中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展策略 3中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展现状及存在的问题 3.1授信相关机制 中行ⅩⅩ支行为了服务中小企业，建立了一套授信机制，主要包括信贷发展策略 及部分行业信贷原则、授信业务流程、贷款利率定价、担保条件及贷后管理等五方面授信机制。以下将逐一进行介绍： 3.1.1主要信贷策略及部分行业信贷原则 中行ⅩⅩ支行根据《陕西省分行2014年中小企业新模式业务行业信贷投向政策》， 结合宏观经济发展规律、经营环境的变化，不断挖掘和培养新的信贷业务增长点，调整结构、节约资本、提升收益，服务全行信贷发展战略目标。结合中行ⅩⅩ支行业务特点、管理要求和风险偏好，遵照并执行了省行的行业标准，该行业标准共由20个门类、96 个大类构成。根据不同的行业，实行不同的授信优先次序，分为积极增长类、选择性增长类、维持份额类、压缩类以及非新模式范围等五类。中行ⅩⅩ县支行根据不同行业前景，制定了部分行业的信贷原则。 (1)主要信贷策略 1）积极增长类：加快积极增长类行业客户的发展速度，行业中具备技术优势的客 户在信贷规模上优先安排。 2）选择性增长类：选择重点区域及重点行业内的优质企业，行业内优势企业应该 适当加大支持力度。 3）维持份额类：对于行业排名靠后企业的存量信贷应逐年缩小份额，谨慎选择行 业内新进入企业。 4）压缩类：要逐年减少非总行级重点客户存量信贷。 5）非新模式授信范围类 由于行业的复杂性和特殊性，石油和天然气开采业、石油加工、广播电视和卫星传 输服务等行业中小企业不纳入新模式授信范围。如果需要贷款，就要上省行风险业务部审批，业务流程较为复杂。 (2)部分行业信贷原则 1)地方融资平台：地方融资平台贷款控制规模，缓释平台贷款风险，逐步优化结 构。 2)新型城镇化信贷原则：抓住新型城镇化发展机遇，加快业务布局。 3)房地产信贷原则：从2014年开始将住房开发（含保障性安居工程）纳入“选择性 增长类”信贷策略。 4)移动互联、信息消费信贷原则：从2014年开始将互联网和相关服务、软件和信 息技术服务业纳入“选择性增长类”信贷策略。 5)节能环保信贷原则：从2014年开始将节能环保、环境治理业列入“积极增长类”。 6)钢铁信贷原则：从2014年开始将钢铁行业列入支行“维持份额类”，大力调整授信 结构，分期分批适当压缩授信总量。 7)水泥信贷原则：从2014年开始将水泥行业列入支行“维持份额类”，控制总量、优 化结构、严格准入、注重环保、提高收益。 8)电解铝信贷原则：从2014年开始将电解铝行业纳入“压缩类”信贷策略。 9)煤炭信贷原则：从2014年开始将煤炭行业纳入“选择性增长类”信贷策略。 3.1.2授信业务流程 ⅩⅩ县支行中小企业授信业务流程遵循省行业务流程，按照标准化的“端对端”操
一、小企业授信风险控制的基本要求 （一）满足投向管理政策 各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。 1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。 2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。 （二）落实收益覆盖风险的要求 小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。 （三）还原真实信息 小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。 1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关
注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。 2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。 （四）坚持本地化原则 鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。 （五）符合审慎性原则 小企业授信风险控制应坚持审慎性原则。 1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景，其中：对申请金额超过500万元（含）的业务或采用保证、信用担保方式的，审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的，审查人员可根据需要进行实地调查。 2.对于他行退出的客户，应审慎介入；对于符合我行退出标准的客户，应坚决退出。 （六）坚持合规性原则 授信基本条件要符合法律法规以及我行管理制度的规定。在授信审批环节，审批人员应对授信流程使用、小企业客户认定等进行最终把关，并严格执行授信审批权限，不得违规越权操作。
关于中小企业信贷政策调研报告 一、中小企业发展概况 根据国家发改委最新通报的今年前三季度中小企业与 非公有制经济的运行情况表明，1 -9月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值21399. 44亿元，同比增长24. 6%;小型工业企业实现产值13379. 39亿元，同比增长27 . 5%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了7. 76个百分点和11. 2个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前三季度，个体私营经济进出口总额1624. 1亿美元，增幅达到41. 9 %，高于全国商品进出口增幅18. 2个百分点。 截止今年9月底，全国注册私营企业和个体工商户近 2900万户，从业人员超过1亿人。从大概念来看，中小企业 和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总 量的75%以上，gdp总量占到全国gdp总量50%以上，中小 企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。 二、中小企业风险分析 从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：
一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。 二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。 三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。 四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。
中信银行授信办法 第一章总则 第一条为促进我行小企业授信业务稳步进展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难咨询题，按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本方法。 第二条本方法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务治理方法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。 第三条本方法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。 第四条本方法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的治理原则。 第二章准入条件 （一）具有工商行政治理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。
（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳固增长。 （三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。 （四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。 （五）企业治理团队（或实际操纵人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情形。 （六）有贷款卡，且在有效期内。 （七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。 （八）提供存单质押或在我行存入保证金。 （九）在我行开立结算账户，要紧结算业务须在我行办理。 （十）我行规定的其他条件。 （一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住宅，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。 （二）持有工商行政治理机关核发的营业执照及有关行业的经营许可证，且在有效期内。 （三）有固定经营场所，有明确的生产经营打算，贷款用途明确合法。 （四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳固收入和还本付息能力，并情愿同意我行监督。 （五）提供存单质押或在我行存入保证金。 （六）在我行开立结算账户，要紧业务在我行办理。 （七）我行规定的其他条件。 第三章联保小组的设置、变更和解散 第八条联保小组的设置。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个差不多程序设置。
信贷手册——中小企业业务 一、中小企业房地产抵押循环授信业务 二、中小企业联贷联保业务 三、中小企业中期房地产抵押贷款 四、玲珑透业务 五、小额贷款公司授信业务 六、政策性担保公司授信担保治理 七、商业性担保公司授信担保治理 一中小企业房地产抵押循环授信业务 一、目的、适用范围和定义 （一）、目的 为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作，提高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定《上海浦东进展银行中小企业房地产抵押循环授信业务治理规程》。
（二）、适用范围 适用于符合我行分类标准的中小企业。 （三）、定义 房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方企业、个人所有的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需的各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信的一种授信方式。 二、授信企业准入条件 （一）、差不多工商行政治理机关办理年检手续； （二）、持有人民银行核发的贷款卡； （三）、有固定经营场所，合法经营； （四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定； （五）、其它条件； 三、授信用途、授信期限 授信用途应真实合理且合法合规，要紧用于授信企业主营业务运作和经营需要。其中，授信用于流淌资金贷款产品的，应按照《流淌资金贷款治理暂行方法》（中国银行业监督治理委员会令2010年第1号）及我行相关治理规定进行治理。
期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。中小企业房地产抵押循环授信项下的各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，其余单笔业务期限最长为1年 四、计息、还款及额度费的收取方式 （一）、贷款可采纳按季、月计息方式，并结合企业的生产经营周期能够采取分期还款等多样灵活的还款方式。 （二）、贷款利率依照人民银行规定的同期基准利率及银发[2004]251号《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》执行。贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计收利息。 （三）、采纳循环授信方式取得循环授信额度的企业，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的 0.25%。 五、授信使用 为满足中小企业客户多样性的融资需求，符合中小企业房地产抵押循环授信条件和要求的客户或业务，可办理授信额度项下的单笔用信，也可依照本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授信。 六、授信年审
XX银行中小企业授信政策指引 一、中小企业业务发展策略和发展目标 发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。 （一）中小企业业务管理口径 本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。 （二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。 基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的
均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。 （三）发展目标 中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。 二、中小企业授信营销模式指引 （一）目标客户选择 根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授
附件 中信银行小企业标准化产品操作规程 （1.0版，2013年） 第一章总则 第一条为促进中信银行小企业金融业务健康发展，进一步满足小企业客户融资需求，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款暂行办法》以及我行小企业授信业务相关管理规定及小企业标准化产品管理办法，特制定本规程。 第二条标准化产品仅适用于符合我行小企业认定标准的客户，暂不需要进行客户评级，不强制要求客户提供财务报表。 第三条本规程中涉及的借款人准入条件、抵质押物准入条件、授信金额、授信用途、期限、利率、还款方式及抵质押率等产品要素，应严格按照小企业标准化产品管理办法中的相关规定执行。 第四条各分行原则上应根据本规程附件中相应制式表格的内容提示，进行小企业标准化产品的业务操作。 第五条小企业标准化产品操作规程包括授信申请、授信调查、授信审查审批、放款操作与支付管理、贷后管理五个环节。 第二章释义 第六条小企业标准化产品管理办法/标准化产品管理办法/ —1—
管理办法,是指《中信银行小企业标准抵押贷款业务管理办法》（2.0版，2013年）、《中信银行小企业小额信用贷款业务管理办法》（2.0版，2013年）及《中信银行小企业标准质押贷款业务管理办法》（1.0版，2013年）的统称。 第七条小企业标准化产品/标准化产品,是指小企业标准抵押贷款、小企业小额信用贷款和小企业标准质押贷款的统称。 第八条《中信银行小企业标准化产品授信申请表》（以下简称“申请表”）（见附件1），是指借款人在申请办理业务时填写的制式表格。 第九条《中信银行小企业标准化产品授信调查表》（以下简称“调查表”）（见附件2），是指客户经理根据授信调查结果，在信贷管理系统中录入相应内容后自动生成的制式表格。 第十条《中信银行小企业标准化产品授信审查审批表》（以下简称“审查审批表”）（见附件3），是指专职信审人员审查业务风险要点后填写的制式表格。 第十一条授信申请资料（见附件4）是指借款人申请办理业务时，向我行提供的各类证件或证明等书面资料。 第十二条授信调查资料（见附件5）是指客户经理通过实地调查及系统查询等途径所获取的书面资料。 第十三条必备资料指客户经理完成授信申请和授信调查工作后，统一提交专职信审人员的全套资料，包括申请表、调查表、授信申请资料、授信调查资料。 —2—
中信银行小企业授信风险分析指南(doc 10页)
附件1： 中信银行小企业授信风险分析指引 为进一步加强小企业授信业务风险控制，促进小企业金融业务健康持续发展，根据《中信银行小企业金融专营机构授信业务管理办法（试行）》及其配套制度、《中信银行小企业非金融专营机构授信业务管理办法（试行）》，在部分分行业务实践的基础上制定本指引。各分行应结合本行业务管理和当地市场实际情况参照执行。 一、小企业授信风险控制的基本要求 （一）满足投向管理政策 各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。 1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。
2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。 （二）落实收益覆盖风险的要求 小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。 （三）还原真实信息 小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。 1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。 2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。 （四）坚持本地化原则 鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。
中国民生银行中小企业批量授信管理办法（试行） /第一章总则 第一条 为适应中小企业风险控制特点， 服务中小企业，规范批 量授 信业务管理，依据《中国民生银行中小企业授信管理办法（试 行）》，特制定本办法。 '、 /第二条本办法所称批量授信，是指我行对具有相似特征的客 户，在控制风险的前提下，通过统一的风险控制方案，达到降低风险， 从而做到批量处理，提高业务处理速度和降低操作成本的目的。 第三条 本办法适用于中小企业业务边界范围内的业务。 第二章批量授信基本原则 第四条 批量授信应符合中小企业事业部总体市场规划及授信 政策的要求，坚持收益覆盖风险的原则。 第五条批量授信适用于具有共同控制措施的客户群，可有效控 制资金 流和物流，能有效覆盖授信风险敞口。 第六条 批量授信应坚持贴近市场、区别对待，集中开发、整体 授信，核定合理授信限额原则。 第七条 中小企业批量授信主要包括批量授信的客户群、 批量授 信额度、期限、定价以及风险控制措施。 第八条批量授信可以根据客户群的风险特征，定制个性化整体 风险控
制方案，并按照《中国民生银行中小企业授信管理办法（试行）》的相关要求，经中小企业金融事业部审定后，可采取差异化的流程、授权、报告格式和合同文本，其中差异化的合同文本须经我行法律合规部门审查同意。 第九条对批量授信实行差异化的转授权，批量授信项下单户授信转授权权限要大于非批量授信项下单户授信转授权权限。 第三章批量授信流程 第十条批量授信流程是指在市场调研、市场细分的基础上，从贷前调查、审查审批、放款到授信后管理的全过程。（相关流程见附件一） 第十一条市场调研是指经办机构对当地市场符合批量授信的目标市场容量、同业竞争状况、共同经营特征、金融服务偏好、担保方式等进行调查。 第十二条市场细分是指从地域特征、行业特征、产业链特征、 风险缓释特征、产品特征等不同维度对目标市场进行细分，找到产业关联且经营模式、盈利模式和风险控制模式相同或相近的客户群。 第十三条经办行在明确市场细分基础上，调查细分市场的风险特征、风险缓释措施，制定差异化的授信方案，并由客户经理撰写批量授信调查报告。风险经理出具风险评价意见，业务部负责人出具明确的意见后，上报分行中小企业风险管理部门，进行审查审批。 第十四条批量授信审查审批是指中小企业风险管理部门根据业务部门上报资料出具相关授信方案，主要包括以下流程和环节： （一）分行中小企业评审经理根据经营部门上报批量授信调查报告具评审报告。评审经理完成评审报告后，提交派驻分行中小企业风险官。
中小企业授信管理办法 目录 第一章总则 (1) 第二章部门职责 (3) 第三章情景分析 (4) 第四章授信调查 (5) 第五章授信审批 (6) 第六章授信发放 (13) 第七章集团授信 (14) 第八章附则 (14)
第一章总则 第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银 行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法。 第二条客户范围 本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户。具有独立融资权的非法人企业包括： 1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业。 2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业 执照》和《合伙企业营业执照》。各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求。 符合上述标准，但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做管理继续按我行公司业务的现有规定进行： 1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。 2、融资性担保机构。 3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、“J7100”）、 租赁业（“K7300”）、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教 育业（“P8400”）、卫生行业中的医院（“Q8510”）等不适用于中小企业 授信的行业1。 4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准。 5、电力、燃气和水的生产与供应业。 6、集团客户仅具有管理职能的母公司。 7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特 征的客户或项目。 8、企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投1行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。
中信银行公司授信业务档案管理实施细则 第一章总则 第一条为规范我行公司授信业务档案（以下称投信业务档案）管理，保证公司授信业务的安全性和合法性，根据《贷款通则》和我行有关规定，制定本办法。 第二条授信业务档案是指银行在办理授信业务过程中形成的、记录和反映授信的重要文件和凭据，包括合同、文件、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。 第三条分行同城及异地分行授信业务档案（包括正常授信及不良授信清收档案）原则上同城集中管理。 第四条分行同城及异地产行应为档案管理设臵适宜场地、配备必要的设施；在放款中心配备专人保管档案，并尽量保持档案管理员岗位的稳定性。 第五条授信业务档案涉及国家、银行和借款人秘密，授信业务经营管理人员、档案管理员、调阅人员均需严格执行有关保密制度。 第二章授信业务档案的分类 第六条授信业务档案依重要程度分为一级档案、二级档案和三级档案（以下分别简称“一级档案”、“二级档案”和“三级档案”）。对
不同级别的授信业务档案采取不同的管理方式。 第七条一级档案主要指抵质押品的所有权凭证或抵质押物登记凭证，包括但不限于银行本外币存单、承兑汇票、国债和企业债券、保险单、提货单、他项权利证书以及抵质押物的物权凭证等。 第八条二级档案指投信业务合同文本等法律资料和银行调查、审查的资料。二级授信资料按照内容可进一步细分为借贷法律文书、担保法律文书、调查评估及放款资料、诉讼法律文书、企业背景资料和其他资料。其中借贷法律文书和担保法律文书是二级资料的核心资料。 （一）借贷法律文书。包括：承兑汇票复印件、借款借据、保函、授信证明、贷款承诺书等证明银行履行合同义务的材料，申请书、借款合同、承兑协议、贷款展期协议及有关补充文本等重要法律文书，和申请人法定代表人证明书、申请人法定代表人授权委托书、申请人董事会或类似机构决议等材料。 （二）担保法律文书。包括保证合同、不可撤销担保书、抵（质）押协议等重要法律文书，担保人法定代表人证明书、担保人法定代表人授权委托书、担保人董事会或类似机构决议、核保书等材料，一级资料复印件、汇票查询查复书、代保管物品入出库单等证明抵质押品收妥入库的材料及保证金入账、出账资料。 （三）调查评估及放款资料。授信调查及产品开发报告（含项目评估报告），抵（质）押物评估报告，授信审查报告，各级审批意见。 （四）企业背景资料。申请人（担保人）营业执照副本复印件，公司章程复印件，贷款卡状态查询记录、殉销合同复印件，增值税发
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
中小企业授信如何看三品三表和三流！ 对中小企业，我们在看报表的基础上，还要关注企业的“三品”、“三表”和“三流”，三品：即人品、产品、抵押品；三表：即水表、电表、税表或海关报表；三流：即人流、物流、现金流等符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会等外部资源，从而解决中小企业经营信息不透明、信息不对称的问题。 我们每做一个客户就是拜一个老师，真正去了解这个行当。 第一部分：看三品 一、看人品 第一、人品：人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。人品应用到银行授信调查和授信管理方面，其外延要远远扩大。 第二、人品看哪些：看企业法定代表人的人品应主要包括，第一、道德品行：行为规范，做事风格，个人在社会的形象和口碑，有无不良嗜好。第二、诚信：是否诚实守信，个人和
单位信用记录如何。第三、经营管理和资金营运能力：企业经营战略，发展思路，抓管理带队伍水平，员工和骨干队伍的稳定性，企业文化，拥有信息量和恰当运用。第四、社会经验：处理和解决问题的能力，拥有社会资源，社交人员范围，等等。 第三、人品怎样看：一是通过到企业调查了解，包括与企业法定代表人交谈、与企业管理层和相关员工交流，了解法定代表人上述情况；二是通过企业的主管部门、行业协会了解；三是通过企业的上下游客户了解；四是通过法定代表人的同学、朋友了解，等等。如果仅仅靠授信前一次或二次接触，授信后几个月见一次面，是不可能基本掌握上述情况的。 二、看押品 第一、押品定义：押品就是大家常做的抵押物或者质押物。 第二、押品看哪些：应主要包括押品的合法有效性，押品的购买价值、评估价值、可变现价值，押品变现能力，押品价格变动趋势，是否易保管等。 第三、押品怎样看： 1、押品合法有效：即押品属于抵押人合法拥有，不存在法律瑕疵，审核权证人名称、位置、面积等要素，与实物现场核实确认，双人办理抵押登记。
小型生产企业授信审查要点 一、信审人员在审查小企业授信时应遵循的基本原则 一般情况下，小型生产企业具有以下几个特点：1.由家族控制，股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。2.企业规模较小，对上下游客户定价能力不强，经营较易出现波动，抗风险能力差。3.由于管理不够规范，财务报表往往不能真实反映其经营与盈利状况。因此对小型生产企业授信应遵循以下不同于大中型企业授信的原则：（一）现场考察与书面分析相结合的原则 鉴于小企业授信的特殊性，信审人员应积极参与实地考察申请人的经营、管理状况、股东及主要管理者的管理能力，以便做出比较切合实际的评价。信审人员参与实际调查是贴近市场，提高小企业授信审查质量的必要手段，但客户经理是授信调查的第一责任人。 （二）遵循定性分析和定量分析相结合，侧重定性分析的原则 在小企业审查中要注重业务部门现场调查结果，不单纯依赖正式的财务报表。要结合申请人的主要生产、经营指标对其财务数据进行必要的修正。要定量与定性分析相结合，侧重定性分析结果。 （三）遵循第一还款来源与担保并重的原则 对小企业授信首先强调第一还款来源是否充足，但拥有对授信申请人具有控制能力强、价值稳定、变现能力强的抵押担保条件同样非常重要。
二、小企业授信审查要点 对小企业授信，除按我行大中型企业授信审查的基本要求进行审查外，应根据小企业授信审查的基本原则，结合小企业的特点，对申请人条件的合规性、调查要素的全面性、抵（质）押物价值认定及抵（质）押率的合理性、授信方案在法律方面的合规性（非专业意见）等提出审查意见。要对以下内容进行重点审查： （一）审查小企业股东及实际控制人的诚信情况 这部分审查主要以定性审查为主。要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、从业经验、经营管理能力、有无对外担保进行审查。对家族背景进行审查、对股东个人审查判断主要基于定性判断，要求信审人员在业务部门调查结论的基础上，结合业务部们有关人员与小企业股东及实际控制人交往时间、结识过程、了解的深度、信审人员现场调查的感觉，做出审查评价。对于经办业务人员及相关领导与授信申请人是否存在利益关系要进行审查。 （二）审查分析授信申请人所在行业情况 申请人所处行业在当地具备明显产业集群特点的，首先要看小企业是否处于当地主流行业，该行业是否为我行支持的行业，我行对该行业中企业授信质量及授信总量是否在合理的范围之内。同时需要分析申请人在同类企业中在各项要素上的地位（盈利能力、负债水平、销售渠道、上下游关系），原则上我行支持中流以上企业。
XX银行小企业授信业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为规范小企业授信业务贷后管理工作，提高贷后管理质量与效率，防范和控制信贷风险，促进业务健康发展，依据《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《XX银行小企业授信业务管理办法(试行)》及其他相关金融法规和我行有关规定，制定本办法。 第二条本办法所称小企业授信业务指我行对在中国境内依法设立并经国家工商行政管理机关核准登记的各类小企业客户和个体工商户办理的表内外授信业务。 第三条本办法所称贷后管理是指从授信业务发放后至授信业务结清前各环节的管理，包括贷后检查、风险预警管理、担保管理、信贷资产分类、到期及逾期管理、不良资产管理、信贷档案管理等相关工作。 第四条小企业授信业务贷后管理应遵循“职责明确、预警监测、分类管理、处置及时”的原则，对信贷风险做到早发现、早决策、早行动。 （一）职责明确原则。贷后管理的各项工作和职责要明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合，共同实现贷后管理的目标。 （二）预警监测原则。贷后管理人员应通过现场检查与
非现场检查，及时发现预警信号，以期达到提前预判风险的目的。 （三）分类管理原则。对于小企业授信客户根据授信金额和信贷资产分类确定贷后检查频率及内容，采取差别化的贷后管理机制和业务模式。 （四）处置及时原则。对于存在潜在风险事项的客户要早决策、早行动，及时制定风险化解方案并进行跟踪处理，采取行动化解风险。 第五条本办法中涉及的贷后检查内容和要求仅是对小企业授信业务贷后管理工作的一般性规定，如小企业信贷产品管理办法中对贷后管理有具体要求的，遵照相关产品管理办法执行。 第六条本办法适用于按我行相关规定划分口径为小企业客户的所有表内外信贷业务。已移交法律保全部门的贷后管理按照不良资产管理相关规定执行。 第二章职责分工 第七条总行贷后管理部门工作职责 总行信贷管理部为全行小企业授信业务贷后管理工作的归口管理部门，负责制定相关贷后管理规章制度并监督、跟踪执行情况；组织全行小企业贷款风险预警及化解工作；督导全行各经营机构组织实施贷后检查工作；组织专项或全面检查；组织实施全行小企业贷款的风险分类工作；负责全行小企业信贷资产组合和质量监测；对各经营机构贷后管理
民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)
中国民生银行中小企业授信管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范中小企业授信业务管理，明确中小企业授信业务流程、岗位职责，促进中小企 业授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作 尽职指引》、《商业银行小企业授信工作指引》《中 国人民银行关于进一步改善中小企业金融服务的 意见》以及《中国民生银行中小企业风险管理政 策》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称授信，指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、 贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等； 表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承 兑等。 第三条本办法适用于总行授权中小企业业务边界内的授信业务。 第四条本办法所指事业部总部为中国民生银行中小企业金融事业部。 第五条本办法所指中小企业授信人员是指从事中小企业授信调查、审查、审批、放款、贷后 管理、清收的所有人员。
第二章指导原则 第六条为了实现风险可控、业务发展的经营 目标，中小企业授信工作须遵循以下原则：（一）全面风险管理原则 风险管理全面覆盖信用风险、操作风险和市场风险，风险管理贯穿于市场规划、贷前调查、贷中审查审批和贷后管理的全过程，风险管理是全体员工的责任，从事中小企业授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。 （二）合规性原则 中小企业授信人员开展授信业务，必须遵循《商业银行法》等法律法规，遵循央行和银监会的政策指引和监管规定，遵循银行业协会的行业协议以及有关国际惯例。 （三）风险与收益匹配原则 中小企业授信业务除考虑自身的风险承担能力、市场竞争因素外，还必须从我行的利益出发，考虑我行的资金成本、运营成本和所承受的风险，按照风险收益平衡原则合理定价，并按照收益水平确定中小企业授信业务一定的风险容忍度。 （四）统一授信原则 中小企业授信业务应按照监管部门和我行统一授信的要求，制定授信标准和程序，统一考虑集团和单一客户的授信额度，统一管理授信风险。 （五）重视第一还款来源原则
中小企业授信需了解情况 1、介绍企业地组织形式及法人治理结构； 山东庆云利道工贸有限公司成立于2006年4月5日,公司主要从事建筑用结构件及机械设备用零部件地出口,主要产品为冶金轧机轴承座、电镀温控电镀槽,法兰盘,建筑用结构件,三价铬钝化剂,光亮剂,添加剂.注册资本300万元,公司下设财务部、外贸部、报告退税部三个部门,现有职工8人,注册地址济南市高新区舜华路黄金时代三区二号楼602室,注册类型为有限责任公司. 2、主要产品种类、技术装备水平、生产能力、已取得地质量管理、安全、环保及行业认证或许可情况； 目前公司以建筑用结构件及机械设备上用零部件、冶金轧机轴承座、电镀温控电镀槽,法兰盘出口为主.其中冶金轧机轴承座、电镀温控电镀槽,法兰盘地出口规模已经达到了省内最大,并且和山东淄博生建重工有限公司,新泰科兴机械厂,济南恩润工贸有限公司,章丘东圣富源商贸有限公司等生产厂家建立了长期合作关系. 山东庆云利道工贸有限公司自成立以来不断扩大生产经营产品地种类,在巩固原产品地基础上,更是把目光投向了节能环保产品.随着我国工业化步伐地加快,环保问题也日益严重,尤其是电镀行业地规范化生
产越来越突出,2006年,国家环保总局发布实行了《清洁生产标准电镀行业》等五项国家坏境保护行业标准,国家环保总局于2007年再次发布了《电镀行业清洁生产标准》,标准于2007年2月1号起实行.国家连续出台行业政策,一方面是国内电镀行业污染问题越来越突出,另一方面我国电镀行业鱼龙混杂,设备简单,工艺落后,偷排乱放地问题日益严重.2018年5月,云南曲靖铬渣违规丢弃事件更是引起了全国关注,成为当时地舆论焦点,举国哗然.以此为契机,国家环保总局开始了全国范围内电镀行业地清理,目前已经关停地企业2000多家,整改地企业570余家,可以说中国电镀行业已到了重新洗牌地节点.我公司抓住时机,于2018年六月经过艰苦谈判,终于获得了韩国韩科三价铬地全国代理权,三价铬钝化剂作为六价铬钝化剂地替代品,其工艺和性价比都获得了国内金属表面处理项目协会地认可,更是国家环保总局和工信部极力提倡地化工产品.2018年八月我公司和全国最大地正元管业集团达成意向,并已经进入实验阶段,拟定于2018年12月份正式签订供货合同,预计年销售收入1.2亿元,此项目必定会为公司地发展注入新地增长点. 3、各产品地实际产、销售量及销售模式等；
中信银行分行个人经营贷款授信业务 审批实施细则（1.0版，2013年） 第一章总则 第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规个人经营贷款业务，根据《中信银行标准个人经营抵押贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行小额个人经营信用贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行标准化个人经营贷产品操作规程（1.0版，2013年）》、《中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。 第二条本实施细则仅适用于我行个人经营贷款业务规定的贷款对象。若我行个人经营贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。 第三条本实施细则所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营的人民币贷款。主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构持有超过10%股份的自然人。实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合
法合规的实际经营者。 第四条个人经营贷款审批权限与审批流程 1.审批权限 分行个人经营贷款审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。对有权审批人的转授权按《中信银行分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调整执行。主要政策如下： （1）个人经营贷款3年以中期流动资金贷款必须提供足值抵押。 （2）分行无权审批抵押物在异地的个人经营贷款。 （3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。 2．审批流程 个人经营贷审批流程包括专职审批流程和分行信审会审批流程。 （1）专职审批流程：分行转授权由各级有权审批人按权限审批。 （2）上会审批流程：根据总、分行相关规定由分行信审会审批。 第五条本实施细则所规的我行个人经营贷业务操作规程分为两类，即“标准化个人经营贷产品操作规程”和“非标准化