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第九章信用保证保险
9.1 复习笔记
一、信用保证保险的概念与特征
1.信用保险和保证保险的概念与区别
信用保证保险是以义务人(被保证人)的信用为保险标的的保险。
信用保证保险分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保证人)信用的保险；保证保险是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。
信用保险和保证保险承保的标的都是信用风险，但二者存在区别，主要表现为：
(1)信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。
(2)信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人(义务人)的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即由其他个人或单位向保险公司保证义务人履行义务)，这样，除保险公司外，保证保险中还涉及义务人、反担保和权利人三方。
(3)在信用保险中，被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险；在保证保险中，保险人出立的保
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证书，履约的全部义务还是由义务人自己承担，并没有发生风险转移，风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务，因此，经营保证保险对保险人来说，风险是相当小的。
2.信用保证保险的特征
(1)信用保证保险承保的是一种信用风险，而不是由于自然灾害和意外事故造成的风险损失。
(2)在信用保证保险实务中，当保证的事故发生致使权利人遭受损失时，只有在被保证人不能补偿损失时，才由保险人代为赔偿，从而只是对权利人的担保。
(3)代位追偿权非常重要，保险人在向权利人赔偿后，再代权利人的地位向义务人追偿。
3.信用保证保险的产生和发展
二、信用保险
1.信用保险的作用与分类
(1)信用保险的作用
①为企业提供向银行贷款的保证，有利于其获得资金周转的便利，促进企业生产经营的正常发展；
②有助于促进健康的商业贸易发展；
③能推动我国银行业尽快走向商业化；
④能促进出口创汇。
(2)信用保险的分类
对信用保险的险种，可从不同角度分类。根据信用保险的业务内容，一般可将其分为国内信用保险、出口信用保险和投资保险三类。出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合
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同而遭受损失的风险；投资保险承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受投资损失的风险。
根据保险标的性质的不同，可分为商业信用保险、银行信用保险、国家信用保险和诚实信用保险。商业信用保险的保险标的是商品赊购方(买方)的信用；银行信用保险的保险标的是借款银行的信用；国家信用保险的保险标的是借款国的信用；诚实信用保险，亦称雇员忠诚信用保险，是权利人(雇主)投保的以被保证人(雇员)行为不诚实而使权利人(雇主)遭受损失时由保证人(保险人)承担赔偿责任为保险标的的一种信用保险。
2.国内信用保险
国内信用保险按保险标的的不同分为商业信用保险、贷款信用保险、信用卡信用保险以及诚实信用保险。
(1)商业信用保险
商业信用保险是指在商业活动中一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。
国内信用保险一般承保批发业务，不承保零售业务；只承保3～6个月的短期商业信用风险，不承保长期商业信用风险。其险种主要为赊销信用保险。
赊销信用保险是为国内商业贸易(批发)中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险。该险种承保在延期付款或分期付款时，卖方因买方不能如期偿还全部或部分货款或贷款遭受的经济损失。
(2)贷款信用保险
贷款信用保险是保险人对贷款人(银行或其他金融机构)与借款人(企业或个人)之间的
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借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。
在贷款信用保险中，贷款人(即债权人)是投保人，当保险单出立后即成为被保险人，这是因为，银行对放出的款项具有全额保险利益，通过保险后，当借款人无法归还贷款时，可以从保险人那里获得补偿，然后把债权转让给保险人追偿。
(3)信用卡保险
信用卡保险是以权利人(经营信用卡业务之人)在信用卡业务经营过程中因义务人失信而带来无法向责任方(义务人)追回的损失为保险标的的保险。
信用卡保险的有效期限一般为一年。投保人在投保时需将当年的信用卡预计总交易额书面通知保险人，由保险人根据总交易额确定一年内的累计赔偿限额，即信用卡保险的最高赔偿额。如果一年内的损失超过此限额，则超出部分由被保险人承担。
3.出口信用保险
(1)出口信用保险的特征
出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。根据保险合同，投保人交纳保险费，保险人将赔偿出口商因其债务人不能履行合同规定支付到期的部分或全部债务而遭受的经济损失。
出口信用保险与其他以实物作为保险标的财产险相比，有如下主要区别：
①经营目的不同
②经营方针不同
③经营机构不同
④费率厘定的不同
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⑤投保人不同
⑥适用范围不同
(2)出口信用保险体制
世界各国的出口信用保险体制，依据政府支持程度的不同，大致可分为：
①政府直接办理型
政府直接办理型是指办理出口信用保险业务的机构本身就是政府的职能部门，其业务收入与赔款支出直接纳入国家预算。
②政府间接办理型
政府间接办理型是由政府投资建立独立的经济实体，并以提供财务担保的方式做后盾，专门办理出口信用保险业务。
③政府委托私营机构代理型
政府委托私营机构代理型是由政府指定一家私营公司出面代办出口信用保险业务，风险由政府承担。
④混合经营型
混合经营型是指出口信用保险的部分业务由保险公司自己经营、部分业务代理政府经营的做法。
(3)出口信用保险的类型
出口信用保险的险种，目前在世界上有数十种，可按不同的标准分类：
①根据保险期限的不同，出口信用保险可分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。
②根据保险责任起讫时间的不同，出口信用保险业务可分为出运前出口信用保险和出运
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后出口信用保险。
③根据承保方式的不同，出口信用保险业务可以分为综合保单、选择保单和特别保单。
④根据承保的风险的不同，出口信用保险可分为商业风险保险、政治风险保险、既保商业风险也保政治风险的信用保险、汇率风险保险。
⑤根据贸易活动项下使用银行融资方式的不同，出口信用保险可分为买方信用保险和卖方信用保险。
(4)出口信用保险的保险责任和责任免除
①保险责任
出口信用保险承保的风险有商业风险和政治风险两种。
a.商业风险，是指买方付款信用方面的风险，又称买方风险。
b.政治风险，是指与被保险人进行贸易的买方所在国或第三国发生内部政治、经济状况的变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险，又称国家风险。
②责任免除
在出口信用保险中保险人不负赔偿责任的项目通常有：被保险人违约或违法导致买方拒付货款所致的损失；汇率变动的损失；在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失；发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失；买方违约在先情况下被保险人坚持发货所致的损失；买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损失。
(5)出口信用保险的责任限额
出口信用保险单规定如下三种限额：
①保单的最高赔偿限额
核赔师资格考试试卷（保险专业知识与实务） 一、单项选择题(共60题。每题1分。每题的备选项中。只有1个最符合题意) 1.“人人为我，我为人人”，这是从( )的角度解释保险的。 A.经济学 B.政治学 C.法学 D.合同法 2.按照我国海上货物运输保险条款规定，如果投保人投保特殊附加险时果投保罢工险，则按( )费率计收保费。 A.一切险 B.专门险 C.战争险 D.一般货运险 3.建筑物在最佳防护系统下，一次火灾事故所致的最大损失称为( )。 A.正常损失预期值 B.可能最大损失 C.最大可预期损失 D.最大可能损失 4.下列关于近因的表述中，错误的是( )。 A.近因不一定是时间上最近的原因 B.若风险与损害后果之间不存在近因，则保险人不承担责任 C.近因一定是时间上和空间上最近的原因 D.近因是指能动的、起主导作用的原因 5.下列关于代位求偿权的表述中，错误的是( )。 A.被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 B.代位求偿权是法定权利 C.代位求偿权适用于各类保险 D.代位求偿权的行使必须以赔付保险金为前提 6.下面有关损失补偿原则的表述中，错误的是( )。 A.损失补偿原则一般适用于财产保险合同 B.保险人可以以自己的名义行使代位求偿权 C.物上代位权原则是损失补偿原则的派生原则 D.损失补偿的方式限于现金赔付 7.一般情况下，海上货物运输保险合同采用( )保险合同。 A.定值 B.不定值 C.定额 D.超额 8.根据《中华人民共和国保险法》的规定，已交足两年以上保险费的投保人解除人身保险合同，保险人应当自接到解除合同通知之日起( )日内，退还保险单的现金价值。 A.10 B.30 C.60 D.90 9.对于固定资产全部损失的赔偿，在保险金额高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以( )为限。 A.出险时的重置价值 B.出险时的账面原值 C.出险时的账面余额 D.投保人的自行估价
第七章信用保证保险类 饭店起火引燃住宅该责任应由谁来负 案情介绍 李某于2005 年新购置一套新房，同时办理了银行贷款业务，在办理贷款时，银行并为李某办理了住房贷款保险，李某于次年3 月份装修入住，李某新房是在该单元的四楼，而楼下一、二、三楼却在7 月份开了一家饭店，而在2007 年在大年初三晚上，楼下饭店突然起火，而李某当时并未在家，当知道消息赶回家时，家中的大火已被消防人员扑灭，后经消防人员对火灾的调查发现，该大火是由饭店的值班人员在寝室里用酒精锅炖菜，后来在火未全部熄灭的情况下，几个人便离开上楼打麻将，而楼下的酒精锅便将地毯给点着了，从而引发了这场大火，而在此次事故中李某家中的损失约为25 万余元，而同时被 波及到的还有很多其它住户，当损失发生后大家便集体向该饭店负责人索赔，由于此次火灾发现的时间晚，造成的损失较为惨重，而该负责人也却实无力给大家赔偿，后来李某突然想起在办理贷款时并为该房屋办了一份保险，李某便来到保险公司报案，并要求索赔，理赔人员当接到李某报案后，经过调查李某当时在银行办理了一份个人贷款抵挡房屋综合险，而通过对消防的核实认证,确 定此次事故发生的全过程，保险公司最后认定，承担此次事故的全部损失，而由于李某报案的日期是事故发生后的第十二天了，由于现场已经被破坏，而李某所提供的损失清单中，有一些是根本无法查到的，保险公司最后经过对损失的调查认证，决定对李某赔偿13.2 万元。保险公司同时并取得了代位追偿的权利,保险公司将向饭店责任人提出对此次损失的追偿责任，李某对保险公司的赔偿不满逐向法院提出了上诉. 李某认为:我报案的时间虽然晚了,但他并不影响事实发生的存在性,而消防部门也出具了相应的文件说明,而当时李某为了向饭店索赔,也照了很多当时房屋的照片,这些都能充分说明损失的发生,所以保险公司以未及时报案为由少赔偿了十多万是不合理的. 保险公司认为:虽然消防部门和李某提供了大量的证据,证明了事件发生的存在性和合理性,但并不能对屋内财产的损失进行一个准确的评定,因为现场已破坏, 理赔人员根本无法对现场的损失进行核实,所以我们只能以李某所提供的能证明房屋内财产损失的部分进行赔偿。
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
《保险学概论》重要名词解释 1?再保险(Re in sura nee):是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。 2.意外伤害保险 :是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。 3.年金保险 :是使用范围最广泛的生存保险，指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险，因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。 4.责任风险(Liability risk) :是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 5.投机风险(Speeulative risk) :是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能:损失、无损失和获利。 6.风险:是损失的不确定性。它有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。 7.自杀条款 :在人寿保险合同中，一般都将自杀作为责任免除条款来规定，主要是为了 避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生，但自杀毕竟是死亡的一种，有时被保险人遇意外事件的打击或心态失常亦会作出结束自己生命的行为，并非是在有意图谋保险给付金。 为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是二年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。 8.人寿保险 :是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。 9.比例再保险 :是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。 10.保险深度 :是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个 国民经济中的地位。保险深度=保费收入/国内生产总值。 11.保险利益 :是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 12.重复保险(Double In sura nee):是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。 13.保险密度 :是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。保险密度=保费收入/人口总数 14.定值保险 :是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。 15.受益人(Benefieiary) :是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。 16.保险合同(In sura nee Contract):是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。 17.保险代理人(Insuranee Agent) :保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。对保险代理人的含义可理解为：①保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。 18.被保险人(Insured) ：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 19.保险金额：是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 20.保险基金：是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行
1．徐某购得新车一辆，并在保险公司办理了财产保险，保险价值8万元。某日，其车停在楼前车位内被其邻居贺某倒车时撞坏，损失1万元，徐某碍于邻里情面，放弃了赔偿的请求，并找到了保险公司要求保险公司赔偿其损失。对此，保险公司的正确做法是( A )。 A．不承担赔偿责任 B．承担赔偿责任之后向贺某追偿 C．要求徐某先向贺某请求赔偿，贺某无力承担的部分，保险公司承担赔偿责任 D．不承担赔偿责任，但应退还已收取的保险费 2．某国有企业于1999年1月就企业的厂房和设备向甲保险公司投保了财产保险，保险金额100万元，系足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了足额保险。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家保险公司知悉重复保险的情况，应( C )。 A．甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B．甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元 C．甲、乙两家保险公司各赔偿实际损失的一半，即各赔45万元 D．乙保险公司承保后，甲保险公司的承保失去意义，由乙保险公司赔偿90万元的损失 3.某企业财产价值200万元，投保时保了100万元。在一次电路短线所致火灾事件中，实际遭受损失为190万元，企业为保护和抢救财产支出费用20万元，为确认保险责任范围内的损失交付的估价费用为4万元，为此保险公司应向企业赔付( D )万元。 A．124 B．112 C．107 D．100 4．在财产保险合同中，如果保险金额超过保险标的的保险价值，'则（D ）A．该保险合同无效 B．如果投保人有恶意或过失，该合同无效 C．按保险欺诈处理 D．超过保险价值的部分无效 5．盗抢险是家庭财产保险最为普遍的一种附加险。一般来说，保险人负责赔偿的盗窃损失是( A )。 A．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，3个月未能破案 B．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，6个月未能破案
金融市场中的风险案例 1.流动性风险的引入—北岩银行的破产案例 1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票，促成了英国北岩银行的创立。2007年，北岩银行已经进入英国按揭提供商的前5名，是英国东北部最大的金融机构，拥有76家分行，主要业务是在零售和批发市场提供房屋抵押贷款，其服务包括提供储蓄账户、存款账户、贷款和住房及财产保险。这家银行在1997~2007年发展迅猛，其发行的部分按揭被通过其在开曼群岛注册的子公司Granite进行了证券化。 北岩银行主要依靠出售短期债券来融资。2007年8月美国出现次贷危机，市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染，银行发现很难再通过发行新债券来取代已到期的债券，这是因为机构投资者不愿意出借资金给那些在按揭业务中涉足太深的银行。9月14日，英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明，认为北岩银行没有丧失偿债能力，资产足以偿还负债，贷款质量良好，而且表示“向其提供流动性支持”。但北岩银行不能筹得资金，这给运作带来了严重问题。北岩银行在2007年9月向英格兰银行求救，并在接下来的几天内，向三方监管部门，即英格兰银行、金融监管局、以及政府财务部借入了30亿英镑的资金。 然而，央行注资的消息并没有起到安抚储户的作用，反而引起了北岩银行储户的恐慌，于是9月14日星期五，北岩银行出现了挤兑现象。数以千计的北岩银行客户排长队提取资金，据估计，从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。9月17日晚，英国财务大臣宣布，英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全，这一消息公布后，挤兑现象才逐渐消失。 在之后的几个月内，北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险，坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。到2008年2月为止，紧急救助资金的需求以高达250亿英镑，这时英国政府宣布将北岩银行国有化，银行的管理团队也被更换，银行被拆分成北岩公共有限公司和北岩资产管理，之后北岩公共有限公司被维珍集团从英国政府手中收购。 这个案例说明了金融机构存在着融资流动性风险，这种风险是当金融机构为了满足现金要求时而产生的，北岩银行的破产说明了流动性问题可以使得一家银行在短时间内陷入崩溃边缘。 该行资本一直非常雄厚，资本充足率远远高于巴塞尔II的标准。从各项指标来看，该行发展势态良好。同时，该行资产质量很好，17年以来，其信贷拖欠率低于英国同业水平的一半。在2007年7月以前，没有任何明显迹象表明该行将面临重大困难。 然而，该行资金来源明显存在较大的潜在风险，其资金来源中的短期资金比重严重偏高，同时其证券化资金来源占到了其资金来源的一半以上，而英国主要银行的这一比例约为20%。为了配合其高速发展战略，北岩银行1999年该行实施证券化发展模式，即发行与分销模式，结果是该行过分依赖证券化作为其主要资金来源，越来越容易受到市场崩溃的冲击。北岩银行快速发展的战略以及随后融资模式的大转变为其当日之祸埋下了危机的种子。 2.流动性风险的成因及影响因素 金融机构的流动性主要来源于如下因素：持有现金和随时可以被转化为现金的短期国债；变卖交易头寸的能力；短时间内在交易市场借入现金的能力；短时间内提供有利的条款以吸引零售存款的能力；短时间内将资产（例如贷款）进行证券化的能力；由中央银行
风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险事故:也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 损失:是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 避免：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。 可保风险：即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 商业保险：又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 保险的本质：是指保险的社会属性，它与保险的自然属性不同。 定值保险合同：是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。
不定值保险合同：是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同：是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 足额保险合同：是保险金额与保险价值相等的保险合同。 不足额保险合同：又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 超额保险合同：是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。 原保险合同：是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。 再保险合同：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 保险合同的解释：是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 保险利益原则的基本内涵：是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
名词解释 风险：风险是一种损失的发生具有不确定的状态 纯粹风险：只有损失机会而没有获利机会的不确定性状态 投机风险：指既有损失的可能性又有获利的可能性的不确定性状态 风险管理：指个人家庭企业和其他组织在处理所面对的风险时，所采取的一种科学的方法保险：是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费方法，建立保险基金，以合同的形式由大多数人分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标 保险合同：又称为保险契约它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的一项协议 保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认的利益 人寿保险：指保险公司承诺当被保险人死亡时进行的保险金支付的保险包括1、定期寿险2、终身寿险3、两全保险 人身保险：是以人的生命、身体、健康作为保险标的的一种保险 意外伤害保险：指被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意、外来、突然的意外事故，致使身体受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险 定期寿险：称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人给付保险金的人寿保险 终身寿险：终身死亡保险，是一种不定期死亡保险 两全保险：指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。 不可抗辩条款：又称不可争条款，这一条款通常规定，在被保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保险费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为理由，否定保单的有效性 年龄或性别误告条款：这一条款通常规定，投保人在投保时如果误报年龄和性别，但仍符合合同约定的限制，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整 宽限期条款：对于没有按时缴纳保费的投保人给予一定时期的宽限期。投保人只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。 复效条款：保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权，在此期间，投保人有权申请保单复效。 不丧失价值的选择条款：投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失，投保人可以任选一个方案享用其保单上的现金价值，换句话说，即使保单失效了，投保人享用保单现金价值的权力并不受影响 寿险责任准备金：保险人事先估计的，用于支付未来到期保险金所需的金额。保险公司必须保持资产超过其寿险责任准备金，以便有足够的资金支付到期额索赔。 或然准备金：虽然死亡统计反映了保险公司可以预期的全部死亡率，但在某些情况下，实际死亡率可能会偏离预期水平，保险人的实际投资回报率可能低于预期的投资回报率，实际运营费用也可能高于保险人事先的估计，这些因素都将影响保险公司的经营，使偿付能力受到损害。 年金保险：指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险，而年金是一系列固定金额、固定期限的货币收支，年金保险合同即以该保险为内容的合同。年金保险合同的当事人包括以下几个方面：1签发保单的保险人2投保并购买年金保单的合同持有人 企业财产保险；是以投保人存放在固定地点的财产物质为保险对象的保险业务。它是我国财产保险业务中的主要险种之一。
保险学 一·风险 1.风险：风险是指引致损失发生的一种可能性。 2.风险的要素：风险的构成要素包括风险因素，风险事故和 损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因，它本身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。 3.风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风 险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的原因，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。 4.风险处理方式（风险管理方法）有避免，自留，预防，抑 制和转嫁。 （1）避免指没法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时和在处理风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既企业单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。（3）预防指在风险损失发生前为了消除或者减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。主要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和合同转嫁。 5.可保险条件包括(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶然的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位——大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非灾难性的。 6.财产保险的历史和现状 （1）古代保险思想：埃及的石匠汉漠拉比法典地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则中国水运分散风险的做法（2）现代保险海上保险——火灾保险——人寿保险——责任保险 海上保险意大利英国火灾保险伦敦大火人寿保险从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险英国铁路承运人责任保险（3）中国的保险历史：三个阶段：一1805-1849起步阶段二保险公司成立1933年太平洋保险公司1992美国友邦公司上海设分公司1995第一个<<保险法>>1998中国保监会成立 二．保险 1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分配关系。 2.保险与赌博，期货，期权之间的区别 赌博是创造了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。 3.社会保险包括：养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险 4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能 保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能 三．保险合同 1.保险合同：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。 2.保险合同具备的条件（特征）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法 3.保险合同（契约）独特的法律特征：（1）双务合同（2）补偿性合同（3）最大诚性合同（4）射性合同（5）附和合同（6）条件合同（7）个人合同（保险标的是保险利益） 4.保险合同的主体包括合同当事人（保险人和投保人）合同关系人（被保险人保单所有人受益人）合同辅助人（保险代理人保险经纪人保险公估人） 5.保险合同的客体就是保险利益。 保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是合同载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 6.保险合同的内容 狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。 广义指双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。 保险合同的内容包括基本条款和特约条款。 基本条款的内容包括： 当事人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费和保险金的支付办法 违约责任和争议处理 保额确定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则 特约条款包括附加条款和保证条款 7.保险合同的形式：包括投保单保险单保险凭证和暂保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
1．风险是损失发生的（不确定性） 36．（生命表）的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 37保险合同的当事人包括-（保险人）和（投保人），保险合同的关系人包括（被保险人）和（受益人） 38风险因素可分为：实质风险因素道德风险因素和心理风险因素 39保险金额不得超过（保险价值），超过部分无效。 40.保险赔偿方式主要：（现金赔付）(修复)（重置） 41.保险人把其原保险业务转让给其他保险人的方式叫（再保险） 42.投保人对保险表的不具有（保险利益）的保险合同无效 43.保险的基本职能是（补偿损失）（给付保险金） 44.保险具有（经济性）（互助性）（契约性）和（科学性）的特点 45.保险公司的组织形式有（国有独资保险公司）和（股份有限公司）两种 46.风险是损失的（不确定性），纯粹风险导致两种结果（损失）和（无损失） 47.保险费率由（纯费率）和（附加费率）组成 48.再保险的组织形式主要有（再保险公司）和（再保险集团）（兼营再保险业务的保险公司） 49.保证安保证存在形式分为（明示保证）和（默示保证） 50.人寿保险按照有无利益分配可划分为（分红保险）（不分红保险） 51.保险法是调整（保险关系）的法律规范的总称 52.保险合同的辅助人包括保险代理人，保险经纪人，保险公估人 53.风险的基本要素包括（风险因素）（风险事故）(损失) 54.对保险合同争议的处理方式有（和解）（调节）（仲裁）（诉讼） 55.再保险合同按再保险的方式可以分为（比例再保险合同）和（非比例再保险合同） 56.保险市场的要素包括（保险主体）（保险商品）（保险价格） 57.按风险的性质不同分类风险分为（纯粹风险）和（投机风险） 58.按保险的标的分类，保险分为（财产保险）（人身保险） 名词解释：保险深度：是指保费收入总额占国内生产总值的比重。保险利益：是指投保方对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益投机风险：是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致的结果有有三种，即损失、无损失和赢利。人寿保险：是指以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。自杀条款：为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。再保险：即“保险人的保险”，也叫分保，是保险人把其原保险业务转让给其他保险人的保险方式。履约终止：是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以至死亡或伤残，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。 保险代理人：是指保险人的代理人，根据我国《保险法》规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人 近因：是引起保险标的损失的直接，有效，起决定作用的因素。社会保险：是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久丧失劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。 保险密度：是指按全国人口计算人均交纳保险费。保险准备金：保险准备金是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营（1分），而根据政府有关法规或自身的特点需要（1分），从保险费收入中提取的一种资金准备（1分）。 弃权与禁止反言： 比例再保险：是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法，在再比例保险中可以分为成数再保险，溢额再保险和混合在保险。 弃权与禁止反言：弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是合同一方既然已放弃再保险合同中可以主张的某种权利而后便不得再向他方主张该种权利。弃权与禁止反言是保险的基本原则之一。 保险基金：是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同的规定，以收取保险费的方法建立的，专门用于保险事故所造成的经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一种专用基金。 受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 重复保险：重复保险：就是投保人将同一保险标的、同一保险事故和同一保险利益向两个以上的保险人投保的保险方式健康保险：被保险人因疾病，生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险批单：又陈背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改的保险单内容的证明文件，他是变更保险单内容的批改书。家庭财产两全保险：将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险.
1、风险是偶然事件发生引起的损失的不确定性。 特征:客观性、普遍性、不确定性、可测定性、可变性 基本要素:风险因素、风险事故、损失 三者关系:风险因索客观存在决定风险事故发生的可能性和损失的不确定性,风险因索的综合作用决定风险事故发生的频率及损失程度，风险事故是造成损失的直接原因，是损失的媒介，风险的危害强度通过损失來度量 分类:按风险性质:纯粹风险，投机风险;按牛产风险的环境:静态风险，动态风险;按风险対象:财产风险，人身风险，责任风险，倍用风险;按风险的形成原因:自然风险，社会风险，经济风险，政治风险 2、风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成木取得最人安全保障的管理方法 基本程序:风险识别、风险估测、风险评估、风险对策、效果评价 风险频率风险程度方法选择 低低自留 咼低控制 高iWi避免或转移 低高转移 与保险的关系:研究对象相同、保险是重要的风险管理方法、风险管理提高保险经济效益 3、可保风险是指符合保险人承保条件的风险，是完全满足概率论和人数法则所要求的风险条件，损失能自动实现在投保者之间进行分散和补偿的风险 特征:纯粹性，同质大量性，可测性，费率适中性，无巨灾损失 4、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的町能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件承担给付保险金责任的商业保险行为 特征:经济性、互助性、科学性、契约性、射幸性 比较特征:储蓄、赌博、自保、救济、担保 分类:按实施方式:H愿保险，强制保险;按保险标的:财产损失保险，责任保险,信用保证保险，人身保险;按风险转移方式:原保险，再保险，再再保险;按照保险金额与价值的关系:足额保险，不足额保险，超额保险;按承保的风险:单一?风险保险,综合风险保险，一切险;按投保人不同:个人保险，团体保险基木功能:分担风险、经济保障派牛功能:资金融通、监督风险 作用:经济社会的稳定器:直接维护社会成员利益、能够提高社会管理效率、保险品的设计有利于社会稳定;金融资源配置的小介:降低交易成本、改变金融资产的期限结构;经济发展的重要推动力:为其他部门发展提供资金、促使科技转化为现实的生产力;市场监督的重要方式;宏观调控的重要政策工具 5、保险深度是保费收入与国内生产总值的比率，反映保险对国内生产总值的贡献程度，体现保险在国民经济屮额地位尸保费收入/国内生产总值 保险密度是指统让区域内常住人口平均保险费支出数额，即人均保费支出，反映收入用于保障的程度尸保费收入/常住人口数保险金额是保险合同中规定保险人承担赔偿或给付保险金额责任的最高额度 保险价值是指投保或出险时保险标的的实际价值 6、保险合同是保险关系双方Z间订立的一种具有法律约束力的协议，即根据约定，一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的遭受约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者在约定时间出现时，履行给付保险金的义务 应具备的条件:保险合同当事人必须合法（保险人必须具有合法资格、投保人必须具有合法资格，是完全民事行为能力人）;保险合同主体的意思农示必须真实，双方当事人意思一致;保险合同的内容必须合法;保险合同形式必须合法，必须采収法律规定的书面形式 特征:双务性、射幸性、条件性、附和性、属人性 形式:投保单、暂保单、保险单、保险凭证 构成:主体:当事人（保险人，投保人）,关系人（被保险人，受益人），辅助人（代理人,经纪人，公估人）;客体:可保利益;内容:基本条款（当事人的姓名名称住所，保险标的，保险金额/呆险费，保险期限），附加条款 保险合同履行：1 .订立:要约、承诺;2?生效:保险合同成立并不等于保险合同生效;3.履行;4.变更:主体变更、客体变更、内容变更5.终止:因期限届满而终止、因履行而终止、因解除而终止、因违约失效而终止（复效期2年，如因保费为30-60天）、因标的灭失而终止6.解释原则与:文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人的解释原则、批注优于正文的解释原则、补充解释原则7.争议处理:协商，调解，仲裁（一裁终局制度），诉讼 7、保险的基本原则： 可保利益是指投保人对保险标的具冇的法律上承认的利益构成条件:必须是合法利益，经济利益，确定利益 可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具启可保利益，如果投保人对表现标的不具有可保
《保险学》课程练习题 第一章风险与保险 一、名词解释 风险风险因素风险事故损失 纯粹风险投机风险风险管理可保风险 风险单位 二、单项选择题 1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。A.风险因素直接导致损失发生 B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因 D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因 2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。 A.静态风险与动态风险 B.财产风险与人身风险 C.自然风险与社会风险 D.纯粹风险与投机风险 A.保险 B.避免 C.自担风险 D.损失控制 6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。 A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。 A.保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 三、问答题 1.试述风险的特征。 2.风险识别有哪些基本方法？ 3.试述风险处理的方法。 4.可保风险应具备哪些条件？
5.试述保险与风险管理的关系。 6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展 一、名词解释 保险深度保险密度共同海损 二、问答题 1．简述保险产生和发展的条件。 2．分析全球保险业发展的趋势。 三、思考题 你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用 一、名词解释 保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金 二、问答题 1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。 2．商业保险与社会保险有哪些不同。 3．论述保险的职能。 4．简述保险基金的特征。
第一章风险与风险管理 一、风险的含义、基本构成要素、分类 风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性 风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失 风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素 风险的分类： 1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险； 2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 注：保险公司承保的是纯粹风险 二、风险管理 风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序 三、风险与保险的关系 保险是风险的管理方式 思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的容？ 风险是保险存在的前提 风险变化是保险的依据 风险变化影响保险的利益 保险是管理风险的工具 第二章保险的概述 一、保险的含义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立 三、保险的职能与作用 基本职能、派生职能 宏观和微观作用 四、保险与其他类似经济行为及制度的比较 保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济 五、保险的产生与发展 国外的和中国的，保险深度和密度 保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战） 第三章保险的基本原则 第一节最大诚信原则 最大诚信原则的含义、基本容、违反这一原则的后果
《保险学》名词解释 责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性 10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。 11、道德风险:由于机会主义行为而带来更大风险的情形称为道德风险。 道德风险是从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。 12.逆选择：逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。 13.冒险借贷：由借款人以船舶或船载货物为抵押获得银行贷款，在船舶或货物安全抵达目的地后一定期限内偿还借款的本金和利息，若船舶航行途中受损、失事沉没，则免去借款人部分或全部还本付息义务的借贷合同。 14.共同海损：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。 15.保险密度：保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入 保险密度=保费收入/入口总量 16.保险深度：是指一个国家或地区的保费收入与该国或地区的GDP的比率保险深度=保费收入/GDP 17.纯费率:是指纯保费占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的的损失金额。 18.偿付能力:是指保险人履行赔偿或给付责任的能力.保险人应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力,对偿付能力的监管也是国家对保险市场监督管理的核心内容。 19.保险价值:指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额 20.宽限期条款:在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。 21.犹豫期条款:犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。 22.等待期条款：等待期，是指可行权条件得到满足的期间。对于可行权条件