本科生毕业论文
中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析
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年级专业：金融管理
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湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文
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本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
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内容摘要............................................... 错误！未定义书签。关键词................................................. 错误！未定义书签。
一、中国信用卡市场的发展历程.......................... 错误！未定义书签。
(一)信用卡的发展背景............................... 错误！未定义书签。
（二）信用卡的使用.................................. 错误！未定义书签。
二、中国信用卡市场发展存在的问题....................... 错误！未定义书签。
（一）宣传不够，意识不强............................ 错误！未定义书签。
（二）信用卡的安全问题.............................. 错误！未定义书签。
（三）法律法规不完善................................ 错误！未定义书签。
三、美国信用卡市场发展的成功经验....................... 错误！未定义书签。
(一)监管主体....................................... 错误！未定义书签。
（二）加强信息披露提高行业透明度.................... 错误！未定义书签。
（三）消除不合理业务因素............................ 错误！未定义书签。
（四）建立个人信用风险预警机制...................... 错误！未定义书签。
四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策..... 错误！未定义书签。
（一）信用卡市场营销政策............................ 错误！未定义书签。
（二）中国信用卡市场的问题及解决措施................ 错误！未定义书签。
1、信用卡市场细分化............................. 错误！未定义书签。
2、分析消费者的认识状况......................... 错误！未定义书签。
（三）统一技术规范和管理............................ 错误！未定义书签。
五、结论 (9)
参考文献 (10)
致谢 (11)
中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析
摘要：到目前为止,中国信用卡市场一直处在扩张阶段,但是信用卡滥发的问题依旧被提出来。再加上现在中国暂时还没有信用卡违约率的相关数据统计,所以就无法推断中国信用卡违约的情况。然而，对于现今中国信用卡发展中存在很多问题和困难中资银行也针对现状及存在的问题探讨出对策，加大宣传力度，加快硬件建设，改革营销体制，大力发展信用卡市场。
关键词：信用卡；市场发展。
前言
众所周知,信用卡交易已经形成了一定大规模化的业务,而它法律规制却远远跟不上它的产业的发展。数不胜数的信用卡法律纠纷案件,破坏了持卡人的正当权益,也在一定程度上对我国的金融环境造成了许多不同层次的影响。而信用卡市场，则是信用卡的一个特殊的身份。它由客户与特约商户组成，信用卡市场的营销需要进行整体的营销活动。本文着重分析中国信用卡市场发展中存在的问题以及与其他国家相比之下我国针对现存的问题所做的对策改革。
一、中国信用卡市场的发展历程
(一)信用卡的发展背景
早在1915 年，美国有一些饮食业商店为了让自己家的生意兴隆，就在一定范围内，给顾客发送信用筹码，这样顾客可以在发行筹码的商店或者是它们的分店赊购商品了，而且还可以分期付款，这种支付信贷的销售模式，不仅便利顾客，又助商促销，所以逐渐流行于消费市场。后来，银行凭借它们自身的地位和优势，就开始世界各地发行信用卡，就这样，信用卡的发行就从商业部门步入银行部门。五十年代，随着资本主义经济迅速发展，个人消费水平有了较大的提高，以及电脑、通讯技术开始在银行中的普遍应用，为银行发展信用卡业务提供了良好的环境和条件。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡。对于那些国外的信用卡，主要指的是银行发行的贷记帐卡，它不仅不需要先存款，而且还可以透支消费的信用卡。顾名思义
信用卡其实就是一张卡片，它是作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。
（二）信用卡的使用
很多人都在使用信用卡?那么信用卡究竟有什么好处呢？和其他卡相比有什么优势?下面来了解一下信用卡有什么好处。第一，一般办理信用卡，正常使用的话，可以提高个人信用度、积分换礼品、消费不用带现金、可以分期还款、很多网上购物或买飞机票必须要用信用卡等。跟朋友在一起一打开钱包，一排闪亮的金卡，倍好看!第二，从国家来说，最大的好处就是避免商家偷漏税，让老百姓提前消费。注意事项：如果一旦欠款没有归还的上，银行就要收取高额的利息跟滞纳金了，并且很有可能个人上中国人民银行个人征信系统黑名单。而且如果欠款金额过大或者时间过长的话，那很有可能追究违约甚至违法责任。信用卡最好不要预支明天的财富。如果真的要办理的话，那一定要选择一个还款方便银行的。信用卡的发行和使用，让持卡人通过使用信用卡获得商品和劳务服务，免除了人们携带大量现金在身上或家里的不便和不安全，同时它还可通过提前预支的方式，简单地获得银行贷款。最近几年，商业银行也纷纷都把大学生作为目标消费群体加强信用卡的销售, 这样一来就扩大了信用卡的使用和信用卡的消费市场的发展。
二、中国信用卡市场发展存在的问题
（一）宣传不够，意识不强
信用卡是作为经济发展的一种产物，在经济发达国家中，它又是妇孺皆知的一种支付工具。而在我国，由于人力资源或者金融机构等等的宣传不够，广大的社会公众都还不知道怎么样才可以办理信用卡、怎么样使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解少之又少,而大部分的持卡人都把信用卡作为存取款的快捷工具。导致了我国的信用卡市场存在宣传不够意识不强的问题。
（二）信用卡的安全问题
信用卡的安全不仅仅是我们持卡人关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题太多了。第一，一拿到信用卡马上在卡片背面签名栏上签名。第二，保护好个人身份信息，不由他人代办信用卡业务，不向他人出借身份证件及信用卡。第三，妥善保管交易密码。不要向任何人透露密码，输入密码时，应注意用手和身体
进行遮挡。第四，在签购单上签名前，认真核对刷卡金额。不要随意丢弃有个人信息的书面材料或刷卡单据。第五，妥善保管信用卡卡片。勿将信用卡借与他人使用；刷卡消费时不要让卡片离开视线所及范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人卡片。信用卡和身份证件分开保管。第六，防止卡片被盗刷。如对任何一笔信用卡交易有疑问，应及时向银行客服中心查询。如对交易提醒短信有疑问，应及时向银行客服中心反馈；如发现卡片丢失或被盗，应马上联系发卡行并办理挂失手续。第七，警惕电话、手机短信及网络诈骗。切记不要将个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面签名栏末三位数字等非常重要的信息透露给他人；不要登陆不明支付平台，谨防虚假支付网站；不要回复可疑电子邮件或提供个人账户信息。最后，切勿使用信用卡进行套现等交易。POS机刷卡套现或网络交易套现一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，还可能导致法律后果。
（三）法律法规不完善
信用卡发展到今天走过20年的历程特别这两年快速发展，从发卡市场、受理市场、经营模式、国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式、发卡机构、收单市场、资产管理、风险防范、商户管理、网络支付全方面的法律，这个是同业也是我们银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。可想而知，在中国加入WTO期间，中国对外资银行的经营业务范围的逐步放宽了，而《银行卡管理条例》的法律法规也即将颁布实施，外资银行正式进入中国信用卡市场的重要时刻也随之到来了，即便如此，我国的信用卡市场发展中还是有很多法律法规在相比较之下的不完善，随之而来的不会是别的而是那些畏惧人心的隐患或者是事故，世界会不会就一直这样忐忑下去直到有一天地球毁灭消失，因此，在市场发展中，应该完善好那些相关或与之不相关的法律问题，建立安全可靠的法规制度。
三、美国信用卡市场发展的成功经验
(一)监管主体
在美国，信用卡监管职能的配置是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门的，信用卡产业的管理更是涉及了很多的职能部门。在中国，信用
卡的监管主体则是多方面的。由于我国的信用卡市场现在是处于其发展的初级阶段,所以市场规模比较小,市场结构呈现的是两寡头主导的垄断竞争格局不同国家的市场具
有一定的相对的独立性。就拿美国来说，美国的经济危机的压力对亚洲信用卡业务的影响是有一定限度的。因为经济的发展状况是可以直接影响人们家庭收入的主要原因，所以，当人们信用卡的经济效益受到影响时，贷款违约行为就会慢慢的开始了，而此时的主要监管主体大多都是银行它本身。
（二）加强信息披露提高行业透明度
事实上，所有的发卡机构都必须履行严格的信息披露义务，这样就可以提高行业透明度，保证持卡人熟悉信用卡协议相关规定，避免持卡人由于信息不对称，造成利率、费用成本支出的增加。另外，发卡机构每季度至少应该给持卡人发布一次完全符合新法要求的还款说明书，还要要向持卡人披露循环信贷所要承担的所有成本、还款时间长度等信息，并且还要为持卡人提供免费电话，提供信贷咨询和借款管理等优质服务。
（三）消除不合理业务因素
对于某一段时间来说，美国的经济仍然还没有从次贷危机阴影中脱离出来，国家的失业率也一直都是居高不下，普通居民的家庭收入和消费缩水也超级严重，这导致了信用卡用户负债无法偿还的问题逐渐攀升起来。而美国政府也将改革金融机构业务行为规范和保护消费者权益的事项拉开了序幕。在信用卡业务发展上，美国发卡机构习惯解释和掩盖发卡机构和持卡人之间的权力不对等现象，导致持卡人利益受损，损害了信用卡市场的发展。美国政府通过推进制度改革，加强行业管理等措施来消除这些不合理因素。要想保持信用卡产业的长期、健康发展，必须要消除信用卡产业发展中的不合理因素，适时推进制度改革。总之，为了生存, 银行必须追求规模效应同时占有可观的持卡人市场和零售商市场，同时占领零售商市场和消费者市场。在消除信用卡市场发展中的那些不合理的业务因素的问题的过程中, 独立发行者和银行卡协会都根据自身的条件和特点, 发展出独特的解决办法, 从而形成了自己的组织结构关系。（四）建立个人信用风险预警机制
在美国银行混业经营的模式下，金融衍生品逐级打包日益专业化，美国银行为了降低后续的信用风险管理难度，实施了一系列风险预警措施，比如：密切关注客户信用卡透支情况，在风险范围内主要通过及时通知、合法提示化解风险。超出最后期限，则降低这个客户的资信等级并采取相应管理措施。持卡人是信用消费贷款的主体，保
护持卡人权益是围绕信用卡市场建设的核心问题，也是信用卡行业生存的关键。美国一直将消费者利益保护作为信用卡产业发展的首要问题，信用卡制度的改革和完善都是以保护持卡人权益，改变持卡人在申请、使用信用卡等环节的弱势地位为目的。规范信用卡发卡机构行为，提高信用卡行业透明度，增强持卡人对合同的认知，降低持卡人费用支出，丰富持卡人的选择权，为持卡人创造公平、公正的市场交易环境，保障持卡人权益是信用卡产业必须长期坚持的行业准则。为防范信用卡违约风险，降低信用卡违约率，信用卡产业必须建立严格的风险管理机制。监管机构应鼓励发卡机构、信用卡申请签订契约, 依法按合同约束信用卡发卡机构和持卡人的行为。
四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策
（一）信用卡市场营销政策
根据国外信用卡市场发展的经验，我们经常把营销渠道比喻成一个链条，由制造商，渠道中介和终端客户组成。我们想像一根自行车链条。如果这根链条只是两个环节加一个铆钉，那么想弄断这根链条就比较困难。但是如果这根链条很长，由多个铆钉联系在一起，想弄断这根链条就容易得多。因为每个环节都可能断开，环节越多，断开的概率就越大。营销渠道就好比一根自行车的链条一样，每个合约关系就好像链条中的铆钉一样把两个环节联系在一起。这样的环节越多，可能导致的目标偏差越大，营销效率就越低。传统的信用卡营销渠道链条普遍比较长，从总行到一级分行，再到二级分行，再到支行，到网点，最后一级是一线客户经理。如此长的渠道链，导致渠道成员目标偏差可能性就很大，营销效率可能会降低。总行希望营销效率提高，具体而言就是希望信用卡净增量要大，总的消费交易额要高。这是我们集体的目标，也是渠道链条最上段一级的目标。我们把这种目标定了一个总量，每年要信用卡净增量达到一个数量，总的消费交易额达到一个数量，接着我们把这个数量分解到一级分行。现代市场营销观念告诉我们:任何一件产品或劳务, 满足消费者需求的角度看,信用卡营销应根据产品不同层次的特点, 制定不同的营销措施, 采取不同的营销手段, 整体推进。
（二）中国信用卡市场的问题及解决措施
1、信用卡市场细分化
信用卡消费要建立在强大有效的消费市场基础之上，但我国的消费市场还没有打
开，老百姓的消费倾向不高。信用卡营销渠道有限，经营模式单一，影响信用卡产品整体销售效果。要对现有银行销售渠道资源进行整合，提高多渠道销售信用卡产品的能力。对于发卡行而言，个人收入就是透支消费的保障，是还款能力的体现，较高的收入能保证持卡人透支后及时还款，能有效降低银行的经营风险。在美国，发卡行更看重的是申领人的征信记录，缺乏信用记录或信用不佳者申领信用卡通常会遭发卡机构拒绝。职业特征也是国内发卡行细分市场的重要项目，因为只有职业稳定、收入高、信誉好的客户群体才会一直深受发卡行的青睐。五花八门的信用卡在目标客户定位上却几乎一致，功能也是雷同的，但是增值服务缺乏创新性，可以被人模仿的性能非常的强，这些现象的产生，往往是因为首推银行脚跟还没有站稳，其他银行就马上跟了进来。信用卡市场在发展中，相同的地方比较严重，消费者根本就没有耐心或者是没有办法去区分那些不同发卡机构的不同类型的信用卡本质上的差别，对于消费者来说用哪家发卡机构的卡都一样，这恰恰说明了一个事实：我国信用卡客户定位不精准。为了发展信用卡产业，参与国际竞争，我国发卡机构须科学细分市场，深入了解持卡人差异化信贷需求，调整客户定位，明确发卡标准，向真正具有信贷需求的客户开展业务。
2、分析消费者的认识状况
分析消费者的认识状况，包括消费者对现有信用卡的需求和不满，他们对信用卡大致情况的了解程度等等。同时了解竞争者在消费者心中的地位，正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己银行开发的客户作为目标群体，开发出有销路的个性化产品，使产品在消费者心中树立起独特的品牌形象。对于消费者对信用卡的使用来说，可以从生活和现实中大概分为三大类。首先，消费者的婚姻状况。一般的情况下，单身男女都会把在为了自己的生活努力奔波打拼，所以这类人对信用卡的认识也是有一定境界的，靠着它吃饭生存；处于热恋中的人们当然是迷恋在幸福甜蜜的二人世界里，理性大于感性的人可能就会计划着怎么去使用他那张信用卡里的东西，相反，感性大于理性的人可能会仍然迷恋在其中，所以使用信用卡消费也就越多；一对青年夫妇对于信用卡会每人都有几张，不管是上班族也好还是家庭主妇也好，信用卡对已他们来说都是必不可少的；而一对老夫老妻则就可能大多都是一方有一两张信用卡或者是只有一方拥有卡，以便在外的儿子女儿给他们转钱过来，或者甚至是两人都没有使用卡，当然对于那些生活条件比较富裕的家庭则例外；其次，消费者的年龄。认得一生大概来说也可以分为三个阶段，第一，当你还是四条腿走路的时候，显然你还不知道有信用卡这个东西。第二，当你还是青春叛逆风华正茂的时候，爸爸妈妈给你一张
信用卡每月给你存点零花钱或者是公司每月的月薪，信用卡的使用量也就这样一次次的累积下来。第三，当你老了白了头发缺了牙齿的时候，随着岁月细胞的衰老，信用卡的使用量也就随之而降了；最后，消费者的文化水平。大部分五六十年代和少部分六七十年代的人文化水平比较低，对信用卡市场互联网根本就没有什么认识，随着时代的改变社会的改革，现在二十一世纪的发展已经远远超越了过去的蒸汽时代，人们的文化水平也超乎所以然，越来越多成千上万的人使用信用卡消费，无论是购物还是还账，信用卡市场也就越来越大了，因此，消费者对信用卡的使用量在信用卡市场发展中是具有很大影响的，应该重视它。
（三）统一技术规范和管理
信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，一般都是全国统一管理的，工行是按地区管理的。信用卡业务问题只能通过电话解决，不能去网点办理的，就是全国管理。例如招行。象工行那样，可以去网点办理开卡销卡的，就是有地域限制。为适应社会主义市场经济发展的需要，规范和管理信用卡业务，促进我国信用卡业务的健康发展，中国人民银行负责全国信用卡业务的管理和协调工作。各发卡银行负责本系统信用卡业务的组织、管理和协调工作。信用卡的透支期限最长为60天。不同的市场定位独特的营销方式，多元化的销售渠道，显著的风险特征，实施信息集中，整合组织架构，整合业务和产品，突出核心产品的竞争优势，整合营销渠道，提高营销效率。
五、结论
通过以上的分析，可以知道信用卡在我国发展的历史还很短，这必然使得我国的信用卡业务中存在诸多问题和风险。这些都是我国信用卡市场在发展中所存在的客观的不可逃避的问题。正是出于规模效应的推动，我国的银行使尽一切营销手段，尽可能地扩大发卡规模。我国的信用卡市场经历了也二十多年的发展，从发卡量到支付环境等方面都有了质的飞跃，然而，与信用卡的发源地美国相比，我国信用卡业务发展还有一定的差距信用卡市场的完善和发展则是一个整体性的问题，我们要在努力发展中国信用卡市场的过程中不断地完善我们自己国家的各种问题纠纷，并且还要优化人们使用信用卡的环境这个弊端。
参考文献：
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[6]王翠兰，中国信用卡市场问题与研究[J].北方经济 ,2012.（09）：98-100
致谢
本论文是在老师的耐心指导下完成的，伴随着老师的细心关照，我也学会了如何去对待每一个工作。由始至终虽然因大多数时间都对着电脑而恼火但我却痛并快乐着。像朋友一样帮助我的老师及个别同学，谢谢你们！
手机行业发展分析报告 经贸112班 刘强、邵安琪、尹晓晗 手机，移动电话，较广范围内可以使用的便携式电话终端。中国的手机行业从上个世纪九十年代发展的现状呈现出“外资品牌占主导，民族品牌略微弱势”的特点。 一、我国手机行业发展概况 1983年，10月13日，世界上第一台手机在美国诞生。1987年，第一台手机进入中国。1999年，第一台全中文手机诞生。 手机最早来自美国的IT老大-摩托罗拉 1.1市场定义 手机是普遍使用的便携式电话终端，现在全球范围内使用最广的第二代手机，数字制式的。 在现在市场中，多分为智能手机和非智能手机。一般智能手机的性能比非智能手机好，智能手机的主频较高，运行速度快，但是非智能手机比智能手机稳定。 1.2市场概述 近二十年来,手机行业技术发展迅速,市场急剧扩张。随着手机市场需求的平稳增长，全球手机行业年出货量也是递增的，并且这种快速增长趋势有望保持到2012年。
由图得，09-11年，全球手机市场出货量呈增长趋势，增长率较高，预测，12-14年，增长率有所下降，但出货量仍然很庞大，仍然呈现增长趋势。 1.3我国手机行业发展历程 目前我国手机产业在市场快速发展的依托下，继续保持了高速增长的发展势头。不仅独资、合资企业继续保持较好的市场业绩，国产品牌手机也取得了群体性突破，打破了长期以来外资企业垄断国内市场的局面，成为国民经济新的增长点。同时，国内品牌手机原有竞争优势正在逐渐丧失，增长乏力。渠道、价格和熟悉本土市场情况等原有竞争优势日渐弱化后，资本、技术等方面的缺陷就成为制约我国国内品牌手机企业进一步发展的主要因素，主要表现在产业扩张太快、新款手机上市速度较慢、产品质量问题较多、企业利润下降甚至亏损等。 1.4我国手机行业销售状况
证券与投资分析 中国证券市场存在问题及对策研究 系别：管理科学与工程 专业：工商管理 姓名：李志强 学号：021140202 中国地质大学长城学院 2015年12月24日
中国证券市场存在问题及对策研究 【摘要】证券市场是市场经济发展到一定阶段的产物。经历了二十多年的发展，我国证券市场取得了令世人瞩目的成就，成为市场经济体系的重要组成部分，在社会经济发展中的地位日渐突出。我国经济持续快速增长，同时也促进了证券市场的快速发展；证券市场的快速发展，同时加快了投融资体制的改革，加速了企业重组和产业结构调整的步伐，进一步推动了国民经济持续健康稳定发展。但由于我国证券市场起步较晚，在发展中也暴露出了不少问题。规范市场成为保证和促进证券市场发展的首要任务。用什么来规范市场，由谁来规范市场，如何对市场进行规范，这就是证券市场健康持续发展所必须要解决的问题，也正是本文要探讨的问题。 【关键词】证券市场；规范发展；原因分析；对策 一、我国证券市场主要存在以下问题 （一）对于影响证券市场的信息披露存在很多问题 1．信息披露虚假。一是发行人为获得发行资格，采取虚增资产、虚减负债、增加待摊费用等方法，达到以虚假信息包装公司形象的目的。二是发行人信息披露的具体内容缺乏有效性，反映公司信息的合并会计报表过于笼统和模糊，难以揭示不同地区的盈利水平、经济增长趋势和风险状况。三是我国部分上市公司在披露信息时措辞含糊、模棱两可。 2．信息披露不及时。上市公司的信息是时效性极强的资源，信息披露的滞后会直接影响投资者的收益。 3．信息披露不公平。上市公司的消息还没有在证监会指定各大报纸上刊登，却已由其它渠道泄露出来，对中、小散户极不公平。内幕消息的存在是我国现阶段股市的重要特征。（二）机构投资者的违规违法情况严重 目前，我国证券市场从人数上看个人投资者占总开户人数的99.7%，机构投资者只占0.3%。但是机构投资者拥有80%左右的流通证券余额，个人投资只拥有20%左右的流通证券余额。通常一些大的机构投资者会用一些不正当的手段来操纵证券市场，以此获利，而散户因此被套牢，损失严重，这种违背社会道德的投机行为，使得证券市场的投资功能、转制功能等都不能得到很好的发挥，阻碍了我国证券市场的健康发展。 （三）证券市场法律制度不健全、监管不严 证券市场制度是支撑证券市场高效、公平运转的基础。近年来我国已制定了《公司法》、《股票发行与交易暂行条例》、《证券交易所管理办法》等，但证券法规没有形成完整的体系，导致证券交易的某些环节无法可依，加之对已颁布的法规执行不力，证券交易的违规和不规范行为时有发生，我国1995 年发生的“三?二七”国债期货的严重事件，主要原因就是证券法规不健全、监管不严造成的。我国有关证券市场的法律制度不健全，这一点在有关证券市场的民事法律责任制度方面尤为明显。 （四）上市公司的法人治理结构不完善 我国证券市场缺乏完善的法人治理结构。首先，董事会职责不清，职权过于集中，其他董事没有说话的权利，公众股太过分散，董事会受大股东操纵。其次，总经理权利不能得到有效制约，通常总经理在处理公司日常工作时，所有行使职权必须在董事会决议为基础并向董事会报告，但实际上，总经理改变董事会甚至股东大会决策的情况时有发生。证券交易中心从组织形式上来看，基本上是会员制形式、公司制运作。在业务范围上，有的证交中心自成系统、上市交易自己的品种、有自己独立的业务范围而不与证交所联网；也有的证交中心既有自己独立的业务品种，又与沪深证交所有联网业务。整个市场缺乏必要的统一布局，市
中国信用卡市场现状及营销策略研究(一) 营销策略是企业以顾客需要为出发点，根据经验获得顾客需求量以及购买力的信息、商业界的期望值，有计划地组织各项经营活动，通过相互协调一致的产品营销策略、价格营销策略、渠道营销策略和促销营销策略，为顾客提供满意的商品和服务而实现企业目标的过程。 一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题 （一）市场营销策略缺乏独立的信用卡品牌 信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。 （二）信用卡营销策略的创新不足 我国的银行虽然采取了市场细分营销策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联
办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格营销策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销策略上只能打价格战。 （三）营销策略盲目重视发行数量而忽视用卡质量 国内商业银行在信用卡营销策略方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销策略的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降
中国银行长城国际信用卡业务管理办法 一、总则 为满足国内居民对国际信用卡日益增加的需求，总行决定由香港中银信用卡国际有限公司（以下简称中银卡司）提供电脑系统和业务技术支持，并授权国内分行（以下简称开办行）扩大发行长城国际信用卡（以下简称长城国际卡）。为规范业务操作，特制定本管理办法。 （一）长城国际卡系中国银行一级法人所有的金融产品，总行零售业务部负责审批各分、支行开办长城国际卡的有关业务。 （二）总行零售业务部对国内分、支行和中银卡司之间因本业务而发生的各种纠纷拥有最终仲裁权。 （三）本管理办法仅适用于国内分行与中银卡司在中国大陆地区合作办理长城国际卡的各项业务，原使用中国银行BINNUMBER的国际长城卡将换发新的长城国际卡。 二、长城国际卡的属性和业务流程 （一）长城国际卡的属性 1.定义；长城国际卡是由中国银行发行的，供持卡人在中国银行及其所参加的国际组织所属会员银行的分支机构和特约商户中使用的信用凭证。 2.功能：长城国际卡可在世界范围内办理取现和直接购货业务。 长城国际商务卡不论每张卡享受的信用额度多少，每日可提取的现金最高额为港币2，000元或美元250美元。长城国际商务卡在中国境内不得取现。 3.清算货币：持卡人可选择美元或港币作为清算货币。 4.种类：发行万事达和威士（VISA）系列的国际个人信用卡和国际商务卡，使用中银信用卡国际有限公司的BINNUMBER。长城国际卡按清算货币分为美元卡或港币卡，按发卡对象分为商务卡和个人卡，按有效期分为短期卡（有效期
六个月）和长期卡（有效期两年），按等级分为金卡和普通卡。商务卡不设短期卡。 （二）长城国际卡的业务流程 1.中国银行国内分行负责发展客户，受理并审批客户办卡申请，将已批准发卡的客户申请表等资料寄送中银卡司。开办行留存申请表原件，寄送清晰、完整的复印件予中银卡司。 2.中银卡司在电脑系统中建立客户档案，负责打卡并将打制好的信用卡寄回开办行。开办行通知客户领卡。 3.中银卡司负责处理持卡人日常用卡交易的授权请求、与收单银行的清算等工作。 4.中银卡司每月将持卡人的月结单经由国内开办行寄送持卡人，持卡人在开办行办理还款业务。开办行收妥持卡人的还款后须在规定时间内贷记中银卡司，并通知中银卡司已作还款处理。 5.开办行与中银卡司协同处理其他事项。 三、长城国际卡的发卡 （一）发行长城国际卡的条件和审批制度 1.发行长块国际卡开办行的条件。 （1）地处外向型经济较发达地区，有较多的外商投资企业、境外驻华机构和外贸、外事企业及有相当数量具有稳定外汇收入且有申领国际卡需求的国内居民。 （2）已发行人民币长城信用卡，具备发行、经营与管理信用卡业务的专门机构，并配备较高政治觉悟、较好的专业业务基础知识，具有一定外语和电脑知识的业务人员和营业场所。（3）能在电脑系统中建立长城国际卡保证金、备用金账户，并进行业务处理；符合发行长城国际卡的其他技术、业务、管理要求。
（信用管理）中国信用卡产业发展的现状与对策分析
中国信用卡产业发展的现状和对策分析 [内容提要]： 自从1985年中国银行于我国发行了第壹张信用卡以来,信用卡于我国就已有了二十多年的发展历史,但和西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也于始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其于近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行均全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,我国信用卡业务发卡量呈现高速增长态势,风控能力、盈利能力、创新能力较发卡初期均有较大提升，它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡于发行和使用过程中也暴露出法规制度建设相对滞后、个人信用体系不完善、规模和效益不对称等很多问题。本文正是通过对所存于的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。 信用卡作为壹种新的银行信用工具，已经成为提高社会支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。于欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目，但我国的信用卡发展水平远远低于欧美国家，这表明我国的信用卡产业仍很不成熟，人们用卡意识有待进壹步加强，用卡环境有待进壹步改善，现行的金融监管制度，银行运营机制，金融机构形态等，仍不能完全适应新兴金融业务的快速发展的需要。 壹、当前我国信用卡产业发展现状 从当前社会来见，随着我国资本市场的发展，直接融资比重将会不断上升，这意味着信贷业务对银行利润的贡献度将呈下降趋势，而零售业务对银行利润增长的作用将会越来越大。信用卡业务作为高收益、高风险的零售业务，已引起国际银行也的广泛关注。我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信用卡业务，强化信用卡业务的风险管理，力争于未来的竞争中更加广阔的发展空间。 （壹）我国的银行卡业务得到了迅速发展 消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。自1985年6月中国银行于国内发行第壹张信用卡---中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面均有较大增长。据统计，截至2010年12月底，全国信用卡发卡量从2499万张激增到2.3亿张。而2009年以来信用卡发卡量增速回落。2009年壹季度，
从四个方面分析中国手机市场发展趋势摘要：根据国际数据公司(IDC)《中国手机市场季度跟踪报告(2012年第四季度)》，2012 年第四季度(4Q12)中国手机出货量为9600万部，与2011 年同期相比，出货量提升了1.6%;2012 年第四季度(4Q12)中国智能手机总出货7000万部，同比增长了112.1%，超过所预期的103.0%。尽管临近年末渠道需要消化前期库存的产品，但是由于市场对智能手机的旺盛需求，加上运营商补贴、节日促销和厂商新品上市等因素的推动，第四季度中国手机市场持续繁荣，该季度智能手机的市场占比取得新高，达到73.2%。 关键字：智能手机,IDC, IDC中国计算机系统研究部助理总监王吉平说：“考虑到2012 年一些手机厂商陆续停止或者减少生产功能手机，而全力发展智能手机,，智能手机市场的快速增长也就并不让人感到意外。此外，为了准备春节期间的销售而提前备货，以及大屏双核运营商定制产品和iPhone5的上市，也促成了第四季度延续上个季度的高出货量。” IDC,负责中国手机市场季度跟踪报告的高级分析师闫占孟认为：“正如预期一样，2012年中国手机市场热闹非凡，全年超过800款新品上市，这使2012 全年总出货量达3.62亿部，其中智能手机为2.13亿部，同比2011年，提升了135.0%。三星的高端大屏手机和苹果的iPhone一如既往的得到高端用户的喜爱。而运营商联合国产厂商推出的低端智能手机，通过捆绑合约的形式突出性价比，受到入门级消费者的青睐。此外，国产厂商也尝试着推出高端产品，奋力在未来的高端市场加强其影响力。” 闫占孟说：“未来几年，中国智能手机市场将进入平稳增长阶段，据IDC《中国手机市场季度跟踪报告》的最新预测，到2017年中国智能手机出货量将达到4.6亿部，占整体手机市场的比例将从2013年的78.4%上升到90.1%。中国进入智能手机的时代已经不可避免。”
当前建筑市场存在问题分析及发展对策 摘要：在经济多变形势下，当前建筑市场出现了一些新的问题与变化，主要体现在市场竞争加剧、垫资施工愈演愈烈、工程款既拖又欠、中介机构处事不公等方面。为了建筑业的可持续发展，文章提出了创新企业资质管理，调整产业结构、规范项目法人行为、治理拖欠工程款、深化建筑市场监管等客观、理性的发展对策与建议，以便真正发挥建筑业在保增长、拉内需、促就业的作用。 关键词：建筑业；建筑市场；结构调整；发展对策 引言 肆虐全球的金融危机发源于美国的房地产次级贷款市场，再一次证明了市场失灵的严重后果，空前的危机不仅对我国诸多行业造成了上世纪九十年代以来最为严重的挑战，同时也带来了难得的转型机遇和创新动力。不管当前经济形势的如何多变，建筑行业的调整与转型是一个无法回避的问题。要保持建筑业的持续、健康、平稳发展，需要进一步对建筑业进行审视与分析，提出新的发展对策，真正发挥建筑业在扩大内需、调整结构、保证增长中的积极作用。 1 当前建筑市场存在的问题 近几年随着全社会固定资产投资的持续增长，建筑市场也处于高速发展的状态，同时，建筑市场也存在一些问题。特别是当前经济形势多变，建筑市场的不确定因素增多，加剧了原先存在问题的严重性并出现了一些新问题。 1.1 建筑市场“僧多粥少”，竞争加剧金融危机发生后，对建筑市场的投资产生了较大影响，特别是房地产业受到了很大的负面影响。由于资金困扰，许多项目被迫停工半停工，新的项目急剧减少。对于我国的建筑企业来说，活源减
少无疑是最大的冲击。如某省会城市等级建筑企业以达到1000多家，建筑市场只要发布工程招标公告，就有几十甚至上百家建筑企业投标，竞争愈来愈激烈。 1.2 工程项目垫资施工已成普遍现象建设领域垫资施工已成业内“潜规则”，几乎没有不垫资的工程项目，并且建设单位要求垫资施工的程度越来越高。前几年一般垫资到工程进度达到基础正负零的水平，现在则增加到建筑主体封顶甚至更多。大量流动资金被工程项目长期占用，建筑企业生存空间进一步受到挤压。 1.3 业主肢解分包工程严重多数情况下，建设单位将土石方、降水、支护、防水、防护、精装修、门窗、电气、通讯、空调、幕墙、电梯、智能化、消防工程等分部、分项工程肢解分包，总承包企业只负责主体结构施工，利润空间被大大压缩；另一方面，还要担负分包施工的工期、质量、安全等一系列责任。总包管理费率已降到1%~2%之间，远低于国家规定的5%的水平。此外，肢解工程后分包队伍能力无法保障，一旦出现工期拖延和质量问题，总包企业通过法律维护自身权益的成本很高。如某施工单位承担的工程项目，仅楼梯工程就被业主肢解分包给4家企业，而在装饰阶段，整个工地有40多家分包企业，总包企业协调管理的难度可想而知。 1.4 工程款拖欠严重绝大部分的施工企业认为，拖欠工程款对建筑企业的生存造成了严重影响，是企业面临的较大困难。当前建设单位拖欠工程款的现象十分普遍，在一些不讲究社会信誉的开发商身上表现得尤为突出。政府要求对农民工的工资拖欠问题在三天之内解决，而建设单位拖欠建筑企业工程款问题的解决却遥遥无期。工程款拖欠时间一般在一年到五年，许多项目工程款已形成坏死帐。此外，部分建设单位以物抵款，将一些物品以原值或高于原价值的价格抵给
中国信用卡行业市场研究与预测报告 北京汇智联恒咨询有限公司 定价：两千元 【目录】 第一章全球银行卡市场发展概述 第一节市场规模与特点 一、市场规模与增长 二、新技术应用 第二节基本特点 第三节主要国家与地区 一、美国 二、欧洲 三、日本 第二章中国银行卡市场现状与特点 第一节市场现状 第二节产品结构 一、市场区域 二、持卡群体 三、发卡机构 四、银行卡产品 五、市场营销 第三章信用卡发展概述 第一节信用卡的含义 第二节信用卡消费功能和特点 第三节信用卡的分类 第四节信用卡的盈利来源 第五节信用卡在中国的发展
第四章中国银行卡市场分析 第一节国际银行卡市场分析 一、市场规模状况 二、市场结构状况 三、市场发展趋势 第二节国内银行卡市场分析 一、发卡市场分析 二、受理及交易市场分析 三、品牌格局分析 四、支付渠道分析 五、网络建设状况分析 六、大中城市银行卡发展状况 七、中小城市银行卡发展状况 八、中国银行卡市场发展趋势 第五章中国商业银行信用卡市场现状 第一节发行规模状况 第二节主要发行银行竞争状况 第三节盈利状况分析 第四节持卡消费状况分析 一、信用卡客户集中度分析 二、信用卡消费地区差异分析 三、信用卡分期付款业务分析 第五节中国信用卡发展中存在的问题 第六节信用卡主要发行行风险控制分析 第七节信用卡市场新趋势 第六章中国信用卡产业分析
第一节中国信用卡产业发展概况 一、主要银行信用卡发行情况 二、国内信用卡市场回顾 三、中国各银行信用卡的市场份额 第二节信用卡风险管理分析 一、信用卡业务面临的风险及原因分析 二、信用卡风险管理的意义 三、信用卡风险管理的经济分析 四、国内信用卡风险管理存在的问题 五、加强国内信用卡风险管理的建议 第三节信用卡消费分析 一、国内外信用卡分期付款业务分析 二、中国信用卡消费面临的障碍因素 三、促进国内信用卡消费健康发展的建议 四、中国信用卡信贷消费市场完善的对策 第四节信用卡竞争分析 一、高端市场成为国内信用卡竞争重阵 二、中国信用卡市场显现无序竞争 三、信用卡市场的竞争策略 四、国内信用卡业将走向品牌竞争 第五节中国信用卡产业发展存在的问题 一、中国信用卡产业存在的问题 二、中国信用卡市场存在的不足 三、中国信用卡业务存在的服务问题及原因分析第六节中国信用卡产业发展的对策分析 一、未来中国信用卡产业发展的思路和措施 二、发展中国信用卡市场的建议 三、中国区域性银行信用卡业务的发展建议 四、发展中国信用卡消费信贷的措施
中国智能手机市场发展趋势分析 移动互联网时代，智能终端市场商机无限，全球各大知名厂商间的竞争已经趋于白热化，纷纷以强势的姿态抢攻市场。近来，国内智能手机的发展势头也颇为强劲，市场份额得到了较大提升。据艾媒咨询日前发布的数据显示，中国智能手机呈现猛烈增长趋势，由2010年12.0%的用户市场占比，增长到2011年第三季度的19.5%，预计今年第四季度占比或将达到24.0%。 国内智能手机规模的扩大，很大程度上得益于各大手机厂商以及运营商对中低端智能机型的推广和普及，中国正在引领着智能手机平价时代的到来。目前，苹果新品余震未平，三星、谷歌、HTC、诺基亚微博等非苹果阵营更是紧咬不放、频频出击，全球智能终端市场充满变数。在这样的背景下，国内厂商或可继续走平价亲民路线，特别是中小企业应积极把握住机会，深掘尚存巨大潜力的国内智能手机市场。 国内智能手机市场发展迅速 论时下最热门的终端，莫过于智能手机了。苹果iPhone手机取得的巨大成功，让各大厂商看到了智能终端市场蕴藏着的无限商机，纷纷强势出击，不断发布各种类别不同、性能多样的智能手机新品，智能手机市场的竞争早已是硝烟弥漫，产品规模也是持续扩张着。据台湾资策会预估，今年全球智能型手机市场可望达4. 52亿台规模，将较去年增长55.8%。 国内市场上，随着手机使用环境的不断成熟以及经济各方面的逐步发展，手机在人们的生活中已经变得十分普及。据工信部日前发布的数据显示，今年前8个月，我国累计生产手机6.99亿台，同比增长了19.3%。 在全球智能手机强劲发展的形势下，我国的智能手机占据手机市场的比重也越来越大，功能机正在被智能手机逐步替代。根据艾媒咨询日前发布的数据显示，2011年中国手机用户数将超过9亿，达到9.3亿，年增长率为8.1%。数据还显示，中国市场手机用户存量数据中，功能手机用户由2010年第四季度市场占比88.0%下滑到2011年第三季的80.5%；相反智能手机则呈现猛烈增长趋势，由2010年12. 0%的用户市场占比，增长到2011年第三季度的19.5%，预计2011年第四季度中国智能手机用户市场占比将达24.0%。 国内智能手机的普及也带动了手机浏览器、手机支付、手机网游市场等的发展。中国互联网络信息中心（CNNIC）日前发布的《中国手机浏览器发展状况研究报告》显示，目前我国手机浏览器用户规模达到2.15亿，占手机网民比例的67.6%。除此之外，智能手机市场的发展也带动了国内手机支付进入应用普及化阶段；手机网游市场也显现出巨大前景，引得网游大佬们纷纷进军。 中国引领智能手机平价潮流
基层反映：农村集贸市场存在的问题、原因分析 及对策建议 一、存在的问题 一是经营行为不规范。农村集贸市场由于地处农村地区，位置较城镇集贸市场偏远，加之监管力量相对薄弱，容易出现短斤少两、 囤积居奇、哄抬物价、欺行霸市等不规范经营行为。 二是无照经营现象严重。农村集贸市场的经营者大多为当地村民，文化素质相对较低，法律意识欠缺，认为有无营业执照都可以进行 经营。尤其是一些经营规模小、收入低、年龄较大的贫困人员在实 施无照经营及超范围经营时，工商部门在查处过程中陷入尴尬境地。 三是商品质量难以保证。农村集贸市场上流通的商品大多是农村作坊制作，经营者没有通过正规渠道进货，也没有建立相应的进销 货台账制度、不合格商品退市制度，导致所售商品质量难以得到保证，尤其是“三无”产品更是充斥农村集贸市场。 二、存在问题的原因分析 一是经营者素质相对较低。由于农村集贸市场经营者自身文化素质相对不高，主动办照的意识不强，对申领营业执照进行合法经营 的认识不够，导致无照经营现象在农村地区较为突出。 二是农村集贸市场的不固定性。从经营者方面看：经营主体不确定，农村集贸市场的经营者分为长期固定经营者和临时流动经营者；从经营时间看：交易时间具有特殊性，基层工商所辖区内一般一天 内有多处集市进行交易，导致执法人员只能有选择性的进行监管巡查。 三是基层监管力量薄弱。基层工商所是负责辖区内农村集贸市场监管的主要力量，在日常工作中承担着个体工商户登记、打击假冒 伪劣、维护消费者权益等繁重的监管执法任务，人少事多的矛盾， 致使监管人员只能疲于应付日常的市场巡查。
四是市场主办方管理不到位。市场主办方大多只考虑收取市场卫生费、管理费等，不重视改善市场内部的配套设施，这种重收费、 轻管理的思想，从而导致市场内环境卫生差、规划不合理、摊位设 置混乱等问题。 三、对策及建议 二是严格市场管理。立足网格化监管模式，细分责任片区，落实具体监管责任。督促市场开办者摒弃“重收费、轻管理”的思想， 严格落实市场开办者管理的第一责任，认真履行法定市场管理职责；督促市场经营者依法办理营业执照，并建立相关的进货台账、不合 格商品退市等制度，树立依法经营、诚信经营的意识。 三是加大抽检力度。加大对抽检经费的投入，重点抽检与农民群众生活、生产密切相关的农副产品、工业品等商品，逐步建立健全 商品质量监测制度和商品质量抽样送检制度，确保农民群众用上安全、放心的产品。 四是强化部门协作。进一步加强与公安、消防、农业、卫生、食药、城管等职能部门的协作配合，从严打击短斤少两、囤积居奇、 哄抬物价、欺行霸市、乱摆摊点、占道经营等违法、违规经营行为，营造依法经营、健康有序的经营氛围。
2011-2015年中国信用卡行业市场调研及 未来前景预测报告 我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。 中国报告网发布的《2011-2015年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告》共十六章。首先介绍了信用卡相关概述、中国信用卡市场运行环境等，接着分析了中国信用卡市场发展的现状，然后介绍了中国信用卡重点区域市场运行形势。随后，报告对中国信用卡重点企业经营状况分析，最后分析了中国信用卡行业发展趋势与投资预测。您若想对信用卡产业有个系统的了解或者想投资信用卡行业，本报告是您不可或缺的重要工具。 本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。 第一章信用卡产业相关概述 第一节信用卡的特性与类别划分 第二节信用卡的盈利模式 一、年费 二、商家返佣 三、利息 四、分期付款 第三节信用卡的交易使用方式 一、POS机刷卡 二、RFID机拍卡
三、手工压单 四、网络支付 五、电视、电话交易 六、预授权 第四节信用卡的定位 一、信用卡与货币的异同 二、信用卡与现金、支票的异同 三、信用卡与票据的异同 四、信用卡、借记卡和普通银行卡的异同第五节信用卡的相关问题 一、收费问题 二、安全问题 三、还款及欠款问题 第二章全球信用卡市场环境评述 第一节全球宏观经济指标分析 一、经济全球化进程加快 二、主要经济体经济发展透析 三、次贷危机对全球经济的影响 第二节全球政策环境分析 一、国际信用卡组织 二、世贸组织对银行业个人业务的规定 三、新巴塞尔资本协议下的信用卡业务第三节全球信用卡市场社会环境分析 一、全球化与收入分配差距 二、主要国家基尼系数 三、发展中国家的个人收入两极分化分析 第三章全球信用卡产业运行态势分析 第一节全球信用卡产业运行总况 一、全球信用卡产业发展历程
一、我国资本市场存在的问题 我国的资本市场是伴随着经济体制改革的进程逐步发展起来的，由于建立初期改革不配套和制度设计上的局限，资本市场还存在一些深层次问题和结构性矛盾，制约了市场功能的有效发挥。目前，我国资本市场主要存在以下两个方面的问题： (一)资本市场结构方面的问题 1、投资主体结构不合理 我国资本市场投资主体结构不合理，投资者以个人投资者为主，机构投资者数量相对来说较少。个人投资者的投资行为主要是以投机为主，其投资行为取决于个人对证券产品的投资偏好，这种投资偏好的市场随机性很强，增加了不稳定性；机构投资者则更注重对上市公司基本面分析，选择策略投资对象进行理性的价值投资，是稳定资本市场的重要力量。但是目前市场上机构投资者比较少，难以适应投资的需要，阻碍了这种稳定资本市场功能的发挥。 2、上市公司结构不合理 (1)上市公司的股权结构不合理。 国家股、法人股等非流通股过于集中，导致“一股独大”现象；公众流通股的比重低，绝大部分股份不能上市流通；流通股过于分散，机构投资者比重小。 上市公司的股权结构不合理导致了多方面的问题：由于国家股和法人股不能上市流通，国家股和法人股就始终占上市公司股份的主要部分，在这种情况下，国有企业虽经改制而成为股份公司，实质上仍然是原来的国有企业，很难期望它能真正转换经营机制。而且在国家股和法人股始终占主导地位的情况下，流通股规模较小，很容易形成机构大户操纵市场的局面。并且由于国有股不能自由地交易和转让，由市场所决定的资产兼并重组就很难发生。 (2)上市公司组成结构不合理。 主要体现在：①国有企业比重大，非国有企业比重小；②大中型企业比重大，小企业比重小；③国有控股上市公司多，企业整体上市公司少；④传统产业上市公司多，高新技术产业上市公司少。
信用卡市场发展存在的问题及对策分析 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
本科生毕业论文 中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析 学生姓名： 考籍号： 年级专业：金融管理 指导老师及职称： 学院： 湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文 诚信声明 本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 目录 内容摘要................................................................. 关键词................................................................... 一、中国信用卡市场的发展历程............................................ (一)信用卡的发展背景................................................ （二）信用卡的使用................................................... 二、中国信用卡市场发展存在的问题......................................... （一）宣传不够，意识不强............................................. （二）信用卡的安全问题............................................... （三）法律法规不完善................................................. 三、美国信用卡市场发展的成功经验.........................................
本科生毕业论文 中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析 学生姓名： 考籍号： 年级专业：金融管理 指导老师及职称： 学院：
湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文 诚信声明 本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
目录 内容摘要............................................... 错误！未定义书签。关键词................................................. 错误！未定义书签。 一、中国信用卡市场的发展历程.......................... 错误！未定义书签。 (一)信用卡的发展背景............................... 错误！未定义书签。 （二）信用卡的使用.................................. 错误！未定义书签。 二、中国信用卡市场发展存在的问题....................... 错误！未定义书签。 （一）宣传不够，意识不强............................ 错误！未定义书签。 （二）信用卡的安全问题.............................. 错误！未定义书签。 （三）法律法规不完善................................ 错误！未定义书签。 三、美国信用卡市场发展的成功经验....................... 错误！未定义书签。 (一)监管主体....................................... 错误！未定义书签。 （二）加强信息披露提高行业透明度.................... 错误！未定义书签。 （三）消除不合理业务因素............................ 错误！未定义书签。 （四）建立个人信用风险预警机制...................... 错误！未定义书签。 四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策..... 错误！未定义书签。 （一）信用卡市场营销政策............................ 错误！未定义书签。 （二）中国信用卡市场的问题及解决措施................ 错误！未定义书签。 1、信用卡市场细分化............................. 错误！未定义书签。 2、分析消费者的认识状况......................... 错误！未定义书签。 （三）统一技术规范和管理............................ 错误！未定义书签。 五、结论 (9) 参考文献 (10) 致谢 (11)
中国智能手机行业市场前景分析及竞争战略研究报告2016-2021年 编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司 【报告目录】 第1章：中国智能手机行业背景分析 1.1 中国智能手机行业发展背景 1.1.1 智能手机行业定义 （1）智能手机行业定义 （2）智能手机行业的发展阶段 （3）智能手机行业生命周期分析 1.2 智能手机行业环境分析 1.2.1 智能手机行业经济环境分析 （1）宏观经济对行业影响分析 （2）国际宏观经济环境 1）国际宏观经济现状 2）国际经济展望 （3）国内宏观经济环境 1）国内经济现状 2）国内经济展望 （4）国际、国内宏观经济环境对中国智能手机行业的影响 1.2.2 智能手机行业政策环境分析
（1）相关政策与标准 （2）相关行业规划 1）《关于做好工业通信业和信息化“十二五”规划工作的意见》 2）《电子信息产业调整和振兴规划》 1.2.3 智能手机行业社会环境分析 （1）社会环境现状分析 （2）社会环境对中国智能手机行业的影响 1.2.4 智能手机行业技术环境分析 （1）技术环境现状分析 （2）技术环境对中国智能手机行业的影响 1.3 智能手机产业链分析 1.3.1 智能手机行业产业链简介 1.3.2 智能手机产业链——上游配件供应商分析 （1）芯片 （2）触摸屏 （3）连接器 1.3.3 智能手机产业链——操作系统平台商分析 1.3.4 智能手机产业链——服务提供商分析 （1）传统互联网服务渗透 （2）移动互联网特色服务 1.3.5 智能手机产业链——电信运营商分析 1.3.6 智能手机产业链——渠道商分析
第2章：全球智能手机行业发展分析 2.1 全球智能手机行业发展现状 2.1.1 全球智能手机行业市场分析 （1）智能手机用户规模分析 （2）智能手机出货量分析 （3）智能手机品牌分布情况分析 （4）智能手机渗透率分析 （5）全球智能手机行业竞争态势分析 （6）全球智能手机区域分布分析 （7）中国智能手机行业国际竞争力分析 2.2 全球主要国家和地区智能手机市场分析 2.2.1 美国智能手机市场分析 （1）市场概况 （2）市场规模 （3）品牌分析 （4）操作系统分析 2.2.2 欧洲智能手机市场分析 （1）规模和渗透率分析 （2）操作系统占比分析 （3）使用成本分析 （4）用户分析 2.2.3 日本智能手机市场分析
我国绿色食品市场发展存在的问题与对策分析 论文标题:我国绿色食品市场发展存在的问题与对策分析 论文作者张志华 论文关键词,论文来源《农业经济问题》,论文单位京,点击次数17,论文页数24～27页2001年2001月论文免费下载https://www.doczj.com/doc/3317899141.html,/paper_75088321/ 绿色食品消费市场 发展相对滞缓，一定程度上制约了绿色食品经济、社会、文化和生态价值的体现，阻碍了 绿色食品事业的进一步发展。因此，探讨绿色食品市场发展存在的问题，研究、制定绿色 食品市场发展的有关对策，全方位拓展绿色食品市场，是绿色食品面向21世纪需要解决 的重要课题。绿色食品是遵循可持续发展原则，按照特定生产方式生产，经专门机构 认定，许可使用绿色食品标志的无污染、安全、优质营养类食品。实践证明，绿色食品适 应了未来农业和食品业的发展，是现阶段我国农业和农村经济结构调整的良好载体。发展 绿色食品，对于保护农业生态环境，提高农产品和食品质量，增强人民身体健康，增加农 民收入，促进农业和农村经济可持续发展等具有重要意义。10年来，在各级政府的大力 关心和支持下，在市场需求的拉动下，绿色食品事业得到了长足发展。截止2000年底， 我国共有964家企业的1831个产品使用绿色食品标志，其中A级绿色食品1793个，AA 级绿色食品38个。 一、我国绿色食品市场发展存在的主要问题 （一）绿色食品生产规模小，产品结构不合理，一定程度上制约了绿色食品市场的发 育市场的发育，需要一定规模的产品。绿色食品经过10年的发展，产品开发得到了快速 发展。绿色食品产品数由1990年的127个增加到1999年的1353个，绿色食品实物产量 由1990年的35万吨增加到1999年的1105.8万吨，绿色食品环境监测面积由1990年的 15万公顷增加到1999年的337.6万公顷。但是，相对于普通食品，绿色食品生产规模太小，绿色食品实物年产量还不到全国普通食品年产量的1%。即使发展较快的粮油、饮料、蔬菜类产品，所占的比例也很小。1999年，绿色食品粮油产量仅占全国普通粮油类产量 的2.44%，绿色食品饮料类产量仅占全国普通饲料类产量的3.01%。绿色食品粮油作物的 种植面积仅占全国粮油作物种植面积的0.61%， 绿色食品蔬菜种植面积仅占全国蔬菜种植面积的1.59%。 产品结构不尽合理，产品品种单调，无法满足人们日趋多样化的市场需求。据资料表明，2000年，在我国绿色食品产品结构中，粮油类产品占28%，蔬菜类占17%，饮料类占15%，而消费者最为关心和市场需求较大的畜禽肉类产品、水海产品所占比例极小。较少数量的产品在结构不尽合理的情况下，无法形成独特的绿色食品市场。按一般商业标准，商店每平方米经营的食品品种一般应有15-20个，规模100平方米的商店，其经营的品种至少要达到
2019年中国信用卡业务数字化转型专题研究
CONTENT01 02 03 04信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场融合与竞争，信用卡打造泛生活金融生态拥抱金融科技，赋能信用卡数字化服务数字化时代背景下，信用卡业务发展展望
PART 1 信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场
5 信用卡在经受互联网金融冲击后，拥抱数字化再迎新发展198519952003200820122020 20152018信用卡4.0（2015~ ） 信用卡1.0（1985~1994）信用卡2.0（1995~2002）信用卡3.0（2003~2014）以准贷记卡为主：1985年，中国银行珠海分行推首张“准贷记卡”真正意义上的信用卡： 1995年，广发银行参照国际标准推出信用卡1995年我国开始进入互联网时代1993，金卡工程2002，中国银联成立2015， 大数据元年互联网金融?准贷记卡为主的萌芽期：我国信用卡以1985年中国银行首张“准贷记卡”诞生开始，由于信用体系未建立，该阶段发展较慢。 ?准贷记卡向贷记卡转变的启动期：1995年广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡，信用卡实现向贷记卡转变，到2002年独立的、国际化的清算机构“中国银联成立”，信用卡实现跨地、跨行使用，从脱机支付向联机支付发展，信用卡进入启动期。 ?产业链布局逐渐完成进入加快发展期：2003年信用卡元年金卡工程启动，到个人信用体系建立，信用卡产业整体布局逐渐完善，形成发卡行、收单机构、特约商户、持卡人、清算机构、征信体系等多主体的产业链，且随着各种新兴支付技术的应用，加快信用卡转型和发展。?新技术加速数字化转型发展的新时期：2015年大数据发展，银行机构受互联网金融冲击，信用卡发展一度受影响，但随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。未来，随着AI 、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。 2003年，信用 卡元年；金卡工程启动2007-2009美国 次贷危机引发的全球性经济危机，金融危机，我国加强监管2009，银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》2010移动支付元年2012年，移动 互联网元年金融科技：2016年，二维码受官 方承认，支付宝推出；2017 年，“信用卡新 规”各行疯抢市场2018年，银保监会成 立，加强监管5G +AI ： 2019-2020，数 字银行、智能银行、智慧银行…… 2002年， 中国银联成立，提出并完成联网联通“314”计划1993年，提出“金卡工程”2006 年，人民 银行上线个人征信系统2002