国外巨灾保险体系分析论文
一、中国巨灾保险现状
保险意义上的巨灾包括地震、台风、水灾、暴风雪、火山爆发和海啸的危险。巨灾不仅影响居民的日常生活，对地区的发展构成障碍，甚至还会影响一个国家的经济及社会发展。从这一点看，发展巨灾保险非常必要。巨灾保险体系是指对由于突发性的，无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡给予切实保障的风险分散体系。目前，政府承担了较大的灾害补偿责任，尚缺乏市场化的应对机制。建立巨灾保险体系，有利于发挥市场在巨灾风险管理中的作用，有效利用社会资源，改善中国巨灾损失补偿机制，提高全社会抵抗巨灾风险的能力。
中国的保险在灾后救助中总体赔付率较低。这反映出保险业覆盖面不宽、防灾防损不到位、应急处理机制不健全、巨灾风险管理不完善等问题。事实上，由于受到经营管理、产品技术开发以及偿付能力限制等因素的制约，国内的巨灾保险产品种类少、保障面窄、保障程度低，巨灾保费收入在非寿险总保费中的份额较小，同时，在再保险方面也相对滞后。党中央国务院对中国巨灾保险、再保险以及巨灾风险管理体系的建设早已提出了明确要求。国家“十一五”发展规划纲要提出，要“建立国家支持的农业和巨灾再保险体系”。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也强调，要“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”。因此保险业已经基本具备了参与巨灾风险管理的“硬实力”与“软实力”。
为了应对因遭受飓风、台风、洪水以及恐怖袭击等造成的巨大损失，美国以及欧洲各国都已建立了较为完善的巨灾保险体系，保险赔款在灾害损失中占比平均为36%。研究国外巨灾风险和保险的政策能够为中国巨灾保险事业的开展提供良好的借鉴。因此，笔者分析了国外几个有代表性的国家在自然灾害保险方面取得的成功经验，希望能为如何建立中国的巨灾保险体系提供参考。
二、国外巨灾保险体系概况
(一)美国国家洪水保险计划
美国是世界上最早提出实施洪水保险并将洪水保险作为国家推动洪泛区管理重要手段的国家，率先以立法形式将洪水保险列为洪水风险管理系统、制定并
坚持实施全国性洪水保险计划的国家。1968年美国国会通过了《全国洪水保险法》(National-HoodInsuranceAct)，次年制定出了《国家洪水保险计划》(NationHoodInsuranceProgram，简称NFIP)，建立了国家洪水保险基金。为了加强国家洪水保险计划的推进力度，1973年美国国会通过《洪水灾害防御法》，将洪水保险计划由自愿性改为强制性，正式建立了由政府参与的、实行强制性政策的国家洪水保险计划。国会授权住宅和城市建设部组建联邦保险管理局(FederalInsuranceAdministration，简称HA)负责国家洪水保险计划的管理。私营保险公司参加“以你自己的名义”的计划(WriteYourOweProgram，简称WYO)，以自己的名义出售洪水保险，并将售出的保单全部转给HA，按保单数量获取佣金并由其在保险费收入的范围内先行赔付。当洪水保险的赔款和费用支出超过其保费收入时，联邦政府对保费收入和实际支出进行补助。这实际上是政府充当了超额赔款再保险人的角色，但是与其他再保险人不同的是，政府不向保险公司收取分保费。美国国家洪水保险计划中的洪水保险管理和销售模式如图1所示。
(二)英国的洪水保险模式
与美国的国家洪水保险计划不同，英国的洪水保险模式以市场为基础，政府不参与承担风险，私营保险业自愿将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内。只有在某地区达到特定标准的防御工程措施或积极推进防御工程改进计划的条件下，各商业保险公司才会为其建筑物及其内部的财产承保洪水风险。同时，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保，并可以通过再保险进一步分散风险。洪水保险基金来源于保费及投资所得和再保险。英国政府在整个洪水保险中主要负责洪水防御工程、灾害预警、气象研究资料等相关公共品的提供；并与私人保险业建立建设性伙伴关系，促进防灾减损措施的实施和维护，并在必要时提供灾害救济。
(三)法国的巨灾保险体系
1982年法国颁布了《TheFrenchNatSystem》，建立了巨灾保障体系。承保范围包括：地震、洪水、火山爆发、海啸、地陷、山体滑坡、风暴等7类风险。通过扩展现有财产险(包括火险、营业中断险、机动车辆险等)保单保险责任的方式由保险公司经营，即任何购买上述产险保单的投保人被强制要求购买自然灾害附加险。巨灾险费率由政府确定，包含于财产险保单费率之中，免赔率由各公司承
保政策决定，但法律设置了下限。保险公司可以选择是否将巨灾风险向国有再保险公司——法国中央信托再保险公司(CaisseCentraledeReassurance，简称CCR)分保。中央信托再保险公司由国家预算资助，按照法定赔付的巨灾赔付超过再保险费收入时，超过部分由国家预算支出；盈余则以基金的形式积累起来。分给CCR 的保险责任CCR必须接受，并按法律规定自行提取准备金和安排再保险；一旦中央信托再保险公司的保险准备金耗尽，剩余责任由政府承担。政府作为最后的再保险人，提供最终赔付保证。
(四)挪威的巨灾保险体系
挪威的法律规定：山体滑坡、洪水、暴风雨、地震和火山爆发等5种自然风险作为财产保险的扩展责任，属于强制保险，其保费附加在所有售出的火险保单之中。巨灾保险赔偿限额为实际损失的85%，即设置了15%的免赔率。为配合强制保险的实施，1980年，挪威议会立法建立挪威自然灾害基金(NorwegianNaturalPerilsPool，简称NNPP)。所有经营巨灾保险业务的保险公司均是NNPP的成员单位。基金的作用一是在保险公司间分散巨灾风险导致的损失；二是建立针对巨灾风险的再保险机制；三是在基金与成员单位间建立一个应对自然灾害所导致的损失的契约。基金由隶属于政府的一个专门委员会来管理。法律规定：凡巨灾保险责任范围内的所有损失都必须告知基金管理委员会，由委员会根据各公司火险费率高低及市场份额将总损失在成员公司间分摊。对每次巨灾，委员会均会制定统一的理赔方案，以保证各公司理赔口径的一致性。
(五)瑞士的巨灾保险体系
瑞士的巨灾保险体系承保主体由29个瑞士保险公司组成非强制性的“瑞士自然灾害集团”。每成员公司自留40%，其余60%分保给集团，然后按各自成员公司的市场份额进行分配。
三、对中国建立多层次的巨灾保险体系的启示
综合分析各国的巨灾保险体系后，我们可以看出：他们大多都是由政府制定有效的公共政策，国家财政提供适当的财政资助，保险公司广泛参与，采用市场化的运作方式和再保险风险转移手段，形成全国性或地区性的巨灾风险保障体系。这为中国建立多层次的巨灾保险体系带来以下启示：
(一)国家提供政策支持，巨灾保险是政策性的
巨灾保险不同于救灾补助款、救灾捐款或救灾贷款，它是投保人在遭受自然灾害后及时得到的无须偿还的经费来源。通过保险机制，将部分用于防灾抗灾的财政支出转换为保费补贴，政府有限的财政资源配置效应得以乘数放大，受灾地区和群众可以获得数倍于财政补贴的保险赔偿。此外，巨灾保险与商业保险有本质的不同，它不以筹资和赢利为目的，而是为了避免国家财政负担增长过重和保持大灾之后社会的安定。
(二)巨灾保险是低标准的
巨灾保险作为具有社会保障功能的特殊保险制度，应该坚持低保额政策保险与高保额商业保险相结合，其根本目的在于维护灾民的生存权、为灾民灾后恢复与发展提供基本保障。同时，在其实施中，国家提供了相当大的财政补贴和政策支持，在不同风险区之间存在低风险区补贴高风险区的再分配问题。因此，它与商业财产保险有很大区别，它不以完全补偿灾民财产损失为目标。作为一种巨灾风险管理手段，巨灾保险的意义不仅在于灾后补偿、稳定社会、体现人文关怀，更在于灾前的风险管理，即运用巨灾保险激励民众避开风险区、约束和规范风险区的开发。如果实行全额政策性巨灾保险，投保人就能通过获得国家补贴而将巨灾风险以低于风险收益的成本转移出去，这将推动风险区的过度开发，加剧巨灾风险的累积，甚至加大巨灾发生的概率。
(三)巨灾保险是部分强制性的
从保险经营来看，在国际上巨灾保险推广方式有两种：一种是法定强制投保，如美国；另一种是自愿投保，如英国。就国际经验来看，采取强制投保方式实行巨灾保险要比采取自愿投保方式效果好。中国在实行巨灾保险初期，应该采用部分强制投保的方式。这是因为：第一，中国民众的保险意识依然很薄弱。尽管居民住宅消费发展迅速，但家庭财产保险的渗透率依然很低，大约只有5%左右，企业财产险的投保比率也只在20%—30%，公有非企业财产的投保则更低。虽然这几年的固定资产投资增长率都在35%以上，但财产保险的年增长率却不到15%。第二，除了云南、新疆等个别省份，地震灾害在其他地区(不含台湾省)发生的频率极低，大部分地区民众对地震保险缺乏兴趣；台风等巨型风灾主要集中在沿海，尤其是东南沿海一带，内陆发生频率极低；洪水灾害全国分布较广，但流域之间的发生频率及致灾规模还是有较大差距，也有部分区域发生洪灾的可能性极低。
第三，中国有关巨灾损失的经验数据还不够系统、完备，巨灾风险图还不能为精算费率的厘定提供充分的依据。
(四)巨灾保险的经营必须有多元化的风险分散途径
从理论上说，巨灾风险作为一种财产累积形式，其危险存在方式与正常保险风险的危险存在方式不同。“大数法则”中关于业务总量越大，经营的稳定性越好的论述并不适用于巨灾风险。恰恰相反，就巨灾风险而言，承保业务总量越大，风险也越大。所以巨灾保险中存在着扩大承保面和降低风险之间的矛盾。保险公司向外转移风险成为解决这对矛盾惟一的措施，如组建巨灾共保集团、再保险、建立巨灾保险基金、实行巨灾保险证券化等等。
(五)巨灾保险必须有法律的依据和保障
以美国洪水保险为例，美国国家洪水保险体系能够克服重重阻力，历经曲折，最终得以成功运行，起到加强洪泛区土地利用管理、减轻国家财政救灾负担并实现收支平衡，从根本上说是由于法律的保障，并能够针对实践中遇到的问题及时对法律进行修改和完善，最终找到适合美国国情、能够为各方所接受的国家洪水保险计划的推进形式。因此，政府必须为巨灾保险建设提供一部明确的法律制度。作为公共政策的制定者，政府对于有关巨灾保险的基本问题应该具备起码的制度界定，这会在很大程度上促进巨灾保险的发展。
摘要：中国是世界上遭受自然灾害最为严重的国家之一，完善国家减灾救助体系具有十分重要的意义。建立中国多层次的巨灾保险体系，应从以下几方面入手：国家提供政策支持；巨灾保险实行低保额制度；巨灾保险应带有部分强制性；巨灾保险的经营应有多元化的风险分散途径；巨灾保险必须有法律的依据和保障。
关键词：巨灾保险，巨灾再保险，巨灾保险基金
二零零六年，我经同村的一个卖保险的长辈介绍，给我的孩子买了一份国寿鸿鑫两全保险。分五年存的，每年存3千8百多。他告诉我每三年有九百元的保底利息，每年都有分红。五年后就可以把本金取出来了。我暗自高兴，反正钱也没有急用，让保险公司帮我理财也不错。五年后一定有一笔不错的收入。 前些天，偶然听了邻居说，那些分红保险是骗局，买分红保险不如存银行。更有甚者说有人的本金都被保险公司黑吃了。说有人因为伤残去理赔，保险公司的人竟然以对方没有死，不给予理赔。听到这些，我当时还只是半信半疑。不过在家人的劝说下，我还是决定去退保——反正保险也已经满期了。 今天，我去了一趟保险公司，要求退保，才真的确信我是被骗了。五年了，我交了一万九千多得保费，最终拿到手的只有一万六千多。我简直不敢相信自己的耳朵！在震惊过后，更多的是愤怒！问起原因，竟然说我的合同没有满期，扣除违约金几千块。他妈的，当初明明不是说五年就可以取了么？“那什么时候满期？”我满是疑惑和愤怒地问，结果却得到了一个更令人吐血的回答——等我的孩子80岁的时候才满期。也就是说在我的孩子80岁之前，我要想取回我的本金，就得扣我的违约金。我算算，我肯定是活不到那个时候了，我的孩子也许也活不到那个时候了，那保险公司这个强盗就得明目张胆地用我的钱，然后扣我的钱。我再想想，即便是我活到那个时候，那么，那个时候我的本金的一万多元钱，还能算是钱么？那我只能祈求老天，不要通货膨胀，让钱越来越值钱吧。这简直就是让我白白地
把钱给他们用70几年，然后再还给我到那时已经不能称得上钱的本金，说：“你看，这些年你靠我们赚大发了。”可是即便是钱越来越值钱，我那时候还用什么凭证去取我的本金呢？ 他妈的，简直就是愚弄老实人！高级骗子！强盗！我火冒三丈，立马和这些骗子吵了起来。这时貌似大堂经理的人，来企图跟我解释：“大姐，你等我给你解释后，你再决定要不要退保。”我于是耐着性子听他的解释：“。。。。。。。你不退保的话，每三年就有保底利息900，每年还有红利分，多好。。。。。。”“那你给我看看，这五年来我到底分了多少红利？！”“五百元。。。。”他妈的，这就是分红？加上保底利息，加上分红，接近两万块的本金，得到的利息每年才四百块！——比存银行还不如！这个分红保险还叫什么分红保险？叫分赃保险还差不多！说是理财保险，还不如叫亏财保险！我算算，我不退保，他们用我的钱一辈子，我得亏一辈子；我退保马上得亏几千（如果加上银行利息来回就是六千多）。我毫不犹豫地选择了退保，总比亏一辈子，把本金都亏没了好！我心理真是不痛快，骂了他们好一阵。 经过此事，我终于明白天上没有掉馅饼的好事，有的话，那你得小心馅饼砸伤你的脑袋；保险公司是最大的高级骗子，我们的钱，拿去保的不是自己，而是保险公司自己才对；卖保险的都是赚的黑心钱，良心狗肺，火葬场开后门——专烧熟人；买理财性保险的都是傻瓜，我就是其中一个。算了，当我的钱被狗吃了！ 在此奉劝各位卖保险的不要弄得众叛亲离，不敢出门，人要靠良心做人，否则就是禽兽。再奉劝各位买保险的深思慎行。
国外农产品物流系统的建设与经验 谈到国外的农产品物流系统，主要有三种典型模式，日本模式代表了包括韩国在内的先进的亚洲农产品物流，美国模式代表了包括加拿大在内的先进的北美农产品物流，荷兰模式代表了先进的欧洲诸国模式。 这三种模式的形成各自有特殊的现实条件和经济背景，但都达到了安全高效的目的。研究并借鉴其发展的经验，对如何发展中国目前散乱初级的农产品物流或有帮助。 一、日本的农产品物流系统 日本的农业生产规模小、种植分散，农产品国内供给不足，必须依靠大量进口来满足国内农产品需求。农业生产的现实状况决定了日本的农产品物流具有以下特征： 首先，农业合作组织在农产品物流前端发挥着重要作用。农协是日本最主要的农业合作组织。批发市场中最主要的产地供货团体是农协，各大中小城市都有农协直接参加或组织的农产品批发市场。农协利用自己的组织系统，以及拥有保鲜、加工、包装、运输、信息网络等现代化物流技术的优势，担当了农户与批发商之间的产地中介。 其次，销地批发市场发挥着重要的农产品集散作用。日本的农产品批发市场有中央批发市场、地方批发市场和其他批发市场三层等级。其中，中央批发市场由政府兴建，目的是确保大宗进口农产品的有效分货、紧缺农产品供给的区域平衡以及重要城市及其周围地区生鲜食品的合理流通。地方性市场和其他市场的设立目的则是保证小范围区域内农产品的均衡供应。 第三，日本拥有完善先进的农产品物流基础设施设备和技术。 日本的批发市场信息化程度很高，可以全国乃至与世界主要批发市场联网，农产品交易时双方实行只看样品的信息交易，而实物则由产地直接向超级市场等集配中心运送。 日本在大中城市、港口、主要公路枢纽都对物流设施用地进行了合理规划，高速公路网、新干线铁路运输网、沿海港湾设施、航空枢纽港、流通聚集地等基础设施完善。日本还建立了一批加工厂、预冷库、冷藏库、运输中心等，大量投资和使用现代化的物流技术和装备。日本已普遍采用鲜活农产品从预冷、整理、储藏、冷冻、运输等规范配套的流通方式，产后的商品化处理几乎达到100%。目前日本农产品加工比例在60%以上。 从日本建设农产品物流系统的经验来看，首先，农协在农产品物流中发挥着极其重要的作用。日本农协是由单个农户自愿联合组织起来的群众经济组织，是一个拥有强大经济力量的遍及全国的民办官助的农民经济团体。农协是农民进入流通领域的关键环节，也是批发市场中最主要的产地供货组织。据了解，日本农产品生产总量的80%~90%是经由批发市场进入
中国农业保险发展现状与存在问题调研报 告 在我国，农业是国民经济的基础,农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害比较严重的国家,我国脆弱的农业,亟须农业保险的有力保障和支持,以保证农业生产经营的稳定和持续发展。 一、我国农业保险发展现状 我国农业保险业经历了一个曲折的发展过程,从1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势,到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率,1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后,过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩,中国人民保险公司不得不调整农险结构,对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩,而其他保险公司则是退出农业保险的经营。XX年,中国人保香港上市后,由于经济效益的原因,不再经营大部分的农险业务。 自XX年以来,专业农险公司开始浮出水面,9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。XX年,保监会颁布了发展农业保险的指导性意见,提出农业保险发展的五种模式:一是
与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;二是在经营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区,设立专业性农业保险公司;三是设立农业相互保险公司;四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司;五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。 二、我国农业保险面临的主要问题 目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题,现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。一方面农业保险的有效需求不足;另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高,农业保险的发展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外,传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的发展。 有效需求不足 农业生产和经营风险的客观存在,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险的有效需求明显不足。主要原因在于:超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能,窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而不愿意付出保险成本;我国的农业保险主要以商业形式经营,国家支持和补贴较少,相对农民收入而言,保险费率较高,抑制了农民对保险的需求。 缺乏专业性保险从业人员
国外巨灾保险体系分析论文 一、中国巨灾保险现状 保险意义上的巨灾包括地震、台风、水灾、暴风雪、火山爆发和海啸的危险。巨灾不仅影响居民的日常生活，对地区的发展构成障碍，甚至还会影响一个国家的经济及社会发展。从这一点看，发展巨灾保险非常必要。巨灾保险体系是指对由于突发性的，无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡给予切实保障的风险分散体系。目前，政府承担了较大的灾害补偿责任，尚缺乏市场化的应对机制。建立巨灾保险体系，有利于发挥市场在巨灾风险管理中的作用，有效利用社会资源，改善中国巨灾损失补偿机制，提高全社会抵抗巨灾风险的能力。 中国的保险在灾后救助中总体赔付率较低。这反映出保险业覆盖面不宽、防灾防损不到位、应急处理机制不健全、巨灾风险管理不完善等问题。事实上，由于受到经营管理、产品技术开发以及偿付能力限制等因素的制约，国内的巨灾保险产品种类少、保障面窄、保障程度低，巨灾保费收入在非寿险总保费中的份额较小，同时，在再保险方面也相对滞后。党中央国务院对中国巨灾保险、再保险以及巨灾风险管理体系的建设早已提出了明确要求。国家“十一五”发展规划纲要提出，要“建立国家支持的农业和巨灾再保险体系”。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也强调，要“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”。因此保险业已经基本具备了参与巨灾风险管理的“硬实力”与“软实力”。 为了应对因遭受飓风、台风、洪水以及恐怖袭击等造成的巨大损失，美国以及欧洲各国都已建立了较为完善的巨灾保险体系，保险赔款在灾害损失中占比平均为36%。研究国外巨灾风险和保险的政策能够为中国巨灾保险事业的开展提供良好的借鉴。因此，笔者分析了国外几个有代表性的国家在自然灾害保险方面取得的成功经验，希望能为如何建立中国的巨灾保险体系提供参考。 二、国外巨灾保险体系概况 (一)美国国家洪水保险计划 美国是世界上最早提出实施洪水保险并将洪水保险作为国家推动洪泛区管理重要手段的国家，率先以立法形式将洪水保险列为洪水风险管理系统、制定并
而相比国外发达国家，自2世纪3年代以后，美国、加拿大、法国、日本等国先后开始了政策性农业保险的实验。目前，世界上绝大多数国家建立了农业保险制度。这些国家不仅建立了完善的法律体系，国家通过加大政府补助，承担农业保险大部分费用。同时也采取一系列其他有力措施来保证农业保险的实施，比如美国就建立了一套政府主导、商业保险公司经营的的农业保险体系 国外农经专家认为，农业科技、农业投入、农业保险是现代农业发展特别是农业 可持续发展的关键要素。农业保险是通过保险的手段管理农业生产风险的制度安 排，是市场经济和开放经济条件下政府进行农业支持和保护的有力工具。农业保 险始于两百多年前西欧的农作物雹灾保险。最早是德国，其后法国、美国、奥地 利、丹麦、瑞士等一些国家也先后开办了农作物雹灾保险。同时，牲畜保险、森 林保险也在欧洲大陆广泛开展起来。目前，世界上绝大多数国家建立了农业保险 制度。随着世界各国对农业保险地位认识的不断提高，越来越重视农业保险的建 立和完善，并把建立国家支持的农业保险制度作为促进农业发展、保护农民利益 的重要政策手段。 一、国外农业保险经营主要模式 （一）政府主导、商业保险公司经营的美国模式 美国从1939年开始实施政府农作物保险计划，至今已经有近70年的历史。 农作物保险制度经过了多次的改革，形成了目前的政府主导、私营商业保险公司 经营的模式。这种模式是以国家专门保险机构主导和政策性农业保险为主要特点。 联邦农作物保险公司只负责规则的制定、履行监督等职能，并提供再保险，政府 对农业保险保费、经营管理费用给予一定比例的补贴；而农作物保险的直接业务 全部由商业保险公司经营或代理。它有比较完善的法律法规作为依托，利用优惠 政策诱导商业性组织介入其中，最终实现政府淡出、市场主导农业保险的局面。 从制度变迁的角度来看，它先是一种强制安排，通过诱致性制度实现制度的演进。 为了提高参保率，政府对农业保险采取自愿保险与相对的强制性保险相结合的方 式。 （二）政府主导、政府成立公司经营的加拿大模式 加拿大于1959年通过《联邦农作物保险法》，该法授以联邦政府和省政府 共同支持办理农作物保险，建立联邦和省二级政府组织的农作物保险机构，由其
分红保险面临的风险及对策 分红保险自XX年3月在中国大陆一经出现，便得到了迅猛的发展。据中国保监会最新统计显示，XX年一季度，我国实现人身险保费收入927.97亿元，比上年同期增长38.34％，其中分红保险业务同比增长46.95％，占人身险保费收入的67.04％，在新型产品中占比更是高达96％。但由于投资环境、投资收益不理想，目前占据保费收入半壁江山的分红保险令寿险公司处于两难的境地：如果分红与承诺的回报率大相径庭，可能引发类似“投连险风波”；如果勉强维持高分红，又势必影响保险公司的稳健经营。因此，认真研究分红保险产品面临的风险，积极寻求对策化解潜在风险就显得十分必要。 一、目前分红保险面临的主要风险 1.误导风险。本来任何投资都有风险，有没有红利可分都属正常，但遗憾的是，由于推销分红保险时出现的误导宣传，使投保客户的分红预期人为拔高，使保险公司不得不面对巨大的压力。具体来讲，主要包括两方面的误导：首先是代理人的误导。尽管保监会下发了《人身保险新型产品信息披露管理办法》，但仍有个别代理人为单纯追求业务发展，在销售过程中，片面扩大分红保险的投资功能，如承诺高回报，隐瞒红利的不确定性等，误导消费者；其次是银行、
邮政在代理销售时的误导。有的代理人员混淆保险与储蓄的区别，简单地将分红保险与储蓄的收益率相类比，把分红产品的收益率简单地列为本金+保底利率+分红，有的甚至在银行门口打出“本金+储蓄+红利，一个都不能少”、“银行保险+分红保险：客户是最大的赢家”等横幅，使客户误认为购买分红保险相当于用保费进行储蓄和投资，容易产生“买分红保险比储蓄合算”的误解。同时，不能排除部分代理单位受经济利益的驱使对客户夸大回报率的现象。 2.成本风险。主要表现为保险公司经营中的“费差损”风险。寿险公司的经营费用主要由营业费用、手续费、佣金组成，目前在各保险公司投资收益大幅下降的同时，经营费用却呈上涨之势。据有关报道，XX年我国保险公司的营业费用、手续费、佣金同比分别增长了67.45％、 212.99％、28.92％。这是由于一方面，部分分红产品主要通过银行、邮政等中介代理机构销售，随着银行保险市场竞争的日趋激烈，保险公司付给银行等中介机构的手续费有不断攀升的趋势，如果不及时得以规范，一旦手续费超过了当初定价时的费用范围，就有可能造成该险种的费差损。另一方面，保险公司为了抢占市场份额，不断扩大保费规模，采取各种措施激励营销员，进行各种业务竞赛，大规模的广告宣传，有的公司还采取了有奖销售等方式，这些都会导致公司的销售成本增加，额外增加了保险公司的费用支出，有的公司甚至用
关于国外农产品物流及其经验借鉴的文献综述 摘要：农产品物流作为现代物流的重要组成部分，涵盖了农产品从生产到消费的整个物理性流通过程。农产品物流的起源、发展与成熟均在国外，我国引入这一概念相对较迟，无论在理论研究还是实践操作上，与国外先进水平均有很大差距。因此，本文在研究相关文献的基础上，综述了国外农产品物流的历史起源与发展，分析了国外农产品物流的主要模式和经验，指出国外先进理论对我国农产品物流发展的启示，旨在为我国建设现代化的农产品物流体系提供相关参考。 关键词：农产品；现代物流；国外 一、国外农产品物流的起源与发展 国外农产品物流研究的历史从物流的概念产生时就已经开始, 它起源于美国、发展在日本、成熟在欧洲。物流研究和实践的发展至今经历了100多年的时间。 从目前所能发现的文献看，关于农产品物流的描述，最早出现在1901年J.F.Growell 提交给美国政府的“工业委员会关于农产品配送的报告”中。1916年, L.H.Weld 在《农产品的市场营销》中正式对物流进行了定义: 物流是包含于销售之中的物质资料和服务, 从生产地点到消费地点流动过程中所包含的种种经济活动。组织上, 1946年美国正式成立了全美农业输送物流协会( American Society of Agricultural Traffic Logistics )，通过该组织, 对专业输送者进行资格认定, 为农产品物流业发展培养专门人才。美国在20世纪50年代之前是从事物流研究的主要国家，“这一阶段的研究主要是对物流概念的初步认识上, 认为物流是市场营销的一部分, 将其作为附属功能定位, 并未对物流概念进行系统化的延伸。”（韩一军 2007） 进入20世纪50年代后, 各国纷纷开展对农产品物流的系统研究, 对农产品物流的重视程度有了很大提高。美国的 E.Smykny 和 D.Bowersox（1961）第一次从系统的角度论述了农产品物流成本分析的概念。向欣（2004）则指出，农产品物流于1956年首次被引入日本,并在1970年成立了两个最大的农产品物流学术团体“日本农产品物流管理协会”和“日本农产品运输促进交流会”。欧共体的农产品物流研究与日本同时起步, 主要集中于经济发达的英、德、法等国家。“建立在美国物流理念基础上, 欧共体关于农产品物流研究的理论和实践的发展都很快。”（张宇萍 2009） “20世纪80年代是农产品物流飞速发展的阶段, 产生了物流管理的系统化思想, 一体化概念得到了广泛应用。”（黄勇 2010）1984年G.Sharman 在《哈佛商业评论》中发表了“物流的再认识”一文, 指出企业高层管理人员应该重视物流在企业规划和战略决策中的重要作用，其对农业领域内的大型企业产生了重要影响。1985年，W.D.Harries 和 J.R.Stock 也发表了《市场营销与物流的重组——历史与未来的展望》, 从历史经验证明了市场营销与物流活动的相关性, 首次提出了营销与物流的一体化概念, 该文的发表推动了农产品物流供应链过程的一体化研究与实践的开展。 自20世纪90年代至今，随着电子信息技术的不断进步和经济全球化步伐的加快, 农产品国际贸易量大大增加。一方面信息技术的飞速发展使远距离交易成为可能, 另一方面随着国际贸易量的增加, 农产品物流开始了全球化运行的新阶段。物流信息系统和电子数据交换( EDI )技术, 即条形码、卫星定位系统( GPS )
韩国、波兰农业现代化发展模式比较研究与借鉴作者：李文明谢颜信息来源：《世界农业》发布时间：2015/05/11 浏览次数：25次 摘要：韩国和波兰两个国农业现代化的历史进程表明，家庭经营是农业经营的主体和主导力量，发展适度规模经营是现代农业发展的必然趋势，加大农业扶持和补贴力度是发达国家的通行做法，培育农业后继力量是农业持续发展的动力保障，农民合作社在农业现代化进程中发挥了不可替代的作用。在新的历史条件下，必须准确洞察农业现代化发展的趋势和方向，始终把改革作为推进中国特色农业现代化的根本动力，以解决好“怎么种”为导向加快构建新型农业经营体系，坚持家庭经营的基础地位，推进土地适度规模经营，提高农民组织化程度，积极培育新型职业农民，不断增强现代农业发展的内生动力和活力。 关键词：韩国；波兰；农业现代化；经验借鉴 一、韩国和波兰的农业现代化发展模式 （一）韩国农业现代化发展进程 韩国在20世纪60年代还是一个落后的农业国家，近几十年来，从“绿色革命”到“新村运动”，再到“汉江奇迹”，通过农业科技促进农业生产，致力推动农村经济的综合发展，在工业化和城市化快速发展的同时，扭转了工业化初期拉大的城乡差距和工农差距，逐步迈入农业现代化之路。韩国农村人口近几十年来呈现大幅减少的趋势。据统计，1970年韩国农村人口为1442.2万人，1990年减少至666.1万人，2011年继续下滑到296.5万人，与1970年相比，减少了近80%。与之相应，韩国城市化比例趋于提高，但近十多年来增速趋缓，逐步进入城市化稳定阶段，2013年韩国城市化率为91%，比2012年略有降低。 韩国人多地少且山地多，耕地资源短缺，近年来，耕地面积下降趋势得到遏制。韩国农地总面积173.7万hm2，占国土面积的不到1/5。稻谷是韩国农业生产政策的核心，水稻种植面积约占全国农地面积的50%，平均每户拥有稻田面积约为1.2hm2，大米供大于求，而玉米、小麦和大豆严重依赖进口，其中小麦自给率仅为0.5%，玉米自给率约为1%，大豆自给率在8%左右。韩国自20世纪80年代开始实施农业机械供应方案，目前水稻产业机械化接近100%。为调动农户水稻生产的积极性，韩国政府从2005年开始实施稻农收入补偿项目，将市场价格与设定的目标价格之间差额的85%补偿给农民。政府不断加强对农业生产的补贴和扶持力度，重视亲环境农业发展，保护本国农业免受外部冲击，保护生态环境不受破坏。 韩国农业以小规模适度经营模式为主体，家庭农场是农业的重要基础形态。随着农业人口的转移和减少，家庭农场数量出现了下降趋势，由1970年的248.3万户下降到2010年的117.5万户，农户的平均经营规模总体上趋于提高，由1992年平均每户经营面积1.26hm2增加到2010年的1.58hm2。但是由于总体耕
中国农业保险发展现状与存在问题调研报告本页是最新发布的《中国农业保险发展现状与存在问题调研报告》的详细范文参考文章，感觉写的不错，希望对您有帮助，希望大家能有所收获。 在，农业是国民经济的基础,农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害比较严重的国家,我国脆弱的农业,亟须农业保险的有力保障和支持,以保证农业生产的稳定和持续发展。 一、我国农业保险发展现状 我国农业保险业经历了一个曲折的发展过程,从1982年开始由___门、农业部门、保险公司等陆续开办了一些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势,到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付 率,1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后,过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩,中国人民保险公司不得不调整农险结构,对一些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩,而其他保险公司则是退出农业保险的经营。,中国人保香港上市后,由于经济效益的原因,不再经营大部分的农险业务。
自以来,专业农险公司开始浮出水面,9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。,保监会颁布了发展农业保险的指导性意见,提出农业保险发展的五种模式:一是与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险;二是在经营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区,设立专业性农业保险公司;三是设立农业相互保险公司;四是在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司;五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。 二、我国农业保险面临的主要问题 目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题,现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。一方面农业保险的有效需求不足;另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高,农业保险的发展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外,传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的发展。 （一）有效需求不足 农业生产和经营风险的客观存在,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保险的有效需求明显不足。主要原因在于:超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能,窄小的经营
华北科技学院 论巨灾保险的的现状与 发展 ——中英两国的巨灾保险发展史及共同之处 作者：张磊王冰王凯佳 2016/4/23 个人负责项目：王凯佳中国的巨灾保险发展史 王冰英国的巨灾保险发展史 张磊中英两国巨灾保险的共同处
论中国巨灾保险的现状与发展 ——张磊王冰王凯佳我国的巨灾保险才刚刚起步，规模较小、保障面窄，而且社会对巨灾保险的认知程度不高。透过南方发生的冰冻雪灾和汶川大地震可以看出，保险业在我国巨灾风险应急管理中的作用比较有限，远未得到充分发挥。同时中国又自然灾害频发，在现今中国面临的主要巨灾风险包括地震、洪水、干旱、台风、霜冻、泥石流、滑坡、沙尘暴等。其中地震、洪水、干旱是全国性的巨灾,台风等多是区域性巨灾，在自然灾害面前，我们人类永远都显得渺小，每次灾难过后，统计出来的损失永远是个天文数字，虽然说损失不可避免，但我们还是希望能得到一些及时的补偿，此时，正是广大人民群众所迫切需要的。因此，借鉴国外巨灾保险发展模式的成功之处，研究我国巨灾风险的损失分担机制、构建和谐社会下的巨灾保险体系迫在眉睫。 就论现今中国的巨灾保险的发展现状可看出，如果要拿自己与国外一些发达国家来比较的话，就显得还远远不够成熟，各个方面和领域都存在许多有待解决的问题，并且中国领土幅员辽阔，地形复杂，巨大自然灾害时有发生，同时发生更频繁的还是生活中的人为灾害，这些人为灾害虽然造成的损失不大，但因为发生的数量太多，最后合计起来也快成为一个天文数字。下面我们就来看看这些年发生在中国的一些重大自然灾害。 我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。特别是20世纪90年代以来；自然灾害造成的经济损失呈明显上升趋势，已经成为影响经济发展和社会安定的重要因素。根据民政部的民政事业发展统计报告：近10年来我国每年因灾难所带来的经济损失基本维持
国外农业保险发展的经验与启示(doc 15)
国外农业保险发展的经验与启示 摘要：农业保险在经过200多年的探索发展后，各国都已形成了一套较为完整、独特的经营体制与经营模式，考察其发展演进的经验与教训，对中国农业保险的顺利实施具有重要的现实意义。基于此，文章将以若干发达国家农业保险的实践与经验作为起点，在对中国农业保险发展特点作出比较和基本评价的基础上，提炼出对国外农业保险发展的一般规律，并据此揭示对中国农业保险发展的启示。 关键词：农业保险，经验，启示 一、研究综述 在通常的理解上，农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成经济损失提供的一种保险。近年来，农业保险的理论和实践问题正在日益受到各级政府和有关方面的广泛关注。目前，对于农业保险的研究主要集中在三个方面： (1)从理论层面探讨农业保险的生成的原因。学者们对这个问题基本形成了共识，并将其原因归结为其农业保险的市场失灵。比如，刘京生(2003)认为农业保险具有商品和非商品两重性；李军(2004)提出农业保险应当属于准公共物品；庹国柱(2004)主张农业保险是介
(2003)提出了政策性农业保险的两种模式：一种是政府主办，政府设立相关机构经营的模式；另一种是政府引导，实行商业性保险公司经营的模式。赵学军(2004)从政府干预的角度，认为农业保险的市场失灵，需要政府的干预，特别是政府的财政支持。胡秋明(2004)认为农业保险走出困境的出路就是制度创新，而组建国家农业保险公司是推动中国农业保险发展的关键所在。 总的来看，目前学术界对中国农业保险问题的研究已经非常深入，但不可否认的是，我国农业保险发展中还存在许多问题，也还有很长的一段路要走。正是在这样的背景下，认真研究和借鉴发达国家的成功经验，对于加快我国农业保险的顺畅发展，促进我国农业生产的健康发展具有重要的价值。 二、国外农业保险的兴起 农业保险始于两百多年前西欧的农作物雹灾保险。德国是世界上最早建立农业保险机构的国家(1791年)，也是最早开办农作物雹灾保险的国家(许谨良，2000)。此后法国、美国、奥地利、丹麦、瑞士等一些国家也先后开办了农作物雹灾保险。同时，牲畜保险、森林保险也在欧洲大陆广泛开展起来。农业保险之所以最早发生在西方市场经济国家，主要是因为农业在这些国家的工业化过程中已经大规模地走上了产业化的发展道路，农业自身经营和发展方式向市场经济的转变，客观地提出了对保险的需求，于是一些私人商业性保险公司开始
借鉴国外经验，加快我国农产品质量标准体系建设 ???摘要：针对我国农产品质量标准体系建设工作中存在的问题,比较分析国外先进的质量标准,借鉴国外先进经验,提出我国农产品质量标准体系建设应该做好明确建标主体及其任务、逐步完善各类标准、加强科学研究和加强生产全程控制等方面的工作。 ???关键词：农产品;质量标准;标准体系 农产品质量标准体系建设关系到农村经济发展、食品安全、环境保护和人们生活质量的提高。加入世贸组织后,一些国家和地区设置的技术壁垒,直接影响到我国农产品的出口创汇,阻碍了农村经济的发展。因此,加快我国农产品质量标准体系建设已迫在眉睫。 ???我国农产品质量标准化基础薄弱,现有标准不齐全,特别是缺少在国际上有影响力的标准,涉及十大类主导农产品质量标准及其配套标准、规范等,综合标准体系尚未形成,具有地方特色的农产品缺乏完整细致的地方标准;企业标准意识淡薄,尤其是中小企业,没有把标准化工作作为企业参与市场竞争的手段;农产品质量检测体系不健全,农产品安全管
理不规范等都是当前较为突出的问题。 ???1 国外农产品质量标准体系及其特点 ???1.1 与农产品相关的质量标准 ???发达国家已经普遍使用国际标准化组织制定的系列标准,同时也有自己与国际接轨的完善的国家标准、行业标准及组织标准。国际标准化组织(ISO)在1987年和1996年先后发布了ISO9000质量管理体系标准和ISO14000环境管理体系标准。由于标准具有科学性、实践性和指导性,全世界有100多个国家和地区使用这两套标准,以至于近年来全球掀起了ISO9000和ISO14000的热潮。继ISO9000和ISO14000标准的成功实施,世界上各种类型的组织都越来越重视自己在职业安全卫生方面的表现和形象,并期望以一套系统化的标准来推行其管理活动,以满足法律和自身方面的要求,促进企业发展。1999年4月英国标准协会(BSI)、挪威船级社(DNV)等13个组织联合制定了职业安全卫生评价系列(OHSAS)标准。与农产品密切相关的质量标准体系还有欧盟统一标准“危害分析与关键控制点标准(HACCP)”,????英国“零售商共同组织技术标准(BRC)”、欧洲“零售商联合组织/优质农产品标准(EUREP/GAP)”。这些国际标准、国家
国外农业流通现代化及其经验借鉴 西方发达国家的农业流通模式常被视为农业流通现代化发展的导向，其经验多有可借鉴之处。美国在地多人少、物产富饶、大规摸家庭农场的基础上凭借强大的工业支撑、发达的交通网络实现了资本密集型农业流通模式；日本在地少人多、资源短缺、农户小规模经营的情况下，因地制宜凭借工业、政策引导实现了劳动密集型农业流通模式；国情介于美日之间的法国，通过发展农村超市和促进农产品出口的政策措施，实现了两者兼顾型农业流通模式。中国特色农业流通的发展方向不是对美日法三国模式的加减取合，而应充分考虑国情特色和国家实力，充分发挥自然、人文、社会和经济潜力。 关键词：农业流通；美日法模式；启示 农业现代化由生产技术现代化、生产的组织方式(包括经济体制)现代化和流通现代化3个方面组成。从现有的文献看，从生产技术和组织方式方面入手研究农业现代化的比较多，较少有学者将农业流通作为农业现代化的一部分进行系统研究。本研究在探讨西方国家经验教训的基础上，从农业流通现代化方面探讨中国特色农业现代化。对于农业流通现代化，国内外普遍认为是一个动态的概念，虽然有一些公认的标准和内容，但因各国的人文、社会、经济、自然环境等条件的不同，其所采取的步骤和措施亦有所差别，形成了各具特色的农业流通现代化道路。 目前国际上主要有3种农业流通代表模式。 (1)资本(资源)密集型，以美国、加拿大、澳大利亚等国为代表。这些国家的基本国情是地广人稀、资源丰富、劳动力不足、以国家强大的经济实力对农业发展提供巨大的支持。其农业流通现代化的道路为农业投入大，科技含量高，市场化程度高，农产品购销体系完善，流通环节较少，区域专业化的产地集中销售。 (2)劳动密集型，以日本、韩国等国为代表。其基本国情是地少人多、自然资源匮乏、耕地不足。因此，这些国家的农业流通现代化的道路为努力提高土地利用率，适当提高劳动生产率，发展新型农业协作组织，重视农业教育和发展农业科学技术以及农民就业的兼业化。 (3)两者兼顾型，以英国、法国、意大利等欧盟国家为代表。各国的基本国情是工业较为发达，劳动力和耕地资源都不太丰富，因此，其农业流通现代化的道路为两者并举，即：重视发展农业教育和农业科学技术，促进劳动生产率和土地生产率共同提高，大力发展农产品批发市场和超市，推进农产品出口的规模化和集中化。 发达国家十分重视农业流通现代化的发展，这其中有许多地方值得我们思考和研究。为更好地了解和借鉴已实现农业流通现代化的国家的经验和教训，选取美国、日本、法国3 种不同模式的典型代表国家作为参照，去粗存精，为我国的农业流通现代化建设道路选择提供参考。 1 美国模式 美国位于北美洲中部，面积约937万km2，人口约3亿。耕地占国土面积比例超过20％。农业人口约为800万，占全国总人口2．67％。美国经济高度发达，工农业生产规模、国内生产总值均居世界榜首。农牧业集约化和机械化水平高，主要生产小麦、玉米、大豆、棉花、水果以及多种肉、蛋、奶产品。粮食产量占世界的20％。20世纪70年代以来，年均出
我国农业保险的现状问题和发展 所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。 党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。 一．农业保险的历史发展与现状 1.1农业保险的初步发展阶段 在新中国成立之前，我国的农业保险只是在局部地区进行了零星的试点，没有形成大的气候。我国正式的农业保险应该是从新中国成立后开始的，中国人民保险公司于1949年10月20日成立。次年，在山东商河、重庆北碚以及北京远郊试办牲畜保险；在江苏南通、陕西咸阳和北京远郊试办棉花保险。1951年在个别地区试办了油菜和水稻保险。1952年牲畜、棉花等农业保险基本覆盖了全国各地。1953年社会主义三大改造开始，按照国家指示除东北地区外全国基本停办了农业保险。1955年中国人民保险公司又恢复办理农业保险。20世纪50年代的农业保险，经历了起起伏伏，由于当时的政治环境影响，主要是学习的苏联模式。尽管当时的保险模式还不规范，但不能否认，农业保险对我国农业的发展起了一定的作用。 1.2农业保险的停办阶段 1958年至1981年是农业保险的停办阶段。1958年，人民公社建立后，政府在认识上出现的偏差，认为人民公社规模大，后备力量强，抑制自然灾害的能力大大增强，灾害的损失，公社有能力弥补。农村保险己不适应新形势，没有必要再继续办下去。’ 1.3以商业保险为主的农业保险发展阶段 随着家庭联产承包责任制的实行，农民需要独白面对农业生产过程中的自然风险和市场风险，1982年国务院决定恢复办理农业保险，在我国停办了24年的农业保险终于重新走上历史的舞台。1985年，国务院颁布《保险企业管理暂行规定》，这是我国开展农业保险试点业务最早的法律依据，中央在《关于进一步活跃农村经济的十项政策》中也提出应积极兴办农村保险事业。1982年至1995年间，随着农业保险的恢复办理，农业保险业务曾一度出现繁荣状态，保费收入逐年增加。但是到了1996年，原中国人民保险公司组建中国人民保险集团公司，农业保险由其中的中保财产保险公司经营。中保财产保险公司作为国有独资的商业保险公司，在兼顾商业利益的前提下，对农业保险进行了构调整，停办了一些亏损的险种，从此，农业保险的规模逐年呈现负增长。由一于损失率高，如果保费按照损失率来制定，农民保不起;
建立巨灾保险制度 建立巨灾保险制度是十分有必要的，为大家搜集了一篇“建立巨灾保险制度”，欢迎 大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。更多文章请浏览首页。 2020年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波特别提出，2020年将抓好巨灾 保险制度落地;尽快推动《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》在全国范围内 落地;积极推动地震巨灾保险立法进程，将地震巨灾保险纳入法制化框架;继续推动巨灾保 险地方试点，探索研究覆盖洪水、台风等主要自然灾害的巨灾保险制度。 农民工为我国城乡经济发展作出了重要贡献，但他们的劳动关系不规范，工资报酬和 社会保险等正当权益受到侵犯的问题在相当范围内存在，要维护农民工的合法权益，就必 须认真研究解决农民工参加社会保险所遇到的社会保险关系跨地区接续困难等问题，从农 民工收入偏低、流动性较大等实际情况出发，探索和完善适合农民工特点与需求的简便易懂、便于操作的管理办法。 建立新型农村合作医疗制度，事关全区30余万农民的健康和利益，是解决农民看病难、看病贵和因病致贫、因病返贫的根本措施，是一项党政得民心、农民得实惠、卫生得 发展的最大卫生惠民行动。各医疗卫生单位务必站在讲政治的高度，高度重视，全力以赴，以推行“新农合”制度为契机，强化各项保证措施，不断完善管理机制，自我改造，自我 完善，充实功能，提高水平，规范医疗服务行为，真正做到合理检查、合理治疗、合理用药、合理收费。确保新农合工作全覆盖，可参合农民达90%。各医疗卫生单位要把“新农合”当作一项重要工作来抓，大力支持，全力配合，齐心协力，把这件利国利民的大事抓 好抓实，让农民群众真正得到实惠，为促进我区农村的社会稳定和经济发展作出贡献。 目前，汶川地震8周年刚过，让我们将目光再次投向建立巨灾保险制度。 二是构筑群众工作防线。依靠和组织人民群众，化解人民内部矛盾，是党的优良传统 和群众工作路线在新形势下的继承与发扬。要坚持以人为本，依法行政，出台重要政策措施、实施重大决策、推进重点改革、建设重大项目，一定要善于做好群众工作，注重保护 广大人民群众的利益，从源头上预防和减少矛盾纠纷。要充分发挥党的政治优势，加大宣 传教育工作力度，帮助广大群众认清改革中出现一些困难的必然性和暂时性，引导群众自 觉与党和政府同心同德、共渡难关。要加强基层民主政治建设，创造浓厚的民主政治氛围，畅通社情民意表达渠道，充分调动人民群众的积极性，使群众更好的实现自我教育、自我 管理、自我约束、自我服务。 20xx年是全面贯彻落实党的xx大战略部署的x年，也是新医改方案的实施年，更是 全省妇幼保健年，还是船山区统筹城乡综合配套改革试点的第一年，卫生事业面临新的发 展机遇，为构建城乡一体化的预防、医疗、保健服务体系，加快推进城乡卫生事业协调发展，保障人民群众身体健康和生命安全，提出20xx年卫生工作任务。 1巨灾保险：数字上的强烈反差
论建立健全我国的农业保险制度 —国外农业保险模式的借鉴 黄英君 摘 要：国外农业保险发展的多种模式，启示我们应以国情为基础，借鉴国外先进经验，建立健全我国的农业保险制度。要健全农业保险立法，在政府的支持下建立政策性业务商业化运行的模式，设立农业巨灾专项风险基金，推动多渠道、多经营主体的组织形式开展农业保险业务，并构建农业再保险体系，以农业保险的发展切实地为“三农”服务，促进国民经济的协调均衡发展。 关键词：农业保险；模式选择；农业风险；制度创新 中图分类号：Ｆ８４０．６６ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７３－０１８６（２００５）１２－００１５－０４ 作者简介：黄英君（１９７９－ ），男，河南商丘人，西南财经大学保险学院，博士生（四川成都 ６１００７４）。 重庆社会科学 ２００５年第１２期（总第１３２期） Chongqing Social Sciences 引言 农业是国民经济的基础，同时又是个充满风险的弱质产业。我国农业生产一直承受着自然与市场的“双风险”，而农业保险发展滞后，严重制约了我国农业生产的发展。要真正巩固农业的基础地位，保证国民经济健康稳定的发展，必须加强对农业保险的研究，采取各种切实可行的保障措施，建立较为完善的农业保险制度。党中央、国务院曾多次表达了对农业保险的关注，党的十六届三中全会指出，要依法保障农民对土地承包经营的各项权利，农户在承包期内可依法、自愿、有偿流转土地承包经营权，逐步发展适度规模经营。这一决定无疑对发展农业保险有深远的意义。中国保监会有关负责人也曾多次表示了应积极发展农业保险。２００４年３月１日，中国保监会正式批准上海安信农业保险股份有限公司筹建。２００４年７月１３日，由吉林通化钢铁集团等５家省内企业共同发起设立，总部设在长春的吉林安华农业保险股份有限公司宣告成立。显然，中国已经从各个层面加大了建立与健全农业保险制度的步伐。世界上各个国家都十分重视农业保险。各国政府把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护、农民福利等政策的一部分，来稳定农业生产，增加农民收入。本文尝试总结了目前世界各国农业保险制度模式的基本特征，以期能借鉴世界各国农业保险有益经验，立足国情建立和健全我国农业保险制度，更好 地为“三农”服务做好准备。 一、世界各国发展农业保险的制度模式世界上约有４０多个国家推行农业保险。由于农业风险的相对集中性、风险损失的相对严重性、风险承担者的分散性、风险的明显区域性等特点，以及农业保险的“准公共物品”的特性，许多国家采用了政府与市场相结合的方法，即国家通过设计合理的运行机制、提供必要的政策扶持（主要是经济、法律上的支持），使国家（各级政府）、企业（保险公司）和农民个人三者之间的利益在开展农业保险的过程中相互协调：国家通过支持保险公司开办农业保险，来实现发展农业以稳定和促进国民经济发展的社会目标；保险公司通过开办农业保险，实现获得经济效益的企业目标；投保农民个人则是农业保险的直接受益者，以少量的保险支出获得比较稳定的生产收入，把农业风险转嫁出去。 根据世界各国发展农业保险的历史、特点、操作方式、地域特征以及法律制度、社会、经济等特点，形成了以美国、加拿大、前苏联、日本、法国、德国、斯里兰卡、菲律宾等国农险制度为典型代表的制度模式。一般地，从保险体制和组织机构来看，农业发展保险模式可以归纳为以下几种： （一）以政府为主导的政策性农业保险模式该模式的主要特点是以国家专门保险机构主导和经营政策性农业保险为主，以美国、加拿大为代 本文系国家社科基金项目“中国农业保险发展机制与模式研究”（批准号：０３ＢＪＷ１０６）课题的阶段性研究成果。
分红保险 一分红保险的起源 随着分红保险在我国的出现，媒介一般将我国寿险公司过去销售的保险统称为传统保险，而将投资连结保险和分红保险这些新推出的保险称为非传统保险。这种分类方式并不十分准确。分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。1776年，英国公正生命保险社建立十五周年进行 决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10％返还给投保人，这是世界上最早的寿险分红。它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发。 分红保险在保证保单保险利益的基础上，客户与保险公司共同承担经营风险，使客户有机会分享到保险公司的大部分经营成果，能够提供给客户更多盈利的空间。正是这一点，使它受到了同时注重保障和投资的客户，尤其是东南亚地区客户的青睐，因此在东南亚地区发展得十分迅速，现已成为该地区寿险市场的主力险种之一。 从国内的情况来看，前几年，利率调低对保险市场产生冲击 时，不少专家曾呼吁尽快推出分红保险产品。如今，经过保险业这些年来的发展，一方面国内已出现具备经营分红保险产品能力的保
险公司，如中国人寿，另一方面在市场发展中逐步成熟起来的客户，已产生了与保险公司“风险同担、利润共享”的愿望和心理准备。无论从海外的发展趋势，还是从当前国内寿险市场的需求来看，我们完全可以相信，分红保险将在中国保险市场中占据重要的地位。目前分红的形式主要有累计生息、现金返还、抵缴保费、增加保额和付清保费等四种。在此，我们借用美国寿险业发展历史来说明分红保险的起源。 在商业寿险发展初期，美国出现过两类寿险公司，一类是相互寿险公司（Mutual Life Insurance company），另一类是股份寿险公 司（Stock Life Insurance company）。相互寿险公司的拥有者是客 户，股份寿险公司的所有者是公司股东。相互寿险公司的客户具有双重身份，他们既是公司的客户也是公司的所有人，既承担公司的经营风险也享受公司的利益分配。因此，相互保险公司都销售参与分红保险（Participating），即客户参与红利分配的保险。股份寿 险公司成立的目的是为股东赚取利润，股东在分享公司利润的同时也承担经营风险。早期的股份寿险公司都销售“保证成本和不参与分红保险”（Guaranteed-cost,Non-participating）。这类保险的 客户在保险期间内交纳的保险费、享受的保险金额，以及保单现金价值等要素在投保时就固定，无论寿险公司承保后是否有利润，无论将来的市场环境是否与计算保险费时的假设相一致，都与客户无关。 从寿险公司的发展历史来看，美国的相互寿险公司成立早于股