家庭理财方案

家庭理财方案
每个家庭的收入能力是不一样的，那么制定的家庭理财
方案也应该是不同的。下面小编为大家整理了家庭理财方
案，欢迎阅读参考!

家庭理财方案(一) 张先生今年35岁，目前担任一
家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，
但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来
进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财
务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，
张先生也开始着急想要加入他们的行列。
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他
的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期
实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，
合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房
储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外
上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准
备。”理财专家举例说。
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入
和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此
作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来
说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性
资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家
庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等
长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资
产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较
小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个
时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理
财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出
之间的比例等，对收支进行调整。
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”
事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需
要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接
受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，
可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险
承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、
保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个
投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情
况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划
的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等
到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险
承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般
强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进
取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育
经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家
说
另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入
的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张
先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增
加储蓄并选择较为保守的投资工具。
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和
预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资
期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套
现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内
动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投
资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通
投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法
紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生
都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金
经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资
风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。
因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建
议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自
己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应
的理财计划并选择适合自己的投资工具。
经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、
医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。
家庭理财方案(二) 做好投资规划前应该至少准备
家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有
存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期
循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得
了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建
议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中
标准成长型自成立以来回报%。7天通知存款5万元，利率仅%，
较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。
若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。
为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还
5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。
国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在
1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中
学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般
高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育
投资的主阵地。
如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—
6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每
年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为
188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照%的通货
膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。
按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收
入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提
前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益
率%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金
为50万元。
该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷
款3万元，为小孩准备教育金万元，两年后可筹得9万元存
款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。
30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。
要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要
及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投XX
元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200
万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。
我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理
财计划。
我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入
8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500
元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明
年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健
康。
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市
值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万
元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，
已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆
11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2
万元。
其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定
投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本
月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太
每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司
还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。
过年双方父母各万元，共计3万元。
理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶
段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理
财产品。
1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;
2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还
掉即可);
3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金
的规划;
年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);
岁退休时需要有中上水平的养老保障。