中国农村金融体系“三元架构”模式研究大量的研究和事实经验告诉我们，良好而健全的农村金融体系可以积极有效地促进农村经济的发展，相反，自身存在诸多缺陷且并不健全的农村金融体系不但不会拉动经济发展，还将会对农村经济产生负面的作用。面对“三农”问题已然成为当前高速发展的中国经济所要面对的重点和难点的客观事实，农村金融体系的完善无疑将为我们解决“三农”问题找到一个突破口。我国目前的农村金融体系从“机构观”来看具有同世界上许多国家一样的农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的“三元架构”的完整体系，但从“功能观”来看却没有发挥出相应的功效，对我国特有的这一问题的研究和分析、总结，正是我们对农村金融体系完善的主体和现实出发点。文章首先对相关的概念和文献进行梳理回顾，对目前我国农村金融体系呈现出的“三元架构”模式进行了界定并总结了这一模式的特点，逐一分析了构成这一模式的三要素——农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的发展历程与功能特点，同时认为“三元架构”模式形成的原因理论上源自金融服务需要分工，农业供给本身的公共产品特性和农村金融服务中明显的信息不对称问题；实践中源自一方面“三元架构”体系中三种元素具有各自不可弥补的缺陷，需要相互协调补充；另一方面是农业发展的不同阶段对三种要素的功能有不同的需求。
在对“三元架构”模式进行了理论剖析之后，我们又对这一模式的各组成部分的现实情况进行了定性的分析。政策性金融当前业务覆盖面低，基本的金融资源配置功能都不能很好发挥的情况下，没有起到诱导商业性金融和合作金融增加对农业投入的作用；农村商业性金融离农现象明显，自身也存在不良贷款率高、资本结构不合理的可持续发展困境；农村合作性金融在三者中支农业务覆盖面是最高的，但效率极低，目前存在商业化趋势，对农村业务不积极，自身扭曲的治理结构阻碍其发展，同时，较高的不良贷款率使得自身可持续发展受到威胁。总体来看，目前我国农村金融“三元架构”体系整体效率低下，功能发挥不全，重视单个金融机构改革，忽视了整体的协调配合，重视组织形式改革，忽视了功能的提升。同时，为了用数据更直观的反映这一体系的运行效率现状，文章采用定量分析的方法对我国农村金融体系“三元架构”模式的总体效率和区域效率进行了实证研究，通过实证研究得出以下结论：（1）总体效率分析中的格兰杰因果检
验表明，只有农村金融体系的规模效率的前期提高是农业发展和农民收入水平提高的Granger原因，而农村金融体系结构效率和资源配置效率的前期变化均不是农业发展、农民纯收入变化和农村经济发展的格兰杰原因，这一结论表明农村金融体系目前对农村经济的影响主要依赖投入规模的增加。
脉冲响应函数分析表明农村金融体系规模效率对农业发展、农民纯收入、农村经济发展的影响在农村金融体系三种效率中占主导地位，农村金融体系结构效率、农村金融体系资源配置效率对农村经济的三个方面的影响占次要地位。这也进一步表明我国农村金融仍处在依赖投入规模扩张发展的初始阶段，金融体系结构效率有待优化，金融体系资源配置效率有待提高。（2）区域效率分析表明，中、东、西部农村金融体系资源配置效率存在明显差异，东部地区的整体效率高于中部，而中部地区的总体效率高于西部。西部地区与中、东部地区的差异不仅表现在纯技术效率上（相关配套制度有待完善和金融组织的管理水平低下）也表现在规模效率上（金融资源投入仍显不足）。
定量分析的最终结论是当前我国农村金融体系效率提高主要依赖金融资源
投入规模的扩大，另一方面这种金融资源投入的规模却严重不足，如何扩大农村金融体系的投入规模，提高覆盖面，就成为了农村金融体系发展的首要问题。同时技术效率的差异要求农村金融体系内各金融机构提高自身综合实力和管理水平；另外，由于区域间存在效率差异，在农村金融相关政策制定上不能“一刀切”。文章最后一部分探索了对于“三元架构”的农村金融体系完善的解决之路。总体目标为依照完善适应我国农村经济发展的“三元架构”体系、各构成要素最终实现体系功能上的协调和自身可持续发展。
建议政策性金融恰当处理财政功能与金融功能，加大支农业务覆盖面的同时，实现自身融资渠道的多元化，逐渐变直接参与为间接干预，着重完善诱导功能；建议对农信社为代表的合作性金融实施改革，符合条件的可以通过商业银行式的股份制改革，转化成商业性金融组织，不符合条件的农信社进行股份合作制改革，一方面保存了合作的本质，另一方面实现增资扩股。明确农村商业性金融的定位，通过政策诱导增加“三农”业务覆盖面，同时优化商业性金融资本结构，提高自身可持续发展能力。提出“三元架构”模式的两种创新探索一是股份合作制改革后的合作性金融建议与政策性金融联合办成“上官下民”的高效组织形式；一是
动员“三元架构”体系内的所有要素，共同构建“金融互联网”。同时尽快改善相关配套环境，为解决“三农”问题打好金融的基础。
金融机构体系
第六章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。答案：金融机构 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 答案：政策性银行 3、中国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 4、中国第一家民营性质的商业银行是（）。答案：中国民生银行 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。答案：中央银行 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。答案：社会分工 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。答案：存款货币银行 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。
答案：不动产抵押债券 10、（）是经过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。 答案：进出口银行 11、1988年以前，中国的保险业由（）独家经营。 答案：中国人民保险公司 12、新中国金融体系诞生以（）的建立为标志。答 案：中国人民银行 13、70年代末以前，中国金融领域的“大一统”格局取决于高度集 中的（）体制。 答案：财政信贷管理 14、截止1996年底，中国经过重新登记的金融租赁公司有 （）家。 答案：16 15、中国规模最大的商业银行是（）。答 案：中国工商银行 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构答案：B 2、中国建设银行的经营战略是（）
A、以效益为中心、集约化经营 B、不放弃农村，但不局限于农村 C、为大行业、大企业服务 D、发展国际金融业务答案：C 3、1997年底，中国经重新登记的信托投资公司为（）家。 A、244 B、72 C、90 D、3500 答案：A 4、中国的财务公司是由（）集资组建的 A、商业银行 B、政府 C、投资银行 D、企业集团内部答案：D 5、改革开放以来，中国保险业迅速发展，基本形成了以 （）为主体的保险业体系。 A、中国人民保险公司 B、中国太平洋保险公司 C、中国平安保险公司 D、天安保险股份有限公司答 案：A 6、我过第一家股票上市的商业银行是（） A、上海埔东发展银行 B、招商银行 C、深圳发展银行 D、福建兴业银行答案：C 7、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银 行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司答案：B
中国农村金融体系“三元架构”模式研究大量的研究和事实经验告诉我们，良好而健全的农村金融体系可以积极有效地促进农村经济的发展，相反，自身存在诸多缺陷且并不健全的农村金融体系不但不会拉动经济发展，还将会对农村经济产生负面的作用。面对“三农”问题已然成为当前高速发展的中国经济所要面对的重点和难点的客观事实，农村金融体系的完善无疑将为我们解决“三农”问题找到一个突破口。我国目前的农村金融体系从“机构观”来看具有同世界上许多国家一样的农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的“三元架构”的完整体系，但从“功能观”来看却没有发挥出相应的功效，对我国特有的这一问题的研究和分析、总结，正是我们对农村金融体系完善的主体和现实出发点。文章首先对相关的概念和文献进行梳理回顾，对目前我国农村金融体系呈现出的“三元架构”模式进行了界定并总结了这一模式的特点，逐一分析了构成这一模式的三要素——农村政策性金融、合作性金融和商业性金融的发展历程与功能特点，同时认为“三元架构”模式形成的原因理论上源自金融服务需要分工，农业供给本身的公共产品特性和农村金融服务中明显的信息不对称问题；实践中源自一方面“三元架构”体系中三种元素具有各自不可弥补的缺陷，需要相互协调补充；另一方面是农业发展的不同阶段对三种要素的功能有不同的需求。 在对“三元架构”模式进行了理论剖析之后，我们又对这一模式的各组成部分的现实情况进行了定性的分析。政策性金融当前业务覆盖面低，基本的金融资源配置功能都不能很好发挥的情况下，没有起到诱导商业性金融和合作金融增加对农业投入的作用；农村商业性金融离农现象明显，自身也存在不良贷款率高、资本结构不合理的可持续发展困境；农村合作性金融在三者中支农业务覆盖面是最高的，但效率极低，目前存在商业化趋势，对农村业务不积极，自身扭曲的治理结构阻碍其发展，同时，较高的不良贷款率使得自身可持续发展受到威胁。总体来看，目前我国农村金融“三元架构”体系整体效率低下，功能发挥不全，重视单个金融机构改革，忽视了整体的协调配合，重视组织形式改革，忽视了功能的提升。同时，为了用数据更直观的反映这一体系的运行效率现状，文章采用定量分析的方法对我国农村金融体系“三元架构”模式的总体效率和区域效率进行了实证研究，通过实证研究得出以下结论：（1）总体效率分析中的格兰杰因果检
推进我国农村金融体制改革的措施建议 摘要：建设社会主义新农村，服务“三农”，是我国现代化进程中的重大历史任务。当前，随着金融体制改革的不断深化，我国农村金融体系发生了很大变化。本文就如何推进农村金融改革，改善农村金融服务，提出了有针对性的措施建议。 关键词：农村金融体制；改革；建议 一、加快农村金融体制改革步伐,调整农村金融组织职能 首先，调整商业银行农村分支机构的网点及职能，设在农村的分支机构应以“三农”为主要服务对象，加大对新农村建设的支持力度。为防止各机构成为“吸储点”，人民银行有必要为农村金融机构设定一个合理的存贷比，不符合经营要求的机构可要求其从市场退出。 其次要继续深化对农村信用社的改革，使之向农村商业银行和合作制股份银行发展。目前，农村信用社已不再是合作经营的模式，通过改革使之向地方性的股份制银行发展是大势所趋。改革应分步进行，逐步推进二级社向一级社过渡。通过完善治理结构、转换经营机制、健全风险抵御功能、增强服务功能，有效提高信用社管理水平，继续发挥其支农主力军作用。 第三，继续调整扩大农业发展银行的职能范围，推进农村政策性金融的发展。我国是个农业大国，“三农”问题一直是国家的根本问题。对农业的支持不仅国内如此，国外也一样，许多国家都设立了政策性银行。农业发展银行作为我国唯一的以农业为主的政策性
银行，其功能定位应围绕财政投入、政策引导、低息扶持的原则进行，紧紧把握住我国农业和农村经济发展最终走向农业产业化和农村城镇化之路这个方向，拓展业务范围，找准业务领域和支持重点，增强农业发展银行的支农作用。 二、支持民间融资机构的建立，加快立法，规范市场运作 探索设立一种合适的民间融资组织框架，成立诸如民间借贷服务社、互助合作会等融资机构。民间借贷服务社以盈利为目的，采取合作制形式，以合作人出资为资金来源，从事借贷活动。互助合作会，以合作经营方式设立，采取会员制方式经营，可以设定某会员的入会份额及返贷份额，以互助使用为目的，实行低息借款。可以考虑成立地方性的农村合作协会，该组织可由自然人、企业法人和政府出资，以政府出资为主，实行保息经营政策，重点支持农户和农村种植、养殖户。 改革必须要有法律的保证，农村金融行业也不例外，没有法律作保证的改革，往往会导致难以承受的改革成本。目前金融行业除了有《人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监管法》外，农村金融领域立法还是个空白。这种法律滞后的现状客观上要求国家必须把农村金融立法提上日程，抓紧制定各种有关民间金融的法律法规。合作金融方面，我国现在还没有一部法律能对农村信用社的性质、内部治理结构、日常运营机制进行明确界定。这使得我国农村信用社往往在“合作金融”与“商业银行”这两种模式之间摇摆，十分不利于信用社的规范发展。各国的合作金融都有明确立法，对信用
农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。
既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍
China’s Financial Sector: Basic Form and Reform Ding Tao June 5, 2005 Content 概述 Overview 金融决策体系的基本框架 Decision Making System 货币政策制定机构 Monetary Policy Agency 政策性银行 Policy Bank 商业银行 Commercial Bank 中国证券市场 China’s Securities Market WTO与中国金融业 WTO and China’s Financial Sector 概述Overview ?中国施行改革开放政策20多年来，相对于其他许多领域来说，金融业的改革由于其复杂型和敏感性，是相对滞后的 ?Over the past two decades, financial sector reform has been lagged behind due to sensitivity and complexity issues. ?中国金融市场具有明显的转轨市场和新兴市场特征 –Financial market is featured as being transitional and innovative. ?银行体系主导的间接融资模式仍占中国融资结构的90％，直接融资方式亟待发展?90% of the financing is made through indirect financing controlled by banking system, with direct financing lacking. 金融决策体系的基本框架 Decision Making System of China’s Financial Sector ?中国人民银行 ?People’s bank of China ?财政部 ?Ministry of finance ?国家发展改革委员会— ?National development and reform commission ?商务部— ?Ministry of commerce
中国农村金融体制三十年 改革的回顾与展望 钱水土 东亚论文 第 61 期 ISSN 0219-1415 ISBN 978-981-08-0856-3 版权所有 ? 未经同意 ? 不得转载出版日期：2008年5月21日
中国农村金融体制三十年改革的回顾与展望 钱水土* 一、引言 农村、农业和农民即所谓的“三农”问题始终是一个影响中国经济发展和社会稳定的重大问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定和农村经济持续发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。改革开放以来，我国农村金融体制发生了深刻的变革，在“服务三农”方面发挥了重要作用。但是，由于中国在很长一个时期里一直奉行的是不平衡发展战略(优先发展二、三产业和优先发展城市) ，其直接后果是“三农”问题日趋成了一个影响国民经济发展的“瓶颈”和社会稳定的隐患。由于金融在现代社会发展和经济结构变迁中无可比拟的作用，对农村金融的研究自然成了研究“三农”问题绕不过去的重要课题。十七大报告指出, 要深化农村综合改革、推进农村金融体制改革和创新。回顾和总结三十年来农村金融改革的历史经验, 适应农村经济发展的要求, 进一步深化农村金融改革, 是当前需要迫切解决的一个重要问题。 近年来，国内学者在农村金融方面的研究主要涉及以下几个方面的内容：一是对农村信用社产权制度和企业制度改革的研究，如谢平（2001）、温铁军（2001）、曾康霖（2001）、郑良芳（2002）等人的研究，上述研究的焦点集中在对信用社的合作制、商业化或政策性之争上；二是对农村金融制度的研究，主要有张杰（2003; 2004）、王芳（2005）等人的研究，他们主要以历史演进的视角探讨中国农村金融制度(主要是农贷制度)和金融结构；三是对农村金融体制改革与创新的探讨，主要有成思危（2005）、周小川（2005）等人的研究，他们分别给出了农村金融问题要一揽子解决和农村金融体制改革要系统推进的观点。本文将总结回顾中国农村金融体制改革三十年的历程，分析农村金融体制改革的特 *钱水土系新加坡国立大学东亚研究所访问学者（2007.6-2008.6），浙江工商大学金融学院教授。作者感谢东亚研究所所长杨大利教授和学术所长黄朝翰教授的支持和指导，感谢东亚研究所高级研究员杨沐博士的指导，也感谢东亚研究所的各位同仁的帮助。
前言 农村信用合作社作为农村金融的重要组成部分，在我国金融体系中的位置和作用是无可替代的，是农村金融体制改革的客观要求，是新农村建设重要的金融动力，是农村经济可持续发展的客观需求，为“三农”和农村经济、社会的全面发展进步有效地提供金融支持和服务，对我国农村经济的发展和社会的稳定具有重要作用。 国有商业银行退出农村金融市场后，为农村信用社成为农村金融市场的主力军提供机会，支持和促进农村经济发展的重任落到了农村信用社肩上；进一步拓展了农村信用筹资空间，增强了农村信用社资金实力。截至2011年末，全国共组建农村银行机构432家，全国农村合作金融系统有2,609家法人机构，其中农村商业银行259家,75,840个分支机构和网点，总资产为132,466.85亿元，同比增长24.46%，其中贷款余额为67,107.08亿元，同比增长16.70%；总负债为124,969.07亿元，同比增长24.18%，其中存款余额为102,076.20亿元，同比增长20.03%。全年中间业务收入为153.51亿元，同比增长20.88%。年末不良贷款率同比下降1.90个百分点，全国农村合作金融机构农户贷款余额为2万亿元，占全部银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%，农村合作金融机构支农服务主力军地位不断稳固。 在我国农村金融改革的过程中，农村信用社作为我国农村金融的主力军，在支持农村经济发展方面发挥了重要作用。2010年末，全国农村信用社各项贷款余额达到 5.7万亿元，占全部银行业贷款总额的11.1%，农村信用社涉农贷款达到3.9万亿元，占全部银行业涉农贷款总额的33.3%，农户贷款2.1万亿元，占银行业农户贷款余额的79.3%。农村信用社在农村金融服务中的作用越来越突出，为保证农村经济又好又快的发展，农村合作金融势必要进行改革，农村信用社改革已经成为我国农村金融改革中最重要的内容。 一、我国农村信用社的改革历程 中国的农村信用社是经中国人民银行批准设立，有社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，它的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务，合作制是农村信用社的基本制度，以农为本，为农服务是农村信用社的办社宗旨。作为农村金融服务主要力量的农信社，发展60多年以来，几起几落，体制几经更迭： 第1页（共11页）
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/0a17659196.html, 我国农村互联网金融发展研究 作者：史雨灵 来源：《乡村科技》2018年第16期 [摘要] 互联网实质性金融发展业务从2011年发展至今，改变了金融市场格局，给人们的生活带来了便利。新时代下，大力发展农村互联网金融有助于振兴乡村、精准扶贫，促进农村经济侧改革。但受多方面条件的限制，我国农村互联网金融却一直处于发展初期，进展缓慢，亟待改善。本文通过分析我国农村互联网金融发展过程中存在的问题，提出普及农村金融教育、构建金融综合信息平台、完善农村信用体系等保障性措施，以期为农村互联网金融提供良好的发展环境，促进农村经济的增长。 [关键词] 农村；互联网金融；经济增长 [中图分类号] F724.6；F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2018）16-15-3 近年来，关于农村互联网金融的研究文献逐渐增多。高峭嫣[1]提出，互联网金融在农村 有着广大的发展空间，在农村采取针对性的措施大力发展互联网金融，对于农村经济发展有着重要的现实意义。张映智[2]提出，互联网科技大力提升了大数据技术，而大数据技术又让互 联网金融快速发展，智能手机在农村得到普及，为农村互联网金融发展提供了基础条件，但农村互联网金融发展目前存在认知度不高、主体有限、交易数据不多、信用生态环境并不完善等问题，要促进农村互联网金融发展还需要营造更好的政策与生态信用环境。张启文等[3]提 出，农村金融难题的解决需要采用互联网金融模式，通过电子商务模式在农村大力推广互联网金融。已有文献主要是对农村互联网金融发展的意义、现状、问题、对策、新型模式构建的研究，对农村互联网金融发展的环境关注不多，故本文主要研究农村互联网金融发展的环境打造路径，以期促进农村互联网金融发展。 1 我国农村互联网金融发展现状 1.1 整体发展态势 互联网金融是在互联网技术的基础上融入金融功能，使其与传统金融模式相异产生新兴的信息金融、普惠金融、平台金融等金融模式[4]。互联网金融从2011年发展至今，改变了金融市场的格局，给人们的生活带来了便利。目前，互联网金融市场已经不局限于城市，开始涉足农村，并在促进农村金融改革中起着重要作用。 我国有6万多个村级行政区，乡村常住人口为57 000万人，对比城市在互联网金融方面 的发展，农村无疑还有很大的市场空间。就我国农村互联网平台建设现状来看，我国农村的金融市场平台主要有三类：第一类是由传统的巨头产业发展起来的平台，如新希望企业；第二类是由电商平台发展而来的平台，如京东金融；第三类是新型互联网系代表，如翼农贷。通过分
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现 状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势 一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,
超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作
我国农村金融发展路径研究 作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。 农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。 标签：农村金融服务体系;发展路径 1 我国农村金融服务体系存在的问题 1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力 中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。 1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐 20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自
中国大陆现行的金融机构体系图示
中国金融体系里有6个主要实体：人民银行、政府、商业银行、证券公司等金融投资机构、企业、个人。 一、人民银行。投资人是国家。和其他银行不一样的地方在于国家银行不已盈利为目地。人民银行是“钱”的源头，可以被称作“lord of the money”。人民银行往市场上投入钱的方法主要是对商业银行“再贴现”及“再贷款”，以及在公开市场上购买政府发行的国债。 二、政府。各级政府和公司一样，需要资金来维持日常运营，也需要投资建公路铁路等基础设施。政府的资金来源主要是税务、国企收入、政务收费及债务。政务是行政单位的各种收费如违章停车的罚款。还有一个重要来源是国债和地方债。 三、商业银行。商业银行本质上也是公司，只不过运营的是钱而不是商品。大家把自己积攒的钱存在银行里，银行把汇总的存款一批批贷款给各个企业，收利息，同时给存款人一点更少的利息。 四、证券公司、基金公司等金融投资机构。证券公司（券商）、基金公司在投资预期回报率更高的活动(例如股票、基金等)中发挥巨大作用，而且业务越来越多元化。以证券公司为例，既帮客户下单买股票（经纪），又帮公司上市（投行）、还自己炒炒股票（自营）、再帮富人理理财（资产管理），忙的不亦乐乎。 五、企业。现在才真正说到经济的实体。我们说振兴民族经济,是让企业富起来让个人富起来。企业，特别是中小企业，是发达国家经济繁荣的象征和基础。中国的中小企业贡献了65%的GDP，解决了75%城市就业问题。企业，特别是中小企业的发展离不开资金。获取资金的通常方式，是通过创始人的初始资本，和经营企业时产生的盈余利润获取。 运营中需要人手，因此需要招聘员工，这样就解决了城市人口就业问题，当然也需要支付员工薪酬。企业的税务压力很重，增值税、企业所得税、城建税、教育费附加、车船税、各类社会保险费用。这样，企业结余的资金较为有限，想谋求大规模发展，往往需要通过融资的手段。融资时资金可来源于银行贷款、风险投资机构、股票市场
本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月
毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：
摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究
ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research
论新时期的农村经济体制改革 作为一个拥有八亿农民的农业大国，农村经济的发展程度直接关系到我国发展的进程。从党的十一届三中全会以来，我国创造性地实行了家庭联产承包责任制，并以此为基础，对农村经济体制进行不断地发展和完善。经济体制的发展对农业主体起到极大的促进作用，农民被有效地组织起来，农业经济发生较大的变化。 实行家庭联产承包责任制，调动农民生产的积极性和主动性 家庭联产承包责任制的萌芽。“文化大革命”结束后，中国将如何发展，如何改革，党和国家领导人在思考这个问题。农民在实践过程中不经意地创造了历史：安徽省凤阳县小岗村的18位农民冒着极大的“政治风险”，将土地包产到户，为此还写下了“生死协定”，由此揭开了中国改革开放的序幕。 家庭联产承包责任制的推广。党和国家对小岗村这种做法并没有直接否定，而是允许进行试验。随后，中央在安徽省和四川省进行了试点，并对农民群众的实践经验进行全面的总结，进而上升为国家政策。1984年，党中央明确提出，联产承包责任制是党领导下的中国农民的伟大创造，随后这种新型的农村经济体制在全国广泛地推行，并逐渐形成了“以家庭联产承包经营为基本、统分结合的双层经营体制”。实行家庭联产承包责任制后，我国的农业经济发生了巨大变化，从1978年到1985年，我国粮食总产量由3.05亿吨增加为3.79亿吨，畜牧业、水产业快速发展，粮食和副食供应能力大增强，农民收入大幅度增加，乡镇企业开始“异军突起”，农业劳动力开始大量向非农业领域转移。 实行家庭联产承包责任制的重要意义在于，这种体制彻底改变了农村的分配形式，多劳多得取代了平均分配，农民在生产经营方面有了更多的自主权，长期以来被僵化体制压抑束缚的积极性、创造性和巨大的生产能力彻底释放出来，农民的温饱问题开始得到解决，农村地区贫困落后的面貌得到迅速改变。 完善农业市场化发展机制，加快农业产业化进程
中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)中国农村金融发展研究综述 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2018年11月20日
中国农村金融发展研究综述 摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用 关键字：农村金融；监管体系 一、引言 随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。 二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状 与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市
场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。 第一,农村金融研究现状。 20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。 此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金
中国农村金融服务体系供给分析 对中国农村金融服务体系的供给进行理论和数据上进行了定性分析。在供给分析中主要考虑从结构和内容两方面来分析。在涉农贷款的供给方面，首先分析涉农贷款供给的结构，包括农户资金供给结构和农村企业资金供给结构。然后分析农村正规金融机构的资金供给，包括商业银行和农村信用社的资金供给。最后分析农村非正规金融机构的资金供给。 标签：中国农村；金融服务体系；供给；需求；均衡 根据国际通用标准，衡量农村金融服务状况的指标主要有农村金融服务覆盖面和农业贷款数量。那么作为对中国农村金融服务体系的供求分析的供给方面的分析，笔者选择从涉农贷款的供给和农村金融服务覆盖面的供给两个角度来分析。 1 涉农贷款的供给分析 要发挥农村金融服务体系的作用，需要大量储蓄和贷款支撑。所以说关于农业的资金的供给是中国农村金融服务体系的供给当中相当重要的一环。提供涉农贷款的机构总的来说分为正规金融机构和非正规金融机构两类。在中国农村正规金融体系中，除了农村信用社、原来的四大国有商业银行进行改制后的仍带有一定政策倾向性的国有商业银行外，还有农村合作银行、农村商业银行、农业发展银行和邮政储蓄。股份制商业银行、城市信用社和城市商业银行发挥的作用不大，一般只涉及少数较大农村企业的融资。但是，进行股份制化的原国有商业银行市场定位已发生了很大变化，这也对涉农贷款的供给造成了一定的不利影响。农村非正规金融机构是指以民间借贷和民间集资为主的非正规金融机构，它存在于农村且未得到法律法规以及其他正式形式认可或直接认可。它的组织形式包括自由借贷、银背和私人钱庄、合会等其他民间借贷组织。 1.1 涉农贷款供给结构 从涉农贷款供给结构的角度来分析，涉农贷款的供给结构可以分为农户的资金供给结构和农村企业的资金供给结构两个角度，来看一下农户和农村企业的资金来源。通过参阅文献表明，正规金融机构的资金供给大约能够满足这些贷款需求的1/3，剩余部分的资金需求是通过非正规的民间金融渠道供给的。但是，我国也致力于改善涉农贷款的结构情况。 （1）农户资金供给结构。 农户金融的特点是大部分仍处于以血缘为纽带的、自发的、散发着淳朴乡土气息的无组织状态。这种状态也决定了农户的资金供给结构：由于其无组织性和习惯性以血缘纽带作为资金来源主要渠道，而正规的金融机构门槛较高，所以其需求难以从正规金融机构得到满足，相对的从非正规金融机构得到融资的概率要
对我国农村金融服务体系建设的思考 代荣军 摘要: 农村金融发展，关系到新农村建设是否能够顺利进行。离开金融体系的健康运行，新农村建设就会成为无本之木，无源之水，成为一句空话，需要予以高度重视。本文对我国农村金融体系的发展及现状进行了基本评价，强调当前最主要的问题是农村金融市场上的资金的供需总量、结构、种类不平衡，今后的改革的重点是加快农村金融体制改革，构建分工合理投资多元，功能完善，服务高效的农村金融组织体系，提高金融机构在农村的覆盖率；发展农村金融服务组织，规范民间借贷；扩大贷款总量，加大支农力度；完善贷款担保体系，扩大农村贷款范围；创新金融产品，提高金融服务质量。以及与上述诸多问题相关联的理论系统做了阐述。 关键词：农村金融体系、金融需求、农村经济发展、金融结构 Abstract: the rural financial development, relates to the new rural construction whether can smoothly. Leave the financial system of the healthy operation, new rural construction will become a non-existent, like, become empty words, need pay serious attention. This paper discusses the rural financial system present situation and development of the basic evaluation, emphasis on current's main problem is rural financial market demand and supply of money supply, structure, type imbalance, future the emphasis of the reform is to accelerate the construction of rural financial system reform, rational division of pluralistic investment, perfect function, service efficiency of rural financial organization system, improve the financial institutions in rural coverage, The development of rural financial services organizations, regulating the non-government loan, Expand loan amount, strengthen the support strength. Keywords: the rural financial system, financial demand, rural economic development, financial structure 一、我国农村金融体制改革发展的现状 经过近30年的农村金融体制改革，我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。我国迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，民间资金借贷为补充的农村金融体系。二是“三农”贷款持续增长。截至2006