下载文档原格式
互联网金融背景下商业银行发展策略研究作者：姜雪峰来源：《商情》2017年第33期【摘要】互联网金融是网络与传统金融相结合的新方式，随着大数据、云计算、搜索引擎等互联网工具的产生，将带领互联网金融进入了一个新阶段。
目前，传统金融格局尚未完全改变，商业银行的多年运行，积累了大量优势，得到政府大力支持，作为商业银行应当要理清自身在互联网金融背景下的发展策略。
【关键词】商业银行互联网金融发展互联网金融是一种依托于大数据、第三方支付、云计算等工具，将信息技术能力和传统金融行业有效结合的新兴模式。
互联网金融自身有着商业银行无法比拟的优势，如低成本、高效率、交易便捷、资金配置比率高等。
给人们带来了诸多便利，服务模式也越来越周到。
这些优势向银行的运作模式发起挑战，同时也为银行发掘新业务模式提供机遇。
一、互联网金融的内涵与特征互联网金融是2013年新起的一种产物。
整体上说，是提供资金融通和金融服务的模式，但特殊之处在于融合了现代网络科技和传统金融业务的形式。
通俗的说，互联网金融是集融资、支付、去中介化为一体的一种更亲民、更快速的金融模式。
通过不断研究与总结，可以发现互联网金融主要有以下特征：（一）低成本，高效率商业银行受限于固有模式，在现实运作管理中循规蹈矩。
而利用网络存在的，如P2P模式。
一种是纯粹的P2P，这种模式在于资金的供求双方仅通过网络平台就可以完成信息的判断、核对、审核、交易等一系列步骤。
免去繁杂琐碎的手续，得到用户好评。
另一种模式称之为债权转让模式，利用平台放贷，一段时间之后，收取一定的费用转让债权。
（二）搭建信息对称平台平台与各类机构建立良好关系，帮助有需求的一方解决困难。
一方面，平台掌握大量的个人有效信息，通过技术分析出合适的用户群体；另一方面，各类机构为平台进行投资，提供业务和产品。
如陆金所、阿里巴巴。
凭借着网络迅速扩大规模，通过不断的运行，掌握大量固定客户，树立良好口碑，让平台发挥最大优势。
浅析互联网金融背景下商业银行的竞争策略【摘要】近几年，我国大量的互联网企业借助自身电子商务和信息数据的优势不断推出金融产品，开展金融业务。
这对商业银行目前的业务和经营管理模式产生了较大的影响。
虽然由于互联网金融自身存在的诸多缺陷和商业银行在我国所处的特殊地位，互联网金融仍无法撼动或者取代商业银行。
但是商业银行也应居安思危、顺应潮流，积极采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。
本文先分析了互联网企业给商业银行带来的挑战，从而指出商业银行可以采取的竞争策略。
【关键词】互联网金融商业银行竞争策略选择一、引言目前，互联网金融似乎已成为最热门词汇之一。
阿里小贷以及其与券商合作的资产证券化项目，P2P网络借贷数量激增、以及众多商业银行试水网上综合商城等，这些互联网金融项目改变了人们的生活和生意方式，实现了虚拟金融与现实金融之间的转换。
互联网金融仍还在高速发展，网上银行、第三方支付、网上保险销售、金融理财产品网上销售等多种网络金融形式的不断出现，用直接、美观、简易的交互方式实现了客户的需求，改变了人们对传统货币金融理论、传统金融渠道的认识。
互联网金融正在改变传统银行，传统金融的生态链面临着重大的挑战。
二、互联网金融给银行带来的挑战目前的互联网金融企业以及其开展的在支付、结算和融资领域金融业务，给银行的传统经营管理带来了三个挑战。
首先，客户群体流失的挑战。
随着互联网金融企业涉足的业务增加，这些业务都越来越贴近人们生活和工作的需求，日常购买、生活支付、快捷融资等等，其便捷的交易方式带来的对于银行传统业务的替代性越来越大。
客户流失严重、中间业务收入不断受到挤压、资产业务的竞争也不断加剧。
其次，银行现有优势受到的挑战。
我国传统银行靠着自身政策的优势，在资金来源的成本、信用成本上有着这些互联网金融企业无可比拟的优势。
但是在现有的互联网金融体制下，可以运用强大的客户资源和技术条件，完全有能力从客户的消费中获取信息，并且逐步解决其较高的信用成本。
互联网金融背景下商业银行发展研究摘要：近年来，随着互联网金融的迅速发展，商业银行向数字化、智能化方向转型已成为趋势。
本文以互联网金融背景下商业银行的发展为研究对象，分析了互联网金融对商业银行的影响，探讨了商业银行在互联网金融时代的发展策略和路径，并提出了一些建议。
首先，文章阐述了互联网金融的概念和特点，分析了互联网金融给商业银行带来的机遇和挑战。
其次，文章从数字化转型、智能化服务、创新业务模式等方面探讨了商业银行在互联网金融时代的发展策略和路径。
接着，文章对商业银行在互联网金融时代面对的风险进行了分析，提出了相应的风险管理措施。
最后，结合实际案例，提出了一些关于商业银行在互联网金融时代发展的建议。
关键词：互联网金融，商业银行，数字化转型，智能化服务，业务创新，风险管理引言：互联网金融是指借助互联网技术以及金融科技手段，实现金融服务的创新与升级。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融领域的创新和应用也日益扩大和深入。
互联网金融不仅给传统金融业带来了巨大冲击和变革，同时也为传统金融业提供了新的发展机遇。
商业银行是传统金融业的代表性机构之一，直接受到互联网金融的影响。
在互联网金融时代，随着数字化、智能化的逐渐普及，企业信息化已成为一个全新的发展趋势。
商业银行在数字化、智能化的时代，技术、产品、服务、管理等全方位升级，坚持以客户为中心，创新服务、创造价值，已成为银行业未来的发展方向。
为适应新的发展趋势，商业银行必须做出相应的调整和变革。
因此，本文以互联网金融背景下商业银行的发展为研究对象，旨在从互联网金融的视角，分析商业银行在互联网时代的发展策略和路径，探索商业银行在数字化、智能化方向转型的过程中所遇到的挑战和机遇，以期提供一些有益启示。
一、互联网金融对商业银行的影响互联网已经改变了传统银行所熟悉的商业环境，互联网金融也具有了很大的影响力。
互联网金融不仅促进了传统银行业务的创新，同时也给银行带来了巨大挑战和机遇。
2016年27期总第834期一、引言随着互联网经济浪潮的不断发展，商业银行在发展的过程中面临着许多新的挑战，而如何应对这些挑战成为了当前银行在发展过程中首先需要考虑的问题之一。
本文就银行在面对互联网金融形势从内部、组织以及个人角度的竞争策略进行了系统的分析概括，以期能够对商业银行的竞争战略发展有所帮助。
二、互联网金融背景下商业银行竞争发展的内部策略1.完善法人治理结构，优化机构布局我国国有商业银行在改革内部结构的过程中开始成立了银行自身的董事会，完善了银行的法人结构；其次股份制有限银行先后成立；再次针对商业银行的发展，一些配合商业银行的高级管理层成立并开始运作，在这些因素的共同作用下，商业银行的发展迈出了矫健的步伐，而其内竞争战略结构也有了很大程度的改善和发展。
2.完善了贷款风险防范机制近年来，各个国内的商业银行在防范信贷风险方面建立了有效的防范机制，例如根据级别成立了承担不同职能程度的信贷资产管理委员会，这样做的直接影响是预防并减少不良信贷的产生，保证其质量都是健康积极的。
再例如建立了针对贷款的责任到人的机制，让工作人员监督到每一项的贷款优良，让每一个分支机构都承认责任人，彻底降低不良信贷率。
进一步促进银行竞争能力的增强。
3.建立有效的内部核查制度在竞争策略发展的过程中，我国在商业银行逐渐认识到银行内部进行核查时十分重要且必须的。
因此，各个商业银行在自身银行中建立核查机构，完善核查制度的同时，都加大了对违反核查管理行为的惩处力度，在监督方面，不仅对银行的信贷质量和风险进行监督，对外汇交易等存在一定风险的业务更是进行高度的核查，双管齐下，商业银行内部的核查队伍素质和权威性都有所提升。
应该说，银行的自身核查制度是十分重要的，只关系到银行的经营发展和认知度拓展。
三、互联网金融背景下商业银行竞争发展的组织策略1.健全法人组织机构公司采取多方面组织管理机构，对于银行对外竞争有着决定性意义。
而在对于商业银行，需要构建与权力相互制衡和统一的机制，对此必建立相互协作、互为监管的组织结构。
互联网金融背景下商业银行金融创新策略随着互联网的快速发展，互联网金融在金融行业中变得越来越重要。
商业银行作为金融行业中的重要参与者，也必须紧跟时代发展的步伐，通过金融创新来扩大市场份额和提升竞争力。
本文将探讨互联网金融背景下商业银行的金融创新策略。
商业银行可以通过引入技术创新来改进其业务模式和服务。
互联网金融的核心是技术创新，商业银行可以借鉴互联网企业的经验，引入云计算、大数据、人工智能等先进技术来改进自身的业务流程和客户服务。
商业银行可以借助云计算技术来提高数据存储和分析的效率，从而更好地识别风险并优化信贷决策。
商业银行还可以利用大数据技术分析客户的消费习惯和偏好，以个性化的方式提供定制化的金融产品和服务。
商业银行可以通过开发跨界金融产品来拓展市场。
互联网金融的特点是打破了传统金融行业的界限，使得不同领域之间的融合成为可能。
商业银行可以与互联网企业、电子商务平台等其他行业的企业合作，开发跨界金融产品。
商业银行可以与电商平台合作，发行与购物相关的信用卡，为消费者提供积分返还、分期付款等服务。
商业银行还可以与房地产开发商合作，发行房贷贴息的金融产品，吸引更多客户购买房产。
商业银行可以通过建立开放式金融平台来促进金融创新。
开放式金融平台是指商业银行将自身的金融服务与第三方机构的产品和服务进行整合，为客户提供一站式的金融服务。
商业银行可以利用互联网技术建立开放式金融平台，吸引更多的第三方机构加入，并通过数据共享和合作推出更多创新产品。
商业银行可以与保险公司合作，将保险产品整合到自己的平台上，为客户提供综合的金融保障。
商业银行在金融创新过程中需要加强风险管理和监管合规。
互联网金融的快速发展也带来了一些新的风险，商业银行在进行金融创新时需要增强对风险的认识和控制。
商业银行还需合规地进行金融创新，确保符合相关的法律法规和监管要求。
只有在合理的风险控制和监管合规的前提下，商业银行的金融创新才能够持续稳健地发展。
互联网金融背景下商业银行面对的挑战及对策研究互联网金融已经成为当今金融行业的一个热点话题，同时也是一个迅速增长的市场。
互联网金融在各个领域都有着非常广泛的应用，其中最为突出的区域就是银行业。
但是随着互联网金融的快速发展，商业银行在面对巨大市场机遇的同时也面临着巨大的挑战。
一、互联网金融背景下商业银行面临的挑战1、竞争压力加大随着互联网金融的发展，各种新的金融科技公司纷纷进入市场，他们以全新的商业模式、智能化的服务和更加便捷的用户体验来取代传统银行的传统业务。
这些新兴金融科技公司通过利用最新的技术，优化申请流程并提高贷款的审核速度，使得消费者能够更加轻松地获得贷款、信用卡和其他金融产品。
2、转型压力持续加大随着互联网金融的普及，银行的市场定位必须进行调整和升级。
互联网金融促进消费者对于更高效、更方便、更安全的金融服务需求的不断提高，使得传统银行的业务面临着很大的挑战。
因此，商业银行需要宏观调整、改造现有的业务模式、强化创新、引入新的技术等多种途径，以提高竞争力和市场占有率。
3、电子支付冲击随着互联网金融的普及，电子支付成为一种主流支付方式。
因其安全、方便、快捷等优点，使得消费者对其日益青睐。
商业银行需要面对越来越多的支付工具，推广自己的互联网金融产品以增加自己的市场渗透率。
二、商业银行如何应对互联网金融带来的挑战1、技术创新技术创新是商业银行反击互联网金融竞争的关键。
银行可以通过新技术手段，如人工智能等，来提高客户服务、优化业务流程等方式，使银行的服务更具效率、安全和可靠性，以满足不断变化的消费需求，展示出银行的核心竞争力。
2、合作共赢商业银行也可以通过与金融科技公司合作，探索互补关系，辅助他们转型为更具智慧型和智能化的银行，与新兴金融科技公司进行联合创新，实现共同发展，共同推进业务创新和转型。
3、加强品牌形象和口碑管理银行在面对互联网金融和新兴智能银行的竞争时，要更多地关注品牌形象和口碑管理，通过建立更加强大的品牌、提供更优质的服务，优化传统业务，获得消费者的广泛认可，使银行文化和价值得以更好地传承。
互联网金融背景下商业银行发展策略研究贺健健1,2，王姣姣1（1.复旦大学应用经济学博士后流动站，上海200433； 2.浦发银行博士后科研工作站，上海200002）[摘要]相较于传统的金融服务模式，网络支付、网络借贷等新型互联网金融模式备受青睐，源于互联网金融企业更为重视客户的需求和体验，在多种金融服务方面提供更多的自主性和便捷性，消费者个性化、差异化的服务需求得到充分的满足，这对商业银行的发展带来了传统业务消减、收入源减少的巨大冲击，虽然商业银行具有雄厚的资本、优质的客户资源、健全的风控体系、丰富的数据资源优势。
但商业银行仍存在极高的行业准入门槛、流程复杂、人才缺乏、非结构化数据匮乏等不足。
为此与互联网企业密切合作，同时不断提升客户体验，积极开拓新型业务，加强复合型人才储备，以及深入优化与完善风控体系，是商业银行面对冲击能够继续维持核心竞争力的可行方向。
[关键词]互联网金融；商业银行；发展策略[中图分类号]F49[文献标识码]A[文章编号]1009-6043（2018）08-0162-04Abstract:Compared with the traditional financial service mode,new Internet financial mode,such as online payment and online lending,very popular,because Internet financial enterprises pay more attention to customer's needs and experience,and provide more autonomy and convenience in various financial services.The new mode meet the demand of consumers'individual and differentiated services.It also brings about great impact on the reduction of traditional business and the reduction of income sources for the development of commercial mercial banks usually have abundant capital,high quality customer resources,sound risk control system,and strong data resource advantages.However,commercial banks still have many shortcomings,such as high barriers to entry,complex processes,lack of talents,and deficiency of unstructured data.Therefore,it is a feasible direction for commercial banks to maintain the core competitiveness by means of cooperating with Internet enterprises,promoting customer experience,developing new business,strengthening the reserve of inter -disciplinary talents,and optimizing and perfecting the risk control system.Key words:Internet finance,commercial bank,development strategy第2018年第8期（总第504期）商业经济SHANGYE JINGJINo.8，2018Total No.504[作者简介]贺健健(1988-)，女，内蒙古乌兰浩特人，博士后，博士，研究方向：互联网金融、大数据、商业银行资源配置模型、区块链技术等；王姣姣(1976-)女，安徽滁州人，博士后，博士，研究方向：文化金融、资本市场投资者关系管理。
互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略研究摘要：步入新世纪后，国民经济发展迅速，科技产业也有了长足的进步。
在新世纪诸多技术应用中，最亮眼的当属互联网技术。
互联网技术的发展与应用，深刻地变革了我们的生活、工作、学习状态，为我们的生活带来了极大的便捷，也为诸多行业的发展注入了全新活力。
与此同时，与互联网的融合发展在为诸多行业发展带来全新机遇的同时，也不可避免的带来了一些挑战。
商业银行与互联网技术的融合是大势所趋，互联网金融背景下将为商业银行的发展带来更多机会，分析当前背景下商业银行的发展现状，分析受众需求，提出针对性的补足发展策略，有利于促进商业银行的持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；发展策略；发展现状互联网时代全面来临，在为各行业发展注入全新活力，创造更多发展机遇的同时，也为各行业的发展带来了严峻挑战。
商业银行在互联网金融背景下涌现出许多发展机会，如何把握这些机会，加速商业银行产品思维、营销思维转型，促进商业银行实现可持续发展，已成为商业银行管理者亟需思考并解决的一个重要问题。
商业银行在国民经济发展中具有重要意义，长久以来深受群众信任，群众选择商业银行储蓄或者办理其他业务。
而今互联网金融持续发展，越来越多的用户选择互联网金融平台储蓄或者办理业务，从这一点来看互联网金融对传统商业银行的业务开展带来较大冲击。
商业银行后续发展需要积极借势，既要用互联网技术武装自身，也要用互联网思维改变传统营销模式，综合促进商业银行在新时期的持续发展。
一、研究概述互联网技术持续发展与深化应用，为各行各业的发展注入了全新活力，也为人们的生活带来便捷，互联网正以不同的方式改变着人们的生活与事业发展。
互联网技术在为各行各业发展带来全新机遇的同时，也为行业的转型发展带来了诸多挑战。
商业银行的传统经营模式受冲击明显，需要在互联网金融浪潮下及时变更发展思路，顺应趋势，实现新时期的创新发展。
在互联网金融发展尚未普及之时，人们习惯到商业银行柜台处办理储蓄、贷款等业务，支付方式也以现金、刷卡为主，而今随着互联网金融的逐渐普及，衍生出全新支付方式，互联网金融已成为人们生活中不可分割的一个重要部分。
互联网金融背景下商业银行的对策研究随着互联网技术的不断发展，互联网金融已经成为商业银行面临的一项非常重要的竞争挑战。
商业银行需要积极采取措施来应对互联网金融的竞争，提升自身的竞争力。
以下是几点商业银行可采取的应对互联网金融的策略：一、提高服务水平。
商业银行需要加大对用户体验的投入，优化服务流程，提高服务质量，为客户带来更好的服务。
同时，商业银行还需要通过公开透明的信息和服务来积累用户信任，增强用户的满意度和忠诚度。
二、加强产品创新。
商业银行需要加强对金融产品的研发，创新出更加符合用户需求的产品，打造独特的产品差异化优势。
同时，商业银行还需要通过数据分析和市场调研等手段，深入了解用户需求，把握市场趋势，提升产品市场竞争力。
三、积极开展合作。
商业银行可以与互联网金融平台和科技公司等进行合作，共同推出创新产品和服务，把握市场变化和用户需求。
商业银行还可以在技术和人才等方面与互联网金融企业进行深度合作，提高自身的技术与管理水平。
四、加强风险管控。
商业银行需要加强风险管理，及时发现和处置风险隐患，保护公司资产和客户权益。
商业银行还需要加强内控建设，完善风险管理制度和业务流程，建立风险管理体系，提高业务的敏捷性、灵活性和反应速度。
五、加大数字化转型力度。
商业银行需要加大对数字化转型的投入，发展数字化渠道和智能化服务，提高营销效率和运营效率，打造数字化的金融服务体系。
同时，商业银行还需要加强对数字人才的培养和引进，提高企业的数字化转型能力和竞争力。
综上所述，商业银行需要在服务水平、产品创新、合作、风险管控和数字化转型等方面不断加强自身建设，提升品牌形象和市场竞争力，才能在互联网金融竞争中立于不败之地。
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述杨晓冰摘㊀要:互联网金融愈发成为我国经济的重要组成部分ꎬ互联网金融的迅速成长使得传统商业银行在多个方面遭受前所未有的冲击ꎬ但与此同时ꎬ它也为商业银行带来了巨大的机遇ꎮ文章将着重从商业银行的角度出发ꎬ分析探讨传统商业银行在互联网金融冲击下出现的主要问题及相应的应对策略ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ发展策略一㊁前言互联网金融是一种新型金融服务模式进入了经济金融领域ꎮ借助信息技术手段ꎬ互联网金融企业以其形式多样的产品㊁便捷高效的服务和创新独特的经济经营模式等优势ꎬ引导着金融行业发展方向ꎬ增加了大众对金融产品和服务的需求ꎬ给商业银行传统经营管理模式造成了巨大的影响ꎮ因此ꎬ商业银行必须高度重视来自互联网金融的冲击ꎬ迅速思考解决方案ꎬ利用自身优势制订合理有效的应对策略ꎬ以确保商业银行能够平稳运行ꎮ二㊁互联网金融背景下商业银行面临的冲击与机遇目前ꎬ商业银行仍处于我国金融体系的核心位置ꎬ但与此同时ꎬ我国传统商业银行存在区域发展程度失衡ꎬ产品缺乏创意ꎬ内部治理结构不完善等多重问题ꎮ随着相关金融政策的调整和完善ꎬ互联网金融的发展无疑给商业银行的客户资源和业务发展带来了不容忽视的挑战ꎮ为了应对此冲击ꎬ商业银行可以选择引入大数据㊁云计算等信息科技ꎬ一定程度上帮助银行协调区域发展ꎬ推动银行整体经营管理结构的革新ꎮ互联网金融于商业银行而言ꎬ既是挑战ꎬ更是契机ꎮ(一)互联网金融对商业银行的冲击互联网金融分流了商业银行收入来源ꎮ存款业务是商业银行最重要的资金来源ꎬ随互联网金融发展而出现的网络支付平台所提供的延迟支付功能会促成部分流动资金的沉淀ꎬ从而造成分流银行储蓄存款的结果ꎮ其次ꎬ贷款业务主要是将存款业务所筹集到的资金加以运用ꎬ是商业银行最重要的收入来源ꎮ自Ｐ２Ｐ网贷出现起ꎬ网贷企业数量就不断增长ꎮ以人人贷为代表的互联网小贷公司凭借大数据㊁云计算的优势ꎬ可以满足小微企业 短㊁小㊁频㊁急 的融资需求ꎬ使得商业银行信贷领域的部分市场份额被挤占ꎮ互联网金融挑战了商业银行传统的营销模式ꎮ互联网金融企业强调以客户为中心ꎬ根据客户的特性设计契合客户需求的个性化产品ꎮ借助信息技术将金融业务和客户交易的信息进行深入的匹配分析ꎬ为客户提供个性化精准营销ꎮ此外ꎬ互联网金融存在社交黏性ꎮ支付宝㊁微信㊁ＱＱ等是目前用户人数最多的社交软件ꎬ并展现出强大的社交黏性ꎬ这类社交软件的用户会主动向其朋友推荐企业推出的金融产品和服务ꎬ是企业金融产品营销的助力群体ꎮ(二)互联网金融给商业银行带来的机遇互联网金融的发展提醒了商业银行及时明确自身发展新定位ꎮ以往银行高度依赖于支付中介和信用中介业务ꎬ自互联网金融出现ꎬ银行支付㊁信用功能一定程度上被替代ꎬ与此同时ꎬ客户对个性化的金融产品和服务的需求迅速上升ꎬ寻求一个更符合现实需求的发展定位已经成为商业银行的当务之急ꎮ另外ꎬ企业越来越倾向于直接融资ꎬ互联网技术基于大数据等ꎬ能够快速㊁完整地分析客户信息ꎬ为直接融资提供真实有效支持ꎮ互联网带来的平台化和虚拟化驱使客户从被动接收产品推销到主动寻求产品和服务ꎬ营销模式优化升级ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展时刻警醒着商业银行借鉴互联网金融企业的经营管理模式ꎬ优化结构与模式ꎬ利用电子渠道将银行客户信息系统化ꎬ利用网上平台推广金融业务ꎮ三㊁互联网金融背景下商业银行的发展策略虽然互联网金融的发展在一定程度上给传统商业银行渲染了危机感ꎬ但商业银行依然具有宏观调控㊁特许经营㊁资本扎实㊁客户资源稳定㊁风控体系成熟等突出的传统优势ꎮ而且ꎬ商业银行若能把握好互联网金融所带来的机遇ꎬ取长补短ꎬ趋利避害ꎬ清晰定位ꎬ转变战略ꎬ创新模式ꎬ定能实现可持续发展ꎮ(一)树立新型发展理念互联网技术进入金融领域ꎬ使得大众对金融业务有了新的认知㊁新的理解ꎬ商业银行针对新情况㊁新问题ꎬ树立新的发展理念ꎬ首先应当清晰㊁系统㊁全面地分析㊁掌握自身及其竞争对手在目标市场上的角色㊁位置ꎬ明确自身定位ꎬ这有助于商业银行制订合理应对互联网金融企业的战术和策略ꎮ(二)加大信息技术投入本质上ꎬ金融的发展离不开信息科技的投入ꎬ以技术为驱动力能够帮助商业银行转型升级ꎮ一方面ꎬ互联网技术的注入是对传统金融业务的革新ꎬ增强其敏捷度和对市场的契合度ꎬ使其能够适应市场的变化速度ꎮ另一方面ꎬ互联网技术使银行的关注点从资金转向信息ꎬ商业银行应当重新评估信息数据的价值ꎮ对内ꎬ线下的物理网点㊁线上的网上银行㊁手机银行都是信息数据收集的重要渠道ꎮ对外ꎬ应当与拥有大量客户信息数据的电商企业㊁电信运营商合作ꎬ开拓信息数据外部来源ꎮ利用云计算等技术梳理信息数据ꎬ将分析整合的结果应用于产品开发㊁精准营销㊁风险防控等模块ꎮ(三)挖掘和培养复合型人才目前ꎬ我国商业银行的从业人员大多只掌握金融知识和信息科技知识其中之一ꎬ银行在复合型人才培养上严重滞后ꎮ随着互联网技术的飞速发展ꎬ单一型人才已经不能够满足银行的创新发展需求ꎮ从人才角度切入ꎬ培养优质人才ꎬ㊀㊀㊀(下转第１１４页)作需要经过四个过程:信息的收集㊁处理㊁传输和进行ꎮ优化人力资源配置ꎬ就是通过一些管理策略充分地利用人力资源ꎮ人力资源与企业氛围的关系企业氛围的良好与否能够影响到企业职工的工作状态好坏ꎬ对企业的战略活动也会有一定的影响ꎮ所以说ꎬ在优化人力资源的配置过程中ꎬ相关部门需要充分结合具体的企业氛围ꎬ为企业职工创造更良好的工作环境ꎮ(二)人力资源与企业所处状态之间的关系企业要想进行一系列战略活动的实施需要该企业处于一个相对稳定的状态ꎬ不能够处于濒临破产这样岌岌可危的状态ꎮ人力资源的配置工作对企业提出了稳定性要求ꎮ竞争市场瞬息万变ꎬ企业也处在动态的环境中进行运作ꎬ企业的运作并非一成不变的ꎬ需要其积极地对动态世界进行反应ꎬ一旦发现ｂｕｇꎬ及时地进行内部调整ꎮ做好内部调整工作的表现之一就是做好资源管理工作ꎬ制订并实行科学合理的优化措施ꎮ五㊁资源管理做到 二性合一 :战略性和实践性战略性:企业进行人力资源的优化工作需要遵循一些理念ꎮ企业的重要战略因素构成之一就是人力资源的管理ꎬ这项工作进行得良好与否能够直接影响到企业在竞争性市场中的差异性地位ꎬ这项工作进行得好ꎬ企业的竞争优势就会强大ꎮ除此以外ꎬ良好的人力资源管理工作也能够造就企业较高的经济效益和经营业绩ꎮ实践性:资源管理工作的进行需要通过不断的实践ꎬ不断的进行试错来选择切实可行的方式ꎮ首先ꎬ激励观理念是实践性理念的体现之一ꎬ此观念重在人力资源的成本投入以及薪酬分配策略ꎮ人力资源的成本投入想要降低就需要提高生产率ꎮ研究表明ꎬ进行科学的薪酬分配能够有效提高该企业的竞争优势ꎮ薪酬分配策略有助于吸引人才㊁留住人才ꎮ在人力资源的投资过程中ꎬ企业竞争优势的提高主要从以下几个角度得以实现:企业的管理战略以及开发人力资源等方面ꎮ一部分研究者认为ꎬ要以资源投资的收益为出发点ꎬ风险与收益成正比ꎬ具有一定风险的投资能够激发企业职工的主观能动性ꎬ企业员工的潜能也因此被发掘ꎬ挖掘出来以后为企业的发展做出创造性贡献ꎬ所以ꎬ要进行科学合理的配置ꎬ进而提升企业利润率ꎮ除了激励观以外ꎬ很重要的一点就是实践观ꎮ因循守旧地沿用传统的人力资源管理方法并不能持续性保证企业的竞争优势ꎬ只有通过不断的系统性的实践ꎬ不断地试错ꎬ设计并找到合适的人力资源优化方案ꎬ才是可取的ꎮ企业的稳定性是企业后续得以发展的基础要求ꎬ是企业竞争优势得以建立的前提ꎬ但是竞争优势的增长提升并非仅仅是因为企业的稳定性ꎮ企业的人力资源部门需要进行不断的实践ꎬ持续性的调整企业近几年来的竞争战略ꎮ所以说ꎬ企业和各管理阶层都必须要时刻关注竞争性市场ꎬ与时俱进ꎬ不断实践ꎬ持续创新ꎮ六㊁结束语总而言之ꎬ每家企业都面临着资源配置这一管理难题ꎬ因为其能够在较大程度上影响企业的竞争力和竞争优势ꎬ企业各项工作的良好推进也与资源配置息息相关ꎮ企业要想发展得好ꎬ一定要严抓人力资源部门的管理工作ꎬ各企业的管理层必须重视调整优化资源配置ꎮ企业需要与时俱进ꎬ不断进行观念的更新和改进ꎬ完善人才培育机制ꎬ同时加强人才队伍和专业管理的建设ꎮ参考文献:[１]周楠.人力资源优化配置与企业竞争优势的理论研究及实证分析[Ｄ].内蒙古工业大学ꎬ２００６.[２]陈艳萍.人力资源优化配置与企业竞争优势研究述评[Ｊ].现代商业ꎬ２０１７(１８):７０－７１.[３]范丽娜.强化人力资源配置提高企业竞争能力[Ｊ].经济视野ꎬ２０１３(１１):１５４－１５５.[４]潘乐乐.人力资源优化配置对企业竞争优势的推进分析[Ｊ].经贸实践ꎬ２０１８.作者简介:杨晓红ꎬ陕西广电网络传媒(集团)股份有限公司商洛分公司ꎮ(上接第９２页)创新金融产品和服务是银行未来可以考虑的发展路径ꎮ在互联网技术的冲击下ꎬ商业银行已逐步开始信息技术设备的投入ꎬ银行柜台大幅度减少ꎮ在此情况下ꎬ商业银行需要兼备金融知识和互联网知识的人才来进一步开发线上金融业务ꎮ一方面ꎬ银行可以在招聘过程中优先考虑录取金融和信息技术知识上都具有相当基础的人才ꎻ另一方面ꎬ银行应当开设金融知识和信息技术知识培训课程来促使两类人才知识接轨ꎬ逐步建成金融知识型人才与信息技术型人才联合发展的复合型人才队伍ꎮ四㊁结论鉴于互联网金融这一新型金融服务模式的高创新性㊁高透明度㊁高参与度㊁高协作性㊁低成本化ꎬ以及其对于海量零散信息的高处理能力ꎬ从线下到线上ꎬ它给予商业银行冲击的同时ꎬ也在各方面为商业银行提供了重大机遇ꎮ在未来ꎬ互联网普及和金融体系自由化的背景下ꎬ金融资源的可获性会大大提高ꎬ商业银行的垄断格局会被打破ꎬ金融领域的竞争压力会愈发激烈ꎬ商业银行要实现可持续发展ꎬ以互联网金融为助力是大势所趋ꎮ参考文献:[１]陈孝明ꎬ张伟ꎬ罗梓健.互联网金融对商业银行稳定性的冲击效应[Ｊ].学术研究ꎬ２０１９(１):１１４－１２１.[２]李庆华ꎬ李峰波ꎬ徐淑华.互联网金融与商业银行能互利共生吗? 基于利率联动与系统性风险视角[Ｊ].商业研究ꎬ２０１９(８):７３－８０.[３]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[Ｊ].山西大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１９ꎬ４２(３):１２２－１３１. [４]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[Ｊ].财贸经济ꎬ２０１５:６６－６９.作者简介:杨晓冰ꎬ重庆大学经济与工商管理学院ꎮ。
全国中文核心期刊现代金融2013年第4期总第362期 一、我国互联网金融发展历程 20世纪90年代中期以来,我国互联网金融开始出现并不断创新,先后经历了两轮快速发展的浪潮。
(一我国互联网金融发展的第一波浪潮。20世纪90年代中期至21世纪初,以网络银行、网络证券和网络保险的出现为标志,我国互联网金融经历了第一轮快速发展。
1.网络银行。网络银行有两种模式,第一种是虚拟银行模式,即在互联网上创建电子银行,采用高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。第二种是网上银行模式,
即银行通过互联网公共服务来完成传统业务处理,包括开户、查询、转账、汇款、理财等。我国网络银行发展基本属于第二种模式。
2.网络证券。网络证券是指利用互联网资源,获取国内外各种证券的实时行情信息,检索证券投资资讯,通过互联网进行委托,完成交易等一系列活动的总称,具体包括网络证券发行、网络证券交易、网络证券信息服务等。我国网络证券发展主要有两种模式:一是由传统证券经营机构在互联网上设立网站,提供网上服务;二是由IT 公司创建证券类网站,通过丰富的数据信息和高效的行情分析软件,提供证券咨询和数据分析等服务。
3.网络保险。网络保险是指以互联网为工具开展保险经营管理活动的经济行为,主要有三种模式:一是保险公司自建网站推销自家险种;二是由IT 公司创建保险网站,开展保险业务;三是建立保险行业第三
方门户网站,向公众介绍保险信息,为保险同业提供交流平台。 (二我国互联网金融发展的第二波浪潮。21世纪10年代以来,以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技的快速发展为起点,我国互联网金融掀起了第二波发展浪潮。
1.网络支付。我国电子商务的发展曾经因为支付问题而停滞不前,卖方不愿意先发货,买方不放心先付款,在买卖双方博弈过程中,第三方支付应运而生。第三方支付平台一方面在收付款人之间设立中间过渡账户,充当资金托管中介,有效降低了网络交易的风险;另一方面将多种银行卡支付方式整合在一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使得网络交易更加方便快捷,同时降低了银行开发网关接口的成本。截至2013年1月,央行累计发放了223张第三方支付牌照。
2.网络借贷。网络借贷是指民间出资人通过网络平台在收取一定利息的前提下,向他人提供小额借贷的金融模式。我国网络借贷主要分为以下四种模式:一是以拍拍贷、人人贷为代表的个人对个人(P2P 借贷模式;二是以宜信为代表的债权转让模式,即先出借资金,然后将债权按照金额、期限进行拆分并转售,从中获取利差;三是以阿里巴巴金融为代表的网络小贷模式,通过构建交易平台,获取客户交易信息,在数据筛选的基础上评估客户还款能力,并通过网络进行贷款审批和放款;四是以陆金所、开鑫贷为代表的第三方担保模式,通过引入担保公司或小贷公司为网络借贷行为提供担保。
互联网金融背景下商业银行竞争策略研究 □冯娟娟 摘要:近年来,随着互联网科技和移动通信技术的普及,我国互联网金融发展迅猛。互联网企业借助电子商务和信息数据优势大举进军金融领域,不仅对商业银行业务经营形成直接的冲击,也将对商业银行经营管理模式产生深远的影响。本文基于商业银行视角,首先回顾我国互联网金融发展的历程,重点分析网络支付、网络借贷、金融搜索等新型互联网金融运作模式的特征;接着比较互联网企业与商业银行的竞争优势,揭示商业银行在互联网金融领域的优势与短板;最后指出商业银行 要通过寻求合作共赢、 重视客户体验、发掘培养人才、提升科技水平等方面提升核心竞争力。市场竞争能力建设
责任编辑:尹汉城 14 全国中文核心期刊现代金融2013年第4期总第362期 3.金融搜索。金融搜索是将互联网的大数据、搜索引擎技术与金融咨询、 贷款初审等金融专业技术进行结合的新型模式。2011年10月,融资贷款搜索平台融360成立,通过智能后台系统为融资者提供各家银行和出借机构贷款产品的搜索、
比较服务。这种服务模式能够有效地解决融资、贷款中信息不对称的难题,极大地提高资金供求双方的合作效率,降低金融服务、特别是信贷服务的时间成本与人力成本。
4.网络金融超市。随着金融产品需求的多元化发展和互联网技术的开创性革新,网络金融业务与形式也不断推陈出新。金融机构不仅在自家网站上推出储蓄、
融资、证券、保险、基金、外汇、结算、托管、理财等一站式金融服务,创建网上商城为广大企业和个人提供专业化的电子商务和金融支持服务,而且还加强与电子商务平台之间的合作,如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店,国华人寿通过淘宝聚划算网络平台出售万能险团购产品。
二、商业银行与互联网企业的竞争优势比较 (一互联网企业的比较优势 1.庞大的网络用户群。根据中国互联网络信息中心的统计数据,截至2012年12月底,我国上网用户数量为5.64亿,位居世界第一位;手机网民规模达到4.2亿,上网用户中74.5%的人群使用过手机上网业务;网络购物用户规模达到
2.42亿,较2011年增长24.8%,其中使用手机进行网络购物的用户数量是2011年的2.36倍。
2.海量交易信息与信用数据。中小企业由于原始资本积累不足、资金需求“短、频、急”、抗风险能力较差等特征,难以从商业银行获得融资。而互联网电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户,这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录,进而构建起互联网信用评价体系和信用数据库。这有助于识别中小企业的信用情况,消除融资中信息不对称的障碍,甄选企业发放贷款。
3.强大的网络支付功能。随着电子商务的快速发展,第三方支付平台交易量不断增大,支付业务呈现多元化发展态势,为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单以及跨境支付等全方位支付解决方案。网络支付的发展进一步加速金融脱媒,使得商业银行支付中介的功能被边缘化,并使其中间业务
受到替代。例如,支付宝、财付通等能够为客户提供收付款、 自动分账与转账汇款、机票与火车票代购、水电费与保险代缴等支付结算服务。
4.方便快捷的操作流程。与商业银行复杂的内部流程相比,互联网平台金融产品的操作流程相当方便快捷。以贷款为例,
商业银行信贷流程一般包括借款申请、贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订、贷款发放等多个环节,从借款人提交申请到贷款实际到账的周期较长;而网络借贷的流程大大简化,贷款审批流程简单、 放款速度快、产品类型丰富多样,借款人只需在电脑前轻点鼠标即可完成贷款申请,信誉良好的借款者最快当天就可以获得款项。
(二商业银行的比较优势 1.资产实力雄厚。根据银监会发布的数据,从2003年末到2012年末,我国银行业金融机构的总资产从27.66万亿元增长至131.27万亿元。九年间,总资产规模增长了103.61万亿元,年均增长率18.9%。艾瑞咨询《中国网上银行年度监测报告》显示,2011年我国网上银行交易规模达701.1万亿元,同比增长35.9%。与此相比,尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛,但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业银行抗衡。
2.客户资源丰富。商业银行经过长期的发展运营,积累了丰富的客户资源。近年来,商业银行加紧推广电子银行业务,电子银行客户数量增长显著。根据2012年上市银行公布的中报数据,共有9家银行披露了个人网银相关数据,7家银行披露了企业网银相关数据,经汇总统计,9家银行个人网银用户总量接近3亿,7家银行企业网银用户总量达到532万,较2011年同期增幅明显。
3.风险控制体系完善。金融业是经营风险的行业,风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。面对着信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、汇率风险、操作风险、法律风险等构成的复杂多变的风险环境,在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下,商业银行高度重视风险管理问题,在实践中不断优化风险管理流程,建立并完善风险控制指标体系,健全各项风险控制规章制度,严格管控各类风险。
4.行业准入门槛高。在金融业中,商业银行是历史最为悠久、业务范围最为广泛的金融机构,在现代金融体系和国民经济运行中占据重要的地位。商业银行既是以盈利为目的的金融企业,通过存贷业务、财富
市场竞争能力建设 15 全国中文核心期刊现代金融2013年第4期总第362期 管理、中间业务等获取经营利润;同时也承担着为整个社会的支付和结算提供媒介,维持经济金融活动顺利运行等社会职能。因此,
商业银行受到监管部门的严格监管,行业准入门槛高,互联网企业获取金融牌照的难度很大。
三、互联网金融背景下商业银行竞争策略分析 (一合作中寻求共赢。在互联网金融领域,商业银行与互联网企业既是竞争对手,也是合作伙伴。面对互联网企业的强势来袭,商业银行不能逃避竞争,也不能运用恶意竞争等手段对其进行排挤,而应与其建立合作共赢的关系,充分发挥各自的优势,积极开发更加人性化的金融产品与支付工具,打造互利互惠的合作模式。一是共享商户资源与客户信息。互联网企业从电子商务、
网络支付切入,掌握了丰富的客户资源与交易信息;商业银行经过多年的运营,与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。双方可以资源共享、优势互补,在一定程度上实现交叉销售。二是联合打造中小企业在线融资平台。与大企业信贷相比,
中小企业信贷能够带来更高的利差收益。商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作,借助其积累的海量信用交易数据库,发挥自身的风险管理优势,联合打造在线融资平台,提供中小企业在线融资服务,有效发掘新客户群,提升经营收益。
(二重视客户体验。互联网企业开放式的金融平台、交互式的营销手段、个性化的金融产品服务以及方便快捷的操作流程吸引了越来越多的客户,使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动,必须高度重视客户体验,从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。一要打破商业银行传统部门局限,充分整合客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、
