面向商业银行的供应链金融信息系统构建
[摘要] 近几年来，供应链金融作为商业银行的一项业务创新日益受到市场的关注。为满足顾客要求，商业银行推出了许多新的金融产品，新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。本文从系统设计要求、系统整体架构、系统管理功能和系统业务管理功能等几个方面对面向商业银行的供应链金融信息系统设计做了说明和介绍。
［关键词］商业银行；供应链金融；信息系统；构建
近年来，供应链金融作为一项金融创新业务在我国得到迅猛发展，已成为商业银行和物流供应链节点企业拓展业务空间、增强竞争力的一个重要领域。作为供应链金融的供给主体——商业银行，为了提高资金的利用效率，满足客户多样化需求，在已有的“订单、预付款、货押、应收账款”等供应链金融标准业务模式的基础上推出了许多新的金融产品，如针对贸易时点变化产生的订单转应收、预付款转货押、预付款转应收等。新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。笔者就面向商业银行的供应链金融信息系统的构建提出了自己的思路。
２系统设计要求
２．１满足供应链金融业务操作风险控制要求
供应链金融业务的风险主要包括信用风险和操作风险。信用风险是指因供应链主体参与方不能履行或不能全部履行契约责任而造成的风险。操作风险是指由于商业银行对贷前、贷中和贷后的契约设计不完善，或由于供应链金融业务操作过程中人为原因造成信息传递错误而引发的风险。
信息系统的设计重点在于对操作风险的控制。
当然，操作风险的防范可以通过增加操作成本来实现，但会影响业务的收益性，而有些控制操作风险的方法根本无法通过人工操作来实现。所以，设计具有控制供应链金融业务操作风险功能的信息系统成为必然的趋势。
２．２满足供应链节点企业多样化、定制化服务要求
目前，商业银行为了满足供应链节点企业的多样化、定制化服务要求，越来越多地关注于供应链金融产品未来的组合和延伸，但是这些金融产品的组合方式和延伸程度是商业银行无法预计的；除此之外，供应链核心企业为了提高竞争力，对于商业银行服务的响应速度与贴切程度要求也越来越高，这就要求供应链金融信息系统必须能够有效支持各类供应链金融产品的创新和业务流程的再造。
２．３满足不同产业链风险控制点差异化要求
供应链金融改变了过去银行对单一企业主体的授信模式，围绕某“1”家核心企业，从原材料采购，到最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务，通过相关企业的职能分工与合作，实现整个供应链的不断增值。因此，它也被称为“1+N”模式。如下图所示： 供应链金融的三种模式分析 供应链金融，使银行从新的视角评估中小企业的信用风险，从专 注于对企业本身的风险评估，转变为对整个供应链及其交易的评 估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的中小企业能够进入银行的服务范围。 供应商核心企业分销商 供应链融资模式中银行与供应链成员的关系 更多销售 能力较长时间账期供应该商核心企业分销商 传统融资模式中银行与供应链成员的关系 销售销售 供应链金融使银行从新的视角评估中小企业的信用风险，从专注于对中小企业本身信用风险的评估，转变为对整个供应链及其交易的评估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的中小企业能够进入银行的服务范围。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决供应链失衡问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，改善其谈判地位，使供应链成员更加平等地协商和逐步建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力，促进了整个供应链的持续稳定发展。 应收类：应收账款融资模式分析 以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为，称为应收账款融资，如下图所示： 研究报告
应收账款融资模式 这种模式，一般是处于供应链上游的债权企业融资。债权企业、债务企业(下游企业)和银行都参与其中，债务企业在整个运作中起着反担保的作用，一旦融资企业出现问题，债务企业将承担弥补银行损失的责任。 另外，在商业银行同意向融资企业提供信用贷款前，商业银行仍要对该企业的风险进行评估，只是更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供应链的运作状况，而并非只针对中小企业本身进行评估。(可参见P9《盘活结算资金、随需而取的“出口应收账款池”》) 应收账款融资，使得企业可以及时获得银行的短期信用贷款，不但有利于解决融资企业短期资金的需求，加快中小企业健康稳定的发展和成长，而且有利于整个供应链的持续高效运作。 预付类：保兑仓融资模式分析 这种模式，适用于卖方回购条件下的采购。在供应商(以下称卖方)承诺回购的前提下，融资企业(以下称买方)向银行申请贷款额度，以卖方在银行指定仓库的既定仓单为质押的，并由银行控制提货权。其基本业务流程设计如下图所示： 保兑仓业务除了需要处于供应链中的上游供应商、下游制造商(融资企业)和银行参与外，还需要仓储监管方参与，主要负责对质押物品的评估和监管；保兑仓业务需要上游企业承诺回购，进而降低银行的信贷风险；融资企业通过保兑仓业务获得的是分批支付货款并分批提取货物的权利，因而不必一次性支付全额货款，有效缓解了企业短期的资金压力，实现了融资企业的杠杆采购和供应 商的批量销售。 保兑仓融资模式
商界论坛物流贸易 ·194 · 当前我国银行和电商平台开展供应链金融业务的战略选择与评价 吴昭蒙 摘要：我国供应链金融市场的巨大需求吸引金融机构和电子交易平台服务提供商相继推出供应链金融服务。开展该业务，我国银行业和电子商务行业有着不同的行业特征，本文从供应链金融的定义和结构着手，基于银行和电子商务平台开展供应链金融业务的优势和劣势，提出可供各方选择的战略路径，并试图给出一些建议。 关键词：供应链金融；银行；电子商务；战略选择 据申银万国一分报告指出，2012年我国银行业供应链融资余额能达到6．9万亿的水平。时至今日，不仅银行进行供应链金融创新方兴未艾，就连如阿里集团、京东商城、苏宁电器等电子商务平台和一些外贸服务平台也开始对这片金融蓝海虎视眈眈。自从2011年阿里金融与建行的合作结束以后，电商们已吹响了进军供应链金融的号角。选择合作还是竞争是目前电商和银行之间的博弈问题。 一、供应链金融体系构架 所谓供应链金融，是指基于供应链核心企业与上下游厂商之间的长期稳定贸易合作关系，涉及商业银行、物流服务提供商和其他金融机构等多方参与，通过对整个供应网络中的资金流进行合理安排，以提高整体资金效率，为供应链参与者提供多赢的一种金融解决方案。除上述基本机构参与者外，完整的供应链金融体系还包含制度环境、技术环境和政府监管等。 二、银行与电商平台发展供应链金融服务的战略选择与评价 战略选择： 在进行供应链金融布局过程中，银行具有雄厚的资本优势，但是物流、商流方面比较脆弱；而电商则恰恰相反，作为商业交易平台，电商拥有的正是银行缺乏的数据信息入口。因此，本文提出银行和电商开展供应链金融服务的两种战略选择： 1、S－S－O（优势－优势－机会）战略合作 银行与电商平台首先可以考虑战略合作。利用企业供应链融资需求旺盛的外部机会，首先将供应链整合进入电商平台，建立数据入口；然后依托电商平台对商家的信用评级制度，建立集成化的供应链评价标准，对企业资信进行甄别；最后由银行对获得资格的商家授信。这种战略选择有助于双方构成一个优势互补、相互促进的合作模式，有利于各自更专注于发挥自身所长，获得双赢，同时可以避免双方发生恶性竞争，相互吞蚀对方业务领域。 2、S－O（优势－机会）战略竞争 基于银行视角，面对企业越来越青睐电子商务平台的机会和自身对掌握客户信息的需要，银行可以依靠自身雄厚的资本优势，自建电子商务平台和其他配套设施。此战略让银行利用资金优势打造平台，补足自身缺平台、缺数据的短板。由银行给商家提供与电商平台同等的交易环境，并用快捷的金融服务黏住商家，将信息主导权掌握在手中。值得注意的是，银行应充分发挥作为资金提供者的作用，体现金融服务职能，并且重点发挥供应链财务管理的专业素质；发展电子商务作为黏着商家手段只是提供交易平台，运营目标应注重于体现辅助供应链管理的功能，而不是将盈利作为首要目标，否则容易留下银商矛盾的隐患。 基于电子商务平台视角，面对入驻平台商户巨大的融资需求，电商平台可以建立自有金融服务公司。在平台规模足够大的情况下，电商应利用自己网络化的电子交易平台优势，并依托在线支付平台，建立合适的企业信用评级制度，针对性地设计注重基于真实贸易背景的金融产品。这样便可以排除银行的干扰，向平台内的商家提供成本低廉、快捷方便的金融服务。 战略评价： 战略一的好处在于，银行和电子商务平台能避免相互之间的竞争、避免重复建设和分散资源，更能互利同赢。但是该战略存在利益分配上的冲突，若协调不利容易出现合作裂痕。 战略二的好处在于，能够分别让银行和电商建立独立自主的金融生态系统，庞大、完整的数据库有利于对客户进行动态监测，有利于经营策略的调整。但是该战略势必让两者形成激烈的竞争，不能化解银行和电商之间相互构成威胁的因素。 三、结语 开展供应链金融服务，银行应主要从资金流的角度切入，而电商则主要从商流角度切入。在实践中，两种战略均可看到。由于银行存在自身的固有缺陷，如不具备物流系统，缺乏交易数据入口，在开展供应链金融服务的时候难免显得比较被动。因此，许多银行纷纷上马电子商务平台，如建行“善融商务”，旨在打破传统银行的缺陷，为自己增添电商基因。而电子商务在思考是否与银行合作的时候选择面似乎更宽，某些电商在争取到小额贷款牌照以后全面升级自己的系统，为商家提供金融服务，如阿里小贷，苏宁小贷等。京东商城也在加强布局仓储、物流、支付、贷款等全产业链环节，力争打造一个“闭合的供应链”。 电子商务平台在供应链整合方面有着先天的信息平台优势，在提供供应链金融解决方案时往往以贸易型融资为主。然而银行则能针对资金量需求巨大的行业（如矿产资源、能源、和高技术等行业）进行金融方案的设计，可以兼顾生产性融资和贸易型融资，与电商目前注重的平台商家贸易型融资有区别，但也并不排除电商进军生产性贸易融资的可能性。因此银行在开展电商平台时不能局限于电商思维，应充分发挥自身优势，保证原有业务质量的前提下争取跟上大数据时代的节奏。（作者单位：西南财经大学国际商学院） 参考文献 ［1］深圳发展银行———中欧国际工商学院“供应链金融”课题组．供应链金融———新经济下的新金融［M］．上海： 上海远东出版社，2009． ［2］李勤，韩凯．供应链融资的现状与问题：93家企业样本［M］．财政金融 ［3］姜蓉．打造服务“闭环”圈住供应商———电商巨头争相开启供应链金融［报纸］．中国经营报，2012．12．24： 第E03版． ［4］李银莲，梁宵．瞄准6．9万亿蓝海空间———银行上演供应链金融卡位战［报纸］．中国经营报，2012．10．22： 第B04版 ［5］官惠宣．加快供应链融资电子化建设．金融时报，2012．10．29：第011版 ［6］COF World编辑部．2012中国供应链现状与需求调查［M］．COF World，2012．10：35－42 ［7］欧阳徽，石雯霏，莫小峰．基于电子商务的供应链金融研究［期刊］．中国市场，2011（36）：14－21
我国商业银行供应链金融案例分析 发表时间：2018-09-18T09:53:12.800Z 来源：《知识-力量》1月中作者：夏天林子琰[导读] 中小企业作为我国经济发展的力量之一，面临着融资难这一困境，随着供应链金融的兴起与发展，这一问题有效地得到了缓解。顺应市场经济的潮流和需要，各大商业银行都快速发展各自的供应链金融业务，（浙江师范大学行知学院，浙江 321004） 摘要：中小企业作为我国经济发展的力量之一，面临着融资难这一困境，随着供应链金融的兴起与发展，这一问题有效地得到了缓解。顺应市场经济的潮流和需要，各大商业银行都快速发展各自的供应链金融业务，相继推出自己的供应链金融服务品牌。关键词：商业银行；供应链金融；融资模式 前言 中小企业在我国市场上数量越来越多。一直到2016年，我国的中小企业远远超过了四千万家，并且占据了中国企业总量的99.7%，同时也解决了全国75%的就业总量。中小企业的迅速发展在一定程度上能够使中国经济保持稳定。但目前，依旧有不同的因素制约着中小企业的发展，其中最大的问题是缺乏继续良好运营的资金，所拥有的市场规模小、现金流不稳定、财务不透明等特点使得其无法得到金融机构的信赖，无法进行融资。 供应链金融的出现确实能够有效缓解中小企业所面临的主要问题。在传统信贷业务中，中小企业会因为自身实力不足等特点难以得到银行足够多的信任。然而通过供应链金融业务，中小企业取得核心企业提供的信用支持，商业银行给予其更大的融资额度。使企业的资金流畅通，从而使供应链整体的竞争力增强，还使商业银行的业务结构多元化，改善商业银行的盈利模式。 商业银行供应链金融概念 应链是以核心企业为中心，对物流、资金流、信息流进行控制，从原材料采购到中间产品的生产、产品完成，最终产品销售给消费者，将供应商、产品制造商、分销商、零售商和最终用户连接到一个完整的功能链结构中。 银行将供应链上的企业看作一个整体，对供应链上企业之间的信息流、物流、资金流进行针对性的整合，通过多样的金融产品将融资服务提供给供应链上下游中小企业。核心企业是供应链的支撑点，为供应链中需要融资的企业注入资金，核心企业与上下游企业联系起来成为一个整体，提升了整条供应链的竞争力与内在的价值。统一物流、资金流、信息流，为供应链条中的企业提供资金融通等服务。供应链金融依托于核心企业为资本薄弱的企业注资，从而能够缓解由于供应链中资金分配不平衡导致的中小企业融资难困境。 商业银行供应链金融业务模式及案例（1）商业银行供应链金融业务模式 1. 应收账款融资模式 应收账款融资是指企业用没有到期的应收账款请求金融机构给予融资支持，其本质是中小企业将应收账款作为押物抵押或者出售给商业银行，银行获得资金债权请求权后，为面临资金压力的供应商提供贷款。 2.预付账款融资模式 预付账款融资是为了解决中小企业在向上游的原材料供货商支付预付款时出现的资金短缺。核心企业是融资企业上游的原材料供货商，融资企业将与上游核心企业之间的贸易背景作为基础，以自己对上游原材料供货商取得的提货权作为质押品来向商业银行申请办理融资业务。 3.存货融资模式 存货融资是指借款人以存货等流动资产的价值作为担保，取得资金用于生产和销售活动，是以融资企业的原材料、半成品和产成品等作为质押品从而获得融资，此种业务以供应链条中真实存在的贸易行为为基础。第三方物流公司将会在质押物的储存、估值等方面发挥重要作用。当融资的中小企业在有效还款期偿还了其所欠的贷款，物流公司会被商业银行通知发货，融资企业就能够取回质押的存货或其他动产。 （2）商业银行供应链金融案例及分析重庆永安厂是一家专门生产摩托车零配件的中小企业，处在摩托车企业飞翔摩托的上游，提供零配件给飞翔摩托。丰钢为永安厂提供原材料，生产零配件，永安厂处在丰钢的下游，丰钢—永安厂—飞翔摩托这样的“供-产-销”供应链产生。飞翔摩托车出口量增加，永安厂的效益变好并且持续推进生产线建设。然而永安厂因为生产线的基础建设耗费了大量流动资金，用于购买原材料的流动资金消耗殆尽。防止生产停滞，永安厂想到通过深圳发展银行的供应链金融业务得到融资支持。 那么基于商业银行供应链金融的业务模式，深圳发展银行在考虑向永安厂提供供应链融资服务时，需要着重关注哪几个问题呢？首先是资金来源的问题：永安厂的上游供货商实力是否雄厚？下游销售商实力如何？永安厂的产品销量如何？之后是企业真实的业务状况：整个供应链条企业之间的真实交易情况如何？最后是企业的信用状况：永安厂所在供应链的核心核心企业是否有较高信用？ 带着以上几个问题开始对永安厂进行深度调查与研究，在分析永安厂近十年的资产结构表之后，发现永安厂流动资产比例一直保持在合适的水平，预付账款和应收账款的比重较大。在供应链中，实力雄厚的强势企业位于永安厂的上下游，上游供货商丰钢要求永安厂先款后货，下游的飞翔摩托要求永安厂先货后款，因此永安厂资金面临占压严重问题，在永安厂加强基础建设后，几乎耗尽流动资金，遇到停产困境。永安厂也有自身优势，订单量大，在供应链中虽不利，但资本仍丰厚，信用良好。鉴于永安厂在供应链中所处位置特殊，如果想要供应链金融业务顺利开展，可以提出两种方案：方案一，利用商业承兑汇票，解决预付款之困。永安厂、丰钢和银行可以签订协议，协议规定永安厂为商业承兑汇票的贴现代理人，代理丰钢背书，永安厂以此汇票向银行申请贴现，并加具银行保贴函，由深发展银行保证贴现。完成贴现后，原材料款汇入丰钢账户，丰钢收到款项后发货，原材料供应和资金短缺被解决。这种模式有了银行的贴现承诺更容易被强势的核心企业所接受，使永安厂流通资金短缺、无法支付预付款的困境得到解决。
3分钟了解供应链金融的生态圈 在推行供应链金融活动过程中，各供应链金融利益相关方/参与主体的角色和结构关系，以及它们与制度和技术环境的关系构成了供应链金融生态。 供应链金融生态圈结构 供应链金融生态圈结构包含四层：供应链金融源；供应链金融实施主体；供应链金融资金方；供应链金融基础服务。 1 －供应链金融源－ 供应链金融的受益主体主要是依附于供应链上焦点企业的上下游中小微企业，通过融入到供应链的产、供、销各个环节，借助焦点企业信用提升供应链上中小微企业的信用，拓展融资渠道，缓解融资难、融资贵问题。 ２
- 供应链金融实施主体 - 在供应链金融发展初期，实施主体主要为商业银行。而在产业互联网大发展的背景下，银行不再是供应链金融产品与服务提供的绝对主体。掌握了供应链上下游企业真实贸易的行业龙头企业、B2B平台企业、物流企业等各参与方纷纷利用自身优势，切入供应链金融服务领域。 ３ - 供应链金融资金方 - 供应链金融资金方是直接提供金融资源的主体，也是最终承担风险的组织。 ４ －供应链金融基础服务－ 供应链金融的发展需要配套的基础设施服务提供方，如区块链技术服务提供商、电子仓单服务提供商、供应链金融信息化服务商、行业组织等。这些企业可以利用自身供应
链金融基础服务的优势，链接资金提供方，供应链金融服务方、融资对象等，为整个供应链金融生态圈提供基础服务。 供应链金融生态参与主体 1 - 商业银行 - 商业银行针对供应链融资需求企业的实际情况，提供多种模式的融资解决方案。商业银行在资金成本方面具备的天然优势，但商业银行的传统金融服务模式一定程度上制约了其供应链金融的发展。 ２ - 行业龙头 - 行业龙头企业依据自身在行业内的规模优势、经济效益优势、带动和辐射优势、竞争优势等，整合供应链上游和下
供应链管理五大核心模块课程之一供应链管理核心与基础 一、供应链管理核心与基础 1.新的竞争环境与SCM的发展 2.供应链管理思想的发展 3.供应链管理的核心与内涵 4.全球供应链管理的特征和类型； 5.全球供应链管理系统的结构； 二、SCM与企业竞争战略 1.企业的战略路径选择与SCM的目标、角色； 2.SCM与商业模式 3.生产方式如何影响SCM？ 案例：联想并购IBM PC后SCM整合问题 三、供应链管理计划 1.供应链综合计划； 2.供给/需求协同计划； 3.供应链管理下的生产计划与控制； 案例：独立的供应链服务商 四、供应链管理库存控制 1.供应链管理环境下的库存管理 2.供应链库存控制与管理的常用策略 3.供货商管理库存VMI 五、供应链管理战略规划 1.供应链管理的发展阶段 2.供应链管理的绩效评估 3.供应链管理的软件支持 4.全球化供应链运行中存在的问题 5.跨国物流与运输 6.电子商务 案例：PPG的没落和VANCL的崛起 六、供应链管理策略实施 1.敏捷供应链与精益供应链 2.准时生产JIT(JUST IN TIME)的起源 3.供应链中实现JIT的先决条件 4.供应链中实施JIT的技术手段 5.电子商务条件下的JIT应用 6.全球供应链管理中的风险及其控制 7. SCM系统的安全和可靠性保证 案例：汽车工业的供应链模式 七、大案例讨论 1.供应链的垂直整合-- 三星vs富士康 2.商业模式与SC沃尔玛vs淘宝
课程之二供应链管理流程标准一、供应链管理–前沿的思考和实践 1.全球SCM的最新理念和思想动态介绍 2.CSCMP在做些什么？ 二、《CSCMP供应链管理流程标准》 1.计划流程自检及最低标准和最佳实践标准 1.1 供应链计划流程 1.2 供给/需求协同 1.3 库存管理 1.4 库存计划 2.采购流程自检及最低标准和最佳实践标准 2.1 战略采购 2.2 供应商管理 2.3 采购 2.4 进向物料管理 3.制造流程自检及最低标准和最佳实践标准 3.1 产品工艺 3.2 伙伴关系和合作 3.3 产品或服务定制 3.4 制造流程 3.5 制造基础架构 3.6 支持流程 4.交付流程自检及最低标准和最佳实践标准 4.1 订单管理 4.2 仓储/执行 4.3 定制化/延迟 4.4 交付设施 4.5 运输 4.6 电子商务交付 4.7 管理客户/客户伙伴关系 4.8 售后技术支持 4.9 客户数据管理 5.执行流程自检及最低标准和最佳实践标准 5.1 战略和领导 5.2 竞争力标杆 5.3 产品/服务创新 5.4 产品/服务数据管理 5.5 流程存在和控制 5.6 测量、技术、商务管理、质量 三、流程标准的运用 1.方法论和工具箱 2.自我诊断的运用 3.流程分析和再造 4.最低标准和最佳实践标准
供应链金融的业务模式整理 一、应收账款融资： 应收账款融资是指企业为获得运营资金，以买卖双方签订的真实贸易合同产生的应收账款为基础，为卖方提供以合同项下的应收账款作为还款来源的融资业务。 流程 ①供应商和采购商达成采购协议 ②采购商向供应商发出应收账款单据 ③供应商向金融机构转让应收账款票据 ④采购商对金融机构做出付款承诺 ⑤金融机构根据采购商信用状况与债权可实现性综合授信 ⑥金融机构对供应商发放贷款 ⑦采购商向金融机构还款 ⑧金融机构向供应商支付剩余款项 1、保理业务 保理业务是为以赊销方式进行贸易的企业提供的一种综合性的金融服务。保理业务通过收购企业的应收账款来为企业融资，并提供其他相关服务或产品。 分类 流程 ①买方与买方达成购买协议，形成应收账款 ②卖方向保理商转让应收账款 ③卖方向买方通知转让 ④买方与卖方、保理商确认转让行为 ⑤保理商向卖方发放贷款 ⑥买方向保理商支付货款 2、保理池融资 保理池融资是指贸易中的卖方将一笔或多笔不同买方、期限不一、金额不同的应收账款转让给保理商，使应收账款汇聚成一个“池子”，保理商根据池子里的资金数目为卖方提供一定比例的融资业务。这种业务模式对于那些交易记录良好、应收账款余额相对稳定的中小型企业十分有利，能够充分挖掘零散应收账款的融资能力，免去多重手续，提高融资效率。 流程 ①卖方与多个买方形成多笔应收账款 ②卖方转让一笔或多笔不同买方期限不一金额不同的应收账款给保理商 ③卖方与保理商通知买方转让行为 ④买方与保理商、卖方确认转让行为 ⑤保理商根据保理池资金给卖方发放贷款 ⑥买方向保理商支付应收账款
优势 业务特点： 3、反向保理 反向保理指的是核心企业利用其较高的信用等级，以较低成本获得融资，将其引入供应链中，降低供应商融资成本的模式。这种模式不仅使供应商获利，还使核心企业享受长账期，更有利于加强供应链的稳定性。 与一般保理业务的区别 流程 ①供应商与核心企业达成购买协议，形成应收账款 ②核心企业向保理商转让应收账款，承诺到期还款 ③保理商向供应商通知转让行为 ④供应商向保理商确认办理贷款 ⑤保理商审查核心企业资质，向供应商发放贷款 ⑥核心企业还款 加强风险控制的方式 4、票据池授信 所谓票据池，是指由一定规模的票据组成的票据资产池，是银行向企业提供的一种综合
从银行角度解读供应链金融 供应链金融实际是对供应链上的资金流进行有效管理，是金融机构和供应链节点企业共生发展的新模式。从银行的角度看，供应链金融与传统银行融资的区别在于以下三个方面：第一，对拟融资的成员企业的信用评并非单要素、直接的评价，而是通过考察与核心企业既往交易历史等进行的间接信用评价；第二，银行对成员企业开展的融资业务严格植根于成员企业与核心企业之间的贸易背景；第三，强调授信还款来源的自偿性，即引导通过银行支持资金投入贸易而得的收益直接用于偿还授信所融通而得的贷款。 广义的供应链金融包括授信业务和非授信业务两大类。非授信类业务对于供应链运行的稳定性提高、成本节约和风险降低都有实质性的帮助。然而，就国内银行业的融资业务运营来看，主要集中在授信领域，亦即供应链融资。依据节点企业角色差别及解决方案导向纬度的不同，可将银行的供应链金融（融资）产品分为存货融资、预付款融资和应收账款融资三大类。 一、应收帐款和存货融资 应收帐款和存货融资亦即ARIF（accounts receivable and inventory financing）由来已久，国际银行着重以“应收账款”为关键词，是传统国际贸易融资的延伸，通过电子平台对订单、发票等数据信息流的公示和鉴证，为节点企业提供融资申请和批准按钮。国内存货抵押贷款融资属于资产支持性贷款的范畴，其历史可追溯至
20世纪20年代上海银行，发展至今通过引入3PL物流监管和间接考察核心企业信用作为有效进行风险控制的约束条件。ARIF在国际上得到广泛运用，有着较为成熟的运作模式和实践经验。根据深圳发展银行和中欧工商学院联合编著的《供应链金融》一书中对ARIF的论述，ARIF的四种结构形式分别具有如下特点： 1.特定化资产支持的贷款（asset based loan，ABL） ①受控资产主要包括应收账款和存货 ②借款人频繁出账用以经营支出，贷款人频繁调整信贷额度 ③风控方式包含融资的资产抵质押率、借款企业现金回流控制及现场审计 ④对受控资产监控到位，清算时处臵方便 2、资产辅助支持的贷款（secured lending，SL） ①受控资产主要包括应收账款和存货以及其他类型的资产 ②适当授权人就借方受控资产池信息准确性形成定期报告 ③借方财务实力相对较强，使受控资产被控制程度相对弱化 ④借方能够支配自己现金回流 3、应收账款池贷款（blanket receivables lending，BRL） ①除应收账款和存货以外的其他资产也经常被包括在受控资产池中 ②贷款额度不与受控资产抵质押率相关联，贷方较少控制资产，且监管也不正式 ③受控资产估值可以按资产负债表为据
生鲜农产品供应链的分析及其优化 发布用户：111.161.17.81 操作系统：Windows XP 浏览器类型：Chrome 25. 发 布时间：2013-04-26 00:39:55 发布类型：保险|金融|银行新闻来源：沿海企业与科技 一、引言 随着经济的发展，传统的农产品生产、购销模式正面临两方面的转变：一方面，随着现代人口和家庭结构的变化，消费者对农产品和服务的要求不断上升，生鲜农产品消费正在形成一种全新的消费观念，消费者不但关注基本效用，如口味、成分配方、制作加工方法等。而且更加关注食品安全，食品的消费结构向健康环保安全、绿色有机天然、功能性和方便化发展。另一方面，超市正在取代传统的农贸市场，成为农产品销售终端的主流模式。在欧美发达国家，60%～80%的农产品进入超市销售；在南美洲，经过20世纪90年代的发展，超市食品零售额占食品销售总额的比例上升到50%～60%；在我国沿海地区，农贸市场正在逐步退出农产品零售环节，如广东省深圳市计划在3到5年内，分步对全市289个农贸市场改造成超市或超市+街市模式，农产品的生产和销售方式已经出现明显的变化。在这种情况下，对农产品供应链进行研究，有助于农产品经营企业和农户适应消费差异化的变化和面对激烈的市场竞争，取得长期竞争优势。
供应链（Supply Chain）是围绕核心企业，通过信息流、物流、资金流等的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到最终消费者的将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体的功能网链结构模式[1]，农产品供应链是以农产品为对象，围绕农产品经营核心，通过对信息流物流、资金流的控制，协调农业生产资料供应商、农户、农产品经营者、消费者之间利益需求，从农用产品采购开始，完成农产品生产作业、收购运输、分销的一系列过程。对于生鲜农产品（包括蔬菜、水果、禽、蛋、水产品、肉、奶制品等）而言，供应链不仅是一条连接供应商、生产者到顾客的产品物料链，而且还是一条生鲜农产品在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值的增值链。 二、相关研究成果 对于农产品供应链及相关问题的研究，Gerrit、Trienekens、Jacques等指出，农产品（食品）供应链的优势取决于构建良好伙伴关系、资产专用性和较高的进入退出障碍等；方志权提出利用供应链管理，通过信息规范化、建立市场快速反应机制，开拓果蔬市场；张晟义提出涉农供应链概念，将其定义为“以农业原材料作为后续各阶段生产加工和运销主要对象的供应链的总称”，并分析了涉农供应链的特点；杜小芳、张金隆等利用作业成本法对农产品物流JIT配送效益进行评价；陈超、罗英姿等提出构建基于信息代理和信息平台的肉类加工食品供应链，本文以生鲜农产品的生产、流通和消费为主要研究对象，在对农产品供应链结构特点、农产品供应链管理面临的主要问题进行分析的基础上，提出基于产
内容摘要：供应链管理的本质是追求企业合作之效率，以较少的产品闲置时间与营运成本之最佳组合，来获取企业营运之竞争优势。而BtoB电子商务作为一种主要运作模式在现阶段的发展受支付、安全、物流等制约而发展缓慢，应用供应链管理理论建设区域BtoB电子商务应该是目前国内BtoB电子商务的一个方向。本文在分析BtoB电子商务发展问题的基础上，应用供应链理论对区域BtoB电子商务模式作一些建设性研究。 关键词：供应链供应链管理区域BtoB电子商务物流 供应链管理的本质是追求企业合作之效率，以较少之产品闲置时间与营运成本之最佳组合，来获取企业营运之竞争优势。近年来，信息技术的发展促进了供应链管理理论在企业运作中的应用，作为电子商务时代主要的运营模式——BtoB电子商务在经历了多年的发展，依然没有达到预期的繁荣，这其中有企业自身的能力因素，也存在诸如信息安全、交易平台缺陷等客观因素。本文针对目前BtoB电子商务发展的困境，提出重点建设区域BtoB电子商务的构想，并利用供应链管理理论探讨其运作模式的可行性。 BtoB电子商务现状 从我国BtoB电子商务平台的现状来看，主要分为三大类：信息平台、商务平台和综合平台。信息平台，即发布供求信息和其他企业信息的商务平台；商务平台，提供商务活动某些环节的网络化环境，如交易平台、投标招标、竞买竞卖、在线支付等；而综合平台则结合了信息平台和商务平台的功能特点，提供更加全面的服务。其中综合类电子商务平台的比例最高。 BtoB电子商务在经历了“网络启蒙”阶段和技术创新阶段的发展后已经进入新一代的电子商务阶段，即运用网络技术解决业务运作所面临的实际问题，改变原来核心业务流程，改变原来关心客户和交易的方式，最终达成高效益、低成本的电子商务。 但BtoB电子商务在国内的发展依然缓慢，究其原因主要在于：网络安全。由于在开放性的Internet上，网络的安全问题在诸多防火墙的保护下依然存在很多漏洞，安全问题成为许多企业发展电子商务的一大顾虑；支付系统的不完善。国内的支付系统存在其先天的缺陷，首先在于银行间、地区间的互联互通问题，其次在于银行交易平台的发展滞后，这在很大程度上制约了电子商务的进一步发展；物流成本过高。对于BtoB来说，跨地区的配送成本使其竞争优势相对于传统模式丧失殆尽。 建设区域BtoB电子商务思路的提出 针对现阶段电子商务发展的诸多制约因素，本文提出建设区域BtoB电子商务的思路，即利用信息技术的电子平台，在一定的区域范围内集中发展电子商务。相对于目前广泛流行的电子商务概念，区域电子商务主要是在地域上加以限制，致力于在小范围区域内应用供应链管理理论发展BtoB电子商务模式。 由于目前国内对于电子商务的建设在技术、运作成本方面的要求都比较高，对于占中国绝大多数的中小企业来说，没有足够的能力去实施流行的广域电子商务方案，这导致目前国内电子商务发展过程中的供应链断层问题。而区域BtoB电子商务的运作模式主要从以
供应链金融的三种交易模式详细分析 一般来说，中小企业的现金流缺口经常会发生在采购、经营和销售三个阶段。在采购阶段，一方面具有较强实力供应商往往会利用自身的强势地位要挟下游购买商尽快付款，供应商的商品价格波动也会给下游企业采购带来巨大资金缺口。在日常运营阶段，中小企业因为库存、销售波动等原因积压大量存货，占用大量流动资金，给企业造成资金周转困难。在销售阶段，如果面对的是具有较强实力的购货方，货款收回期较长，也给企业带来流动资金短缺的风险。与这个过程相对应，银行融资的切入点分三个阶段。即采购阶段的预付款融资，生产阶段的存货融资生产阶段存货融资，以及销售阶段的应收账款融资。 供应链融资量身定做了几种业务模式以解决中小企业的现金流缺口问题。 一、采购阶段的供应链融资 预付账款融资模式 在采购阶段，采用基于预付账款融资的供应链融资业务模式，以使“支付现金”的时点尽量向后延迟，从而减少现金流缺口;在日常运营阶段，采用基于动产质押的供应链融资业务模式，以弥补“支付现金”至“卖出存货“期间的现金流缺口;在销售阶段，采用基于应收账款融资的供应链融资业务模式，以弥补“卖出存货”与“收到现金“期间的现金流缺口。从产品分类而言，预付款融资可以理解为“未来存货的融资”。因为从风险控制的角度看，预付款融资的担保基础是预付款项下客户对供应商的提
货权，或提货权实现后通过发货、运输等环节形成的在途存货和库存存货。提货权融资的情况如担保提货(或保兑仓)，这是指客户通过银行融资向上游支付预付款，上游收妥后即出具提货单，客户再将提货单质押给银行。之后客户以分次向银行打款方式分次提货。对一些销售状况非常好的企业，库存物资往往很少，因此融资的主要需求产生于等待上游排产及货物的在途周期。这种情况下，如果买方承运，银行一般会指定中立的物流公司控制物流环节，并形成在途库存质押;如果卖方承运，则仍是提货权质押。货物到达买方后，客户可向银行申请续做在库的存货融资。这样预付款融资成为存货融资的“过桥”环节。 传统流动资金贷款的贷款用途也可指定用于预付款，而且广义上，预付款融资包括了银行对客户采购活动的信用支行，如信用证得开立。但是在这两种情况下，银行一般会要求授信申请人提供不动产质押或担保以覆盖敞口。显然这与供应链融资中的预付款融资的概念不同。在供应链融资的预付款融资中，融资的担保支持恰是融资项下的贸易取得，因此对客户融资的资产支持要求被简约到了最大限度。处于供应链下游的中小企业从上游大企业处获得的货款付款期往往很短，有时还需要向上游企业预付账款。对于短期资金流转困难的中小企业来说，可以运用预付账款融资模式来对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得金融机构短期的信贷支持。 预付账款融资模式是在上游核心企业(销货方)承诺回购的前提下，中小企业(购货方)以金融机构指定仓库的既定仓单向金融机构申请质押贷款，并由金融机构控制其提货权为条件的融资业务。
面向商业银行的供应链金融信息系统构建 [摘要] 近几年来，供应链金融作为商业银行的一项业务创新日益受到市场的关注。为满足顾客要求，商业银行推出了许多新的金融产品，新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。本文从系统设计要求、系统整体架构、系统管理功能和系统业务管理功能等几个方面对面向商业银行的供应链金融信息系统设计做了说明和介绍。 ［关键词］商业银行；供应链金融；信息系统；构建 近年来，供应链金融作为一项金融创新业务在我国得到迅猛发展，已成为商业银行和物流供应链节点企业拓展业务空间、增强竞争力的一个重要领域。作为供应链金融的供给主体——商业银行，为了提高资金的利用效率，满足客户多样化需求，在已有的“订单、预付款、货押、应收账款”等供应链金融标准业务模式的基础上推出了许多新的金融产品，如针对贸易时点变化产生的订单转应收、预付款转货押、预付款转应收等。新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。笔者就面向商业银行的供应链金融信息系统的构建提出了自己的思路。 ２系统设计要求 ２．１满足供应链金融业务操作风险控制要求 供应链金融业务的风险主要包括信用风险和操作风险。信用风险是指因供应链主体参与方不能履行或不能全部履行契约责任而造成的风险。操作风险是指由于商业银行对贷前、贷中和贷后的契约设计不完善，或由于供应链金融业务操作过程中人为原因造成信息传递错误而引发的风险。 信息系统的设计重点在于对操作风险的控制。 当然，操作风险的防范可以通过增加操作成本来实现，但会影响业务的收益性，而有些控制操作风险的方法根本无法通过人工操作来实现。所以，设计具有控制供应链金融业务操作风险功能的信息系统成为必然的趋势。 ２．２满足供应链节点企业多样化、定制化服务要求 目前，商业银行为了满足供应链节点企业的多样化、定制化服务要求，越来越多地关注于供应链金融产品未来的组合和延伸，但是这些金融产品的组合方式和延伸程度是商业银行无法预计的；除此之外，供应链核心企业为了提高竞争力，对于商业银行服务的响应速度与贴切程度要求也越来越高，这就要求供应链金融信息系统必须能够有效支持各类供应链金融产品的创新和业务流程的再造。 ２．３满足不同产业链风险控制点差异化要求
商业银行供应链金融主要模式研究 商业银行供应链金融主要模式研究 【摘要】本文从供应链金融的内涵出发，通过分析商业银行供应链金融的主要发展模式，指出商业银行在供应链金融服务方面的成功与局限，成功之处在于，有效解决了银企信息不对称的问题，提高了融资风险的管理，可以以点带面的开发客户群，而局限之处在于产业链上必须有大型核心企业才能进行供应链融资，还需获得可靠的第三方物流企业的支持。最后提出商业银行可通过拓宽融资服务面、灵活还款方式等创新方式为中小企业提供融资服务。 【关键词】商业银行；供应链金融；融资模式；成功与局限 中小企业是我国国民经济发展的主力军，扮演着日益重要的角色，对于推动经济增长、促进经济结构的调整、缓解就业压力、推动技术创新具有重要的作用。但是，中小企业资金困难已是阻碍其进一步壮大的重要因素。商业银行由于中小企业规模小，运营稳定性弱及抗风险能力不高等因素，放贷存在一些顾虑。基于解决这种企业与银行之间矛盾的客观矛盾，供应链金融应运而生，在一定程度上有助于缓解与核心企业打交道的中小企业融资难问题，还为商业银行带来了新的利润增长点。 一、供应链金融的内涵 “供应链金融”是指商业银行从整个产业链的角度出发，开展综合授信，把供应链上的关联企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设计融资方案，将资金有效注入到供应链上的需求企业，提供灵活的金融服务和产品的一种融资模式。具体来说，供应链金融就是使商业银行依靠产业链中核心大企业（1）的资信和实力，及其与银行之间长期稳定的信贷关系，对与该企业发生业务的其他企业（N）进行向上和向下的拓展，为这些企业提供贸易融资等全面的金融服务，从而形成“1+N”的金融服务模式；也可以是银行从关注产业链条中的主要中介商（N）入手，进而延伸到供应链上的核心大企业（1），从而形成“N+1”的金融服务模式。
农业供应链金融模式解析 农业供应链金融模式的前提条件 就农业而言，其产业链可划分为农业生产资料的生产和销售，农业生产，农产品收储和加工、农产品销售四个主要环节。在农业产业链内，农资公司、农户、农产品收储和加工企业、农产品贸易公司构成了维系产业链运作的主体，形成了物流和资金流的双向循环。在生产和流通过程中，原材料和农产品因生产、加工、销售等过程而增加其价值，给相关企业和农户带来收益。各参与主体将产品或服务提供给最终用户的上下游企业，从而形成了农业供应链。这种多向的农业供应链成为构成农业产业链的基础，在其发展过程中，供应链各环节的资金需求为开展农业供应链金融创造了前提条件。 农业供应链金融模式的设计思路 农业供应链金融改变了传统农村授信业务单户考察、单笔监测、自上而下的点对点模式，站在农业供应链全局的角度，根据当地优势农业和特色农产品，以供应链的核心企业为中心，捆绑上下游中小企业、农户和消费者，提供支持农业供应链的系统性金融解决方案。这种运作方式，落实了以“实贷实付”为核心的信贷管理变革要求，通过供应链的信用转移作用来支持供应链各个成员，既有助于解决处于相对弱势的上下游配套中小企业和农户的融资难问题，更有助于提升整个供应链的运行效率和竞争能力。 农业供应链金融模式的类型 龙江银行根据种养加、产供销各环节的金融服务需求，开发了农业供应链金融业务的五种模式和六大产品。五种模式为：“（农资）公司+农户”、“公司+合作社”、“合作社+农户”、“（收储加工）公司+农户”、“核心企业+中小供应商”，与农资生产销售、农产品种植养殖、收储加工、品牌食品生产等农业产业链的四大环节匹配，促进各环节的协调运转。六大产品为：种植户进行农业生产融资的种植贷、养殖户进行规模化养殖融资的养殖贷、种植户采购农业生产资料融资的农资贷、粮食经销企业贸易融资的粮贸贷、合作社土地规模化经营的农信通、农户购买农机融资的农机贷。同时，结合借款人实际，灵活运用信用、联保、抵（质）押等担保方式，对特殊需求通过保理、信用证、买方信贷、消费信贷等产品予以满足。结构性融资产品的出现，既满足了供应链成员的金融服务需求，又提高了龙江银行的市场拓展和盈利能力。>>了解更多相关知识请点击合时代 农业供应链金融模式的目标市场及客户 农业供应链金融模式主要有种植业、养殖业、生产物资、农产品加工业、粮贸企业和农机六大目标市场。面对的客户可按照不同的角度细分：按行业分为农业、林业、牧业、副业、渔业；按照涉农贷款的主体可分为企业法人、个体工商户、农业专业合作社、协会、其他经济组织、自然人、农村妇女创业贷款等；按照农业产业链上参与方性质可分为供应商、生产商、销售商、加工企业、零售企业、终端消费者、农垦、
基于供应链管理的商业模式 企业商业模式创新的目的是为了更好地配置企业的内部资源和外部资源来提高企业对外界环境有效交换价值的能力。 从这个意义上讲，这也是供应链管理所要实现的目的和遵循的主要原则，因此商业模式为供应链管理提供了一个全面的分析、规划和判断的框架，指引了特定企业在从事供应链管理过程中应当关注的问题、要素和步骤。换言之，供应链管理是商业模式的一种具体表现。 但是，供应链管理与商业模式也有所差异，或者说供应链管理对商业模式有所拓展和补充。供应链管理从某种意义上拓展了商业模式的分析范畴。 原来在讨论商业模式时，更多是站在单一企业的视角来探索价值创造和实现。而供应链管理则是站在整个系统的角度来探索价值创造和实现。 具体讲，供应链管理对商业模式的补充和拓展主要体现在以下六个方面： 1、从职能部门间协调更多地转向了企业间互动和关系的调整，也就是更加强调主体网络之间的均衡协调。
虽然一些公司已经开始接触更先进的基于供应链管理和企业交错整合的商业模式，但是单一公司仍然有不能解决的问题，就是如何让供应链管理模式具有差异性并实现预期的竞争力。 因此有效地安排供应链参与者或利益相关者之间的责任和义务并均衡竞合之间的关系、挖掘客户的综合价值就变得尤为重要。 2、从强调物流效率更多转向了强调市场系统的效率，也就是更强调客体网络之间的均衡协调。 供应链管理方面出类拔萃的公司往往需要实现两个方面的有效管理。 第一类是职能流程管理，指的是企业内部采购、生产、分销、物流、营销以及财务等流程相互之间的整合协调。 第二类是产业链流畅，包括上下游的界面流程设计、管理以及跨组织的业务协调等。在一个需求繁多的环境里，很多公司的职能流程管理和产业链流程管理所消耗的成本都在上升。在需求不可预测以及对于需求必须快速反应的新兴产业中，产业链流程体系显得更为重要。
* 标准仓单质押融资 针对需求 持有的期货仓单占压大量资金，严重影响企业流动性，怎么办？ 希望降低和锁定成本，想通过期货市场购买原材料，又苦于资金不足，不能完成标准仓单交割，怎么办？ 以上问题，都可以通过申请深圳发展银行的标准仓单质押融资来解决。 产品定义 标准仓单质押融资业务，是指企业以自有的标准仓单作为质押物，深圳发展银行基于一定质押率向企业发放信贷资金，用于满足短期流动资金需求，或用于满足交割标准仓单资金需求的一种短期融资业务。 该业务可接受的标准仓单，可以是企业将商品按规定入库后由指定交割仓库签发所得，也可以是企业自交易所交割所得。 使用范围 若您的企业从事与期货商品相关联的生产、加工和贸易活动，具备一定的期货交易经验，且为您提供期货经纪服务的期货公司资质优良，您即可以向我们申请标准仓单质押融资。 如果您手中持有经三家期货（商品）交易所注册生效的期货商品所对应的标准仓单，您可以将持有的标准仓单作为质押，向深圳发展银行申请短期流动资金融资。 如果您希望通过融资完成标准仓单的交割，您也可以申请标准仓单质押融资，通过深发展、期货公司等几方配合，将融资款项用于标准仓单交割，然后将标准仓单质押给深发展，待归还贷款后持标准仓单提货。 客户利益 标准仓单质押融资业务，可有效解决标准仓单占压资金出现的流动性问题，或在没有其他抵质押品或第三方保证担保的情况下，为您提供资金购买标准仓单，在期货价格较低时完成原料采购，从而锁定价格、降低成本。 业务流程 1．客户在符合深圳发展银行要求的期货公司开立期货交易账户； 2．客户向深圳发展银行提出融资申请，提交质押标准仓单相关证明材料、客户基本情况证明材料等； 3．深发展审核同意后，深发展、客户、期货公司签署贷款合同、质押合同、合作协议等相关法律性文件；并共同在交易所办理标准仓单质押登记手续，确保质押生效； 4．深发展向客户发放信贷资金，用于企业正常生产经营； 5．客户归还融资款项、赎回标准仓单；或与深发展协商处置标准仓单，将处置资金用于归还融资款项。 * 商票保贴 产品定义 是指对符合我行条件的企业，以书函的形式承诺为其签发并承兑(或背书转让/持有的)商业承兑汇票办理贴现，即给予保贴额度的一种授信行为。