10
最后是在资源配置方面，
资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系
和交易。
借助于现代信息技术，
个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的
安全边界和商业可行性边界，
焕发出新的活力。
在供需信息几乎完全对称、
交易成本极低的
条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”
，诸如中小企业融资、民间借贷、
个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争
(
比如拍卖式
)
，因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产
品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。
总之，
在互联网金融模式下，
支付便捷，
市场信息不对称程度非常低，
资金供需双方直
接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。
中国应积极发展互联网金融模式
目前，
我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。
首先是央行给三大移动运营商发放
了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，
比如温州民间借贷
登记服务中心和阿里小贷公司。截至
2012
年
2
月末，阿里小贷已累计为
10.30
万户小微企
业发放信用贷款，累计放贷超过
260
万笔、
170
亿元。但也出现了一些问题，主要在人人贷
方面，银监会
2011
年发布通知
(
银监办发［
2011
］
254
号
)
，向商业银行提示人人贷的潜在风
险。
我们认为，
目前以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，
手续简便、
方式灵活，
是现有银行体系的有益补充，
有经济学
上的合理性，
在发展初期遇到一些问题在所难免，
不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中。
在互联网金融未来发展方向的思考上，银行逐渐走到了国内互联网企业的前头。互联网给传统金融行业带来的生存危机感正在银行圈子里深化蔓延。
以脸谱为代表的互联网金融形态，
将影响到将来银行的生存——这是马蔚华不久前
在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。
马蔚华认为，
以支付宝为代表的互联网第三方支付，
已经削弱了银行作为社会支付
平台的地位。
而以脸谱为代表的社交网络，
更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。
这个将是银行面临的最严重挑战。
“虽然这是很理想的事、看似很遥远，但很快就会发生，”马蔚华如是说。
事实上，
在近几年，
互联网就已经慢慢开始了对银行传统核心业务的侵蚀，
虽然还
不足以威胁到银行生存，却逐渐显示出其优越性和生命力。
小微贷：银行和互联网企业的双向探索
一直以来，
国内各大银行都面临着一个普遍的困境，
贷款融资业务主要集中在收益
较低数量有限的大企业，相互间的竞争也愈发激烈，而面对GDP
贡献率占比
60%
的中小企
业群体却又办法不多。
毫无疑问，
小微企业普遍有着强烈的融资需求，
去年温州民间借贷危机的爆发更是
凸显出金融业未能履行的责任。
难解的矛盾在于，
银行明明知道向民间小微企业贷款比大企
业效益高，却无法应对业务分散化带来的机制和成本上的挑战。
尽管如此，小微企业身上的巨大投资价值却是不容置疑的，
2011
年信贷市场最热
的词就莫过于“小微贷”
。中行出台“十项措施”
；交行提出“四项承诺”
；农行出台“十二
11
项措施”
；工行董事长姜建清直言“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是极为错误的观念、
工行要大力支持小企业贷款；
招行董事长马蔚华也表示，
随着储蓄红利逐渐消失，
存
贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。
相比体制更为僵硬的国有银行，中信、民生、招商等股份制银行在“小微贷”领域
的探索更早也更为积极。
中信银行早在
2006
就推出过
“中信小企业成长伴侣”
，
而民生银行
则是中国第一家把中小企业金融业务作为银行重要的盈利增长点和核心竞争力的银行。
中国民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，早在
2008
年董文标先生从转型
的高度提出了把民生银行打造成
“民营企业的银行、
小微企业的银行和高端客户的银行”
的
发展方向。
“小微企业的银行”
，是民生银行独树一帜的战略。
据悉，
民生专为小微企业定制的金融服务产品
“商贷通”
不断升级成熟，
并逐渐探
索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式。
民生银行
2011
年年报数据显示，
小微企业客户数达到
45.8
万户，
其中商贷通客户
约
15
万户，小微企业贷款余额达
2325
亿元。
另外，
2007
年开始，在银行逐渐关注中小企业贷款和转型的同时，国内一些互联网企业也开始了线上的“小微贷”探索。大致看来，有三种形式。
第一种形式，
是举办网上融资洽谈会，
为中小企业提供信息交流平台；
第二种，
是
出现了一些专业融资网站，
搭建网络融资服务平台。
如全球网，
2010
年上线以来已经为
5700
多家中小企业提供了
160
亿贷款。
第三种对金融行业发展最有贡献价值的模式，
就是阿里巴巴的中小企业融资服务平
台，包括今年初成立的子公司阿里小贷。数据显示，截至2012
年
6
月末，主要负责运营阿
里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，
已累计为超过
12.9
万家小微企业提供融资服务，
贷款总额超过
260
亿元。
未来，银行必须掌握电商平台？
从目前的量级来看，
阿里巴巴的小微贷规模还没法与银行等相比，但是阿里巴巴毕
竟是不具备金融牌照，
阿里小贷注册资金不过
16
亿，
假设未来放开，
其成长潜力难以估计。
要知道，阿里巴巴已拥有
7980
万注册用户、
1030
万个企业商铺及
75.39
万名付费
会员，而网上平台还在成为越来越多中小企业的交易选择。
但这还不是最关键的，更重要的是网上融资平台在模式上的某些优越性。
民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，小微贷款需要解决两个棘手的问题，风险成本和交易成本的管理，
在这两方面，
网上融资平台有着明显的竞争优势。
从风险成本
来看，
其解决了信息不对称的问题，
居于底层的大数据平台实现了商务信息流和资金流的融
合，
为信用评估审核和风险管理提供了极大的便利；
从交易成本来看，
又实现了对小单进行
批量化处理的可能。
据记者了解，
一般而言，
银行的小微企业贷款怎么也得一到两周，
而阿里巴巴的平
均审批时间，只要
3
分钟。
董文标因其为国内金融改革提供了崭新路标和探索精神而著称，
商贷通的成功已可
见一斑，而面对互联网发展带来的新挑战，他会做出什么战略选择？
在武汉分行行长位置上把小微贷款做得风生水起的张金顺，
去年年底刚被调任到科
技开发部，
全面负责民生各项科技系统的研发和模式研究，
应对互联网高速发展对金融行业
带来的影响，
为银行业务模式创新提供支持——他对互联网企业试水小微融资也颇有自己的想法。
张金顺认为，
阿里小贷为什么发展迅速，
正是基于其电商平台，
掌握了众多小企业
在阿里巴巴和淘宝网上经营的信用记录、
发生交易的状况，
投诉纠纷情况等信息，
通过信用
纪录和监督，
打造了一条贷前、
贷中、
贷后封闭的资金链条，
最大限度降低了寻找优质企业
12
客户的成本和风险。
因而，
阿里巴巴开始从核心竞争力上发挥互联网作用，从根本上影响银行业务模式，
而不仅仅是给既定银行业务充当管道了。
张金顺用
“第一人称”
和
“第三人称”
形象地比喻了阿里小贷网上审批和银行信贷
审批的区别：互联网收集和监控的是第一手更真实信息，做的是“场景性评审”，让资金流
向那些真正有需要有资质的企业；
而银行线下的审核只能去靠客户经理搜寻各种第三方资料，
做的是“转述性评审”
，其真实性和参考价值大打折扣。
如果以阿里巴巴这样的互联网企业来主导网上融资平台，
银行将被边缘化，
而银行
未来要在发展潜力巨大的网上小企业融资市场分一杯羹，
必须掌控电商平台，
为客户提供信
息发布和交易撮合服务，
提供从支付结算、
托管、
担保到融资的全方位金融服务，
通过掌握
大量相关数据信息，把握核心话语权。
据悉，
今年
6
月底，
和阿里巴巴的合作搁浅后，
建设银行旨在整合电商平台的
“善
融商务”已经上线，将提供
B2B
和
B2C
客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售等领域。
人人贷：互联网试水存贷中介
阿里巴巴由最大的电商平台延伸到小微企业信贷业务，
发展逻辑上看其实是顺理成
章的事，
而由英国投资人创建的专注于个人对个人信贷业务的一种居间服务模式——人人贷(Peer to Peer)
，近几年则让一些互联网企业开始主动尝试切入银行的根基存贷中介业务。
国外比较知名的人人贷企业有格莱珉银行、
PROSPER
、
lending club
等，
国内如今从
事网络借贷的公司约三十余家，
互联网金融 一、什么是互联网金融？ 互联网金融（The Internet Finance；The on line financial）是指借助于互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式；狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场；广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。在理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。与传统金融业务所采用的媒介不同，互联网金融更重要在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，对人类金融模式产生根本影响。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主
要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。 二、互联网金融的特点 互联网金融模式有三个核心部分：信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。 互联网金融作为更民主化、大众化的金融模式，具有以下特点： 互联网金融成本低。在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 互联网金融效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 互联网金融覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
10 最后是在资源配置方面， 资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系
和交易。 借助于现代信息技术， 个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的 安全边界和商业可行性边界， 焕发出新的活力。 在供需信息几乎完全对称、 交易成本极低的 条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合” ，诸如中小企业融资、民间借贷、 个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争 ( 比如拍卖式 ) ，因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产 品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。 总之， 在互联网金融模式下， 支付便捷， 市场信息不对称程度非常低，
资金供需双方直 接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。 中国应积极发展互联网金融模式 目前， 我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。 首先是央行给三大移动运营商发放 了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题， 比如温州民间借贷 登记服务中心和阿里小贷公司。截至 2012 年 2 月末，阿里小贷已累计为 10.30 万户小微企 业发放信用贷款，累计放贷超过 260 万笔、
170 亿元。但也出现了一些问题，主要在人人贷 方面，银监会 2011 年发布通知 ( 银监办发［ 2011 ］ 254 号 ) ，向商业银行提示人人贷的潜在风 险。 我们认为， 目前以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求， 手续简便、 方式灵活， 是现有银行体系的有益补充，
内容目录 互联网金融现状及未来发展的分析 互联网通过海量信息传递和处理，打破僵化的垄断体系，进而改变中国。首先是淘宝打破商业分销体系；其次是微博打破传媒垄断；下一个互联网产生深远影响的领域将是金融行业。互联网金融将成为行业发展新趋势。 一、互联网金融的含义及构成
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。“开放、平等、协作、分享”是其精髓理念。互联网金融的有三方面构成： 1.资金供给者。 由于互联网金融的特殊性，资金供给者不仅包括传统的金融机构，还包括渗透进入的互联网企业。 2.资金需求者。 互联网金融模式下的资金需求者虽然没有突破传统的政府、企业和个体的范畴，但在惠及的范围上却有着很大程度的改变。互联网金融的兴起和发展，特别是互联网企业的进入使得被排挤在传统金融机构门槛之外的、相对弱势的组织和个体需求者，有了一个更加便捷和高效的资金获取渠道。 3.中介机构。 互联网金融依靠更加便捷的信息技术，在降低资金成本的同时，也降低了互联网金融主体对于中介机构的依赖性。 二、互联网金融产生的背景 互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果。 1.需求型拉动因素。 传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。 2.供给型推动因素。
互联网金融的重要性与前景近年来，互联网金融逐渐成为金融领域的热门话题。互联网科技的快速发展使得金融行业发生了革命性的变化，互联网金融的崛起为经济社会的发展注入了新的活力。本文将探讨互联网金融的重要性以及它在未来的前景。 一、互联网金融的重要性 1. 提升金融服务效率 互联网金融通过信息技术的运用，实现了金融服务的全球化、无时差性和高效性。无论是支付、借贷、理财还是保险等金融服务，都能在互联网平台上迅速完成。传统金融机构需要消耗大量的时间和人力来处理繁琐的流程，而互联网金融则通过自动化和智能化的方式大大提高了金融服务的效率，为用户提供更加便捷的服务体验。 2. 打破传统金融壁垒 互联网金融打破了传统金融中的时间、地域壁垒，将金融服务推向更广阔的用户群体。无论是大城市还是农村地区，只要有互联网的覆盖，用户都能够通过互联网金融来获得所需的服务。这为金融资源的配置提供了更加公平和均衡的机会，促进了金融的普惠性发展。 3. 降低金融交易成本 互联网金融通过信息科技的创新，降低了金融交易的成本。传统金融交易需要大量的纸质文件和多次人工核对，而互联网金融通过数字
化和自动化的方式，减少了交易流程中的中介环节，大大降低了交易 成本。这使得中小企业和个人用户也能够享受到金融服务，促进了金 融市场的发展。 二、互联网金融的前景 1. 互联网金融将拓展金融创新空间 互联网金融的出现为金融创新提供了广阔的空间。在线支付、P2P 借贷、虚拟货币等新型金融业务的出现，改变了传统金融的模式，提 供了更多的选择和便利。随着技术的进一步创新和金融监管的完善， 互联网金融将不断涌现新的业务模式和产品，推动金融行业向更加高效、便捷和普惠的方向发展。 2. 互联网金融将促进金融业的整合与创新 互联网金融的兴起将推动金融业的整合与创新。传统金融机构面临 着来自互联网金融的竞争压力，只有不断转型和创新，才能在激烈的 市场竞争中立于不败之地。互联网金融也催生了众多的创新型金融机构，它们更加注重用户体验、数据分析和风险控制，推动了整个金融 行业的变革。 3. 互联网金融将助力经济社会的可持续发展 互联网金融在促进经济社会的可持续发展方面发挥了重要作用。互 联网金融的蓬勃发展带来了大量就业机会，为社会创造了更多的财富。同时，互联网金融也提升了金融服务的效率和普惠性，为经济发展和
互联网金融的未来发展趋势 随着科技的持续发展，互联网金融已经成为了金融行业的重要 组成部分。未来几年，互联网金融的发展趋势将继续呈现出以下 几个方向。 一、高度个性化定制 在过去，金融产品是一种标准化的产品；不管你是谁，都是可 以购买同样的金融产品。但是，未来的互联网金融将向着高度个 性化定制的方向发展。通过科技手段，比如大数据和人工智能等，金融机构将会能够更加细致地了解每个客户的需求和风险偏好， 并为每个客户进行精准的定制服务。这样，客户不必再去选取一 系列的标准化产品，而是能够选择完美符合自己需求的金融产品。 二、创新产品的涌现 众所周知，互联网企业一直以来都以“在传统行业中寻找机遇” 的姿态存在。互联网金融行业也不例外。未来，互联网金融将会 以更快的速度推出更为创新的金融产品。比如，随着数字货币的 发展，一些数字货币交易所和平台推出了基于区块链的借贷业务、
众筹业务和保险业务等。这些新兴的金融产品将更贴近人们的生活，同时也将在一定程度上推动整个金融行业的发展。 三、云计算将成为标配 现在的金融机构，大多数都拥有自己的数据中心和服务器。但是，这种方式成本高且维护困难。未来，金融机构将会逐渐发现 云计算的优势所在，并将其纳入到日常业务中去。通过云计算， 金融机构可以快速、灵活地扩展业务、降低成本、提升安全性和 稳定性。云计算的推广将会从根本上改变互联网金融行业的架构 和管理模式。 四、更加重视安全性和风险管理 互联网金融行业的发展离不开安全和风险控制这两个基本方面。在未来，金融机构将更加重视客户资产的安全，并注重风险管理。由于互联网金融所涉及的领域广泛、规模繁多、风险差异大，因 此金融机构不得不加重把控金融风险的力度。同时，随着技术的 发展，大数据、人工智能等新兴技术将更好地支持金融机构的风 险管理。
互联网金融发展现状及发展趋势 互联网金融是指利用互联网技术和平台，为用户提供金融服务的一种新型金融 模式。它以互联网为基础，通过大数据、人工智能、云计算等技术手段，实现金融服务的创新和升级。互联网金融的发展迅猛，已经成为金融行业的重要组成部分。本文将详细介绍互联网金融的发展现状和未来的发展趋势。 一、互联网金融的发展现状 1. 互联网金融市场规模不断扩大 随着互联网技术的普及和金融行业的改革开放，互联网金融市场规模不断扩大。根据统计数据显示，截至2021年，全球互联网金融市场规模已经达到数万亿美元。在中国，互联网金融也取得了快速发展，成为全球最大的互联网金融市场之一。 2. 互联网金融产品丰富多样 互联网金融产品种类繁多，包括但不限于在线支付、P2P借贷、股票基金交易、保险理财、虚拟货币等。这些产品的推出，为用户提供了更加便捷、高效的金融服务，满足了用户多样化的需求。 3. 互联网金融创新不断涌现 互联网金融行业创新活跃，不断涌现出新的商业模式和技术应用。例如，以区 块链为基础的数字货币逐渐崭露头角，成为互联网金融的新热点。同时，人工智能、大数据分析等技术的应用也为互联网金融的发展提供了新的动力。 二、互联网金融的发展趋势 1. 科技创新驱动互联网金融发展 未来，科技创新将继续驱动互联网金融的发展。人工智能、大数据、区块链等 技术将得到更广泛的应用，为互联网金融提供更强大的支持。例如，人工智能可以
提高风险评估的准确性，大数据分析可以帮助金融机构更好地了解用户需求，区块链可以提高交易的安全性和效率。 2. 互联网金融与实体经济深度融合 互联网金融将与实体经济深度融合，形成新的商业模式和生态系统。互联网金融将更多地为实体经济提供金融服务，推动传统产业的转型升级。例如，互联网金融可以为小微企业提供融资支持，帮助它们解决融资难题；互联网金融还可以为农村地区提供金融服务，促进农村经济的发展。 3. 互联网金融监管将更加完善 随着互联网金融的发展，监管也将变得更加重要。未来，互联网金融监管将更加完善，加强对互联网金融机构和产品的监管力度，保护用户权益，维护金融市场的稳定。同时，监管机构还将加强对互联网金融创新的引导，鼓励合规创新，防范金融风险。 4. 互联网金融国际化步伐加快 互联网金融的国际化步伐将加快。随着全球金融市场的一体化和互联网技术的普及，互联网金融将跨越国界，为全球用户提供服务。例如，中国的互联网金融企业已经开始进军海外市场，与国外金融机构进行合作，推动互联网金融的国际化发展。 总结： 互联网金融作为一种新型金融模式，已经取得了快速发展。互联网金融市场规模不断扩大，产品种类丰富多样，创新不断涌现。未来，互联网金融将继续受到科技创新的推动，与实体经济深度融合，监管将更加完善，国际化步伐将加快。互联网金融的发展将为用户提供更加便捷、高效的金融服务，推动金融行业的变革和升级。
互联网金融的未来发展趋势 1. 引言 随着科技的不断进步和互联网的普及应用，互联网金融作为一种新 兴的金融模式，已经在全球范围内取得了长足的发展。然而，作为投 资者和金融从业者，我们必须对互联网金融的未来发展趋势进行深入 了解，并进行适应和调整，以取得更大的成功。 2. 科技驱动 互联网金融未来的发展将会更多地受到科技的驱动。人工智能、大 数据、区块链等新兴技术将会在互联网金融领域发挥更大的作用。人 工智能将会帮助金融机构提供更智能化、个性化的服务，提高风控能力。大数据的应用将更好地帮助金融机构进行风险评估和决策分析。 而区块链则将提供更安全、透明的交易环境，解决信任问题。 3. 更加开放的金融生态系统 未来，互联网金融将会趋向更加开放和共享的金融生态系统。传统 金融机构和互联网金融平台之间的合作将会更加密切，形成互通有无、优势互补的格局。金融机构将更加注重开放的创新，与新兴科技公司 进行合作，推动金融科技的发展。同时，互联网金融平台也将加强合 规管理，提高投资者保护意识，共同维护金融市场的稳定和安全。 4. 移动支付的普及
移动支付已经在互联网金融领域崭露头角，并且未来发展前景广阔。随着智能手机的普及和移动支付技术的不断成熟，移动支付将更加方便、快捷，成为人们生活中不可或缺的一部分。同时，移动支付的创 新也将加速传统金融机构的转型和发展，推动互联网金融向更深层次 发展。 5. 金融科技的崛起 金融科技（Fintech）作为互联网金融的重要组成部分，将在未来发 展中发挥越来越重要的作用。金融科技将通过创新的理念和技术手段，推动金融行业的变革和升级。例如，P2P网贷、股权众筹、虚拟货币等金融科技创新模式将引领未来互联网金融的发展方向。 6. 金融监管的加强 随着互联网金融的快速发展，金融监管也将越来越重要。未来，金 融监管机构将与互联网金融平台紧密合作，加强监管力度，确保金融 市场的稳定和安全。同时，金融监管也将更加注重技术创新，提高监 管效能和数据安全。 7. 结论 互联网金融的未来发展趋势是科技驱动、开放共享、移动支付普及、金融科技崛起和金融监管加强等方面的发展。我们应该紧跟互联网金 融的发展潮流，加强学习和更新观念，抓住机遇，应对挑战，实现自 身的投资目标和发展目标。只有不断跟上时代的步伐，才能在未来的 互联网金融行业中立于不败之地。
互联网金融行业的现状与发展趋势在互联网金融行业的发展历程中，有很多的变化和变革，但无 论是行业整合、风险隐患或是监管政策，都是一步一个脚印地进行。互联网金融的发展正在逐渐成为资本市场的新亮点，而发展 趋势不断向好，对于这个行业来说，也给了它很大的未来发展空间。 一、互联网金融行业现状 近年来，互联网金融行业的发展呈现出日益蓬勃的态势。从数 据来看，全球互联网金融领域已在相当程度上改变了传统金融模 式的运作方式，尤其是在全球金融危机以后，人们对互联网金融 的需求正在不断增加。在中国，由于政策的扶持和市场的迅猛发展，互联网金融行业已经成为了最具活力、发展前景最广的新兴 产业之一。 互联网金融行业的整体市场规模不断扩大，各企业在市场份额 争夺战中展开激烈的竞争，整个行业也呈现出多元化发展的趋势。除了最早的P2P网贷、第三方支付、股权众筹等常见的领域外， 保险、基金、信用卡、小额贷款、虚拟货币等多个领域也在受到 市场的热捧。
不过，随着互联网金融行业的快速发展，其存在的风险隐患也 逐渐浮现，例如信息泄露、违规操作等问题，都对行业的发展带 了一定的影响。这也是相关监管部门所需要强制定制的相关政策。 二、互联网金融行业未来趋势 1. 专业化发展 到目前为止，互联网金融行业呈现出多元化发展趋势，未来则 可能朝着专业化、精细化方向发展。这种专业化主要表现在行业 方向的明确。对于各类互联网金融平台来说，只有明确自己的发 展方向，并在该方向上有所突破和优化，才能增加自己的竞争力。 2. 募资模式的改变 相对于传统的融资方式，未来互联网金融业的募资模式将越来 越受到人们的关注。目前，一些互联网金融平台已经在推行股权 众筹，通过银行或证券公司发行理财产品来在市场上募集资金等
互联网金融的现状与未来 随着互联网的快速发展，互联网金融已逐渐成为金融行业的一大热门话题。互联网金融是指利用互联网技术，创新金融服务，包括互联网支付、网络借贷、股权众筹、云计算、大数据和人工智能等领域。截至2021年，全球互联网金融市场规模已达到55万亿美元，其中中国拥有约57%的市场份额，成为全球互联网金融市场的领跑者。 互联网金融的本质是信息技术与金融业的融合，它在满足市场的多元化需求、增强金融服务的创新能力和提升金融效率等方面发挥了重要作用。互联网金融逐渐带来了金融服务的民主化，降低了金融服务门槛，提高了金融服务水平。例如，在过去，人们需要到银行柜台排队办理服务，现在只需在手机上轻松实现，金融服务已经变得更加便捷和高效。 然而，互联网金融也存在一些问题和风险，如网络安全风险、信息泄露风险、资金风险和法律风险等。随着互联网金融市场逐渐升温，许多业务模式的合法性和监管特征也在逐渐显露。这些问题和风险对互联网金融行业的发展带来了重要挑战，也引起了监管机构的重视。 为了规范互联网金融市场，我国金融监管机构于2016年联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的监管原则和重点领域。根据指导意见，我国金融监管
机构对互联网金融进行细致监管，加强对互联网金融各业务领域 的监管，制定相关监管规则和制度，建立监管平台和实名认证系 统等措施，保证互联网金融市场的合法性、安全性和稳健性。 未来，互联网金融将面临更多的机遇和挑战。互联网金融市场 的结构、技术和监管都将得到进一步升级和改善。随着5G、人工 智能、大数据和区块链等技术的深度应用，互联网金融的创新模 式和服务形态也将逐渐丰富和多样化。但同时，随着监管的加强 和市场竞争的加剧，互联网金融的市场压力和监管压力也将继续 增加。因此，互联网金融企业需要不断加强风险管理和合规管理，提高自身服务水平和安全性，走向更加稳健和长远的发展之路。 总之，互联网金融是一种融合了金融和技术的新型业态。它已 经改变了传统金融的服务方式和模式，提高了金融服务的效率和 品质。未来，互联网金融依然将是金融创新的重要前沿，随着技 术和监管的不断升级，其市场前景也将逐渐明朗。
互联网金融的发展及未来趋势随着数字化时代的不断深入，互联网金融作为一种新兴的金融 形态得到了迅速的发展。它以互联网技术为支撑，为用户提供了 更加便捷、透明、高效的金融服务，具有巨大的潜力和市场前景。本文将从互联网金融的起源和发展、当前的形势以及未来的趋势 和前景等方面进行探讨。 一、起源和发展 互联网金融起源于2007年全球金融危机时期，随着全球经济 形势的不稳定，各国政府和央行为了应对经济萎缩和金融危机的 危害，采取了超常规货币政策和财政政策以刺激经济增长和消费力。但随之而来的是全球利率持续走低和货币政策宽松，传统金 融渠道的利润逐渐收窄，金融机构面临着业绩下滑和风险增加的 困境。 于是，在这样的背景下，互联网金融开始进入大众视野。互联 网金融以便捷、高效、透明等特点快速崛起，重塑了人们对于金 融行业的认知和使用方式。在2015年之前，互联网金融的市场规 模还不大，但随着国内监管部门的介入和整顿，互联网金融行业 进入了快速发展的阶段。
二、当前形势 目前，互联网金融行业处于快速发展的阶段，国内外互联网金 融机构不断涌现，市场竞争愈加激烈。在国内，P2P网贷、第三 方支付、网络借贷、股权众筹等互联网金融服务已成为用户的主 要选择，互联网金融公司已经成为中国新经济的重要推动力。 然而，随着互联网金融行业的快速发展，监管也成为了当前互 联网金融行业面临的重要问题。因为互联网金融行业的金融属性 和网络属性出现了混合，属于新兴朝阳产业，早期政策对其缺乏 有针对性的风险管理，导致了行业内“奇葩”横生、乱象丛生、风 险暴露等问题，给用户带来了极大的损失。2016年以来，互联网 金融行业监管环境逐步趋严，诸多问题已经得到了解决。 三、未来趋势和前景 从国内和国际比较来看，互联网金融的发展前景是十分广阔的。首先，互联网金融市场潜在用户规模巨大，以我国的人口为例， 市场的空间已经非常大，未来还有很大的增长潜力。其次，互联 网金融市场与实体经济的衔接度逐步加强，与传统金融渠道的竞
互联网金融的现状与发展前景 【摘要】近期，一些实力雄厚的互联网企业正快步迈进金融业，对传统金融行业形成了巨大的冲击，社会各界对互联网金融的发展都非常乐观。本文就互联网金融的发展前景进行了深入的思考，研究了互联网金融的未来发展可能遇到的问题。 【关键词】互联网金融，发展前景，瓶颈 一、国内互联网金融发展背景 随着全球网络经济的迅速发展，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说，外资银行看到了这块巨大的市场，纷纷登陆中国，目标要建造全球最大的网络金融帝国。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场，又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。 二、我国网络金融的发展现状 （一）互联网金融客户持续增长。面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P 贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。 （二）业务品种不断完善。银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股
互联网金融行业的现状和未来随着科技的不断发展和互联网的广泛应用，互联网金融行业正 在成为金融行业的一个重要分支。互联网金融作为金融业的变革者，不仅给金融体系带来了更高效、更便捷、更低成本的服务， 也带动了金融创新的蓬勃发展。本文将从互联网金融行业的现状 和未来两个方面来探讨这一新兴行业的发展趋势。 一、互联网金融行业的现状 1. 行业快速增长 互联网金融行业从2006年开始出现，经过十年的快速发展， 已经成为中国金融市场的一个重要组成部分。截至2017年6月， 全国互联网金融公司达到了5,856家，其中，注册资本超过1000 万元的互金公司达到了1,464家。在互联网金融公司的数量排名中，P2P网贷平台以1,393家名列第一，其次依次为支付机构、股权众筹、消费金融等。这一数据量级的增长，充分说明了互联网金融 行业的迅猛发展和巨大潜力。 2. 风险清理政策的出台
随着互联网金融企业的不断发展，行业内出现了众多的风险问题，如微贷网、E租宝等热门互联网金融平台的跑路事件，引起 了社会舆论的广泛关注。在这种背景下，监管机构加强了对互联 网金融行业的监管力度，出台了一系列风险清理政策，比如取消 P2P网贷红黑名单、规范P2P网贷贷前公示等。这些政策的出台，一方面加强了监管，对行业和用户都是好事，但也加大了互联网 金融公司的运营成本。 3. 投资热度下降 在风险清理政策的出台后，互联网金融行业的投资热度有所下降，原因是人们担心风险问题。根据互联网金融研究中心发布的 报告，2017年1-9月，互联网金融行业融资金额同比下降56.4%，融资交易数量同比下降25.9%。这表明，互联网金融行业的投资 热度确实有所下降，但从中长期来看，互联网金融行业的潜力仍 然巨大。 二、互联网金融行业的未来 1. 互联网金融行业将迎来深度调整
互联网金融的趋势和未来发展 随着互联网技术的不断发展，互联网金融成为了当前金融行业的一个热点话题，而且其发展趋势更为明显。互联网金融的兴起带来了金融行业的创新和革命，同时也激发了许多投资者的兴趣。本文将从互联网金融的发展历程、现状和未来趋势来探讨互联网金融的发展前景。 一、互联网金融的发展历程 互联网金融，首先在美国的硅谷先驱亚马逊（Amazon）于1995年开始推出网上支付系统，随后PayPal 、Ebay和Googel等公司也相继提出了自己的互联网金融服务。但是，真正推动中国互联网金融的发展是在2005年，也就是支付宝成立的时候。支付宝主要提供转账，信用卡还款等相关服务，并且紧跟着推出了余额宝，这是中国股票基金规模排名第一的货币市场基金，让投资者可以在使用支付宝的同时，进行理财。2013年6月，互联网医疗服务平台好大夫上线，把医疗和互联网进行了整合。这一年同样是互联网金融的第一个井喷期。 二、互联网金融的现状 目前，中国的互联网金融大环境呈现出持续发展的态势。与此同时，互联
网金融的市场规模也呈现出普遍扩张的特点。互联网金融从只有理财、支付宝、白条的阶段，已发展为网络借贷、普惠金融、区块链等多种形式。 网络借贷平台逐渐受到了市场的认可，它为个人及小微企业提供了多元化的融资模式。而普惠金融则借助互联网技术带动了社区消费金融及小微企业信贷业务的发展。区块链技术则被用于智能合约、数字货币等金融领域的创新。 三、互联网金融的未来展望 随着技术的迅速改变和革新，互联网金融必然会出现新的机遇和挑战。互联网金融领域未来的发展趋势不容小觑，以下是一些我们可以预见的趋势。 1.金融科技将引领行业发展，普及互联网金融服务 随着金融科技的不断发展，互联网金融将普及到更多的消费者和企业中去。伴随着互联网金融模式不断创新与突破，金融领域中基于互联网技术的金融科技服务将引领行业的发展。 2.合规与监管将成为关注重点 合规与监管将成为互联网金融行业未来的一个重要议题。不仅要得到监管
互联网金融发展现状 互联网金融发展现状及未来趋势探讨 随着互联网技术的飞速发展，互联网金融行业正日益崛起，成为全球范围内炙手可热的新兴产业。本文将对互联网金融行业的现状以及未来发展趋势进行深入探讨。 一、互联网金融行业概述 互联网金融是指利用互联网技术进行金融活动的一种新型金融形式。它将互联网作为主要渠道，为个人和企业提供便捷、高效的金融服务。互联网金融行业包括但不限于P2P网贷、第三方支付、互联网理财、众筹、网络征信等业务。 二、互联网金融行业发展现状 1、规模与增长：近年来，互联网金融行业规模持续扩大，市场活跃度不断提高。据统计，2022年全球互联网金融市场总规模已超过数千亿美元，中国互联网金融市场总规模已突破10万亿元人民币。 2、创新模式与应用场景：互联网金融行业不断创新，涌现出许多新型业务模式。例如，P2P网贷平台通过互联网为个人和企业提供小额贷款服务；第三方支付机构为客户提供便捷的在线支付解决方案；互联网理财平台让投资者以低门槛、高效率的方式管理资产。
3、挑战与风险：随着行业的发展，互联网金融行业也面临着一些挑战和风险。例如，信息安全问题、网络欺诈行为、信贷风险等。 三、互联网金融行业重点问题探讨 1、信息安全问题：随着互联网金融业务的数字化，客户信息泄露、账户被盗等安全问题日益突出。为保障客户信息安全，行业需加强技术投入，提高信息安全防护能力。 2、网络欺诈行为：网络欺诈行为如钓鱼网站、诈骗短信等给消费者带来巨大损失。为防范网络欺诈，行业需加强监管，提高风险防范意识。 四、互联网金融行业未来发展趋势 1、智能化服务：随着人工智能、大数据等技术的不断发展，未来互联网金融行业将更加注重智能化服务。通过智能投顾、智能客服等技术，为客户提供更加个性化、高效的金融服务。 2、跨境服务：在全球化的背景下，互联网金融行业将更加注重跨境服务，为全球范围内的客户提供便捷的金融服务。 3、监管加强：随着行业的不断发展，监管也将进一步加强。未来，互联网金融行业将更加注重合规经营，提高风险防范意识。 五、结论与建议
中国互联网金融发展的现状与趋势 随着互联网技术的不断进步和人们生活方式的改变，互联网金融已经成为中国金融市场中的新生力量。互联网金融的发展对于满足广大市民的金融需求，促进经济发展，优化金融结构和提高金融效率都具有重要的意义。 互联网金融的概念最早来源于2008年金融危机期间，随着投行金融机构倒闭、股市低迷，互联网舆论将目光投向了金融领域。经过几年的快速发展，互联网金融在中国已经成为一个庞大而复杂的生态系统。目前，中国互联网金融的发展状况主要表现在以下几个方面： 1. 互联网股票交易 随着全民股权意识的加强和股市的普及，中国互联网股票交易市场快速崛起。这一市场的主要特点是以低费用和简单的开户流程吸引更多人参与，目前已经成为了互联网金融市场中的一个重要组成部分。 2. 网络支付 随着中国银联在互联网支付领域的强势介入，不少互联网金融平台开始加强与银联的合作。这一合作使得互联网支付成为一种更加便利、安全和高效的支付方式。 3. 线上贷款 随着新金融模式的出现，越来越多的互联网金融平台开始提供线上贷款服务。这种模式可以大幅降低传统银行业务的流程成本，并且便利了贷款申请和审核流程，推动了金融服务的创新。 4. 众筹 众筹是指一种基于互联网的集体募资模式，能够通过社交网络和互联网平台将资金供应者和需求者紧密联系起来，较好地解决了中小微企业融资难问题。 互联网金融的发展主要受经济、文化、技术等多个因素的影响。当前，中国互联网金融市场的发展趋势主要表现在以下几个方面： 1. 金融科技的应用 金融科技是互联网金融发展的重要支撑。在人工智能、大数据、区块链等技术的不断应用下，金融服务的效率和质量将得到很大程度的提高。同时，金融科技的普及使得互联网金融平台得以更好地满足消费者需求和服务。未来，随着技术的不断成熟，互联网金融将逐渐呈现出更加智能化、自适应化的特点。
互联网金融的现状和发展趋势互联网金融在过去几年里成为了金融行业中备受瞩目的领域， 不仅仅在中国，全球范围内也都受到了广泛关注。随着互联网技 术和金融业的结合，互联网金融在改变人们的金融习惯和金融服 务方式的同时，也带来了一系列新的机遇和挑战。 互联网金融的现状 在中国，互联网金融的发展非常迅速，各种互联网金融业务模 式层出不穷。目前，互联网金融的主要业务包括网上支付、网络 借贷、股权众筹、基金、保险等。其中，最热门的业务模式是网 贷和在线支付。截至2017年底，我国网贷行业累计交易金额已超 过8万亿元，互联网支付市场规模更是达到了30万亿元。可以说，在中国互联网金融已经成为了一片红海。 互联网金融的发展趋势 尽管互联网金融已经发展了相当长时间，但是还有很多机会和 挑战等待着行业的业务拓展和创新。下面我将介绍互联网金融的 一些乐观发展趋势：
1. 多元化金融产品 随着互联网金融的发展，未来互联网金融将会越来越多元化。 业务不仅仅局限于传统意义上的投资和融资，还会拓展到更多更 为复杂的金融产品，比如金融衍生品、金融期货等等，未来互联 网金融的风险控制也将更为多样化。 2. 更快速，更便捷 随着技术的不断进步，互联网金融的交易速度将越来越快，这 将为金融交易提供更加快速、高效和便捷的服务。 可以预见，随着人工智能、区块链等新技术的应用，金融市场 将会越来越智能化，而这也将改变人们的金融体验。 3. 多元化市场 随着互联网金融的发展，互联网金融市场的竞争也将日益激烈，未来互联网金融将面对更多竞争对手。面对日益激烈的竞争，只
有不断拓展市场，优化产品和服务，提高品质和效率，才能赢得更多用户。 4. 安全更可靠 互联网金融领域从来都是一个安全和风险并存的领域。未来，随着技术的不断进步，互联网金融的安全和风险控制将会逐渐提高，这将有助于金融市场稳步健康发展。同时，政府也将会加强对于互联网金融的管制，以便更好地维护金融安全。 结论 互联网金融是随着互联网的发展而来的新型金融业务。经过几年的发展，互联网金融在我国已经成为了一个非常重要的行业。但是，互联网金融行业也面临着相应的风险和挑战，只有不断深化技术和体制改革，以及扩大市场和服务，才能确保互联网金融行业稳健发展。
互联网金融的发展现状及前景随着移动互联网的普及，互联网金融已经成为一个新的金融模式，并且这种模式正在快速发展。它通过互联网及相关技术来实 现金融活动的在线化、信息化、资金的互联互通和交易的便捷化，为广大民众提供了更加高效便捷的金融服务。它的发展现状及前 景备受人们的关注。 互联网金融的现状 互联网金融已经成为全球财经市场的重要一环。在新兴市场中，经济体与金融市场的快速发展促进了互联网金融的兴起。中国作 为世界第二大经济体，其互联网金融市场快速发展，已经成为互 联网金融业发展的最重要市场之一。 互联网金融市场的主要部分包括：第三方支付、基于互联网平 台的投资理财业务、传统金融机构的互联网化、以及P2P网络借 贷等。其中，P2P网络借贷一直是互联网金融市场的重要部分， 而此前在中国市场的极速增长中，P2P网络借贷市场曾吸引了大 量的资金和投资者。但近两年，随着监管政策的逐步升级，P2P 网络借贷市场的发展出现了明显减缓，但是它对于互联网金融市 场来说，仍然非常重要。
除此之外，国内大型互联网金融公司蚂蚁金服也在广泛地推进 着自己的外部合作，并且在支付、保险、信用评价等领域持续拓 展自己的生态。同时，一些传统金融机构也通过互联网进行了线 上金融业务的拓展。 虽然互联网金融的市场规模还不是非常大，但是它的发展速度 非常快。根据国际研究机构，2017年中国互联网金融市场规模已 经达到了5.87万亿人民币，与2016年相比增加了36.2%。而据中 国金融信息中心发布的《中国互联网金融发展报告》，中国互联 网金融发展将会有以下几个趋势： 一、行业进一步集中。随着政策升级和风险管控的加强，行业 进一步集中，优胜劣汰将更为明显。 二、重塑金融生态模式。互联网金融作为量化、智能化的代表，将会引领金融生态的变革。 三、数据驱动创新业务。数据将成为互联网金融企业核心资源，数据驱动创新业务模式将对互联网金融行业未来的发展产生重要 影响。
MBA教育中心 “电子商务”案例分析报告 ---“互联网金融的发展方向” 指导教师：张朔 小组编号：第二小组 小组组长：谭清波2013310018 小组成员：张然2013310012、孔娜2013310013、徐 洪群2013310014、辛全2013310015、林毅2013310016、陈杰亮2013310017、王菲2013310019、张亚东2013310020、李宝玲2013310021、王晓琳2013310022
互联网金融的发展方向 虽然互联网金融受到央行的政策打击，但迅猛的发展趋势无可阻挡，其可能的发展趋势。1）应用场景化，把互联网金融的快捷、便利、通俗的投资方式用合适的途径传播给广大的投资者和消费者，并融入日常生活；2）城市包围农村，农村这块蛋糕还可以做大，竞争不足，是互联网金融的下一个市场前景；3）互联网征信更加成熟，以数据征信为代表的互联网金融在运作效率和成本上更胜一筹。4) 移动支付成为网络金融的主力军,银行卡或退出历史舞台；5）大数据为互联网金融体系建设提供基础与保障；6）比特币为代表的互联网货币逐渐被认可；7）人们逐步形成互联网金融习惯；8）金融脱媒态势正在形成；9）互联网金融去中心化趋势。简单概括的话，数据征信是内核，提升核心的竞争能力；应用场景化是提供更多的入口，是渠道策略；而城市包围农村则是一种战略路径，目的是让互联网金融扎根土壤。 对于互联网金融，网上的各种解读文章已经基本分析得很透彻了，但从分析的角度看，大多是对以往的模式和业务、产品的总结，缺乏一种前瞻视角。而本人又恰好喜欢做一些前瞻性的分析，那就来说说互联网金融未来的几个发展方向吧。 互联网金融，目前已经正式进入高层视野，也就是监管的视角。从2013年的一炮走红，到P2P平台的部分失范，再到央行、银监会等部门的联合调研，直到近期两会期间互联网金融正式进入了政府工作报告。可以说，互联网金融完成了从丑小鸭到创新新势力的转变。一来社会的舆论关注更大了，二来行业内对自身发展的信心也更足了。这种上升的趋势从风投机构对互联网金融的钟爱就可以看出来。 从发展阶段而言，本人在之前的文章也有简单的论述。其一是从传统金融的渠道变革方，到有限的金融产品设计方。比如在线理财，第三方支付金融，以及P2P的融资渠道的再造；其二是从扩展的方向和深度而言的，最开始是漫天开花，横向扩展，争夺市场热点，互联网金融模式层出不穷；其三是，随着互联网金融入局者越来越多，相同模式之前的差异化并不明显，导致了在竞争的重点向深度
浅析我国互联网金融发展现状与前景3300字 随着网络技术的飞速发展和日益成熟，互联网衍生出的各种产品已经以各种方式进入人们的生活，同时也衍生出了许多的网络金融产品，在过去的两年被称为互联网金融井喷年。我们不难感觉到这是一个机遇和挑战并存的时期。笔者将从互联网金融的现状进行分析，推理出互联网金融发展的前景。 互联网金融现状前景 互联网金融虽然是新兴金融模式，但是却已经在金融产业中犹如丢下了重磅炸弹。大体上可以将互联网金融从服务的角度分为传统金融服务的延伸（电子银行、网上银行等）、金融的互联网居间服务（第三方支付平台、p2p信贷等）以及互联网金融服务（网络小额贷款、网络保险等）。其发展现状十分迅猛，也十分有特点和潜力，更新和进步速度十分快，具有十分鲜明的特点。 一、我国互联网金融的现状 （一）用户的快速增长 我国互联网金融的用户的主要构成部分为中小型的投资散户，但是中小型散户对于资金要求高的金融产品是难以办得到。另一方面，随着第三方支付平台如雨后春笋的衍生，银行为了减小其带来的风险，只有对互联网金融领域进行完善的方向做努力，促进客户的增加。 （二）品种不断完善 许多银行金融机构通过自己的强项，占领并且稳固了电子商务市场，而银行业通过建立的大型商务平台则对于拓展银行自身业务和了解客户需求和信息有着重要意义。而通过这一块全方位的建设和积累，在市场上迅速的占据了重要地位。而同时那些中小型银行也一样在开发这一方面的业务，为了抗衡大型金融平台，只有更加用心的去开发和完善各种互联网金融产品，满足客户的需求。 （三）交易成本降低 互联网金融带来的不仅是丰富的产品，更多的是交易成本的降低。网上交易节约了大量的时间成本。同时智能化的交易模式下，会节约出大量的人力成本，需要更少的人工服务，而用更加高效智能的服务去替代，不仅提高了服务和工作的质量和效率，还降低了交易成本。 （四）利基市场优势 科特勒定义利基市场为“虽然很小但是却没有被经营和服务的很好的市场”，但是对于互联网金融而言，并不会因为客户的大小去忽略客户的需求，更不会因为应帕累托所言的80/20法则所限制。从而更容易获得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客户并且拥有百分之八十的金融需求量和较高的信誉度。互联网金融不仅如前文提到可以降低成本，同时也可以给庞大的客户群体以更好的体验感，而庞大的客户群体更支撑了许多衍生出来的业务和项目所需要的特点，即大型企业和平台难以拥有的灵活性。 二、我国互联网金融发展的前景 我国互联网金融技术发展的速度越来越快，金融行业掀起了互联网金融时代的全新模式，渗入到我们生活的各个方面，而互联网金融系统体现出高效、便捷、精确等等特点，整个金融系统都处于比较快的运行状态，同时互联网金融的发展存在一些问题，比如说技术层面的落后，监管层监管力度不够，笔者通过以下几个方面进行分析。 （一）互联网金融的应用技术规范化、标准化