第5章火灾保险
一、名词解释
1．财产损失保险
答：财产损失保险是指以承保保险客户的财产物资损失危险为内容的各种保险业务的统称，是财产保险最传统的也是最广泛的业务来源。财产损失保险的业务体系包括：①各种火灾保险，如团体火灾保险、家庭财产保险等；②各种运输保险，如机动车辆保险、飞机保险、船舶保险、货物运输保险等；③各种工程保险，如建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等。财产损失保险的共同特征就是保险标的均属于实体标的，即各种看得见、摸得着的财产物资，但各种具体保险业务之间仍然存在着较多差异。
2．火灾保险
答：火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险具有以下特征：①火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保；②火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力，保险人可以因此对保险损失拒绝赔偿；③火灾保险的保险标的十分繁杂，与其他保险业务相比，火灾保险的保单承保的内容包括多项标的，而其他保险的保险标的的结构比较单纯。
3．财产保险基本险
答：财产保险基本险是指以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。财产保险基本险承担的保险责任有：①火灾。指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。②雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击两种。③爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。④飞行物体和空中运行物体的坠落。如果该项责任涉及到第三者的责任，则保险人可以先赔后追，即依法行使代位追偿权。⑤被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。⑥必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。
4．财产保险综合险
答：财产保险综合险是指承保火灾、雷击、爆炸、空中运行物体坠落等风险的财产保险，是团体火灾保险业务的主要险种之一。它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有所扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落。其除外责任即是火灾保险的一般除外责任。
5．家庭财产两全保险
答：家庭财产两全保险是以城乡居民家庭财产为承保对象，兼有补偿保险事故经济损失和保险期满给付金额双重性质的财产保险。家庭财产两全保险是在普通家庭财产保险的基础
上衍生的一种家庭财产保险业务。与普通家庭财产保险相比，家庭财产两全险不仅具有保险的功能，亦兼具到期还本的功能，即被保险人向保险人交付保险储金，保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入；当保险期满时，无论是否发生过保险事故或是否进行过保险赔偿，其本金均须返还给被保险人。此外，其他内容均与家庭财产保险相同。
6．还本家庭财产保险
答：还本家庭财产保险是兼具家庭财产保险和满期还本双重性质的家庭财产保险业务。它是在普通家财险的基础上产生的又一种家财险险种。与普通家庭财产保险相比较，还本家庭财产险在保险范围、保险责任、保险赔偿方式等方面均与普通家庭财产险相似，但又具有如下明显的特点：①以保户储金所生利息抵充保险费；②期满退回保险储金；③保险责任期限较长。
7．特约可保财产
答：特约可保财产是指必须经过保险双方的特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。这种特别约定包含两层含义：一是取消保险单中对该特约可保财产的除外不保；二是将该项目纳入可保财产范围。团体火灾保险中的特约可保财产包括：①市场价格变化大、保险金额难以确定的财产。如金银、珠宝等。②价值高、危险较特别的财产。如堤堰、水闸等，这些财产虽不易遭受火灾并导致损失，但有洪水、地震等危险却往往造成巨额损失。因此，保险人一般将其列为特约可保财产范畴。③危险大，需要提高费率的财产。如矿井、矿坑内的设备和物资等。
8．赔偿限额
答：赔偿限额是指一张保险单所能提供的最高赔偿金额。赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：①每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。②保险期内累计的赔偿限额，也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。③在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。
二、简答题
1．财产保险的保险价值和保险金额有什么关系？
答：（1）保险价值与保险金额的含义
①保险价值的含义
保险价值是保险标的在某一特定时期内（或时点）用货币估算的经济价值。保险价值是财产保险合同的特有概念，它是确定保险金额与赔偿计算的依据。确定保险价值的方式一般有两种：一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定，即由双方当事人在订立保险合同时，在合同中约定。二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。依照第一种方式订立的保险合同称为定值保险：依照第二种方式订立的保险合同称为不定值保险。
②保险金额的含义
保险金额是指保险人在保险合同中承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。
（2）保险价值与保险金额的关系
财产保险的保险金额是根据保险标的的保险价值来确定的，一般作为保险人对受损标的最高的赔偿额度，以及施救费用的最高赔偿额度，也是保险人计算保险费的依据之一。除合
同另有约定外，保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔偿责任的最高限额。保险价值等于保险金额是足额保险，保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿。保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。
2．财产保险的基本赔偿方式有哪些？
答：财产保险有三种基本的赔偿方式，依据不同的赔偿方式计算的赔偿金额是不相同的，保险单上要对赔偿方式做具体的规定。
（1）比例责任赔偿方式
这种赔偿方式的特点是按保险标的的保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。其计算公式如下：
赔偿金额＝损失金额×保险金额/保险价值
（注：保险金额不得大于保险价值）
从以上公式可以看出，当保险金额等于保险价值（足额保险）时，赔偿金额等于损失金额；当保险金额大于保险价值（超额保险）时，赔偿金额不能按此公式计算，赔偿金额仍然等于损失金额。因此，该赔偿方式只在不足额保险中采用，被保险人的未保部分视为自保，保险人只负投保部分的保险责任，体现了权利义务对等的原则。
（2）第一危险责任赔偿方式
这种赔偿方式的特点是在保险金额范围内，赔偿金额等于损失金额。也就是说被保险人在保险金额范围内的损失，能够全部从保险人处获得赔偿。其计算公式为：赔偿金额＝损失金额
（注：赔偿会额不得大于保险金额）
（3）免责限度赔偿方式
这种赔偿方式为：事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），在规定免责限度内的损失，保险人不负赔偿责任；只有损失超过免责限度时，保险人才承担赔偿责任。以免赔率为例，又分为相对免赔率和绝对免赔率。
①相对免赔率是指保险标的的损失率超过保险单上规定的免赔率时，保险人按实际损失不做扣除的赔偿。其公式如下：
赔偿金额＝保险金额×损失率
（注：损失率必须大于免赔率）相对免赔率主要用于减少因零星的小额赔款而必须办理的理赔手续，以节省费用。
②绝对免赔率是指当保险标的的损失率超过保险单上规定的免赔率时，保险人仅就超过免赔率的那部分进行赔偿。其公式如下：
赔偿金额＝保险金额×（损失率－免赔率）
（注：损失率必须大于免赔率）
绝对免赔率主要用于货物运输保险和工程保险等险种。保险人对于由正常途耗或自然损耗而非灾害事故所导致的损失不应承担赔偿责任，被保险人自己承担一定的损失，有利于增强其防灾责任感。
3．简述火灾保险的保险标的和保险风险。
答：（1）火灾保险的概念
火灾保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产因保险事故的发生而受损的经济赔偿责任的一种财产损失保险。我国的火灾保险业务按照投保主体不同分为企业财产保险与家庭财产保险。
《保险学》第一次在线作业 单选题 (共40道题) 展开 收起 1.（ 2.5分）风险最基本的特征是( )。 ?A、纯粹性 ?B、可测性 ?C、分散性 ?D、不确定性 我的答案：D 此题得分：2.5分 2.（2.5分）风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系是( )。 ?A、三者共同构成风险要素 ?B、风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可能性，风险事故发生造成风险损失 ?C、共同构成一个损失暴露单位 ?D、形成风险状态 我的答案：B 此题得分：2.5分 3.（2.5分）风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失（）的条件。 ?A、增加 ?B、减少 ?C、不变 ?D、变化 我的答案：A 此题得分：2.5分 4.（2.5分）风险管理是一门新兴的管理科学，具有( )等职能。 ?A、计划、协调、管理 ?B、协调、管理、控制 ?C、计划、组织、指挥、控制 ?D、计划、协调、组织、决策 我的答案：C 此题得分：2.5分 5.（2.5分）风险管理的目标是( )。 ?A、以最小成本获取最大的安全保障 ?B、以最小成本获取最大利润
?C、以最小成本达到最优发展途径 ?D、解决自身面临的风险问题 我的答案：A 此题得分：2.5分 6.（2.5分）保险与储蓄的相同之处是( )。 ?A、以现在的积累解决将来的需要 ?B、以将来的积累解决现在的需要 ?C、都属于自助行为 ?D、受益期相同 我的答案：A 此题得分：2.5分 7.（2.5分）纯粹风险是指( )。 ?A、既有损失机会，又有获利可能的风险 ?B、只有获利可能而无损失机会的风险 ?C、只有损失可能而无获利机会的风险 ?D、有导致重大损失可能的风险 我的答案：C 此题得分：2.5分 8.（2.5分）下列属于纯粹风险的是( )。 ?A、汇率变动风险 ?B、外汇管制风险 ?C、地震风险 ?D、政府没收风险 我的答案：C 此题得分：2.5分 9.（2.5分）风险产生及后果方面，只与特定的人或部门相关的风险，称为( )。 ?A、基本风险 ?B、财产风险 ?C、特定风险 ?D、责任风险 我的答案：C 此题得分：2.5分 10.（2.5分）人寿保险的基本职能是( )。 ?A、补偿损失 ?B、给付保险金 ?C、防灾防损 ?D、融通资金
2010年秋《保险学原理》第一、二次作业讲解 本学期第一次作业共给出了20个题目，都是单选题。参加在线答题的同学共有246人次，不及格的有8人，及格率达到 96%以上。出现问题最多的主要集中在以下一些问题，下面我们对这些问题给予简要分析： 1．出口信用保险及汇率变动问题。 出口信用保险，也叫出口信贷保险，是各国政府为提高本国产品的国际竞争力，推动本国的出口贸易，保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全，促进经济发展，以国家财政为后盾，为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施，属于非营利性的保险业务，是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充。是世界贸易组织补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口的政策手段。目前，全球贸易额的12％～15％是在出口信用保险的支持下实现的，有的国家的出口信用保险机构提供的各种出口信用保险保额甚至超过其本国当年出口总额 的三分之一。 通过国家设立的出口信用保险机构承保企业的收汇风险、补偿企业的收汇损失，可以保障企业经营的稳定性，使企业可以运用更加灵活的贸易手段参与国际竞争，不断开拓新客户、占领新市场。 在出口信用保险中，对于汇率变动引起的风险，保险公司一般不予承保。 2. 财产保险与可保财产的关系问题。 可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保。 在企业财产保险中土地、矿藏、道路都不是可保财产，在这里只有账外或已摊销财产能作为可保财产。 3．最早使用的分保方式是哪一种？ 首先让我们了解一下什么叫分保？分保方式有哪些？ 再保险又称分保，是分担保险人风险责任的保险。保险人承保业务后，将承受风险的一部分或全部分给其他保险人，以便分散责任，保证业务经营的稳定性。由于这种风险转移方式实际上是保险的再一次保险，故被称为再保险。再保险萌芽于海上保险。世界上第一家专业再保险公司是1852年在德国科隆成立的科隆再保险公司。 再保险的具体形式，可以分为比例再保险和非比例再保险两类。 临时分保是指保险人有分保需要是，临时同分保接受人达成协议的再保险行为，故又称为选择性再保险或自原再保险，也就是说，保险人对某一风险，是否安排分保，自留额多大，分出额多大，分保条件等具体要求，完全由保险人视风险特点和自身的财务能力，以及接受公司的有关情况等而定。保险人以一张保险单或一个危险单位为基础，逐笔与再保险人洽谈，再保险人根据风险的承保情况，如风险的性质、责任大小、与保险人的关系等因素，确定其
1．徐某购得新车一辆，并在保险公司办理了财产保险，保险价值8万元。某日，其车停在楼前车位内被其邻居贺某倒车时撞坏，损失1万元，徐某碍于邻里情面，放弃了赔偿的请求，并找到了保险公司要求保险公司赔偿其损失。对此，保险公司的正确做法是( A )。 A．不承担赔偿责任 B．承担赔偿责任之后向贺某追偿 C．要求徐某先向贺某请求赔偿，贺某无力承担的部分，保险公司承担赔偿责任 D．不承担赔偿责任，但应退还已收取的保险费 2．某国有企业于1999年1月就企业的厂房和设备向甲保险公司投保了财产保险，保险金额100万元，系足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了足额保险。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家保险公司知悉重复保险的情况，应( C )。 A．甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B．甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元 C．甲、乙两家保险公司各赔偿实际损失的一半，即各赔45万元 D．乙保险公司承保后，甲保险公司的承保失去意义，由乙保险公司赔偿90万元的损失 3.某企业财产价值200万元，投保时保了100万元。在一次电路短线所致火灾事件中，实际遭受损失为190万元，企业为保护和抢救财产支出费用20万元，为确认保险责任范围内的损失交付的估价费用为4万元，为此保险公司应向企业赔付( D )万元。 A．124 B．112 C．107 D．100 4．在财产保险合同中，如果保险金额超过保险标的的保险价值，'则（D ）A．该保险合同无效 B．如果投保人有恶意或过失，该合同无效 C．按保险欺诈处理 D．超过保险价值的部分无效 5．盗抢险是家庭财产保险最为普遍的一种附加险。一般来说，保险人负责赔偿的盗窃损失是( A )。 A．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，3个月未能破案 B．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，6个月未能破案
保险学第三次作业附带答案 复习： ●机动车辆保险的赔偿 ●（一）车辆损失的赔偿 ●1、全部损失。是指保险车辆在保险事故中发生整体毁损或受损严重失去修复价值， 或保险车辆的修复费用达到出险当时的实际价值，而形成实际全部损失或推定全损。 确定车辆实际价值： （1）折旧法：按出险当时的同类型车辆的新车购置价减去该车使用年限折旧金额后的价值。 （2）参考交易价：按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。 ①当保险金额＞车辆出险当时的实际价值（超额保险，超出部分无效）： 赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率） ②当保险金额≤车辆出险当时的实际价值的实际价值 赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率） 第一题：2000年12月22日，湖北某个体经营者周某以13.2万元的价格从二手车市场购买一辆蓝鸟牌轿车，而后向保险公司投保机动车辆损失险、附加盗抢险，投保总额48万元，其中以新车购置价36万元作为机动车辆损失险的保险金额，共交纳保险费16335.40元。次年7月22日周某驾车行驶途中车辆突然起火烧毁，经鉴定起火原因为油箱与路面障碍物摩擦碰撞，造成油箱破损漏油，遇火星起火，车体全部烧毁，车辆报废。保险公司同意按照旧车价格赔付，周某不服，向法院提起诉讼。 解：此次事故属于车辆损失险范围内非碰撞责任中的意外事故，是保险公司责任范围内的事故，保险公司应承担赔偿责任。 由于本次事故不涉及与第三方有关的损害赔偿，是单方事故，因此事故责任比例是100%，同时适合20%的免赔率。 由于车辆发生全损，并且保险金额大于发生事故时车辆的实际价值（超额保险），因此， 赔款=13.2×100%×（1－20%）=10.56万元 复习： 2、部分损失。是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。 ①保险车辆的保险金额按新车购置价投保时，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。 赔款=（实际修复费用－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款。赔款=（实际修复费用－残值）×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×（1－免赔率） 第二题：一辆投保非营业用车车辆损失险的车辆在保险期间发生保险事故，新车购置价为135 000元，保险金额为121 500元，实际价值为108 000元，驾驶员承担全部责任，依条款规定承担15%的免赔率，车辆修理费用为7300元，残值为40元。 解：赔款=（实际修理费用－残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1 －免
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
《保险学》作业 第一讲风险与保险习题 一、判断题 １．损失管理包括减损和防损，前者是为了减少损失发生的频率，后者是为了降低损失的程度。 ( × ) ２．二元说认为保险合同是以给付一定金额和损失赔偿的合同。 (× ) ３．风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险是可保风险。 ( ×) ４．保险是以对价为基础，高度体现互助合作的合同行为；救济是单方面的施舍行为。( √) 二、名词解释 １．风险 答：风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。 ２．静态风险 答：静态风险是指在社会经济正常的情况下，由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或过失行为而招致的风险。 ３．责任风险 答：责任风险是指由于当事人的过失或侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及当事人未履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。４．保险 答：首先，保险属于经济范畴。其次，从法学角度看，保险是一种合同行为，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。其三，从风险管理的角度看，保险是一种风险转移机制。 三、简答题 １．简述给个人和经济单位造成财务困难和经济没有保障的主要纯粹风险。 答：给个人和经济单位造成财务困难和经济没有保障的主要纯粹风险有以下3种： 1）人身风险。包括未老身故、老年、疾病、失业或待业。 2）财产风险。与财产风险相联系的损失有直接损失、间接损失和额外的费用开支。 3）责任风险。按照法律规定，如果一个人的过失行为造成他人伤亡或财产损失，过失人必须负有法律上的损害赔偿责任。 ２．简述可保风险的条件。 答：保险人一般承保纯粹风险，然而并非所有的纯粹风险都具有可保性。可保的风险要满足下列条件： 1）风险是纯粹风险而非投机风险 2）风险事故的发生事意外的，但风险损失本身是可以确定的 3）风险损失幅度必须在一适当的范围内 4）大量独立的同质风险单位存在 ３．从经济和法律的角度解释保险的含义。 答：从经济角度看，保险是集合同质风险单位以分摊损失的一种经济制度，其手段是集合大量同质风险单位，其作用是损失的分摊，其目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定。 从法律角度看，保险是一种合同行为，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ４．比较保险与赌博、储蓄的异同。 保险与储蓄都是用现金剩余做准备，以应付将来的经济需要，但他们在技术原理等方面有本质性的不同。
郑州大学现代远程教育《保险学》作业（一）名词解释（每题4分，共20分）。 1. 定值保险：是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。 2. 再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 3. 弃权和禁止反言：是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 4. 可保利益：是投保人或被保险人对保险标的所拥有的某种合法的经济权力或利益。这种利益，在海上运输货物保险中具体体现为被保险人对保险标的（如货物、运费、保费、佣金、预期利益等）享有所有权或承担某种经济风险和责任，被保险人会因为保险标的的安全或按期抵达而获益，或因该标的发生灭失或损毁而蒙受损害或承担责任。 5?保险公估人：是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。 公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。 （二）简述题（每题10分，共50分）。 1. 试述代位求偿与委付的区别。 答：委付和代位都是保险人接受权利转移后而采取的一种法律行为。但委付与代位是两种不同性质的法律行为，它们的主要区别在以下三方面：委付适用于推定全损；而代位适用于全部损失或部分损失；委付转让的是保险标的之所有权及其他有关的权利和义务；而代位是向第三者追偿的权利；委付是保险人取得保险标的之所有权后，向被保险人支付保险赔款；而代位是以保险人向被保险人支付赔偿为前提。
精品文档 2014-2015学年第一学期期末《保险学》大作业 案例分析1： 王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。 2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。请详细说明保险公司到底应该将这笔保险金支付给谁呢？并说明理论依据。 答：（1）王某要求给付保险金的请求不合理。因为在人身保险合同中，又被保险人指定的受益人享有保险金请求权，本案中，受益人不是王某，故王某无权请求给付保险金。 （2）张某要求给付保险金的请求合理，因为张某虽然不是保险金受益人，但其是小张的扶养人和法定代理人，故张某虽然无保险金请求权，却能够代替小张向保险公司请求给付保险金。（3）保险公司的拒付理由不成立，因为人身保险利益在时间上的效力与财产保险不同，只要求在订立合同时具有保险利益即可，事故发生时有无保险利益则在所不同，本案王某投保时已征得被保险人同意，视为对老张具有保险利益，因而事故发生，王某因离婚而对老张无保险利益并不影响该合同效力。 （4）这笔保险金应付给小张，因为小张是未成年人，而张某即使监护人又是其抚养人。故由张某代替小张接受保险公司的给付。 案例分析2： 不久前，小冯自驾车出游时被另一辆车严重碰撞，不幸身故，车辆全部报废，肇事方负全责。小冯为他的爱车在某财产保险公司投保了35万的车损险，同时，也为自己在某寿险公司投保了100万的意外伤害保险及10万元的寿险。财产险公司和寿险公司在赔付受益人保险金后，受益人还可以向肇事方索赔车辆损失费和其它损失费吗？ 请详细说明如何处理结果和理论依据。 答：财产险公司赔付车损险 35 万元后，受益人不可以再向肇事方索赔车辆损失费。这其中 涉及到一个“代位追偿权”的概念。据了解，财险公司在特定条件下，向被保险人支付赔款后，还具有向事故责任方代位追偿的权利。“在财产保险中，保险事故的发生是由第三者造成并负有赔偿责任，则被保险人既可以根据法律的有关规定向第三者要求赔偿损失，也可根据保险合同要求保险人支付赔款。如果被保险人首先要求保险人给予赔偿，则保险人在支付赔款以后，
福师《保险学》在线作业一 一、单选题（共 20 道试题，共 40 分。） 1. 保险合同存续期间，由于某种原因使保险合同的效力暂时失去，称为( )。 A. 保险合同的中止 B. 保险合同的终止 C. 保险合同的解除 D. 保险合同的变更 正确答案：A 2. 被保险人在宽限期内死亡，保险人将( )。 A. 不给付保险金 B. 给付保险金，但要扣除欠缴保费及利息 C. 解除保险合同 D. 给付全部保险金，不扣除欠缴保费 正确答案：B 3. 货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货物运输保险，投保时实际价值、约定保险价值、保险金额均为25万元，货物在运输途中发生保险事故，经公估机构认定：该批出口货物在出险当地的完好市场价值为30万元，货物损失程度为60%，保险人赔款应是（）。 A. 30万元 B. 25万元 C. 18万元 D. 15万元 正确答案：D 4. 原保险人与再保险人签约后，对属于再保险合同规定范围内的业务均无选择权的是（）。 A. 临时再保险 B. 预约再保险 C. 合同再保险 D. 溢额再保险 正确答案：C 5. 保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想，这说明，保险具有（）。 A. 经济性 B. 互助性 C. 科学性 D. 商品性 正确答案：B 6. 弃权与禁止反言的规定主要约束( )。 A. 保险人 B. 投保人 C. 被保险人
D. 保险代理人 正确答案：A 7. 对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保( )。 A. 终身寿险 B. 定期寿险 C. 变额保险 D. 两全保险 正确答案：B 8. 某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的诱因是（）。 A. 被汽车撞倒 B. 心肌梗塞 C. 被汽车撞倒和心肌梗塞 D. 被汽车撞倒导致的心肌梗塞 正确答案：A 9. 在保险市场上，对于古玩、字画等艺术品进行保险时一般采用的合同形式是( )。 A. 定额保险合同 B. 单一保险合同 C. 集合保险合同 D. 定值保险合同 正确答案：D 10. 与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人是( )。 A. 保险代理人 B. 受益人 C. 保险经纪人 D. 投保人 正确答案：D 11. 保险人承担赔偿或给付责任的最高限额一般是（）。 A. 保险金额 B. 保险价值 C. 保险金 D. 保险费 正确答案：A 12. 实务中，( )保险一般不需要体检或者提交其它可保证明就可以参与承保。 A. 团体保险 B. 个人保险 C. 人寿保险 D. 健康保险 正确答案：A 13. 保险可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险属于（）。 A. 合同行为 B. 财务安排 C. 巧的稳定器 D. 风险管理的方法
《保险学》第三次在线作业 单选题 (共40道题) 展开 收起 1.（ 2.5分）我国海上运输货物保险承保的一般附加险有( )种。 ?A、9 ?B、10 ?C、11 ?D、12 我的答案：C 此题得分：2.5分 2.（2.5分）对于共同海损所作出的牺牲和支出的费用，应由（）。 ?A、船方承担 ?B、货方承担 ?C、保险公司承担 ?D、所有与之有利害关系的受益人按获救船舶、货物、运费获救后的价值比例分摊 我的答案：D 此题得分：2.5分 3.（2.5分）按CIF术语成交的贸易合同，货物在运输途中因火灾被焚，应由（）。 ?A、卖方承担货物损失 ?B、卖方负责向保险公司索赔 ?C、买方负责向保险公司索赔 ?D、买方负责向承运人索赔 我的答案：C 此题得分：2.5分 4.（2.5分）平安险不赔偿（）。 ?A、自然灾害造成的实际全损 ?B、自然灾害造成的推定全损 ?C、意外事故造成的全部损失和部分损失 ?D、自然灾害造成的单独海损 我的答案：D 此题得分：2.5分 5.（2.5分）淡水雨淋险属于（）的承保范围。 ?A、平安险 ?B、水渍险
?C、一般附加险 ?D、特别附加险 我的答案：C 此题得分：2.5分 6.（2.5分）我国某公司以CIF条件与国外客户订立出口合同。根据《2000通则》的解释，买方对投保无特殊要求，我公司只需投保（）。 ?A、平安险 ?B、水渍险 ?C、一切险 ?D、一切险加战争险 我的答案：A 此题得分：2.5分 7.（2.5分）按中国人民保险公司海洋货物运输保险条款的规定，在三种基本险别中，保险公司承担赔偿责任的范围是（）。 ?A、平安险最大，其次是一切险，再次是水渍险 ?B、水渍险最大，其次是一切险，再次是平安险 ?C、一切险最大，其次是水渍险，再次是平安险 ?D、一切险最大，其次是平安险，再次是水渍险 我的答案：C 此题得分：2.5分 8.（2.5分））是责任保险产生与发展最为直接的基础。 ?A、民事法律风险的客观存在 ?B、生产力的提高 ?C、法制的健全与完善 ?D、社会经济的发展 我的答案：C 此题得分：2.5分 9.（2.5分）采用与其他保险业务组合承保的责任保险是( )。 ?A、产品责任保险 ?B、汽车第三者责任保险 ?C、船舶责任保险 ?D、建筑工程第三者责任保险 我的答案：C 此题得分：2.5分 10.（2.5分）（）是雇主责任保险业务量最大的险种。 ?A、场所责任保险 ?B、综合公众责任保险 ?C、承包人责任保险
中山大学南方学院经济学与商务管理系2009级 《保险学》练习题（一） 一、单项选择题 1．按风险所导致的后果分类，风险可分为（B ）。 A 人身风险与财产风险 B 纯粹风险与投机风险 C 经济风险与技术风险 D 自然风险与社会风险 2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（ B ）。 A 有形风险因素 B 行为风险因素 C 道德风险因素 D 思想风险因素 3．股市的波动属于（B ）性质的风险。 A 自然风险 B 投机风险 C 社会风险 D 纯粹风险 4．对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。 A风险转移B自留风险 C风险回避D损失控制 5．对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（ B ）的风险管理方法。 A风险转移B自留风险 C风险回避D损失控制 6．适用于保险的风险处理方法有（ B ）。 A 损失频率高损失程度大B损失频率低损失程度大 C损失频率高损失程度小D损失频率低损失程度小 7．不属于可保风险的理想条件的有（ D ）。 A 风险标的是大量独立同分布的 B 风险损失是可以确定和计量的 C 风险损失的发生必须是偶然的 D 风险损失的概率分布是不可以确定的 8．（ B ）认为保险是一种损失赔偿合同。 A 损失分担说 B 损失赔偿说 C 危险转嫁说 D 欲望满足说 9．保险的基本职能有（ A ）和补偿损失功能。 A 分散风险 B 积蓄基金 C 监督危险 D 吸收储蓄 10．保险的本质特征是（ C ）。 A 损失分担 B 契约合同关系 C 经济补偿制度 D 金融中介 二、多项选择题 1、保险合同具有以下哪几种特征（ACDE ）。 A、双务性 B、受益性 C、附和性 D、射幸性 E、个人性 2、在财产保险中，保险合同所保障的对象是（ A ）。 A、被保险人 B、投保的财产 C、投保人 D、受益人 3、保险合同的当事人包括（AC ）。
一、名词解释 1.强制保险：又称法定保险，是国家或政府通过法律或行政手段强行实施的一种保险。 2.自愿保险：也称任意保险，是指在自愿平等的基础上投保人与保险人双方通过订立保 险合同或者自愿组合而建立起的保险关系。 3.足额保险：是指投保人以保险价值的全部投保，在投保合同中约定的保险金额通常与保 险价值相等的一种保险。 4.重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同 的一种保险。 5.保险深度：是指一个国家或地区的保险收入与该国或地区的GDP的比率。 6.保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入。 二、填空题 1.按照保险标的划分，保险可以分为（财产保险）和（人身保险）。 2.按照承保方式不同，保险可以划分为（原保险）、（再保险）、（复合保险）、（重复保险） 和（共同保险）。 3.按照风险转嫁方式不同，保险可以划分为（不足额保险）、（足额保险）和（超额保险）。 4.按照保险性质不同，保险可以分为（商业保险）、（社会保险）和（政策保险）。 5.按照经营目的不同，保险可以划分为（盈利保险）和（非盈利保险）。 6.按照投保单位不同，保险可以划分为（个人保险）和（团体保险）。 7.凡为全体利益减轻船只载重投弃入海的货物而遭受损失的，须由全体分摊归还，这种 原则称为（一人为众，众人为一）原则，并于公元前916年为（罗地安）海商法所采用。 8.1667年，（尼古拉·巴蓬）开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年
改组，正式设立火灾保险公司。 9.近代海上保险发源地是（意大利） 10.（大数法则）的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 11.商业保险和社会保险的不同表现在（实施方式）、（举办主体）、（保费来源）和（保 险金额）等。 三、判断题 1.非寿险就是指财产保险。（×） 2.按照投保时是否足额保险，财产保险可分为定值保险和不定值保险。（×） 3.国外最早产生保险思想的并非现代保险业发达的资本主义国家，而是处在东西方贸易要道上巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马等文明古国。（√） 4.频繁的火灾使人们渴望保障，故近代保险首先从火灾保险发展而来。（×） 5.1523年佛罗伦萨制定了一部较完整的条例，规定火灾标准格式保险单。（×） 6.劳合社是世界著名的保险公司之一。（√） 7.中国保险监督管理委员会成立后取代中国人民银行行使保险监管职责。（×） 8.商业保险公司按商业经营原则经营的商业保险都不是强制保险。（×） 9.商业保险以赢利为经营目的，故商业保险不是社会保障体系的内容。（×） 10.社会保险与商业保险的实施方式不同。各国法律一般规定社会保险应遵循自愿原则。（×） 11.保险产生和发展的经济基础是商品经济高度发展。（√） 四、单项选择题 1.从法律角度讲，保险关系一般被认为是一种（B ）。 A.行政法律关系 B.民事法律关系 C.刑事法律关系 D.劳动法律关系 2.我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（C ）。
7．不属于可保风险的理想条件的有（ ）。 中山大学南方学院经济学与商务管理系 2009 级 《保险学》练习题（一） 一、 单项选择题 1 ．按风险所导致的后果分类，风险可分为（ B ）。 A 人身风险与财产风险 B 纯粹风险与投机风险 C 经济风险与技术风险 D 自然风险与社会风险 2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是 B ）。 4 ．对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。 A 风险转移 B 自留风险 C 风险回避 D 损失控制 5 ．对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（ B ）的风险管理方法。 A 有形风险因素 C 道德风险因素 3 ．股市的波动属于（ B A 自然风险 C 社会风险 B 行为风险因素 D 思想风险因素 ）性质的风险。 B 投机风险 D 纯粹风险 A 风险转移 C 风险回避 6．适用于保险的风险处理方法有（ A 损失频率高 损失程度大 C 损失频率高 损失程度小 B 自留风险 D 损失控制 B ）。 B 损失频率低 损失程度大 D 损失频率低 损失程度小
A 风险标的是大量独立同分布的 B 风险损失是可以确定和计量的 C 风险损失的发生必须是偶然的 D 风险损失的概率分布是不可以确定的 8 ．（B ）认为保险是一种损失赔偿合同。 A 损失分担说 B 损失赔偿说 C 危险转嫁说 D 欲望满足说 9 ．保险的基本职能有（A）和补偿损失功能。 A 分散风险 B 积蓄基金 C 监督危险 D 吸收储蓄 10 ．保险的本质特征是（C）。 A 损失分担 B 契约合同关系 C 经济补偿制度 D 金融中介 二、多项选择题 1、保险合同具有以下哪几种特征（ACDE ）。 A、双务性 B、受益性 C、附和性 D 、射幸性 E、个人性 2 、在财产保险中，保险合同所保障的对象是（ A ）。 A 、被保险人B、投保的财产 C、投保人 D 、受益人 3 、保险合同的当事人包括（AC ）。 A 、保险人 B 、被保险人 C、投保人 D 、受益人
作业要求： 1、手写答案； 2、每题的解答不能超过300字。 1、有一承租人向房东租借房屋，租期为9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。 退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 A、保险公司是否应承担赔偿责任？谁对房屋存在保险利益？该保险利益来源于什么？ B、假设在承租人租房之前一天，房东已经将该房屋进行了投保。那么保险公司是否承担赔偿责任？该赔给谁？此时谁对房屋存在保险利益？该保险利益来源于什么？ 2、 2005年1月9日，陈某将上一年在A保险公司办理的一份车辆保险单交给B保险公司的业务员李某，要求参照该保单内容，为其同一辆车办理保险。1月13日，B保险公司制作了一份保险单（险种名称及内容与A保险公司不完全一致），保险期限为 2005年1月15日零时至 2006年1月14日24时止。1月14日，李某多次电话通知陈某来领取保单并交保费，陈某答复没有时间。 1月16日上午，陈某的车辆被盗，陈某将此事告诉了李某，并于1月17日到B保险公司查看了保险单内容，李某将保险单复印一份给陈某。1月18日，陈某向B保险公司要求交保费并领取保险单原件，遭B保险公司拒绝。于是，同年3月陈某将B保险公司诉至法院，要求确认该保险合同合法有效，判令B 保险公司收取保险费并签发保险单。
本案争议的焦点是该保险合同是否成立、是否有效。原告陈某认为： B保险公司已经同意承保，且出具了保险单，并有业务代表通知领取保险单，保险合同有效。被告B保险公司则认为： 被告的承保承诺未送达原告，通知领取保单与承诺不是一回事，双方合同尚未成立。 你认为法院会怎么判决？为什么？ 3、 2005年11月23日，高某在宜昌某寿险公司给其丈夫林某投保了一份世纪长乐终身分红保险。受益人为他们的孩子，高某当日交付了首期保险费。该寿险公司于11月29日签发了保险单；签发保单时，因高某文化水平有限，请求业务员帮助，在其指导下完成合同的签署。2006年10月4日，被保险人林某因疾病死亡，高某当日将此事电话通知了该寿险公司，10月9日提请理赔。 11月20日该寿险公司以签约当日未经被保险人林某亲笔签字、保险合同无效为由拒绝理赔，发出了拒赔通知书。 投保人高某诉诸法院，认为该寿险公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。 你认为保险公司拒赔是否有理？为什么？
◆风险：指引致损失的事件发生的可能性。 ◆风险的特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性。 ◆风险的三要素：风险因素、风险事故和损失 ◆风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。 ◆风险管理基本程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险处理技术、风险管理效果评价。 ◆风险处理方式： 避免：①含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动，是处理风险的消极技术； ②适用条件：双高风险，风险处理成本高于收益时；③局限性：有些风险无法避免，避免了某一风险有可能产生新的风险。 预防：①含义：在损失发生前，消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的目的；②适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险。③损失预防措施：工程物理法如防盗系统，人类行为法如安全教育。 抑制：①含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施；②适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时。 自留：①含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术；②形式：主动自留和被动自留；③适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定；④财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿：建立意外损失准备金；安排应急贷款。 转嫁：①含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式；②形式：保险转嫁、出让转嫁、合同转嫁；③适用条件：频率高、损失额大，频率不高、损失额巨大。 ◆保险与风险管理的关系：①从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象；②从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础；③保险是风险管理过程中处理风险的手段之一；④风险管理的技术制约保险经营效益。 ◆可保风险要件：风险非投机的，是偶然的，意外的，大量标的均有受损可能性，有发生重大损失可能。 第二章保险的性质与功能 ◆保险的性质：①从经济角度看：经济行为、金融行为、起到国民收入再分配作用；②从法律角度看；③从社会功能看。 ◆保险的定义：集合同类风险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 ◆保险与赌博：①赌博从总体上增加了危险，保险则没有；②赌博可能获利，而保险则不然； ③保险要求可保利益，而赌博的对象千差万别。 ◆保险的功能/职能：①基本功能（分散危险、补偿损失）；②派生功能（融资、防灾防损、收入分配）。 ◆保险的作用：一、微观经济：①有助于受灾企业及时恢复生产；②有助于企业加强经济核算；③有助于企业加强风险管理；④有助于安定人民生活；⑤有助于民事赔偿责任的履行。 二、宏观经济：①有助于保障社会再生产的正常进行；②有助于推动商品的流通和消费；③有助于推动科学技术向现实生产力转化；④有助于财政和信贷收支平衡的顺利实现；⑤有助于增加外汇收入，增强国际支付能力；⑥有助于动员国际范围内的保险基金；⑦有助于完善和实现国家社会管理职能。 ◆保险的代价：保险组织运营成本，防止逆选择的成本（解决：信号传递模型和信号筛选模型），防止道德风险的成本。
《保险学》第三次作业 一、简答题 1.如何理解经济上具有可行性是可保风险的条件之一？ 答：（1）损失的潜在严重性很大，但损失发生的可能性不大。 （2）对于投保人来说，如果损失发生的可能性很大,但发生以后所造成的损失并不严重，购买保险就是不经济的。但保险人也不会提供这一类的保险，因为它完全可以通过风险自留来解决。 （3）购买保险是经济的，只有在发生的损失大到足以使这个承担损失的人感到无法承受时才是如此。 （4）所以，经济上具有可行性是可保风险的条件之一。 2、代位追偿与委付的区别是什么？ 答：（1）代位追偿在商业保险里，一般会发生在交通事故等人身伤亡中。指发生保险事故后，由保险公司向被保险人或受益人支付赔偿款，然后向负有责任的第三人代位追偿。 （2）委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。保险人接受委付后，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。 （3）委付适用于推定全损；而代位适用于全部损失或部分损失。 （4）委付转让的是保险标的之所有权及其他有关的权利和义务；而代位是向第三者追偿的权利。 (5)委付是保险人取得保险标的之所有权后，向被保险人支付保险赔款；而代位是以保险人向被保险人支付赔偿为前提。 3、社会保险与商业保险有何不同？ 答：（1）非营利性：社会保险是非营利性保险，它不以营利为目的，而以实施社会政策为目的。商业保险则在财务上实行独立核算，自负盈亏，国家不以任何形式负担其开支需求。 （2）强制性：社会保险属于强制保险，劳动者个人和所在单位都必须依照法律的规定参加。而商业保险的投保绝大多数是自愿的。 （3）普通保障性：社会保险对于社会所属成员具有普遍的保障责任，商业保险只是参加了保险的人提供对等性的经济补偿。 （4）权利与义务的基本对等性：社会保险待遇的给付一般不与个人劳动贡献直接相关联，享受者要做出贡献，但其享受的待遇并不是与其贡献完全一致的。而商业保险则严格遵循权利与义务对等的原则。 （5）互济性。 4、简述保险合同条款的解释原则有哪些？ 答：（1）文义解释原则：即是按照合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，即不超出也不缩小合同用语的含义。 （2）意图解释原则：指无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。
1、1、李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险金额120万，并于当日缴清了保险费。2000年2月10日，李某将该别墅以120万元的价格卖给周某，李某没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问： ⑴若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ ⑵若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 2、有批货物投保海洋运输货物保险，保险金额为180 000元，保单中规定3%的绝对免赔率，后来途中发生保险事故损失58 000元，则保险公司应赔多少？ 3、2007年王某向某保险公司投保了10万元养老保险及意外伤害保险，指定受益人为其妻张某。同年5月1日，二人因煤气中毒身亡。王某的母亲向保险公司报案，并以王某的法定继承人申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人的法定继承人的身份申请给付保险金，问：本案应向谁给付？ 4、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额5万元，家庭财产保险金额6万元（价值10万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产遭受部分损失。试问： （1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔多少？ （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔多少？ （3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司赔多少？ （4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？ （5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？ 5、某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元，保险期间发生保险事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？ （1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？ （2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？ （3）出险时保险财产价值为80万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失为80万元，保险人赔多少？ 6、李某家拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元，在保险期间李某家中失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问： （1）当约定绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？ （2）当约定相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？