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高校学生校园网络贷款问题的分析与对策
高校学生校园网络贷款问题的分析与对策
随着互联网金融的快速发展，校园网络贷款成为了越来越多大学生的选择，但是与此同时，一些学生也会因此陷入到贷款的困境中。
本文将分析校园网络贷款的问题，并提出一些对策。
一、问题
1. 利率过高
校园网络贷款的抵制点通常为0%或较低的利率，但是实际上，许多贷款平台会隐藏高额的服务费用，使实际利率远高于标称利率。
2. 借贷透明度差
很多校园网络贷款平台会掩盖一些重要的借贷信息，比如借款人的信用等级、抵押品的价值等等，这给学生带来了巨大的风险。
3. 收款渠道不合法
一些校园网络贷款平台会要求学生使用非官方的收款渠道，即使用支付宝转账或银行汇款等方式，而这些渠道往往是非法操作，容易被骗子利用。
4. 违约处理方法不规范
一些校园网络贷款平台在借款人违约时会采取各种不正当的手段，比如强制催收、暴力讨债等，这严重影响了借款人的生活和安全。
二、对策
1. 宣传法规
学校应该向所有学生普及金融知识和校园网络贷款法规，让学生明确了解风险和责任。
2. 加强监管
学校应建立校园网络贷款服务监管机构，对贷款平台的业务进行合法性审核，并及时公示审核结果和惩罚措施。
学校应该推广官方收款渠道，提醒学生不要使用非官方渠道进行转账，避免被骗。
4. 提高透明度
5. 加强法律维护
学校应该与警方和法律部门合作，严厉打击违法犯罪行为，以保护学生的合法权益。
高校不良网贷在大学生群体中的运营模式与对策分析
高校不良网贷在大学生群体中的运营模式与对策分析随着互联网金融行业的发展，网贷平台在国内得到了迅猛的发展。
但是，随之而来的问题是，不良网贷问题也随之而生。
在不良网贷中，高校不良网贷已成为一个严重的问题。
本文将从高校不良网贷的运营模式和对策方面分析这个问题。
不良网贷平台一般运作如下：平台负责人与贷款人和出借人沟通后确定了贷款利率和借款期限后，开始散布招标信息，招到多个出借人后，形成一个借款组，每个出借人出资一部分，形成一个总额合适的贷款。
贷款人拿到贷款后按利率和时间还款。
在高校不良网贷中，这种运营模式没有本质的不同，但是其特点在于运营主体的群体化，常常由学生自己组织并参与其中。
二、高校不良网贷的对策针对高校不良网贷的问题，需要采取以下措施：1.加强教育宣传，引导学生理性投资：应该多开设有关金融知识和风险投资教育的课程，并及时向学生普及网贷知识，使得学生能够了解到网贷的原理，并且能够理性看待各种贷款产品。
2.建立起学校内网贷管理机制：学校应该建立起网贷监管机构，对学生的网贷行为进行管理，一旦发现不良网贷情况，应该及时调查和处理，同时，要引导学生重视自己的借贷行为，避免过度借贷、盲目跟风等现象的发生。
3.引导学生参加正规金融市场：学校可以引导学生参加正规的金融市场，如股票市场、基金市场等，同时，学校可以与一些正规金融机构合作推出适合学生的金融服务，如信用贷款、短期理财等纯借款型产品。
4.维护学生权益：学校应该保护学生利益，加强监管力度，从源头上切断不良网贷的生存空间，同时，要加强对学生的维权教育和引导，确保他们能够维护自己的合法权益。
综上所述，针对高校不良网贷的问题，需要采取多种措施，包括加强教育宣传、建立网贷管理机制、引导学生参加正规金融市场和维护学生权益等方面。
只有采取多种措施综合治理，才能从根本上解决不良网贷的问题，打造一个健康、有序的网贷市场。
大学校园网络贷款问题及对策分析
大学校园网络贷款问题及对策分析近年来，随着网络的快速发展和普及，大学校园网络贷款问题也日益突出。
校园网络贷款指的是大学生利用互联网平台借贷资金的行为。
尽管这种贷款方式能够满足大学生的资金需求，但同时也引发了一系列的问题。
本文将从费用高昂、负债压力大、信用风险和违法风险四个方面对这一问题进行分析，并提出相应的对策。
校园网络贷款的费用较高，包含了利息、手续费等。
有些贷款平台的利息相当于年利率20%以上，手续费也相当可观，这给大学生带来了费用上的负担。
解决这一问题的对策是，加强对贷款平台的监管，规范其费用体系，保证贷款费用的合理性和透明性。
贷款给大学生带来了负债压力。
大学生通常没有稳定的收入来源，贷款后需要承担一定的还款压力。
一些贷款平台还存在催收手段过激的情况，给大学生带来了心理上的压力。
应对这一问题，可以通过完善贷款审批流程，确保借款人还款能力的真实性，并加强对催收行为的监管，避免过激行为的发生。
校园网络贷款存在信用风险。
由于大学生信用记录的建立和积累较为困难，贷款平台在审核借款人的信用能力时可能存在困境。
这导致一些不具备还款能力的大学生也能够通过虚假材料获得贷款。
要解决这一问题，可以与学校建立合作关系，共享学生的信用信息，借助学校的权威性和专业性来识别借款人的真实信用情况。
校园网络贷款存在违法风险。
一些不法分子利用网络贷款平台进行欺诈行为，对大学生进行骗取贷款、非法获取个人信息等。
为防止此类情况的发生，可以加强对网络贷款平台的审核和监管，严厉打击违法行为。
鼓励大学生加强自我保护意识，不轻易将个人信息透露给陌生的网络平台。
大学校园网络贷款问题涉及到费用高昂、负债压力大、信用风险和违法风险等方面。
针对这些问题，应加强对贷款平台的监管，规范费用体系，完善贷款审批流程，加强对催收行为的监管，与学校建立合作关系进行信用信息共享，加强对网络贷款平台的审核和监管等。
只有通过综合的对策分析和措施的落实，才能够有效解决大学校园网络贷款问题，保护大学生的合法权益。
互联网背景下大学生网络贷款问题分析及其对策研究
互联网背景下大学生网络贷款问题分析及其对策研究1. 引言1.1 背景介绍在互联网飞速发展的背景下，大学生网络贷款成为一个备受关注的话题。
随着移动互联网技术的普及和金融科技的快速发展，网络贷款已经成为大学生获取资金的一种便捷途径。
对于许多大学生来说，网络贷款可以解决突发需求或紧急开支的问题，但同时也带来了一些风险和问题。
随着大学生网络贷款市场的不断扩大和发展，相关问题日益凸显，需要引起社会的重视和研究。
大学生作为社会的未来和希望，其金融风险教育和保护显得尤为重要。
然而，由于大学生普遍缺乏金融知识和风险意识，他们在使用网络贷款时容易陷入不当的借贷行为，导致严重的财务问题。
因此，对大学生网络贷款问题进行深入分析和研究，探讨其对策和解决方案，具有重要的现实意义和社会意义。
为了更好地引导大学生正确使用网络贷款，保障其合法权益，本文将对大学生网络贷款问题展开分析，并提出相应的对策研究，以期为相关部门和学校提供参考和建议。
1.2 问题现状在互联网高度发达的今天，大学生网络贷款问题日益凸显。
随着网络借贷平台的普及和便利性，越来越多的大学生选择借款来应对生活和学习的资金短缺。
大学生网络贷款存在着一系列问题，比如高利息、虚假宣传、信息不对称等，给大学生的经济和心理健康带来了不小的压力。
据统计，大学生网络贷款逾期和欠款问题也日益严重，给大学生成长和学业造成了严重影响。
近年来，随着国家对互联网金融监管力度的加大，一些不法网络贷款平台被查处，但问题并未根本得到解决。
大学生作为未成年人，经济能力有限，对网络贷款的风险认识不足，容易陷入财务困境。
专家呼吁政府、学校和社会各界加强对大学生网络贷款问题的监管和引导，共同为大学生营造一个安全、理性的借贷环境。
1.3 研究意义大学生网络贷款问题一直备受社会关注，其背后具有深层次的社会、经济和心理等多方面的问题。
研究大学生网络贷款问题的意义在于深入了解大学生在互联网背景下面临的风险和困境，为有效解决这一问题提供理论基础和实践支持。
大学校园网络贷款问题及对策分析
大学校园网络贷款问题及对策分析【摘要】大学校园网络贷款问题日益突出，学生易陷入贷款陷阱。
本文通过分析大学校园网络贷款问题、易陷原因及危害，提出加强财经教育和应对策略建议。
加强财经教育可以提高学生的财商意识，避免冲动借款。
应对策略包括建立规范贷款平台和强化贷款监管等措施。
结论指出大学校园网络贷款问题需要引起重视，有效应对策略是保障学生财产安全的关键。
未来建议加强学生财经知识教育，培养学生正确的消费观念，从源头上预防网络贷款问题的发生。
大学校园网络贷款问题的解决需要全社会共同努力，确保大学生财产安全和健康成长。
【关键词】大学校园、网络贷款、问题分析、易陷入陷阱、危害、应对策略、财经教育、重视、有效应对、学生财产安全、工作展望。
1. 引言1.1 背景介绍大学校园网络贷款问题备受关注，随着互联网的普及和发展，网络贷款逐渐成为大学生贷款的一种选择。
在校大学生因为缺乏经济经验和资金周转困难，往往容易沦为网络贷款的受害者。
据统计数据显示，大学校园网络贷款已成为影响大学生学习生活和人身安全的一个重要因素。
在此背景下，对大学校园网络贷款问题进行深入分析和研究，尤为必要。
大学校园网络贷款问题涉及众多学生，不仅影响学生个人的财务状况，还可能影响学生的学业和健康。
为此，有必要认真探讨大学校园网络贷款的现状和存在的问题，积极寻求解决之道，保障大学生们的健康成长和教育权益。
通过对大学校园网络贷款问题进行全面分析，可以为相关部门和学生提供有效的参考和帮助，共同应对这一严峻的挑战。
结束。
1.2 问题提出大学校园网络贷款问题是当前大学生面临的一个严重挑战。
随着互联网的普及和手机APP的快速发展，大学生群体是网络贷款的主要受众之一。
网络贷款的高利息和不合理条款往往使大学生陷入财务困境，甚至违法违规行为。
如何有效应对和解决大学校园网络贷款问题，已成为亟待解决的重要课题。
在大学校园中，大量贫困生、家庭经济困难的学生，常常因为学费、生活费等方面的需求而选择借贷。
网络时代下大学生网贷行为的心理原因及对策分析
网络时代下大学生网贷行为的心理原因及对策分析
随着互联网与金融业的结合，网贷逐渐成为了一种方便快捷的借贷方式。
然而，一些
大学生在网上借贷时，常常会出现无法按时还款、借款过多等问题。
这些问题直接涉及到
大学生网贷的心理原因。
本文将探讨大学生网贷心理原因以及相关对策。
一、心理原因
1、不良消费观念
与传统精打细算的大学生不同，某些大学生热衷于消费理念。
他们认为，乘上学生时
代的方便利用，随心所欲消费是理所当然的。
2、理财意识不足
随着家庭、社会对大学生消费水平的不断提高，一部分大学生缺乏理财意识，习惯了
在任人宰割的金融市场上浪费金钱。
3、消费不成熟
在大学生意识形态不成熟的背景下, 有些大学生沉迷于购物和消费，缺乏理智与节制，种种习惯和生活方式给他们带来金融压力。
4、对未来缺乏规划
部分大学生对未来不感兴趣，没有长远规划，借钱来实现一些想法或是想追求过多虚
幻需求。
二、对策分析
1、积极引导大学生形成正确的理财观念，要求他们“量入为出”，合理消费。
2、引导大学生看重未来及规划，培养爱好和增加拓展知识，并试图让他们看到自己
的价值和理想。
3、教育大学生对金融风险和市场关注度，开阔视野，提高对金融市场的认知能力。
4、加强社会保障和对大学生助学贷款的管理。
对于正在学习的学生，可以定期监督
和了解他们的经济状况，避免需要用借款减轻生活负担。
高校大学生“网贷”问题的现状分析及对策研究
高校大学生“网贷”问题的现状分析及对策研究【摘要】高校大学生“网贷”问题已经成为当前社会关注的热点话题，不仅引起了公众的担忧，也引发了学校和家长的关注。
本文从研究背景和研究意义入手，分析了高校大学生“网贷”问题的现状，揭示了其根本原因和长期影响。
在对策研究部分，针对这一问题提出了一系列应对措施和建议，旨在引导大学生正确对待网贷，防止陷入沉迷和债务困境。
通过总结和展望，指出了未来应加强对高校大学生“网贷”问题的管理与教育，确保学生健康成长和全面发展。
希望本文的研究成果能为相关部门提供参考，有效解决这一社会问题。
【关键词】高校大学生、网贷、问题现状、原因分析、影响分析、对策研究、建议措施、总结、展望、研究背景、研究意义。
1. 引言1.1 研究背景随着互联网的快速发展，越来越多的高校大学生开始接触和使用各种网贷平台，从而导致了一系列与网贷相关的问题和风险。
这些问题不仅严重影响了大学生自身的经济状况和生活质量，还可能对社会稳定和经济发展造成负面影响。
对高校大学生“网贷”问题的现状进行深入分析和研究，寻找解决问题的有效对策和建议，对于保障大学生的合法权益，维护社会的和谐稳定具有重要意义。
在当前社会背景下，高校大学生“网贷”问题已经成为一个备受关注的热点话题。
随着网贷平台的不断涌现和迅速发展，越来越多的大学生被各种“快捷”、“便利”的网贷服务所吸引，很多大学生并没有足够的金融知识和风险意识，导致他们在使用网贷的过程中陷入各种陷阱和困境。
通过对高校大学生“网贷”问题的现状分析，可以更好地了解问题的根源和特点，为制定有效的对策和措施提供有益参考。
1.2 研究意义高校大学生“网贷”问题的现状分析及对策研究具有重要的研究意义。
当前网络借贷平台的发展迅速，涉及的用户群体越来越广泛，而高校大学生作为年轻一代的主要群体之一，其在网贷问题上的表现对于整个社会的稳定和发展具有重要影响。
高校大学生在网络借贷平台上频繁出现的违约现象，不仅影响到他们自身的信用记录和经济状况，也会对整个社会的金融秩序和法律秩序产生负面影响。
校园网贷现状及对策研究——以三峡大学为例
经济论坛校园网贷现状及对策研究——以三峡大学为例牛俊琴（三峡大学，湖北宜昌443000）摘要：近年来，校园网贷如雨后春笋般在各大高校持续“走红”，为在校大学生带来便利的同时，也严重影响了在校大学生的身心健康。
其中，大学生风险意识的缺乏和网贷平台监管力度不强是主要的原因。
本文主要以三峡大学为研究区域，以问卷调查、论证分析等方法对宜昌市三峡大学的学生进行调查，而后对校园网贷进行风险分析，最后提出一系列的防范措施。
关键词：校园网贷；风险分析；防范措施。
1引言随着我国经济的发展，社会的进步，互联网行业得以迅速发展，校园网贷这种新兴的贷款方式在大学生群体中迅速“走红”，但校园网贷在带来便利的同时，助长了学生的非理性消费行为。
许多不法分子打着“多分期，低利息”甚至“零利息”的幌子，吸引学生贷款，诱导学生过度消费，甚至陷入高利贷陷阱。
本文通过对宜昌市三峡大学进行调研，深入分析了校园网贷的现状及存在的主要问题，进而对大学生们提出了一系列的防范措施，有利于提高大学生的经济风险意识，对大学生们具有借鉴意义。
2校园网贷的现状由于大学生群体超前消费意识强烈，风险意识薄弱，致使近年来网贷平台迅速得以发展起来。
这种看似能给大学生用款带来很多便利的校园网贷实际上存在着许多风险，部分不良网贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛，隐瞒实际资费等手段，诱导学生过度消费，侵犯了学生的合法权益。
通过调研以及阅读文献总结了以下六大类别：（1）刷单贷:学生受诱惑驱使从事“刷单”购物，结果不仅物品没得到还陷入了高利贷。
（2）培训贷：某些教育机构通过“培训课程费”为由诱骗大学生参加“即分期”贷款，致使学生惨遭诓骗。
（3）不良贷;有些不良贷款平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费。
（4）高利贷：有些学生通过校园贷小广告借款，由于涉世不深，不料在利滚利的情况下背负很重的债务。
（5）多头贷:有些学生出于救急，有些学生拆东墙补西墙而迫使自己在很多平台贷款。
高校大学生网贷风险及预防研究
高校大学生网贷风险及预防研究近年来，随着互联网金融的兴起，网贷行业迅速发展，成为大学生借款的一种新选择。
随之而来的是高校大学生网贷风险逐渐凸显，甚至发生了一些不良后果。
本文将围绕高校大学生网贷的风险和预防措施展开研究。
一、高校大学生网贷的风险1. 诱发消费欲望：部分大学生容易被网贷平台高额利息、简便的借款方式所吸引，诱发一时的消费欲望，盲目借款消费。
2. 债务违约：大学生的还款来源通常来自家庭经济支持或学生兼职收入，借款后如果无法按时还款将会陷入债务累累的境地，甚至拖欠信用卡、花呗等债务。
3. 信息泄露：在网贷过程中，大学生需要提供个人信息、学籍证明等资料，部分不法网贷平台可能会将这些信息泄露出去，给借款人带来更多的麻烦。
二、高校大学生网贷的预防措施1. 加强法律意识：大学生应该具备一定的法律常识，了解借款合同的签订、还款方式、违约责任等相关法律规定，避免因为不了解法律而受到损失。
2. 理性借贷：在选择网贷平台时，要理性对待各类借贷产品，充分了解合同条款，避免因为盲目借贷而陷入债务困境。
3. 提高个人信息保护意识：在网贷过程中，要注意个人信息的保护，不要泄露过多的个人信息，避免信息被不法分子利用。
4. 家长监督：家长在经济条件允许的情况下，可以给大学生一定的经济支持，减少大学生因经济困难而盲目借贷的情况。
三、高校加强风险教育1. 开设相关课程：高校可以在学生必修课中增设金融知识课程，让学生在校期间就能够学习到专业的金融知识，提高风险意识。
2. 校园宣传：学校可以通过举办讲座、宣传栏、资源平台等方式向学生普及网贷知识，让学生了解网贷的风险和预防措施。
3. 建立辅导机制：学校可以建立专门的借贷风险辅导机制，给需要帮助的学生提供相应的指导和帮助。
四、优化监管措施1. 增强平台监管：相关部门应加大对网贷平台的监管力度，严格审核网贷平台的资质和业务规范，杜绝不法平台的存在。
2. 加强法律保护：完善网贷法律法规，加强对不当借贷行为的处罚力度，保护借款人的合法权益。
高校大学生网贷风险及预防研究
高校大学生网贷风险及预防研究随着互联网金融的发展，网贷行业逐渐成为了一种新型的借贷方式，吸引了许多大学生的目光。
与此网贷行业也伴随着一系列风险，尤其是对于大学生来说，由于缺乏经验和风险意识，借款过程中容易陷入陷阱，造成不必要的经济损失。
本文将从高校大学生网贷风险方面展开研究，并结合实际情况探讨预防措施。
一、高校大学生网贷的风险1. 信息不对称大部分高校大学生对于网贷行业的了解主要来自于广告宣传和同龄人之间的口碑传播，很少有系统性的了解和分析。
这导致了信息的不对称，借款者往往容易被一些不良的网贷平台所吸引，盲目进行借贷行为。
2. 高利息和滚动递增一些不法网贷平台以高息诱惑大学生借款，更有甚者会利用滚动递增、复利等手段，使借款者陷入无法自拔的境地。
而这种情况下，部分大学生由于缺乏借款意识和风险意识，借款时往往忽略了高额的借款利息，最终导致了无法偿还的情况。
3. 个人隐私泄露申请网贷需要提交个人信息，一些不法的网贷平台无视个人隐私，对借款者的信息进行非法收集和交易，导致了大学生的个人隐私泄露风险。
4. 法律风险一些不法网贷平台利用网贷的特殊性质，有意规避监管，甚至涉嫌传销、非法集资等行为，导致借款者陷入法律风险之中。
1. 提升借款者风险意识学校、家庭和社会应该加强对于大学生的理财教育，提高大学生对于借款的风险意识和借款的目的性，使他们能够理性对待网贷。
2. 加强监管和法制建设政府和相关部门应该加强对于网贷平台的监管，建立健全的法律体系，净化网贷市场，减少不法网贷平台的发生。
3. 提供可靠的信息渠道学校和社会组织应该提供可靠的信息渠道，以便学生了解网贷行业的情况，从而减少信息不对称的情况发生。
4. 增加金融知识普及通过多种形式的途径，例如举办讲座、发放宣传资料等，加强大学生金融知识的普及，使其了解借贷的基本原理和注意事项。
5. 强化个人信息保护意识提高大学生的个人信息保护意识，不随意透露自己的个人隐私，特别是在借款行为上。
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一、大学生网贷存在的主要问题 “互联网+”时代背景下网贷市场经历了快速的发展，已经扎根于大学生校园生活之中，但是“大学生网贷”这一行为也存在着诸多问题，这些问题主要表现在以下几个方面。（一）非理性消费的贷款行为。伴随着我国经济的快速发展所带动的消费市场的繁荣及互联网方便快捷消费模式的普及，大学生的消费欲望被充分的调动起来。当大学生自身的消费实力难以满足其消费欲望时，非理性消费的贷款需求便产生，网贷平台能够暂时性满足其非理性消费所需的资金，而我国大学生消费法律意识欠缺，对网贷风险了解不足[3]，致使很多大学生盲目进行网贷。本次问卷调查的数据充分体现了这种非理性消费的贷款行为。大学生网贷资金用于维持基本生活消费的比例只为25.3%，而用于其它非基本生活消费的比例达到了74.7%。在非基本生活消费的比例中用于数码产品及服饰消费的占36%，旅游消费占11%，日常的娱乐消费占16%，个人理财及创业的占21%。从本次调查的数据中可以了解到大学生网贷资金大部分都是用于非基本生活必需品的消费。这种非理性消费的贷款行为对于缺乏收入来源的大学生是不可取的，很多的大学生因无法按时或缺乏还款能力从而使自身陷入还款困境中。在笔者的个案访谈中充分的体现了这种现象。笔者：你贷款了多少钱？这笔钱主要是拿来做什么？访谈对象1：我在花呗上借贷了11456元，通过网贷公司贷款了14000元，这些钱主要都是我和女朋友消费了，给她买了一个手机，我又和她假期去外省旅游，还有我们过生日宴请朋友等就消费掉了。笔者：那么你这笔钱现在还欠多少？打算怎么还款？访谈对象1：我现在网贷公司的钱没有还，每个月的利息我生活费都不够还，花呗上的钱我还几个月的利息都没有还，估计快要被拉入黑名单，现在头疼死了，家里面又没有什么钱，又不敢告诉家里人。（二）网贷平台众多及手续简单网贷平。台众多及手续简单、门槛过低据相关数据统计，时下我国网络借贷平台多达两千多家，各种针对大学生网络借贷平台层出不穷，绝大多数的网贷平台手续简单、门槛低。大学生可以通过众多途径轻易的获取网贷平台，只需通过简易的操作便可获取所需网贷资金。如笔者通过调查及个案访谈就了解到在网上随时都可以获取各种针对大学生群体的网贷平台，学校及周围都有网贷公司的宣传广告，大学生可以轻而易举的取得网贷公司的联系方式。在网贷过程中大学生只需简单通过学生证、学籍信息、身份证、驾照等相应证件的身份信息便可取得贷款资格，并且办理手续非常快捷，大多数大学生都能够通过网贷快速获取所需资金。因此，网贷平台对于涉世未深的大学生来说颇具吸引力，导致很多大学生因为一时的欲望而不顾及自身实际情况盲目贷款，从而给自身及家庭带来一系列的后续问题。（三）网贷平台存在虚拟性网贷平台存在虚拟性、欺诈性。网贷平台首先会收取贷款全额20%的保证金，意味着借贷人实际到手的资金只有贷款总额的80%，同时还收取贷款额的4%以上的服务费。“校园网贷”月利率通常在0.99%-2.38%之间，再加上各项费用，部分平台折合年利率高达36%，另外还收取高额违约金，如到期不能还款，产生逾期，平台违约金通常在0.5%/天以上，部分平台甚至高达5%/天以上[4]。因此，社会经验匮乏的大学生难以识别网贷平台隐藏的虚拟性、欺诈性，从而使很多大学生在网贷的过程中实际还款金额远高于贷款金额规定的利率，网贷的大学生深受其害。在笔者的个案访谈中这种现象得到了很鲜明的体现。笔者：你贷款的金额是六万块钱，怎么短短几个月的时间就需要还款九万多块钱，按照国家最高民间贷款年利率24%的标准也不应该还这么高。是什么原因？访谈对象2：我当初在网上贷款的时候是按照年利率24%来签订的，但是还包含着各项服务费、保证金、逾期违约金等费用加起来就需要还这么高的利息。笔者：那你知道除了利率以外的这些费用吗？访谈对象2：不知道，签订的合同都是他们拟定的，我是根据他们的合同来贷款的，要是知道贷款的成本这么高，我也不敢贷。从以上的访谈我们可以了解到“网贷合同”由网贷公司单方面拟定，其中隐藏的欺诈性及虚拟性大学生由于自身社会经验匮乏及警惕性较低难以识别出来，从而盲目进行网贷，致使还款金额远远高于贷款金额。（四）网贷平台审核制度不健全。网贷平台审核环节缺乏严格的贷款资格认证，致使很多的大学生被冒名贷款及很多非贷款大学生日常生活受到骚扰。首先是很多网贷公司在放贷的时候审核程序过于简单，往往只需要大学生提供相关身份证明（如身份证、学生证、学籍信息、驾照等）便进行放贷，而不对贷款人的真实身份进行规范的审核，从而使很多大学生被冒名贷款。如2016年10月数名就读于安阳工学院艺术与设计学院的大学生发现，自己名下欠了一笔贷款，数额从几千到2万元不等，“都是被人盗取身份信息通过网贷平台进行贷款，当事学生直到接到催款的电话才知道自己的信息被他人盗取去进行网贷，最后通过调查了解到冒用信息的人是一名才刚毕业的学生，早在春季开学期便非法盗用其他大学生的身份信息贷了款，现如今已经跑路了。”其次是在网贷审核的过程中，贷款的当事人都需要提供身边人的联系信息（如QQ、电话号码、微信等）给网贷平台才能够获取贷款资格，因此很多贷款的大学生直接将身边大学生的联系信息泄露给网贷平台，当网贷公司联系不上无力还款的贷款大学生时，便通过贷款大学生提供的联系信息持续性地骚扰非贷款大学生，以便能够获取贷款大学生的信息及催促其还款，这种行为迫使很多非贷款大学生正常的学习生活深受其扰。在笔者所工作的学校这种现象已经出现过多次。当网贷公司联系不上贷款的大学生以后，便通过其提供的联系信息不停的骚扰非贷款的大学生，甚至在休息时间也深受其扰。当非贷款的大学生把网贷公司联系方式屏蔽以后，这些网贷公司又重新换不同的联系式方继续骚扰这些非贷款的大学生，从而使这些非贷款的大学生正常的学习生活受到严重的干扰。 二、大学生网贷问题的原因分析 （一）消费观念错位。大学生网贷问题的产生其根源还是在于大学生消费观念的错位，超前、攀比、跟风等不良消费观念充斥。消费观念的错位必然导致大学生消费需求的急剧上升，而普通大学生自身的消费实力是较低的，因此消费实力和消费欲望的差距必然产生放贷业务需求。快捷与方便的网贷便能够暂时性的提升大学生消费能力以满足其消费欲望，从而给各种网贷平台提供了充裕的放贷市场。从笔者的调查数据中便可了解到大学生消费观念的错位是产生网贷的主要原因。调查数据显示，84%的大学生生活费主要来源于家庭、亲戚，只有16%的大学生活费来源于其它途径的收入。47%的大学生月生活费为1000-1500元之间，25%的大学生月生活费为500-1000元之间，7%的大学生月生活费为500元以下，14%的大学生的月生活费为1500-2000元之间，4%的同学月生活费在2000元之上。以上数据统计显示，多数大学生每个月获取的生活费都不高。有12%的大学生认为每个月获取的生活费足够满足其日常开支，有34%的大学生认为每个月获取的生活费勉强能够满足其日常的开支，有46%的大学生认为每个月获取的生活费不能支撑他当月的消费需求。当大学生在月生活费难以满足自身需求时，有62%的大学生选择通过网贷获取生活费，有23%的学生选择通过从亲戚、朋友、同学处借款满足自身消费需求，有9%的学生选择通过自身兼职的形式满足自身的消费需求，有6%的同学选择其它方式获取收入满足自身的消费需求。以上调查数据显示，在当前我国大学校园消费水平下，大学生的生活费能够满足其基本的生活花销，因此消费观念的错位是产生大学生网贷需求的主要原因，也因此引发了一系列的网贷问题。即使是利息不高且合法化的网贷平台在消费观念的误导下也会使大学生背负巨额的还款压力及信用压力，从以下的访谈中我们对这种现象有着更为深入的体会：笔者：你所欠的一万五千多元的贷款是通过什么平台获取得？访谈对象3：我所欠的一万五千多元的贷款主要是从支付宝和微信平台获取的。笔者：你作为一个大学生为什么要贷这么多的钱？这些网贷平台为什么肯借给你们钱？访谈对象3：我又抽烟又喝酒，平时间又要和朋友同学聚会，每个月一千多块钱的生活费难以满足我的消费需求，支付宝及微信贷款又方便，因此就贷了啊。我每个月都想方设法的按时还利息，因此能够贷的钱就越来越多，就到现在这个样子。笔者：那你的还款压力大吗？访谈对象3：很大啊，每个月的生活费很大一部分都要拿来还利息，我也很头疼，本金现在都不知道怎么还。（二）认知能力不足。大学生对于网络平台缺乏理性且精准的识别也是造成大学生网贷问题的重要原因。我国基础教育主要目的是培养学生的知识能力，对于学生认知能力的培养是非常匮乏的。在这种贯穿大学生基础教育生涯的培养模式下，大学生群体普遍缺乏社会经验及识别事物本质特征的能力，从而使大学生容易陷入网贷的陷阱之中。首先，认知能力的不足表现在大学生对于自身的消费实力缺乏精准的定位，易产生冲动消费、享乐消费、超前消费、盲目消费、情绪化消费等非理性消费行为。调查数据显示，有多达83%的大学生缺乏月消费规划，有79%的大学生存在借贷行为。因此非理性的消费行为促使很多大学生盲目地通过网贷途径来满足其消费需求。其次，认知能力不足促使大学生难以理性识别“网贷行为”危害性及“网贷平台”存在的欺诈性。大学生通过网贷满足自身消费需求的时候往往很少去考虑自身是否具备足够的还款能力，对还款能力不足产生的危害性欠缺理性认知，从而使自己陷入到网贷的困境中去；认知能力不足的大学生在网贷的过程中警惕性较低，对于贷款的流程及贷款涉及到的法律条文基本上很少主动去了解，致使其容易陷入到网贷设定的陷阱中去，从而背负高昂的还贷压力。最后，认知能力不足的大学生在陷入到“网贷困境”以后缺乏有效的应对方法，如及时的检举非法网贷平台给有关单位，及时将“网贷困境”传达于家庭或者学校，而是采取逃避、欺骗、自我伤害等非理性行为来应对，反而使自身陷入到更为艰巨的困境之中，从而给自身及家庭带来更大的损害。（三）互联网金融立法和监管平台的缺位。法律是维持社会稳定及规范社会行为的基础，但是法律的“立法过程”也存在着明显的滞后性。法律的缺位在现代社会兴起的“互联网+”领域更加凸显。首先，互联网领域法律缺位表现在专门法律相对单一，未成体系，相关规定零散的体现在其他的多个法律法规中[5]，法律规定大多集中在法理原则层面上，在个人信息保护、电子文件的证据力、网上信用与网上支付、消费者权益保护等环节上仍未出现系统全面的法律规定[6]。互联网金融立法缺位使相对弱势的大学生群体的“网贷行为”缺乏相关法律条文的规范和保护。其次，我国法律认为年满十八周岁、精神正常的人具有完全的判断能力，故而将他们归为完全行为能力人。然而，传统行为能力划分的理论可能忽视了一个问题:责任能力对行为能力的影响。有研究认为:“没有民事责任能力的主体人格是不完整的[7]。”虽然绝大多数大学生已经年满十八岁，但是大学生事实上是缺乏民事责任能力的群体。缺乏相关法律法规保护的大学生群体更易陷入网贷的困境。最后，互联网的经济形态正在发生剧变，但整个监管体系以及监管的理念、思路却未必与时俱进。互联网具有极强的虚拟性、互动性、广域性和即时性的特征[8]。这大大增加了互联网监管的难度，再加上大学生网贷行为行政及社会监管平台的缺位，最终导致了大学生网贷市场的秩序混乱、缺乏行业标准、门槛过低等弊端，最终成为大学生网贷问题的重要推手。（四）传统贷款平台供应不足传统的商业银行受到贷款规模限制、利率管制等影响，其金融体系与风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品与服务[9]。但是大学生群体是缺乏还款能力及可以抵押的财产，因此大学生群体没有被纳入传统银行的放贷的主体对象中。在2009年以前，传统银行业尝试性开发高效的信贷市场，也把大学生群体纳入信用卡的授予对象，但是效果很不理想，违约率高，产生了很多坏账。因此，2009年6月银监会对大学生申请信用卡作出了限制，传统银行逐渐退出了大学金融的借贷市场。因传统贷款平台供应不足，使网贷平台逐步的占据了大学生的放贷市场，而良莠不齐的各类网贷平台必然产生一系列贷款问题。 三、对策和建议 大学生网贷问题产生的原因是多方面的，治理大学生的网贷问题需要从多重主体的角度去思考解决的方法，以下在生态系统理论的视角下分别从微观（大学生及其家庭）、中观（学校）、宏观（政府和社会）来深入分析大学生网贷问