民间借贷的特点和存在问题
国家政策在贷款上对中小企业缺乏专门的政策性金融机构为其提供帮助，缺乏相应的政策法规的支持。此外，政府对中小企业的税收优惠政策和措施不到位，政府的财政支持力度不够等原因是我国中小企业融资难的重要原因之一。因此民间借贷的发展有利于促进中小微企业的更快成长，一下就是民间借贷的特点和存在问题。
一、民间借贷的主要特点：
1.手续简便，资金到位及时
民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，一般只需写张借条，注明期限利率，找一个中间人作保或注明即可。客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。
2.借贷用途广，重点较突出
民间借贷的用途比较广泛，个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。但重点还是比较突出，个人借贷主要用于购置住房和生产资料支出，企业借贷主要用于解决流动资金不足。
3.利率弹性大，期限较灵活
民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定，且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。
二、民间借贷存在的问题
1.缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事纠纷
民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。
2.民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展民间借贷一般只用于弥补短期的资金缺口，对于长期的市场变化缺乏预测，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
3.民间借贷容易引发资金恶性循环
民间借贷在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债。企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中。
4.监测难度大，影响宏观调控效果
民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一。由于民间借贷行为不受国家宏观调控政策制约，规模又无法统计，在一定程度上影响了宏观调控效果。
投融贷P2P网络借贷平台，在民间金融行业处于领先地位，独特的“线上+线下的”业务模式，把线下业务平台化，使得各个分中心的安全性、便捷性得以提高！可以预见的是，中国的网贷行业未来将向着更加统一与规范的方向发展，中国的民间借贷行为将在此基础上得以全面的和更新，网贷这种新型的金融模式必将在中国经济转型的道上发挥出更大的作用。
浅析自然人与法人民间借贷纠纷的若干法律问题[摘要]中小企业作为我国改革开放后出现的新型企业群体,在国民经济和社 会发展中发挥了重要作用,为我国的经济增长做出了积极贡献。但是,中小企业发展过程中的各种矛盾也不断暴露,其中资金紧张、融资困难是制约中小企业发展的主要因素,影响和制约了中小企业的进一步发展,正是基于资金紧张和缺乏银行的支持,而导致这些中小型企业为走捷径通过其他渠道进行融资引资,其中以缺乏市场监管机制的民间借贷最为广泛,也导致自然人与法人的民间借贷纠纷频发,严重影响了国家市场经济秩序正常运转。本文拟从一例真实的民间借贷纠纷谈起,深入探讨民间借贷纠纷的司法适用的若干问题,并着重将民间借贷的举证责任进行类型化分配,确定具体的举证责任分配制度。 [关键词]民间借贷;自然人与法人;司法适用;举证责任分配 一、一例典型的自然人与法人之间的民间借贷纠纷 (一)案件的基本事实:2004年12月15日,某市正昌房地产开发有限公司开发项目经理部(甲方,负责人蒋某)与沈某、李某(乙方)签订《借款抵押协议》,约定,甲方向乙方借款30万元用于开发某大楼项目,约定借款期限为一年,即2004年12月1日至2005年12月1日,甲方每月按5%的月息支付给乙方,即每月支付15000元,借款到期一次性归还本息(48万元)。同日,该项目部向沈某、李某出具一张48万元的借条。上述协议、借条上均有蒋某的签名。同时,沈某、李某与该项目部签订《参与管理协议》,约定该项目部聘用沈某、李某分别为办公室主任和出纳,以确保借款安全。 2005年7月1日,正昌房地产开发有限公司(某大楼项目经理部)与沈某签订《借款协议》,再次向沈某借款50万元用于开发该项目,约定借款期限为一年即2005年7月1日至2006年6月30日,利息为30万元,到期一次性付清本息80万元。同年7月5日,该项目部向沈某出具收款收据,载明收到借款50万元。上述协议、收款收据上均有蒋某的签名。 2005年9月山峰公司成立后,正昌房地产公司将某大楼项目转让给山峰公司开发(法人为蒋某)。 2005年12月29日,山峰公司向沈某、李某偿还了2004年12月15日所借的30万元借款本金。 2006年11月12日,蒋某向沈某、李某出具欠条,载明:“山峰房地产开发有限公司法人蒋某自愿向沈某、李某借款开发某大楼项目,原借款未付清部分,经双方今日结算,到2006年11月底共欠沈某、李某人民币壹百贰拾万元整(￥1200000元),原借条上的所有借款数据不再作为计算依据,一切借款以此欠条为准,按揭贷
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 简述自然人借款合同的特征 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
简述自然人借款合同的特征 篇一：民间借贷合同的概念与特征 民间借贷合同的概念与特征 民间借贷纠纷的基础系当事人之间的民间借贷合同。 《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第十二章规定了借款合同，民间借贷合同是借款合同的一种。借款合同，是指当事人一方按约定将一定种类和数虽的货币移转给他方，他方到期后返还货币的协议。交付货币给他人的一方称为债权人、贷款人、贷与人或出借人；而接受货币并于一定期限内返还货币给贷与人的一方称为债务人、借款人、受贷人或借用人。在中国内地，根据借款合同出借人主体性质的不同，可以将借款合同分为以银行等金融机构为出借人的借款合同（乂称贷款合同）和非金融机构作为出借人的借款合同（乂称民间借贷合同）。 民间借贷合同这一概念涵盖的范围有较大的伸缩性。最狭义的也是传统的民间借贷合同仅指自然人（个人）之间的借款合同（乂称个人借贷合同）；次狭义的民间借贷合同指 个人之间、个人与非金融企业之间的借款合同；最广义的民 间借贷合同指个人之间、个人与非金融企业之间以及非金融 企业之间的借款合同，也就是借贷双方均非金融机构的借款
合同。民间借贷合同具有如下特征： 1. 合同的标的物是金钱（货币）。合同的标的物是作为 特殊种类物的货币，合同到期后，借款人一般只是想贷款人 返还同样种类、一定数虽的货币，而不必也不可能返还原物。 2. 合同是转让货币所有权的合同。当贷款人将借款即货 币交给借款人后，货币的所有权转给了借款人，借款人可以 处分所得的货币。这是合同的目的决定的，也是货币这种特 殊类物的形式决定的 O 3. 民间借贷合同可以是有偿合同也可以是无偿合同。民 间借贷合同往往是有亲戚朋友关系的自然人之间基于互助 互济而订立的，在这种情况下，未约定利息的民间借贷合同 是无偿合同。与此同时，民法奉行意思自治、等价有偿的原 则，只要当事人达成协议，民间借贷合同完全可以是有偿的， 甚至其利息在一定程度上还可以略高于以银行等金融机构 为出借人的借款合同。 4. 民间借贷合同中除个人借贷合同为实践性合同外，其 余均为诺成性合同。对于个人借贷合同，《合同法》第210 条作出了特另U规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提 供借款时生效”，也就是说自然人之间的借款合同的生效除了当事人意思表示达成一致之外，还要求实际交付货币，因此个人借贷合同是实践性合同。
民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策 民间借贷作为一种资源丰富、操作简便的融资手段，一定程度上促进了经济发展，随着互联网经济活动的日渐活跃，在自然人、法人和其他组织之间的传统借贷关系类型之外，还出现了P2P网络借贷、网络小额贷款等新型借贷方式。由于民间借贷活动存在手续不完备、担保不足等特点，导致民间借贷纠纷案件高发。 2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；2016年8月16日，最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》；2016年8月24日，银监会联合工信部等四部委专门出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。上述文件进一步规范了民间借贷行为，为民间借贷活动的健康、规范、有序发展提供了制度保障。 在此背景下，北京市朝阳区人民法院审理的民间借贷纠纷案件也呈现出一些新情况、新特点。 民间借贷纠纷案件的基本情况 民间借贷纠纷案件数量增速迅猛。2013至2015年，朝阳法院民间借贷纠纷案件收案数量分别为1809件、1956件、4478
件，2016年，这一数字更是达到了11658件，增长率分别为8.1%、128.9%、160.3%.2016年朝阳法院受理的民间借贷纠纷案件数量较2013年增长了5.4倍。2017年前四个月，新收民间借贷纠纷案件8777件，预计全年民间借贷纠纷案件数量较2016年仍将有大幅增长。 民间借贷纠纷涉案标的总额巨大。2013年朝阳法院审结民间借贷纠纷案件1610件，涉案标的总额133918.98万元；2014年审结1653件，涉案标的总额169110.06万元；2015年审结3107件，涉案标的总额320 056.8万元；2016年审结11183件，较上一年度增长259.9%，是2013年全年民间借贷纠纷案件审结数量的6.9倍，涉案标的总额达560548.75万元。 超大标的民间借贷个案数量逐年增加。2013年至2016年，民间借贷案件的平均涉案标的分别为83.18万元、102.30万元、103.01万元和50.13万元。平均涉案标的虽稳中有降，但超大标的案件数量有所上升。2013年我院审结的民间借贷纠纷案件中，涉案标的超过1000万元的案件数量为21件，2014年这一数字为31件，2015年为61件，2016年这一数字上升为95件。近四年，单个案件最大标的为9400万元，出现在2016年。 串案多，原告诉讼主体集中在少数个人及公司。2016年朝阳法院审结的11 183件民间借贷纠纷案件中，按原告身份类型
企业之间可以相互借贷吗 现实生活中，经常出现这种现象：某公司目前因为资金周转出现问题，有一批货物没有办法盘活，影响了公司的经营，因情况紧急，公司通过向一个关系不错的公司借款来实现融资，这种现象叫做企业之间的相互借贷。那么按照我国法律的规定，企业之间可以相互借贷吗?换言之，怎么看待企业之间相互借贷?本文就上述问题介绍如下。 ▲一、企业之间可以相互借贷吗 1、根据我国法律法规对企业与企业之间借贷问题的规定，企业之间不得相互借贷，根据1996年8月1日起实施的《贷款通则》第六十一条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”因此，企业之间相互办理借贷行为时违反法律规定的。
2、但企业可以通过以下几种合法的方式实现融资： (1)企业可以通过委托贷款的方式实现融资： 根据中国人民银行制定的《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》第一条规定，委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。因此，企业可以通过委托贷款的方式实现企业的融资。 (2)企业可以通过信托贷款的方式实现融资： 根据《信托法》和中国人民银行关于实施《信托投资公司管理办法》有关问题的通知的规定，企业可以作为委托人以信托贷款的方式实现借贷给另一企业，以实现企业的合法融资。 (3)在实践操作中，有的企业还通过变更借贷主体、现存后贷和货款回购的形式实现企业的融资。 总之，不管企业通过何种方式实现融资，必须以不违反国家法律法规的规定为前提。 ▲二、怎么看待企业之间相互借贷 关于企业间借贷合同的效力问题，目前主流的观点认为是无效的。理由是尽管《民法通则》、《合同法》、原《经济合同法》和《借款合同条例》等法律、法规均未对企业间
浅谈民间借贷的社会意义 随着国民经济的飞速发展，人民手中的余钱愈来愈多，在这种社会经济背景中，一方面，富裕起来的人们有钱出借，为民间借贷发展提供了资金条件。另一方面，越来越多的人涌入市场经济大潮，需要借入资金作为发展生产经营的资本。因而生产经营型的民间借贷越来越多涌现，我国的民间借贷进入了一个相当活跃期。民间借贷作为一种传统的借贷方式，长期存在于城乡之间，游离于正式的金融体系之外，且由于它具有自由性、随意性和广泛性的特征，所以很不规范，往往处于无序状态。一言以蔽之，有市场又缺乏行业规范，就是今天中国民间借贷的现状。 规范民间借贷市场迫在眉睫 由于民间借贷这种随意性、不规范性，势必产生有借钱不还的，有借高利贷，最后资不抵债的，也有很多人通过正规的民间借贷，帮他度过了资金周转的难关，最后扩大了生产经营。在这中间，一方面，民间借贷的风险让很多人望而却步；另一方面，迫切的资金需求又让很多人盲目求贷。由此，规范民间借贷市场迫在眉睫。 今年3月，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区，在民间借贷的阳光化、规范化、公开化上进行大胆改革试验。本次改革的重点正是规范民间资本、民间借贷行业的有序繁荣。这一消息牵动了很多有识之士的心，也引发了很多行业人士对于民间借贷的思考与探讨。 民间借贷为遏制高利贷起着积极的作用 第一、当借款人没有信息来源，同时资金需求又十分迫切，很多人就选择铤而走险，接受了超出自身能够承受范围的高额利率。 第二、放贷人缺乏专业的风险评估能力，很多放贷人明知借款人的资质承受不了这样一个高额利息，但还是会放贷给他，最终的结果，只能是两败俱伤。 第三、放贷人明知借款用途是用于黄赌毒，仍然无视法律放款，害人又害己。 高利贷危害社会，危害家庭，很多人选择高利贷的初衷都是出于被迫无奈。 在借贷这一行内，作为放贷人控制风险远比赚钱来得重要。如果一味的奔着金钱利益而去，就会失去对风险的把控，最后的结果只能是两败俱伤。想要有一个长远的发展，我们就必须控制好我们的资金，去借给那些真正可以让钱产生出更高价值的人。而这就是民间借贷
目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)
中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给
企业之间借款合同范本【律师版】 出借方：____________________(以下简称甲方) 法定代表人：________________ 经营地址：__________________ 邮政编码：__________________ 联系电话：__________________ 借款方：____________________(以下简称乙方) 法定代表人：________________ 经营地址：__________________ 邮政编码：__________________ 联系电话：__________________ 甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，达成本合同，并保证共同遵守执行。 一、借款金额 乙方向甲方借款人民币______元。 二、借款用途为________。 风险告知：签订借款合同时，借款人应向贷款人说明钱款用途。国家不会干涉合法的民间借贷行为，但为了保护正常的市场秩序，规定了下列民间借贷行为不受法律保护：1、民间借贷行为本身涉嫌非法集资的;2、贷款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的;3、出借人事先知道或者应当知道贷款人用于违法犯罪活动的;4、借款违背社会公序良俗的，如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。 三、借款利息 借款利率为月利息____%，按月收息，利随本清。 风险告知：借款没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)，但一定要明确约定，没有约定利息的，视为无息借款。 四、借款期限
浅议我国民间借贷的法律的完善 引言 21世纪以后，我国民间借贷的规模逐渐扩大，影响日益深远，在当前中国的经济发展中发挥着重要的作用。民间借贷既有积极作用，也有消极作用。一方面，民间借贷的存在和发展在弥补正规金融不足的同时也带动了正规金融的发展。而另一方面，我们必须看到民间借贷的存在和发展在一定程度上削弱了宏观调控的力度，并且其风险的危害性也大。因此，如何定位我国的民间借贷并采取相应的政策措施已经成为当前亟需解决的问题。本文结合我国实际，分析了民间借贷发生纠纷的形式以及法律规制中存在的不足，进而提出了在市场经济条件下对民间借贷的规制建议，以求最大限度地维护债权人的债权和保护债务人的人身财产权利。 一、我国目前有关民间借贷的法律规定及规定之间存在的相互冲突（一）目前有关民间借贷的法律规定 目前，在我国的法律体系之中，尚没有专门规范民间借贷的法律或是行政法规，有关民间借贷的规定分散在《合同法》和最高人民法院的两个司法解释中。 在《合同法》中，借款合同作为一种有名的民事合同被集中地归入在第12章之中。《合同法》第12章第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效”.第211条规定：“自然人之间的借款合同对支会利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定”.很明显，《合同法》对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则上。民间借贷既然是借贷合同的一种形式，就应该准用金融借贷的有关规定，然而实践中却不是如此。 （二）现有民间借贷法律规定存在相互冲突且协调性较差在现有有关民间借贷的法律规定之中，存在着规定相互冲突的问题，协调性较差。比如《意见》第8条的规定：“借贷双方对有无约定利率发生争议又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息”即由各地人民法院根据本地区的实际情况掌握，但最高不超过银行同类贷款利率的4倍。而根据《合同法》第211条之规定，“自然人之间
P2P借贷的特点 P2P借贷形式和所谓的民间个体借贷在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。在中国，相比于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。 其一，借贷双方的广泛性。P2P借贷的借贷双方呈现的是散点网络状的多对多形式，且针对非特定主体，使其参与者及其分散和广泛。目前的借贷者主要是个体工商户和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。参与者的广泛性主要源于准入门槛较低，参与方式灵活。借贷者只要有良好信用，即使缺乏担保抵押，也能够获得贷款；投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。并且每一笔贷款中可以有多个投资者；每个投资者可以投资多笔贷款、这使得具体业务形式上更加分散，参与群体也更加广泛。 其二，交易方式的灵活性和高效性。其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。在该平台上，借款者和投资者的需求的都是多样化的，需求相互磨合和匹配。在这种磨合中，形成了多样化的产品特征（尤其是市场化的利率）和交易方式。此外，P2P借贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式。在信用化合格的情况下，手续简单直接，高效率满足借款者的资金需求。 其三，风险性和收益率双高。P2P借贷平台上的借款者普遍是不被传统金融结构接纳的，其往往缺乏有效担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的利率获得贷款。另一方面，P2P借贷平台和投资者也面临高成本的线下尽职调查的缺失或者不够细致的问题，紧靠网络信息的汇总分析对客户进行信息真实性和还款能力的审核仍然是一个巨大挑战和风险来源。 其四，互联网技术的运用。在P2P借贷中，其参与者及其广泛，借贷关系密集复杂。这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。事实上，P2P借贷形式的产生，也得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。 对于互联网投资者，投融贷网贷平台CEO姚元祥认为应当给大家提个醒：P2P网贷平台提供透明完备的信息及项目初审复审，严格对风控把关。但对于项目的终审，还是要由客户自身来判断，比如说行业收益与借入人承诺的利率水平是一个判断的因素，特别是利率很高达到20%以上，做为借出人就要小心啦。这种状态有点像股票的注册制，投资者自行通过判断进行交易，所以建议投资者要有一定的辨别力，要对自己的钱负责，尽量选择一些规范专业的投资平台，同时理性投资，不要为一些平台承诺的超高收益所诱惑.
篇一：公司之间借款协议书借款合同 甲方（出借人）： 住所： 乙方（借款人）： 住所： 甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一 致，达成本合同，并保 证共同遵守执行。 一、借款金额：乙方向甲方借款人民币（大写）（小写：）。 二、借款用途为。 三、借款利息：借款利率为月利息％,按月收息，利随本清。 四、借款期限：借款期限为，从年月日起至年月日止。如实际放款日与该日期不符，以实际借款日期为准。乙方收到借款后应当出具收据，乙方所出具的 借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。 五、甲方以转账的方式将所借款项打入乙方账户。 借款人用户名： 账号： 开户银行： 六、保证条款：
1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。否则，甲方有权要求乙方立即还本付息，所产生的法律后果由乙方自负。 2、借款方必须按合同规定的期限还本付息。逾期不还的部分，借款方有权限期追回借款。 3、乙方还款保证人（丙方）,为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。 七、违约责任 1、乙方如未按合同规定归还借款，乙方应当承担违约金以及因诉讼发生的律师费、诉讼费、差旅费等费用。 2、乙方如不按合同规定的用途使用借款，甲方有权随 时收回该借款，并要求乙方承担借款总金额百分之的违约责任。 3、当甲方认为借款人发生或可能发生影响偿还能力之 情形时，甲方有权提前收回借款，借款人应及时返还，借款人及保证人不得以任何理由抗辩。 八、合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可依法向甲方所在地人民法院提起诉讼。 九、本合同自各方签字之日起生效。本合同一式两份, 双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
浅析**民间借贷风险 ——自从****集团债务危机爆发后，民间借贷风险就如洪水一般漫延至**的各个角落，这次民间借贷危机存在涉及面广、金额大的特征。本文就针对本次民间借贷危机起因及信用社如何防范民间借贷风险向信用社“转嫁”进行阐述。 民间借贷作为一种融资方式，是经济发展的直接产物。正常的民间借贷本无可厚非，如果引导不力、管理失控就容易形成非法集资和高利贷，破坏金融秩序，扰乱金融市场，形成金融“毒瘤”。本文以**县为样本，分析当前民间借贷的现状，探讨农村信用社如何防范民间借贷风险，为农村信用社案件防控及引导和规范民间借贷提供参考。 一、**民间借贷的背景 温州地区民间资金规模庞大，民间借贷活跃。然而，**近几年民间借贷更加活跃，民间利率也是达到高点，截止11年7月部份民间借贷月息最高达到7分，从高利率反映出民间借贷款进入高利贷和高风险的阶段。**民间集资和高利贷诱因在于：一方面是2003年****教育集团的成立，因集团成立初期需要大量的运营资金的投入，当时筹资渠道又有限，只能依靠民间借贷筹资，随着集团规模的扩大，民间借贷的规模也随之滚雪球式的膨胀，因受高收益的利益驱使
下，也吸引大部分的民间资金，可以说当时****的民间集资就是**民间借贷风向标；另一方面是在外创业**人有回乡融资，因在外**人在外创业过程中急需项目启动资金，又受在外的筹资规模的限制，只能回乡通过民间借贷融资。在**民间借贷活跃的大背景下也催生出一大批的民间借贷“中间食利者”，充当民间借贷资金的“捐客”，从中获取民间借贷的“利差”。**的民间集资形成了一条上流到下流产业链条，也有自己一套行业规则，造就了**民间金融“江湖”体系。**民间借贷风险“泡沫”也随之逐渐形成并迅速膨胀。终于在2011年10月****集团因资金链断裂而引发了债务危机，**民间借贷风险也集中爆发，形成了连锁反应，并出现了主体多元化以及债务纠纷剧增等新现象。 二、**民间借贷危机爆发的主要成因 （一）全国此轮危机影响，特别是温州此次民间借贷危机爆发影响较大。首先，我国整体货币政策收紧，银根抽紧，各家银行的信贷规模从2011年初开始就进入紧缩，进入下半年更加明显，从商业银行角度来说，由于国家实施了一系列货币紧缩政策，包括银监会对商业银行采取严格的日均存贷比管理，按旬控制银行信贷投放规模；中国人民银行频繁使用调高法定存款准备金率政策，在2010年先后７次提高存款准备金率的基础上，2011年年内再先后６次上调存款准备金率乃至将保证金纳入准备金缴存范围等，均直接对银行
国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。 1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状 一、国外学者对民间借贷的研究现状 麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即 1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994.
企业之间，企业与个人之间借款的合法性当前，我国的金融法规禁止公司/企业之间的借贷。中国人民银行颁行的行 政规章——《贷款通则》第六十一条规定：企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。显然，我国以强制性规定的形式禁止公司/企业之间的借贷，即使变相借贷融资也是被禁止的。 除上述法律规定外，最高人民法院（下称“最高院”）颁行的司法解释也否定了公司/企业间借贷行为的法律效力。最高院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》规定：企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。 在司法实践中，为公司借贷行为答辩的一方往往会以最高院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第四条关于“确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据”的相关规定作为否定《贷款通则》（此法律文件乃行政规章）禁止性规定的理由，但从各地法院的审判实例来看，基于保护金融秩序的考虑，法院通常不予支持此类理由，依然会确认企业借贷合同无效。 值得注意的是，在商务实践中，会出现一种名为联营实为借贷的情况，即公司/企业作为联营一方，向与其他公司/企业共同建立的联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的。这种明为联营实为借贷的方式，因违反了有关金融法规的强制性规定，法律效力已被司法解释（最高院《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》）否定，相关的联营合同也因此无效。 需要提示的是，虽然我国法律规范禁止公司/企业之间的借贷，但允许公民与公司/企业之间的借贷。依据最高院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》的规定，公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，只有以下四种情况才归于无效：1、企业以借贷名义向职工非法集资；2、企业以借贷名义非法向社会集资； 3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款； 4、其他违反法律、行政法规的行为。至于公民与公司/企业之间的借贷利率，只要双方当事人约定的利率不超过同期银行贷款利率的4倍，依据最高院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》的相关规定，该约定合法有效。
上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．９ａｓｋ．ｃｎ／ｓｏｕａｓｋ／ 浅析民间借贷纠纷产生的原因 近年来，随着农村经济的迅猛发展，民间借贷在人们的日常经济活动中起着越来越重要的作用。它快捷、方便、高效，有效的弥补了银行贷款手续繁琐、贷款困难的缺点。因此，民间的借贷活动日益频繁。然而，也正由于民间借贷的容易，由此引发的民事纠纷也越来越多。江苏省徐州市贾汪区人民法院塔山法庭２００７年受理民间借贷纠纷的案件共计６５件，审结６２件，总结这些案件的基本案情不仅对目前塔山法庭管辖区域内的民间借贷问题感到震撼。 一．什么是民间借贷 民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。在双方当事人意见表示真实的情况下即可认定借贷关系有效，因借贷产生的抵押相应有效（但利率不得超过人民银行规定的相关利率）。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。 二．民间借贷纠纷产生的原因
上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．９ａｓｋ．ｃｎ／ｓｏｕａｓｋ／在审理民间接待纠纷案件的过程中，我发现目前的民间借贷纠纷并不是绝对不可避免，通过对这类似案件进行总结，我发现以下一些原因： １．诚信缺失 诚信缺失是民间借贷纠纷产生的最主要原因。现实中，很大一部分案件的当事人在借款之前就已经明知自己没有偿还能力，但为了满足自己的需要，又不得不借款；一部分案件当事人根本没有按照双方在借款时的约定使用借款，其借款的目的就是为了把借得的钱以更高的利率在转借给他人，从而牟取中间的利息差额；还有一部分案件的当事人不从自己的实际偿还能力出发，为了骗取出借人的借款，订立自己无法按期履行归还义务的还款期限。这些人在借款后或以种种理由推托，不主动偿还，或没有偿还能力，根本不打算偿还，或不见踪影，不能追偿，使以诚信为基础的民间借贷混乱不堪。 ２．追逐高额利润 高额的利息是引诱出借人借款的又一主要原因。审理中我们发现，很多当事人在借款时所写的借条的金额数比实际取得的现金要多的多。例如，张某向李某借款，为了使李某同意借款，张某同
民间借贷的主要特点 (一)手续简便，资金到位及时 民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，一般只需写张借条，注明期限利率，找一个中间人作保或注明即可。客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。 二)借贷用途广，重点较突出 民间借贷的用途比较广泛，个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。 但重点还是比较突出，个人借贷主要用于购置住房和生产资料支出，企业借贷主要用于解决流动资金不足。 (三)利率弹性大，期限较灵活 民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定，且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。 民间借贷存在的问题 (一)缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事纠纷 民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。 (二)民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展 民间借贷一般只用于弥补短期的资金缺口，对于长期的市场变化缺乏预测，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。 (三)民间借贷容易引发资金恶性循环 民间借贷在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债。企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中。 (四)监测难度大，影响宏观调控效果 民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一。由于民间借贷行为不受国家宏观调控政策制约，规模又无法统计，在一定程度上影响了宏观调控效果。 民间融资形成的原因 1、企业内部因素 (1)中小企业规模较小，财产实力较弱，资产信用等级不高。 (2)大多数中小企业内部组织和管理制度不健全。许多中小企业存在着产权不清；企业内部规章制度不健全；财务管理混乱，决策方法不科学；企业生产技术水平低；生产盲目性大，创新能力不强的现状。 2、外部因素 (1)政府方面 国家政策在贷款上对中小企业缺乏专门的政策性金融机构为其提供帮助，缺乏相应的政策法规的支持。此外，政府对中小企业的税收优惠政策和措施不到位，政府的财政支持力度不够等原因是我国中小企业融资难的重要原因之一。 (2)社会环境 抵押担保机制不健全，社会信用体制不完善。由于大多数中小企业组织结构过于分散，因此很难得到银行的贷款支持。中小企业的信用环境和金融服务环境尚待改善。 引导民间借贷健康发展的对策 政府方面 (一)加强监管，定期监测民间借贷发展态势，规范民间借贷的操作行为
企业之间借贷的合法化途径 企业之间借贷的合法化途径企业间直接借贷为法律所禁止，具有较大的法律风险。因此，在不采取直接借贷方式的情况下可以采取变通方式，有的情形下虽然也增加了融资成本，但可解决企业间直接借贷的合法性问题。 委托贷款根据中国人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》：“……托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险……”的规定，允许企业或个人提供资金，由商业银行代为发放贷款。贷款对象由委托人自行确定。这种贷款方式解决了企业间直接融通资金的难题。它是企业间借贷受到限制的产物，是一种变相的直接企业借贷。由于商业银行将会收取一定的手续费，所以会增加交易成本。但通过此方式可以实现企业之间借贷的合法化。由于企业有权决定借款人和利率，所以对企业来说拥有较大的利润空间，在企业间借贷受到限制的情况下，不失为一种理想的选择方式。 信托贷款按照《信托法》、《信托投资公司管理办法》的
规定，企业可以作为委托人以信托贷款的方式实现借贷给另一企业。信托贷款的贷款对象是由受托人确定的，信托贷款并不是完全意义上的企业间借贷关系，因为委托人在乎的是收益，而不是借款给谁。 其他变通方式除上述两种法律明确规定的方式以外，在实践操作中可以采取以下变通方式，在形式上实现企业之间借贷的合法化，从而达到企业之间借贷的目的。 1、改变法律上的借贷主体除法律限制的几种情形外，企业和公民之间的借贷属于民间借贷，依法受法律保护。所以可以个人为中介，将拟进行借贷的企业连接起来，从而实现企业之间资金融通的目的。出借方先将资金借给个人，该个人再将资金借给实际使用资金的企业。同时要求实际借款方为个人的该笔借款，向出借人提供连带担保。如果个人不能还款时，则出借方追索个人借款人，并同时要求实际借款人承担连带担保责任，维护了出借方的利益。 2、先存后贷，存贷结合企业可以将资金存入银行，然后用存单为特定借款人作质押担保，实现为特定借款人融资的目的。同时，出资人可以收取有偿担保费，这是符合《合同法》和《担保法》规定的。在这种情况下，金融机构在法律上被认定为是出借人，拟出借资金方在法律上被认为是担保人，并不违背相关法律的规定。但这种借贷安排对银行和出资人有利，但不利于借款人，因为这会增加借款的借贷成
浅析民间借贷中借款人自愿履行之过高利息的处理2012-12-27作者：解洪广内容摘要：现行法律和司法解释关于民间借贷已经有了较为充分的法律规定和指导性意见，但对于借款人自愿履行的超出银行同类贷款利率四倍的利息如何处理并无直接明确的规定，容易在实践中产生争议。笔者认为该部分超出利息的处理应充分尊重当事人的意思自治，既不能责令贷款人返还超出银行同类贷款利率四倍的利息，也不得认定超出部分折抵本金。 关键词：民间借贷自愿履行过高利息意思自治 吴英集资诈骗案几经周折，终于于近日画上了句号，吴英被判处死缓、“免于一死”。这是一桩触及中国金融制度之痛的案件，在吴英被判处死缓之前，舆论几乎一边倒的认为吴英罪不致死，甚至有评论指出，吴英如死则是金融垄断的“血祭”。在笔者看来，此案之所以产生如此重大的司法争议，是与如履薄冰的民间金融生态现状密切相关，小微企业贷款难这一不争的事实使得民间借贷几乎成为很多小微企业经营资金的重要来源，客观上也造就了“吴英们”成为钢丝上的舞者。为了规范民间借贷秩序，上至最高人民法院出台司法解释、发出各种通知，下至各级人民法院形成审判工作会议纪要，为民间借贷诉讼案件的审理工作提供了较为充分的法律依据和指导性意见。 一、问题的抛出 民间借贷的繁荣是与借款人对资金的迫切需求以及借款人的资金来源匮乏密不可分的，这也决定了在民间借贷中借款人与贷款人地位的不平等，借款人往往对于借款期限、借款利率等合同重大事项没有话语权，贷款人为了资金收益最大化，往往将借款利息约定的非常高。在借款人利用借款获得高额回报的情况下，借款人一方面怀着对贷款人的“感恩”之心，另一方面也确实具备借款及其高额利息的承担能力，因而通常能够清偿借款本息。但是，在借款人未能利用借款缓解自身的经济压力时，借款人往往难以承受借款的高额利息而不能或者拒绝继续清偿。当借贷双方为此诉诸司法途径时，法律最高只能支持人民银行同类贷款利率四倍的利息已经非常明确，但是对于借款人在借款期间内已经自愿按照借款合同约定之标准履行的过高利息如何处理则并没有直接明确的规定，这便产生了本文所要探讨的法律问题。 二、关于民间借贷约定之过高利息的法律规定 为了更好的分析题述问题，笔者首先将现行立法关于民间借贷约定之过高利息的规定加以汇总。 （一）《中华人民共和国合同法》 第二百一十一条规定：“……自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。” （二）最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。” 三、借款人已经自愿履行之过高利息的处理 对于借款人已经自愿按照借款合同约定的标准履行的过高利息中超过银行同类贷款利率四倍的部分如何处理，理论界和审判实践中主要有两种观点。 （一）借款人自愿履行的过高利息应折抵本金或者可以主张返还 第一种观点认为，借款人自愿履行的过高利息中超过银行同类贷款利率四倍的部分，如在贷款人起诉清偿借款本息时应折抵本金，如在借款人起诉贷款人返还时应予以返还。理由是法律规定民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，贷款人收取的过高利息中超过银行同类贷款利率四倍的部分就属于不当得利。 （二）借款人自愿履行的过高利息既不能折抵本金也不能予以返还。
论民间借贷的完善及立法建议 论文关键词:中小企业融资民间借贷 论文摘要:在中国经济保持高速增长的今天,中国的中小企业,尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头。而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷,民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。很多专家和学者都意识到了规范发展民间借贷的重要性,在不同场合以不同形式提出过应该给予民间借贷应有的地位。当然现今民间借贷的发展还有许多不成熟之处,所以本文就民间借贷的相关发展情况,分别阐述了民间借贷的相关概念、发展现状、可行性分析、其存在的原因以及相应的规范措施,来进一步的让我们了解中小企业这一新的融资方式——民间借贷。 一、前言 (一)民间借贷的概念 对于民间借贷的概念,理论界已经做过一些研究。一般认为,民间借贷是与正 规借贷相对应的。那么,从广义上说,可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷,它处在国家宏观调控与金融监管之外,不在官方的统计报表中被披露,也不受法律保护,属于一种非正规的金融活动。有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物,在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下,又是一种必要的补充。按借款用途,可将民间借贷分为3类:家庭生活性、农业生产性和企业经营性。民间借代的主体仅限于纯粹的民事主体,不包括金融机构,它可以发生在自然人、法人及其它组织之间。民间借贷是一种民事行为,它并不是一种民间投资行为。笔者认为,民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的,发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。 (二)民间借贷的特点