2017年网络借贷行业分析报告

中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。

其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。

二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。

2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。

2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。

同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。

温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。

2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。

央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。

1P2P 的定义P2P 网络借贷（个体网络借贷）是指通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷。

个体网络借贷业务是以互联网为主要途径，通过提供信息招收聚集、信息发表、资信评价估量、信息联通、借贷联络等为融资人和投资人之间实现直接借贷的平台。

简单来说，就是借助互联网平台，进行民间小额借贷的金融服务。

对借款方来说，这是一种非常有效的筹集资金的方式，同时对贷款人来说，则是某种意义上的理财行为。

通常情况下，其投资收益远超银行储蓄收益。

P2P 网络借贷的一般运作模式如下：融资方在P2P 平台发起融资项目，投资者通过P2P 平台把资金投入里面，融资方把借来的钱以高利率放回平台，平台再通过期限错配和额度错配把钱归还给投资者。

大量投资者投入进去的钱放在一起，借款人能够简单便捷地借到自己想要的钱数，之后投资者也能获得一笔可观的利润。

两者之间通过P2P 平台实现了互惠互利。

2P2P 行业的发展P2P 网贷行业2005年在英国起源。

2006年，我国第一家P2P 公司———拍拍贷成立。

2006年至2010年为P2P 行业的起步期和探索期，P2P 网贷平台数量非常少，主要是复制国外商业模式（允许富余者的资金为需要通过P2P 平台借款的人提供贷款，并收取一定的利息）。

从2011年到2012年，是P2P 产业扩张期间，一些私有线下具有相关行业经验的人逐渐开始关注网络，并试图建立P2P 在线贷款平台。

2012年，P2P 平台数量已超过2000个，其中数百家非常活跃。

据不完全统计，仅2012年1年，国内网上借贷平台网上交易量已达数百亿。

从2013年到2015年，P2P 在线借贷行业的快速发展和风险爆炸并存。

P2P 平台的数量以每日一两家上线的速度迅速增加。

到2015年底，中国P2P 平台数量已达到3858个，平台的交易量已突破1万亿元。

与此同时，平台数量大幅增加带来的资金供需不平衡现象逐渐显现。

截至2015年9月底，累计问题平台达到1031个，占P2P 平台总数的30%。

P2P网贷平台业务模型及市场推广方案设计第一章：P2P网贷平台概述 (3)1.1 P2P网贷平台定义 (3)1.2 P2P网贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 发展阶段 (3)1.3 P2P网贷平台市场现状 (4)第二章：P2P网贷平台业务模式 (4)2.1 P2P网贷平台基本业务模式 (4)2.2 P2P网贷平台盈利模式 (5)2.3 P2P网贷平台风险控制 (5)第三章：P2P网贷平台产品设计与优化 (5)3.1 产品设计原则 (5)3.1.1 安全性原则 (5)3.1.2 用户体验原则 (5)3.1.3 可持续发展原则 (6)3.1.4 遵守法律法规原则 (6)3.2 产品功能设计 (6)3.2.1 用户注册与认证 (6)3.2.2 资金管理 (6)3.2.3 项目发布与审核 (6)3.2.4 投资与还款 (6)3.2.5 数据分析与报告 (6)3.3 产品优化策略 (6)3.3.1 持续更新用户需求 (6)3.3.2 引入智能化技术 (6)3.3.3 提升风险管控能力 (7)3.3.4 拓展业务范围 (7)3.3.5 加强品牌建设 (7)第四章：P2P网贷平台市场定位 (7)4.1 市场需求分析 (7)4.2 市场竞争分析 (7)4.3 市场定位策略 (8)第五章：P2P网贷平台市场推广策略 (8)5.1 线上推广策略 (8)5.1.1 搜索引擎优化（SEO） (8)5.1.2 搜索引擎营销（SEM） (8)5.1.3 社交媒体营销 (8)5.1.4 合作伙伴推广 (8)5.2 线下推广策略 (8)5.2.1 地方性活动 (9)5.2.2 异业联盟 (9)5.2.4 合作 (9)5.3 品牌建设与推广 (9)5.3.1 品牌定位 (9)5.3.2 品牌传播 (9)5.3.3 品牌形象 (9)5.3.4 品牌口碑 (9)5.3.5 品牌合作 (9)第六章：P2P网贷平台营销渠道建设 (9)6.1 营销渠道选择 (9)6.1.1 线上营销渠道 (9)6.1.2 线下营销渠道 (10)6.2 营销渠道管理 (10)6.2.1 渠道策划与实施 (10)6.2.2 渠道监控与评估 (10)6.3 营销渠道优化 (10)6.3.1 渠道结构优化 (10)6.3.2 渠道策略优化 (10)6.3.3 渠道服务优化 (11)第七章：P2P网贷平台客户服务 (11)7.1 客户服务内容 (11)7.2 客户服务渠道 (11)7.3 客户服务满意度提升 (12)第八章：P2P网贷平台风险防范与合规 (12)8.1 风险类型分析 (12)8.1.1 信用风险 (12)8.1.2 操作风险 (12)8.1.3 法律风险 (13)8.1.4 市场风险 (13)8.1.5 技术风险 (13)8.2 风险防范措施 (13)8.2.1 信用风险管理 (13)8.2.2 操作风险管理 (13)8.2.3 法律风险管理 (13)8.2.4 市场风险管理 (13)8.2.5 技术风险管理 (13)8.3 合规经营要点 (14)8.3.1 严格遵守监管政策 (14)8.3.2 诚信经营 (14)8.3.3 加强信息披露 (14)8.3.4 保障投资者权益 (14)8.3.5 强化内部管理 (14)第九章：P2P网贷平台数据化管理 (14)9.1 数据收集与处理 (14)9.1.2 数据收集 (14)9.1.3 数据处理 (15)9.2 数据分析与应用 (15)9.2.1 数据分析方法 (15)9.2.2 数据应用 (15)9.3 数据化管理优势 (15)第十章：P2P网贷平台未来发展趋势 (16)10.1 技术创新趋势 (16)10.2 市场竞争趋势 (16)10.3 行业监管趋势 (16)第一章：P2P网贷平台概述1.1 P2P网贷平台定义P2P网贷平台，全称为PeertoPeer Lending Platform，即点对点网络借贷平台。

[15]李洁，杨木生．“互联网+” 下的网络空间治理研究[J]．出版广角， 2016，（23）：60-62．
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。