我国保险经纪人监管存在的问题及对策

欠 缺 。 因 此 ， 就 容 易 导 致 保 险 经 纪 人 为 牟 取 佣 金 而 欺 诈 客 户 的 这 现 象 。 以 ， 关 部 门 加 强 对 保 险 经 纪 人 监 督 的 同 时 ， 应 赋 予 客 所 有 也
行 业 自律 管 理 几 乎 为 零 ． 然 在 大 中城 市 基 本 上 都 建 立 了保 险 同 虽 业 协 会 ． 行 业 自律 的 作 用 还 没 发 挥 出 来 。 但
１ 经 济 条 件 。我 国保 险 行 业 的发 展 势 头 十 分 迅 猛 。根 据 瑞 士 、 保 险 杂 志 提 供 的 数 据 ，０ ８年 全 球 以 美 元 计 价 的 保 费 收 人 ，扣 除 ２０ 通 货 膨 胀 因 素 ，增 速 是 负 ２ 。 工 业 化 国 家 保 费 增 长 速 度 是 负 ％ ３４ ， ．％ 同期 我 国 的保 费 收 入 增 长 是 ３ ．％。 ２ ０ １ ４ ０ ９年 全 球 保 费 收 入 增 长 为 负 １１ ，工 业 化 国家 是 负 １ ％ ， 我 国 是 １ ．％ 。截 止 到 ．％ ． ８ ４６
司 都 拥 有 一 些 相 对 稳 定 的 客 户 群 ，随 着 这 些 客 户 进 入 中 国市 场 。 国 外 经 纪 人 公 司都 努 力 争 取 进 入 中 国 保 险 市 场 ． 立 我 国 保 险 经 建 纪 人 制 度 将 是 建 立 一 个 真 正 符 合 市 场 经 济 要 求 的 、 国 际 惯 例 接 与
管理等 知识 。 强对 保 险经纪人 的 监管 ， 加 无疑会 促进 保 险公 司的 经 营 朝 更 规 范 的方 向迈 进 ，从 而 全 面 提 高 整 个 保 险 市 场 的 业 务
水平。
（ ） 行 性 二 可
健康有序 发展 。目前 ， 我国 尚未 建立保 险经纪人 的资信评 级制度 ，
方面 ：
其 次 ． 保 险 经 纪 人 实 行 监 管 是 促 进 我 国 保 险 市 场 机 制 完 善 对 的 一 项 重 大 举 措 。保 险 经 纪 人 是 投 保 人 的 代 理 人 ， 了 解 和 熟 悉 他 市 场 上 各 家 保 险 公 司 的 险 种 设 计 、 保 原 则 、 赔 程 序 、 赔 服 承 索 理 务 、 营管 理 、 金 运 用 及 财 务 收 支 等 情 况 ， 且 具 备 娴 熟 的保 险 经 资 并 技 术 和 广 泛 的 市 场 关 系 ． 而 他 的 参 与 可 以 使 广 大 投 保 人 避 免 选 因 择 投 保 行 为 的 盲 目性 。 尤 其 随 着 我 国 保 险 公 司数 量 的增 多 ， 大 各 公 司 不 断 开 发 出新 的 名 目繁 多 的保 险 险 种 供 投 保 人 选 择 ， 时 投 这 保 人 尤 其 是 企 业 的 大 型 项 目风 险 必 然 需 要 保 险 经 纪 人 这 种 既 代 表 自 己利 益 又 谙 熟 保 险 业 务 的 专 家 型 人 才 。 保 险经 纪 人 进 行 监 对
（ ） 三 内控 机制不健 全 。目 国 内许 多保险经 纪公 司还没有形 前 成 完善 的 内控机 制 ． 司治 理结 构差 ． 的经纪 公 司甚 至还 是家 公 有
族 企业式 管理 。 激励 约束机制 尚未建立 ， 信息披露 不完全 ， 对外提
１ ２０
目 团
３ 健 全 客 户 对 保 险 经 纪 人 及 从 业 人 员 的监 督 机 制 、
管． 可规避保 险经纪人 不规 范 、 不专 业操作 所带来 的风 险 ， 对保 障
保 险 市 场 的 健 康 发 展 有 益 ． 保 险 市 场 机 制 的 完 善 有 良 好 的 推 动 对
作用 。
再 次 ．保 险 经 纪 人 监 管 制 度 的 建 立 有 利 于 保 险 公 司 的 规 范 化 经 营 与 发 展 。保 险 经 纪 人 这 一 职 业 对 从 业 者 的 素 质 要 求 相 当 高 ， 需 掌 握 保 险 业 务 知 识 外 ， 需 精 通 法 律 、 融 、 务 、 业 除 还 金 财 企
必 须 对 保 险 经 纪人 实 施 有 效 监 管 。
（ ） 要 性 一 必
养老、 医疗等 社会保 险制度正 向市 场机制 转变 ， 业制 度 、 房分 就 住 配 制 度 等 改 革 也 正 逐 步 深 入 ．使 人 们 对 风 险 的态 度 有 很 大 转 变 ； 再 加上 我国 目前保 险市 场 已形成 了 以企业 、 团体 、 务等 大宗 业 业 务 为 主 要 市 场 的 势 头 ． 业 愈 加 认 识 到 风 险 管 理 的 重 要 性 。 另 一 企 方面， 保险市 场竞争主 体 的多 元化使 得保 险经纪 人的选 择空 间增
供 虚 假 信 息 ， 能 有 效 化 解 保 险 经 纪 企 业 经 营 风 险 ， 法 最 大 限 不 无 度 的保 证 保 险 经 纪 企 业 经 营 目标 的 实 现 。 三 、 善 我 国 保 险经 纪 人 监 管 完 （ ） 险 经 纪 人 的 适 度 监 管 原 则 一 保 适度 监管原 则是指 对保 险经 纪人 的监 管既不 过 分严格 ， 不 又 过分松 散 ． 偏 不倚 。 保 险业 发达 的西方 国家 ， 险市场 相对成 不 在 保
ＦＮ ＮＣ ＆ Ｅ ＩＡ Ｅ ＣＯＮ ＯＭＹ 金 融 经 济
我 国保险经纪人监管存在的 问题及对策
口 谢
随 着 全 球 经 济 一 体 化 进 程 的 加 剧 ， 我 国 保 险 业 必 然 面 临 作 为 欧美 保 险 业 发 达 产 物 的 保 险 经 纪 人 制 度 带 来 的 巨 大 挑 战 ，再 加 上 一 贯 处 于 市 场 弱 势 地 位 的 投 保 人 对 自 身 利 益 维 护 的 呼 声 Ｅ益 强 烈 ， 及 旧 的 保 险 市 场 竞 争 秩 序 的 急 待 完 善 ． ｌ 以 迫 切 要 求 保 险 经 纪 人 这 一 符 合 国 际 惯 例 又 代 表 投 保 人 利 益 的 新
（ ） 府 监 管 效 力 不 高 。 在 我 国 ， 险 市 场 的 监 管 机 构 是 一 政 保 中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会 ， 险 经 纪 人 是 由 保 监 会 的 保 险 中 介 保 监 管部 进行 监 管 。根 据我 国 国情 ， 监会 对 保 险经 纪 人实 施监 保 管 是 以 《 国 人 民共 和 国 保 险 法 》 《 险 经 纪 机 构 管 理 规 定 》 中 和 保 等 法 律 法 规 为 主 要 依 据 ．确 定 了 对 保 险 经 纪 人 监 管 的 目 标 、 内
大 ． 时 品 种 繁 多 的 保 险 产 品 也 相 应 产 生 ， 而 消 费 者 对 保 险 经 同 从 纪公 司的需求 在不断 扩大 。 ３ 国 际 环 境 。 经 过 几 百 年 的 发 展 ， 险 经 纪 人 已构 成 国 际 保 、 保 险市场 的重要 组成部 分。我们 可 以利 用后 发优势 ， 借鉴 西方发 达 国 家 发 展 保 险 经 纪 人 制 度 的经 验 和 教 训 来 建 立 我 国 的 保 险 经 纪
、
对 保 险 经 纪 人 监 管 的 必 要 性 和 可 行 性 分 析
一
个 成 熟 的保 险 市 场 是 由保 险 人 、 保 人 以 及 为 保 险 人 和 投 投
保人最 终达成保 险合 同而 提供相关 服务 的保 险 中介 人组成 的。 保 险 经 纪 人 是 保 险 中 介 人 的 一 种 。 概 括 地 说 ， 险 经 纪 人 是 基 于 投 保 保人 的利益 。为投 保人与 保险人 订立保 险合 同提供 中介服务 ． 并 依 法 收 取 佣 金 的单 位 。 而 保 险 经 纪 人 的 经 营 规 范 与 否 直 接 影 响 然 到 广 大 投 保 人 的 利 益 ， 时 也 影 响 着 保 险 公 司 的 正 常 经 营 ， 以 同 所
容 和 方 式 ． 险 经 纪 人 的 监 wk.baidu.com 基 本 走 向 了 制 度 化 和 法 制 化 。但 保
在 实 际 工 作 中 ．对 保 险 经 纪 人 的 监 管 在 很 多 方 面 都 没 落 到 实 处 ． 一 些 违法 违规 行 为 打击 力度 不 够 ， 如一 些 未经 批 准 、 对 比 不 具 备 保 险 经 纪 机 构 设 立 条 件 的 境 外 保 险 经 纪 人 ， 境 内 非 法 从 在 事 保 险 经 纪 活 动 的 现 象 时 有 发 生 ， 保 险 经 纪 人 的 市 场 退 出 实 对 施 不严 等 。 （ ） 会 监 管 机 制 缺 位 。在 保 险 经 纪 制 度 成 熟 的 发 达 国 家 ， 二 社 保 险 经 纪 人 的资 信 等 级 由 社 会 上 一 些 权 威 评 级 机 构 评 定 ， 建 立 并 有 保 险 经 纪 人 同 业 组 织 ． 保 险 经 纪 人 协 会 等 ， 过 市 场 和 同业 如 通 舆 论 来 调 节 和 引 导 保 险 经 纪 人 的 经 营 行 为 ， 保 险 经 纪 行 业 内部 在 进 行 自我 管 理 、 自我 约 束 ， 护 市 场 公 平 秩 序 ， 促 进 保 险 经 纪 业 维 以
鲜 血 液 的 引 入
一
芸
２ｌ Ｏ Ｏ年 ９月底 的统 计显 示 ，我 国保 险公 司总 资产 达 到 ４８万亿 ． 元 ， 年 初 增 长 了 ８ ．％ ， 资 产 达 到 ４ ９ ． 元 。 由 此 可 见 ， 较 １１ 净 ３ ４３亿 我
国 保 险 业 成 长 空 间 巨 大 ， 一 个 名 副 其 实 的 朝 阳 行 业 。 在 保 险 经 是
人制度 。 二 、 国 保 险 经 纪 人 监 管 存 在 的 问 题 我
首 先 ， 保 险 经 纪 人 的 监 管 随 着 保 险 经 纪 人 制 度 的 产 生 应 运 对 而 生 。目前 许 多 来 华 投 资 的 外 商 已 经 习 惯 于 通 过 保 险 经 纪 人 来 投
保 ， 要 求 我 国 提 供 相 应 的 服 务 ； 且 国 外 一 般 较 大 的 经 纪 人 公 并 而
熟 ， 律 制 度 相 对 完 善 ， 险 监 管 相 对 就 宽 松 一 些 。而 我 国 保 险 经 法 保
保 险 经纪 人虽 然代 表投 保 人 的利 益 而为 投保 人 与保 险公 司 订立保 险合 同提供 中介 服务 ， 但佣 金多 由保 险公 司支付 。保 险经 纪人 精通 保 险业 务 、 财税 政 策 ， 客户 在保 险 知识 和信 息 上有 所 而
纪 人 的 监 管 制 度 尚处 于 初 级 阶 段 的 我 国 保 险 业 市 场 来 说 ， 时 地 适
建 立 起 有 针 对 性 的监 管 制 度 是 及 时 的 ． 雨 绸 缪 的 。 未 ２、 场 需 求 。 我 国 保 险 市 场 上 买 方 需 求 越 来 越 大 ： 口 老 龄 市 人 化 和 家 庭 结 构 小 型 化 趋 势 增 强 了 消 费 者 购 买 寿 险 的 动 机 ； 行 存 银 款 利 率 虽 略有 上 浮 调 整 ，但 与 公 布 的 ｃ Ｉ 数 相 比仍 处 于 低 位 ； Ｐ指
轨 的 、 善 成 熟 的 中 国 保 险 市 场 的 一 项 重 要 任 务 。对 保 险 经 纪 人 完 的监管必 须与其相 配套 。
我 国 保 险 经 纪 人 是 伴 随 着 改 革 开 放 和 保 险 市 场 格 局 的 形 成 而 出现 的 。直 到 １ ９ ９ ５年 《 中华 人 民共 和 国保 险 法 》 以 法 律 形 式 才 正 式 确 立 了我 国 保 险 经 纪 人 制 度 。不 可 避 免 地 ， 对 保 险 经 纪 人 在 制度 的监管过程 中产 生了诸 多矛盾 和问题 ， 要 表现在 以下几个 主