商业银行管理学简答题

1.商业银行分业混业代表及标志性法案 （1）以英国为代表的职能型商业银行经营模式；（2）以德国为代表的全能型商业银行模式； （3）以美国银行为代表的现代商业银行发展 第一阶段：20世纪30年代之前，混业经营金融体制下的全能型商业银行； 第二阶段：严格的分业经营金融体制下的职能型商业银行；（1933年，《格拉斯-斯蒂格尔法》 第三阶段：金融自由化趋势下的商业银行（1999年，《金融现代化服务法案》

2.世界各国金融体系类型 （1）单一银行体制：是指将中央银行的职能和商业银行职能集中于单一的国家银行，另外建立几家专业性的银行，如储蓄银行、投资银行等。 （2）复合银行体制：是指以中央银行为核心，以商业银行为主体，多种金融机构并存的金融体系。 （3）市场主导型金融体系：是指以金融市场为基础和核心构建的金融体系。在这个金融体系中，处于核心和主导地位的是包括股票市场和债券市场在内的资本市场。

3.银行的类型 商业银行：追求自身的利润，业务多样化。 专业银行：在特定信贷领域从事特定信贷活动的银行。包括：政策性银行，储蓄银行，投资银行等等。 中央银行：发行的银行，银行的银行，政府的银行。

4.银行的组织形式 （1）从组织结构上看，有总分行制、单一银行制、集团银行制、连锁银行制 （2）从业务结构上看，有全能银行制和职能银行制 （3）从所有权结构看，有股份制银行和独资银行

5.商业银行经营环境 （1）外部经营环境 国家宏观经济环境因素；政府行为因素；法律环境因素；地区经济和客户诚信度因素 （2）内部经营环境 银行资本金；人力资源；组织机构；内部管理制度

6.资本构成： 《巴塞尔协议》将银行的资本划分为两类：一类是核心资本（一级资本）；另一类是附属资本（二级资本）。 （1）核心资本:核心资本包括股本和公开储备（即资本盈余、法定公积和未分配利润等）。 ①股本：包括已经发行并全额缴付的普通股和永久性非累积的优先股； ②公开储备：是指通过保留盈余和其他盈余的方式在资产负债表上明确反映的储备。 （2）附属资本：:附属资本包括非公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具和长期附属债务。 ①非公开储备：该储备不公开在资产负债表上标明，但却反映在损益表内，并为银行的监管机构所接受。 ②资产重估储备：包括物业重估储备和证券重估储备。 ③普通准备金：指用于防备目前尚不能确定的损失的准备金或呆账准备金。 ④混合资本工具：指既有股本性质又有债务性质的混合工具。如英国的永久性债务工具。 ⑤长期附属债务：包括普通的、无担保的、初次所定期限最少五年以上的次级债务资本工具和不许购回的优先股。

7.《巴塞尔协议》的三大支柱 （1）最低资本要求确定：对资本充足率的计算公式作了修改。在信用风险的基础上，增加了市场风险和操作风险项目。 （2）对资本充足率的监管：强调各国监管当局在检查和监督银行资本充足率管理中的作用。 （3）市场纪律和市场约束：通过规范商业银行信息披露制度，完善市场风险揭示体系。

8.决定银行持有资本金数量的因素 （1）外部因素： 法律法规因素；宏观经济环境因素；市场信心因素；银行信用等级、资产质量 （2）内部因素： 银行资产负债结构因素；业务发展计划；资本金成本；调整资产结构

9.资本金不足的策略 （1）分子对策：分子=银行资本金=留存收益+股本+债务性资本=内源资本+外源资本 ①内源资本策略 ②外源资本策略 （2）分母对策 ①压缩银行的资产规模 ② 控制现金数量 ③调整资产结构

10.内源资本支持资产增长模型的核心思想 （1）简单模型：以银行资本金增加量完全来自于内部留存收益为前提 （2）模型二：资产增长率=股本收益率*利润留存率。银行资产业务扩张能力与银行的盈利能力成正比。 （3）一般模型：假设银行资本增长完全来自于内源资本的留存收益。 银行资产增长与银行的资本充足率，红利支付率和资产收益率相关。

11.银行存款销售 （1）整体营销 硬件形象；软件形象；细分客户市场；产品和服务创新；促销计划 （2）个体营销 也称为关系营销 关键人物：客户经理

12.普通股与优先股的区别 （1）普通股股东享有公司的经营参与权，而优先股股东一般不享有公司的经营参与权。 （2）普通股股东的收益要视公司的赢利状况而定，而优先股的收益是固定的。 （3）普通股股东不能退股，只能在二级市场上变现，而优先股股东可依照优先股股票上所附的赎回条款要求公司将股票赎回。 （4）优先股票是特殊股票中最主要的一种，在公司赢利和剩余财产的分配上享有优先权。

13.银行流动性 包含基本流动性和充足流动性两部分。 （1）基本流动性 基本流动性是指银行满足存款人提现、支付结算需求的能力。 （2）充足流动性 是指银行在满足基本流动性的基础上，满足贷款申请人正当贷款要求的能力。

14.担保贷款分类 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 （1）抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款； （2）质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； （3）保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

15.贷款分类：按贷款的质量（或风险程度）分类 按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款,关注贷款，次级，可疑贷款和损失贷款等五类。 （1）正常贷款：指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。 （2）关注贷款：指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行监控。 （3）次级贷款：指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 （4）可疑贷款：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。 （5）损失贷款：指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。这类贷款银行已没有意义将其继续保留在资产帐面上，应当在履行必要的内部程序之后，立即冲销。

16.贷款比率指标 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有： （1）贷款/存款比率：这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 （2）贷款/资本比率：该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。 （3）单个企业贷款比率：指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 （4）中长期贷款比率：银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。 17.影响贷款定价的因素 （1）贷款供求状况（2）存款及其它资金来源的成本（3）业务费用（4）管理政策 （5）借款人的信用等级（6）贷款期限及方式（7）通货膨胀（8）中央银行基准利率

18贷款价格的构成 （1）贷款利率：贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。 （2）承诺费：承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。 （3）补偿余额：补偿余额是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。 （4）隐含价格：隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。

19基础头寸 是指商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。 在基础头寸中，库存现金和超额准备金可以相互转化；但在经营管理中库存现金和超额准备金的运动状态又有所不同。 基础头寸是商业银行保持流动性的基础。

20.基础货币 从用途上看，基础货币表现为流通中的现金和商业银行的准备金。 从数量上看，基础货币由银行体系的法定准备金、超额准备金、库存现金以及银行体系之外的社会公众的手持现金等四部分构成。 因其具有使货币供应总量成倍放大或收缩的能力，又被称为高能货币。 基础货币是商业银行进行信用创造的基础。

21原始存款 是指银行吸收的现金存款或从中央银行对商业银行获得再贷款、再贴现而形成的存款，是银行从事资产业务的基础。 这部分存款不会引起货币供给总量的变化，仅仅是流通中的现金变成了银行的活期存款，存款的增加正好抵销了流通中现金的减少。

22.影响银行库存现金的因素 现金收支规律；营业网点的多少；后勤保障的条件；与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定；商业银行内部管理

23.中间业务的种类 （1）按中间业务的功能和形式分类，可分为以下几类 ①结算类中间业务 商业银行的结算业务按服务对象所处的区域来划分，可分为同城结算、异地结算、国际结算；按结算工具可分为汇票结算、支票结算和银行卡结算、信用证结算、电子数据交换结算等。 ②代理类业务 代理类业务是指商业银行受政府、企业单位、其他银行或金融机构、以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方协定的经济事务的业务。 ③信息咨询业务 是以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容的中间业务。商业银行运用自身所积累的大量信息资源，以专门的知识、技能和经验为客户提供所需信息和多项智力服务，就是商业银行的信息咨询业务。 ④结售汇业务 获得外汇业务经营权，不但可以增加外汇业务的收入还可以通过这些业务加深对客户的了解和认识，密切市场关系，树立商业银行的良好形象。 当前，我国的外汇市场还未完全开放，结售汇业务基本不存在市场汇率剧烈波动的风险，但同时却可以收取较高的手续费。 （2）根据银行在办理中间业务所处的身份，可以将中间业务分为委托性业务、代理性业务和自营性业务 ①委托性业务 指银行在接受客户委托后，以自己的名义开展业务的各类中间业务，如各种结算业务、信托业务中的委托类业务等。 ②代理性业务 指银行在接受客户委托后，以客户的名义开展的各类中间业务，如代理收款、代理保险、代理融通、代发工资、代销国债等各种代理业务就属于代理性中间业务。 ③自营性业务 是指银行自己主动参与的各类中间业务，如担保型中间业务等。