内蒙古工业大学学报（社会科学版）Journal of Inner Mongolia University of Technology
第20卷
第1期
（Social Sciences ）
Vol．20
No．1
2011
*收稿日期：2010－05－20
基金项目：本文是内蒙古社科项目
“我区民间借贷引导规范措施与救济机制完善研究”的阶段成果（09B009）作者简介：李崇刚（1963－），男，硕士，内蒙古工业大学管理学院副教授，硕士生导师；付冬梅（1964－），女，内蒙古大学
法学院副教授，在读博士，硕士生导师。
“地下钱庄”与小额贷款公司等非银行
金融机构民间借贷方式比较
———以鄂尔多斯地区为例
李崇刚，付冬梅
（内蒙古工业大学管理学院，内蒙古
呼和浩特010051；内蒙古大学法学院，内蒙古
呼和浩特010021）
摘要：内蒙古自治区民间借贷较为活跃，“地下钱庄”与非银行金融机构的借贷行为，都需要进一步引导规治，本文从八个方面对“地下钱庄”与非银行金融机构民间借贷方式进行比较，以总结“地下钱庄”兴盛的成因，探寻非银行金融机构进一步发展的路径。
关键词：内蒙古民间借贷；地下钱庄；非银行金融机构；比较
中图分类号：F273文献标识码：A 鄂尔多斯地区民间借贷较为活跃，据当地金融监管部门估计，在东胜区60万人口中，民间放贷规模达300多亿元，其中个人放贷额最多的为6700万元
［1］
。鄂尔多斯市民间融资机构2004年－2007年
增幅为504．80%，
其对满足中小企业、个体工商户融资与发展具有积极的一面，存在的隐患亦不容忽视，
本文通过对“地下钱庄”与非银行金融机构民间借贷这两种方式的比较，
以便为进一步遏制“地下钱庄”民间借贷和促进非银行金融机构民间借贷开拓思路。
一、“地下钱庄”与非银行金融机
构的概念界定
“地下钱庄”与小额贷款公司等非银行金融机构同属于从事民间借贷业务的组织。民间借贷是一种古老的融资方式，是指处于官方正规金融体系以
外形成的民间个体之间资金借与贷活动的总称。“地下钱庄”是指未经批准非法经营本外币业务而牟取暴利的个人和组织。［2］
非银行金融机构是指不经营一般银行业务的金融机构，
主要提供专门的金融服务和开展指定范围内的业务，一般不具有创造信用的功能，如小额贷款公司、典当行。
二、“地下钱庄”与小额贷款公司等非银行金融机构民间借贷方式对比
（一）“地下钱庄”资金来源不受限制，资金相对充足，
已经形成一定市场份额；非银行金融机构资金来源受限，资金与贷款需求不适应，对民众而言，内蒙古自治区投资、
理财渠道极有限，投资股票、基金的风险太高，银行存款的年利息最近才调整为2．75%，再加上日常生活消费品的价格提升，“地下钱庄”的高利息无疑具有很大吸引力，民众风险意
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识严重弱化，鄂尔多斯市石小红被警方采取强制措施后，仍有一些当地居民认为“她绝对能出来”，依然敢把家底掏出来［3］。项目组走访了解过“地下钱庄”涉及的三方当事人———投资人、放贷人与贷款人，投资人能得到的月利息是15?－20?，高于银行年定期存款的6———8倍，放贷人从亲戚朋友处整合资金，放贷时一般按月息20? 25?，利润可观。贷款人因及时快速得到资金支持，资金周转得以维持，满意度较高。课题组的成员就曾得到鄂尔多斯朋友把存款投到鄂尔多斯市或者呼和浩特的放贷人处的提醒，有一位朋友已经将存款10万元按30%的年利息投进去了。鄂尔多斯市每年发放的民间借贷资金规模保守估计在800———1000亿元左右，占该地区全部融通资金的1/3［4］。投资人的地域较广，“地下钱庄”已经形成一定市场份额；小额借贷公司等非金融机构资金来源受限，资金与贷款需求不适应。按照现行规定，小额贷款公司的资金来源仅是其股东入股资金和不超过两个金融机构的投资资金，且后者的投资资金不能超过全部股金的50%，金额的有限性会影响其业务的展开和小额贷款公司的发展。自治区政府金融办虽采取一定措施加大对小额贷款公司的投资力度，但其资金的来源问题并未得到根本性扭转。如内蒙古东信小额贷款有限责任公司是内蒙古地区经营较好的小额贷款有限公司，其注册资金为4亿元［5］，而鄂尔多斯市放贷人之一石小红从2007年至2009年案发时，向借款人支付的利息超过4亿元，累计吸收民间资金7．4亿多元［6］。
（二）“地下钱庄”贷款程序简便，款项落实时间短，贷款数额与二次贷款时间一般没有限制；非银行金融机构贷款程序复杂，款项落实时间长，贷款数额与二次贷款时间有严格限制
“地下钱庄”贷款程序简便，款项落实时间短，项目组走访和有关报道显示，只需通过朋友介绍给放款人，写个借条，一般当天就能拿到借款，提前还款还减除利息，且贷款数额与二次贷款时间一般没有限制；非银行金融机构贷款程序复杂，款项落实时间长，贷款数额与二次贷款时间有严格限制。以小额贷款公司个人借款为例，需要提供有固定格式的借款申请书、个人有效身份证、户口薄、结婚证或婚姻状况证明、个人及家庭收入证明、财产证明、抵（质）押物权属证明及抵（质）押物共有人同意抵押的承诺书、抵（质）押物估价报告书、人民银行提供的个人征信证明和本公司要求提供的其他资料，还要进行书面审查和实地查看房屋、土地等抵押物的变现能力，不超过三年的楼宇抵押率只占70%。借款到位经过的流程有客户申请、受理与调查、审议与审批、与客户签订合同、发放贷款等五个步骤，且审议与审批并非每日进行，每位客户的贷款不能超过资金的5%，归还借款后才能再次申请贷款。
（三）“地下钱庄”经营成本极低，非银行金融机构经营成本较高
“地下钱庄”经营成本极低，放贷人因不能阳光经营，不需要办公机构，甚至不需要雇佣人员，由放贷人一人做主；非银行金融机构则是合法成立的法人，需要相应的组织机构、场所、人员，要接受国家有关机构的管理，日常开销维持费用较高。
（四）“地下钱庄”逃避了税收环节，非银行金融机构的税赋较高，优惠政策较少
“地下钱庄”在国家机构的监管之外运行，逃避了税收环节，给国家造成税收损失；非金融机构的税赋较高，且优惠政策较少。如小额贷款公司虽不属于金融机构，但按国税函发〔1995〕156号文件规定，只要发生贷款行为，按“金融保险业”税目征收营业税。目前经营比较完善的农村信用社都是减半征收营业税，而小额贷款公司却要全额完税，此外，小额贷款公司依法还应缴纳企业所得税，适用税率25%，小额贷款公司股东股利所得还要缴纳所得税。
（五）“地下钱庄”利润可观，受益面较多；非银行金融机构受益者较少
“地下钱庄”经营成本极低，逃避了税收环节，这使得地下钱庄的放贷人、存款人的利润趋于最大化，再加上金融机构借贷门槛高，小额贷款公司等非金融机构贷款程序复杂，一部分中小企业、个体户在紧急筹款时，“地下钱庄”就成了首选，有“不少公司吸收民间闲散资金用于放贷的资金占其全部资金来源的70%。鄂尔多斯市的许多人将存在国有银行和用于炒股的资金几乎全部交与借贷公司放贷，以获取高额回报”［6］，“地下钱庄”似乎处于可持续发展的状态。小额贷款公司等非银行金融机构借款程序复杂，税赋较高，优惠政策较少，二次借贷受限制，借款人、小额贷款公司等非金融机构和其投资人的
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利益受限，据有些人员称小额贷款公司等非银行金融机构暗中进行体外循环逃避税收与监管的民间借贷，虽无实例佐证，但这种可能性存在，应当引起警觉。笔者认为，如存在这种现象，其成因之一就是其合法经营的利润低廉。
（六）“地下钱庄”的参与人不受地域限制，非银行金融机构的业务实际受地域局限
据本项目组考察，放贷人的资金来源是亲朋好友，“地下钱庄”的参与人不受地域限制；
非银行金融机构的业务大同小异，在本地的一定区域内发展客户，实际受地域局限，且一个地区非金融机构的数量国家有一定限制，使得“地下钱庄”的涉及领域宽于非金融机构。
（七）“地下钱庄”的投资流向难以查明，资金流失风险高；非银行金融机构的投资流向可控制，风险可降低，为取得高利息，民众将个体有限的资金投入到放贷人处，众多个体使得“地下钱庄”的本金源源不断，但“地下钱庄”的投资流向因投资往往是有一定程度的集中后投资于放贷人，放贷人再投资的资金流向可能多样化，而且投资人难以了解与监督，资金流失风险高，2010年鄂尔多斯的石小红案件就是例证；非银行金融机构的贷款程序中抵押担保要经过合法性审查，对贷款的用途进行审查，贷款后还要进行首次跟踪检查、定期检查、还贷前期检查等数次检查［7］，投资流向可控制，风险可降低。
（八）“地下钱庄”的发展具有波及社会稳定的隐患，非银行金融机构的进一步发展受到限制“地下钱庄”的借款人需要支付高额利息，只能把资金投入到短期即能产生高收益的项目上去，一旦预测失误，资金链就会有断裂的可能，短期高收益的项目往往是国家将要重点调控的项目，风险系数高。因此，“地下钱庄”的发展具有波及社会稳定的隐患。小额贷款公司等非银行金融机构经营成本较高，税赋较重，资金来源受限，改制为村镇银行的门槛较高，其进一步发展受到限制。
三、结论
通过上文的对比分析，可以看出尽管“地下钱庄”从事的业务是一种非法的借贷行为但其涉及范围之广，借贷金额之大，当前已成凸显之势，随之而来的借贷风险也不断加剧，急需政策、法律的进一步引导和规制。
参考文献：
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一般需要贷款的用户首先会想到三种获得现金的方式，一种是通过民间借贷的形式获得资金进行使用，例如：民营银行、第三方理财、民间借贷、私人借贷、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。除了这些传统的民间借贷形式，典当行也成为民间资本一大新的流向。高利贷是借贷的一种形式，也算是民间借贷的一种方式。另一种方式是通过在银行获得现金进行使用，还有是直接通过贷款担保公司获得融资，这里大致分为小额贷款公司、担保公司这两种。那么这三种方式哪个更好呢？面对如此繁烦复杂的融资渠道我们来做个对比： 一、三者定义： 民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。 民间借贷以方便、简单、快捷著称，额度不高，成为民间资本主要的可流通方式。其作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但这种方式存在一个较大的弊端，那就是其流程范围不在“法律监管”之内，也就是说其安全性还有待加强。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉、人情维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障。但话又说回来，面对如此“致命缺陷”尤其是以为载体的交易形式，还能在市场上“大行其道”，这背后的原因值得玩味，在银行进行资本垄断的背后，民间借贷的这种“夹缝生存”形式在短时间内是不会发生改变，那么我们该怎么办？ 其实以民间借贷来说，借贷方与债权方利益都不能得到百分百的保证，为了降低借贷双方发生不必要的经济纠纷，互相保护双方的的经济利益，在借贷过程中应该留意以下几点： 1、合乎法律 合法的借贷关系才能受到法律的保护。 2、双方必须签订协议 出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。 3、利率应合法 按照规定，利率超过银行利率的四倍，就该按照高利贷的形式进行判断定义。 4、提供担保、抵押或者质押 对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。 5、及时催收，按时还款 按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。 6、运用法律 如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，法院可以施行强制执行措施。如此第2条以及第4条显得尤为重要。 7、谨防“非法集资”式的民间借贷 前面所说的高利贷，有些人实在走投无路才去借高利贷，而最后甚至导致家破人亡。这
2012年4月内蒙古科技与经济A pril2012 第7期总第257期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.7T o tal N o.257创业小额担保贷款服务小企业及三农 ——以鄂尔多斯银行为例 高士勇 (鄂尔多斯银行,内蒙古鄂尔多斯 017000) 摘 要:对辖区内创业小额担保贷款进行了回顾与思考,阐述了创业小额担保贷款的社会价值及小额担保贷款的运作模式。 关键词:担保贷款;就业;小额贷款;鄂尔多斯;创业 中图分类号:F830.5(226) 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)07—0046—02 鄂尔多斯银行作为地方性金融机构,坚持以“服务中小企业、服务社区、服务三农、服务城镇居民”为经营宗旨,创新经营模式和经营思路,主动承担社会责任。近年来,为深入落实国家、自治区和鄂尔多斯市委,市政府的就业再就业的工作方针,有效推动创业促就业工作,促进社会和谐,鄂尔多斯银行联合地方就业局、担保中心和财政局共同推出“创业小额担保贷款”的金融产品,经过几年来的实践,已初步形成一套完整的小额担保贷款运作模式。 1 产品情况介绍 创业小额担保贷款主要是根据国家有关促进就业政策,针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中(包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业)面临的资金困难,由政府财政出资设立担保基金,经指定担保机构承诺担保,由鄂尔多斯银行组织发放并由政府给予一定贴息扶持的一项贷款。其中,个人申请额度最高不超过5万元,对于劳动密集型小企业、合伙经营企业和组织起来就业的企业,原则上个人不超过5万元,合并额度不高于100万元,小企业最高贷款额为200万元。创业小额担保贷款的期限为2年,利率执行标准为基准利率上浮3%。 2 基本条件阐述 2.1 安全性 2.1.1 双重担保,防控风险。鄂尔多斯银行推出的创业小额担保贷款个人部分担保基金由各级财政筹集,小企业部分自筹担保金,担保基金比例为12.5%,由政府下设担保中心提供连带责任保证。同时,个人贷款由2名以上行政事业单位职员提供反担保,小企业贷款采取财产抵押或企业保证的反担保方式,通过双重担保,既保证财政担保基金的安全,调动了各级财政筹资的积极性,又使得贷款的安全系数大大提高。 2.1.2 多方联合,确保回收。创业小额担保贷款由劳动就业部门牵头组织、各级财政提供担保基金、担保中心提供担保、银行放贷,通过多方联合,层层把关,各负其责,承包回收等方式,实现了贷款的全流程管理,确保了贷款安全回收。从历年贷款回收情况看,未形成一笔不良贷款,回收率达100%。 2.2 实用便利性 2.2.1 操作灵活,手续简便。创业小额担保贷款在办理过程中,只需本人携带有效身份证件、创业培训证明、经营证明即可办理,免去了配偶签字,一个工作日完成全部手续,七个工作日内发放到位。 2.2.2 一站式服务,方便客户。鄂尔多斯银行与就业部门、担保中心成立联合办公室,集中到贷款地办理贷款手续,实现“一站式”服务。对社区、乡镇推荐的贷款实行一次性审查和审批,总行充分授权,专程到客户所在地放款,免去了广大下岗职工的东奔西跑之苦。 2.3 成熟度 鄂尔多斯银行从2006年开始推出创业小额担保贷款,经过近6年的实践,已经摸索出一套成熟的运行模式,特别是在贷款流程、风险控制方面积累了成功经验。从2006年至2011年6月末,鄂尔多斯银行已累计发放创业小额担保贷款14124笔,金额5.1亿元,累计回收5802笔,金额1.38亿元。截止2011年6月末贷款笔数为8322笔,金额为3.72亿元,创造了连续6年不良贷款率为零的记录。 2.4 效益性 创业小额担保贷款风险较小,收益稳定,已经形成了银行效益和社会效益良性互动。 2.4.1 社会效益显著。创业小额担保贷款自推出以来,扶持了14000多户实现了创业和再就业的弱势群体和初始创业者,并涌现出一批“创业之星”和“促进就业示范企业”,对引导更多的人积极参加创业,鼓励企业积极吸纳就业起到了良好的示范促进作用,同时,对稳定社会起到了积极作用。 2.4.2 经济效益良好。创业小额担保贷款累计为鄂尔多斯银行创造利息收入3423万元,发行了银行卡1万多张,可用担保基金存款4500万元,间接实现经济效益1000多万元。 3 产品地方特色和功能特色介绍 3.1 服务范围及服务对象 ? 46 ? 收稿日期:2012-02-18
一、政策性银行（3家） o国家开发银行 o中国进出口银行 o中国农业发展银行 二、商业银行（5家） o中国工商银行 o中国农业银行 o中国银行 o中国建设银行 o交通银行 三、股份制银行（12家） o中信银行 o中国光大银行 o华夏银行 o中国民生银行 o招商银行 o兴业银行 o广发银行 o平安银行 o上海浦东发展银行 o恒丰银行 o浙商银行 o渤海银行 o 四、邮政储蓄银行（1家）o中国邮政储蓄银行 五、城市商业银行（135家）o北京银行 o天津银行 o沧州银行 o承德银行 o廊坊银行 o秦皇岛商行 o河北银行 o唐山商行 o张家口商行 o邢台商行 o保定商行
o长治市商业银行o晋城商行 o晋中市商业银行o晋商银行 o大同市商业银行o阳泉市商业银行o内蒙古银行 o包商银行 o鄂尔多斯银行 o乌海银行 o盛京银行 o鞍山银行 o抚顺银行 o本溪市商业银行o丹东银行 o锦州银行 o营口银行 o阜新银行 o辽阳银行 o铁岭银行 o朝阳银行 o盘锦市商业银行o葫芦岛银行 o营口沿海银行 o吉林银行 o哈尔滨银行 o龙江银行 o上海银行 o江苏银行 o南京银行 o苏州银行 o江苏长江商业银行o金华银行 o稠州银行 o杭州银行 o湖州银行 o嘉兴银行 o宁波银行 o绍兴银行 o台州商行 o温州银行 o民泰商行 o泰隆商行
o福建海峡银行 o泉州银行 o景德镇市商业银行 o北京银行南昌分行 o赣州商行 o九江银行 o南昌银行 o上饶银行 o齐鲁银行 o齐商银行 o枣庄市商业银行 o东营市商业银行 o潍坊银行 o济宁银行 o泰山市商业银行 o威海市商业银行 o日照银行 o莱商银行 o临商银行 o德州银行 o烟台银行 o山东省城市商业银行合作联盟有限公司o洛阳银行 o郑州银行 o开封市商业银行 o南阳市商业银行 o三门峡市商业银行 o信阳银行 o驻马店银行 o焦作市商业银行 o新乡银行 o湖北银行 o汉口银行 o华融湘江银行股份有限公司 o长沙银行股份有限公司 o广州银行 o东莞银行 o广东南粤银行 o广东华兴银行 o珠海华润银行 o广西北部湾银行 o柳州银行 o桂林银行
我国对民间借贷利率的上限是如何规定的？ 民间借贷的利率可以自由约定，但不得违反我国法律规定的上限，以往司法实践中，民间借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍。但《新借贷规定》已经对此进行了修改，按照《新借贷规定》第26条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。据此，该规定的主要关键数字是24%和36%，如何准确理解这两个关键数字呢？24%和36%实际上是设定了民间借贷利率的三个区间，一是依法受到司法保护的区间，即年利率24%以下的民间借贷依法受到法律的保护，这一区间我们一般称呼为“司法保护区”；另外一个区间是不受司法保护的区间，即年利率超过36%的民间借贷，超过年利率36%的部分法院将认定无效，不受司法保护，借款人已经支付的，借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，这一区间一般被称呼为“无效区”；还有一个区间是24—36%部分，这一区间被称呼为自然债务区，这个区间的债务属于自然债务，当事人自愿履行该区间的债务，法院不反对，但如果提起诉讼，要求法院保护该区间内的债务，法院不会保护。 双方没有约定利息法院如何处理？ 按照《新借贷规定》第25条的规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。 双方对利息约定不明时如何处理？
根据《新借贷规定》第25条的规定，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。 提前还款如何计算利息？ 根据《新借贷规定》第32条规定：“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。” 预扣利息法院如何处理？ 预先扣除利息，俗称“抽头”，是出借人在向借款人交付本金时就从中扣除利息的行为。这里的“预先”，通常是指交付本金时。《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《新借贷规定》第27条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”出借人预先扣除利息，无论借款人是否愿意，都是违反国家法律禁止性规定的无效行为。 借贷双方约定复利是否有效？ 复利是出借人将应得的利息加入本金再计算利息，俗称“息加息”、“利滚利”。以复利计算的利息显然高于单利。实践中这类情况比较常见，按照《新借贷规定》第28条的规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的
银行员工参与民间借贷怎么处罚 我国银监会有明确规定，银行员工不得参与任何形式的民间借贷活动，一经发现，做开除处罚。对银行来说，其工作人员一旦参与民间贷款与融资，那么很有可能会卷入该银行的信贷资金，对银行的信用造成损害。 民间贷款相信大家都很熟悉，提到这个词，大多数的人第一时间想到的肯定是利息，而且是高额的利息，因此就出现了一大批人参与到民间的借贷中，以赚取高额的利息。但是想要借贷给别人，首先自己手里要有一定的资金，如果没有怎么办呢?这时就在许多人把主意打到了银行贷款上，因为银行贷款利息低，额度大，还容易获批。在这批人中，不乏部分银行职员，他们利用对贷款流程的熟悉和工作之便，相比之下更容易。那么银行职员是否可以参与民间借贷活动呢?答案是否定的。 我国银监会有明确规定，银行员工不得参与任何形式的民间借贷活动，一经发现，做开除处罚。 并且规定，银行业从业人员需要谨记以下八项规定不得违反:
1、不得以任何方式(如提高存率、私下向存款人支付费用等)诱惑存款人存储; 2、不能以任何形势参加或组织非法集资活动; 3、不得介绍他人参与民间借贷活动; 4、不得私自代替客户参与任何投资和购买理财产品; 5、不能借用自己或者客户的账户为他人过渡资金; 6、不得借用客户的账户为自己或者其他银行从业人员过渡资金; 7、银行员工不得举办和参与典当行业的经营，不得开设贷款公司等机构; 8、不能为民间借贷做资金担保。 那么为什么要禁止银行工作人员参与民间借贷呢?它有什么危险? 首先，对银行来说，其工作人员一旦参与民间贷款与融资，那么很有可能会卷入该银行的信贷资金，对银行的信用造成损害;其次，银行员工参与民间借贷，大多都是凭借自己在银行工作的身份和便利，一旦东窗事发，说明该银行在内部管理方面出现了问题，有不可推卸的责任。
鄂尔多斯，这是一座“疯狂”的金钱之都吗？ 从鄂尔多斯机场到老首府东胜区约1个小时的车程，一路上随处可见裸露着的红褐色土层，也有不少植被，但绿色上总蒙了一层灰。 同行的一位生意人告诉记者，他今年4、5月份刚来过鄂尔多斯，当时的绿色并不多，从鄂尔多斯直到包头，一路上都是这样的土，没有看到过水源。 “鄂尔多斯是一个神奇的城市”他说，“就像沙漠中突然立起的一座城。” 进入鄂尔多斯市区，景色顿时繁华起来，闪亮的霓虹、穿梭的车流，还有林立的宾馆和商场。在一家商场的入口处，并排停着三辆车：两辆奥迪中间夹着一辆宝马。而走进另一家超市，离入口处不远摆放着两辆全新的大众汽车和一个楼盘模型，每户面积在170多平方米。超市内最靠近入口处的是和车有关的各种配件：皮垫、车载香水……仅仅的十几米超市入口，就有一个售车处和一个售房处。 超市内卖车、卖房，若不是商家过于疯狂，就是这个城市有钱人太多，以至于逛超市的时候就可以顺手买下一辆车或者一套房。 “这个城市悍马比出租车还多。”“这里是我见过的好车密度最多的城市。”不止一位走南闯北的生意人告诉记者。 2009年鄂尔多斯市经济总量突破2000亿大关，全市地方财政总收入为365.8亿元，按常住人口计算，全年人均地区生产总值为13.44万元，人均GDP直逼香港。而在2000年时，鄂尔多斯市的地区生产总值为150亿元，财政收入15.7亿元，城镇居民人均可支配收入为5502元，农牧民人均纯收入为2453元。 与财富齐名的，还有资金汹涌的鄂尔多斯民间借贷市场。人民银行鄂尔多斯支行的一份调查报告称，据不完全统计，鄂尔多斯市民间一年的资金流动量在800亿以上。“除了从事借贷款业务的机构外，鄂尔多斯市每个人都在寻找自己身边的投资机会。”这份报告写道。 巨大的资金流来自何方、流向何处，这条民间资金的巨龙如何舞动？一切，有待揭幕。 资金洪流的形成 在著名的“鬼城”康巴什新区随处可见正在施工的一排排楼房和大卡车，但人烟颇为稀少。“这一片新建了一千多套房子，房子没竣工就卖完了，都是整层或者整栋买下来。”一家装修公司的员工指着远处说。而征收土地赔偿款和煤炭资源开发是鄂尔多斯人巨额财富的主要来源。 来到鄂尔多斯十多年的出租车司机老李告诉记者，自己来自外地，在当地没有土地，因此没有因为拆迁得到钱，但是自己妻子所在的村子每个人差不多拿了20万的拆迁补偿款。
银行信贷客户参与民间借贷识别方法参考 由于银企信息不对称，民间借贷又具有隐蔽性，如何识别信贷客户是否参与民间借贷确有难度，但也有其内在规律性。现初步形成“四看法”，即看账目、看往来、看老板、看动机，供参考。 一、看账目，“五比对”。充分运用背靠背询问、实地调查等方式，对企业资金整体情况进行盘查，摸清会计科目实际数据，并对逻辑关系进行分析判断。具体应做到“五比对”：一是比对负债规模与资产规模。通过人行征信系统查询企业既有银行融资规模，同时查清企业是否有正常的信托、应付款等其他负债。根据企业经营状况，判断企业资产形成所需资金量，如果该数额远远超过银行负债、商业信用总额，主要股东又不具备提供超出资金的实力，则企业可能参与了民间借贷。 二是比对应收应付与生产状况。其他应收、应付款科目余额较大，或者有大额进出，与企业规模不相匹配，应根据明细，深入了解企业是否参与民间借贷。应收、应付账款科目金额较大，不符合企业生产经营实际，应核查企业是否将应计列入其他应收、应付科目款项列入应收、应付科目，以此规避银行对大额暂借款的调查。应收、应付账款长期固定不变，也可能为民间借贷资金。 三是比对资本公积与发展进程。资本公积与企业财富积累经历应保持一致。如果企业实收资本较小，而资本公积迅速增加；
或者无故提高资本公积；或者大额、连续增资，与企业发展不相符，应对资本公积的来源进行审核，防止一些民间借贷以增资入股的形式参与其中。 四是比对财务费用与融资总额。根据查明的企业银行融资总额，计算企业财务费用。发现无银行融资的企业财务费用为负数，或者有银行融资企业的财务费用数据远大于匡算出的数据，应要求企业作出解释。若企业无法提供合理说明，则可能将支付民间借贷利息计入财务费用，导致财务费用超额增长。 五是比对管理、销售费用与经营状况。根据企业管理人员、销售人员数量，管理、销售模式，薪酬制度等，结合该类企业费用的行业平均水平，匡算企业合理的管理、销售费用。如果企业该项费用明显高于同业，或者与企业实际情况不符，要核查是否将民间借贷成本违规计入此科目。 二、看往来，“五关注”。从企业资金流向入手，通过查阅应收应付明细、询问企业工作人员及上下游企业、查银行账户、查政府和司法部门信息等手段，从交易对象特点、资金进出特点等方面，判断企业是否参与民间借贷。具体应做到“五关注”：一是关注关联关系。一些参与民间借贷的企业往往通过设立关联企业特别是异地关联企业，掩盖民间借贷。除了通过工商部门查询关联信息、查看合并报表，还可通过其他方式判断。如企业法定代表人对企业重大事项不甚了解，则可能存在另外的实际控制人；同业资金往来频繁，又不存在上下游关系，往往是实际控制人为规避监管而设立的关联企业；同班人马、多块牌子或多
伊金霍洛旗各银行行号 伊金霍洛旗全部银行行号（截止2013年年底）联行号银行网点全称402205881264内蒙古伊金霍洛农村商业银行股份有限公司104205803024中国银行股份有限公司伊金霍洛旗阿镇支行304205822781华夏银行股份有限公司鄂尔多斯康巴什支行320205800012伊金霍洛金谷村镇银行股份有限公司 313205800210鄂尔多斯银行股份有限公司伊金霍洛旗支行313205800277鄂尔多斯银行股份有限公司东煤支行 313205800349鄂尔多斯银行股份有限公司银诚支行 102205805481中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯市东胜煤田矿区支行102205808206中国工商银行伊金霍洛旗支行 102205800523中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金源支行105205800521中国建设银行股份有限公司东胜煤田补连塔分理处105205800020中国建设银行股份有限公司伊金霍洛旗阿勒腾席热路支行105205800548中国建设银行股份有限公司东胜煤田支行煤液化分理处105205800011中国建设银行股份有限公司伊金霍洛旗支行105205800513中国建设银行股份有限公司东胜煤田支行301205800010交通银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛支行103205837810中国农业银行股份有限公司东胜煤田矿区支行103205837828中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜煤田矿区市场支行 103205838912中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行103205838961中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗新庙支行104205803016中国银行股份有限公司伊金霍洛旗支行 403205800075中国邮政储蓄银行有限责任公司伊金霍洛旗支行320205800004伊金霍洛六菱村镇银行股份有限公司 105205874387中国建设银行股份有限公司伊金霍洛旗可汗街支行102205800025中国工商银行股份有限公司伊金霍洛鑫荣支行102205800033中国工商银行股份有限公司伊金霍洛文明路支行313205800453鄂尔多斯银行股份有限公司新庙支行 313205800461鄂尔多斯银行股份有限公司银信支行 403205800083中国邮政储蓄银行股份有限公司伊金霍洛旗支行313205801010包商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛支行320205800029鄂尔多斯市康巴什村镇银行有限公司阿勒腾席热镇支行
ASCB鞍山银行 ARCU安徽省农村信用社BJBANK北京银行 BJRCB北京农商行 BSB包商银行 BOHAIB渤海银行 BDCBANK保定银行 BOCFCB中银富登村镇银行JKRFCZYH长春经开融丰村镇银行CRCBANK重庆农村商业银行CSRCB常熟农商银行 CDCB成都银行 CCQTGB重庆三峡银行 CSCB长沙银行 CQBANK重庆银行 LYRTCZYH长春绿园融泰村镇银行BOCD承德银行 CCHRCZYH长春朝阳和润村镇银行BOCZ沧州银行 BOCY朝阳银行 CABANK长安银行 CDRCB成都农商银行 DRCBCL东莞农村商业银行HKBEA东亚银行 DLB大连银行 DYCCB东营银行 DZBANK德州银行 DLRCB大连农村商业银行 DYCB长城华西银行 BOD东莞银行 ORBANK鄂尔多斯银行 FXCB阜新银行 FDB富滇银行 FJNX福建省农村信用社联合社FJHXBC福建海峡银行 FBBANK富邦华一银行 GDB广发银行 GDRCC广东省农村信用社联合社GZRCU贵州省农村信用社联合社NYBANK广东南粤银行
BGB广西北部湾银行 GRCB广州农村商业银行 GCB广州银行 GSBANK甘肃银行 GYCB贵阳银行 GHB广东华兴银行 GXRCU广西壮族自治区农村信用社联合社GZB赣州银行 ZYCBANK贵州银行 GLBANK桂林银行 GSRCU甘肃省农村信用社 HXBANK华夏银行 BOHN海南省农村信用社 UBCHN海口联合农商银行 HURCB湖北省农村信用合作联社EGBANK恒丰银行 HANABANK韩亚银行 HSBANK徽商银行 HRXJB华融湘江银行 HBC湖北银行 HLDB葫芦岛银行 HSBK衡水市商业银行 BHB河北银行 HZCB杭州银行 HBRCU河北省农村信用社 HRBANK哈尔滨银行 QYBANK韩国企业银行 HNRCU河南省农村信用社 HNRCC湖南省农村信用社 HDBANK邯郸银行 HLJRCU黑龙江省农村信用社联合社 HKB汉口银行 HZCCB湖州银行 HSCZB湖商村镇银行 COMM交通银行 JSBANK江苏银行 JSRCU江苏省农村信用社联合社 JXRCU江西省农村信用社 JSB晋商银行 JHBANK金华银行
试析非法吸收公众存款罪与民间借贷 朱永才朱晓东一问题的提出 近年来，媒体报道了大量的“非法吸收公众存款罪”案例，笔者发现这一罪名的扩大化己经是极普遍的现象。一些地方的司法实践把一些民间借贷行为都放进这个罪里。许多个案根本不考虑企业或个人吸收资金是以非法从事资本、货币经营为目的还是为解决企业或个人自身发展需求;不考虑是否存取自由、是否造成损害后果。这一扩大化的倾向与入世后打破金融垄断、鼓励金融市场竞争、民间金融逐步合法化的趋势是完全背道而驰的，如果放任这一扩大化的倾向继续发展，必将成为我国金融市场发展的阻碍。 在理论上，“非法吸收公众存款罪”的扩大化表现为：把“非法吸收公众存款罪”解释为：非法吸收公众原本会存到银行金融机构去的存款。其理由是：因为被有关企业或个人吸收或借贷，使银行的存款业务减少;行为人虽然没有对“存款人”的财产造成损失，但必须对银行金融业务减少而造成银行的损失及其储户的“彷徨”负责。从而，该罪的危害不但是对金融秩序的危害，而且扩大为对金融机构的垄断利益的危害，这样就把损害金融垄断者的利润和危害金融管理秩序混为一谈。因此，从本质上说，非法吸收公众存款罪罪名的扩大化必然导致对金融机构垄断的强化。从长远来看，这样做不但对银行等金融机构有百害而无一利，而且会阻碍民间借贷的正常发展。所以，有必要在对非法吸收公众存款罪与民间借贷加以区分。
二、对非法吸收公众存款罪的分析 在改革开放以前，我国实行高度集中的计划经济体制,金融业是国家进行计划调控和经济建设的重要职能部门，其活动带有很强的行政色彩;另外，这一时期由于经济不发达，公民手头现金、存款甚少，机关、社团也没有更多可供支配的资金，因此就不存在非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款的制度环境和客观条件。所以，1979年我国在制定第一部刑法时，并没有规定这个罪名。 随着我国改革开放政策的推行和深入，国家经济日益活跃，公民生活水平日渐提高，手头现金和储蓄存款也越来越多。特别是随着社会主义市场经济的逐步发展，国家金融市场的搞活，市场日益繁荣和市场主体自主经营权的扩大，一些个人和公司、企业为了发展生产或扩大经营，千方百计、想方设法募集资金，有的进而发展到违反国家金融法规，擅自吸收公众资金或变相吸收公众资金，进行非法集资活动，其中一些金融机构也在相互竞争中进行非法吸收公众存款的活动。这些行为不但严重扰乱了国家正常的金融管理秩序，还给国家和公民带来了极大的金融风险，而且引发了不少民事纠纷和刑事犯罪。为此，1995年5月第八届全国人大常委会通过的商业银行法第十一条专门规定：未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样;其第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款;其第七十九条还特别规定：未经中国人民银行批准，擅自设立商业银行或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的，依法追究刑事责任，并由中国人民银行予以取缔。同年6月，第八届全国人大常委会又通过了《关于惩治破坏金融秩序犯罪
关于该服务 什么是个人网上银行？ 个人网上银行是鄂尔多斯银行提供的一种安全便捷的网络银行服务。顾客可通过网络进行网上交易及汇款。我行个人网银分为个人网银普通版和个人网银证书版。个人客户可在线注册申请或到本行营业网点办理开通个人网上银行普通版服务，也可以到本行营业网点办理开通个人网上银行证书版服务。使用此项服务没有任何额外费用，但是还需支付本行就该银行业务收取的服务费（如有）。 为什么我要选择个人网上银行？ 安全：你可以完全放心的使用鄂尔多斯银行网上银行服务进行任何的交易。鄂尔多斯银行的网上银行服务拥有着一流的安全标准。 方便：无论在家或办公室，国内或国外，只要您能够连接因特网，就能马上使用个人网上银行服务，在世界任何地方7*24小时使用鄂尔多斯银行账户。没有特殊软件的要求。只要您有一台拥有我方最低配置要求的个人计算机，您就可以准备开始了。 该服务有哪些功能？ 鄂尔多斯银行个人网上银行普通版为您提供，账户查询、客户服务等功能。个人网银证书版为您提供，账户查询、转账汇款、理财业务、个人贷款、签约管理、客户服务、超级网银、信用卡等功能。 谁能申请这项服务？ 只须拥有鄂尔多斯银行活期储蓄账户，便可申请成为鄂尔多斯银行个人网上银行用户。 我要如何申请这项服务？ 有2种方式可进行网上银行的注册 1. 在线注册-您可以点击个人网上银行登录页面的“个人网银在线注册”并根据相关提示进行操作来申请个人网上银行服务，此时您所申请账户只能登录个人网银普通版。 2. 柜面签约-到我行分支行办理“个人网银柜面签约”业务即可。 在申请个人网银普通版后，需到我行分支行绑定数字证书，方可登录个人网银证书版。 我需要些什么来注册和使用这项服务？ 在线注册时，您需要知道您的活期储蓄账号或者您的借记卡卡号及密码，和相关证件号码。 使用借记卡卡号及密码在线注册相关问题 使用借记卡卡号及密码进行网上银行注册有什么优势？ 立即使用： 使用借记卡卡号及密码方式进行网上银行注册就意味着一旦你注册完你就可以使用个人网银普通版的服务。
各种借贷法律关系及法律适用 作者：来自网络 一、关键词 借款合同担保利息预扣禁止银行借贷民间借贷 根据借款合同出借人的不同，可以将借款合同分为以银行等金融机构为出借人的借款合同和自然人之间的借贷合同，对两种借贷合同，法律分别作了不同的规定，学习中应注意把握。 二、知识点 1、借款合同定义 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。把握借款合同，应当注意下列要点：（1）借款合同的标的物为货币。合同法将其他可消耗的种类物的借用合同排除在借款合同之外，关于此类合同可以用租赁合同的有关规定予以调整。（2）借款合同一般为有偿合同。金融机构发放的贷款，依照人民银行的规定，一般都应当收取一定的利息。而公民之间借款合同的利率，不得违反国家有关借款利率的规定，所以公民之间的借款合同可以是有偿的。（3）借款合同为双务合同。作为出借人，应当按照借款合同规定的日期及金额提供借款。借款人要按照合同约定的用途使用借款，到期应当返还借款支付利息。（4）借款合同是转移标的物的占有、使用、收益、处分权即所有权的合同。货币不同于一般的物，货币具有强制的通用力。基本原则是，货币一经被占有，即对其拥有所有权，货币的占有与所有权不能分离，出借人到期享有的请求返还本金和利息的权利不再是物权而是债权请求权。 2、借款合同的形式和主要条款 根据这一规定，借款合同以书面形式为原则，自然人之间借款对合同形式另有约定的为例外。 （1）出借方为银行等金融机构的，借款合同必须采取书面形式。我国《商业银行法》、《贷款通则》和《借款合同条例》均有相关的规定。之所以如此规定，是因为书面形式权利义务记载清晰，便于履行，即使发生纠纷，也有利于纠纷的解决，以确保银行的信贷安全。另一方面也有利于促使银行等金融机构在签订借款合同时谨慎从事。 （2）自然人之间的借款合同，可以采用书面形式，也可以采用其他形式，完全取决于当事人的约定，自然人之间的借款合同如果没有书面形式，只要有证据能够证明借贷事实的存在，法律即给予保护。（3）借款合同的内容，即借款合同双方当事人协商一致达成的借款协议的具体内容，表现为借款合同的条款。需要指出的是，《合同法》关于借款合同内容的规定，并非强制性规定，而是属于提示性规定。司法实践中，切忌因为借款合同欠缺法律法规规定的某些条款而直接确认借款合同无效。 3、借款合同的担保 担保制度对于保障信贷资金的安全和信贷活动的正常展开，起着非常重要的作用。借款合同的担保，是指借款合同当事人根据法律的规定或者当事人的约定，经双方协商采取的促使一方履行合同义务，保证他方权利实现的法律手段。借款合同的担保，源于民法的担保制度。因此，借款合同的担保依照《担保法》的有关规定处理。《担保法》作为我国关于担保制度的专门法律，规定了保证、抵押、质押、留置、定金五种担保方式。需要注意的是，按照《贷款通则》的规定，借款合同只能适用保证、抵押、质押三种担保方式，留置和定金这两种担保方式不适用借款合同。以银行等金融机构为出借人的借款合同应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。但是，经审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不要求提供担保。 4、利息预扣之禁止 作为本金的孳息，利息应当从本金出借之日起计算。预扣利息的行为属于变相提高贷款利率的行为，它
民间借贷与高利贷的区别 民间贷款有别于银行贷款最明显的地方在于贷款利率方面。法律规定民间借贷的利率不能超过银行同期贷款利率的四倍。我们所说的民间借贷手续简单，一般只考察房产证明和还款能力等并签订借款合同即可。有时候为了安全起见做个借款公正等。低利率互助型借贷 这种形式也就是民间常见的“帮困济贫”，主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。相互熟悉、相互信任的借贷双方直接见面，约定借款金额、期限、利息，由口头约定、或打个借条，用于个人之间，主要是亲友之间临时性资金调剂，金额从几百元到数万元，企业之间金额由数万元到数百万元，有的民间抵押借款甚至单笔达上千万元。 民间借贷公司借贷借款期限灵活，有不定期、几天、几个月，借贷双方私交好时期限可以长达几年。互助型借贷基本不考虑盈利或只有微小利益。民间贷款的用途主要是解决生活、生产急需。民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。 资金使用效率较高： 银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷即借即还，适合小企业使用频率高的特点。 民间借贷公司发放高息型借贷。这种借贷的融资主体主要是个体及民营中小企业，以关系和信誉为基础，筹措资金多用于生产资金的周转。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷。这种以信用交易为特征、利率水平较高的借贷是民间抵押借款的最主要方式。这种借贷利率根据借款的主体、借款的用途、借款的时间长短、借款的急缓程度而定，大部分在商业银行同期利率四倍以内，月利率从8‰到30‰。
2011.12.9民间借贷司法解释
民间借贷相关法律、司法解释规定 发布日期：2011-03-05 文章来源：互联网《民法通则》 第八十五条合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《民法通则意见》 121.公民之间的借贷款，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理;没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还;暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。 122.公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如因利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。 123.公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。 124.借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。 125.公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护;在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。 《合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
鄂尔多斯市金融业及金融机构整体情况 2010年全市金融产业增加值为66.03亿元，是2005年的8.7倍，年均增长54.1%。2010年末，鄂尔多斯市银行机构各项存款余额1754.83亿元，是2005年的5.71倍，年均增长41.7%；各项贷款余额1561.97亿元，是2005年的5.65倍，年均增长41.7%。鄂尔多斯市拥有的银行业金融机构包括：政策性银行1家（中国农业发展银行鄂尔多斯分行）；国有控股商业银行4家（工、农、中、建）股份制商业银行6家（交通、招商、中信、浦发、华夏、邮储）；城市商业银行2家（鄂尔多斯市商业银行、包头市商业银行）；农村商业银行1家（鄂尔多斯市农村商业银行）、农村信用联社9家（分别是鄂尔多斯七个旗县的信用联社以及伊旗矿区农村信用联社、准格尔煤田农村信用联社）、村镇银行6家（分别是达拉特国开村镇银行、鄂托克旗兴生源村镇银行、伊金霍洛金谷村镇银行、准格尔旗包商村镇银行、乌审旗包商村镇银行、杭锦旗大众村镇银行）等7大类、32家机构、521个网点在内的较为完善的银行业组织体系。 2010年末，鄂尔多斯市拥有保险机构22家，其中财产险12家，人寿保险10家。 2010年末，鄂尔多斯市共有恒泰、国泰君安、大同、日信四家证券公司的5个营业部落户，开户数34836 户，交易量达335亿。2010年末，鄂尔多斯市共成立各类小额贷款公司80家，平均注册资本在8000万元以上，鄂尔多斯市小额贷款公司总数及注册资本总额居全区第一。截至到2010年12月底，小额贷款公司贷款余额为94.59亿元，累计发放贷款176.45亿元，累计贷款笔数11052笔。 目前，鄂尔多斯市境内有四家上市公司五支股票，所属行业分别为化工、煤炭、医药和服装制造，四家上市公司总的证券融资额约为94.71亿元。 "鄂尔多斯资本有限责任公司"已于2010年11月1日注册成立，该公司将整合市、旗（区）两级现有投融资平台的资产资源，通过财政注资、划拨资源等方式注入优质资产，为资源资本化建立快速通道。私募股权投资基金破土发芽，已有6家本土股权投资基金管理公司注册成立，企业债、金融租赁等融资工具凸显效果。"鄂尔多斯中小企业集合债"相关前期工作也在积极筹备中。
银行员工对民间借贷的认识和体会 近年来，随着市场经济的繁荣，我市民间借贷日益增多，高利借贷市场繁荣，从而带来了一些负面效应。民间借贷的盛行，不仅给贷款人和投资者造成经济风险，也扰乱了金融秩序，给社会带来极大的不稳定因素，应引起我们农商银行员工的高度重视。 民间借贷有借款金额大、期限短、利息高等特点。放高利贷者在借出资金时，一般都在十万元以上，甚至数十万元、近百万元，在借条上注明借款期限一般都为一个月、二个月或三个月，最长不超过六个月。借款利息都在1角左右，有的竟达3角甚至更高。对于借款利息结算方式，有的直接从本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金额；有的则要求债务人按月付息，并附有愈期罚款条款。此种行为往往引发群体性事件，处置不当，后果将不堪设想。民间借贷存在以下危害性：一是民间借贷易转化成非法融资和高利转贷。有人为了赚取差价，经常以私人名义，以1分、2分利从亲戚朋友处融资或从银行贷款，再以远远超过银行利息的1角甚至更高的利息，向一些急需用钱的人放高利贷，在社会上造就了食利阶层。二是民间借贷易转化成非法集资或诈骗犯罪。法律上的滞后使正常的民间借贷和非法吸收公众存款很难界定。借款人编造倒账、周转资金等理由，以高息为诱饵，非法集得大
量资金后，或挥霍，或携款潜逃，在严重破坏金融管理秩序的同时，也给社会稳定带来极大的隐患。此类案件苗头在我市曾有出现，且当事人也逃得不见踪迹。三是易成为滋生各类违法犯罪的土壤。放高利贷者为了保证所放资金的收回，不受损失并获取自己所希望获得的利益。在催讨高利贷过程中极易发生打架斗殴、绑架、非法拘禁等恶性刑事犯罪案件，甚至为了收回所放高利贷，雇佣打手，极易逐步形成带有黑社会性质的犯罪组织，严重影响社会治安的稳定。四是民间借贷扰乱金融秩序。由于民间高利借贷行为隐蔽性强，资金来源又都集中在亲友之间，外界一般很难发现。而我国刑法条文中除高利转贷罪外尚无对民间违规发放高利贷行为的打击条文。如果任其发展下去，不仅严重扰乱金融借贷市场秩序，而且还扰乱金融部门储蓄市场秩序，破坏国家金融稳定。五是影响社会和谐稳定。由于高利贷的借款期限短、利息高，债务人受多种因素影响到期一般很难偿还，有的在多次延期的情况下仍无法偿还，或者因利滚利无法还清，很有可能因巨额债务造成企业破产，家庭破裂；同时又因连带责任使担保人凭空增添了大额债务，给担保人经济、工作和日常生活增加了沉重的负担，特别是一些企业破产引发群体性事件，严重影响了社会的和谐稳定。 正是因为民间借贷及非法集资具有以上种种危害，为此，我们农商银行必须采取有效措施，切实防范员工参与
鄂尔多斯银行锡林郭勒二连浩特支行“炎炎夏日，惊喜不断”主题营销活动方案案例主题: 炎炎夏日,惊喜不断 活动时间: 20１６年7月19日——2０16年8月19日 活动地点：鄂尔多斯银行锡林郭勒二连浩特支行 案例撰写人及职务: 徐润梅行长 贾文豪客户经理 一、活动背景 为进一步扩大我行知名度与提升企业形象同时也为了拓宽业务种类;为迎接８月14日我支行盛大开业打下良好得基础，我行以“炎炎夏日，惊喜不断”为主题推出营销宣传活动，向二连浩特市当地居民推广我行各类金融产品，提高我行在当地得知名度及影响力。 二、活动目得 (一）通过主题营销活动进一步推进总行“走出去，进社区”营销活动精神，完成我行目标营销任务。 （二）借鄂尔多斯银行二连浩特支行开业有礼有效推广我行各类金融产品，尤其以好享存、乐享存等定期存款产品；天骄鸿图、天骄鸿运等理财产品为主，以一对一营销客户得方式,增加我行有效客户量及各项存款指标。 (三）通过主题营销活动得开展，加大我行在二连浩特当地得影响力,提高我行在二连浩特地区得社会知名度. 三、活动形式
此次“炎炎夏日，惊喜不断”主题营销活动,以全员走出去引导目标客户进我行、行内一对一重点营销及活动后期跟进营销等三个阶段进行.具体如下: （一)全员走出去引导目标客户进我行 二连浩特支行所有员工以个人及小组为单位,对二连浩特市各个广场、社区进行走访宣传。主要就是宣传推广此次“炎炎夏日,惊喜不断"主题活动，并寻找特定目标客户发放宣传单，宣传单上填写营销客户经理姓名及编号，客户可通过我行发放得产品宣传单在有效期限内到支行营业大厅登记并领取礼品,为突出开业气氛，贴近生活，礼品定为纸抽、牙刷架、毛巾、洗衣液、大米与食用油，拉近了与普通人民群众得距离，并拍照留念。通过持宣传单到我支行领取礼品得方式,吸引目标客户就是产品营销最关键得一步。 （二)行内一对一营销 活动期间，对到行内领取礼品得客户根据宣传单客户经理编号进行登记，在此接待过程中，由营销人员完整介绍我行各类产品,同时对客户重点营销我行拳头产品“乐享存”“好享存”定期存款产品,争取在最短得时间识别客户做到有针对性得营销,这就是整个活动最重要得环节。 （三)活动后期跟进营销 如在活动当天到行客户没有办理任何业务,分配客户经理以电话、短信、微信或上门得方式跟进营销。通过电话回访了解客户对我行活动得满意程度并做记录。如未开卡，编辑短信微信维护客户,送