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2014年证券从业资格考试《证券投资基金》关键得分点第一章证券投资基金概述第一节证券投资基金的概念与特点一、证券投资基金的概念：证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
看书上P2图示。
关于证券投资基金概念的考点如下，这些考点可能成为单项选择题：1.证券投资基金通过发行基金份额的方式募集资金。
2.个人投资者或机构投资者通过购买一定数量的基金份额参与基金投资。
3.基金所募集的资金在法律上具有独立性。
4.基金资产由基金托管人保管。
5.基金资产由基金管理人进行组合投资。
6.基金投资者是基金的所有人。
基金盈余全部归基金投资者所有。
7.基金合同与招募说明书是基金设立的两个重要法律文件。
8.证券投资基金是一种间接投资工具。
9.证券投资基金以股票、债券等金融证券为投资对象。
10.基金投资者通过购买基金份额的方式间接进行证券投资。
11.证券投资基金在美国被称为“共同基金”；在英国及中国香港被称为“单位信托基金”；在日本和中国台湾称为“证券投资信托基金”；在欧洲一些国家称为“集合投资基金”或“集合投资计划”。
二、证券投资基金的特点（重要考点，经常以多项选择题出现）（一）集合理财，专业管理（二）组合投资，分散风险（三）利益共享，风险共担（四）严格管理，信息透明（五）独立托管，保障安全三、证券投资基金与其他金融工具的比较（一）基金与股票、债券的差异（共3条，常以多项选择题出现）1.反映的经济关系不同。
股票反映的是一种所有权关系；债券反映的债权债务关系；基金反映的是一种信托关系，受益凭证。
2.所筹资金的投向不同。
股票、债券是直接投资工具，所筹集的资金主要投向实业领域。
基金是间接投资工具，所筹集的资金主要投向有价证券等金融工具。
3.投资收益与风险大小不同股票：高风险、高收益。
债券：低风险、低收益。
银行业从业人员资格考试个人理财-30(总分：100.00，做题时间：90分钟)一、单选题(总题数：20，分数：40.00)1.对银行理财从业人员而言，客户最重要的非财务信息是______。
（分数：2.00）A.资产和负债B.收入与支出C.房地产升值预期D.客户风险厌恶系数√解析：[解析] 客户的资产和负债、收入与支出属于财务信息，房地产升值预期和客户风险厌恶系数属于客户的非财务信息，但是客户的风险厌恶系数是影响理财决策的最重要信息。
2.在面对与客户利益冲突的时候，银行业从业人员应坚持诚实守信、公平合理、______的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。
（分数：2.00）A.客户自愿B.银行利润最大化C.客户利益至上√D.树立良好形象解析：[解析] 在面对与客户利益冲突的时候，银行业从业人员应坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。
3.对同事在工作中违反纪律、内部规章制度的行为应当予以提示，并根据情况向______报告。
（分数：2.00）A.所在机构、监管部门、工会、行业自律组织B.行业自律组织、监管部门、工会C.所在机构、行业自律组织、监管部门、司法机关√D.所在机构、司法机关、监管部门解析：[解析] 《银行业从业人员职业操守》第二十九条规定，从业人员与同事之间负有互相监督的义务，对同事在工作中违反纪律、内部规章制度的行为应当予以提示，并根据情况向所在机构、行业自律组织、监管部门、司法机关报告。
4.商业银行开展需要批准的个人理财业务需要相关从业人员具备的资格不包括______。
（分数：2.00）A.掌握所推介产品的特征B.具备相应的学历水平和工作经验C.具备相关监管部门要求的行业资格D.具备国家理财规划师资格√解析：[解析] 商业银行个人理财业务人员应符合以下资格要求：①对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；②遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；③掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；④具备相应的学历水平和工作经验；⑤具备相关监管部门要求的行业资格；⑥具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。
2014年银行从业资格考试《个人贷款》精选题库及答案解析一、单项选择题(以下各小题所给的四个选项中只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。
)1、银行营销机构的组织形式不包括（）A．直线职能制B．事业部制C．合伙合作制D．矩阵制2、按照净现值法，贷款价值的确定主要依据对未来（）的贴现值。
A．现金流人B．现金流出C．现金流量D．净现金流量3、根据《商业银行授信工作尽职指引》，表外授信不包括（）。
A．保证B．信用证C．票据承兑D．保理4、（）支取工资、奖金等现金只能通过基本存款账户进行。
A．社会团体B．机关单位C．人民团体D．企事业单位5、对于出现（）情况的，应及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，调整客户分类和授信方案。
A．客户未来2个月内无法改变的较大风险B．客户无法在3个月内自行控制和化解的较大风险C．客户无法在未来3个月内在银行辅助下化解的较大风险D．客户无法在未来6个月内在银行辅助下化解的较大风险6、到（）年，我国形成了比较统一、系统的专业银行组织架构。
A．1989B．1993C．1992D．19957、《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
其中所指的责任部门是（）A．前台营销部门B．放款执行部门C．中台授信审批部门D．贷款审核部门8、根据银行公司信贷产品的三层次理论，银行在与重点客户签订银行合作协议时，为其提供包括票据贴现、贸易融资、项目贷款等在内的长、短期一揽子信贷产品属于（）。
A．核心产品B．基础产品C．扩展产品D．延伸产品9、下列属于公司信贷的接受主体的是（）A．非法人B．社会组织C．非自然人D．自然人10、长期贷款是指贷款期限在（）的贷款。
A．3年以上(不含3年)B．5年以上(不含5年)C．3年以上(含3年)D．5年以上(含5年)11、（）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
A．贷前调查B．贷款审核C．贷款发放D．贷款担保12、票据贴现的贴现期限最长不得超过（）个月。
中级银行从业资格《个人理财》题库综合试题含答案考试须知：1、考试时间：120分钟，本卷满分为100分。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号等信息。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在密封线内答题，否则不予评分。
姓名：_______考号：_______一、单选题（本题共90小题，每题0.5分，共计45分）1、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，（）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。
A、综合理财业务B、个人理财业务C、理财计划D、私人银行业务2、宋体下列对格式条款理解不正确的是（）。
A、格式条款是指当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款B、订立格式条款一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务C、合同订立方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按对方要求，对条款予以说明D、格式条款和非格式条款不一致时，应采用格式条款3、商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，在（）最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果。
A、最后一页B、首页C、文中任意部分D、第二页4、关于债券的违约风险，以下说法错误的是（）A、违约风险就是信用风险B、政府债券的违约风险一般要比公司债券的低C、政府债券的违约风险是零D、公司债券的违约风险一般通过信用评级表示5、资本市场的特征是（）A、风险性高，收益也高B、收益高，安全性也高C、流动性低，风险性也低D、风险性低，安全性也低6、（）是财务分析最基础的内容，能迅速掌握中小企业的经营情况。
A、财务预测B、流动现金管理C、税务筹划D、基本财务比率7、制定保险规划的原则不包括（）A、转移风险原则B、量力而行原则C、分析客户保险需要原则D、合法性原则8、家庭投资资产通常根据（）确定它们的价值。
A、历史成本B、重置价值C、评估价值D、市场情况9、家庭净资产是指（）A、资产合计-负债合计B、资产合计-流动负债合计C、资产合计-长期负债合计D、流动资产合计-流动负债合计10、债券型理财产品是以国债、金融债和（）为主要投资对象的银行理财产品。
2014年银行业初级资格考试《个人理财》最后冲刺试卷（二）一、单项选择题(共90题，合计45分)1黄金市场由供给方和需求方组成，下列属于黄金供给方的是（）。
A. 黄金加工商B. 出售或借出黄金的中央银行C. 进行保值或投资的购买者D. 购入或回收黄金的中央银行[正确答案]B试题解析: 黄金市场由供给方和需求方组成。
黄金的供给方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团，黄金的需求方主要有黄金加工商、购入或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购买者。
2银行业从业人员的下列行为中，不符合“岗位职责”有关规定的是（）。
A. 当有急事需要处理时，将规定自己保管的钥匙交与其他工作人员暂时代为保管B. 未经内部职责调整或批准不为其他岗位人员代为履行职责C. 不打听与自身工作无关的信息D. 未经内部职责调整或批准，不将本人工作委托他人代为履行[正确答案]A试题解析:根据银行业从业人员岗位职责规定“不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员”。
3 QFII基金在（）设立，从事（）投资。
A. 境内，境内B. 境内，境外C. 境外，境内D. 境外，境外[正确答案]C4下列金融交易中属于货币市场交易的项目是（）。
A. 你从银行获得了三年期贷款购买一辆小汽车B. 你在银行购买了9800元的短期国库券C. 普通股价格上涨，为此你买入100股这个公司的股票D. 你获得了一笔收入，买入15000元证券投资基金[正确答案]B5义务性支出也称强制性支出，是收入中必须优先满足的支出，下列不属于义务性支出的是（）。
A. 日常生活基本开销B. 已有负渍的本利偿还支出C. 购买奢侈品的支出D. 已有保险的续期保费支出[正确答案]C试题解析: 客户在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。
义务性支出是必须优先满足的支出，包括A、B、D三项；收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，C 选项属于二选择性支出。
省（市区） 姓名 准考证号 ………密……….…………封…………………线…………………内……..………………不……………………. 准…………………答…. …………题…中级银行从业资格证《个人理财》题库综合试卷 含答案考试须知：1、考试时间：120分钟，本卷满分为100分。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号等信息。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在密封线内答题，否则不予评分。
一、单选题（本题共90小题，每题0.5分，共计45分）1、到期收益率作为判别债券优劣的手段，其最大的缺点是（ ） A 、没有考虑再投资风险 B 、没有考虑信用风险 C 、没有考虑流动性风险 D 、没有考虑利率风险2、下面（ ）是贷款项目分析的核心工作和贷款决策的重要依据。
A 、生产规模分析 B 、项目财务分析 C 、工艺流程分析 D 、项目环境分析3、在存在潜在冲突的情形下，从业人员应当向（ ）主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议。
A 、所在机构管理层 B 、银行业协会 C 、银监会 D 、利益冲突当事方4、个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施，都体现了（ ） A 、了解客户和银行利益最大化B 、建立风险管理的原则C 、建立内部控制制度原则D 、审慎性原则5、属于银行市场定位的内容是（ ） A 、产品定位和银行形象 B 、收益定位和价格定位 C 、价格定位和竞争定位D 、竞争定位和银行形象6、李敏女士于2014年1月7日存入定活两便储蓄存款10000元，2014年3月6日支取，在年利率为3%时，得到的利息是（ ）元。
（假设整存整取3个月定期存款年利率为3%，活期利率为0.5%） A 、55 B 、65 C 、8 D 、157、如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（ ） A 、国债 B 、定期存款 C 、股票 D 、活期存款8、机动车辆保险有关条款规定，受本车所载货物撞击的损失，属于（ ）责任。
2014年银行业初级资格考试模拟冲刺卷《个人理财》卷一一、单项选择题。
以下各小题所给出的四个选项中。
只有一项符合题目要求，请选择相应选项。
不选、错选均不得分。
(共90题，每题0．5分。
共45分)1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，（）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。
A.综合理财业务B.个人理财业务C.理财计划D.私人银行业务2. 下列关于商业银行个人理财业务的说法正确的是（）A.个人理财业务是商业银行提供的一种综合化服务B.个人理财业务的资金运用是非定向的C.个人理财业务的风险由商业银行独自承担D.个人理财业务属于储蓄业务的一种高风险业务3. 银行保证于到期日或自动终止日向投资者支付100%本金,则据此推断该理财计划属于（）A.保证收益理财计划B.固定收益理财计划C.保本浮动收益理财计划D.非保本浮动收益理财计划4. 商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，这是（）A.个人理财业务B.私人银行业务C.理财顾问服务D.结构性理财产品5. 商业银行个人理财业务按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，可分为理财顾问服务和（）两类。
A.综合理财服务B.财富管理业务服务C.私人银行业务服务D.理财业务服务6. 商业银行在提供财务分析与规划的基础上，进一步向客户提供投资建设、个人投资产品推介等专业化服务是（）业务。
A.综合理财服务B.投资规划C.投资品分析D.理财顾问服务7. 个人理财首先在（）兴起，并且首先在（）发展成熟。
A.美国英国B.美国美国C.英国美国D.英国英国8. （）是商业银行良好运行的基础和保障。
A.稳定的政治环境B.完善健全的法律制度C.繁荣的经济环境D.良好的个人信用9. 在股市低迷时期，通过（）印花税（）交易成本，从而刺激股市反弹。
A.降低，减少B.降低，増加C.提高，减少D.提高，増加10. 收入分配政策是国家针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针，偏松的收入分配政策会（）A.导致利率水平下降B.相应的资产价格上涨C.抑制房地产价格上涨D.相应的资产价格下跌11.理财客户经理在预测客户的未来支出时，不恰当的一项是（）A.了解客户满足基本生活支出和期望实现的支出水平B.考虑通货膨胀的影响C.必须参考当地社会的平均水平D.预测支出根本目的是为了提高生活质量12.对待不同风险特征的人应当采用不同的理财方式，某银行客户经理对下列客户建议的理财方式不准确的是（）A.建议拥有投资分析师资格证、有10年投资经验的王先生成为其外汇保证金交易的客户B.建议在某跨国公司工作了五年、收入较高的王小姐将月收入的一部分申购股票基金C.建议一个有10万养老金的退休人员利用充分的闲暇时间用1。
初级银行从业资格《个人理财》题库综合试题附答案考试须知：1、考试时间：120分钟，本卷满分为100分。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号等信息。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在密封线内答题，否则不予评分。
姓名：_______考号：_______一、单选题（本题共90小题，每题0.5分，共计45分）1、宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）A、法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长银行从业资格证教材B、某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展C、国家减少财政预算，会导致资产价格的提升D、在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹2、当今全球规模最大地单一金融市场和投机市场是（）A、股票市场B、黄金市场C、期货市场D、外汇市场3、信托按信托关系建立的方式可以划分为（）A、任意信托和法定信托B、法人信托和个人信托C、资金信托、动产信托、不动产信托、其他财产信托D、以上都错4、专门融通一年以内短期资金的场所称为（）A、货币市场B、资本市场C、现货市场D、期货市场5、中外理财专家建议，一般家中留存多少现金为宜（）A、一到四个月B、两到五个月C、三到六个月D、四到七个月6、理财产品售后管理的重点是（）A、产品宣传B、持续销售C、客户需求调查D、信息披露7、宋体从（）年中期开始至今，属于我国银行市场的规范阶段。
A、2002B、2003C、2004D、20088、在下列交易方式中，不具备保值功能的交易是（）A、即期交易B、远期交易C、套期保值D、投机交易9、“中银理财”的经营层级分为（）A、理财中心、大户室B、理财中心、大户室、理财专柜C、理财中心、理财工作室、理财专柜D、理财中心、理财工作室10、以下哪一种风险不属于债券的系统性风险（）A、政策风险B、经济周期波动风险C、利率风险D、信用风险11、与商业银行相比，以下选项中属于信托公司在个人理财服务中处于优势地位的是（）A、具有明显私募性质的信托产品通过银行代销的可能性逐渐缩小。
2014年银行业初级资格考试《个人理财》最后冲刺试卷（六）一、单项选择题(共90题，合计45分)1以下债券中风险最高的是（）。
A. 国债B. 地方政府债券C. 公司债D. 垃圾债券[正确答案]D2假定某人将1万元用于投资某项目。
该项目的预期收益率为12%，若每季度末收到现金回报一次，投资期限为2年。
则预期投资期满后一次性支付该投资者本利和为（）元。
A. 14 400B. 12 668C. 11 255D. 14 241[正确答案]B试题解析: FV=C×［1+（r/m）］mt=10000×[1+（12%/4）]8=12668。
3商业银行应按（）准备理财计划中各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。
A. 月B. 季度C. 半年D. 年[正确答案]B4根据《信托法》，下列关于受托人信托财产和固有财产的说法，不正确的是（）。
A. 受托人因处理信托事务所支出的费用不得以其固有财产先行支付B. 受托人不得将信托财产转为其固有财产C. 受托人不得将其固有财产与信托财产进行交易或者将不同委托人的信托财产进行相互交易，但信托文件另有规定或者经委托人或者受益人同意，并以公平的市场价格进行交易的除外D. 受托人必须将信托财产与其固有财产分别管理、分别记账，并将不同委托人的信托财产分别管理、分别记账[正确答案]A5根据《证券法》，下列关于客户交易结算账户管理的说法，错误的是（）。
A. 证券公司客户的交易结算资金应当以证券公司的名义单独立户管理B. 证券公司不得将客户的交易结算资金和证券归入其自有财产C. 禁止任何单位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券D. 证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券属于其破产财产或者清算财产[正确答案]D6在（）时，最应使用开放式的提问方式。
A. 需要了解客户的收人情况B. 需要了解客户的风险偏好以及性格特征C. 与客户进行会面的时间较短D. 与客户进行电话沟通[正确答案]B7我国对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，目前年度总额为每人每年等值（）。
中级银行从业资格考试《个人理财》考试历年真题汇总含答案参考1. 单选题：（）是指保险公司对被保险机动车发生道路事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
A.机动车商业第三者责任保险B.机动车交通事故责任强制保险C.机动车辆损失保险D.机动车辆保险正确答案：B2. 单选题：（）是指所有的理财性收入减去理财性支出得到的盈余部分A.生活结余B.理财结余C.专项结余D.自由结余正确答案：B3. 多选题：偶然所得是个人所得税应税所得项目的一种，下列关于偶然所得纳税的说法中，错误的有( )。
A.偶然所得是指个人得奖、中奖、中彩以及其他偶然性质的所得B.个人购买社会福利有奖募捐奖券．一次中奖收入不超过10万元的．免征个人所得税C.个人因参加企业的有奖销售活动而取得的赠品所得，应按“偶然所得”项目计征个人所得税D.偶然所得按次计算征收个人所得税E.个人购买中国体育彩票．一次中奖收入超过10000元的，应以收入扣除相关费用后按偶然所得项目计税正确答案：BE4. 单选题：下列项目中，属于劳务报酬所得的是()。
A.发表论文取得的报酬B.提供著作的版权而取得的报酬C.将国外的作品翻译出版取得的报酬D.高校教师受出版社委托进行审稿取得的报酬正确答案：D5. 单选题：以下不属于补偿原则相关规定的是( )。
A.以被保险人的实际损失为限B.以投保人的保险金额为限C.以保险责任范围内的损失发生为前提D.不能让被保险人通过保险获得额外的利益正确答案：B6. 单选题：在股票市场波动较大的情形下，某投资者对债券投资较有兴趣，为此向理财师咨询，而关于债券投资的风险，理财师的阐述正确的是（）。
A.利率变化使投资者面临价格风险和再投资风险B.债券降级风险属于流动性风险C.投资者不会面临汇率风险D.当利率下降，债券价格上升，利息再投资收益也会增加正确答案：A7. 单选题：如果一次还本付息债券按单利计息，按复利贴现，其内在价值决定公式为()。
1 个人理财重点讲义 第1章 银行个人理财业务概述 第2章 银行个人理财理论与实务基础 第3章 金融市场和其他投资市场 第4章 银行理财产品 第5章 银行代理理财产品 第6章 理财顾问服务 第7章 个人理财业务相关法律法规 第8章 个人理财业务管理 第9章 个人理财业务风险管理 第10章 职业道德和投资者教育
第一章 银行个人理财业务概述 1.银行个人理财业务的概念和分类 1.1个人理财概述：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 1.2银行个人理财业务概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 1.3银行个人理财业务分类：根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类；根据客户类型，分为理财业务、财富管理业务、私人银行业务。 2.银行个人理财业务发展和现状 2.1国外发展和现状 2.2 国内银行个人理财业务发展和现状 3.银行个人理财业务的影响因素 3.1宏观影响因素： 政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。 3.2微观影响因素 金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制。 3.3其他影响因素 4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。 2
[内容详解] 一、银行个人理财业务的概念和分类 个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。 1.个人理财概述 个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 个人理财过程大致可分为五个步骤。 步骤一：评估理财环境和个人条件 理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财产）。 步骤二：制定个人理财目标 个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。 步骤三：制订个人理财规划 理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。 步骤四：执行个人理财规划 步骤五：监控执行进度和再评估 个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。 现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。 2.银行个人理财业务概念 （1）个人理财业务概念 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户（非企业法人）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。 商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受 3
托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 【例题1·多选题】下列关于个人理财的说法正确的有（ ）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务 E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务 『正确答案』ACDE 作为了解的内容： 我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务的过程中进行信托活动，因此，境外商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。 目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别 较大。 （2）相关主体 个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。 ①个人客户 个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。 ②商业银行 商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。 ③非银行金融机构 除银行外，证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。 ④监管机构 银监会、证监会、保监会、外汇局等。 （3）相关市场 4
个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。 3.银行个人理财业务分类 从不同的角度，对理财业务有不同的分类: （1）理财顾问服务和综合理财服务 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 综合理财服务可进一出划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务（比如为有孩子的家庭量身定制子女教育方案投资产品,为老年人制定个退休规划等，适宜客户都可以参与）。而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。 （2）理财业务、财富管理业务与私人银行业务 银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务（见图l—1）。 理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。
二、银行个人理财业务发展和现状 1.国外发展和现状 个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下三个阶段： （1）个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代 从严格意义上讲，这个阶段对个人理财业务的概念尚未明确界定，个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。因此，这一时期没有出现完全独立意义上的个人理财业务，它的主要特征是：个人金融服务的重心都放在了共同 5
基金和索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。 保险产品的销售上，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形成。 （2）个人理财业务形成与发展时期：20世纪60年代到80年代 1969年12月，在芝加哥，13位来自金融服务部门的实务工作者和一位作家聚在一起商讨创立一种产业，其后被命名为理财业。 事实上，在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（如黄金、白银等贵金属等）。 （3）个人理财业务成熟时期：20世纪90年代 个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势以及不断高涨的证券价格。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。 理财专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着个人理财业务开始向专业化方向发展。 【例题2·多选题】20世纪90年代是国外个人理财业务日趋成熟的时期，这一时期的繁荣可以归因于（ ）。 A.投资者的投资偏好 B.良好的经济态势 C.理财专业数量的增长 D.理财人员素质的提高 E.不断高涨的证券价格 『正确答案』BE 2.国内银行个人理财业务发展和现状 （1）萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。 （2）形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年l0%～20%的速度在增长，2005年达到了2000亿元，于是银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，索取—>《银行从业备考考试，保过资料》请咨询QQ：1962930。界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下
