（金融保险）保险学
保险学辅导教案
于殿江
山东大学经济学院金融学系
课程说明
保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科。自然灾害和意外事故等风险的客观存在及其给人类社会带来的影响或灾难，早已成为全球性的研究课题。在中国，随着市场经济体制的建立和完善，保险逐步成为现代金融体系的三大支柱之一。与此相适应，保险学日益成为学科体系中一门不可缺少、不可替代的金融课程。
保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生。其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能。能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。使学生读仪保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。
保险的逻辑起点和历史起点是商品经济的存在和发展。保险学的基本线索是对风险损失进行补偿或给付。保险学的教学内容包括风险损失补偿的理论、方式和补偿机制等。
保险学课程注重理论与实践的结合，在教学的过程中，充分注重案例分析的作用。
内容简介
保险学的教学对象是已经学习和掌握了经济学、金融学、财政学、高等数学、会计学、统计学和法学等基础课和专业基础课的高等院校本科学生。其任务是要求学生了解保险的基本知识和保险的基本种类；熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本环节和基本技能。能够独立用所学知识对保险领域的问题进行分析和解释。使学生对保险有比较全面的认识和了解，达到各专业培养目标。
第一章风险与风险管理
教学要求：本章要求学生风险的定义、风险的基本特征、风险的基本因素、风险的基本分类、风险的发展趋势等基本内容，掌握风险管理的含义、风险管理的步骤、方法以及风险管理的内容。
重点内容：保险学中风险的概念及特征；与风险有关的三个基本概念、可保风险的条件及风险管理的有关内容。
课时安排：6
目录
第一节风险及其特征
第二节风险的分类
第三节风险管理
第四节可保风险
第一节风险及其特征
本节目录
一、风险的概念；二、风险的特征；三、风险的三个基本术语：风险因素、风险事故和损失；
四、风险单位；五、风险的代价
本节主要问题讲解
2、风险：保险学中所讲的风险，是指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。
3、保险学中风险的基本特征：客观性与必然性、偶然性与不定性、利益相关性与普遍性、可变性与可测性、可经营性。
4、与风险有关的三个基本概念：
风险因素、风险事故、损失。
5、风险因素：风险因素是指足以引起或增加风险事故发生可能的条件，也包括风险事故发生时，导致损失扩大的条件。风险因素有以下三种类型（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件；（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。；（3）心理风险因素，是指由于人们思想上的麻痹大意、漠不关心的心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。
6、风险事故：风险事故是指给社会造成人身伤亡和财产损失的原因。如火灾、洪水、交通事故、地震、飞机失事、家庭财产被盗等。风险事故意味着风险因素即风险的可能性转化成了现实的结果，即风险通过风险事故的发生才导致损失。所以有的人说：风险事故是可能引起损失的偶然性事件。
7、损失：在保险中所讲的事实是指就价值意外的减少或者灭失。在此要注意两点：一是损失是意外的，即不包括正常的的财产的折旧、磨损和货物在运输途中的合理损耗等，也不包括财产所有人对自己财产的有意损坏。二是损失是经济上的，即可以用货币来加以计算。非经济
损失如感情上的损失，道义上的损失，一般是不包括在内的。在这里损失可以分为四中类型：财产的损失，经济收入的损失，赔偿责任的损失，额外费用的损失。
8、财产的损失，即各种物质财产因遭受自然灾害和意外事故而引起部分或全部的经济损失。这种损失是最常见的，如房屋遭到火灾、汽车发生碰撞、家庭财产被盗等原因引起的损失等。
9、经济收入的损失，是指人们由于疾病、意外伤害、衰老和其他原因引起丧失部分或全部工作能力或死亡所造成的经济收入的损失。对于劳动者来说，丧失了工作能力，即丧失了收入的来源，这种损失比财产损失更为严重。另外，对于各经济单位来说，因自然灾害、意外事故、市场变化、预测错误、决策失误等因素也会引起经济收入的损失。
10、赔偿责任的损失，是指由于人们的疏忽或过失，引起他人的人身伤害或财产损失，按照法律规定应当承担的经济赔偿责任。如开汽车撞伤他人、医生做手术发生医疗责任事故等，都应依法赔偿受害日的经济损失。
11、额外费用的损失，是指由于风险事故的发生而额外支付的费用。如因疾病或意外伤害而必须支付的医疗费用，遭受事故后的清理、调查、处理、诉讼、维修等一系列费用等。
12、风险因素、风险事故和损失的关系
风险因素、风险事故和损失三者之间既密切联系、又相互区别。风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。而事故则是风险的可能性转化成了现实结果。由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。风险事故与损失之间的关系也很密切，风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。一般说来，有事故必然有损失，事故越大，损失也就越大，当然这也不是绝对的。由事故到损失，这中间也需要一系列的条件，而其中最重要的是当事故发生时当事人所采取的施救情况，包括施救设备、施救手段、施救技术以及施救组织工作的效率等。一般来说，施救工作及时有效，则可以减少损失；相反，若施救工作组织的不好，则会扩大损失，甚至会引发
新的事故，造成更大的损失。
从逻辑上讲，风险因素、风险事故、损失之间的关系是风险因素→风险事故→损失的因果关系；从现实性来讲，由风险因素到风险事故，由风险事故到损失，都需要一定条件，是一定条件下的因果关系。
13、风险单位：在人们研究和分析风险时，在投保人向保险人投保时，特别是保险人确定保险责任时，都离不开风险单位这一名词，那么，什么是风险单位呢？风险单位是指一次风险事故发生后可能造成的最大损失范围，它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。一般来说风险单位的划分是根据以下几个标准和方法进行的。
14、地段风险单位。由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，所以当风险事故发生时，遭受损失的机会是相同的，因此可以此为依据来划分风险单位。一般来说对于同一个风险单位的保险标的，保险人确定的保险费率等条件应该是一样的。
16、一个投保单位为一个风险单位。为了简化手续，对于一个投保单位，不需要进行过多的勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产足额投保，该投保单位即可作为一个风
险单位，按其占用性质和建筑等级来确定保险费率。
17、一个保险标的为一个风险单位。对于与其他标的没有毗连关系，风险集中于一体的保险标的，其自身即可作为一个风险单位。例如一颗卫星、一架飞机等。一般来说，这种风险单位所面临的风险比较集中，一旦发生事故，将造成巨额的经济损失。
第二节风险的分类
本节目录：
1、按风险可能造成的后果分；
2、按风险发生的原因分；
3、按风险发生损害的对象分；
4、按风险发生的环境分；
5、按风险管理的标准分。
本节主要问题讲解
1、以风险所可能造成的后果分：风险有纯粹风险和投机风险。
纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险，其后果有两种——有损失和无损失。即如果风险发生则会出现损失，如果风险事故不发生则不会出现损失。如自然灾害和各种意外事故等风险均属此类。
投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险，其后果有三种——有损失、无损失和获利。如像我们大家比较熟悉的炒股票、炒外汇、炒房地产等都是投机风险。
2、以风险发生的原因或根源分：风险有自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。
自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险。如水灾、火灾、地震、飓风、海啸、雷电、崖崩等均属此类。
社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险。如盗窃、抢劫、罢工、暴动、过失以及其他各种意外事故所造成的风险均属此类。
经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险。
政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险。
3、以风险发生后损害的对象分：风险有财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。
责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。
信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。
人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的如残疾、疾病、死亡、失业、年老退休等各种风险，因这些风险的出现会导致人们暂时或永久性的丧失劳动能力，会引起个人或家庭的经济收入的减少或生活困难。
4、按风险发生的环境分类：风险可分为静态风险和动态风险。
静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是包括避免的。
动态风险：是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。
5、按风险管理的标准分：风险可分为可管理风险和不可管理风险。
第三节风险管理
本节目录
1、风险管理的概念；
2、风险管理的程序；
3、风险处理方式；
4、风险管理与保险
本节主要问题讲解
1、风险管理的概念：风险管理是指各单位、个人通过对各种风险的认识、损害后果的分析和衡量、风险处理方法的选择和执行，争取以最小的代价达到最佳安全效果的经济管理手段。在这里这一概念包含了风险管理的主体、方法、手段和目的。
2、风险管理的程序
第一步：风险识别
第二步：风险估测
第三步：风险评价
第四步：选择风险管理技术
第五步：风险管理效果的反馈和评价
3、风险处理方式
避免；自留；预防；抑制；转嫁
4、风险管理与保险
保险的含义
一方面：保险首先是人们转移风险的一种形式。保险运用概率论和大数法则，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。
另一方面，风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础。
第四节可保风险
本节目录
1、可保风险的概念；
2、可保风险的条件
本节主要问题讲解
1、可保风险
可保风险即可保危险，是指可由保险人接受的风险，或可以向保险公司投保的风险。可保是有条件的。
2、可保风险的条件
风险不是投机的；
风险必须是偶然的；
风险必须是意外的；
风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；
风险应有方式重大损失的可能性。
本章小结
1、在比较国外关于风险诸说的基础上给出了风险的定义。
2、概括了保险学中风险具备的基本特征。
3、介绍了风险因素、风险事故、损失之间的关系。
4、介绍了风险管理的基本步骤和方法。
5、阐明了保险人可承保的风险应具备的条件。
本章重要概念
风险、危险、投机风险、纯粹风险、自然风险、经济风险、静态风险、动态风险、风险因素、道德风险因素、实质风险因素、心理风险因素、风险管理、自保风险、可保风险、风险识别、风险单位、风险频率、损失程度
思考题
1、关于风险的定义有哪些？你支持哪一种观点？为什么？
2、保险学所说的风险有哪些特征？理解这些特征对保险运行机制有何意义？
3、风险可分为哪些种类？风险的分类对风险管理有何意义？
4、保险与风险管理的关系是怎样的？
第二章保险的性质、职能与作用
教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。可引导学生对不同的学术观点展开
讨论。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。
课时安排：6
目录
第一节保险的性质
第二节保险的职能与作用
第三节保险的要素
第四节保险的分类
第五节商业保险
第一节保险的性质
本节目录
一、保险的概念及其含义；
二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说
本节主要问题讲解
1、保险的概念
保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2、保险的内涵
集合多数单位和个人
约定的风险事故和约定的事件
科学的计算方法
建立专用基金
经济赔偿或给付
保险是一种经济行为
3、关于保险性质的各种学说
损失说：损失补偿说；损失分担说；危险转嫁说
非损失说：技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机构说
二元说：否定人身保险说；择一说
4、保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，保险的本质简单来说，就是指在参与平均分担风险补偿损失的单位会个人之间形成的一种分配关系
第二节保险的职能与作用
本节目录
保险职能说介绍
保险的职能：基本职能、派生职能
保险的作用：保险在微观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用
本节主要问题讲解
1、保险职能学说介绍
单一职能说
基本职能说
多元职能说
元职能说
2、单一职能说
该学说认为保险只有经济补偿的唯一职能，保险就是通过经济补偿恢复生产力，解决风险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。
该学说只强调了保险机制的目的和社会效应，却没有完整地说明保险运行机制的全过程，所以无法完整地表达保险的性质。
3、基本职能说
该说认为保险具有分散风险和经济补偿两大职能，两个职能是相辅相成的。该说准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整地表达了保险的性质。但保险是否具有派生职能呢？该说未加论述。
4、多元职能说
该说认为保险不仅具有两大基本职能，还具有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等多项职能。
该说认为随着市场的发展，保险的职能也应有所发展。但该说把保险公司的一部分职能说成了保险的职能，却是不合适的。
5、二元职能说
该说认为保险具有补偿职能和给付职能。是从财产保险和人身保险分别论述的。
但现在一般认为，保险作为一种经济制度，应有一个统一的概念，所以普遍认为二元职能说是不能接受的。
6、保险的职能：基本职能、派生职能
7、保险的基本职能（也称固有职能）：分散风险职能、补偿损失职能
8、保险的派生职能：积累资金职能、防灾防损职能（也称为监督风险职能）
9、保险的作用：
第一：保险在宏观经济中的作用。保险在宏观经济中的作用是保险的职能发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。
（1）保障社会再生产的顺利进行；（2）推动商品流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力转化；（4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力；（6）动员国际范围内的保险基金。
第二：保险在微观经济的作用。保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。
（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利于企业加强经济合算；（3）有利于企业加强风险管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于民事赔偿责任的履行。
第三节保险的要素
本节目录：
保险要素的概念；保险的对象；保险关系的当事人；保险风险与保险事故；保险估价与保险金额；保险费与保险费率；保险期限；保险赔偿与给付。
本节主要问题讲解
1、保险要素的概念：保险要素是指保险关系的构成因素。
2、保险的对象：保险的对象就是保险合同中所规定的具有保险利益的客体。主要分为两大类：财产和人身。
3、保险关系的当事人：是保险合同的签订人。包括保险人和投保人。保险合同的当事人在保险合同履行的过程中，享有一定的权利，并负有一定的义务。
4、保险风险与保险事故：见第一章。
5、保险估价与保险金额：为保险标的核定价值叫着保险估价，一般据此确定保险金额。保险金额是保险事故发生时计算赔偿金额的依据，是保险合同中规定的保险人赔偿的最高限额，也是计算投保人缴纳保险费的依据。
6、保险费与保险费率：缴纳保险费是投保人的基本义务，是保险基金的主要构成部分。保险费率是缴纳保险费的标准。
7、保险期限：是保险合同的有效期限。不同的保险种类保险期限不同。保险期限一般有三种：定期保险、工程保险、航程保险。
8、保险赔偿与给付：是在保险事故和保险事件发生，并给被保险人造成保险责任范围内的损失时，保险人应承担保险赔偿和给付的义务。
第四节保险的分类
本节目录：
保险的一般分类；保险业务种类。
本节主要问题讲解
1、保险的一般分类：
第一：按保险经营主体分类，可分为公营保险和民营保险。见下图：
个人保险（劳合社）
相互保险
民营保险合作保险
合作保险
公司保险合资公司保险
保险股份公司保险
相互公司保险
地方自治团体保险
政府保险
公营保险国家保险
国有保险公司保险
图2---1 保险的分类
第二，按保险经营性质分，保险可分为营利保险和非营利保险。见下图：
股份公司保险
公司保险
营利保险合资公司保险
个人保险（劳合社保险）
保险社会保险
政策保险
非营利保险相互保险
合作保险
图2---2 保险的分类
第三，按计算技术分，保险可分为人寿保险和非人寿保险。
第四，按风险转嫁的方式分，保险可分为足额保险、不足额保险和超额保险。
第五，按业务承保方式分，保险可以分为原保险、再保险、共同保险。
第六，按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险。
第七，按保险标的分，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险。
2、保险业务种类：
财产保险：财产保险是以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有狭义和广义之分，这里所说的是狭义的财产保险，主要包括：火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险等。
人身保险：是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。主要包括：人寿保险（可分为死亡保险、生存保险、生死两全保险）、意外伤害保险和健康保险。
责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。主要包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。
信用保证保险：是以经济合同所指定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。主要有两种形式，一是履约保证保险；二是忠诚保证保险。
第五节商业保险
本节目录
1、保险的商品属性；
2、商业保险的概念；
3、商业保险与类似制度的比较。
本节主要问题讲解
1、保险的商品属性：
保险的商品形态：商业保险是以保险作为经营对象，在这里保险取得了商品的形态。保险之所以能够成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，满足人们转嫁风险的需要。保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的物化形态即保险单。
保险商品的价值和使用价值：价值和使用价值是商品的两个基本属性。保险既然取得了商品形态，因此也具有价值和使用价值。
保险商品的价值包括质和量两个方面。质的规定性即物化劳动，是指物化于保险本身的劳动，即用来生产因风险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。其量的规定性即净保费率，即由损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量所决定的。
保险商品的使用价值也包括质和量两个方面。质的规定性即提供经济保障，保险是一种保障性商品。其量的规定性是保险金额，亦即保险合同中所规定的保险人进行保险补偿的做高限额。
2、商业保险的概念
商业保险，又称为合同保险和自愿保险。《中华人民共和国保险法》（以下简称为《保险法》）第二条说：“本法所称保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
商业保险的构成要素：专营机构、保险合同、保险利益、大数法则、保险基金。
3、商业保险与类似制度的比较
（1）保险与自保
在第一章里我们讲过，自保（自留）是各个单位或个人预测在未来的某个时期，将会发生某种风险事故形成损失，自己提留一定数量的货币或实物，以备将来补偿损失的一种方法。作为一种补偿损失的方法，自保与保险在计算方法、目的等方面是相同的。但这两者之间也有着许多不同之处：
第一，如前所述，保险是多数单位和个人的集合，投保人参加了保险，即将风险转嫁给了保险人，通过保险人的补偿实际上是把风险分散由全部投保人承担，而自己只需交纳一定比例的保险费即可，真正起到了分散风险的作用；而自保完全是各单位或个人自己的行为，风险的分摊和补偿完全在本单位内部进行，如果想得到足额的补偿，那就必须根据对风险损失的预测，提留足额的准备金，所以无法真正起到分散风险的作用。
第二，保险标的在发生事故形成损失后，被保险人可以根据保险合同的规定及时向保险人提出索赔，保险人应及时给予赔偿，因此这种补偿是及时的、充分的，并能得到法律的保护。而自保的补偿是否及时充分，则完全取决于自留的准备金是否充足，如果充足就可以及时充分地补偿，若准备金不足，则无法及时充分地补偿。而如果每一种风险都要提留充足的准备金，则必然会影响单位生产经营活动的正常进行。
第三，投保人在交纳了保险费后，不论是否发生风险事故，是否形成损失，资金都不能收回，归保险人所有；而自保的准备金提留后，如果不发生风险事故、没有损失的话，则资金仍归各单位自己所有。
（2）保险与储蓄
保险和储蓄都是以现在的剩余，为建立做准备，两者都是为了保障经济生活的安定。特别是人身保险中的长期生存保险和两全保险等，保险与储蓄的相同之处更多。但这两者毕竟是不同的两种经济行为，两者之间有着许多区别：
第一，保险事故（保险事故即是保险合同中所约定的风险事故）发生后，被保险人或受益人即可得到保险补偿，而不论他交纳保险费的多少和时间的长短；而储蓄所得利息的多少则要受本金数量和存款时间长短的限制。
第二，保险人在经营保险业务时收取的保险费，目的在于分散风险、补偿损失，并且以合理的计算方法为基础；而人们到银行储蓄则不需要使用这一特殊的计算方法和技术。
第三，保险具有经济互助合作性质，体现了被保险人之间互助合作的精神，需要多数人参加，才能合理分摊；而储蓄则完全是一种依靠自身的经济实力的自助行为，无须求助他人。
第四，保险所形成的保险基金，是为将来补偿做准备的，是全体被保险人的共同财产，一般情况下不能动用；而储蓄存款不论时间长短，仍归存款人所有，随时可以动用。
当然，在保险与储蓄的区别中，最重要的是保险可以真正起到分散风险、补偿损失的作用，而储蓄虽然在一定程度上也可以补偿损失，但却无法起到分散风险的作用。
（3）保险与救济
保险与救济都是人类为抗御意外灾害事故所致损失而实行的一种办法，在谋求社会生活正常和安定方面，都起着有益的作用。而且在现代保险制度出现之前，对因偶然事件所造成的损失，主要是通过救济来进行补偿。我国国内保险业停止中断期间（即１９５９－１９７９年间），企业和群众的重大灾害损失就是采取财政核销或提供救济的方式来进行补偿的。所以两者也许多共同之处，但两者毕竟是两种不同的制度或行为，有着许多区别：
第一，保险关系是根据法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本规定）而产生的，当事人双方的权利和义务受到严格的制约，并具有对等性；而救济完全是一种施舍行为，一方对另一方并不产生约束力。
第二，保险的补偿或给付，有一定的计算方法，而且补偿金额与保险费数额、损失数额等有一定的对等关系；而救济中救济金的多少，则没有任何的附加条件。
第三，保险的补偿一般是比较充分的，只要是足额投保，在发生损失后一般补偿额与损失额是相当的；而救济一般数额都比较少，无法补偿回受害人的损失。
（4）保险与保证
保证是一种担保行为。按照１９９５年６月３０日第八届全国人民代表大会常务委员会第１４次会议通过的《中华人民共和国担保法》第六条的规定，保证“是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。由此可见，保证与保险都是根据法律的规定而产生的合同行为，两者都是对未来偶然事件所致损失进行补偿的方法，保险人和保证人均在一定情况下承担补偿义务，所以两着也共同之处。但两者也不是同一种行为，所以还有着许多区别：
第一，保险合同是一种独立的合同，其生效和履行不依附于当事人之外的其他人的行为；而保证合同是依附于主合同的从属合同，主合同无效，则保证合同无效，而且要涉及到第三方的行为。
第二，在保证关系中，保证人代替债务人履行债务，从而可以享受代位权，即他可以要求债务人进行反保证；而保险人依法赔偿损失或给付保险金，是自己应尽的义务，除非保险事故的发生可归责于第三者时，保险人一般不享有代位权。
第三，保险是多数人的经济互助关系；而保证是第三者向债务人提供的担保，是债务人借用第三者的信用关系。
（5）保险与赌博
两者都依赖于偶然因素的出现，而当事人所付代价与所得报酬也都没有对等关系，从这方面来看，两者都带有一定侥幸成分。在我国保险业发展的初期，由于人们对保险缺乏足够的了
解，确实有不少人把保险等同于赌博，而拒绝参加保险，即使现在在一些偏远的农村也有一部分人存在这样的看法。其实，这两者有着本质区别。
第一，保险必须以保险利益为前提（《保险法》第１１条认为，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，本书后面有关章节将有详细介绍），即投保人必须对保险标的物具有一定的利益关系才能投保；赌博的对象则可以是任何与己无利害关系的财物或事件。这是两者的根本区别所在。
第二，保险的目的在于发扬互助互助共济的精神，应用分散风险的方法，谋求经济生活的安定，利己利人，利国利民；而赌博的目的在于不劳而获、侥幸图利，应用欺骗手段，贪求个人的享受，损人利己，害国害民。
第三，保险的经营中在许多方面都有着科学的计算方法；而赌博则完全依靠偶然机会，冒险射利，危害社会。
第四，保险的功能是分散风险，将损失化整为零；赌博则会产生原本不存在的风险。
本章小结
1、介绍了“损失说”、“非损失说”和“二元说”等保险学说。
2、给出了保险的定义，介绍了保险的本质、职能和作用。
3、按照不同的分类标准对保险进行了分类，以及每类保险中保险业务的种类。
4、介绍了商业保险的定义和商业保险与相关制度的关系。
本章重要概念
保险、损失说、非损失说、二元说、商业保险、防灾防损职能、积累资金职能、分散风险职能、补偿损失职能、强制保险、自愿保险、财产保险、人身保险、责任保险、共同保险、足额保险、超额保险
思考题
1、比较并评论“损失说”、“非损失说”、“二元说”。
2、简述保险的定义及其含义。
3、你认为保险应具备那几个职能？
4、如何理解保险是商品？
5、请分析保险在我国西部大开发中的作用。
第三章保险发展简史
教学要求：通过本章的学习，使学生能够了解保险产生和发展的历史，掌握保险产生和发展的各种条件，了解各种保险产生和发展的过程以及国际保险业的发展趋势，熟悉中国保险业产生和发展的历史，并能运用历史经验和教训分析我国目前保险业的基本发展状况，以及今后
的发展趋向。
重要内容：保险产生和发展的条件，英国及其劳合社在海上保险乃至整个国际保险业发展过程中的作用和地位，国际保险业的发展趋势，面对新的世纪和WTO的挑战，我国保险业应采取的对策和措施。
课时安排：4
目录
第一节保险产生和发展的条件
第二节各种保险的产生与发展
第三节我国保险业的发展与改革
第一节保险产生和发展的条件
本节目录
1、保险产生和发展的前提条件；
2、保险产生和发展的物质条件；
3、保险产生和发展的经济条件
主要问题讲解
1、保险产生和发展的前提条件：风险及其造成损失的客观存在是保险产生和发展的前提条件。无风险，无损失，也就无保险，保险是人们分散风险、补偿损失的一种方法。
2、保险产生和发展的物质条件：剩余产品的增多的保险产生和发展物质条件。保险作为一种分散风险、补偿损失的方法和手段，实际上是一种后备制度，而后备制度的建立只能是在人们满足了当前的需求后才能实施。
3、保险产生和发展的经济条件：商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件。商品经济的发展产生了对保险的极大需求，是保险基金形成的必要条件，是保险产生和发展的经济条件。
第二节各种保险的产生与发展
本节目录：
1、海上保险的产生与发展；
2、火灾保险的产生与发展；
3、人身保险的产生与发展；
4、责任保险的产生与发展；
5、保证保险的产生与发展；
6、国际保险业的发展趋势
主要问题讲解
1、海上保险的产生与发展
近代保险业的发展是从海上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘故
是分不开的。
一般认为，共同海损分摊的方法是海上保险的萌芽形式。公元前１８世纪前后，是一个海上贸易兴起的时代，从事海上运输是当时的生财捷径，当然也是冒险的途径。为了减少损失，腓尼基人从古巴比伦人的海上保险的意识中得到了启发，他们抛弃部分货物，减轻船体重量，渡过突起的风口浪尖。为了使抛弃的货物的损失能得到合理补偿，其损失由全体受益者共同承担。当时，地中海沿岸的商人们，已共同默守着一个原则：“我为众人，众人为我”。到了公元前９１６年，腓尼基人将这种共同海损的做法在罗地安商法中作了明确的规定：“凡因减轻船只载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。”有了法律的保护，腓尼基人航海贸易的信心更足了。
在海上保险的发展过程中，公元前７００年在古希腊产生的船舶抵押借款被人们称为是海上保险的前身或雏形。由于在这种借款关系中，债权人承担了船舶和货物航行的风险，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，当时一般借款的利息为１２－１８％，而船舶抵押借款的利息为２４－３６％。在此，超出正常利息的部分称为“溢价”，实际上就是最早形式的海上保险费，后来人们曾沿用“溢价”表示保险费。从此以后，在向海上保险发展的过程中，又经历了假设买卖、保险借贷等两个阶段。直到１３８４年，当第一张海上保险单即比萨保单正式运用于海上保险经营时，海上保险才真正诞生于世。
１４世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于１６世纪初传入荷兰、英国和德国。在这期间，许多国家对海上保险立法和保险单格式标准化做出了贡献：１５２３年，佛罗伦萨在总结以往海上保险的基础上，率先制定了一部完整的条例并规定了标准保单格式。１５６３年安特卫普通过一部法令，对海上保险及保单格式作了规定。此后，海上保险在英国步入正规，发展为现代海上保险。１５７４年，英国女王伊丽莎白特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理海上保险业务。１６０１年，伊丽莎白女王第一部有关海上保险的成文法，即《涉及保险单的立法》。１６８３年，伦敦塔街的劳埃德咖啡馆由于地理位置非常优越，成为海上保险的交易中心。１７２０年，英国议会通过立法，特许伦敦保险公司和皇家交易保险公司作为公司法人经营海上保险业务。１７７４年，劳埃德咖啡馆发展成为劳合社——经营海上保险业务的特殊市场。１８７１年，英国议会通过《劳埃德法案》，授予劳合社正式的法律地位，使劳合社的业务获得了飞速发展，到现在劳合社已成为世界上最大的保险组织。１９０６年英国制定了《海上保险法》，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化发展的轨道。
2、火灾保险的发展
公元８世纪，在欧洲的冰岛曾有过原始的火灾保险。但现代火灾保险起源于德国。在１６世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织。其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。１６７６年，汉堡市成立了世界第一家国家火灾保险组织——市营公众火灾合作社。这个组织采取集资的办法，补偿金额一般为损失金额的７０％，但最高不超过１５００马克。此后在其他一些城市也逐步出现了火灾保险组织，到１８世纪初，全德国都建立了火灾
保险组织，实行了强制火灾保险。
继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火灾保险，而且值得一提的是，火灾是在英国走上正规化发展轨道的。１６６６年的伦敦大火，促成了英国火灾保险的起步。１６６６年９月２日凌晨，伦敦一家面包店突然失火，火势迅速蔓延，５天５夜的大火使１３２００座房屋、４００条街道、８０座教堂化为灰烬，２０多万人无家可归，受灾面积达整个伦敦城的８３％，经济损失达１２００多万英镑。灾后余生的伦敦人对火灾保险有了强烈的要求。１６６７年，一位房地产投机商尼古莱·巴蓬医生在伦敦开办了房屋火灾保险，１６８０年，他与他人合作成立了第一家火灾保险公司——凤凰火灾保险所，至今人们仍然把火灾保险称为“火中凤凰”。此后在伦敦又相继出现了一些新的火灾保险机构。１７１０年，太阳火灾保险公司成立，１７２１年皇家保险公司和伦敦保险公司也开办了火灾保险业务。与此同时，一些保险公司纷纷在各地设立分支机构，把火灾保险办到了伦敦以外的其他地区。从１８世纪中期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各洲。１８世纪末的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。
3、人身保险的发展
早在公元前４０００年时在古埃及就已经有了一些互助组织，产生了古老的人身保险的萌芽和意识。但真正意义上的人身保险是在中世纪以后逐步产生和发展起来的。中世纪末，小手工业在欧洲日见兴盛。手工业者们凭着一技之长，日子渐渐富足起来。他们开始担心起不期而至的灾难对生活带来的打击，为了能够在遭到意外灾害和不幸死亡时，得到一定的经济补偿，在１３－１６世纪，欧洲出现了一些行会团体——基尔特，这些组织的目的是为会员提供遭遇意外后的经济扶助，当时比较著名的基尔特有英国的友爱社和德国的扶助金库及火灾互助会。其中英国的友爱社对人身保险的出现起了很大的作用，友爱社在初期只是相互救济团体，当其成员受到在乎损失后，有全体成员出资救济，在灾害范围的确定上和救济方式上还没有明确的规定。后来，友爱社逐渐救济的对象和范围限制在其成员及其配偶的死亡、疾病和养老上，并以成员缴纳社费的方式建立起基金，最后以给付货币的方式给予救济，很有些人寿保险的味道。
最初提出人寿保险的是一位英国人，名叫马丁。１５３６年６月１８日，马丁提出将保险从海上保险业务扩展到人的生命保险。并当即开始尝试，为一位叫吉明的英国人保了２０００镑的人寿保险，保期１２个月，收取保费８０镑。但不幸的是马丁尝到了一颗苦果：在保险合同即将到期的１５３７年５月２９日吉明死亡，马丁只得照章赔偿。这一事件激起了人们对人寿保险的兴趣，保险商们也都开始注意用标准的保单办理业务。
１５８３年，伦敦皇家交易所的１６个属于保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。但这个保险行会并不是真正的人寿保险组织，只是兼营而已。
到１６９３年，人寿保险进一步发展为采用科学方法计算保险费的现代人寿保险。到１８世纪末，人身意外保险产生。这是工业革命的产物，因为机器的使用，特别是火车的发明，使人身所面临的风险事故增多起来，这给人身保险商们开辟了办理人身保险业务的市场。二次大战以后，由于人身保险比别的保险具有长期积累资金的特点，所以发展很快。
核赔师资格考试试卷（保险专业知识与实务） 一、单项选择题(共60题。每题1分。每题的备选项中。只有1个最符合题意) 1.“人人为我，我为人人”，这是从( )的角度解释保险的。 A.经济学 B.政治学 C.法学 D.合同法 2.按照我国海上货物运输保险条款规定，如果投保人投保特殊附加险时果投保罢工险，则按( )费率计收保费。 A.一切险 B.专门险 C.战争险 D.一般货运险 3.建筑物在最佳防护系统下，一次火灾事故所致的最大损失称为( )。 A.正常损失预期值 B.可能最大损失 C.最大可预期损失 D.最大可能损失 4.下列关于近因的表述中，错误的是( )。 A.近因不一定是时间上最近的原因 B.若风险与损害后果之间不存在近因，则保险人不承担责任 C.近因一定是时间上和空间上最近的原因 D.近因是指能动的、起主导作用的原因 5.下列关于代位求偿权的表述中，错误的是( )。 A.被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 B.代位求偿权是法定权利 C.代位求偿权适用于各类保险 D.代位求偿权的行使必须以赔付保险金为前提 6.下面有关损失补偿原则的表述中，错误的是( )。 A.损失补偿原则一般适用于财产保险合同 B.保险人可以以自己的名义行使代位求偿权 C.物上代位权原则是损失补偿原则的派生原则 D.损失补偿的方式限于现金赔付 7.一般情况下，海上货物运输保险合同采用( )保险合同。 A.定值 B.不定值 C.定额 D.超额 8.根据《中华人民共和国保险法》的规定，已交足两年以上保险费的投保人解除人身保险合同，保险人应当自接到解除合同通知之日起( )日内，退还保险单的现金价值。 A.10 B.30 C.60 D.90 9.对于固定资产全部损失的赔偿，在保险金额高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以( )为限。 A.出险时的重置价值 B.出险时的账面原值 C.出险时的账面余额 D.投保人的自行估价
??????????????????????精品自学考试资料推荐?????????????????? 全国 2018 年 4 月高等教育自学考试 财产保险学试题 课程代码： 00080 一、单项选择题(本大题共 20 小题，每小题 1 分，共 20 分 ) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均 无分。 1．保险公司根据客户的要求，为与客户存在直接利益关系的他人的信用提供保险，在客户由于他人的信用而产生利 益损失时对于客户进行补偿的险种是() A ．信用保险B．保证保险 C．财产保险D．责任保险 2．保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件是( ) A ．保险凭证B．暂保单 C．批单D．投保单 3．保险标的的损失必须超过保险单规定的金额，保险人才负责赔付其超过部分。这种免赔额是( ) A ．绝对免赔额B．相对免赔额 C．自然免赔额D．特别免赔额 4．我国保险公司对于家庭财产保险业务采取的赔偿方式为( ) A ．第一危险赔偿方式B．比例赔偿方式 C．限额赔偿方式D．定额赔偿方式 5．具体的保险人已经承保的风险称为( ) A ．保险风险B．可保风险 C．投保风险D．基本风险 6．共保交叉责任条款使用于（） A ．企业财产保险B．出口信用保险 C．机动车辆第三者责任保险D．安装工程第三者责任保险 7．诚实保证保险所保障的是雇员的( ) A ．过失行为B．欺诈行为 C．失职行为D．工伤行为 8．间接损失保险应规定（） A ．等待期B．观察期 C．考察期D．赔偿期 9．某房产主李某于 2018 年 2 月 5 日向保险公司投保两栋房屋的财产保险，保险金额共100 万元 (两栋房屋价值相同 )。
1、（ B ）是车辆超载引起车祸的风险原因。 A 自然因素 B 社会因素 C 心理因素 D 道德因素 2、（ D ）不属于保险的可保风险围。 A 客观风险 B 主观风险 C 纯粹风险 D投机风险 3、保险属于风险管理的（ D ）方式。 A 回避风险 B 控制风险 C自留风险 D 转移风险 4、（ C ）是对保险定义的错误理解。 A 保险具有互助性质 B 保险是对投保人灾害损失进行经济补偿 C 保险是以小额保费获取大额赔偿的投资 D 保险属合同法律行为 5、近代保险是从（ A ）发展而来的。 A 海上保险 B 人寿保险 C 火灾保险 D 财产保险 6、劳合社是国际保险业界重要的（ B ）。 A 保险公司 B 保险组织 C 保险市场 D 保险保险所 7、区分重复保险与共同保险的根本不同点在（ C ）。 A 保险合同数量不同 B 保险人数量不同 C 保险金额之和是否超过保险标的价值 D 保险金额大小不同 8、我国近代出现的第一家民族资本保险公司是（ B ）。 A 仁济和保险公司 B 义和公司保险行 C 安平保险公司 D 永宁保险公司 9、对保险公司承保的保险业务进行第二次纵向风险转移的保险称为（ D ）。 A 重复保险 B 共同保险 C 原保险 D 再保险 10、在人身保险中（ C ）是保险合同的标的物。 A 保险人 B 投保人 C 被保险人 D 受益人 1、下述行为中（ B ）属于订立保险合同的要约行为。 A 保险公司广告宣传 B投保人填写投保单 D保险代理人邀客户投保 D 保险公司签发保险单 2、投保人缴纳保费少而遇风险赔偿额多是指保险合同的（ B ）性质。 A双务 B 射辛 C 保障 D 附和为主约定为辅 3、在不定值保险中，保险金额小于标的物价值的称为（ C ）保险。 A 足额 B 超额 C 不足额 D 前三项都不对 4、（ C ）是简化的保险单。 A 投保单 B 保险单 C 保险凭证 D 暂保单 5、保险合同双方要严格执行告知义务是（ A ）原则的要求。 A 最大诚信 B 可保利益 C 近因 D 损失赔偿 6、可保利益原则是防止（ C ）道德风险的要求。 A 保险人 B 保险代理人 C 投保人D保险经纪人 7、某企业投保企业财产险，保险金额2400万，保险事故发生后理赔时，保险标的物市场价格4000万，事故损失3000万，则保险公司应当赔偿（ D ）。 A 2400万 B 3000万 C 4000万 D 1800万 8、我国规定重复保险采用（ A ）方法计算赔偿金额。 A 比例责任赔偿 B 独立责任赔偿 C 分摊责任赔偿 D 顺序责任赔偿 9、只有（ C ）允许被保险人在保险单背书即可转让保险合同，无须保险公司的审批同意。 A 人寿保险 B 企业财产险 C 海上保险 D 人身意外伤害险 10、当保险标的物发生非保险责任事故灭失时，保险合同（ A ）。 A 自然终止 B 法定解除 C 意定解除 D 履约终止
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
保险原理复习资料 名词解释 1、保险密度（深度） 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 2损失 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 3利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 如果预定利率是5%，实际投资收益率是8%，就是利差益，反之则相反。 4死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 5费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。 如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 6赔款准备金 是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 7未到期准备金 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 8危险单位 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。由于自留额和分保限额是按照一个风险单位来确定的，所以风险单位的划分非常重要。 9赔偿限额 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 10自动弃权、禁止反言 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 禁止反言：在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或
保险学 一·风险 1.风险：风险是指引致损失发生的一种可能性。 2.风险的要素：风险的构成要素包括风险因素，风险事故和 损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因，它本身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。 3.风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风 险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的原因，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。 4.风险处理方式（风险管理方法）有避免，自留，预防，抑 制和转嫁。 （1）避免指没法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时和在处理风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既企业单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。（3）预防指在风险损失发生前为了消除或者减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。主要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和合同转嫁。 5.可保险条件包括(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶然的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位——大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非灾难性的。 6.财产保险的历史和现状 （1）古代保险思想：埃及的石匠汉漠拉比法典地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则中国水运分散风险的做法（2）现代保险海上保险——火灾保险——人寿保险——责任保险 海上保险意大利英国火灾保险伦敦大火人寿保险从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险英国铁路承运人责任保险（3）中国的保险历史：三个阶段：一1805-1849起步阶段二保险公司成立1933年太平洋保险公司1992美国友邦公司上海设分公司1995第一个<<保险法>>1998中国保监会成立 二．保险 1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分配关系。 2.保险与赌博，期货，期权之间的区别 赌博是创造了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。 3.社会保险包括：养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险 4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能 保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能 三．保险合同 1.保险合同：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。 2.保险合同具备的条件（特征）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法 3.保险合同（契约）独特的法律特征：（1）双务合同（2）补偿性合同（3）最大诚性合同（4）射性合同（5）附和合同（6）条件合同（7）个人合同（保险标的是保险利益） 4.保险合同的主体包括合同当事人（保险人和投保人）合同关系人（被保险人保单所有人受益人）合同辅助人（保险代理人保险经纪人保险公估人） 5.保险合同的客体就是保险利益。 保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是合同载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 6.保险合同的内容 狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。 广义指双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。 保险合同的内容包括基本条款和特约条款。 基本条款的内容包括： 当事人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费和保险金的支付办法 违约责任和争议处理 保额确定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则 特约条款包括附加条款和保证条款 7.保险合同的形式：包括投保单保险单保险凭证和暂保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种
《财产保险》课程教学大纲 课程编码：23431011 课程性质：学科专业必修课程 教学对象：保险学本科学生 学时学分：54学时3学分 编写单位：经济管理系 编写人：辛冬丽 审定人：刘俊萍 编写时间：2011年9月 一、课程说明 1、课程简介 本课程的主要内容包括财产保险概述、企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、责任保险、信用保证保险和农业保险等内容。开设本门课程的目的在于使学生掌握财产保险的基本原理，培养学生对财产保险专业课程的兴趣，为学生上能力通过职业资格考试打基础，同时加强学生的职业资格教育，为学生将来的就业奠定稳定的知识、资格和素质基础。 2、教学目的要求 本课程的教学目的是通过学习，使学生掌握财产保险的基本理论、知识和基本方法以及国内外财产保险理论和实务发展的现状和趋势。同时在实际能力方面，通过较多实例解剖，培养学生分析和解决实际问题的能力。 3、教学重点难点 本课程特点，教学重点：一方面，注重理论水平的提高，因此对于财产保险的含义、特征、财产保险学的产生和发展；宏观环境、微观环境分析；财产保险市场营销等理论详细透彻地加以分析。另一方面，注重学生分析问题、解决问题、应对问题的实践能力的提高。 4、相关课程 相关课程包括西方经济学、风险管理、保险精算学、财产保险学、社会调查方法等专业课程。 5、教学手段及教学方法建议 对于教学方法，一方面注重唯物辨证方法、从“抽象-集中-抽象”科学的认识方法、逻辑推理法、系统研究法等科学学习方法的使用；另一方面，充分利用多媒体、双语、网络、案例分析、课堂讨论等灵活、高效的方式、方法，加强学生实践能力的训练与提高。
如何管理个人风险 关键词：个人风险保险风险管理 前言：什么是风险教材上说风险没有唯一的定义，每个人都有他们自己对风险的定义。每个人对于不同事的风险定义也都不同。人活在这个世界上，可以说每时每刻所发生在身上的事情都存在着一定的风险，如何才能够更好的处理这些猝不及防的事件，如何能够从这些意外中迅速回归到正常生活中来，通过这一学期保险学的课堂上，我对风险管理和保险有了一些基本的概念，同时也学到了商业保险中保险公司的一些理赔制度，这些都能够有效的解开生活中的谜题，能够让我们更好的管理个人风险。 风险的定义：风险在书中被定义为损失发生的不确定性。在别的书上则是如此定义：“任何的不确定性、一旦发生会影响一个货多个目标的达成。”这个通用的定义可以让我们将风险管理应用得更广，只要能定义出不同的目标即可；这包括了个人风险管理，即辨认与管理会影响个人目标达成的不确定性。风险又可以被分为客观风险和主观风险。客观风险被定义为实际损失与预期损失之间的相对差额；主观风险则是被定义为个人的心理状态或精神状态导致的不确定性，是一种心理不确定性。我认为不论是主观风险还是客观风险，只是熟悉其类型和充分了解应对方法，我们都可以最大程度的避免和减轻其作用。 风险的基本种类有纯粹风险和投机风险，基本风险和特殊风险还有企业风险。而个人风险时属于纯粹风险这一类里，纯粹风险是什么呢纯粹风险是指仅仅寻在损失或没有损失两种可能的情况。唯一可能的结尾是负面的损失和中性的无损失。例如过早死亡、工作相关事故、巨额医疗费用和火、闪电、洪水或地震引起的财产损毁。这些都是日常生活中自己尽力但是却无法避免的，带有很大的随机性，是无法控制的。而个人风险则更具体一些，包括早逝风险，退休后收入不足的风险，健康状况变差的风险以及失业风险。 个人风险管理：如何管理个人风险，我们应当有一个详细的步骤和计划，个人风险管理计划包括四步：首先确认损失风险。在所有损失中，经济损失占着很重大的一个比例，所以应当确认可能引发严重财务问题的所有损失风险，以下几个方面可能导致严重的经济损失：家庭主要成员的早逝可能给家庭收入造成的减少，退休期间的收入不足和金融资产的缺
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 （1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特
1、风险是偶然事件发生引起的损失的不确定性。 特征:客观性、普遍性、不确定性、可测定性、可变性 基本要素:风险因素、风险事故、损失 三者关系:风险因索客观存在决定风险事故发生的可能性和损失的不确定性,风险因索的综合作用决定风险事故发生的频率及损失程度，风险事故是造成损失的直接原因，是损失的媒介，风险的危害强度通过损失來度量 分类:按风险性质:纯粹风险，投机风险;按牛产风险的环境:静态风险，动态风险;按风险対象:财产风险，人身风险，责任风险，倍用风险;按风险的形成原因:自然风险，社会风险，经济风险，政治风险 2、风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成木取得最人安全保障的管理方法 基本程序:风险识别、风险估测、风险评估、风险对策、效果评价 风险频率风险程度方法选择 低低自留 咼低控制 高iWi避免或转移 低高转移 与保险的关系:研究对象相同、保险是重要的风险管理方法、风险管理提高保险经济效益 3、可保风险是指符合保险人承保条件的风险，是完全满足概率论和人数法则所要求的风险条件，损失能自动实现在投保者之间进行分散和补偿的风险 特征:纯粹性，同质大量性，可测性，费率适中性，无巨灾损失 4、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的町能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件承担给付保险金责任的商业保险行为 特征:经济性、互助性、科学性、契约性、射幸性 比较特征:储蓄、赌博、自保、救济、担保 分类:按实施方式:H愿保险，强制保险;按保险标的:财产损失保险，责任保险,信用保证保险，人身保险;按风险转移方式:原保险，再保险，再再保险;按照保险金额与价值的关系:足额保险，不足额保险，超额保险;按承保的风险:单一?风险保险,综合风险保险，一切险;按投保人不同:个人保险，团体保险基木功能:分担风险、经济保障派牛功能:资金融通、监督风险 作用:经济社会的稳定器:直接维护社会成员利益、能够提高社会管理效率、保险品的设计有利于社会稳定;金融资源配置的小介:降低交易成本、改变金融资产的期限结构;经济发展的重要推动力:为其他部门发展提供资金、促使科技转化为现实的生产力;市场监督的重要方式;宏观调控的重要政策工具 5、保险深度是保费收入与国内生产总值的比率，反映保险对国内生产总值的贡献程度，体现保险在国民经济屮额地位尸保费收入/国内生产总值 保险密度是指统让区域内常住人口平均保险费支出数额，即人均保费支出，反映收入用于保障的程度尸保费收入/常住人口数保险金额是保险合同中规定保险人承担赔偿或给付保险金额责任的最高额度 保险价值是指投保或出险时保险标的的实际价值 6、保险合同是保险关系双方Z间订立的一种具有法律约束力的协议，即根据约定，一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的遭受约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者在约定时间出现时，履行给付保险金的义务 应具备的条件:保险合同当事人必须合法（保险人必须具有合法资格、投保人必须具有合法资格，是完全民事行为能力人）;保险合同主体的意思农示必须真实，双方当事人意思一致;保险合同的内容必须合法;保险合同形式必须合法，必须采収法律规定的书面形式 特征:双务性、射幸性、条件性、附和性、属人性 形式:投保单、暂保单、保险单、保险凭证 构成:主体:当事人（保险人，投保人）,关系人（被保险人，受益人），辅助人（代理人,经纪人，公估人）;客体:可保利益;内容:基本条款（当事人的姓名名称住所，保险标的，保险金额/呆险费，保险期限），附加条款 保险合同履行：1 .订立:要约、承诺;2?生效:保险合同成立并不等于保险合同生效;3.履行;4.变更:主体变更、客体变更、内容变更5.终止:因期限届满而终止、因履行而终止、因解除而终止、因违约失效而终止（复效期2年，如因保费为30-60天）、因标的灭失而终止6.解释原则与:文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人的解释原则、批注优于正文的解释原则、补充解释原则7.争议处理:协商，调解，仲裁（一裁终局制度），诉讼 7、保险的基本原则： 可保利益是指投保人对保险标的具冇的法律上承认的利益构成条件:必须是合法利益，经济利益，确定利益 可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具启可保利益，如果投保人对表现标的不具有可保
中国石油大学（北京）远程教育学院 《保险学》复习试题答案 一、单项选择题 1．按风险的性质分类，风险可以分为（） A．财产风险、人身风险和责任风险B．纯粹风险、投机风险 C．自然风险、社会风险D．政治风险、经济风险 答案：B P5 2．通货膨胀属于（） A．自然风险B．技术风险C．社会风险D．经济风险 答案：D P6 3．人身保险合同的保险标的是（） A．物质财产及其有关利益B．财产C．财产及其有关利益D．人的寿命与身体 答案：D P29 4．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是（）。 A．电线老化B．火灾C．电线老化未及时维修D．电线断路 答案：B P4 5．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（）。 A. 自留风险B．转移风险 C. 避免风险D．分散风险 答案：A P10 6．风险管理中最为重要的环节是（） A.风险识别 B.风险评价 C.风险估测 D.选择风险管理技术 答案：D P8 7．在人身保险合同中，一般不能变更的是（） A．投保人B．被保险人C．受益人D．保险代理人 答案：B P34 8．单独海损属于（）。
A. 实际全损 B. 推定全损 C. 共同海损 D. 部分损失 答案：D P65 9．（）是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理算业务，并给予证明的人。 A 保险中介人 B 保险公估人 C 保险经纪人 D 保险代理人 答案：B P28 10. 由于汽车刹车系统失灵导致车祸发生的风险因素属于（） A.心理风险因素 B.物质风险因素 C.道德风险因素 D.人为风险因素 答案：B P4 11．按风险损害的对象分，风险可以分为（） A．财产风险、人身风险、责任风险和信用风险B．纯粹风险、投机风险 C．自然风险、社会风险D．政治风险、经济风险 答案：A P5 12．经营管理不善造成损失属于（） A．自然风险B．技术风险C．社会风险D．经济风险 答案：D P6 13．保险可以从不同的角度进行定义，从经济学的角度看，保险属于（） A．合同行为B．财务安排C．精巧的稳定器D．风险管理的方法 答案：B P11 14．保险合同当事人按照订立保险合同的真实意思对保险条款进行解释，这说明保险合同当事人遵循的解释原则是（） A．文义解释原则B．意图解释原则C．专业解释原则D．有利于被保险人解释原则答案：B P37 15．财产保险的基本职能是( ) A．经济补偿B．给付保险金C．防止灾害D．融通资金 答案：A P47 16．投保人对保险标的应具有（）承认的利益。 A．经济上 B．合同上C．法律上D．事实上 答案：C P26 17．下列属于保险合同关系人的是（）
第一章风险与风险管理 一、风险的含义、基本构成要素、分类 风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性 风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失 风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素 风险的分类： 1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险； 2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 注：保险公司承保的是纯粹风险 二、风险管理 风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序 三、风险与保险的关系 保险是风险的管理方式 思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的容？ 风险是保险存在的前提 风险变化是保险的依据 风险变化影响保险的利益 保险是管理风险的工具 第二章保险的概述 一、保险的含义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立 三、保险的职能与作用 基本职能、派生职能 宏观和微观作用 四、保险与其他类似经济行为及制度的比较 保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济 五、保险的产生与发展 国外的和中国的，保险深度和密度 保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战） 第三章保险的基本原则 第一节最大诚信原则 最大诚信原则的含义、基本容、违反这一原则的后果
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
2011年7月浙江自考真题财产保险学10 课程代码：00079 第一部分选择题(共30分) 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求 的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1．投机风险的后果是（） A．损失或者获利B．无损失或者损失 C．无损失D．损失 2．造成生命财产损害的偶发事件是（） A．损失B．风险事故 C．风险D．风险因素 3．符合保险人承保条件的风险是（） A．心理风险B．道德风险 C．投机风险D．可保风险 4．保险业产生的自然基础是（） A．风险B．剩余产品的存在 C．社会分工D．商品经济的一定发达程度 5．保险合同的当事人是（） A．保险人和投保人B．保险人和被保险人 C．投保人和被保险人D．被保险人和受益人 6．保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件是（） A．保险单B．暂保单 C．投保单D．临时保单 7．某种财产保险标的的货币表现称为（） A．保险价值B．保险金额 C．保险金D．保险费 8．保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额称为（） A．定值保险B．不定值保险 C．足额保险D．超额保险 9．投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（） A．50万元和30万元B．40万元和40万元 C．30万元和50万元D．60万元和20万元 10．责任保险的保险标的是（） A．法律事实B．保险财产 C．民事损害赔偿责任D．被保险人本身的意外伤害 第 1 页
保险学知识点 第一篇保险基础 1. 风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性 2. 风险的要素：风险因素、风险事故、损失。 风险三要素的联系：构成风险因素的条件月底，发书损失的可能性越大，损失就会越严重。风险事故是损失的直接原因。风险因素＞风险事故＞损失 3. 风险的分类： 1)按风险的损害对象：人身风险、财产风险、责任风险 2)按风险的起源和影响：基本风险、特定风险 3)按风险所导致的后果：纯粹风险、投机风险 4. 风险管理的基本方法： 1)风险回避：人们设法排除风险并将损失发生的可能性将至零。比如：可以利用水上运输， 但禁止水上运动，这就是回避由此产生的被淹死的风险，从而缩小了遭受风险的范围。 2)损失控制：主要包括防损（采取措施防止风险）和减损（减损发生损失的可能性）。比 如，尽管人们努力防止火灾的发生，但这种事情仍有可能发生，因此，这就有必要安装自动灭火系统以减轻火灾损失的严重程度。 3)风险自留：企业或个人自己来承担风险。 4)风险转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。比如：公司组织、 合同安排、委托保管、担保合同、套期保值、购买保险。 第三、第四种合称损失融资。 5. 从不同角度解释保险 1)保险是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金， 由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人事伤亡提供资金保障的一种经济形式。 2)保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造 成的经济损失，或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种方法。 3)保险是一种经济保障制度。 4)保险是一种社会工具。 5)保险是一种复杂的和精巧的机制。 6)保险是一种法律制度。
保险学重点整理 一、概念 1.1风险管理：指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。 1.2可保风险：指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转价的风险。 2.1保险：是以合同方式集合众多单位或个人的同类风险，通过科学计收分担金实现对少数成员因特定风险事故 发生所致的损害后果，给予经济补偿的社会互助制度。 2.2商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生 合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 2.3保险公司：是依法登记成立，按照保险制度经营风险，组织经济偿付，并实行独立核算的经济实体，仅是保 险企业的一种。 4.1保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。4.2最大诚信原则：是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗 和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。 4.3近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任 近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿责任 4.4损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险期限责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获 得全面、充分的赔偿。 4.5代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保 险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 7.1责任保险：以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的保险。属于广义财产保险的范畴。 7.2公众责任保险：以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。 7.3产品责任保险：以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险。基础是产品责任法。 7.4雇主责任保险：以被保险人的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的 职业性疾病，应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险。 7.5职业责任险：承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害 或财产损失的经济赔偿责任。 8.1人身保险：以人的寿命（或生命）和身体为保险标的的一类保险。 8.2人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务。 8.3健康保险：以被保险人的身体为保险标的，补偿被保险人疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失的一 种保险。 8.4两全保险：指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 8.5意外伤害保险：指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 8.6.医疗保险：以合同约定的医疗费用作为给付保险金条件的保险。 8.7收入保障保险：以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 8.8团体保险：保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障。 9.1危险单位：指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 9.2自留额：分出根据偿付能力所确定承担的责任限额。 9.3分保额：经过分保由接受公司所承担的责任限额。 9.4转分保：再保险人将其分入的承保的风险转向次保险人的行为分散风险，保证营业稳定。 9.5分保佣金：是办理初保业务的保险公司向其它保险公司分保。 9.6临时再保险：将分出的具体情况和分保条件逐笔告诉对方的分保。
保险基础知识方面 一、名词解释 (A)1、危险：危险是人们忧虑的、客观存在的能致人的严重后果但又无法知道其是否潜在灾难。 (A)2、保险合同：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 (A)3、投保人：投保人是保险合同的一方当事人，与保险人订立保险合同并按照合同负有支付保险费义务的人。 (A)4、被保险人：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 (A)5、保险人：保险人作为保险合同的一方当事人，它是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 (A)6、保险价值：保险价值是指保险标的的价值，也是投保人对保险标的所拥有的保险利益的价值观。 (A)7、代位赔偿请求权：在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故时，保险人在向被保险人赔偿保险金后，得在其赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 (A)8、委付：委付是指投保人或被保险人的保险标的物的一切权利转移于保险人，而请求支付全部保险金额的权利。 (A)9、保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 (A)10、保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 (A)11、实际全损：实际全损就是保险标的在实际上完全灭失或毁损。 (A)12、部分损失：部分损失是指保险标的因保险事故造成的一部分损失。 (A)13、推定全损：推定全损是指保险标的在保险故事发生后，受损程度虽未完全毁损，但已无法补救，故按完全损失处理的情况。 (A)14、保险利益：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 (A)15、责任保险：责任保险是指导以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 (A)16、未到期责任准备金：未到期责任准备金是指在全年年度决算时将保险责任尚未满期的，应属于下一年度的部分保险费提存未