银行业务品种汇总
1人民币对公业务
1.1短期流动资金贷款
1.1.1业务基本定义
短期流动资金贷款是指期限在1年以下的贷款，是银行为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。
这种贷款的特点是贷款期限短（一般为三个月至一年）、周转性较强，融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款。
1.1.2业务完整进行过程
1、借款人向银行提供贷款申请报告及有关贷款申请材料；
2、公司业务处受理客户贷款申请后，将于受理日起规定工作日（一般为7个）内作出
是否受理的答复，并将结果知会客户；
3、银行审批同意贷款后，通知借款人签订借款合同、担保合同等法律文件；
4、根据合同缴纳印花税；
5、办理有关合同公证、抵押登记等手续；
6、办理开户及用款手续。
1.1.3业务举例*
浙江某食品加工厂即将进入生产旺季，需要准备大量成品以备旺季销售。由于要大量购进原料，而流动资金头寸又不足，因此急需短期融资。
该厂以存货作抵押，向当地工商银行支行申请10万元，为期3个月的短期流动资金贷款。工行调查后同意贷款，并于2000年5月31日一次性放款10万元，约定固定月利率为5‰，到期一次性还本付息。
该厂将资金投入生产，并很快在旺季销售中回笼了资金。8月底如期还款，一次性付清本息共计：100000*（1+5‰）3=101507。52元。
1.2中期流动资金贷款
1.2.1业务基本定义
中期流动资金贷款是指期限在1年以上、3年以下的贷款。主要用于工商及农业企业的设备更新改造。
1.2.2重点要素说明
贷款期限
中期流动资金期限为1—3年。
中长期贷款期限则根据借款的实际用途及借款人的还款资金来源情况协商确定，一般为1—7年，最长不超过15年。
贷款利率
按中国人民银行公布的同档次利率执行，多实行一年一定。
担保
由借款人提供财产抵（质）押、由有实力的第三者提供连带责任保证或财产抵（质）押。
1.2.3业务举例*
江苏某机械厂拟进行生产线技术改造，计划2年完成。由于缺乏技改资金，以厂方作抵押，向当地工商银行申请100万，为期2年的中期流动资金贷款。
工行研究后同意发放。于1999年1月1日一次性放款100万元，约定基准月利率4‰，按年浮动，到期一次性还款。1年后利率调整为4。5‰。
该厂技改完成后，于2001年1月1日一次性还清本息共计：1000000*（1+4‰）12*（1+4。5‰）12=1107143。33元。（假设每年初调整利率）
1.3项目贷款
1.3.1业务基本定义
项目贷款即项目融资，是70年代以后在经营国际业务的银行中发展起来的一项中长期国际融资方式。它是为某一特定项目的建设发放的、以该项目将来所能产生的现金流量为担保的一种国际信贷业务。
它是适应能源开发、资源开发和资金密集型等大型项目迅速发展的需要而产生的新型融资方式，其特点主要是：资金需求量大（往往高达数十亿美元），风险大。
项目融资的方式有两种：
1．无追索权的项目融资
无追索的项目融资也称为纯粹的项目融资，在这种融资方式下，贷款的还本付息完全依靠项目的经营效益。同时，贷款银行为保障自身的利益必须从该项目拥有的资产取得物权担保。如果该项目由于种种原因未能建成或经营失败，其资产或受益不足以清偿全部的贷款时，贷款银行无权向该项目的主办人追索。
2．有追索权的项目融资
除了以贷款项目的经营收益作为还款来源和取得物权担保外，贷款银行还要求有项目实体以外的第三方提供担保。贷款行有权向第三方担保人追索。但担保人承担债务的责任，以他们各自提供的担保金额为限，所以称为有限追索权的项目融资。
1.3.2重点要素说明
项目主办人
即项目的主管单位和部门，从组织上具有督导该项目计划落实的责任。贷款虽非根据主办人的保证而发放，但如果发生意外导致项目所创造的收入不足偿付债务时，主办人在法律上负有拿出部分资金用以偿债的责任。因此必须重视主办人的资信情况。
承办人（项目公司）
即项目公司，是项目主办人为工程项目筹资并经营该工程项目而成立的专门的独立的组织，具体负责项目计划的落实和经营。
保证人
保证人一般由信誉良好的本国中央银行、外国大银行或大公司担任。在项目融资交易中，贷款人往往要求保证人向其提供完工保证和偿债保证。
供应人
即向项目供应各种原材料和设备的厂家，他们在保证项目按时竣工中起到重要作用。承包人
指项目的设计和承包公司。它是项目技术成败的关键，其技术水平和资历声誉是贷款的重要因素之一。
官方保险机构
许多国家设立官方保险机构，承担一般商业保险公司不愿承担的商业、政治和外汇风险。银行等商业信贷机构向工程项目提供贷款，常以能否取得官方保险机构的信贷保险为先决条件，因此这些机构也是项目贷款的主要参与人。
受托人
大型工程项目一般都指定一个受托人，代表贷款人的利益设立托管帐户，负责直接保管从工程产品的购买人或设施用户处所收取的款项，用以偿还对贷款人的欠款，确保从工程项目的收益中拨出足够款项来清偿贷款以前，不让项目主办人动用这笔款项。
1.3.3业务完整进行过程（BOT项目融资）
BOT（Build-Operate-Transfer）项目融资私人投资者组成项目公司，从项目所在国政府获取“特许权协议”作为项目开发和安排融资的基础。
1、批准项目公司建设开发和经营项目，并给予使用土地，获取原材料等方面的便利条件。
2、政府按照固定价格购买项目产品（如发电项目）或政府担保项目可以获得最低收入。
3、在特许权协议终止时，政府以固定价格或无偿收回整个项目。融资安排中一般要求项目公司特许权协议的权益转让给贷款银团作为抵押，有时贷款银行要求政府提供一定的从属贷款或贷款担保作为融资的附加条件。
4、项目所在国政府为项目建设和经营提供一种特许权协议做为项目融资的信用保证基础。
5、由本国公司或外国公司作为项目的投资者和经营者筹集资金和建设基础设施项目，承担风险。
6、项目公司在特许期限内拥有、运营和维护这项设施，并通过收取使用费或服务费用或者服务费用，回收投资并取得合理的利润。特许期满后，这项基础设施的所有权无偿移交给政府。
运用BOT方式承建的工程一般都是大型资本、技术密集型项目，主要集中在市政、道路、交通、电力、通讯、环保等方面。
BOT的演化方式还有BOO（建设-经营-拥有），BOOT（建设-经营-拥有-转让），BLT（建设-租赁-转让），BTO（建造-转让-经营）等。
1.3.4业务举例（BTO）*
美国某市拟建城市地铁。经公开招标，跨国公司A公司中标，成为项目主办人。
A拿出一部分资金，专门为该项目的筹资和经营成立了一家新的项目公司B，并找到项目的使用人——本市某交通营运公司C，双方签定了为期20年的长期购买合同，并约定主要由地铁投入运营后的产生的收入偿还该项目贷款。
同时，A为该地铁项目向本国官方保险机构投保了信贷保险，然后A自身也提供担保，由项目公司B向银行X申请项目贷款。X进行项目评估后，同意提供贷款，于是牵头发动数家银行组成银团，共同为项目提供贷款。
B同寻找到的信誉良好的供应商以及技术过硬的承包人密切合作，共同设计、建设该城市地铁。3年后，地铁建设如期完工，交付项目使用人C。
地铁投入使用后，效益良好。产生的现金流优先用于分期偿还银团贷款；同时，项目主办人A也得到收入补偿其在项目建设期投入的资金并取得一定收益，项目使用人C也得到收入。
1.4银团贷款
1.4.1业务基本定义
银团贷款是由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。
银团贷款主要为投资大、期限长的大中型建设项目、重点企业的技改项目提供金额大、期限长的贷款。
1.4.2重点要素说明
牵头行
安排行
参加行
代理行
费用
管理费、承担费、代理行费、其他费用等由借款人承担。
1.5委托贷款（他人委托我行）
1.5.1业务基本定义
委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
这项业务属于中间业务。银行一方面和委托单位联系，一方面和借款单位联系，收益属委托单位，所有的风险也完全由委托单位承担。银行按照贷款金额的大小收取手续费，手续费率根据贷款金额确定。
1.6透支额度
1.6.1业务基本定义
透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵（质）押/担保情况，为客户在其银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限，容许客户根据资金需求在限额内透支，并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额。国内银行的存贷合一即属透支融资方式。
1.7银行承兑汇票贴现
1.7.1业务基本定义
银行承兑汇票贴现是指收款人或持票人在资金不足时，将未到期的银行承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余额支付给收款人的一项银行授信业务。票据一经贴现便归贴现银行所有，贴现银行到期可凭票直接向承兑银行收取票款。所以，票据贴现可以看作是银行以购买未到期银行承兑汇票的方式向企业发放贷款。
银行承兑汇票由于信誉较高，所以贴现率一般小于商业承兑汇票。
1.7.2重点要素说明
贴息
贴息=票面金额*贴现天数/360*贴现率
贴现天数
贴现日起到到期日前一天止。
净款
净款=票面金额-贴息
=票面金额*（1-贴现天数/360*贴现率）
1.7.3业务举例
某汇票于1996年7月30日出票，面额为15000元，并按年利率8%从出票日起息。该汇票为见票后6个月到期，付款银行于同年8月27日承兑该汇票，注明到期日为1997年2月27日。持票人于1996年9月19日向中国银行贴现该汇票，中行批准按10%的年利率贴现汇票。则：
汇票到期利息=15000*212/360*8%=706。67
票面金额=15000+706。67=15706。67
贴息=15706。67*161/360*10%=702。44
净款=15706。67-702。44=15004。23
对银行来说，相当于作了一笔事先扣除了利息的贷款；在银行资金紧张时，还可再贴现融资。对贴现者来说，可预先得到银行垫付的融资款项，加速公司资金周转，提高资金利用效率。
1.8商业承兑汇票贴现
1.8.1业务基本定义
商业承兑汇票贴现是指由商业企业承兑的汇票，其持票人在票据到期前为获取现款向银行贴付一定的利息所作的票据转让。商业承兑汇票的贴现率一般要高于银行承兑汇票。
对银行来说，相当于作了一笔贷款，且事先扣除了利息；如果汇票有货物背景，则还有货物抵押。在银行资金紧张时，还可再贴现融资。
1.9银行承兑汇票承兑
1.9.1业务基本定义
银行承兑汇票承兑是指由汇票持票人向银行提出申请，银行审查同意承兑后在汇票上写成“承兑”字样后交给持票人，或者银行可发承兑通知书给持票人，而正文汇票则不再交给持票人。承兑后汇票的承兑人成为主债务人。
1.9.2业务举例
买卖双方签定贸易合同，约定以汇票作为结算方式。为降低风险，汇票需经银行承兑。
卖方向买方发出汇票，买方审核确认后，向自己的开户行申请承兑该汇票，银行审查同意后予以承兑，并与申请人和保证人分别签订承兑合同和保证合同。
汇票到期前10天，银行向申请人（买方）和承兑保证人发出《银行承兑汇票到期缴款通知书》，提醒其在承兑汇票到期日前，保证其帐户有足够款项支付汇票款。买方将票款存入承兑银行，卖方委托其开户银行向承兑银行收取货款，其开户行通过联行清算委托划付手续把票款划到卖方帐下。
1.10楼宇按揭贷款额度
1.10.1业务基本定义
楼宇按揭贷款额度是由楼宇开发商为促进某楼盘的销售申请的一种总体授信额度，即由开发商向银行申请楼宇的基本按揭额度，而由购房人与银行实际核定、使用该按揭贷款额度购房。
1.10.2业务完整进行过程
1．发展商向银行提出楼宇按揭贷款额度申请。申请批准后双方签定《楼宇按揭贷款额度合作协议书》。
2．购房业主作为最终借款人向银行提出《楼宇按揭额度合作协议书》项下的按揭贷款申请。申请批准后，按贷款程序签署《楼宇按揭贷款合同》，并办理有关保险、公证与抵押登记手续。
1.11国内买方信贷
1.11.1业务基本定义
国内买方信贷是为支持国内商品买卖，促成交易的成功而开办的业务。具体方式为：购买货品的买方公司为借款方，出售货品的公司作为担保方，银行将贷款资金划入卖方帐户，作为买方支付的货款，买方公司在贷款期间逐步归还贷款，而由卖方公司负责催收。
1.11.2重点要素说明
贷款期限
根据买卖双方签订的购货协议确定，一般1至3年，最长不超过5年。
贷款金额
一般不超过买卖双方购销合同金额的70％，最高不超过85％。
主办行
卖方企业所在地省级分行。
协办行
卖方企业所在地省级分行。
经办行
买方企业所在地支行。
担保
由卖方提供连带责任保证，也可有第三者担保或者其他符合条件的担保。
1.11.3业务完整进行过程
1．买卖双方签订购销合同或框架协议，卖方直接向主办行、买方向当地经办行提交买方信贷需求、申请；
2．主办行将卖方企业买方信贷需求报总行，由总行对协办行下达项目建议书；经办行将企业买方信贷申请报协办行；
3．协办行根据总行的项目建议书对其授权范围内的项目依程序审批并报总行审定。属于总行审批权限的，由协办行将买方信贷申请及贷款调查报告报送总行，由总行组织评估和审查。总行审批后，将贷款总额度及执行计划下达协办行，同时抄送主办行；
4．协办行接到总行项目计划后，下达到经办行，由经办行与买方签订借款合同，办理贷款手续；
5．经办行审核买卖双方的购销合同及主办行传来的有关单证，根据买方的付款指令将款项汇至卖方在主办行的帐户。
1.11.4业务举例*
中国电信（北京）向某电子公司（深圳）购买大型数据传送设备一套，双方商定采用国内买方信贷的方式给电信提供融资。
买卖双方分别向当地中国银行分支行提出申请，经总行和协办行审查批准后，由该电子公司作担保，中国电信与中国银行当地支行（协办行）签订了为期2年的借款合同。
协办行根据电信的付款指令将款项汇至电子公司在深圳的主办行的帐户，作为电信为该套大型数据传送设备支付的货款。
电信在今后的2年内分期归还贷款本息，而由卖方的电子公司公司负责催收。
1.12贷款承诺
1.1
2.1业务基本定义
贷款承诺是银行与贷款企业签定的一种具有法律约束力的合约。规定在有效期内，只要符合一定条件，银行就要按约定的金额、利率等，随时准备满足客户借款需求。它在实现前不计入资产负债表，只在资产方加注；实现后才成为表内业务。
由于贷款承诺具有法律约束力，银行要为此承诺准备资金，这就使银行可用头寸的压力增加，银行付出了一定的成本，因此银行要收取一定数额的承诺费。贷款承诺协议还要明确贷款承诺的有效期。出具贷款承诺视同发放贷款，因此，贷款承诺的授权与贷款的授权一致，审批程序也一致。
1.1
2.2重点要素说明
承诺费率
一般来说，承诺费率是承诺额度的0.25—0.75%。
1.1
2.3业务完整进行过程
1．借款人向银行提出详细申请，并提供财物资料，银行分析客户的偿债能力，决定是否给予贷款承诺；
2．同意给予贷款承诺的客户，银行要同客户协商具体承诺的类型、额度、期限、承诺费标准、担保条件等，在达成一致的基础上签订协议；
3．借款人按合约规定支付佣金、偿还贷款本息。
1.1
2.4业务举例*
某空调生产企业拟在近期合适的时间进行技术改造，为到时能随时获得可用资金，于是相工行申请贷款承诺。
工行审批后同意承诺在今后1年内随时为该企业提供限额1000万以内的技改资金，该企业相应支付给工行0.5％的承诺费。
5个月后，企业正式开始技术改造，于是向工行提出放款申请，工行根据承诺实际发放了1000万的贷款，并约定贷款期限2年，还款方式为分期付息，一次还本。
1.13中间（表外）业务之对外担保
1.13.1业务基本定义
商业银行传统的中间业务包括结算业务、代理业务、信托业务（为客户进行信托资金和投资组合管理）、租赁业务（为客户出租设备）、银行卡业务、咨询业务等。
担保是由合同双方的第三者（担保人）应合同一方（委托人）的要求，向合同的另一方（受益人）出具书面担保，保证对委托人的债务或应履行的合同义务承担损失的赔偿责任。
银行的这种担保主要有3类：
1．投标保函；
2．履约担保和质量担保；
3．还款担保。
1.13.2业务举例
同银行保函。
2外币对公业务（国际业务）
2.1买方信贷
2.1.1业务基本定义
2.1.1.1进口买方信贷
进口买方信贷是本国银行为促进本国进口商进口产品，而作为国外出口商银行的转贷行，向本国进口商发放转贷款。（目前国内银行主要业务品种）
2.1.1.2出口买方信贷
出口买方信贷是本国银行为支持本国商品的出口向进口商或进口方银行提供的信贷，包括直接向进口商提供贷款和由进口方银行转贷两种。
2.1.2重点要素说明
买卖双方
进口买方信贷的贷款对象一般是国内进口商。
出口买方信贷的贷款对象一般是从中国进口商品的国外进口方（银行）。
出口买方信贷主要适用于支持我国进出口公司和出口企业出口国家允许的由中国制造的机电产品：成套设备、单机和其他机电产品。贷款所支持的出口设备应以我国制造的设备为主，其国产率成套设备应不低于70%，船舶不低于50%。
贷款金额
成套设备及其它机电产品的贷款金额不超过商务合同总价的85%，船舶不超过商务合同总价的80%。贷款金额中可包括适当比例的技术服务费、当地费用和第三国采购费用。
币种
贷款国货币、美元、日元、港元或经银行同意的其他可自由兑换货币。
期限
出口买方信贷贷款期限的上限是自贷款协议签订之日起至还清贷款本息之日止，一般不超过十年。
收益点
进口买方信贷项下的费用一般主要有两项：
1、承担费：该费用自贷款协议签署之日至贷款全部支完为止，按贷款未支用余额计收，每半年支付一次。相当于额度占用费。
2、管理费：该费用按贷款金额一次性收取，一般在贷款协议签署之后三十天之内支付。
出口买方信贷另有贷款本息收入。
2.1.3业务的完整进行过程
出口买方信贷和进口买方信贷事实上是一笔买方信贷的两个方面。出口商为了促进商品出口，向本国银行申请买方信贷，给进口商提供购买商品的资金融通。但由于双方处于不同国家，进口国银行对出口商的资信情况难以把握，因此为了降低风险，出口国银行一般会委托本行在进口国的分支行或与本行有业务往来的进口国银行发放贷款给进口商。
商业银行经营模式论商业银行的经营模式 商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。 混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。 而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。 这两种经营模式各有利弊：分业经营模式以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险，它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险，从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进行专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理，促进金融监管的专业化分工，明确监管职责，提高监管效能。 混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模 式所缺乏的某些优势。第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市场变化的适应性。一方面从市场营销优势看，它可提供“一揽子”金融服务，从而迅速满足客户需求，使客户享受到整体服务和综合定价的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产品。有利于与客户建立密切的联系。另一方面，从市场收益优势看。混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水平，集中向优势业务倾斜，提高收入来源，保证整体赢利能力。第二，由于商业银行的业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率;第三，降低银行风险。混业经营的银行能比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况，从而
银行业务品种汇总 1人民币对公业务 1.1短期流动资金贷款 1.1.1业务基本定义 短期流动资金贷款是指期限在1年以下的贷款，是银行为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。 这种贷款的特点是贷款期限短（一般为三个月至一年）、周转性较强，融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款。 1.1.2业务完整进行过程 1、借款人向银行提供贷款申请报告及有关贷款申请材料； 2、公司业务处受理客户贷款申请后，将于受理日起规定工作日（一般为7个）内作出 是否受理的答复，并将结果知会客户； 3、银行审批同意贷款后，通知借款人签订借款合同、担保合同等法律文件； 4、根据合同缴纳印花税； 5、办理有关合同公证、抵押登记等手续； 6、办理开户及用款手续。 1.1.3业务举例* 浙江某食品加工厂即将进入生产旺季，需要准备大量成品以备旺季销售。由于要大量购进原料，而流动资金头寸又不足，因此急需短期融资。 该厂以存货作抵押，向当地工商银行支行申请10万元，为期3个月的短期流动资金贷款。工行调查后同意贷款，并于2000年5月31日一次性放款10万元，约定固定月利率为5‰，到期一次性还本付息。 该厂将资金投入生产，并很快在旺季销售中回笼了资金。8月底如期还款，一次性付清本息共计：100000*（1+5‰）3=101507。52元。
1.2中期流动资金贷款 1.2.1业务基本定义 中期流动资金贷款是指期限在1年以上、3年以下的贷款。主要用于工商及农业企业的设备更新改造。 1.2.2重点要素说明 贷款期限 中期流动资金期限为1—3年。 中长期贷款期限则根据借款的实际用途及借款人的还款资金来源情况协商确定，一般为1—7年，最长不超过15年。 贷款利率 按中国人民银行公布的同档次利率执行，多实行一年一定。 担保 由借款人提供财产抵（质）押、由有实力的第三者提供连带责任保证或财产抵（质）押。 1.2.3业务举例* 江苏某机械厂拟进行生产线技术改造，计划2年完成。由于缺乏技改资金，以厂方作抵押，向当地工商银行申请100万，为期2年的中期流动资金贷款。 工行研究后同意发放。于1999年1月1日一次性放款100万元，约定基准月利率4‰，按年浮动，到期一次性还款。1年后利率调整为4。5‰。 该厂技改完成后，于2001年1月1日一次性还清本息共计：1000000*（1+4‰）12*（1+4。5‰）12=1107143。33元。（假设每年初调整利率） 1.3项目贷款 1.3.1业务基本定义 项目贷款即项目融资，是70年代以后在经营国际业务的银行中发展起来的一项中长期国际融资方式。它是为某一特定项目的建设发放的、以该项目将来所能产生的现金流量为担保的一种国际信贷业务。
中国工商银行网上银行商业模式分析一、战略目标 1、中国工商银行六年战略转型的主要成就 2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出： 其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。 2、中国工商银行新三年规划的战略框架 今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。 二、目标客户 向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务 三、产品、服务 1、个人金融服务例如：留学贷款等 2、企业金融服务例如：全球现金管理等 3、电子银行服务例如：手机银行等 4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等
[银行知识]：人民币储蓄业务种类介绍 手机免费访问https://www.doczj.com/doc/02802300.html,2005年09月08日17:22建设银行 查看评论根据存款期限不同，您可选择活期储蓄和定期储蓄两大品种： 活期储蓄是指不确定存期，您可随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。 活期储蓄开户和存取款的程序是这样的： 您在开户时，请填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条和现金交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给您存折；您若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码，或向经办人员提供两张印鉴卡片。 存取款时，仍按上述步骤进行。只是取款时所填写的凭条是取款凭条。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。 活期存款起存金额为一元，存款利率按人民银行规定的挂牌利率计算，请见利率表。 定期储蓄是您在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。 整存整取：指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续与
活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，您提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。具体利率标准请见利率表。 零存整取：指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储行为。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准请见利率表。 整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄机构商定。利息于期满结清时支付，具体利率标准请见利率表。 存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同，具体利率标准请见利率表。 定活两便：指您在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。其开户和支取均比照活期储蓄存款。实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。 通知存款：是指您不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。支取时银行按提前通知时间一天或七天确定利率并按实际存期计算利息.该存款起存金额为五万元，您一次或分次支取，分次支取后账户余额不得低于五万元. 中金在线声明：中金在线转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
核心业务系统 描述：银行核心业务系统主要功能模块包括：公用信息、凭证管理、现金出纳、柜员支持（机构管理和柜员管理）、总账会计、内部账管理、客户信息、活期存款、定期存款、外币兑换、同城票据交换、客户信贷额度管理、定期贷款、分期付款贷款、往来业务、资金清算、金融同业、结算、人行现代支付、外汇买卖业务、国债买卖、保管箱、租赁、股金管理、固定资产管理等。 一、核心系统背景 VisionBanking Suite Core是集团在总结二十余年银行应用系统集成经验的基础上，认真分析中国银行业未来面临的竞争形势，吸纳国外银行系统中先进的设计理念，推出的与国际完全接轨、功能完善、易学易用、扩充灵活、安全可靠的新一代银行核心业务系统。该系统覆盖了银行整个基础业务范围，有助于银行提供给客户更方便、快捷和贴身的“一站式”服务。 在VisionBanking Suite Core银行核心业务系统的开发中，集团将先进的系统设计思想、技术和国内、国际银行界先进的银行业务模式、管理方法结合在一起。系统采用先进的C-S-S三层体系结构，拥有强大、稳定的系统核心。 在全面覆盖传统银行业务的基础上，突出“金融产品”概念，银行可方便定制新的业务品种、产品组装或更改业务模式；系统整合了银行的业务服务渠道，方便银行增值服务范围的扩展，在无须更改系统内核的情况下方便实现与外部系统的互联互通。系统在深化“大集中” 、“大会计”、“一本帐”、“以客户为中心”、“综合柜员制”等成熟的设计思想的基础上，建立了从“客户”、“产品”到“服务” 、“渠道”的集约化经营管理模式，提供了真正的面向客户的服务模式，作到了为客户定制差别化的服务。从而实现了银行集中经营、规范业务、个性服务、丰富渠道、减少风险、辅助决策、降低成本的目标；系统设计严格遵守业务流程和会计核算分离原则，方便于系统快速部署和适应业务流程再造要求。 集团对核心业务系统的不断发展和完善就是以技术的进步来支持和推动银行业务的拓展，为银行的可持续性发展奠定了坚实的基础。 VisionBanking Core的系统实现原则满足了银行业务系统所要求的：先进性、实时性、可靠性、完整性、安全性、网络化、开放性、易扩展性、易维护性、易移植性。 二、系统功能说明
公司及个人信贷业务种类（银行） 目录 并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23
宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款 产品简介： 并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序： 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。
国际投资银行业向新型金融服务公司演变模式(DOC 10)
国际投资银行业向新型金融服务公司演变 【摘要】欧洲全能银行和美国金融控股公司通过提供全方位的金融服务，以其协同优势首次在国际范围内与传统独立投资银行展开了激烈竞争，对传统投资银行的经营模式和绩效构成了重大威胁。 在国际范围内，全能银行和金融控股公司对传统投资银行经营模式构成了重大挑战，同时资本市场动荡使得投资银行收益不稳定性和抗风险能力差的弱点深刻显现。撇开资本市场的周期性影响，金融业的长期发展趋势为投资银行的结构重组和价值定位提供了机遇，全球五家最大的独立投资银行都对自身的事业组合和组织结构作了重大调整，拓展了业务宽度和技术深度，改善了经营绩效和增强了竞争优势。 金融服务集团和独立投资银行的竞争格局 投资银行的核心价值定位与结构缺陷 商业银行、保险公司、投资银行(证券公司)以及养老基金和共同基金等。金融中介是将资金提供者和使用者联系起来的公司或其它经营者，它们的产出包括“生产”金融服务，及提供诸如风险评估、咨询、管理和分销之类的服务。按照所扮演的核心角色不同，每种金融中介都有其根本上的优势：商业银行集中在集聚资产、贷款和提供支付服务；保险公司承保风险、管理风险并为风险融资；投资银行承销债务和股权证券，提供并购交易咨询和证券经纪服务；养老基金和共同基金则通过投资于多样化的资产组合提供了一种为将来进行储蓄的手段。但是，为了应对外部环境和客户行为的变化，这些不
欧洲银行在大力发展中间业务和推进全球化的同时，爆发了一轮追求规模经济、范围经济的并购整合浪潮，这是欧洲的银行在全球内整合的标志。从事传统业务的小银行的重要性和数量都在不断下降，银行业市场回报率稳步上升，而大型全能银行的国际竞争力得到了提高。欧洲银行在整合中，通过并购辅以内部增长方式大力发展投资银行业务。例如，1995年荷兰国际集团(ING)收购了英国商人银行巴林银行，1997年又收购了美国投资银行Fuman Selz公司。1996年瑞士信贷(Credit Suisse)取得了瑞士信贷第一波士顿公司(CSFB)的全部股权。1998年11月30日德国第一大商业银行德意志银行(Deutsche Bank)收购了美国银行家信托(Banker Trust)，交易价值为102亿美元。1995年和1997年，瑞士银行(Swiss Bank)先后收购英国商人银行华宝银行(S.G. Warburg)和美国投资银行德威(Dillon Reed)；1997年12月瑞士银行与瑞士联合银行(Union Bank of Switzerland)合并后将其投资银行事业单位改称为瑞银华宝(SBC Warburg)；2000年瑞士银行收购了美国第四大私人证券经纪商普惠集团(Painewebber)，交易价值为165亿美元。2000年德国第二大商业银行德累斯顿银行以股票出资方式收购了华尔街著名投资银行克雷华特(Kleinwort Benson)。另外，法国安盛集团(AXA)也通过美国公平保险(Equitable)间接持有美国投资银行唐氏兄弟(Donaldson Lufkin & Jenrette, DLJ)。
中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款
信贷业务基本知识（一） 一、贷款的基本概念： 二、贷款的基本种类： 三、贷款的对象及条件 四、《贷款通则》对借款人的限制： 五、贷款担保的基本概念、方式： 六、保证担保的方式，保证担保的范围： 七、抵押担保的基本概念，哪些可以作为抵押物，抵押率的确定： 八、质押担保的概念，哪些可以作为质押物，质押率的确定。 九、“抵押”和“质押”的区别 十、贷款利率知识： 十一、银行贷款一般管理 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。
二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营 贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用 并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可 以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责 成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具 有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 ①保证贷款，指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿 还贷款时，按约定的承担一般保证责任或负连带责任为前提而发放的贷款。 ②抵押贷款，指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为 抵押物发放的贷款。 ③质押贷款，指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权 利作为质押物发放的贷款。 票据贴现，指借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率， 扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式，票据到期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。这是一种风险比较小的贷款，只要企业有合格的票据均可用于贴现。 4、个人贷款的主要品种有：个人住房贷款、个人商用房贷款、个人工程机 械贷款、个人汽车贷款、个人助业贷款、个人综合消费贷款等 三、贷款的对象及条件：
投行与资管业务联动：商业银行转型新动力 2015年一季度几家大型银行的季报显示，净利润增速大多不及1.5%，仅有建设银行达到了1.83%。由于商业银行经营具有顺周期性，这反映了国内经济下行过程中银行资产增速放缓，信贷资产风险上升，银行计提拨备增加等对利润增长引起的扰动。可以预估的是，随着利率市场化的推进，存款保险制度实施等因素叠加，大型银行资产端的增长已经处于短期的顶部区域，前几年利润两位数的增长已经难以出现，利润增速还可能进一步放缓。当前股市持续发力，促使居民部门的财富管理意识大大觉醒，即便今年以来两次降息下调了存贷款基准利率，中央银行货币政策事实上的宽松并没有降低资金市场的成本，大型银行负债端的成本仍然在趋势性上升，而资产端的收益继续受到挤压。两难困境之下，商业银行的投资银行业务作为具有广袤前景的新兴战略性业务，承担银行未来发展转型的重任势必在情理之中。 商业银行投行业务与资管业务结合 一定意义上，商业银行投资银行业务衍生于信贷业务，主要承担为客户进行融资的任务。资产管理业务则通过对客户委托的资金进行资产配置和投资管理，实现资金的保值增值，主要着眼于为客户进行投资理财。投资银行和资产管理业务联合起来即体现出商业银行的投融资管理能力，一方务实另一方相对务虚，但最终都对实体经济和国
民经济贡献巨大。考虑到两项业务很大程度上是商业银行的蓝海业务，两者的融合协同发展就显得特别重要。 组织机构设置有统有分，体现出不同银行的理念思维。目前国内商业银行对于投资银行部门和资产管理部门实行不同的机构设置方式，有的是两个部门设置为一体，这种模式以建设银行和中国银行为代表。有的则将两个部门分开单独设置，或者将投行部放在公司业务部门下面成为二级部，这以工商银行为代表。机构一体化设置的银行，更多考虑发挥投资银行与资产管理业务互相支持、联动发展的优势。例如希望借助投资银行业务的历史渊源，支持资管业务的做强壮大。而分开设置的银行则更多关注发挥传统公司金融业务的特点，借之以维护重要的客户关系。 例如有客户是银行的重要存贷结算大客户，给这些客户充当投融资方面的财务顾问，负责承销支持其发行的债券，可以促进银企关系进一步紧密，这里的投行业务更多的是作为一种维系客户的手段在使用。但总的来说，投行和资管部门不同的组织机构设置模式，实际上体现的是银行发展战略和业务逻辑。究竟是积极布局新兴战略性业务，还是继续集中支持传统业务做大做强，依据的是各家银行的业务传承、形势判断和未来的业务策略。 投行业务范围仍受限制，业务联动需要积极实践。
商业银行盈利模式 摘要：我国商业银行非传统业务的发展条件与发达国家相比还有着较大的差距，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期积累渐进的过程。这些因素的不断变化会对商银行的发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件限制过快的发展，始终保持与外部条件的同步向前。 关键词：盈利模式创新能力发展方向 商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统领域都齐头并进，也没有一家银行有能在同时所有的非传统业务领域处于领先。因此，在判定发展那种非传统业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或者几种非传统业务进行重点投入和发展，而不是盲目的随大流，以致出现一窝蜂现象。 我国商业银行模式主要有两种，一种是传统的利差为主导的盈利模式，一种是非传统的盈利模式。 一、传统盈利模式 我国商业银行还停留在利差主导的盈利模式下，通过低价吸收公众存款以高价贷款，获得中间利差方式进行盈利。这种盈利模式主要依靠存贷资产规模的扩张来实现，需占用过多资本，因此银行十分关注信贷，除此之外提供的中间业务较少，银行之间的差异性不大。我国银行这种盈利模式的存在依存于利率管制下的国内金融市场。中间业务相对落后，利息收入所占比重过于庞大，已经与国际银行发展趋势不相适应。近年来商业银行自身也充分意识到了转型的重要性，体现在中间业务收入在总收入中占得比重逐渐加大及银行的方针政策中。随着我国市场的开放，存贷利差必将逐渐缩小，盈利模式转型刻不容缓。但近年来我国商
1负债业务 存款业务、借款业务 2资产业务 贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务 交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负 债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。 存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。 资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业 银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资 金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清 算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。 本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务 商业银行的负债主要由存款和借款构成。 存款包括人民币存款和外币存款两大类。 人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。 借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券
谈券商经纪业务模式的转型思路 内容摘要:形成于政府政策和行业壁垒保护下的我国券商经纪业务经营模式不仅自身存在很多问题,而且在新形势下还面临诸多挑战,从而使我国券商经营步履维艰,并陷入连续几年行业整体亏损的极端困境。因此,券商要走出经营困境,必须积极对现有的经纪业务经营模式进行转型与创新的对策 关键词:经纪业务经营模式转型与创新 证券经纪业务是我国券商的主要业务,也是我国券商的核心收入来源。据统计,2001—2004年经纪业务收入(包括佣金收入和息差收入)占券商总收入的比重分别是62%、59%、82%、90%。因此,券商经纪业务经营模式的构建是否科学、合理,是否与其经营环境相适应,关系到券商盈利的高低甚至关系到其生死存亡。 然而,对于我国来说,券商在长期的政府政策保护和行业垄断下形成的经纪业务经营模式存在很多问题,而且在新形势下还面临诸多挑战,从而使得我国券商经营步履维艰,并陷入连续几年行业整体亏损的极端困境。因此,分析我国券商经纪业务经营模式存在的问题、面临的挑战及其如何转型与创新是目前我国证券业急需解决的重要课题。 我国券商经纪业务经营模式存在的问题 我国券商经纪业务模式总的来说是一种营业部模式,有的学者也把此叫做通道模式。之所以说是一种营业部模式,是因为其经纪业务主要是通过证券营业部进行的;之所以又叫做通道模式,是因为我国券商的经纪业务主
要是为投资者提供交易通道。然而这种模式是在长期的政府政策保护和行业垄断下形成的,其问题如果说是在过去高度垄断、政府倍加呵护的环境下有所掩盖的话,则在证券市场日益市场化、国际化、金融混业经营的形势下,暴露无遗,其主要表现在: 粗放式经营,成本高 在过去的高佣金政策和行业壁垒的保护下,证券公司只要能够开设代理证券买卖的证券营业部,就能为其带来丰厚的利润。因此,券商增加收入和利润的主要手段就是靠广设营业网点。在这样一种经营理念下,券商的营业网点越来越多。 到2004年,我国券商的证券营业部达到 3700多家,营业网点的增加必然增加人员、硬件、管理等相关要素的投入,从而导致经营成本的提高。据业内人士估计,我国平均每家营业部的年费用支出约550万元。 依靠政策生存,自生能力弱 券商经纪业务从理论和西方投资银行的实践来看,主要可分为三类:一是代理买卖业务,即收取佣金;二是为客户提供与其交易相关的投资咨询业务,即收取服务费用;三是为客户提供高层次的代客理财服务和资产管理服务,即收取服务费用。 我国券商目前从事的经纪业务主要是低层次的代理买卖业务,经纪业务收入主要是佣金收入,因而券商经纪业务模式又称为佣金模式。这种代理买卖业务又叫通道业务,即券商为客户提供买卖通道而进行的业务。在过去由于严格的行业准入制度,这种通道是政府给予的,是一种垄断资源,券商仅靠这种垄断资源就能获高额垄断利润,他们不必、也没有自主性去开拓
供应链金融--银行业务品种汇编 第一篇供应链金融的概述 (2) 一、供应链金融的概念和涵 (2) 二、供应链金融的研究 (2) 三、中国供应链金融发展现状 (4) 四、供应链金融的好处 (4) 第二篇供应链金融-银行业务品种汇编 (5) 一、工商银行 (5) 二、农业银行 (10) 三、中国银行 (14) 四、建设银行 (21) 五、交通银行 (26) 六、银行 (32) 七、招商银行 (36) 八、发展银行 (39) 九、广发银行 (67) 十、兴业银行 (78) 十一、光大银行 (86) 十二、华夏银行 (100) 十三、浦发银行 (103) 十四、民生银行 (108) 十五、银行 (113) 十六、平安银行 (118) 十七、渤海银行 (124) 十八、包商银行 (129) 十九、中国邮政储蓄银行 (133) 二十、徽商银行 (138) 二十一、天津银行 (144) 二十二、银行 (166) 二十三、恒丰银行 (172) 二十四、银行 (178) 二十五、银行 (183) 二十六、银行 (186) 二十七、银行 (195) 二十八、银行 (203) 二十九、齐鲁银行 (206) 三十、银行 (210)
第一篇供应链金融的概述 一、供应链金融的概念和涵 概念 供应链金融（Supply Chain Finance）,SCF,是商业银行信贷业务的一个专业领域（银行层面），也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道（企业侧面）。 指银行向客户 （核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存活融资服务。（简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。）以上定义与传统的保理业务及货押业务（动产及货权抵/质押授信）非常接近。但有明显区别，即保理和货押只是简单的贸易融资产品，而供应链金融是核心企业与银行间达成的，一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。 涵 《欧洲货币》杂志将供应链金融形容为近年来“银行交易性业务中最热门的话题”。一项调查显示，供应链融资是国际性银行2007年度流动资金贷款领域最重要的业务增长点。在肇始于次贷问题的金融危机中，供应链金融在西方银行业的信贷紧缩大背景下一枝独秀，高速增长的态势依然。 一般来说，一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业，难以从银行融资，结果最后造成资金链十分紧，整个供应链出现失衡。“供应链金融”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。在“供应链金融”的融资模式下，处在供应链上的企业一旦获得银行的支持，资金这一“脐血”注入配套企业，也就等于进入了供应链，从而可以激活整个“链条”的运转；而且借助银行信用的支持，还为中小企业赢得了更多的商机。 二、供应链金融的研究 发展银行 中欧国际工商学院“供应链金融”课题组在广泛的实证研究基础之上，从系统论角度及多个分维度，对这一创新进行了专业化的经验梳理和理论建构。作为国最早系统开展供应链金融业务，并且在实践和理论领域一直遥遥领先于国同业的发展银行，被选取作为贯穿于整个研究的案例样本。根据该行披露，截至2007年12 月末，深发展存量贸易融资客户将近3000家，客户增幅同比达52.2%；贸易融资表外授信余额近800亿元，同比增幅38.92%，占全行公司业务授信的比例较年初提高4.66 个百分点；贸易融资不良率被很好的控制在1%以下，迄今没有实际损失。
投资银行与商业银行之间存在着根本区别，各国对两者关系的处理也各不相同。综观各国投资银行的发展历程，其模式不外乎两种；其一是以美、日、英为代表的分离型模式；其二是以德国为代表的综合型模式。 分离型投资银行亦称分业经营型模式法律规定投资银行与商业银行在组织体制、业务经营和监管制度等方面相互分离、不得混合的管理和发展模式，也就是是指商业银行和投资银行在经营业务方面有严格的界限,各金融机构实行分业经营、分业管理的经营模式。典型的国家是20世纪90年代以前的美国、英国、日本和现阶段的中国。 分离型模式的最本质特点就是通过严格限制商业银行和投资银行的业务范围，从而有效地控制商业银行的风险，达到维护金融体系稳定的目的。 分业经营型投资银行运作模式的要点是： 1.明确规定商业银行不准经营股票发行与交易业务，投资银行不准经营信贷业务； 2.投资银行的经营活动集中由政府任命的证券监管部门监管，而商业银行的经营活动由中央银行监管。 分离型模式在上述三国实行了几十年之后，于80年代开始发生了重大变化，过去业务范围严格区分的分离体制已经严重弱化，投资银行和商业银行的业务界限已日渐模糊。 分离型模式的优点： 第一，能有效地降低整个金融体系运行的风险； 第二，有利于维护证券市场的“三公”原则；（公开、公平、公正） 第三，在一定程度上促进了金融业的专业化分工，凸现了投资银行与商业银行本源业务的实质性区别，使其能各司其职，充分利用各自的有限资源，来拓展自己的业务领域； 第四，分离型模式严格的分业经营，弱化了金融机构之间的竞争，客观上降低了金融机构因竞争被淘汰的概率，从而有助于金融体系的稳定。 分离型模式虽然有诸多优点，但在长期的运行过程中，其欠缺之处也暴露无遗。分离型模式最致命的缺陷就是它限制了银行的业务活动，从而制约了本国银行的发展壮大，严重影响和削弱了本国金融机构的竞争力。 混合型投资银行亦称混业经营模式是指在法律上允许同一家金融机构通过
商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），
作为银行表外融资的新型工具，信托受益权买入返售近几年已成为商业银行同业业务中广泛流行的操作模式。商业银行通过信托收益权买入返售的形式，将传统上属于资金业务的同业业务演变成了类贷款业务，这种类贷款业务与银行常规的贷款业务相比，有如下几个优势：（1）不纳入银行存贷比考核，存贷比考核的公式是贷款/一般存款，上限是75%，由于同业资产不体现在贷款额度中，这对于存贷比较高而信贷额度不足的股份制银行和城商行来说，吸引力明显；（2）根据2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，同业业务的风险权重为3个月以内20%、3个月以上25%，而常规贷款业务的风险权重很高，比如投向工商企业的，风险权重为100%；（3）这种类贷款业务中的同业负债无需缴纳准备金。 买入返售业务的基本操作模式是三方协议模式，这种模式中通常会出现甲、乙、丙三方，甲方一般是资金过桥方，乙方是实际出资方，丙方是提供信托受益权远期受让的兜底方，也常常是融资客户的授信银行。三方协议模式从2011年开始兴起，到2012年大发展，再到2013年的衍变和创新，走出了一条金融压抑下独具特色的同业创新之路。 模式一：抽屉协议暗保模式 抽屉协议暗保模式是最简单、最基础的操作模式，通常是B银行由于信贷额度或贷款政策限制，无法直接给自己的融资客户贷款时，找来一家A银行，让A银行用自己的资金设立单一信托为企业融资。这种模式下，B银行作为风险的真正兜底方，与A签订承诺函或担保函（暗保），承诺远期受让A银行持有的单一信托受益权或者基础资产。这里B银行有两种兜底方式，一种是B银行出资受让信托受益权，另一种是B银行直接收购针对融资客户的基础资产。 前一种方式的优点是银行不用在表内发放一笔贷款，不用真实占用企业的授信额度。但缺点有两个：（1）如果B银行用资金受让信托受益权，这样B银行成为信托受益人，但问题是信托计划并没有就此终止，信托到期时信托计划无法结束，就会发生信托贷款逾期，而信托逾期是需要向监管机构上报的；（2）很多银行的分行是不具备投资信托
信贷业务 信贷业务的法律性质 信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。 信贷程序 由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。 贷款种类 ①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。 ②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。 ③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。 贷款期限 商业银行的贷款期限分为三种：第一，短期贷款，期限在1年以内；第二，中期贷款，期限在1年以上，5年以内；第三，长期贷款，指期限超过5年的贷款。 借款合同 合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的约定借款的条件提供资金给借款方使用，借款方按约定的用途使用该资金，并按时偿还本息的协议。借款合同是确定银行和借款人权利义务的法律依据，其主要内容包括：贷款种类，借款用途，金额，利息，期限，还款资金来源及还款方式，保证条款，违约责任，双方当事人商定的其他条款。借款合同的内容相当于当事人之间的法律，任何一方违反任何一款都构成违约，都应承担相应的违约责任。