部分P2P平台着手资金银行存管

服务费。如果利率太高，哪个行业的收益率能覆盖这个 融资成本？感觉像随时拿了钱要跑路的。”网贷之家联 合盈灿咨询发布的月报显示：今年2月，网贷行业综合收 益率为9.51%，同比下降235个
基点，主流综合收益率区间仍分布在8%—12%，平台占 比为53.16%。“随着网贷行业持续整改，P2P网贷平台在 信息披露、风控措施和产品创新上逐步完善，吸引了一 些新的投资人加入，但借
准，比如注册资本、平台背景、高管团队等。还要看平 台产品和标的真实性，判断是否具备纯线上的大数据风 控能力，以及是否触及网贷监管的12条红线，即是否自 融、是否设立资金池、是否平台本身提
供担保等。“目前普通投资人还缺乏基本的金融常识和 风险管理能力，投资不够理性，跟风投资的多。通过这 次互联网金融专项整治，那些经得起检验的平台会吸引 更多投资者；而经营不善的平台也会被大
行业存在四大风险，首先是平台欺诈经营的道德风险。 其次是流动性风险，如果投资用户大量提现，很可能导 致一些平台运作的资金池被抽光。还有政策风险和借款 人不还款带来的信用风险。”积木盒子首
席执行官谢群说。怎么才能不“踩雷”，避开风险平台 呢？业内人士指出，此前政策已明确网贷平台信息中介 的本质，规范的P2P网贷平台不吸收任何存款，也不参加 同业市场。筛选时可以看几个重要标
拍贷总裁胡宏辉特别提醒投资者，存管只是使交易过程 更透明，存管银行并不对交易负责，只监管信息流和资 金流是否一致、银行的账目和网贷机构账目是否一致， 至于平台背后是假是真，银行不过问。网
贷机构本身的信息是否真实可靠，还需要投资者自己去 仔细判断网贷机构和项目。“把合适的产品卖给合适的 人”，同样适用于网贷行业。黄震建议，应主动加强投 资者教育和权利保护，特别是对投资者进
像以前那样大打促销牌、送各种礼品。刘丽莹曾在一个 平台投了一款3个月期的标的，投资额只要到80万元，可 免费得到一部苹果手机，而现在能这样豪气送礼物的比 较少见。年前，她在几个熟悉的平台

新联在线：“批量存管”或将加速中小平台银行存管进程在北京网贷协会开始实行未实现银行资金存管的P2P平台批量接入存管模式后，近日有消息称，广州网贷协会也将效仿计划实行批量存管，加快行业整治合规进程。

据了解，目前北京已有3家平台在试点实行，广州互金协会也在与多家银行进行沟通，已尽快将这种模式实现落地。

有业内人士认为，此举将加速中小平台银行存管进程。

“将投资者的资金安全放在首位，将合规发展放在首位，这是现阶段行业发展的重中之重。

”新联在线副总经理陈智诚接受采访时表示。

一直以来，银行对平台的整体考量相当严格已是业内共识。

双方一旦达成战略合作，这将意味着银行与平台相捆绑，一定程度上扮演了为平台隐性背书的角色，如果平台出现任何风吹草动，银行的信誉都将受到影响，来自风险的考虑和尚未明确的监管政策，银行对网贷平台的态度谨慎，在平台选择上更偏重于大平台。

正在对接银行存管的新联在线副总经理陈智诚表示，其实从去年开始，平台就积极和各家银行接触，了解各家平台存管的具体计划。

也听闻行业内有平台已经上线了托管系统，但据了解用户体验似乎不是特别好，这也给我们提了个醒。

于是平台也在不断寻找比较双方匹配度最佳的银行，希望能够在安全和体验度上兼得。

目前对接银行已经确定下来，近期将会进一步实现系统对接。

截至到7月10日，据不完全统计，有149家P2P平台与银行签订了资金存管协议，不过正式接入存管系统的平台有34家。

按照目前银行设置的资金存管门槛，现阶段能直接接入银行资金存管系统实现资金存管的平台不到5%，这将意味着有近95%的平台无法达到银行要求以符合监管政策的要求。

协会介入提出“批量存管”这种模式，最大的好处在于能够提升存管的效率，通过协会筛选合格资质的银行，银行对具有统一需求的平台再进行对接给第三方支付公司，可更大程度减小银行与平台一对一了解、判别、对接的成本，加快存管进程，也给行业内那些正规但达不到银行存管门槛的平台更多的机会。

7月1日，央行下发的《非银行支付机构网络支付业务管 理办法》正式实施，这标志着第三方支付将全面进入强 制性实名认证时代。毫无疑问，这对于网络支付而言可 是具有里程碑的意义。值得一提的是，《网络借贷信息 中介
机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》也是在 2015年12月28日这一天正式发布的，这两份文件同日下 发，绝非偶然。我们知道，我国P2P网贷发展取得靓丽成 绩的同时，也一直备受争议。其关键原因当然就是ຫໍສະໝຸດ 完！转载请注明出处，谢谢！
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技术，正式上线银行资金存管系统的P2P平台，其安全性 自然毋庸置疑，但笔者同时认为，真正实现第三方资金 托管的P2P平台，安全性以及合规性也不会低。尤其是如 今第三方支付全面进入强制性实名认证时代，这似乎
意味着P2P第三方资金托管将在兼顾优质用户体验的同时， 安全性也大大提高。我们知道，早在去年年底就下发的 监管细则征求意见稿已经延迟落地了，早在全国互金整 治行动开始之初，监管层就指出监管细则将结合整治行
三方支付平台绕过监管给一些不合规P2P平台“放水开闸” 的这一诟病。如此一来，第三方资金托管平台的全体用 户，在进行充值、投资、提现等相关操作时均会提示要 求完成强实名认证。这意味着，未来用户的每一笔交易
都将有帐可查，投资者的所有资金流动都将处于监管之 下。在第三方资金托管模式下，投资者的资金也就更加 安全可靠了。
动所积累的经验，经过充分完善之后，才会正式落地。 这似乎也在暗示，第三方资金托管这一模式有可能会继 续被沿用。关于银行存管和第三方资金托管之间的对比 早已数不胜数，笔者认为，两者都能确保P2P的中介属性。
而差异就在于，前者信用背书强而且安全性更高；后者 则因为与互联网精神高度契合而具有较为顺畅的用户体 验。进入实名认证时代后，笔者相信第三方资金托管的 安全性也将更有保障。尤其是其可以在很大程度上解决 之前第

互联网金融个体网络借贷资金存管业务规目次前言II引言III1 围 12 规性引用文件 13 术语与定义 14 资金存管根本原则 35 资金存管业务规 3参考文献9前言本标准按照GB/T 1.1—2009"标准化工作导则第1局部：标准的构造和编写"和GB/T 20004.1—2016"团体标准化第1局部：良好行为指南"给出的规则起草。

请注意本文件的*些容可能涉及专利。

本文件的发布机构不承当识别这些专利的责任。

本标准由中国互联网金融协会提出。

本标准由中国互联网金融协会归口。

本标准由中国银监会普惠金融部业务指导。

本标准起草单位：中国民生银行股份、包商银行股份、新网银行股份、徽商银行股份、银行股份、银行股份、银行股份、华瑞银行股份、平安银行股份、懒猫联银科技、陆家嘴国际金融资产交易市场股份、人人贷商务参谋〔〕、微贷〔〕金融信息效劳、乐融多源信息技术。

本标准主要起草人：陆书春、朱勇、吕罗文、许其捷、彬、一飞、辛路、肖翔、则栋、莉、耿进波、王威、丽娜、许现良、均柠、景燕、卢洁、鑫、王娟、郦丹丹、金晓烨、多志、钱伟华、成蕾、罗伟、壮、舒扬、高路、邹丹莉、马腾、林涛。

引言2017年2月，中国银监会办公厅发布"网络借贷资金存管业务指引"(以下简称"指引")，各相关机构在执行该"指引"过程中遇到一些问题，且市场上资金存管业务模式种类繁多，各相关方迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规。

为规网络借贷资金存管业务活动，明确参与网络借贷资金存管业务活动主体的责任义务及合法权益，建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境，依据"关于促进互联网金融安康开展的指导意见"、"网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法"、"网络借贷资金存管业务指引"和"网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引"等政策文件，编制了"互联网金融个体网络借贷资金存管业务规"和"互联网金融个体网络借贷资金存管系统规"，二者相辅相成，共同构成相关机构开展网络借贷资金存管业务时的指导性文件。