中央广播电视大学
毕业论文
题目：关于当前民间借贷存在的法律问题及思考
专业法律本科
年级11秋
学号1132101251338
学生姓名龚欣
指导教师储海平
论文完成日期2013 年10 月
附件二
目录
一、民间借贷的发展现状 (4)
（一）民间借贷的定义及形式 (4)
（二）民间借贷从业人数多，利率高期限短 (6)
（三）民间借贷资金流向与资金来源 (6)
二、民间借贷活跃的主要原因 (7)
（一）正规金融机构融资渠道受阻，给民间借贷提供市场空间 (8)
（二）民间借贷自身具有独特的优势，能满足中小企业多样
化的融资需求 (9)
（三）民间借贷市场管理缺位，相关法律法规不健全 (9)
三、无序民间借贷发展造成的主要风险 (10)
（一）严重破坏经济金融秩序 (10)
（二）造成不良的社会风气 (11)
（三）极大地影响社会和谐稳定 (11)
四、我国现行民间融资主要法律制度及其缺陷 (12)
（一）民间借贷主要法律制度规定 (13)
（二）民间借贷在立法上的缺陷 (14)
五、民间借贷规制的域外经验 (16)
（一）对民间借贷主体资格和利率等进行立法规范 (16)
（二）严厉打击高利贷行为 (17)
六、对我国民间借贷进行法律规制的建议 (18)
（一）制定具体规范民间借贷行为的专项法律法规 (18)
（二）完善有关配套法律规定，增强法律体系的协调性 19 （三）加强对民间借贷的监督和管理，维护金融稳定 (19)
（四）加强对民间借贷的规范疏导 (19)
（五）形成合力保护好正常的民间借贷市场 (20)
参考文献 (20)
关于当前民间借贷
存在的法律问题及思考
【内容摘要】近年来，民间借贷渐趋活跃。作为正规金融的有益补充，民间借贷在一定程度上解决了部分社会融资需求，但由于立法制度及有效监管的缺失，其自由发展也引发了一些经济和社会问题。本文阐述了民间借贷的发展现状，并以江苏省南京市几例典型案件为出发点，分析了民间借贷的主要风险，借鉴发达国家对民间借贷的相关规定，立足于人民银行维护宏观金融稳定的法定职能，对完善民间借贷的法律规制提出了相关建议。
【关键词】民间借贷融资立法金融稳定
民间借贷行为由来已久，我国早自春秋时期即有放贷的高利贷商人，唐代出现了专门承担放款业务的质库、柜坊等机构。在经济金融并不发达的古代农业社会，政府对借贷经济行为的参与度也相当高，汉代已有推行官方放贷，以后唐宋元等朝代都有关于官本官贷的记载，清末还出现了官方设立的借钱局。尽管民间借贷一直在发展，放贷利润也相当可观，然而官方并没有垄断放贷经营业务，没有出现盐铁专卖制的官方垄断经营机制，官民两途公私举放同时并存。我国历代律法也有关于民间借贷的相关规定，几乎都禁止拥有资源和决定权的出借人施加给举债小民过高的利率压力。甚至在特殊时期，为了与民生息，朝廷颁布诏令赦免公私债务，但也没有禁止或取缔民间借贷行为。这说明：民间借贷是人类社会经济生活的必然产物；拥有资金就拥有话语权的民间借贷利率一直高企；作为一种社会经济活动，官方需要将其纳入民事法律体系进行调整；为了维持社会的正常运转，官方有必要采取手段打击高利贷行为。
随着历史的演进、社会的变革，社会各行各业都会涉及金融活动
和金融行为，金融业也存在着巨大利益，这一行业的巨利诱引人的自私趋利本能，而这又可能引发经济、道德和社会风险。因此对金融业的规范在现代社会显得尤为重要。随着经济的高速发展、金融市场化改革的推进，以及民间资本财富的积累，我国民间借贷也呈高速发展之态。尤其近年来，在社会资金沉积、投资渠道狭窄、银行业金融机构贷款门槛较高、中小企业面临转型升级资金需求量较大等供需两旺因素的刺激下，没有行政干预和管理的民间借贷以其交易方式简便灵活的特点日渐活跃。但是这种活跃的自由展状态也存在着诸多乱象，比如普遍的利率畸高、非法集资和洗钱犯罪等风险不能控制，更为严重的是某些地方形成了民间借贷的资金利益链和非理性风潮，渐而形成庞大骗局化的民间借贷市场的虚假繁荣，一旦资金链断裂，空心化的实体经济难以支撑累加的利率压力，就会导致整个民间借贷体系的崩溃，出现深陷其中的中小企业“跑路”和银行不良贷款激增等问题，进而引发企业生产、民间借贷、银行信贷和社会稳定的多重危机。目前我国民间借贷还没有一个阳光化、合法化的身份，不受法律保护的高利贷以各种合法的书面合同形式出现，民间借贷与非法集资的界定模糊，对民间借贷规模无法掌握，对借贷风险监管缺失，法律法规严重滞后于经济社会的发展。
一、民间借贷的发展现状
（一）民间借贷的定义及形式
当前关于民间借贷的定义多指向借贷行为主体，如“民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷”，“民
间借贷泛指自然人、一般企业法人等经济主体之间的资金借贷活动”。诚然，主体的区别是界定民间借贷最便捷的方法，但是“民”的概念太过宽泛，即便是银行业机构也属于民事法律关系的民事经济主体。而我国的经济组织日渐复杂化，比如小贷公司、农村基金合作组织等这些不同于银行却具备放贷资格的经济主体也与一般理解上的民间借贷主体有所区别。因此，简单地以“民间”为落脚点来定义其法律边界和内涵还较模糊，笔者认为可以使用排除法来定义日渐复杂的民间借贷行为，即：向不具有从事银行业务资格或放贷业务经营范围的公民或组织借款，所发生的没有纳入金融监管体系、无法进行有效统计和监管的借贷行为。当前值得关注的是专业融资型的民间借贷行为，这类融资行为职业化趋势明显，有职业的贷款人和中介机构，将放贷作为一种经营模式，以此为业牟取暴利，他们的名称多种多样，如：典当行、寄售公司、寄卖行、投资担保公司、借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询公司等等。这些公司一般都没有经金融管理部门审批，甚至缺少工商部门的注册登记，但公开放贷，报纸上此类广告势头汹涌。此类民间借贷一般不采用严格的合同书形式，而是多采用写借条或者欠条的形式，而且借条或欠条上并不写明借贷的利率。比如月利率5%的民间借贷10 万，那么放款人要求借款人写的是“今借到某某105000 元，一个月内还款。”的借条，或者在借款时就预先扣除利息，借款人拿到的只是95000 元，但出具给放贷人的借条是“今借到某某10 万元，一个月内还款。”这样做的目的，是为了规避法律对利率和高利贷的限制。
