保监会放行保险经纪公司产品开发定位与能力存疑
2013年03月08日23:45来源：华夏时报作者：叶琪
本报记者叶琪北京报道
在保险传统业务领域负增长的情况下，监管层开始在保险经纪领域寻求蓝海。
3月1日，保监会发布《中国保监会关于进一步发挥保险经纪公司促进保险创新作用的意见》，要求进一步发挥保险经纪公司促进保险创新的作用，鼓励保险经纪公司参与开发保险产品，进一步创新承保机制、拓宽保险覆盖面、改进保险服务体系，并与保险公司积极合作。
对于此次保监会首次放行保险经纪公司开发保险产品，业内观点认为这有助于经纪公司在专项险的市场开拓，不仅对经纪公司来说将是一个重要的机遇，也或为保险业未来几年的发展打开一扇大门。不过，对于在中国发展仅有十余年的保险经纪行业，也有业内人士对当前国内保险经纪公司是否有能力来参与产品开发并不乐观。
放行产品开发鼓励创新
“目前已经有一些保险经纪公司尝试与保险公司合作开发了保险产品，比如说江泰保险经纪就开发了旅游责任险。”在保险专业律师李滨看来，这是保监会此次政策放行的一个背景，但提出鼓励保险公司与保险经纪公司积极合作推动保险创新，其目的却是网络销售市场。
近来，在“三马”卖保险的推动下，保险网销市场的关注度大大提升，但多数业内人士认为，目前网络销售只是针对一些简单的险种而已，对于保险方案设计，要做到真正的量体裁衣，还得由专业的保险经纪公司来做。
“由于传统销售增长乏力，保监会把保费增长押宝到互联网上，但很多保险公司对于这一渠道并不是很重视，而大多数经纪公司却都设立了相关网站，并且在保监会都有备案，因此保监会的思路就是保险公司尽快与经纪公司合作，开辟出网络销售市场。”李滨对记者指出。
据保监会有关部门负责人介绍，近年来国内保险经纪公司积极促进保险创新，有的保险经纪公司开发推广了旅行社责任保险、医疗责任保险、校（园）方责任保险，有的保险经纪公司开发设计了果树、农作物、养鸡互助保险，有的保险经纪公司开发设计了橡胶树风灾保险和固定资产统保项目。
此外，对于保险行业急需的“创新”，就自身发展情况而言，经纪公司看起来也更有动力。
3月5日，保监会公布的2012年保险专业中介机构经营情况显示，2012年全国保险专业中介机构实现保费1007.72亿元，占全国总保费6.5%。其中，全国1770家保险专业代理机构实现保费586.66亿元，占全国总保费3.8%；全国434家保险经纪机构实现保费421.06亿元，占全国总保费2.7%。
记者发现，尽管有业内人士对上述保险中介机构保费数据的准确性提出了质疑，指出实际上其大部分的保费都是保险公司靠开票挂在中介机构的，但对于保险经纪公司近年来的总体业务发展势头，业内仍是普遍认可的。
定位偏差与能力质疑
实际上，夹缝中生存，这是业内对国内保险经纪公司处境的普遍看法。
在郝演苏看来，我国保险经纪业存在先天不足。“经常听到有人用欧美或英国的例子说明保险经纪业在市场的重要地位，似乎中国保险经纪业也会很快如同欧美或英国一样，可以左右保险市场的半壁江山。这种坐井观天的观点不符合我国保险经纪业发展的现实。”
常与保险经纪公司打交道的李滨对此也颇有感触，“保险经纪公司现在是既不被行业认可，也不被客户认可，很多人都不明白保险经纪公司是干什么的。”据悉，在欧洲，提起保险经纪人，基本上就是“精英人士”和“专业人士”的代名词，但在对“经纪人”这个名词一直就不太感冒的中国，公众多会将其和掮客、黄牛党等与中介行为相关的词汇相连。
这样的尴尬处境也导致了保险经纪公司实际定位的偏离。从本质而言，保险代理公司是代表保险公司向客户销售产品的，而保险经纪公司是应该站在客户立场，为其提供专业化的风险管理服务、设计投保方案、办理投保手续，但现实中，很多人并不清楚如今经纪人和代理人的区别。
“行业内对于经纪公司的定位是模糊的，在实务中已经偏向于做代理公司的活儿了。”李滨坦言，现在有的经纪公司先与保险公司合作，回过来再通过强制或准强制的方式要求客户买保险。
而这也令保险经纪公司参与产品开发的专业能力受到怀疑。
值得注意的是，国内保险经纪公司的生存大多依赖其股东背景，例如正是依托国家电网公司强大的资源以及网络优势，英大长安保险经纪在成立后迅速成长为国内保险经纪行业的领头羊，而从2008年初便开始运作上市的江泰保险经纪公司60%以上均为国有股东。而除了这类公司，面向市场的保险经纪公司与保险公司规模相比又差距甚大。因此李滨也表示，“保险经纪公司整体的专业水平是比较弱的，在不被市场认可的情况下，要完全通过市场来盈利的可能性是很低的。”
保监会指出，“我国保险经纪公司在风险数据积累、专业人才储备、保险产品研发机制建立等方面进行了有益探索、具备了扎实基础，”并且保险经纪公司贴近保险消费者，可以
及时发现、深入挖掘保险消费者的真实需求，有针对性地开发设计保险产品。对此李滨并不认可，“保险经纪公司一年才做几单业务啊，在占有数据、风险评估方面，它与保险公司是不可比的。”
A3《人身保险产品》NO.100300101 A 卷 考生注意：请正确填涂试卷封面及答案卡 未标准填涂答案卡将会影响您的成绩 考生准考证号 ________________________________________ 考生签名处 ________________________________________ 中国人身保险从业人员资格考试 ——中国寿险管理师资格课程 ——中国寿险理财规划师资格课程 A3《人身保险产品》 （NO．100300101） A卷 单选题100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。请考生最好在试卷上也填写或标出答案，以备将来查询及存档。 第1－3题为套题： 1．假设X为保额，Y为死亡风险保额，Z为保单账户价值。当客户购买万能型终身寿险时，必须满足（）。 A．X>=Y*5% B．Y>=Z*5% C．X>=Z*5% D．Z>=X*5% （答案：B．Y>=Z*5%；P181，第1行） 2．第1题的规定还适用于个人（）:①投资连结型终身寿险；②投资连结型两全保险；③分红型终身寿险；④分红型两全保险。
A． ①②③ B．③④ C．②④ D． ①② （答案：D． ①②；P188，倒10行；P218，第1行） 3．第1题的规定体现了人身保险产品有别于其他金融产品的突出特征，即提供（）。 Ａ．储蓄功能Ｂ．保障功能Ｃ．投资功能Ｄ．财务管理功能 （答案：Ｂ．保障功能；P16，倒12行） 第4－7题为套题： 人身保险产品的开发周期较长，过程复杂，需要考虑多方面的风险因素，要求多个部门合作，保险公司通常会成立产品开发委员会，由各个部门的主管组成。 4．寿命风险和身体风险具有一些共同的影响因素，如性别、年龄、嗜好等。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P4，第15行） 5．产品开发需要遵循“公正公开”的基本原则。（） A．对 B．错 （答案：B．错；P35，倒1行） 6．产品开发委员会依照产品上线时间表，组织协调成员开展产品上线工作，确保工作的连续性和流畅性，进而推动产品上线的进程。这一过程在人身保险产品设计流程中通常称为（）。 A．草拟保单条款 B．产品执行过程 C．规划销售渠道 D．模拟定价利润测试 （答案：B．产品执行过程；P56，倒6行） 7．生命表是开发寿险产品不可缺少的技术基础之一。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P14，第10行） 8．根据我国相关法规，保险公司必须在每年4月1日之前向保监会报送万能保险财务报告，包括（）：①账户资金平衡表；②账户资金损益表；③账户资金收益分配表；④万能保险利润表；⑤再保险安排表。A．①②③④ B．①③④⑤ C．②③④⑤ D． ①②③⑤ （答案：A．①②③④；P201，第12行） 9．属于保险公司营运成本的是（）。 A．预期保险给付 B．退保金 C．手工和电子化操作的簿记成本D．预期利润率
关于印发《中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案》的通知 https://www.doczj.com/doc/0415551251.html,/web/site0/tab68/i113857.htm 2009-10-22【字体：大中小】【打印本页】【关闭窗口】 保监发〔2009〕111号 各保监局，各财产保险公司： 为确保被保险人及时查询本人保单的承保理赔信息，切实保护被保险人合法权益，推动财产保险公司提高精细化管理的能力和客户服务品质，促进财产保险行业规范经营，保监会决定在财产保险行业建立承保理赔信息客户自主查询制度。现将《中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案》印发给你们，请各单位认真贯彻落实。 本通知自下发之日起执行。 中国保险监督管理委员会 二○○九年十月十三日中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案 为全面贯彻落实全国保险工作会议、全国保险监管工作会议精神，切实保护被保险人合法权益，推动财产保险公司（以下简称公司）信息实现公开透明，现制定《中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案》（以下简称《方案》）。 一、目的和宗旨 在财产保险行业推行承保理赔信息客户自主查询制度对促进财产保险行业健康 有序发展具有重要意义，有利于切实维护保险消费者知情权，把保护被保险人合法权
益的工作落到实处；有利于督促公司加强理赔管理，提高理赔服务质量，解决理赔难问题；有利于推动公司完善保险客户服务管理，提升以客户为中心的精细化管理水平和客户服务水平；有利于有效遏制公司业务财务数据不真实及理赔中的“跑、冒、滴、漏”等现象，减少保险欺诈行为。 二、基本原则 （一）统一规划，分步实施原则。首先在与公众利益息息相关的交强险、商业车险等险种试点实施，然后再逐步推广到其他险种，最终实现所有险种承保理赔信息均可自主查询。查询内容由初期的承保信息、缴费信息、批改信息、理赔信息等逐步扩展到手续费信息、投保渠道信息等。 （二）系统联动，实时纠偏原则。各公司应确保核心业务系统、财务系统与查询系统数据高度一致，确保信息查询制度与公司客户服务体系、稽核审计机制良性互动。 （三）监管推动，法人实施原则。保监会统一制定基本原则和监管要求，明确各公司的组织、管理、监督责任。各总公司要严格按照方案要求组织实施。保监会和保监局负责督促推动。 三、查询方式 信息查询方式应由总公司统一规划和组织实施。要充分利用信息、通讯和电子等技术手段，为保险消费者提供真实、便捷、快速的信息查询服务。至少应提供以下三种查询方式：一是电话查询。客户通过拨打公司的客户服务电话，由公司客服人员通过登陆公司信息系统，提供查询服务。二是互联网查询。客户在公司提供的查询网页上通过输入保单号等相应信息进行自助查询。三是柜台查询。客户在公司柜台，通过工作人员进行当面查询。 四、查询险种范围与时限要求 2009年12月31日之前在交强险、商业车险领域试点推进，查询内容至少应当实现附件1所列明的查询项目，其他险种查询待交强险、商业车险信息查询运行平稳后，保监会另行下发方案实施。 五、车险承保理赔信息自主查询制度实施步骤 （一）公布方案（10月份） 保监会下发《工作方案》，正式启动实施工作。 （二）公司准备阶段（截至11月10日）
中国保险统计信息系统 对接标准 中国保监会统计信息部 2004年4月28日
目录 一、关于本系统的几点说明 (3) 二、数据报送格式的说明 (6) 三、财产保险公司总体填报说明 (8) 四、人寿保险公司总体填报说明 (11) 五、关于科目表的使用说明 (17) 六、保险公司科目表 (19) 七、保险公司主要科目填报口径 (146) 八、保险公司报送层级说明及行政区划代码表 (160) 九、保监会监管参考报表 (174) 十、财产保险产品分类原则及参考表 (222) 十一、关于系统对接工作的几个问答 (233) 十二、补充说明 (239)
一、关于本系统的几点说明 报送单位 各保险公司由其总公司统一负责向统计信息系统报送数据，即保险总公司负责报送全国汇总、省级汇总和地市汇总三级数据。 各保险集团公司由集团总公司统一负责向统计信息系统报送全国汇总和本级数据，如保险集团公司存在保险业务的，还需报送省级汇总和地市汇总数据。 系统允许集团公司负责下属子公司报送工作。但须注意集团公司和其子公司公司代码不同，应分不同的文件进行报送。 关于报送方式方法 报送方式提供两种，一种是手工输入，一种是xml格式导入。采用导入方式可以导入多个文件，也可以导入部分科目。 用户报送数据时，需首先登录本系统。如采用手工方式，则在页面上直接进行输入，输入的数据可选择保存，暂时存在数据库中，全部报送完毕可选择提交，通过校验后正式完成报送。如采取以文件导入方式报送，应将报送数据转换成相应的xml 文件，并根据页面的提示，进行压缩后上传，输入导入成功后仅在数据库中存储，需要手工进行提交，校验通过的才确认为报送成功。 报送频度和时间
第二章 1. 某保险公司要开发一款新产品，公司需要考虑的经济因素有（）。 ①宏观经济因素②保险公司的成本——收益 ③消费者经济承受能力④相关法律法规 ⑤再保险公司的参与⑥中介机构及销售人员的参与 A．①②③ B．①②③④ C．①②③④⑤⑥ D．①②③⑤⑥ （答案：D．①②③⑤⑥；P43） 2.就公司而言，保险产品组合的合理性主要从以下方面来衡量。（） ①成本②利润③风险控制④市场竞争 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 答案：D．①②③④ P45-46 3．对消费者来说，产品组合的合理性主要考虑的因素有（）。 ①消费者的需求因素②消费者自主消费因素③监管因素 ④消费者的经济承受能力⑤社会需求 A．①④⑤B．①②④C．②③④D．③④⑤ （答案B．①②④；P47） 4. 保险监管的目标是由保险业和保险经营的特殊功能所决定的。人身保险产品监管的出发点包括（）。 ①严格保护消费者利益 ②监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的安全与稳定 ③维护公平的经营环境 ④作为保险公司的利益代表，追求保险行业的利益最大化 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③ 答案：D．①②③ P48 5.保险监管应该维护公平的经营环境，以下说法错误的是（）。 A．保险公司与投保人之间的公平主要是指保障水平与缴纳保费应该相适应 B．投保人之间的公平是指保险经营的费用要公平分摊 C．投保人之间的公平是指保障水平与缴纳保费应该相适应 D．保险公司之间的公平是指公平竞争，防止市场垄断与过度竞争 （答案：C．投保人之间的公平是指保障水平与缴纳保费应该相适应；P48） 6. 人身保险新产品概念形成的方法有（）：①“头脑风暴”；②代理人的信息和意见反馈； ③消费者信息；④现有产品的评估发现。 A．①②③④ B．①②③ C．②③④ D．①③④ （答案：A．①②③④；P61） 7. 下列关于产品开发流程的描述，错误的是（）。 A．新产品概念的产生可以来自多个方面，比如来自于与一线人员的交流或对竞争对手产品的市场分析 B．清晰、准确了解市场信息是设计产品特性的前提 C．公司发展战略与产品开发基本无关 D．新产品方案通过了公司管理层的认可后将进入产品的执行阶段 （答案：C．公司发展战略与产品开发基本无关；P62-65） 8．在我国，对居民个人自愿购买人身保险没有相应的税收优惠，只规定对（）可以免缴个人所得税。
客户告知书（参考样本） 尊敬的客户： 根据中国保监会的要求，为了保护您的合法权益，当您通过保险代理公司购买保险产品时，请认真阅读如下内容： 一、公司性质：保险代理机构是经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，在保险公司授权范围内专门代为办理保险业务的单位。 二、公司基本情况：包括公司名称、住所、法人代表、许可证、工商执照等情况； 三、业务范围：以许可证所载内容为准； 四、代理权限；以委托代理合同授权权限为准； 五、联系方式： 六、法律责任： 保险代理机构在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担。 因授权不明，给他人造成损害的，保险人承担法律责任，保险代理机构承担连带责任。 保险代理机构不履行代理职责或履行代理合同义务不符合约定，而给被代理人造成损害的，应当依法承担法律责任。 保险代理机构没有代理权、超越代理权或者代理权终止后已
被代理人名义从事的保险代理活动，未经被代理人追认的，由保险代理机构承担法律责任。相对人有理由相信保险代理机构由代理权限的，该保险代理活动有效，由保险人承担法律责任。 七、被代理保险公司的基本情况：列明各家被代理公司的基本情况； 八、投保提示： （一）请查验业务人员的执业证书和相应的身份证明材料，不要接受没有执业证书业务员提供的服务。 （二）在听取业务人员讲解时，请认真阅读并理解保险条款和相关材料，并重点明确如下几点： 1、投保险种的名称、投保条件、保险期限和缴纳的保险费； 2、保险责任； 3、除外责任； （三）投保人和被保险人要如实填写所有应告知的事项，否则，保险公司有权拒绝赔偿或给付保险金； （四）投保单要有投保人亲笔签名或加盖公章，不能有业务人员或他人代签。 （五）如果中途退保，保险公司将按照如下原则进行处理： 1、人寿保险产品： （1）签收保单后10日内（选择期）退保，一般情况下，可以获得所缴纳保险费的全数，但是，有的保险公司需要扣除保单工本费、体检费等费用项目，因此不能全数退保，投保人将承担
第一章人身保险产品概述 一、寿命风险和身体风险对比： 1、影响因素： 寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟） 身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。 2、时间性： 寿命风险：长（通常在1年以上） 身体风险：短（通常在1年以内） 3、损失度量： 寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同 身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额； 二、人身保险保险金额的确定： 一是被保险人对人身保险的需求程度； 二是投保人缴纳保费的能力。 人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。（如夫妻离婚后） 人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。 一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。 三、常见的人身保险类别 1、人寿保险 定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。 终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。 两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。 2、健康保险 以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。健康保险中最常见的是医疗保险。 3、意外伤害保险 意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。 4、年金保险 包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。
中国保监会“1+4”系列文件测试题 测试单位：测试人：成绩： 1.( )以来，中国保监会密集出台一系列文件,明确了当前和今后一个时期强监管、治乱象、补短板、防风险、服务实体经济的任务和要求,业内称之为“1+4”系列文件 A.2017年4月20日 B.2017年4月23日 C.2017年4月28日 D.2017年5月4日 2.保监会所提出的“1+4”系列文件“1”是指( ), 是保监会总的监管思路的体现;“4”则是指分别落实的四个文件,以下为“1+4”文件详文的是（） A.《中国保监会关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》 B.《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》 C.《中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》 D.《中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》 E.《中国保监会关于保险业支持实体经济发展的指导意见》 3.保监会34号文《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》中指出当前和今后一段时期保险监管主要任务是（） A.强化监管力度，持续整治市场乱象 B.补齐监管短板，切实堵塞监管制度漏洞 C.坚持底线思维，严密防控风险 D.创新体制机制，提升保险服务实体经济能力和水平 4.保监会35号文《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》中要求从以下哪些方面做到严控风险:( ) ①流动性风险防控②资金运用风险防控③战略风险防控④新型保险业务风险防控⑤外部传递性风险防控⑥群体性事件风险防控⑦底数不清风险防控⑧资本不实风险防控⑨声誉风险防控⑩健全风险防控工作机制 A.①②③④ B.①③⑥⑦ C.①②③④⑦ D.以上全都是 5.保监会40号文《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》中要求着力整治的市场乱象包括以下哪些（） ①着力整治虚假出资，切实解决资本不实问题②着力整治公司治理乱象，提升治理机制有效性③着力整治资金运用乱象，坚决遏制违规、激进投资④着力整治产品不当创新，坚决清退问题产品⑤着力整治销售误导，规范销售管理行为⑥着力整治理赔难，提高
15 人身保险产品定名暂行办法 人身保险产品定名暂行办法 第一条为规范人身保险产品名称，明确人身保险产品的保险责任，根据《人身保险产品备案管理暂行办法》，制定本办法。 第二条在中华人民共和国境内经营人身保险业务的保险公 司（以下简称保险公司）应依照本办法确定人身保险产品的名称及其保险责任。 第三条人身保险产品按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型等。 第四条人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 第五条人寿保险按保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。 定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件 的人寿保险。 年金保险指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 本条不适用于《人寿保险精算规定》。 第六条按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。 医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。
收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 第七条意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给 付保险金条件的人身保险。 第八条意外伤害保险和健康保险保险期限一年以上的（不含一年），应在人身保险产品备案表产品类别项中注明“长期”二字。 第九条人身保险产品名称应符合以下一般格式： 保险公司名称+吉庆、说明性文字+承保方式+产品类别+（设计类型） （中国保险监督管理委员会备案号：） 一、保险公司名称可用全称或简称。由中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）统一制定的保险产品，各公司使用时不列公司名称。 二、吉庆、说明性文字由各保险公司自定，字数不得超过 10个。 三、承保方式仅限于团体保险要说明“团体”。 四、普通型、利差返还型、分红型和万能型人身保险按保险责任划分产品类别。人寿保险产品类别为“定期寿险”、“终身寿险”、“两全保险”和“年金保险”；健康保险产品类别为“疾病保险”、“医疗保险”和“收入保障保险”，若含两项（或以上）健康险责任的，产品类别为“健康保险”；意外伤害保险产品类别为“意外伤害保险”。 投资连结型保险产品类别为“投资连结保险”。 五、普通型和投资连结型产品无须在名称中注明设计类型。 六、人身保险产品备案号由中国保监会按以下格式确定： “公司代码”（二位数字）+“备案年度”（四位数字）+“本年度该公司备案的人身保险产品的总序号”（三位数字）。 公司代码见附录。 第十条附加保险产品定名参照第九条规定确定，并应在“保险公司名称”后加“附加”字样。
附件1： 山西省保险行业机动车辆保险“见费出单” 管理制度实施方案 为加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车辆保险的管理，维护市场交易公平性，保护保险消费者的合法权益，降低保险机构经营风险，根据《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》以及中国保监会《关于进一步加强机动车交通事故责任强制保险及商业机动车保险管理工作的通知》（保监发[2006]107号）要求，制定本方案。 一、“见费出单”定义及具体标准 “见费出单”是指保险公司财务系统或核心业务系统根据全额保费入账收费信息，实时确认并自动生成唯一有效指令后，业务系统方可生成并打印正式保单（实施范围包括批改加保车辆）。其核心在于保单的生成以保费的全额流入为前提，由系统而非人工确认并控制。 （一）投保人或代理机构不同保费缴费方式具体操作标准： 1、刷卡支付：被保险人或投保人以刷卡方式支付保费时将保费划入保险公司指定账户（仅指保险机构保费收入户，下同），保险公司核心业务系统以投保时系统生成的唯
一业务代码向银联公司（或银行）发送待收费信息，待获取银联公司（或银行）返回的缴费成功信息后，商业车险和交强险方可生成并打印保单。 2、现金支付：被保险人或投保人在代理机构或保险公司柜台以现金方式支付保费时，代理机构或保险公司柜台应在收取现金保费后，通过代刷卡将等额保费划入保险公司指定账户，待获取银联公司（或银行）返回的缴费成功信息后，交强险和商业车险方可生成并打印保单。 3、支票支付：被保险人或投保人以支票支付保费的，保险公司可正常进行投保操作。保险公司核心业务系统应对以转账支票缴纳保费的保单的保险起期进行限制，即保险起期不得早于保费收费确认时间。保险公司收到支票，应向投保人出具转帐支票收讫收据，收据应包括支票金额、支票号、收票日期、保单生效日期、对应业务号等内容，并加盖财务章。票据收讫收据应在系统内打印，并与业务代码相关联。支票到达保险公司指定账户，保险公司指定专人依据银行保费到账（到保险公司指定账户）书面通知（不得以客户进账回单为依据）在财务系统手工确认后,交强险、商业车险方可生成并打印保单。 如被保险人或投保人采取以网银、汇票等方式支付保费的，也应符合以上要求，即必须确认保费收费信息后，方可进行下一步操作。
人身保险新型产品信息披露管理制度(doc 14页)
人身保险新型产品信息披露管理办法 中国保险监督管理委员会令2009年第3号 《人身保险新型产品信息披露管理办法》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。 主席吴定富 二○○九年九月二十五日 人身保险新型产品信息披露管理办法 第一章总则 第一条为了促进人身保险业务健康发展，保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。 第二条本办法所称人身保险新型产品（以下简称“新型产品”），是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）认定的其他产品。 第三条本办法所称信息披露，是指人身保险公司（以下简称“保险公司”）及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。 信息披露方式包括但不限于下列形式： （一）媒体、公司网站上的说明和介绍； （二）产品说明会上的说明和介绍； （三）销售人员的说明和介绍；
第九条除团体保险外，保险公司应当建立一年期以上新型产品的回访制度。回访制度应当包括回访的时间、方式、内容、成功率以及问题件的处理等内容。 第十条保险公司对新型产品投保人的回访应当在犹豫期内完成。回访应当首先采用电话方式，并制作录音；电话回访不成功的，可以采用信函或者会见等方式，但必须取得投保人签名的回执；通过以上所有方式均不能成功回访的，保险公司应当就回访情况及不能成功回访的原因等有关内容进行详细记录。 保险公司应当妥善保管回访的录音及其他证明材料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。 第二章信息披露材料管理 第十一条保险公司法律责任人、总精算师应当确保产品说明书客观、真实、无重大遗漏，并且符合本办法对信息披露的相关要求。 第十二条保险公司新型产品的其他信息披露材料应当与保险条款及产品说明书保持一致。 第十三条保险公司以任何方式向投保人、被保险人、受益人及社会公众演示新型产品未来利益给付的，应当符合本办法的要求。 第十四条新型产品的信息披露材料应当由保险公司总公司统一负责管理。 保险公司省级分公司设计、印刷新型产品的信息披露材料，应当报经其总公司批准。除省级分公司以外，保险公司的其他各级分支机构均不得设计、印刷和修改新型产品的信息披露材料。 第十五条保险公司不得授权其代理人设计、印刷和变更新型产品的信息披
中国保监会2011年至2015年“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究 中国保险救援集团文库 （2011至2015年“十二五”工作指导）
摘要 过去五年——中国保险中介行业抓住改革发展机遇，理顺体制机制，不断增强自身实力和竞争力，市场结构逐步优化，对外开放程度不断提高，监管机制和制度逐步完善，保险中介行业服务保险业和国民经济发展的能力日益增强。站在一个新的起点上，也应清醒地认识到，中国保险中介起步晚、规模小、分布散，经营理念、体制机制和人员素质都有待提高，相比发达国家保险中介或者中国保险业发展态势，保险中介还处于发展的初期阶段，突出表现在：专业中介机构（代理、经纪、公估公司）整体实力较弱、市场结构不够合理，保险营销员（保险代理人）管理体制改革任务依然严峻，车商和银行等机构代理保险业务不规范现象较为严重，保险公司中介业务违规违法行为较为普遍，这些问题有待在”十二五”期间（2011年至2015年）得到比较好的解决。 一、”十二五”期间（2011年至2015年）保险中介行业发展的基本目标 (中国保险救援集团2011至2015年”十二五”期间重要工作指导） 以科学发展观为指导，坚持立足当前、着眼长远、统筹兼顾、积极稳妥、务求实效的原则，以结构调整为核心，以转变发展方式为主线，以服务经济社会和保险业发展大局为出发点，增强中国保险中介行业的综合实力，提升中介市场运行效率，推动保险业升级提效和持续健康发展。到“十二五”时期末，基本建成一个业务规模较大、市场体系完善、市场结构合理、服务领域广泛、运营诚信规范、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一，充满生机和活力的现代保险中介市场。具体说来，主要有以下几点： （一）专业化：以专业化作为中国保险中介行业改革着力点，提升行业综合实力和服务能力。推进保险中介机构（代理、经纪、公估公司）与保险公司形成合理分工，发挥保险中介在承保理赔、风险管理和产品开发方面的积极作用，深化保险行业内部的专业化改革；提升中国保险中介行业的专业技术水平，促进从业人员的专业化和职业化，提升业务品质；鼓励车商类企业代理保险业务专业化
一、全面对外开放以后，为提高竞争力，你认为我国保险业应加强哪几个方面建设？ 答：1、充分认识加快保险业改革发展的重要意义： 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。2、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务： 加快保险业改革发展的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以人为本、全面协调可持续的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，深化改革，加快发展，做大做强，发展中国特色的保险业，充分发挥保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务。 总体目标是：建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。 主要任务是：拓宽保险服务领域，积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健全保险市场体系；继续深化体制机制改革，完善公司治理结构，提升对外开放的质量和水平，增强国际竞争力和可持续发展能力；推进自主创新，调整优化结构，转变增长方式，不断提高服务水平；加强保险资金运用管理，提高资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持；加强和改善监管，防范化解风险，切实保护被保险人合法权益；完善法规政策，宣传普及保险知识，加快建立保险信用体系，推动诚信建设，营造良好发展环境。 3、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险 认真总结试点经验，研究制定支持政策，探索建立适合我国国情的农业保险发展模式，将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。发挥中央、地方、保险公司、龙头企
改革开放30年人身保险产品变迁 改革开放以来，中国的人身保险产品发展从无到有、从少到多、从单一到综合、从保障到投资，为社会公众提供了日益增多的、具备不同保障层次及满足各种投资理财需求的保险产品。回顾改革开放以来中国人身保险产品发展历史，我们可以把它大致分为四个阶段。 一、第一阶段（1982年－1992年）：人身保险产品恢复发展，产品以简易人身保险和统筹养老金保险为主 1978年，中国共产党十一届三中全会召开，决定把全党的工作重心转移到社会主义现代化建设上来，中国保险业迎来了新曙光。 1979年2月，中国人民银行全国分行行长在京召开会议，做出恢复国内保险业务的重大决策。4月，国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》，明确提出“逐步恢复国内保险业务”。11月19日，全国保险工作会议在北京召开，停办20多年的国内保险业务开始复业。 1982年3月召开的全国保险工作会议决定，在有条件的地区积极开办一年期的职工团体人身保险和人身意外伤害保险。对于简易人身保险、集体企业职工和个体户的养老年金保险，上半年先在上海试办，下半年各地区再视本地所具条件定点试办。同时，经上海市人民政府批准，中国人民保险公司上海分公司开办了“上海市合作社职工医疗保险”，经1982年的试点后于1983年1月正式实施。这是恢复保险业务后我国大陆第一个健康保险业务。 1982年，全国有上海、四川、陕西、吉林、湖北、广东等省市先后试办了简易人身保险、团体人身意外险和公路旅客意外伤害保险等险种。试办当年，全国人身险保费收入为159万元，仅占国内保险业务保费总收入的0.2%。 1984年11月，国务院批转中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》，要求
人身保险产品基础知识问答手册 张骞健康客 BLOG 前言 为宣传和普及人身保险知识,方便消费者结合自身需求和经济条件选择适合的人身保险产品,我们特别编写本手册。手册以通俗的语言,深入浅出地介绍了人身保险产品的相关知识,希望能为广大消费者提供一定的参考和帮助。 目录 人身保险产品基础知识 1什么是人身保险? 2了解人身保险合同需要知道哪些基础概念? 2.1什么是保险合同? 2.2什么是保险人? 2.3什么是投保人? 2.4什么是被保险人? 2.5什么是受益人? 2.6什么是保险责任? 2.7什么是责任免除? 2.8什么是保险期间? 2.9什么是保险费? 2.10什么是保险金额? 2.11什么是现金价值?
3按保险责任分,人身保险产品有哪些种类? 3.1 什么是人寿保险? 3.1.1 什么是定期寿险? 3.1.2 什么是终身寿险? 3.1.3 什么是两全保险? 3.1.4 什么是年金保险? 3.2 什么是健康保险? 3.2.1 什么是疾病保险? 3.2.2 什么是医疗保险? 3.2.3 什么是失能收入损失保险? 3.2.4 什么是护理保险? 3.3 什么是意外伤害保险? 3.4意外伤害保险与定期寿险有什么主要区别? 4人身保险新型产品有哪些种类? 4.1 什么是分红型保险? 4.2 什么是万能型保险? 4.3 什么是投资连结型保险? 购买人身保险产品常见疑问与解答 5投保人身保险的一般流程是什么? 6购买人身保险产品有哪些途径?
6.1通过保险营销员购买 6.2通过银行等兼业代理机构购买 6.3通过专业中介机构购买 6.4保险公司直销 7谁可以为未成年人投保人身保险?为什么对未成年人死亡给付保险金额有限制? 8购买人身保险新型产品应注意哪些事项? 8.1购买分红保险产品应注意哪些事项? 8.2购买万能保险产品应注意哪些事项? 8.3购买投资连结保险产品应注意哪些事项? 9人身保险合同一般包括哪些材料? 9.1什么是投保单? 9.2什么是保险单? 9.3什么是保险条款? 9.4什么是批单(或批注? 10投保人填写投保单时,应注意哪些事项? 11什么是如实告知义务?不如实告知会有什么后果? 12在签收保险单时应注意哪些事项? 13什么是犹豫期?犹豫期内解除保险合同如何计算退保金?
人身保险新型产品信息披露管理制度 1
人身保险新型产品信息披露管理办法 中国保险监督管理委员会令第3号 <人身保险新型产品信息披露管理办法>已经 9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议经过,现予公布,自10月1日起施行。 主席吴定富 二○○九年九月二十五日 人身保险新型产品信息披露管理办法 第一章总则 第一条为了促进人身保险业务健康发展,保护投保人、被保险人、受益人的合法权益,维护社会经济秩序和社会公共利益,根据<中华人民共和国保险法>,制定本办法。 第二条本办法所称人身保险新型产品(以下简称”新型产品”),是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会(以下简称”中国保监会”)认定的其它产品。 第三条本办法所称信息披露,是指人身保险公司(以下简称”保险公司”)及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。 信息披露方式包括但不限于下列形式: 2
(一)媒体、公司网站上的说明和介绍; (二)产品说明会上的说明和介绍; (三)销售人员的说明和介绍; (四)客户服务人员的回访; (五)定期寄送报告资料。 第四条保险公司开办新型产品,应当制作产品说明书和投保提示书,并按照本办法的规定进行信息披露。 第五条新型产品的信息披露,应当采用通俗易懂的语言,准确描述与产品相关的信息。保险公司应当对信息披露的客观性、真实性负责,无重大遗漏,不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。 第六条保险公司销售新型产品,应当向投保人出示保险条款、产品说明书。向个人销售新型产品的,还应当出示投保提示书。 订立保险合同,采用保险公司提供的格式条款的,保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险公司应当向投保人说明合同的内容。 向个人销售新型产品的,保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏,并由投保人抄录下列语句后签名:”本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。 第七条保险公司在产品说明书和其它宣传材料中演示保单利 3
人身保险产品考试试题(doc 11页)
A3 《人身保险产品》 （NO. 070300201）A卷 单选100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。 1．以下不属于人身保险三要素的是（）。A．保险标的B．保险责任C．给付条件D．给付时间 （答案：D．给付时间；P1-2，10行） 2．人身保险标的的风险特点决定了人身保险业务经营的特殊性，主要表现在（）：①多数人身保险为短期业务；②确定保险金额的方式特殊；③保险利益的特殊性；④精算技术相对于其他保险较成熟。 A．②③④B．①③④C．①②④ D．①②③ （答案：A．②③④；P2，倒7行） 3．以下关于人身保险的意义与功能的叙述，不正确的是（）。 A．人身保险可以为个人或家庭提供一定程度的经济安全保障 B．人身保险可以集保障功能、储蓄功能和投资
Ａ．缴费宽限期起始日Ｂ．缴费宽限期中点Ｃ．续期保费应缴日Ｄ．缴费宽限期届满时 （答案：Ｄ．缴费宽限期届满时；P16，倒10行） 6．年金保险按照年金方法在被保险人生存期间或特定期间给付保险金，即以（）给付保险金的形式。 A．约定时间一次性B．约定金额定期 C．固定金额不定期D．不固定金额不定期 （答案：B．约定金额定期；P8，9行） 7．从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于（）。 Ａ．保单持有人对保险人的负债Ｂ．保险人对保单持有人的负债 Ｃ．保险人对保险监管机构负债Ｄ．保险人对其他保险人的负债 （答案：Ｂ．保险人对保单持有人的负债；P88，倒8-9行）
8．人身保险产品的基本要素包括（）：①产品服务对象为人；②产品具体内容为人的生存保障、老年保障、疾病保障、死亡和伤残保障；③产品标的是人的生命和身体。 A．①②③B．①③C．①②D．②③（答案：A．①②③；P12，倒6-10行） 9．以下关于长期人身保险产品特点的叙述，正确的是（）。 A．需求弹性很小B．保险金额很难标准化C．缴费期限很短D．具有一定的储蓄功能（答案：D．具有一定的储蓄功能；P13，第10行） 10．（）是保单所有人与保险人之间就保险相关事项的合同行为的一种正式书面形式，是人身保险合同的主要构成部分。 A．投保单B．保险单C．人身保险规划书D．缴费通知单（答案：B．保险单；P52，倒15行） 11．人身保险合同应载明（）的名称和住所：①保险人；②投保人；③被保险人；④受益人。A．①②B．①②③C．①②③④ D．①②④
A3 《人身保险产品》 单选100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。 1．以下不属于人身保险三要素的是（）。 A．保险标的B．保险责任C．给付条件D．给付时间 （答案：D．给付时间；P1-2，10行） 2．人身保险标的的风险特点决定了人身保险业务经营的特殊性，主要表现在（）：①多数人身保险为短期业务；②确定保险金额的方式特殊；③保险利益的特殊性；④精算技术相对于其他保险较成熟。 A．②③④B．①③④C．①②④D．①②③ （答案：A．②③④；P2，倒7行） 3．以下关于人身保险的意义与功能的叙述，不正确的是（）。 A．人身保险可以为个人或家庭提供一定程度的经济安全保障 B．人身保险可以集保障功能、储蓄功能和投资功能于一身，是有价值和有弹性的财务工具 C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况 D．人身保险减轻了社会福利制度的压力和政府的财政负担 （答案：C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况；P4，9行） 4．以下叙述，正确的是（）。 A．社会保险首先必须遵循自愿原则，必要时可以强制施行 B．商业人身保险保障对象是由法律明确规定的社会劳动者 C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则 D．社会保险可以按照参保人的意愿选择投保标的风险、确定保障水平 （答案：C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则；P5，4行） 5．在人寿保险经营实务中，如果寿险合同中订有自动垫缴保费条款，则保险人可用保单现金价值垫缴保费，使寿险合同继续有效。通常，垫缴可能发生的时间是（）。 Ａ．缴费宽限期起始日Ｂ．缴费宽限期中点Ｃ．续期保费应缴日Ｄ．缴费宽限期届满时 （答案：Ｄ．缴费宽限期届满时；P16，倒10行） 6．年金保险按照年金方法在被保险人生存期间或特定期间给付保险金，即以（）给付保险金的形式。A．约定时间一次性B．约定金额定期 C．固定金额不定期D．不固定金额不定期 （答案：B．约定金额定期；P8，9行） 7．从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于（）。 Ａ．保单持有人对保险人的负债Ｂ．保险人对保单持有人的负债 Ｃ．保险人对保险监管机构负债Ｄ．保险人对其他保险人的负债 （答案：Ｂ．保险人对保单持有人的负债；P88，倒8-9行） 8．人身保险产品的基本要素包括（）：①产品服务对象为人；②产品具体内容为人的生存保障、老年保障、疾病保障、死亡和伤残保障；③产品标的是人的生命和身体。 A．①②③B．①③C．①②D．②③ （答案：A．①②③；P12，倒6-10行） 9．以下关于长期人身保险产品特点的叙述，正确的是（）。 A．需求弹性很小B．保险金额很难标准化C．缴费期限很短D．具有一定的储蓄功能（答案：D．具有一定的储蓄功能；P13，第10行） 10．（）是保单所有人与保险人之间就保险相关事项的合同行为的一种正式书面形式，是人身保险合同的主要构成部分。
《人身保险产品》考试大纲 一、人身保险产品概论 考试目的 通过本章的考试，检验学生对人身保险的特征、分类以及人身保险产品的概念和特点的了解程度；测试学生对人身保险产品形态的演变以及人身保险产品创新的动力、趋势的了解程度。 考试内容 （一）人身保险概述 了解人身保险在个人人身风险管理、财务规划以及对企业和社会的作用；掌握人身保险与社会保险以及财产保险的区别；掌握人身保险按保障范围、投保方式、实施方式、保险期间以及被保险人危险程度等标准的分类方法；了解人身保险的需求基础以及人身保险的供给基础。 （二）人身保险产品的概念与特点 了解人身保险产品的定义及其基本要素；掌握人身保险产品在需求、保险金额、产品期限等方面的主要特点。 （三）人身保险产品的形态及演变 了解人身保险产品的主要形态及其区别；了解我国人身保险产品发展的历程；了解国外人身保险产品的发展历程。 （四）人身保险产品的创新 了解人身保险行业进行产品的源动力及其客观要求；为实现这种客观要求，人身保险产品经历的创新过程及其大致的趋势；了解目前人身保险产品创新的具体表现；了解人身保险产品创新应坚持的原则以及需要处理的几个关系；了解当前人身保险产品创新着重需要做的
几项工作。 二、人身保险产品的开发和设计 考试目的 通过本章的考试，检验学生对人身保险产品开发原则及其考虑因素的了解程度；对人身保险产品设计与监管制度、税收政策以及社会保障制度的联系的了解程度；对人身保险的主要保险责任的熟悉程度；对人身保险产品设计流程的了解程度。 考试内容 （一）开发和设计原则及考虑因素 了解人身保险产品开发和设计的基本原则；了解人身保险产品开发和设计需要靠要考虑的主要外部因素：法律因素、经济因素和社会需求因素；了解从保险人和消费者角度进行人身保险产品组合需要考虑的不同因素。 （二）人身保险产品设计与相关制度 了解人身保险产品设计的监管政策的出发点及主要的监管内容；了解人身保险的税收政策现状。 （三）人身保险保单的编排 了解人身保险的主要保险责任：身故、生存和意外伤害、健康保险责任。 （四）人身保险产品的设计流程 了解人身保险的设计流程的几个环节：产品概念形成、产品开发过程以及产品执行过程。 三、人身保险产品定价 考试目的 通过本章的考试，检测学生对人身保险产品定价策略和定价原则的了解程度；对人身保
A3 《人身保险产品》 （NO. 070300201）A卷 单选100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。 1．以下不属于人身保险三要素的是（）。 A．保险标的B．保险责任C．给付条件D．给付时间 （答案：D．给付时间；P1-2，10行） 2．人身保险标的的风险特点决定了人身保险业务经营的特殊性，主要表现在（）：①多数人身保险为短期业务；②确定保险金额的方式特殊；③保险利益的特殊性；④精算技术相对于其他保险较成熟。 A．②③④B．①③④C．①②④D．①②③ （答案：A．②③④；P2，倒7行） 3．以下关于人身保险的意义与功能的叙述，不正确的是（）。 A．人身保险可以为个人或家庭提供一定程度的经济安全保障 B．人身保险可以集保障功能、储蓄功能和投资功能于一身，是有价值和有弹性的财务工具C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况 D．人身保险减轻了社会福利制度的压力和政府的财政负担 （答案：C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况；P4，9行） 4．以下叙述，正确的是（）。 A．社会保险首先必须遵循自愿原则，必要时可以强制施行 B．商业人身保险保障对象是由法律明确规定的社会劳动者 C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则 D．社会保险可以按照参保人的意愿选择投保标的风险、确定保障水平 （答案：C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则；P5，4行）5．在人寿保险经营实务中，如果寿险合同中订有自动垫缴保费条款，则保险人可用保单现金价值垫缴保费，使寿险合同继续有效。通常，垫缴可能发生的时间是（）。 Ａ．缴费宽限期起始日Ｂ．缴费宽限期中点Ｃ．续期保费应缴日Ｄ．缴费宽限期届满时 （答案：Ｄ．缴费宽限期届满时；P16，倒10行） 6．年金保险按照年金方法在被保险人生存期间或特定期间给付保险金，即以（）给付保险金的形式。 A．约定时间一次性B．约定金额定期 C．固定金额不定期D．不固定金额不定期 （答案：B．约定金额定期；P8，9行） 7．从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于（）。 Ａ．保单持有人对保险人的负债Ｂ．保险人对保单持有人的负债 Ｃ．保险人对保险监管机构负债Ｄ．保险人对其他保险人的负债 （答案：Ｂ．保险人对保单持有人的负债；P88，倒8-9行） 8．人身保险产品的基本要素包括（）：①产品服务对象为人；②产品具体内容为人的生存保障、老年保障、疾病保障、死亡和伤残保障；③产品标的是人的生命和身体。 A．①②③B．①③C．①②D．②③