家庭理财投资
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：
浅谈家庭投资理财
学院：经济管理学院
专业：工商管理
姓名：朱宇
目录
摘要 (1)
一、家庭理财念 (1)
（一）家庭理财的概念 (1)
（二）家庭理财的内容 (2)
（三）家庭理财的目标 (2)
二、家庭理财的必要性 (2)
三、家庭理财的关键 (2)
四、我国居民嘉玲理财存在的问题 (3)
（一）居民家庭投资理财福观念问题 (3)
（二）政府监管机制不太完善 (4)
五、居民家庭投资理财的对策与建议 (4)
（一）培养家庭理财的理念 (4)
（二）根据家庭差异性合理理财 (4)
（三）重视风险管理 (5)
（四）注重生活理财，注重财产保全 (5)
（五）加强投资理财，加速财产增长 (5)
（六）实行系统管理，合理配置资产 (5)
（七）建立全方位的社会保障体系 (5)
六、参考文献 (6)
摘要
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。经济的快速发展使得人们的理财观念与投资观念必须跟得上时代的步伐，本文就家庭理财的内涵、关键因素等基本原理，对家庭理财与投资的策略进行探讨。
关键词：家庭理财投资与储蓄理财规划投资观念
一、家庭理财概述
（一）家庭理财的概念
随着社会经济水平的提高，居民收入产生了日益增长的趋势，家庭理财渐渐成为人们关注的话题。家庭理财是家庭成员对家庭内的财务进行科学有效的管理，从而使家庭财产增值的经济活动。因此，家庭理财就是要利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
狭义的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来使家庭的财产提升，提高生活质量。小到添加家用电器，大到买房买车，可以说是都是家庭理财的目标。
（二）家庭理财的内容
一般来讲，家庭理财可以分为以下几方面：
职业收入：百分之八十的家庭的稳定收入都是家庭成员所在公司企业进行发放的工资薪酬。
日常消费：日常的水米油盐酱醋茶，衣着打扮，水电煤气等无法避免的消费是必须明确记录的。
储蓄存款：我国居民的消费习惯之一就是储蓄存款，在有一定积蓄之后，居民们往往将钱款存入银行等金融机构，以备不时之需。
投资理财：投资理财是指家庭成员通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对家庭资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长
债务成本：对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
保险支出：随着事业的成功，拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了子女在你离开后仍能生活幸福，就需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，还需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将积蓄一扫而光。
（三）家庭理财的目标
处于不同生命周期或不同风险偏好的家庭对理财的需求不同，投资理财的目标也不尽相同，但是从不同的角度而言，仍然可以分为一下几种目标：
1、改善生活状况。部分投资者尤其是年轻投资者，负担着赡养老人、还房贷、照顾小孩等经济压力，因此他们更加渴望高报酬率的投资来缓解生活压力。
2、确保财产安全。生活宽裕但是投资理念保守的投资者更加追求财产的保值，他们不愿意承受太高的风险，更倾向于将资金投资到稳健的产品来保证财产安全。
3、退休养老，长期保障。我国的社会保障以及医疗体系不完善促成了这一目标，主要是中年的家庭投资者，其家庭理财会更加注重长期保障。
二、家庭理财的必要性
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
三、家庭理财的关键
无论是什么理财都必然是风险与收益并存，理财中会出现什么风险？如何规避这些风险？如何最大化的使资产增值？就需要对家庭理财活动进行合理的规划，进行科学理财。
科学理财就是要根据目标的要求有效的利用财富，通过开源节流的方式增加收入，减少不必要的开销，不断的积累财富。并随时根据家庭内部外部的环境和自身情况进行改变，做出相应的调整，保证理财的顺利。
家庭理财里极为重要的一点就是投资，所以在进行理财的时候必须要考虑到相关的经济因素，如下：
（1）投资活动所用的金额，必须是收入扣除必要消费后的结余，因此，投资活动需要受到家庭或个人的约束，不能任性妄为。
（2）一般而言，金融产品投资回报率越高，相应的承担的风险也越大。
（3）投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。
因此，一份合格的家庭理财方案必须要考虑到上面的3个相关因素。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，在选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值；然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标。
四、我国居民家庭理财存在的问题
（一）居民家庭投资理财福观念问题
随着我国经济的蓬勃发展，居民家庭收入也随之增加，财产以及货币储蓄成日益增长的趋势。各项社会福利的转变，逐渐使居民依靠攒钱致富的观念转变为通过投资理财让家庭资产增值的方向。同时，居民缺乏正确的投资理念，有着盲目跟风，投机取巧等非理性观念。盲目的对报刊，网络等信息投资信息照搬照用，没有结合自己的家庭实际情况建立合理的理财政策。购买的理财产品相对单一，理财方式简单，缺乏正确的风险防范意识，只看到高收益的一面，忽略了高风险的一面。
传统的文化观念依旧制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段的地区，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统，偏爱硬资产。
最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时,常常是情绪所致,缺乏理性安排,投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。
（二）政府监管机制不太完善
健康和完善的外部环境是家庭理财业务发展必不可少的保障，我国政府也一直在致力于理财市场法律法规的体系化。对于传统的理财业务，近年来的法律法规也不断地完善，保监会、银监会和证监会也制定了多种法律法规来规范我国的
理财市场，例如《中华人民共和国证券法》等。这些法律法规的颁布为投资理财创造了健康的外部环境，但是针对我国居民家庭理财的法律法规还非常缺乏。因此，我们必须认识到，对于家庭理财的法律法规的建设任重而道远，现有的法律法规尚不足以解决家庭投资中出现的各种问题和矛盾。由于家庭理财涉及的理财工具和金融市场都非常的多种多样，因此，若不完善相应的家庭理财的法律法规，城镇居民家庭理财的发展也很难值得期待。
五、居民家庭投资理财的对策与建议
（一）培养家庭理财的理念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的
（二）根据家庭差异性合理理财
家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法；中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄；富裕家庭则大多将财富用于消费；而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行“脱贫”；中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行；小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
（三）重视风险管理
风险管理作为理财策划必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到“对症下药”和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、离婚、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。
（四）注重生活理财，注重财产保全
理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗；盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位，在自身家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、职业选择择医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
（五）加强投资理财，加速财产增长
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。
（六）实行系统管理，合理配置资产
家庭理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，“只有知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
（七）建立全方位的社会保障体系
居民的理财规划是立足于未来，在当下做出的决策。这需要家庭综合考虑未来很长一段时间内可能产生的收入和支出来进行理财决策。但是，未来的收入和支出的预期并不具有确定性，它们会随着外部环境的变化而变化。当居民家庭未来收支的不确定性增加时，居民就会减少当期的支出，将现有的资金留到未来。反之，居民对未来的预期越确定，越不具有风险性，居民当期的支出就越多，这就突显了社会保障在家庭理财中所扮演的重要作用。社会保障体系的完善可以增加居民家庭对未来稳定性的预期，减少家庭的后顾之忧，他们就会将更多的资金用于当前支出，进而增加家庭理财的内在需求，促进家庭理财的繁荣发展。当前我国各项改革不断深入，特别是社会保障制度、医疗保障体系等改革的逐步推进使得居民家庭对未来的稳定性保持着高度怀疑，因此当前居民家庭在理财过程中往往是风险回避型，他们选择无风险资产作为自己理财的首要工具，这也是我国储蓄率居高不下的原因之一。我国在各项体制改革时，应该在关注效率的同时，更加注重公平，逐步推进社会、医疗、保险体制改革。同时还应引导有经济能力的城镇居民家庭积极参与不同种类的商业保险，作为社会保险的补充。只有居民的生活、医疗、养老各方面都得到了完善的保障，居民才能增强对未来收入和支出的信心，在无后顾之忧的情况下，城镇居民家庭才会将更多的资金用于理财，同时将理财方式从单一的储蓄中解放出来，尝试多样化的理财工具，使城镇居民家庭的理财方式更加趋于合理。
参考文献
【1】敖旭，中国居民家庭投资理财问题浅析，《新西部》2012.06期【2】赵明丽，我国家庭投资理财规划的现状和对策，《热带农业工程》第34卷第3期
【3】赵刚，家庭教育理财投资，教育评论，1999
【4】周荔，曾为群，我国居民财产性收入；存在问题及增加策略，南华大学学报（社会科学版），2008
【5】一栗，李晴，家庭理财如何面对风险,湖北财税
家庭理财三张表 万里祥 共1页[1] 字号：【大中小】 上节课讲到家庭理财的三定 律：“月三（30%）、年三 （30%）、三年翻番”，即每月坚 持把收入的30%储蓄起来，做理财 投资的原始资本积累；每年实现 30%的投资收益率；每三年使自己 的金融资产实现倍增。下面介绍 “家庭理财三张表”。 每月的收入不够花，如何完成“月三”的储蓄指标？这是许多家庭面临的问题。钱对于家庭来说，只有两种存在形式：一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。 家庭记帐和企业记帐不一样，不用那么繁琐，没必要收集所有支出的凭证做出传票，然后记帐。但是每天晚上要填一张家庭日支出统计表（见表一），也就是现金支出的流水帐。虽不一定要支出凭证，但尽可能把当天发生的支出记详细，不要遗漏。这对下一步进行家庭财务分析非常重要。
除每天认真填写现金支出的流水帐外，每月1日要把上月的支出情况加上全月的收入情况汇总填写“家庭月收支表”和“家庭月资产负债表”。 “家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”（损益表）实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式：工资收入、兼
国内外家庭理财规划现状分析 一、国外家庭理财规划的发展 在发达国家，家庭理财规划几乎早已深入到每一个家庭，早在1999年底，美国、日本、英国和德国的人均金融资产的数量就分别达到了12.7万美元、10.4万美元、7.7万美元和4.4万美元。由此可见，经过长时间的发展与完善，国外家庭理财业务积累了很多成功经验。 国外发达国家理财规划的现状 在国外很多发达国家，以美国为例，他们具有丰富齐全的投资工具、完善便利的金融服务、全面到位的市场监管，这样使得理财业发展很完善，理财业务十分发达。理财现状一般具有几个特点： （1）相关的法制健全：美国金融投资市场之所以投资品种丰富、投资环境良好，主要取决于政府对资本市场的严格监管。 （2）理财的基础教育工作：金融投资理财需要投资者具备相应的专业知识。所以联邦政府对于投资者的教育和保护工作十分重视，具体表现为将金融知识教育纳入中小学课程中；像普通消费者宣传介绍各种形式的理财知识和投资技巧；建立相关法规条例保护投资者的利益。 （3）具有正确的投资理念：“长期投资、理性投资”是美国家庭从事投资理财活动所尊崇的投资理念。为制定符合自身需求的理财规划方案，很多家庭会聘请专业的理财机构和理财顾问为他们设计理财方案，以实现资产保值增值的目标。 二、国内家庭理财规划现状 改革开放以来，中国经历了经济高速发展阶段，家庭财富迅速增长，但是却并未能让大多数人幸福指数增加。这种现象的产生有三个原因：第一，贫富差距大；第二，通货膨胀增速也快；第三，未来保障不确定。目前我国家庭理财规划现在呈现出： （1）我国居民家庭存在盲目跟风、投机取巧等非理性动机，缺乏正确、理性的理财观念。大部分家庭更倾向于投机，如炒股炒房企图短时间获得暴利；对家庭理财规划缺少正确认识，忽略自身状况和理财目标
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标
基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1: 家庭资产负债
资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0 元保险10万元自住房产50万元 家庭净资产54万元 图1:家庭资产结构图r ■ V 16% 1旳 78%. 1）家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目） 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资6000元日常生活支出2500元 保姆工资支出600元 房贷支出1500元
家庭理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说， 理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以 科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的 方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非 常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙， 一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划 自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急 想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适 的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措 教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步
了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投 资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短 期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到 资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、 家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支 进行调整。 第三部 评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选 取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回 报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较 为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时， 又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄 增长由强变弱。
家庭理财投资
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：
浅谈家庭投资理财 学院：经济管理学院 专业：工商管理 姓名：朱宇
目录 摘要 (1) 一、家庭理财念 (1) （一）家庭理财的概念 (1) （二）家庭理财的内容 (2) （三）家庭理财的目标 (2) 二、家庭理财的必要性 (2) 三、家庭理财的关键 (2) 四、我国居民嘉玲理财存在的问题 (3) （一）居民家庭投资理财福观念问题 (3) （二）政府监管机制不太完善 (4) 五、居民家庭投资理财的对策与建议 (4) （一）培养家庭理财的理念 (4) （二）根据家庭差异性合理理财 (4) （三）重视风险管理 (5) （四）注重生活理财，注重财产保全 (5) （五）加强投资理财，加速财产增长 (5) （六）实行系统管理，合理配置资产 (5) （七）建立全方位的社会保障体系 (5) 六、参考文献 (6)
摘要 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。经济的快速发展使得人们的理财观念与投资观念必须跟得上时代的步伐，本文就家庭理财的内涵、关键因素等基本原理，对家庭理财与投资的策略进行探讨。 关键词：家庭理财投资与储蓄理财规划投资观念 一、家庭理财概述 （一）家庭理财的概念 随着社会经济水平的提高，居民收入产生了日益增长的趋势，家庭理财渐渐成为人们关注的话题。家庭理财是家庭成员对家庭内的财务进行科学有效的管理，从而使家庭财产增值的经济活动。因此，家庭理财就是要利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 狭义的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来使家庭的财产提升，提高生活质量。小到添加家用电器，大到买房买车，可以说是都是家庭理财的目标。 （二）家庭理财的内容 一般来讲，家庭理财可以分为以下几方面： 职业收入：百分之八十的家庭的稳定收入都是家庭成员所在公司企业进行发放的工资薪酬。 日常消费：日常的水米油盐酱醋茶，衣着打扮，水电煤气等无法避免的消费是必须明确记录的。 储蓄存款：我国居民的消费习惯之一就是储蓄存款，在有一定积蓄之后，居民们往往将钱款存入银行等金融机构，以备不时之需。 投资理财：投资理财是指家庭成员通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对家庭资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长
浅谈家庭投资理财 学院：经济管理学院 专业：工商管理 姓名：朱宇
目录 摘要 (1) 一、家庭理财念 (1) （一）家庭理财的概念 (1) （二）家庭理财的内容 (2) （三）家庭理财的目标 (2) 二、家庭理财的必要性 (2) 三、家庭理财的关键 (2) 四、我国居民嘉玲理财存在的问题 (3) （一）居民家庭投资理财福观念问题 (3) （二）政府监管机制不太完善 (4) 五、居民家庭投资理财的对策与建议 (4) （一）培养家庭理财的理念 (4) （二）根据家庭差异性合理理财 (4) （三）重视风险管理 (5) （四）注重生活理财，注重财产保全 (5) （五）加强投资理财，加速财产增长 (5) （六）实行系统管理，合理配置资产 (5) （七）建立全方位的社会保障体系 (5) 六、参考文献 (6)
摘要 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。经济的快速发展使得人们的理财观念与投资观念必须跟得上时代的步伐，本文就家庭理财的内涵、关键因素等基本原理，对家庭理财与投资的策略进行探讨。 关键词：家庭理财投资与储蓄理财规划投资观念 一、家庭理财概述 （一）家庭理财的概念 随着社会经济水平的提高，居民收入产生了日益增长的趋势，家庭理财渐渐成为人们关注的话题。家庭理财是家庭成员对家庭内的财务进行科学有效的管理，从而使家庭财产增值的经济活动。因此，家庭理财就是要利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 狭义的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来使家庭的财产提升，提高生活质量。小到添加家用电器，大到买房买车，可以说是都是家庭理财的目标。 （二）家庭理财的内容 一般来讲，家庭理财可以分为以下几方面： 职业收入：百分之八十的家庭的稳定收入都是家庭成员所在公司企业进行发放的工资薪酬。 日常消费：日常的水米油盐酱醋茶，衣着打扮，水电煤气等无法避免的消费是必须明确记录的。 储蓄存款：我国居民的消费习惯之一就是储蓄存款，在有一定积蓄之后，居民们往往将钱款存入银行等金融机构，以备不时之需。 投资理财：投资理财是指家庭成员通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对家庭资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长
家庭理财规划案例 一、客户背景： 于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率- 2％退休后收入替代率- 25% 学费成长率- 3％退休后支出调整率- 75% 房租成长率- 3％房贷利率- % 车价增长率- 2％
四、风险属性分析：
子小大眠 最重要特性获利性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10总分60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风 险承受态度60分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户，根据 他的风险属性，于先生的投资组合 的预期报酬率为%，与之相匹配的资 产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表（单位／元） 家庭资产家庭负债 活期及现金5,000房屋贷款450,000 定期存款0其他贷款0 基金0 房产（自用）1,400,000 房产（闲置）600,000 汽车5,0000 合计2,055,000合计450,000 家庭资产净值,000
家庭理财规划书完整版 一、基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1:家庭资产负债
资产项目金额负债项目金额定期存款 4万元房贷 10万元股票和基金 0元保险 10万元自住房产 50万元 家庭净资产 54万元 图1:家庭资产结构图 1) 家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产(定期存款)占6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表(不考虑年度收支项目) 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资 6000元日常生活支出 2500元 保姆工资支出 600元 房贷支出 1500元
家庭理财方案范本 张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步：设定理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产。
家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等
个人家庭理财方案
个人家庭理财状况调查 摘要：在我国，有句话大家都不陌生，你不理财，财不理你。在初中的思想品德课本中就出现过这样一句话。中国作为一个热衷于储蓄的国家，其理财的思想早已贯穿在每个人的生活中。本文主要对个人家庭理财问题进行了研究分析，并得出一个比较实际的结论，就该结论运用金融学有关知识进行了综合分析，并针对所出现的问题进行可行性的建议，让个人家庭理财趋于理性化理财，真正做到现有财富价值最大化。 关键词：个人家庭理财；存在的问题；建议 1 理论概述 1.1 个人家庭理财的概念 个人家庭理财，从字面意思理解就是把家庭作为一个理财的基本单位，实现家庭财富最大化。对于个人家庭理财确切的定义是：对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现家庭财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。[篇名：《关于我国居民家庭财富最优化配置的一些思考》作者：李丽出处：《复旦大学》2003] 从个人家庭理财的概念我们可以看出，个人家庭理财在财产有效增值中是很关键的一部分，因为种种原因，造成的现在货币贬值，货币贬值是我们没办法控制的，那么我们能做的只有积极的抵制通货膨胀，将我们现有资产最大化的保值和增值这是个人家庭理财的最终目标。 1.2 个人家庭理财的步骤 理财是一种金融规划活动，是一个过程，既然是过程，就会有步骤的，那么个人家庭理财的步骤主要分为以下几点： 1、分析家庭财务状况 这是个人家庭理财最初也是最基本的步骤。家庭财产就是家庭现有财产数额和可预见的未来财产流入量总和，分清家庭财产的结构，哪些是用于理财，哪些是用于别的方面，这是合理规划个人家庭理财的前提。 2、明确个人家庭理财的最终目标
家庭理财投资规划报告书 姓名：王灿 学号：20103150 班级：外1001-1班 完成日期: 2012年12月19日
目录 第一部分家庭基本情况 1、家庭成员资料 2、家庭收入情况 3、家庭资产情况 第二部分家庭财务分析 第三部分理财综合需求分析 1、理财目标 2、风险评估 第四部分通货膨胀的预测 第五部分投资规划建议 1、家庭财务安全 2、子女教育金 3、赡养双亲 4、投资规划 第六部分敏感度分析 第七部分风险揭示 第八部分规划总结 第一部分：家庭基本情况 我家共有四口人，父母均是自由商人，从事中药材交易，受中药材行情影响，收入不稳定；弟弟在读高二，成绩优异；本人为石家庄铁道大学大三学生，准备考研。在近五年内，即2012年-2017年，弟弟要上大学，本人还要读研究生，因此家庭教育指出将占据主要部分，第二个五年即2018年-2022年，本人和弟弟已就业，家庭面临买房买车。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 一、家庭成员资料 家庭成员年龄职业 父亲 46岁自由商人 母亲 46岁自由商人 弟弟18岁高中生 本人22岁本科生 二、家庭收入情况 每月收支状况（单位元）
家庭月平均收入 7000 基本生活开销 3300 每月结余 3700 三家庭资产情况 家庭资产负债状况（单位元） 家庭资产家庭负债 储蓄存款 20万房屋负债 0 理财产品 0 其他贷款 0 基金定投 0 股票 0 其他金融资产 0 合计 20万合计 0 家庭资产净值 20万 第二部分家庭财务分析 1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3300＝60.6 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而我家目前速动比过高，应该进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。 2、每月节余比：每月节余/每月收入＝3700/7000＝0.53 一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的我家家庭节余比达到了53％，属于比较节约型的家庭，但考虑到父母都是自由商人，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。 3、年度节余比：年度节余/年度收入＝44400/84000＝0.53 通过以上分析，可以看出我家家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。 第三部分：综合理财需求分析
家庭投资理财的意义 我们都知道，做好家庭理财可以为家庭整体带来额外的投资收益。大多数人对家庭理财的意义认识往往只停留在这个层面，其实不然，做好家庭的投资理财，可以给家庭带来很多其他方面的价值。 1、平衡家庭收支 为什么要理财呢？因为个人、家庭、企业、集体和组织，大到一个国家的收入和支出往往很难同步，并且有着各种各样的消费目标，为了做好收入与支出的平衡，所以要理财。 所以做好家庭理财，就能平衡好家庭的整体收入于支出的平衡，使整个家庭的而生活越来越好，成良性发展。 2、积累家庭财富 因为要平衡家庭收支，所以家庭产生了理财的需求。如果你再能把理财做得好，那么就可以迅速为家庭积累财富。具体家庭如何才能做好理财，请搜索关注合伙人金融P2P理财，了解更多。 3、实现家庭消费计划 比如你计划您的三口之家在国庆节的时候去旅一次游，再比如你想给孩子报个培训班，你想给老婆或者老公送个小礼物，甚至于你想给家庭添置些新家具，换台新车等等，都可以通过理财赚收益来满足。 4、促进家庭和谐 不是有句话说：所有的困难，都是缺钱的困难；所有的矛盾，都是缺钱的矛盾。这话看似绝对，但是你不得不承认，如果你有充足的家庭可供支配资金，一切家庭争吵和不和谐都会烟消云散。 再者，家庭有了理财的意识，势必会有经常的沟通，共同的消费目标会带来思想上的统一，你想不想看到一家人为了一个共同的消费目标，一期规划，一起交流的和谐场景呢？ 5、规避家庭风险 一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，家庭理财保险计划，家庭待收益的投资资产，你怎么办呢？而这
个问题会因为你做了理财规划，减少这种风险爆发的概率和爆发时所对家庭带来的冲击。 当然做好家庭理财的意义远不止这些，还有更多。可以毫不讳言的说，在新世纪和以后的生活中，不管个人还是家庭，集体，国家，如果不懂理财，不懂科学地理财必将面临许多问题，影响整体发展。
方案编号：LX-FS-A93058 家庭理财规划方案标准范本 The Objectives, Policies, T ask Allocation, Steps T o Be T aken And Other Factors Needed T o Complete The Established Action Guideline Are Formulated And Implemented According T o The Plan. 编写：_________________________ 审批：_________________________ 时间：________年_____月_____日 A4打印/ 新修订/ 完整/ 内容可编辑
家庭理财规划方案标准范本 使用说明：本方案资料适用于工作生活中把目标、政策、程序、规则、任务分配、要采取的步骤，使用的资源以及为完成既定行动方针所需要的其他因素全部按计划制定成文本，并付诸实施。资料内容可按真实状况进行条款调整，套用时请仔细阅读。 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管
理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标
家庭理财规划书 2010-11
目录 第一章家庭基本概况 第二章财务分析及风险测评 第三章理财目标设定与分析 第四章基本参数设定 第五章理财方案 第六章可行性测试与敏感性分析第七章风险揭示 附件
第一章家庭基本情况 一、家庭成员基本信息 黄先生一家居住在辽宁省锦州市内，夫妻二人均为铁路部门职工，收入基本稳定，福利待遇基本不错，家庭收入受经济波动影响不大。而黄先生的儿子在外地上大学，没有经济收入，而且即将毕业，面临就业问题。黄先生夫妻二人的月收入共计7500元。黄先生家庭正处在稳定发展阶段。之前，黄先生夫妇已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。已经拥有了两套住房和一定的储蓄。 二、家庭基本财务状况 目前，家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本工资和奖金，和现有房屋出租500/元，每月合计8000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费2000元，儿子在大学期间的月基本生活费用1000元，其他意外支出500元。
家庭资产结构图 （一）家庭资产结构分析 黄先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
（二）家庭收支情况 黄先生年度支出中，日常生活费用占39%，车贷支出占20%，旅游等其他支出及其它各占12%，保险费占3%。保险费支出占年收入的10%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占26%，存款量较大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。 家庭年度支出情况 第二章财务分析及风险测评 一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的黄先生家庭应该：
Clarify the implementation objectives and contents, make the plan unified, the action coordinated and the process orderly. 姓名：___________________ 单位：___________________ 时间：___________________ 家庭理财规划方案
编号：FS-DY-20532 家庭理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步
设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步 了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期
家庭理财规划方案五步骤 如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步：设定理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资
计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会
X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分：家庭理财基本原则 第二部分：家庭理财保险篇 第三部分：家庭保险理财目标及理财建议
天众卓越理财团队 理财顾问 xx：133333333 理财顾问 xx：133333333 日期:2011-12-8 第一部分：家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、 20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。 共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险 固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。 高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。 提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。 第二部分：家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七保单：
第一：意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。 第二：重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。 第三：养老保险---缓解老龄社会的压力 目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。 第四：人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。 第五、六：子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第七：避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以
家庭理财计划书 ——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司分行 2010年 目录 第一部分家庭基本情况 第二部分家庭现有情况分析及建议 ?家庭财务分析 ?家庭财务风险和不合理之处 第三部分家庭理财目标分析 第四部分理财相关假设 第五部分家庭理财规划方案 ?家庭购房规划——“利用财务杠杆，轻松拥有温馨的家” ?家庭保障规划——“为您和您的家庭未雨绸缪” ?子女教育规划——“提早积累教育金，创造孩子的美好未来” ?养老规划——“养基防老，富足养老不是梦” ?盈余资产投资规划——“多元化投资组合，给您稳定收益” 第六部分理财规划的预期效果分析 ?调整后未来15年家庭现金流量预测 ?调整后未来15年家庭资产负债预测 第七部分理财规划总结 第一部分家庭基本情况 一、家庭基本情况 在未来几年，家庭正处于高消费的阶段，由于夫妻工作繁忙，平时在理财方面投入精力较少，余钱主要存入银行, 但将
年主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序 鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15
第二部分家庭现有情况分析及建议 家庭财务分析下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析：?负债总资产比率：负债/资产＝50万/435万＝11.5% 一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。 ?流动性比率：流动性资产/每月支出= 135万/1.5万= 90 一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。 ?每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1% 目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 ?净资产投资率=投资资产总额/净资产=0 一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。家庭财务风险和不合理之处 ?净资产投资率为0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫妇的工作性质决定需 要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需 做好资产组合配置，主要包括 ——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金；