“拼车”有风险，应有所防范
春运期间，“拼车”成为一些返乡人的回家之选，也衍生出了一个新词“拼车族”。相比火车售票点前长长的队伍，高峰时期飞机票的水涨船高，几人同乘一车出行的方式，以其便捷、实惠的优点，吸引了很多的人。在一些网络论坛、社区和QQ群里，拼车族们找车主，找乘客，交流拼车信息，拼车回家成了热议的话题。拼车自然有很多好处，但是拼车有没有什么风险呢？面对拼车，应该怎么做才能保证回家路上的平安呢？
拼车的基础是互帮互助，互惠互利
“拼车”，顾名思义，是多人与车主协商一致，共同乘坐一辆车出行的交通方式。这样一看，拼车似乎是一件十分简单的事情，但实际上，拼车有一些区别于一般乘车出行的特点。
拼车是车主和乘客协商一致的结果，无论是车主还是乘客，拼车都是出于双方的自愿。车主是为了自己的目的开车，而乘客是为了便利而搭乘，双方可能因为亲朋关系、顺路、目的地相同等原因而一同出行。拼车是一种大家互帮互助、互惠互利的行为。而这就决定了拼车的基础是亲友之间的情谊或是此前互不相识的拼车族之间的互助精神。因此，拼车应该是无偿的，车主不应该借拼车盈利，这就使拼车区别于搭乘出租车或其他客车的有偿客运方式。当然，拼车过程中，车主可以与乘客平摊油费、路费等费用。只要车主收取的钱没有不合理地超过必要的油费、路费，那这种AA制的方式就不会改变拼车的性质。而如果车主向乘客收取了超过必要油费、路费之外的钱，那么拼车就很难和黑车违法运营划清界限。
在法律上，拼车属于“好意同乘”，即乘客在车主好意并无偿邀请或同意的情况下同乘车辆的行为。除了目前在春运期间一人驾车，多人同乘返乡的拼车之外，平时搭乘亲朋的车辆外出，或者开车与邻居一同上下班都属于这种好意同乘的范围。在当前交通拥堵，油价上涨的情况下，拼车、搭车既可以缓解交通压力，降低出行成本，也可以保护环境，实现低碳环保出行。因此，无论是在春运期间或是平时，拼车逐渐成为人们出现的新选择。
拼车也有风险
拼车、搭车有很多好处，但是也有风险。这可能是拼车族们想不到的，已经见诸媒体的很多案例揭示了其中暗含的风险。
10年前，辽宁足球队的张玉宁开车发生车祸，同乘的队友曲乐恒重伤。事后，经交管部门认定，张玉宁对事故负全责。曲乐恒将张玉宁诉至法院，法院最终判决张玉宁赔偿曲乐恒230余万元。这场搭车出行的意外给双方都造成了巨大的影响，曲乐恒更是因此造成伤残而永远告别了绿茵场。最近，媒体也报道了一起拼车引发的诉讼。张先生夫妇好意驾车搭载老同学董女士回家，却意外发生车祸，董女士因此受伤。因伤害赔偿问题无法达成一致，董女士提起了诉讼。诉讼中，双方都表示自己很委屈和无奈。法院认为张先生驾驶行为存在过失，应承担赔偿责任。而董女士在乘车期间未系好安全带，对自己的受伤也有过错，且张先生的搭载系出于友情的无偿行为，法院最终判决张先生赔偿董女士3万多元。
看到这两起案件，人们可能都会唏嘘不已。由此可见，拼车、搭车会面临人们意想不到的风险。归纳起来，搭车、拼车面临的风险集中在以下两个方面：
一是如果发生交通事故并造成人身、财产损失，乘客与车主之间面临着责任的分担问题。虽然车主搭乘乘客可能是出于好意，但按照过错责任原则，如果车主对交通事故的发生有过错的话，就可能要赔偿乘客的损失。
二是拼车人之间可能并不熟识，一旦有人心生歹意，假借拼车进行犯罪，那么车主、乘客的人身、财产安全可能受到偷盗甚至于抢劫、强奸等暴力犯罪的侵害。
为了防范风险，拼车族应该做什么
首先，拼车应该严格遵守无偿原则，不能以盈利为目的。车主不能向乘客收取高过必要油费、
路费之外的费用。进行公路客运必须具有客运资格，否则以盈利为目的的收费载客就属于违法运营，不仅要受到相关部门的查处，一旦发生事故，更有可能承担更重的赔偿责任。
其次，拼车应该知己知彼，安全行车。拼车族应该尽量选择熟人拼车以及多人一起拼车，尽量避免走陌生线路的长途拼车。拼车前，应相互了解彼此的身份信息、车况和路况，并向家人通报拼车情况。路途中，为了自己和他人的安全，车主应谨慎驾驶，切忌酒驾、超速等行为。乘客应保管好随身财物，不打扰车主开车。双方都要保持通讯工具畅通，出现险情及时报警。
第三，拼车可以购买保险以防不测。平时，多数车主在为机动车投保时未必会选择车上乘客险这一险别，而乘客也未必意识到保险的意义和重要性。对于经常性的拼车或长途拼车，车主应该购买车上乘客险。乘客在拼车前有必要向车主询问该车的商业险投保情况，同时乘客也最好购买意外人身伤害保险。
无论是车主还是乘客，拼车一定要发挥互帮互助的精神，采取必要措施防范风险。只有这样，拼车族才能尽享拼车的各种优势，安心上路，早日回家。
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。
具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。 第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,
拼车免责协议 甲方(车主)： 姓名：身份证号: 联系电话: 乙方(拼车人): 1．姓名：身份证号：联系电话： 2．姓名：身份证号：联系电话： 根据国家有关交通法律法规，甲乙双方本着自愿、平等、互助的精神，经友好协商，就国家法定工作日下班拼车回家事宜达成协议如下： 活动事由、时间、路程 1．1拼车活动名称：下班拼车 1．2活动时间（协议有效期）：2016年3月24日至2016年12月31日 1．3参考行车路线（以实际行进路线为准）：鹭江道--成功大道--龙山中路 一、定义 “驾车人”是指在参加自发组织的活动中的拥有自有或对所驾车辆有合法使用权并具有合法驾驶资格的人。 “拼车人”是指参加自发组织活动中的无自主交通工具的人员，为完成参加活动的目的，自愿搭乘驾车人、委托驾车人帮助自己完成活动过程的人。委托人承担拼车回家所必须的油费、路桥费、车辆费等，不收取劳务费等其他费用。 二、驾车人陈述与保证 1、拥有合法驾驶资格； 2、所驾车辆（车型：别克凯悦车牌：闽D60N02）具备合法上路条件； 3、未收取拼车人劳务费用； 4、在驾驶车辆过程中对自身及拼车人身安全已尽合理注意义务； 5、没有身体不适或酒后不适合驾车的情况下驾驶车辆； 6、遵守交通法律法规，平稳驾驶； 7、在该协议上签署的姓名是本人真实姓名。 三、拼车人陈述与保证 1、自愿参加自发组织的活动，自愿拼乘车主车辆、委托车主帮助自己完成活动过程； 2、车辆行驶过程中，不得干扰驾车人驾驶车辆并有义务提请驾车人不得酒后驾车或身体不适时驾车； 3、自愿承担活动中产生相应的汽油费、过路、过桥费等因车辆产生的费用； 4、车辆行驶过程中发生故障应积极配合驾车人解除故障； 5、发生交通事故后，协助驾车人报警、维护现场，配合解决与第三方纠纷； 6、若在拼乘过程中发生非车主或驾车人的原因造成的事故，导致身体受到伤害，拼车人同意除从第三方或保险公司取得赔偿外放弃对车主及驾车人的赔偿请求，并配合车主及驾车人向第三方或保险公司进行索赔； 7、在协议上签署的姓名是本人真实姓名。 四、双方权利责任义务：
我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能
性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。 2 我国汽车消费信贷存在的风险 2.1 征信体系不健全 我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变
车主（以下简称甲方）： 姓名： 性别： 年龄： 身份证号码： 搭车（以下简称乙方）： 姓名： 性别： 年龄： 身份证号码： 根据国家有关法律、法规，甲、乙双方在自愿、平等、互利的基础上，经协商一致，就搭车的事宜上达成协议如下： 一、 1、搭车路程 出发地点： 目的地点： 2、搭车费用：元。 二、双方的责任及义务： 1、甲乙双方都承诺友好互助，遵守交通规则，不得故意影响和阻碍车辆的正常行驶和车内的正常秩序。乙方在车上不得发生吸烟、吐痰等非文明行为，因乙方过失或过错使人员伤害、车辆发生事故及车辆、产生违章罚款以及设施受到损坏，乙方应承担责任并赔偿损失。 2、甲方提供按国家规定缴纳保险的车辆。双方约定，车辆发生意外事故构成人员伤亡或财产损失的，除与车辆有关的保险公司赔偿外，甲方不承担乙方的其他任何连带责任和赔偿。
3、出行过程中发生的第三方导致的责任事故以及损失，本车驾乘人员之间互不承担事故的任何责任，但有互相援助的义务。 4、双方约定，不得携带危险品等法律法规禁止携带/运输的物品。因不可抗力（如自然灾害、地震、国家政策变化等）原因造成甲乙双方损失的，双方互不承担责任。如由于乙方操作不当等原因造成车内污染或车辆附属设施损害，由乙方负责清洁、修复或赔偿。 5、在搭车期间内，甲、乙双方如有一方有特殊情况需解除或者中断协议的，必须提前通知对方，协商后解决。 6、双方承诺无传染病、心脏病、严重晕车以及不适宜乘坐车辆出行的疾病与缺陷，若发生上述情况，需终止或者中止本协议的，应第一时间中止或终止。 7、拼车是朋友结伴而行，非赢利行为，双发不得引发商业行为，如：过分强调按时乘坐与到达、向他方提出投诉、索要发票等；参与者是在自愿参加与退出、风险与责任自负的原则上组成的。 8、乙方下车时应注意携带自己的物品，如遗失在甲方车上，无论协议终止与否，甲方均有义务归还物品，并由乙方自行领取。 三、其它条款 1、甲、乙双方签署本协议时，应具有完全民事行为能力，对各自的权利、义务、责任清楚明白，并愿按合同规定严格执行，如一方违反本协议，另一方有权按本合同规定索赔。 2、本协议未尽事宜，经双方协商一致可订立补充条款，本协议及其补充条款内空格部份填写的文字与铅印文字具有同等效力。 3、本协议和补充条款及附件共有贰页，壹式俩份，甲、乙双方各执壹份，均有同等效力，签字即生效。 甲方：乙方： 日期：日期： 签订合同有哪些注意事项？合同的订立方式具体包括了书面形式、口
拼车协议 车主（以下简称甲方）： 姓名：性别：年龄： 身份证号码： 搭车（以下简称乙方）： 姓名：性别：年龄： 身份证号码： 根据国家有关法律、法规，甲、乙双方在自愿、平等、互利的基础上，经协商一致，就搭车的事宜上达成协议如下： 一、 1 ．搭车路程 出发地点：目的地点： 2. 搭车费用：元。 二、双方的责任及义务： 1 、甲乙双方都承诺友好互助，遵守交通规则，不得故意影响和阻碍车辆的正常行驶和车内的正常秩序。乙方在车上不得发生吸烟、吐痰等非文明行为，因乙方过失或过错使人员伤害、车辆发生事故及车辆、产生违章罚款以及设施受到损坏，乙方应承担责任并赔偿损失。 2 、甲方提供按国家规定缴纳保险的车辆。双方约定，车辆发生意外事故构成人员伤亡或财产损失的，除与车辆有关的保险公司赔偿外，甲方不承担乙方的其他任何连带责任和赔偿。 3、出行过程中发生的第三方导致的责任事故以及损失，本车驾乘人员之间互不承担事故的任何责任，但有互相援助的义务。 4 、双方约定，不得携带危险品等法律法规禁止携带/运输的物品。因不可抗力（如自然灾害、地震、国家政策变化等）原因造成甲乙双方损失的，双方互不承担责任。如由于乙方操作不当等原因造成车内污染或车
辆附属设施损害，由乙方负责清洁、修复或赔偿。 5、在搭车期间内，甲、乙双方如有一方有特殊情况需解除或者中断协议的，必须提前通知对方，协商后解决。 6、双方承诺无传染病、心脏病、严重晕车以及不适宜乘坐车辆出行的疾病与缺陷，若发生上述情况，需终止或者中止本协议的，应第一时间中止或终止。 7、拼车是朋友结伴而行，非赢利行为，双发不得引发商业行为，如：过分强调按时乘坐与到达、向他方提出投诉、索要发票等；参与者是在自愿参加与退出、风险与责任自负的原则上组成的。 8、乙方下车时应注意携带自己的物品，如遗失在甲方车上，无论协议终止与否，甲方均有义务归还物品，并由乙方自行领取。 三、其它条款 1 、甲、乙双方签署本协议时，应具有完全民事行为能力，对各自的权利、义务、责任清楚明白，并愿按合同规定严格执行，如一方违反本协议，另一方有权按本合同规定索赔。 2 、本协议未尽事宜，经双方协商一致可订立补充条款，本协议及其补充条款内空格部份填写的文字与铅印文字具有同等效力。 3 、本协议和补充条款及附件共有贰页，壹式俩份，甲、乙双方各执壹份，均有同等效力，签字即生效。 甲方：乙方： 日期：日期： 雨滴穿石，不是靠蛮力，而是靠持之以恒。——拉蒂默
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
拼车免责协议书 “出行有风险”是此次共同出行的的基本共识，基于此，为防止意外的发生，特签订本协议。此协议为有关责任的豁免、权利的放弃、风险的承担和赔偿的协议。通过签署此协议，我已经完全获知和理解以下的条款和内容。 一、参加拼车出游的人员名单及身份证号码 二、本次活动性质 本次活动：是自驾游活动，属非赢利性质自助游，不是商业活动,也不是旅行社组团旅游，更不是单位组织。全程遵循“自愿，互助，AA制，环保”的原则。 拼车：是指本次活动参与者搭乘其他车友车辆的行为，既节约费用、控制风险，亦可加强沟通，增进友谊。 三、本人已知并接受以下条款 1、本人了解出行有风险得基本常识，对自己的行为后果负完全责任； 2、本人自愿承担因本次活动除车损以外所发生费用的分摊； 3、本人承诺本人出行车辆手续齐全并合法有效，出发前有义务检查车辆状况，无保险车不得参加（此条仅对车主）。 四、我理解并接受以下风险承担与权利放弃的协议 1、风险的承担
本人自愿参加本次活动。我在理解、同意并签署此有关责任豁免、权利放弃和风险承担的协议后，参加了本次活动。 2、关于豁免责任，放弃权利和赔偿的协议 ⑴参加本次活动，包括但不限于：驾驶、徒步、露营、登山、负重远行、山路乘车、滑雪等，在此我同意并承诺：如果因为参加本次活动（包括途中）和在本次活动中受到伤害的话，我放弃追究和要求赔偿的权利，同时免除本次活动所有其他同行人员的法律责任。 ⑵我理解本次活动可能对身体和精神方面都有严酷的要求；可能包括在崎岖地带和恶劣天气中进行活动；可能远离救助和医疗服务；可能要24小时后才能获得救援；我理解所有救援和医疗的费用将由我自己承担；我理解当参加本次活动时有可能面对真实的风险而受到伤害，甚至死亡，这些风险包括但不限于：交通事故，跌坠，落石，冰崩，雪崩，闪电，过河，失温，霜冻，冻伤，咬伤，刺伤，犬咬，野兽袭击和各种意外；我理解车辆及车辆操控人可能会有缺陷，而这些缺陷可能会导致我受伤甚至死亡；我清楚获知本次活动所有其他同行人员无法全面预见本次活动中所有的风险和不利。我理解以上所列的风险并不可能完全列举了本次活动中的所有可能的风险；本人完全知晓并且同意免责和放弃权利的协议并不仅限于以上所列的风险中。 ⑶我清楚知道本次活动是有潜在风险的，我也理解本次
汽车消费信贷风险防范 摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。 关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范 汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。 1、汽车消费信贷 1.1汽车消费信贷 汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。 1.2汽车消费信贷发展历程 中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 （1）起始阶段 (1995年----1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。 汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 (2) 发展阶段 (1998年10月----2002年末) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。 这一阶段的主要特点为： 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速
交通事故免责协议书 拼车事故免责协议书指的是车主和一个或多个拼车人在平等自愿的基础上就关于拼车事故免责事宜上协商一致所签订的协议书。下面是给大家整理的一些关于拼车事故免责协议书的模板，希望对大家有用。 拼车事故免责协议书篇一甲方(车主)： 姓名：.............. 身份证号码：............................联系电话： 乙方(拼车人)： 1、姓名：........... 身份证号码：........................... 联系电话： 2、姓名：........... 身份证号码：........................... 联系电话： 3、姓名：........... 身份证号码：........................... 联系电话： 一、双方定义 驾车人甲方是指在参加自发组织的活动中的拥有自有或对所驾车辆有合法使用权并具有合法驾驶资格的人，所驾车辆具备合法上路条件，在驾驶车辆过程中对自身及拼车人身安全已尽合理注意义务，没有身体不适或酒后不适合驾车的情况下驾驶车辆。 拼车人乙方是指参加自发组织活动中的没有自主交通
工具的人员，为完成参加目的，自愿拼乘驾车人、委托驾车人帮助自己的人。委托人承担拼车行为所必须的油费、路桥费等,不收取劳务费等其他费用。车辆在行驶过程中由拼车人分摊的汽油费、过路、过桥费等因车辆产生的费用，并非车主向非驾车人收取的劳务费用。 二、双方权利责任义务： 1、甲方在提供搭车服务的行车过程中发生意外事故，应根据有关交通法规及保险条例，进行相关责任认定及赔偿处理。若乙方不遵守交通法规造成的意外或损失，损失由乙方承担。 2、甲乙双方离开车辆时，应注意关好自己一侧的车窗，驾车人应注意锁好车门。如因未锁门或未关窗造成损失，由过错方承担全部损失。 3 、乙方出现不安全或对车内设施不当操作的行为时，要遵守甲方的提醒和指导。 4 、乙方不可携带易燃、易爆、危险品、宠物上车，应注意保持车内清洁，爱护车内设施。如由于乙方操作不当等原因造成的车内污染或车辆或附属设施损害，由乙方负责清洁、修复或赔偿。 5 、乙方下车时应注意携带自己的行李物品，如遗失在甲方车上，无论协议终止与否，甲方均有义务归还物品，并由乙方自行领取。
： 浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策[摘要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。 [关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。 近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661. 76亿元,同比增幅超过150%; 2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9. 59万亿元,同比多增4. 69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891. 64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷
业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点,加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范风险。 一、个人信贷业务中存在的风险因素 (一)信用风险是个人信贷业务的主要风险 个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如,欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,判断客户能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏
拼车免责协议书
a（车主）：姓名：xx身份证号码：xxxxxxxx b（拼搭车友）：姓名：xxxxxx身份证号码：xxxxxxxx 根据国家有关交通法律法规，甲乙双方本着自愿、平等、互助的精神，经友好协商，就自驾游拼(搭)车事宜达成协议如下： 活动事由、时间、路程 1.1自驾游并(搭)车活动名称：xxxxxxxxxx 1.2活动时间(协议有效期)：xx年xx月xx日至xx年xx月xx日 1.3参考行车路线(以实际行进路线为准):xxxxxxxx 一、定义 “驾车人”指在是参加自发组织的活动中的拥有自有或对所驾车辆有合法使用权并具有合法驾驶资格的人。 “拼（搭）车人”是指参加自发组织活动中的没有自主交通工具的人员，为完成参加活动的目的，自愿免费拼（搭）乘驾车人、委托驾车人帮助自己完成活动过程的人。 “免费拼（搭）车”是指驾车人不收取拼（搭）车人劳务费用的行为。 二、驾车人陈述与保证 1、拥有合法驾驶资格； 2、所驾车辆（车型：xx车牌号：xx）具备合法上路条件； 3、未收取拼(搭)车人劳务费用； 4、在驾驶车辆过程中基本对自身及乘客人身安全已尽合理注意义务； 5、没有身体不适或酒后不适合驾车的情况下驾驶车辆； 6、在该协议上签署的姓名是本人真实姓名。 三、拼（搭）车人陈述与保证
1、自愿参加自发组织的活动，自愿拼（搭）乘驾车人车辆、委托驾车人帮助自己完成活动过程； 2、车辆行驶过程中，不得干扰驾车人驾驶车辆并有义务提请驾车人不得酒后驾车或身体不适时驾车； 3、自愿分摊活动中产生的汽油费、过路、过桥费等因车辆产生的费用； 4、车辆行驶过程中发生故障应积极配合驾车人解除故障； 5、发生交通事故后，协助驾车人报警、维护现场，配合解决与第三方纠纷； 6、若在自驾游过程中，发生事故，导致身体受到伤害，除从第三方或保险公司取得的赔偿外，搭车人放弃对驾车人的赔偿请求，并配合驾车人向第三方或保险公司进行索偿； 7、在该协议上签署的姓名是本人真实姓名。 四、费用说明 各车辆在行驶过程中由拼（搭）车人分摊的汽油费、过路、过桥费等因车辆产生的费用，计入自发组织的活动费用，并非驾车人收取的劳务费用。（拼搭车人不承担非因搭乘人原因造成的车辆损害所发生的费用） 五、纠纷解决 驾车人与拼（搭）车人发生争议应及时告知自发组织活动的组织者，由组织者进行协调。六、协议有效期 驾车人与拼（搭）车人在每次活动集结之时签署该协议，至每次活动结束时该协议失效；如发生人身损害或其他争议，该协议有效期自动顺延至争议处理完毕之日。 七、为规范自驾活动过程中参加者的拼（搭）车行为，减少因此带来的纠纷，特制定本协议，双方共同遵照执行。本协议一式两份，自双方签字后生效，驾车人与拼（搭）车人委托活动组织者保存。 a方（签字）：b方（签字）： 签定日期：年月日
汽车消费信贷的风险诠释透析 一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况 近些年,我国汽车销量一直维持高速增长,但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右,蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时,我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大,被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此,相关金融部门“吃一堑长一智”,抬高了贷款门槛,加大了审核力度,但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”,依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险,已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题,也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题,本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。 二、汽车信贷风险及原因分析 (一)环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一,个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全,银行无法全面评估借款人的资信,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,借款人资信信息的真实性无从考证。第二,汽车消费市场的风险。长期来看,车价贬值的趋势是必然的,使客户失去或降低还款意愿。第三,汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响,造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。第四,
法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险 信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降,甚至丧失还贷收入来源而引致的风险;另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。 (三)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致,不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制,对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。 (四)担保风险 担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。体现在：第一,合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下,绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐,银行处处受制于汽车经销商或运输公司,不利于从源头上防范风险。第二,保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的,一旦借款人产生信用危机,拒绝偿还银行贷款。第三,抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物,随着车价贬值严重和车辆的流动性,一旦客户无力还
协议书 一、定义 “驾车人”是指在拥有自有或对所驾车辆有合法使用权并具有合法驾驶资格的人，所驾车辆具备合法上路接送人员上下班的条件，在驾驶车辆过程中对自身及乘车人身安全已尽合理注意义务。 “乘车人”是指没有自主交通工具，自愿拼乘驾车人、委托驾车人帮助自己的人。 二、驾车人责任 1.驾车人需要提供行驶证、驾驶证、保险单据及身份证等有效证件，以确保车辆合法使用 及驾驶人具备驾驶资格。 2.驾车人必须遵守《中华人民共和国道路交通安全法》，如有违规操作，由驾车人承担全 部责任。 3.驾车人提供搭车服务的行车过程中发生意外事故，应根据有关交通法规及保险条例，进 行相关责任认定及赔偿处理。若乘车人不遵守交通法规造成的意外或损失，损失由乘车人个人承担。 4.驾车人在驾驶前、中，不得喝酒、不得食用、饮用含有乙醇、神经类食品、药品等。 三、乘车人责任 1.乘车人出现不安全或对车内设施不当操作的行为时，要遵守驾车人的提醒和指 导。 2.乘车人不可携带易燃、易爆、危险品、宠物上车，应注意保持车内清洁，爱护车内设施。 3.乘车人下车时应注意携带个人物品，如遗失在驾车人车上，无论协议终止与否，驾车人 均有义务归还物品，并由乘车人自行领取。 4.乘车人驾驶其拼车的车辆必须得到驾车人的许可，并确保乘车人的驾驶证合法有效。如 果由于乘车人无证驾驶造成事故，由乘车人承担全部责任（包括对驾车人和第三方损失的赔付）。 四、双方责任 车辆费用根据使用天数按月结算由乘车人统一结算。如因燃油价格变动或因政策因素而导致班车收费标准，另行通知。 为规范乘车行为，减少因此带来的纠纷，特制定本协议，双方共同遵照执行。本协议各方签字后生效，每人各执一份。本协议未尽事宜，由双方协商解决。 驾车人：乘车人： _________年___月___日_________年___月___日
浅议汽车消费贷款的风险防范 近年来，XX 县汽车消费贷款呈直线上升趋势，同时此类贷款的风险防范也提上了议事日程。 一、主要风险表现形式 （一）汽车行业性风险。2012年以来，随着国际经济形式的不明朗、欧债危机的进一步加剧，我国钢铁、进出口贸易受到了相当程度的影响，加上国家对房地产业的时一步调控，我国的经济形式总体上呈紧缩状态，这一点从我辖的信贷投放也能体现出来。汽车消费贷款在全国经济形式萎缩的大环境下，其行业风险会逐步体现出来，虽然在我辖此类风险尚未大面积出现，但已形成了潜在的风险点。 （二）汽车经销商风险。汽车经销商诚信状况差，担保实力弱，经营管理不善，股东之间不和谐，公司治理结构不完善。汽车经销商为销售汽车，对向银行推荐的购车人不认真审查其资料，甚至有些经销商为完成销售任务，帮助购车人编造虚假贷款资料，当借款人违约时，汽车经销商丧失担保能力，将贷款的风险转嫁给银行。 （三）保险风险。一般情况下，汽车按揭贷款在要求经销商承担连带担保责任的同时，要求在保险公司办理保证保险，但从我辖实际看，客户从未购买保证保险，同时也没有任何一家保险公司开办此险种。从而造成经销商独自承担全部风险。由此，银行的贷款风险主要集中在汽车经销商，一旦经销商失去担保能力，银行的风险将会集中暴露。如果我辖汽车消费贷款的第二年保险的第一顺序受益人不是我单位，将又是一个潜在的风险点。 （四）借款人风险。借款人的风险主要表现为信用风险。汽车按揭贷款的对象众多分散，而且有较大部分借款人在外省市，有的分布在内蒙古、山西等其他较为偏远的地区。对外地贷款，银行不能全面、真实、准确地掌握借款人的信用程度和履约能力，只能根据贷款人所提供的贷款申请资料（收入证明、身份证明相关资料等）来进行审核，而收入证明中无银行流水作为佐证，造成了对贷款人贷款情况无法及时掌握，使得银行对个人还款能力的变化，还款意愿的监测无法实时进行，形成潜在信贷风险。 （五）抵押风险。在汽车按揭贷款办理中，一般抵押的为所办理贷款购买车辆，车辆抵押属于动产抵押，而抵押车辆在外地，我单位对抵押车辆无法进行有效监控。加之受汽车消费市场价格下调的影响，银行的抵押物价值贬值较快，抵押风险高。
甲方(车主)： 姓名： 身份证号： 联系电话： 乙方（拼车人） 1、姓名： 身份证号： 联系电话： 2、姓名： 身份证号： 联系电话： “出行有风险”是此次共同出行的基本共识，拼车双方为平等互助的自愿行为，甲方车辆为非营利性出行，本着对车上人员安全负责为首要原则，双方协商一致特签订本协议。 一、双方定义 驾车人甲方是指在参加自发组织的活动中拥有自有或对所驾车辆有合法使用权并具有合法驾驶资格的人 拼车人乙方是指参加自发组织活动中没有自主交通工具的人员，自愿拼乘驾车人并委托驾车人帮助自己到达目的地的人，乙方自愿承担拼车所需的油费以及过路费等。 二、搭车路线、时间 时间： 路线：
三、车辆情况： 车型：车牌号： 四、双方责任及义务： 1、甲方承诺出行车辆手续齐全并合法有效，出发前有义务检查车辆状况。甲方须将乙方按时送达协议指示的目的地。(因自然灾害、天气情况、路面状况或其他事先说明的情况除外) 2、甲方无偿提供车辆，乙方有义务适当平摊途中汽油费或者产生的过路费等。具体费用视油价上下浮动协商调整，暂定为元/次。支付方式以现金当天当场结算。 3、甲乙双方都承诺友好互助，遵守交通规则，不得故意影响和阻碍车辆的正常行驶和车内的正常秩序。乙方在车上不得发生吸烟、吐痰等非文明行为，因乙方过失或过错使人员伤害、车辆发生事故及车辆、产生违章罚款以及设施受到损坏，乙方应承担责任并赔偿损失。 4、甲方提供按国家规定缴纳保险的车辆。双方约定，车辆发生意外事故构成人员伤亡或财产损失的，除与车辆有关的保险公司赔偿外，甲方不承担乙方的其他任何连带责任和赔偿。 5、出行过程中发生的第三方导致的责任事故以及损失，本车驾乘人员之间互不承担事故的任何责任，但有互相援助的义务。 6、双方约定，不得携带危险品等法律法规禁止携带/运输的物品。因不可抗力（如自然灾害、地震、国家政策变化等）原因造成甲乙双方损失的，双方互不承担责任。如由于乙方操作不当等原因造成车内污染或车辆附属设施损害，由乙方负责清洁、修复或赔偿。 7、在搭车期间内，甲、乙双方如有一方有特殊情况需解除或者中断协议的，必须提前通知对方，协商后解决 8、双方承诺无传染病、心脏病、严重晕车以及不适宜乘坐车辆出行的疾病与缺陷，若发生上述情况，需终止或者中止本协议的，应第一时间中止或终止。 9、拼车是朋友结伴而行，非赢利行为，双发不得引发商业行为，如：过分强调按时乘坐与到达、向他方提出投诉、索要发票等；参与者是在自愿参加与退出、风险与责任自负的原则上组成的。 10、乙方下车时应注意携带自己的物品，如遗失在甲方车上，无论协议终止与否，甲方均有义务归还物品，并由乙方自行领取。
我国汽车消费信贷存在的问题及对策 随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。这些都值得我们借鉴。 一、我国汽车消费信贷存在的问题 （一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。 （二）收入水平偏低限制居民消费。我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款 个人信用制度尚未建立。我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。 （四）担保和保险制度存在较多问题。我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 （五）贷款机构和贷款支持的车型较少。我国提供消费贷款的机构仅限于国有商业银行和一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展，在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行把车型范围局限于几种较高档的汽车，其品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。车型的限制导致了汽车消费信贷发展的不平衡。 （六）贷款对象选择条件苛刻、门槛过高。1、银行要求借款人具有当地常