小企业
授信审查、审批的人员包括评审经理、各级有权
审批人、评审后督人员。
（一）评审经理
评审经理履行授信审查职责，包括对授信项目进行技术审查和风险评估，揭示授信风险，完善授信方案，形成授信评审报告，出具明确的信贷建议。评审经理对审查过程的合规性和审查意见的合理性承担责任。
（二）各级有权审批人
各级有权审批人在授权范围内，独立审批、出具明确的审批结论，对审批结论客观性、公正性、合理性负责。
（三）评审监督人员
评审监督人员对事业部风险总监转授权并派驻分行风险官、主审人等其他授信审批受责人审批的项目进行评审监督；对事业部领导交办的特定事项进行评审监督；根据监督情况提出整改意见和管理建议。
第十六条中小企业授信审查、审批原则
（一）政策导向原则。中小企业授信审查、审批应遵循中小企业风险管理政策和授信政策。
（二）以客户为中心原则。根据中小企业授信特点和市场竞争情况，针对客户的不同需求，实行差异化的授权、差异化的流程，有效识别风险。
（三）收益覆盖风险原则。坚持高收益，在有效识别风险的基础上，防范和控制风险，通过风险定价，实现收益覆盖风险，充分抢抓市场商机，达到业务发展和风险控制的动态平衡。
（四）风险分散原则。加强资产的组合管理，根据行业研究和市场规划，确定重点开发的行业和企业，通过行业和区域授信的比例控制，防止授信过于集中于某些行业和领域，达到风险分散的目的。
第十七条授信审查、审批要求和相关依据（一）授信审查、审批应当独立、客观、公正，遵循行业评审技术规范和我行尽职审查的有关要求。
（二）审查、审批人必须出具明确的审查审批意见。审查、审批人员原则上只能出具同意、有条件同意、续议和否决四种意见。
（三）评审人员主要依托授信客户提交资料、客户经理授信调查报告、风险经理风险评价报告以及中小企业业务部负责人审查意见等纸质材料和授信风险管理系统信息等非纸质材料进行授信审查，审查方式以非现场审查为主
（四）评审人员认为有必要现场了解情况的，可到申请人经营场所了解相关信息，如会见申请人或担保人相关人员，须在业务经办人
员陪同下进行。
第十八条授信审查、审批重点
（一）授信申请人是否为我行中小企业市场规划和授信政策；
（二）授信申请人是否符合我行规定的准入条件，贷前调查内容是否完整；
（三）授信申报资料的完整性、表面真实性、合规性审查；
（四）授信客户信用评级审查；
（五）我行历史授信情况审查；
（六）授信申请人、授信项目的审查和评价
对其认为授信调查报告和风险评价报告中关于客户基本信息、主要股东及实际控制人情况、信用状况、生产经营、财务管理、项目合规性和经济性等未揭示、不完整、分析不到位、判断不合理的方面进行补充说明和分析评价。
（七）担保方式和担保能力审查
（八）授信方案合理性和可行性审查。
（九）审查、审批重点应依据不同的授信产品确定，如产品管理办法有明确规定的，按产品管理办法中的相关要求进行。
第十九条审批方式
授信项目由各级有权审批人依据我行中小企业授信政策、市场规划及评审标准在其受权范围内进行专业审批，具体审批方式包括独立终审、贷审会审议。
第二十条授权管理
中小企业授信审查审批实行差别化授权，授信业务授权遵循“授权到人，责任到人；统一标准、差别授权；定期考核，适时调整”的原则。
第二十一条中小企业金融事业部授信审
查、审批原则和相关要求具体按照《中国民生银
行中小企业金融事业部审查审批规程（试行）》执
行。
第二十二条贷审会
贷审会是授信管理权利机构，以保持业务的稳健发展、良好的资产质量为目标。事业部贷审会接受总行风险管理委员会指导、监督和检查。
（一）贷审会人员设置
事业部总部贷审会设主任委员和秘书长各一名，主任委员由风险总监担任，秘书长由风险总监提名、总行风险管理委员会审批。
分行/区域贷审会设主任委员和秘书长各一名，主任委员由事业部派驻分行风险官（主审人）担任、秘书长由派驻中小风险官（主审人）提名、事业部审批。
（二）贷审会议事规则
总部每次贷审会应到委员（或参加表决的委员）原则上不低于5名，其中包括贷审会主任委员或秘书长。
分行/区域每次贷审会应到委员（或参加表决的委员）原则上不低于3名，其中包括贷审会主任委员或秘书长。
（三）总部贷审会履行以下主要职能
1、审议对特定地区、行业和客户以及创新商业模式的授信限额；
2、审议事业部总裁因对事业部内各级审批人的否决意见或授信方案有异议，需提交贷审会审议的项目；
3、审议分行/区域提交的仲裁项目，审议提请变更贷审会已批准授信条件的申请，审议对风险总监权限内终审项目的复议事项，审议中小企业金融事业部授信评审中心主审人、负责人认为确系复杂疑难或个人难以判断，并经风险总监同意提交贷审会审议的项目，审议其他经风险总监核准提交贷审会审议的授信申请和其他事项；
4、根据总行对事业部授权内容，审议展期、借新还旧、重组授信申请；
5、审议经事业部风险总监认定，属于风险度发生重大变化的授信业务、投资项目的补救方案及债务重整方案；
6、审议贷审会外聘专家或中介机构；
7、其他需要经贷审会集体审议的事项。
（四）分行/区域贷审会履行以下职能：
1、审议需要报总部审批的批量授信方案；
2、审议担保公司担保额度；
3、审议展期、借新还旧、重组授信申请；
4、审议需要报总部复议、续议的项目；
5、审议经分行/区域总部审批人员否决后需要复议的项目；
6、审议区域风险官、主审人受权审批范围内，认为需要上会的项目；
7、其它需要经区域贷审会审议的事项。
（五）贷审会具体工作制度参照《中国民生银行中小企业金融事
业部授信审查委员会工作制度（试行）》执行。
第二十三条评审监督管理
（一）评审监督目的
为保证中小企业授信评审审批工作的合规性、客观性、公正性、时效性和科学性，在中小企业金融事业部设立评审监督岗，对中小企业授信评审审批质量、工作行为和工作过程进行动态监督，对授信评审运行情况进行综合监督。
（二）评审监督原则
评审监督的基本原则为监督、制衡、辅导、服务，统一全行中小企业信贷经营理念，监督中小企业授权和风险政策的执行。
（二）评审监督方式和介入时间
评审监督工作主要采用非现场方式，依托信贷风险管理工作流程系统进行，根据介入时间可分为实时监督和事后监督。
（三）差异化监督
对具体授信项目的监督，根据多个维度采用不同的监督覆盖比例和介入时点，实行差异化抽样监督。
（四）中小企业评审监督具体原则和要求按《中国民生银行中小企业金融事业部评审监督管理办法（试行）》执行。
第五章授信产品、用途、期限、定价和担保
第二十四条授信产品
根据中小企业经营特点，重点支持可控制中小企业关键经营要素以及能够进行过程控制的产品或产品组合，通过产品控
制风险。
第二十五条授信用途
我行授信应以满足中小企业日常经营所需为主，对以下用途的申请，不得提供授信：
1、国家明令禁止的产品或项目；
2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；
3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；
4、客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定需具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的；
5、已被国务院《促进产业结构调整暂行规定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及限制类的新建项目。
6、其他违反国家及地方法律法规和政策的项目。
第二十六条授信期限
授信期限的确定应依据企业资产周转和实际生产经营周期，与企业现金流相匹配，以短期授信为主，对于法人按揭贷款，授信期限应根据产品特点确定，可适度放宽。
第二十七条授信定价
积极引入利、费率的风险定价机制。分行应根据申请人资质、担保条件等因素，参照当地市场定价水平确定授信项目的
利、费率，且原则上不低于总行统一规定的指导价格。
第二十八条授信担保
（一）担保的原则
担保的合法性、有效性和可靠性必须符合《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释等法律法规。
（二）担保的操作
担保人应与我行签署担保协议，出具有权机构同意担保的书面决议，并严格按照法律法规完善相应担保的法律手续。
（三）抵质押率
对于抵质押担保方式，抵押率计算方法是授信风险敞口除以抵质押物评估值；各级有权审批人参考我行相关指导上限和中小企业金融事业部相关产品管理办法进行抵质押率的控制与管理。
（四）创新担保方式
分行和中小企业授信人员应根据中小企业的特点，创新担保方式，除传统的抵押担保外，还可利用辅助的风险缓释措施，尽可能缓释授信风险。
（五）中小企业相关产品管理办法涉及担保事项的，按产品管理办法要求执行，无产品管理办法的，按我行相关规定执行。
第六章放款和贷后管理
第二十九条放款指对各类表内外授信业务
终审后的授信条件落实、资料移交、放款审核、
取印及签订合同、授信发放、档案管理、信息维
护和统计等工作。
放款应按照《中国民生银行放款中心管理办法（试行）》、《关于
建立中小企业放款专用通道的实施意见》和《中国民生银行中小企业
放款专用通道操作规程》的相关要求执行，并针对中小企业授信操作
风险高的特点，严格落实授信条件、规范放款手续。
第三十条是指受信人实际使用银行授信后
到本息收回或该授信完全终止前各个环节的管
理，包括授信后检查、问题授信管理、风险分类、
基础管理等工作内容。
（一）授信后管理原则
授信后管理工作按照“差异化、常态化、服务化”的原则开展。
1、根据风险状况、授信产品、担保方式的不同实行差异化的贷后检查，具体体现为授信后检查方式、检查频率、检查重点、报告形式等的差异化。
2、应尽早识别“风险信号”，将贷后检查与风险提示和风险预警紧密联系在一起，及时识别风险、及时提示或预警。
3、通过日常的客户回访与交叉销售实现“售后服务式”的授信后管理。
（二）实行授信风险责任人制。
1、客户经理是授信后管理第一责任人，对授信后管理各项信息、
资料的真实性、有效性、完整性和授信后管理的及时性负责。
2、风险经理是授信后管理第二责任人，对客户经理授信后管理过
程的合规性、提交报告及资料的完整性负责。
3、中小企业业务部门负责人对所管辖业务部门授信后管理工作承
担管理责任，对所管辖业务部门中小企业信贷资产的安全负责。
4、分行中小企业贷后管理岗是各分行风险监控主责任人。
5、市场、风险、运营等各条线人员应按规定履行相应职责，通过
多方协作及总、分行联动实现有效管理。
（三）授信后管理需要提交的贷后检查报告及其他相关资料作
为续授信判断的重要依据。
（四）授信后管理工作具体按照《中国民生银行中小企业授信
后管理操作规程（试行）》的有关要求执行。
第七章有问题及不良资产处置
第三十一条有问题及不良资产处置，是指
依照外部监管和我行的相关规定，对中小企业授
信的有问题资产进行保全、清收和化解。中小企
业有问题及不良资产是指我行在经营中小企业金
融业务过程中形成的符合下列条件之一的授信资
产：
1、债务人违反合同，包括但不限于偿付利息或本金时违约或逾期。
2、债务人经营状况或财务状况发生重大变故，不能按时、足额
偿付利息或本金的可能性极大或在短期内很可能倒闭或进行其他方
式的债务重组。
2、贷款风险分类结果属关注类（红色预警）、次级类（含）以下
的授信资产。
3、其他可能对我行债权安全或声誉造成重大不利影响的授信资产。
第三十二条中小企业有问题及不良资产处
置的原则
（一）快速处置的原则。中小企业有问题及不良资产的规模相对较小，资产缩减较快，同时也较易处置，必须加快处置速度。
（二）价值最大化的原则。尽量减少信贷资产损失。
（三）公开、公平、公正的原则。要公开处置，不得暗箱操作。
（四）尽量采用非诉讼手段的原则。要优先选择债务重组、资产重组、协议处置、委托处置、打包处置等非诉讼手段。在非诉讼手段无法处置时，如债务人失踪及故意逃避银行债务，可及时采取诉讼处置。
第三十三条有问题及不良资产的处置形式
包括现金清收、转化盘活、以物抵债、呆账核销
等。
第三十四条中小企业有问题及不良资产处
置具体要求参照《中国民生银行中小企业有问题
及不良资产处置管理办法(试行)》执行。
第八章问责与免责
第三十五条中小企业授信业务责任认定，
应在考核整体质量及综合回报的基础上，根据中
小企业的特点和实际业务情况设立合理的风险容
忍度。
第三十六条中小企业授信问责与免责应认
真落实中国银监会《关于银行建立小企业金融服
务专营机构的指导意见》中“尽责免责”的规定，实
行“尽职者免责，失职者问责”。
第三十七条有充分证据表明授信部门和授
信工作人员按照有关法律、法规、规章和外部监
管机构的管理制度勤勉尽职地履行了职责，在授
信出现风险时，应免除授信部门和相关授信工作
人员的合规责任。属于下列情况之一的，相关各
经办岗位人员可以免责：
（一）因自然灾害、突发事件等不可预见因素导致的不良资产。
（二）因政策、市场、行业变化等因素导致企业经营状况发生变化形成的不良资产。
（三）相关中小授信工作人员已严格按照本管理办法及相关授信操作规程、产品操作规程规定，勤勉尽职地履行了岗位职责。
第三十八条中小企业授信业务问责与免责
具体要求参照《中国民生银行中小企业授信工作
尽职免责管理办法（试行）》执行。
第九章附则
第三十九条本办法由中小企业金融事业部
负责制定、解释和修订。
第四十条本办法自颁布之日起实施，中小企业原有授信类相关管理办法与本办法有冲突的以本办法为准。
授信调查报告 管理行： 经办行: 信贷员: 信贷员电话： ================================================== ========= 受信人全称: 受信人信用等级: 授信种类: 授信金额: 授信期限: 担保人全称: 担保人信用等级: 抵（质）押物：
抵（质）押率： ================================================== ======== 调查报告填写要求: 1\调查报告中的事实和数字必须通过调查取得，不能虚构。 2\默认的数字单位为万元,比率为百分比,采用其他单位需要注明. 3\重要事实和数字应以数字上标标出并在注释说明中说明出处。 4\对调查报告要求的问题未能解答的，需要说明原因。 5\调查报告样本的叙述顺序不能改变，但内容可以增加。 6\信贷员需要在调查报告的每一页右上指定位置签字（手写）。 7\调查报告中增加的内容需要在目录中列出。 信贷员声明： 本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。 信贷员签名： 调查方式： 1、实地调查 2、新闻媒体
3、关系人 4、其他方式 调查报告目录： 第一部分受信人的基本情况 (6) 受信人法律地位 (6) 受信人资本状况 (7) 资本市场表现 (7) 受信人组织结构 (7) 银企关系及对外担保 (7) 第二部分受信人经营活动分析 (8) 总体发展状况 (8) 销售情况 (8) 供应商 (9) 生产活动 (9) 研究开发能力 (9) 管理水平及激励机制 (9) 重要事件提示 (9)
中国民生银行授信工作尽职实施细则（试行） 第一章总则 第一条为进一步完善授信工作机制，规范授信业务管理，明确授信工作尽职要求， 保障我行授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作尽职指引》及其他相关法律法规，结合我行实际，特制定本实施细则。 第二条本实施细则所称授信是指对非自然人客户的表内、外授信。表内授信是指占用银行信贷资金的授信，包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信是指不使用银行信贷资金、仅使用银行信誉的授信，包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信是指一年以内（含一年）的授信，中长期授信是指一年以上的授信。 第三条本实施细则中的授信工作、授信工作人员、授信业务人员、授信审查/审批人员、授信管理人员、授信工作尽职、授信工作尽职调查是指： 一、授信工作指我行从事的授信业务受理、客户调查、分析
评价、授信决策、授信实施、授信后管理与问题授信管理、资产管理等各项授信业务活动。 二、授信工作人员指我行参与授信工作的相关人员。 三、授信业务人员指我行从事业务受理、客户调查等授信业务活动的授信工作人员，包括信贷员（主办、协办）、客户经理等。 四、授信审查/审批人员指我行从事分析评价、授信决策等授信业务活动的授信工作人员，包括信贷经理、信贷主管、支行副行长、行长、公司业务部门副总经理、总经理、分行授信评审部评审员、总经理、区域评审中心和总行评审中心评审员、贷审会委员、贷审会秘书长、贷审会主席（主任委员）、信贷审查官、总行授信评审部总经理、首席信贷执行官等。 五、授信管理人员是指我行从事授信实施、授信后管理与问题授信管理、资产管理等授信业务活动的授信工作人员。根据所从事的工作性质和工作内容，该部分人员可能包含所有的授信工作人员。 六、授信工作尽职指我行全部授信工作人员按照本实施细则规定了最基本的尽职要求。 七、授信工作尽职调查指我行授信工作尽职调查人员对授信
长城科技股份有限公司信评报告 一、企业概况 长城科技股份有限公司（H股上市公司，以下简称长科）成立于1998年3月20日，注册地址：深圳市南山区科技工业园科苑路2号，主营业务及兼营业务：开发生产经营计算机硬件、软件系统及其外部设备、通讯设备、电子设备、仪表类电子产品机器零部件、元器件、接插件、原材料、网络系统开发。增加：在北京设立非法人分支机构。所有制类别：股份有限公司。组织类别：企业法人。注册资本：人民币119,774.2万元。 长科成立时向中国长城计算机集团公司发行74,387,000股，均为有面值股票，每股面值人民币一元。占公司在成立时可发行普通股总数的100%。经国务院证券主管机构批准后，长科增发453,872,000股境外上市外资股,该等外资股于1998年8月5日在香港联合交易所有限公司上市。增发前述股份后，长科的股本结构为普通股1,197,742,000股,其中中国长城计算机集团公司持有743,870,000股内资股,占普通股总数的62.11%,境外上市外资股股东持有453,872,000境外上市外资股,占普通股总数的37.89%。。 作为中国最大的IT综合产品科研生产的企业之一，其“长城”商标于1999年被国家工商行政管理局认定为“中国驰名商标”：“金长城”电脑系列产品作为国内著名品牌已经深入人心；硬盘驱动器及其相关产品中
的主要巨磁阻磁头100%出口，在全球磁头行业中享有较高的声誉，是全球著名独家生产厂家之一，作为中国第一家具有自己品牌的硬盘驱动器制造商，长科于1999年5月在北京展示了第一块中国自主生产的8.6GB高容量高速度硬盘，引起中国IT界的广泛关注。 长科主要以投资经营为主，投资领域集中在计算机行业，公司投资控股长城电脑、开发科技两家上市公司以及开发磁记录公司，2002年长科的投资收益达19,442万元，是主要利润来源。长科先后投资深圳开发科技股份有限公司（深科技）拥有55.96%股权、深圳市开发磁记录有限公司（51%）、深圳易拓科技有限公司（61.6%）、中国长城计算机深圳股份有限公司（长城电脑60.47%）、长城宽带网络服务有限公司（35%）和长城软件（58.35%）等多家公司，培育了新的利润增长点。 二、财务状况分析 依据该公司提交的2001年、2002年审计报告，2002年6月、2003年6月财务报表，对该公司的财务状况作如下分析： 单位:万;%;天 经济实力：截止2002年12月31日，公司总资产为978112万元,
中国民生银行的特色业务 第9组 个人贷款业务内容负责人 特色业务1自助循环 贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件 的个人客户给予一定的授信额度，在 授信限额和有效期内，客户可以循环 支用贷款，以满足日常消费和个人经 营周转需求的信贷产品。给予额度后， 客户可分别通过我行的柜台和电子化 自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM 和自助查询终端等）支用、查询和归 还额度项下的贷款。 沈志强 特色业务2按揭开放 账户 按揭开放账户指将客户按揭贷款 账户与存款账户关联，当存款账户中 的存款余额高于约定的额度时，客户 便可以委托我行或自己通过网上银 行、自助查询机、网点柜台等渠道全 部或部分归还贷款；当客户有新的资 金需求时，可在我行承诺的贷款额度 内轻松取得贷款。一、产品亮点 (1)开放的存、贷合一账户：存款 与贷款账户之间的开放贯通，实现资 金的自由流动，最大限度降低资金的 使用成本 (2)开放的融资账户：贷款可以循 环使用，贷款归还后可用贷款额度自 动恢复 (3)开放的扩展账户：在该账户基 础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服 务等多种功能及服务，并可逐步实现 其他金融功能的进一步扩展 具体的功能亮点为： 智能关联——存贷合一省时省心 交易轻松——三大渠道举手之劳 申请简单——一次申请循环使用 一贷再贷——一笔签约贷贷省心 沈志强 特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我 行首创的多种还款方式组合，在传统 等额本金及等额本息还款方式的基础 沈志强
上，根据借款人的收入成长曲线，而 为您定制最适合的购房还款计划，一 步到位实现您的新“家”梦想。组合 还款法包括递减还款法、递增还款法 及任意还款法三种，您可根据收入情 况进行选择。 小微金融 特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企 业主、个体工商户等经营商户提供的 快速融通资金、安全管理资金、提高 资金效率等全方位的金融服务产品。 商贷通金融特色---用款方便：为 支持您事业发展，我行贷款金额原则 上不设最高额限制，期限最长可达10 年；贷款额度支持随借随还功能，贷 款资金可循环使用，帮助您省息省心。 商贷通担保灵活：抵押、质押、 保证、联保等11种担保方式，依据情 况，为您服务. 沈志强 理财产品 特色业务1非凡理财根据客户及市场需求，我行利用金融 市场上丰富的投资工具为个人客户设 计、提供投资理财产品，每月向客户 推出，使客户持有的本外币资金获得 较高的投资收益，产品类型丰富，期 限灵活。 沈志强 特色业务2个人综合 签约账户 我行将个人客户常用的账户管理、 投资理财、增值服务等九种金融产品 的签约流程进行整合，客户只需填写 一张综合申请单，就可以办理多项个 人金融业务签约的便捷服务。九种产 品任意组合，充分满足客户的不同需 求。 沈志强 特色业务3 钱生钱理 财 是我行为客户提供的一项自动将 活期、定期存款灵活转换，优化组合 的账户理财服务，钱生钱理财可根据 客户的资金使用需求，将账户中的闲 置资金按照最合理的比例自动进行不 同期限的存储，在确保资金的流动性 的同时，最大限度的提高资金收益。 沈志强 特色业务4 贷款理财为使客户办理贷款业务更加方便 快捷，我行为个人客户设计了人性化 沈志强
中国民生银行零售授信评审委员会工作制度（修订） 第一章总则 第一条为健全我行零售授信业务的决策机制，提高决策水平，加强资产风险管理，保证资产质量，制定本工作制度。 第二条中国民生银行零售授信业务设立总行和分行两级授信评审委员会（以下简称“评审会”）。分行评审会接受总行评审会的指导和监督。 第三条评审会是总、分行零售授信业务的决策机构，是总、分行零售信贷资产质量的重要监督管理机构。 第二章机构组成与委员资格 第四条各级评审会至少由五名委员组成，其中： 评审会主任委员一名，总行评审会主任委员由零售银行风险管理总监或其指定代理人担任，分行评审会主任委员由分行零售授信业务审批人及其指定代理人担任。 评审会秘书一名，由评审会主任委员指定。 秘书、各级零售授信业务的审查审批人员及售后服务部门负责人为当然委员，其他委员由主任委员指定。 评审会应另外设立候补委员，当然委员因故不能出席时由候补委员替代。 第五条评审会委员资格 委员须有3年以上银行信贷从业经验，具备较强的风险识别能
力，深入了解零售授信业务特点，熟悉国家有关政策规定，熟练掌握我行零售授信业务管理制度及相关操作规定。 第六条评审会应建立由外聘专家组成的咨询后援力量，辅助评审会决策。复杂贷款应咨询专家或中介机构，专家或中介机构否决的事项，评审会原则上不予批准。 第七条评审会办公室设在总行零售银行部风险管理中心和分行零售授信评审部门，负责处理评审会的日常事务。 第三章职责范围 第八条总行评审会的职责范围 （一）研究分析零售授信业务的发展趋势，审议我行零售授信业务发展方向及业务指引。 （二）审议全行零售授信业务的政策及制度。 （三）审议零售授信新产品、新模式的风险管理政策。 （四）审查审批总行受理的授信项目或大额单笔授信，包括： 1、额度30000万元以上（不含）的小微项目授信及法人机构担保项目授信； 2、单笔金额1500万元以上贷款； 3、主任委员认为需要上会的其他项目或贷款。 （五）审议重大风险事项的救济方案。 （六）审议全行零售信贷资产的监测报告并提出管理建议。 （七）审议主任委员认为需要上会的其他事项。 第九条分行评审会的职责范围
中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。 第二条本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。 第三条本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。 第四条个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。 第五条总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理
及具体实施。 第六条个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。 第七条各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。 第二章贷后管理工作职责 第八条我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。 第九条总行个人信贷业务贷后管理工作职责 （一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系； （二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标； （三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测； （四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全面或专项贷后检查；
民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)
中国民生银行中小企业授信管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范中小企业授信业务管理，明确中小企业授信业务流程、岗位职责，促进中小企 业授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作 尽职指引》、《商业银行小企业授信工作指引》《中 国人民银行关于进一步改善中小企业金融服务的 意见》以及《中国民生银行中小企业风险管理政 策》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称授信，指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、 贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等； 表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承 兑等。 第三条本办法适用于总行授权中小企业业务边界内的授信业务。 第四条本办法所指事业部总部为中国民生银行中小企业金融事业部。 第五条本办法所指中小企业授信人员是指从事中小企业授信调查、审查、审批、放款、贷后 管理、清收的所有人员。
第二章指导原则 第六条为了实现风险可控、业务发展的经营 目标，中小企业授信工作须遵循以下原则：（一）全面风险管理原则 风险管理全面覆盖信用风险、操作风险和市场风险，风险管理贯穿于市场规划、贷前调查、贷中审查审批和贷后管理的全过程，风险管理是全体员工的责任，从事中小企业授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。 （二）合规性原则 中小企业授信人员开展授信业务，必须遵循《商业银行法》等法律法规，遵循央行和银监会的政策指引和监管规定，遵循银行业协会的行业协议以及有关国际惯例。 （三）风险与收益匹配原则 中小企业授信业务除考虑自身的风险承担能力、市场竞争因素外，还必须从我行的利益出发，考虑我行的资金成本、运营成本和所承受的风险，按照风险收益平衡原则合理定价，并按照收益水平确定中小企业授信业务一定的风险容忍度。 （四）统一授信原则 中小企业授信业务应按照监管部门和我行统一授信的要求，制定授信标准和程序，统一考虑集团和单一客户的授信额度，统一管理授信风险。 （五）重视第一还款来源原则
案例一： 动产融资+买方付息代理贴现 某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。当年成功办理代理贴现 1513.6万元。 …点评? 此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。 案例二： 船舶抵押融资组合方案 上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。 本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17个月，总价款 2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。
目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。 针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超过70％，应收帐款付款人限定为B公司，B公司与A 公司书面确认应收帐款直接付至A公司在民生银行开立的收款帐户，同时由A 公司大股东及其配偶提供个人无限责任保证担保。 …点评? 在本笔业务中，单作船舶抵押融资，由于抵押物船舶船龄较老以及变现能力等原因，很难取得银行授信额度。如果叙作标准的明保理业务，因不易获得总承包商B公司对债权转让的书面确认，则也难获得银行保理授信额度。但二者结合起来“船舶抵押＋有追索权暗保理”，就是比较完整合理的授信方案。 案例三： 家乐福供应商小额贷款批量授信方案 本方案设计基于家乐福与其供应商之间长期稳定的供货关系、月平均应收销货款及送货、开票、付款各环节控制等关键因素，采用“应收账款监管+不动产抵押”的操作模式，由民生银行进行批量操作。 （一）单个授信客户准入条件 1、与家乐福有3年（含）以上合作关系； 2、年销售额超过500万元； 3、其他条件。 （二）单个授信额度的设定
信调查报告 管理行: 经办行: 信贷员: 信贷员电话: 受信人全称： 受信人信用等级: 授信种类: 授信金额: 授信期限: 担保人全称: 担保人信用等级: 抵（质）押物: 抵（质）押率:
叮叮小文库调查报告填写要求： 调查报告中的事实和数字必须通过调查取得，不能虚构。 默认的数字单位为万元，比率为百分比，采用其他单位需要注明. 重要事实和数字应以数字上标标出并在注释说明中说明出处。 对调查报告要求的问题未能解答的，需要说明原因。 调查报告样本的叙述顺序不能改变，但内容可以增加。 信贷员需要在调查报告的每一页右上指定位置签字（手写）。 调查报告中增加的内容需要在目录中列出。 信贷员声明: 本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述 原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。 信贷员签名: 调查方式: 1、实地调查 2、新闻媒体 3、关系人 4、其他方式
叮叮小文库调查报告目录: 第一部分受信人的基本情况 受信人法律地位 受信人资本状况 资本市场表现 受信人组织结构 银企关系及对外担保. 第二部分受信人经营活动分析 总体发展状况 销售情况 供应商 生产活动 研究开发能力 管理水平及激励机制. 重要事件提示第三部分贷款用途及期限分析 具体交易 10 资金周转 项目建设及固定资产购置（表格见附录）10
银行借款及表外债务 第一还款来源可靠性分析: 10 第四部分 受信人财务分析. 10 财务报表的选择 10 重要优惠政策 10 重要会计科目说明 11 1、 货币资金 1 1 2、 应收帐款 11 3、 其他应收帐款 11 4、 存货 11 5、 长期投资: 11 6、 固定资产 12 7、 其他资产科目 12 9、 应付帐款 12 10、其他应付帐款 13 11、其他重要负债科目 13 赢利能力分析 13 偿债能力分析 13 营运能力分析 14 现金流量分析 14 第五部分受信人竞争能力分析 15 12
授信调查报告 管理行: 经办行: 信贷员: 信贷员电话: 受信人全称： 受信人信用等级: 授信种类： 授信金额： 授信期限： 担保人全称： 担保人信用等级: 抵质）押物：
抵质）押率： 调查报告填写要求： 调查报告中的事实和数字必须通过调查取得，不能虚构。 默认的数字单位为万元,比率为百分比，采用其他单位需要注明. 重要事实和数字应以数字上标标出并在注释说明中说明出处。 对调查报告要求的问题未能解答的，需要说明原因。 调查报告样本的叙述顺序不能改变，但内容可以增加。 信贷员需要在调查报告的每一页右上指定位置签字（手写）。 调查报告中增加的内容需要在目录中列出。 信贷员声明： 本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。 信贷员签名： 调查方式： 1、实地调查 2、新闻媒体 3、关系人 4、其他方式
调查报告目录： 第一部分受信人的基本情况 (4) 受信人法律地位 (4) 受信人资本状况 (4) 资本市场表现 (5) 受信人组织结构 (5) 银企关系及对外担保 (5) 第二部分受信人经营活动分析. (5) 总体发展状况 (5) 销售情况 (5) 供应商 (6) 生产活动 (6) 研究开发能力 (6) 管理水平及激励机制 (6) 重要事件提示 (6) 第三部分贷款用途及期限分析. (6) 具体交易 (6)
资金周转 (7) 项目建设及固定资产购置（表格见附录） (7) 第一还款来源可靠性分析： (7) 第四部分受信人才务分析 (7) 财务报表的选择 (7) 重要优惠政策 (7) 重要会计科目说明 (7) 1、货币资金 (7) 2、应收帐款.......................................... 7. 3、其他应收帐款 (8) 4、存货 (8) 5、长期投资: ......................................... 8. 6、固定资产 (8) 7、其他资产科目 (8) 8、银行借款及表外债务.................................. 9 9、应付帐款 (9) 10、其他应付帐款 ..................................... 9. 11、 其他重要负债科目.................................... 9 赢利利能力分析 (9) 偿债能力分析 (10)
长城宽带网络服务有限公司信评报告 一、企业概况 长城宽带网络服务有限公司成立于2000年4月，总部设在北京，在北京、上海、深圳、成都、武汉设有五家区域公司。 股东构成为长城科技股份有限公司（H股上市公司）出资21,000万元，占股35%；中国长城计算机深圳股份有限公司（A股上市公司）出资4,500万元，占股7.5%；深圳开发科技股份有限公司（A股上市公司）出资4,500万元，占股7.5%；中信网络有限公司出资30,000万元，占股50%。 核准经营范围包括：互联网信息服务业务；法律法规禁止的不准经营；应经审批的，未获审批前不得经营；法律、法规未规定审批的，企业自主选择经营项目，开展经营活动。 长宽以技术为先导，密切关注国内外最新技术前沿，在宽带网络技术、宽带数字化通信技术、宽带传输技术及宽带信息产品相关应用技术等方面，拥有雄厚的技术力量，具备宽带通信协议、宽带技术标准和宽带相关应用产品和方案的研究、开发能力。长城宽带针对我国国情提出和实施的社区宽带网络技术、宽带增值应用技术产品和方案已成为宽带主流技术，正在全国范围内普遍采用。目前，公司正在组织对适用于社区宽带网络的工程标准、技术标准、高端交换设备以及VOD、VOIP、数字广播电视、IDC等宽带应用设备和方案进行研究及开发。 长宽自成立以来，坚持以用户、市场为导向，“规范服务、专业服务”
为根本，提升公司品牌价值，充分利用中信与长城集团网络技术、市场渠道与服务资源，提升网络性能，提高服务质量，以较低的价格向广大用户提供10M以上宽带网络接入服务，通过技术的革新推动我国社会信息化进程。并依靠科学的管理手段和素质优良的员工队伍，为公司的发展奠定了良好的基础。 长宽主要经营宽带网络建设与服务业务，宽带业务是我国电信行业适应信息化建设、信息技术的飞速发展和市场需求的变化而向社会推出的一种全新业务，是企业未来发展新的利润增长点，随着社会信息化不断推进，人们不再满足传统的电信业务，对语音、图像、数据于一体的多媒体宽带业务的需求将不断上升，信息化建设的大力推进必将带来巨大的宽带业务市场。 目前长宽在成都、重庆、深圳、广州、青岛、上海等城市拥用ISP经营许可证；在驻地网许可证方面，除宁波、杭州、济南三个城市因长宽没有开展业务没有得到许可证外，其它北京、青岛、南京、上海、武汉、成都、重庆、深圳、厦门、广州10个城市均得到驻地网许可证，是得到城市运营许可最多的公司。而且在其它运营城市，长宽分公司与当地政府、电信管理局及其它职能部门建立了良好的关系，各运营城市均实现了无障碍收费。 随着由网络建设向网络服务的战略转型，长宽已经成为目前国内颇有影响力的宽带网络建设和运营商。目前长宽已开通运营全国28个城市，签约用户已达1,500万，覆盖用户330多万，缴费用户已达42万以上。开
产品与业务构成 经营范围 （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 创新金融服务融资产品 1、信用贷 （1）齐心贷 “齐心贷”业务，是指我行在综合考虑企业未来发展前景、企业自然人股东和（或）高管个人资产实力等因素的基础上，以企业自然人股东和（或）高管个人连带责任保证为核心担保方式，向授信申请人发放的短期融资业务。
企业准入条件：高科技企业、新兴行业、主营业务突出，近几年销售呈现快速发展。 授信额度：一般不超过1000万。 特点：无需抵押、无需担保、额度循环！
案例1、 公司背景：A公司成立于2000年,是从事高科技电子类产品设计与制造服务(ODM/EMS)的民营高新技术的企业，主要客户为国内外电子产品生产商。 目前资产规模约3000万元，年销售收入约3500万元。未完成股改，但有上市打算。 企业商业模式成熟，经营稳健，企业采用赊销形势，下游账期较长，随着业务扩大，流动资金出现缺口。 融资背景： 1、由于企业无抵押物，传统银行贷款无法满足需求。 2、应收账款较为琐碎，若采用应收账款质押/保理模式操作复杂，使企业获得银行贷款难度较大。 银行调研： 1、企业近几年销售规模稳步扩大，平均每年递增； 2、同时企业实际控制人从业时间长，经验丰富，个人资产雄厚，且感觉其为人正直可靠。 融资方案：
（金融保险）民生银行授信全套资料长科公司信评报 告
长城科技股份有限公司信评报告 一、企业概况 长城科技股份有限公司（H股上市公司，以下简称长科）成立于1998年3月20日，注册地址：深圳市南山区科技工业园科苑路2号，主营业务及兼营业务：开发生产经营计算机硬件、软件系统及其外部设备、通讯设备、电子设备、仪表类电子产品机器零部件、元器件、接插件、原材料、网络系统开发。增加：在北京设立非法人分支机构。所有制类别：股份有限公司。组织类别：企业法人。注册资本：人民币119,774.2万元。 长科成立时向中国长城计算机集团公司发行74,387,000股，均为有面值股票，每股面值人民币一元。占公司在成立时可发行普通股总数的100%。经国务院证券主管机构批准后，长科增发453,872,000股境外上市外资股,该等外资股于1998年8月5日在香港联合交易所有限公司上市。增发前述股份后，长科的股本结构为普通股1,197,742,000股,其中中国长城计算机集团公司持有743,870,000股内资股,占普通股总数的62.11%,境外上市外资股股东持有453,872,000境外上市外资股,占普通股总数的37.89%。。 作为中国最大的IT综合产品科研生产的企业之一，其“长城”商标于1999年被国家工商行政管理局认定为“中国驰名商标”：“金长城”电脑系列产品作为国内著名品牌已经深入人心；硬盘驱动器及其相关产品中的主要巨磁阻磁头100%出口，在全球磁头行业中享有较
高的声誉，是全球著名独家生产厂家之一，作为中国第一家具有自己品牌的硬盘驱动器制造商，长科于1999年5月在北京展示了第一块中国自主生产的8.6GB高容量高速度硬盘，引起中国IT界的广泛关注。 长科主要以投资经营为主，投资领域集中在计算机行业，公司投资控股长城电脑、开发科技两家上市公司以及开发磁记录公司，2002年长科的投资收益达19,442万元，是主要利润来源。长科先后投资深圳开发科技股份有限公司（深科技）拥有55.96%股权、深圳市开发磁记录有限公司（51%）、深圳易拓科技有限公司（61.6%）、中国长城计算机深圳股份有限公司（长城电脑60.47%）、长城宽带网络服务有限公司（35%）和长城软件（58.35%）等多家公司，培育了新的利润增长点。 二、财务状况分析 依据该公司提交的2001年、2002年审计报告，2002年6月、2003年6月财务报表，对该公司的财务状况作如下分析： 单位:万;%;天
中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度 阅读次数：790 日期：2013-03-21 10:40:36 中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度 一、实行批量授信方案审批模式的目的 批量授信方案审批模式，是总行各级审批部门对符合批量授信范围的方案进行审批，审批通过后充分授权各级经营机构在方案框架内对符合方案要求的具体单笔授信项目实施高效独立审批。批量授信方案审批模式，主要目的在于：（一）强化市场和模式研究，加强项目规划和落地。各级经营机构和各级评审机构在批量授信方案审批项下，将大力研究市场、研究客户需求、研究商业模式，强化区域特色开发。 （二）整合审批资源，提高审批效率。在批量授信方案范围内，对分行充分授权，在有效监督机制的前提下充分整合和利用分行的审批资源，提高审批效率。 （三）强化风险识别，加强产业链风险管理。在总行区域评审中心对批量授信方案统一审批机制下，实现全行大中小业务条线的联动，从而统一评审标准，统一授信方案，统一风险管理，强化产业链风险管理。 二、批量授信方案审批模式的内涵 批量授信方案审批模式是我行探索并建立和逐步完善多层次风险管理以及监控机制的有效路径。其根本内涵是： （一）在总行层面通过建立产业链数据库、加强产业链风险研究、加强行业组合研究，集中性把握产业链风险和集中度风险。 （二）区域评审中心在指导并深度参与市场调研、指导分行做好批量授信方案的基础上，具体负责审批由经营机构上报的批量授信方案以及其他具体授信项目，并对分行在方案范围内的尽职审批情况开展后督，动态调整业务授权，实施分类管理。 （三）分行层面则是在授权范围内，根据区域评审中心审批的批量授信方案所限定的授信客户、授信条件和管理要求，尽职独立审批批量方案项下的具体
民生银行信贷风险防范研究
民生银行信贷风险防范研究 内容摘要 随着经济全球化的发展，我国从2001年加入WTO后，经济逐步实现对外开放，在这过程中我国金融机构迎来了国际金融机构的激烈竞争。目前，我国的金融体系仍以银行为主，民生银行是整个社会经济稳定发展的基石，对经济的的发展起着关键作用。民生银行的主要收入来源就是信贷资产业务，但在获得高收益的同时面临着高风险，那么信贷风险的防范的重要性对民生银行是不言可喻。民生银行不良贷款率较高，存在着很大的民生风险，新出台的巴塞尔资本协议对民生银行风险管理、风险计量提供了新思路、新技术、新标准的同时，对民生银行风险管理也是一种新挑战。所以在当前的经济形势下，提高民生银行的抵抗风险的能力，提高经济收益，加强对民生银行信贷风险与防范研究，具有重要的理论价值和现实意义。本文以民生银行信用风险管理为切入点，对民生银行信用风险管理存在的问题进行探讨，并对完善民生银行信用风险管理提出了对策建议。 关键词:民生银行；信贷风险；风险防范
Abstract With the development of economic globalization, our country since 2001 after joining WTO, the economy gradually realize the opening to the outside world, in the process of financial institutions in China ushered in the intense competition of the international financial institutions. At present, China's financial system is still dominated by banks, Minsheng Bank is the cornerstone of social and economic stability and development, and plays a key role in the development of economy. The main source of income of Minsheng Bank's credit assets business, but in obtaining high yields and high risks, so the prevention of credit risk of the importance of the Minsheng Bank is beyond words. Minsheng Bank Non-performing loan rate is higher, there is a great risk of people's livelihood, the introduction of the new Basel Capital Accord on Minsheng Bank Risk Management, risk measurement provides a new idea, new technology, new standards at the same time, the Minsheng Bank Risk Management is also a new challenge. So in the current economic situation, improve the ability of Minsheng Bank to resist risks, improve economic benefits, strengthen the research on the credit risk and prevention of Minsheng Bank, has important theoretical value and practical significance. This paper takes the credit risk management of Bank of the people's livelihood as the breakthrough point, carries on the discussion to the existence
商户授信业务产品手册 第一部分定义及基本要求 产品定义 商户授信是指我行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人），以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信。 积极支持的目标市场 （一）具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场； （二）城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商； （三）大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品或服务的企业集群； （四）与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者； （五）与我行有长期业务往来，结算量大，信用好的其他类型客户。 严禁支持对象 （一）歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和企业经营者； （二）污染严重、技术落后、资源浪费的行业、企业及经营者； （三）市场开发商（或管理者）有不良记录的。 借款人及所经营企业的基本条件 （一）借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录； （二）借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所； （三）借款人家庭实物净资产不低于50万元； （四）借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验； （五）借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录； （六）借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业（如有）在我行开立企业结算帐户； （七）我行规定的其他条件。 借款人及所经营企业有下列情况之一者，不得授信： （一）借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合伙人、股东或关系人有恶意不良记录的； （二）生产、经营国家明令禁止的产品； （三）国家明确规定的禁止用途。
中国民生银行授信审批通知书管理办法 第一章总则 第一条为规范中国民生银行授信审批通知书的制作和使用，特制定本办法。 第二条中国民生银行授信审批通知书（以下简称“审批书”）是指有权人根据授责权限向授信业务经营机构签发的授信业务书面审批文件。 第三条根据授信业务的最终审批结果，审批书分为“同意”、“不同意”、“续议”三种类型。 “同意”是指有权人同意经营机构按审批书所同意的方案叙做授信业务。 “不同意”是指有权人不同意经营机构叙做所申报的授信业务。 “续议”是指有权人对经营机构申请叙做的授信业务暂不表达“同意”或“不同意”的意见，而要求进一步补充相关信息或落实相关条件后再作出决策。 第四条根据审批内容的不同，审批书分为授信项目审批书和已审批授信方案调整审批书。 授信项目审批书适用于对完整授信方案的审批。已审批授信方案调整审批书适用于对已审批授信方案进行变更的审批和对授信执行过程中某些事项的审批。 第五条所有的授信业务均应按规定申报，并取得有权人签发审批书同意后方可按所同意的方案叙做。“同意”型审批书是经营机构叙做授信业务的授权文件和执行依据。 第二章行文规范 第六条审批书行文应遵循“用语专业、层次清晰、观点明确、要素完整、数据准确、条件可行”的基本原则。 第七条基本格式 授信项目审批书应包括以下基本要素：文件名（中国民生银行授信审批通知书）；编号；申报机构名称；授信申请编号；授信申请人名称；授信申请人客户号；申请品种；申请金额；终审日期；终审意见类型；终审意见具体内容；终审人签字；终审机构签章；终审签发日期。 已审批授信方案调整审批书应包括以下基本要素：文件名（中国民生银行授信审批通知书）；编号；申报机构名称；业务编号；授信申请人名称；原授信申请编号；原授信方案审批书编号；终审日期；终审意见类型；终审意见具体内容；终审人签字；终审机构签章；终审签发日期。 第八条同意型授信项目审批书
中国民生银行保理项下融资业务管理办法 第一章总则 第一条为促进我行贸易融资业务的稳步发展，满足客户多样化的融资需求，提高保理业务市场竞争力，同时配合总行下发的《中国民生银行保理业务管理办法》，在统一授信体制下控制和防范业务风险，制定本管理办法。本操作流程作为《中国民生银行出口保理业务操作流程》和《中国民生银行国内保理业务操作流程》的补充，为相关融资业务提供授信指引。 第二条保理业务（含国际保理、国内保理）项下融资业务是指卖方(授信申请人)在将其以赊销为支付结算方式的货物或服务贸易形成的合格应收账款以保理业务形式转让我行，我行根据客户实际交易需要，在其可用卖方融资额度范围内为其办理融资的授信品种。 第三条融资的具体形式包括但不限于:流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、开证、押汇、打包贷款、订单融资、进口保理、保函等，也可采用以上产品的组合方式。 第二章业务办理条件和原则 第四条向我行申请保理项下融资业务的申请人，须具备下列基本条件：
（一）依法登记的境内企（事）业法人，如为其分支机构(不具备法人资格)，应当获得总公司授权； （二）在我行分支机构开立相应业务本外币结算账户以及相应的保理业务保证金账户； （三）办理国际保理须具备进出口经营资格； （四）申请保理项下融资业务的卖方普华信用评级需在B3（含）以上； （五）无不良信用记录； （六）无违反国家外汇管理规定的不良记录； （七）我行认为必须满足的其它条件。 第五条应收账款作为还款来源或担保品办理融资时，可采取以下操作模式：以客户的多笔应收账款作为保理账款池，我行就保理账款池内的多笔发票计算可融资金额并为客户办理融资，原则上入池买方应不少于三家且买方资质良好，在申请人的买方客户中至少有两家业务量排前十位。 第六条保理项下融资上限原则上为合格应收账款总额的80%，收款后统一进入我行保证金专户，客户不断向我行交单，保证授信的任一时点上保理账款池对应的可融资金额与保证金之和不小于客户的实际融资余额，对超出我行融资余额的部分，可依客户要求从保证金账户中划入客户的结算账户，各经营机构在办理业务时应注意应收账款收汇期限与融资期限的合理匹配。 第七条除经保理业务部及风险管理中心审批同意外，原则上用于融资业务之应收账款必须未逾期且无瑕疵。 第八条原则上用于融资业务之应收账款应是申请人对应买方的所有发票全部转让予我行。
经营范围 （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 创新金融服务融资产品 1、信用贷 （1）齐心贷 “齐心贷”业务，是指我行在综合考虑企业未来发展前景、企业自然人股东和（或）高管个人资产实力等因素的基础上，以企业自然人股东和（或）高管个人连带责任保证为核心担保方式，向授信申请人发放的短期融资业务。 企业准入条件：高科技企业、新兴行业、主营业务突出，近几年销售呈现快速发展。 授信额度：一般不超过1000万。 特点：无需抵押、无需担保、额度循环！
案例1、 公司背景：A公司成立于2000年,是从事高科技电子类产品设计与制造服务(ODM/EMS)的民营高新技术的企业，主要客户为国内外电子产品生产商。 目前资产规模约3000万元，年销售收入约3500万元。未完成股改，但有上市打算。 企业商业模式成熟，经营稳健，企业采用赊销形势，下游账期较长，随着业务扩大，流动资金出现缺口。 融资背景： 1、由于企业无抵押物，传统银行贷款无法满足需求。 2、应收账款较为琐碎，若采用应收账款质押/保理模式操作复杂，使企业获得银行贷款难度较大。 银行调研： 1、企业近几年销售规模稳步扩大，平均每年递增； 2、同时企业实际控制人从业时间长，经验丰富，个人资产雄厚，且感觉其为人正直可靠。