银行债务的清偿结构与存款保险定价_张金宝

信用风险与存款保险定价：方法与实证李金迎;詹原瑞【摘要】存款保险定价是我国推出存款保险制度成败的关键.根据IMF相关指引,银行的价值主要由其资产价值决定;而信贷资产的价值与信贷资产的质量密切相关.针对我国商业银行的资产绝大部分为信贷资产的实际情况,我们对企业的资产价值进行了计算,并通过期权计算得到了银行信贷资产的价值,将信贷资产的价值与银行存款总量进行对比分析,进而得出了基于信用风险的存款保险定价模型,并进行了实证分析.实证分析结果表明,该模型很好地对我国银行进行了合理的存款保险定价.【期刊名称】《西北农林科技大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2010(010)001【总页数】7页(P57-62,87)【关键词】存款保险;看涨看跌期权平价定理;信用风险【作者】李金迎;詹原瑞【作者单位】天津大学,管理学院,天津,300072;天津大学,管理学院,天津,300072【正文语种】中文【中图分类】F840.682一、引言近20年来,随着金融全球化和自由化进程的加快,金融风险不断累积。

20世纪90年代以来,相继发生了震惊世界的墨西哥金融危机、亚洲金融危机、南美金融危机和美国次贷风波引起的金融危机。

为了防范金融危机,必须构筑防火墙。

金融理论界提出诸多防范政策措施,其中存款保险制度是其中重要的组成部分。

事实证明,设计良好的存款保险制度有利于金融体系的稳定。

国际上存款保险制度的经验表明,存款保险制度的核心是定价问题。

[1]一个公平合理的保险费率 (定价),不但能准确地反映银行的风险状况,而且能有效地抑制银行的道德风险,改善市场激励并避免银行间的交叉补贴。

存款保险定价的方法有很多种,核心问题是要估计银行资产价值的风险。

当前流行的两种存款保险定价方法分别是以Merton(1977)的期权定价模型为基础的方法[2]和以预期损失定价模型为基础的方法。

[3]这两种方法都存在一定的缺陷。

Merton(1977)的期权定价模型只适用于上市银行,预期损失定价方法存在较大的主观性。

存款保险制度存款保险制度是指国家为保护银行存款人的合法权益而实行的保险制度。

在中国，存款保险制度是由中国人民银行和银行业监督管理机构共同管理的，旨在确保银行系统的稳定和金融体系的安全。

存款保险制度的首要目标是保护存款人的合法权益，保障存款资金的安全。

作为银行的客户，我们每天都会将自己的资金存入银行，这些存款对我们来说是非常重要的。

存款保险制度的建立，可以保障我们的存款在银行出现问题时得到补偿和保障。

存款保险制度的核心机制是银行存款保险基金。

银行每年需要缴纳一定比例的存款保险费，这些费用会被纳入银行存款保险基金。

当银行出现问题或破产时，该基金将用于支付受损的存款，以保证存款人的资金得到偿还。

在中国，存款保险制度有一些基本规定。

存款保险制度的范围包括人民币存款、外币存款、通知存款、定期存款等各种类型的存款。

存款保险的赔偿金额最高为每人每家银行的存款本金加上利息总额的5万元人民币。

存款保险制度的实施对保护金融体系的稳定和保障金融市场的正常运行非常重要。

首先，存款保险制度可以减轻存款人的信心危机。

在金融危机或银行破产时，存款人往往面临资金无法取出或只能得到部分赔偿的风险，这会导致存款人对银行的不信任，引发恐慌性的大规模取款行为，加剧金融危机的扩散。

有了存款保险制度，存款人能够得到一定程度的保护，信心不会轻易动摇。

其次，存款保险制度可以促进金融稳定和发展。

金融体系的稳定是经济稳定和发展的基础。

如果存款人资金无法得到保护，那么他们就会失去对金融机构的信心，将资金转移到其他风险较小的领域，这会导致金融机构的流动性危机，进而影响整个金融市场的运行。

有了存款保险制度，存款人的资金得到了一定的保护，他们也就不会轻易撤离金融市场，这对金融稳定和发展是非常有利的。

最后，存款保险制度可以增强金融监管的有效性。

金融监管是保障金融市场安全和稳定的重要手段。

但是，监管机构无法完全避免金融机构出现风险。

有了存款保险制度，监管机构在银行风险发生时，可以通过存款保险基金来快速赔偿受害者，减轻金融风险的扩散，提高监管的有效性。

名词解释：存款保险制度存款保险制度是一种由政府或中央银行设立的制度，旨在保护存款人在商业银行或其他金融机构中的存款免受损失。

该制度通过提供存款的保险保障，帮助保护金融体系的稳定性，并增加公众对金融系统的信心。

在许多国家，存款保险制度是金融监管体系的重要组成部分，它的设立有助于防止金融危机对经济产生过大的冲击，同时也有助于促进金融机构的稳定发展。

存款保险制度通常规定了以下方面内容：1. 覆盖范围：存款保险制度通常设定了最大的保险金额和保险对象。

保险金额通常对每个存款人或每个账户设置了上限，超出该限额的存款将不受保险保障。

保险对象通常包括个人储蓄账户、支票账户、定期存款和其他常见的存款类型。

2. 保险费用：为了覆盖保险赔付和管理成本，存款保险制度通常要求金融机构向监管机构缴纳一定比例的保险费用。

这些费用可能是根据存款额度或银行的风险等级来计算的。

3. 赔付程序：当金融机构无法履行其对存款人的还款义务时，存款保险制度将介入并赔付存款人的损失。

通常，赔付程序会要求存款人提交必要的申请材料，并对赔付金额进行审核和确认。

赔付金额通常是根据存款余额来确定的，但也可能受到保险限额的约束。

4. 监管和合规：存款保险制度通常由中央银行或金融监管机构负责管理和监督。

监管机构会对金融机构的财务状况、风险管理和合规情况进行审查和评估，以确保其能够履行对存款人的保险责任。

存款保险制度的重要性在于维护公众对金融机构和金融体系的信心。

它为存款人提供了一定的保障，使他们更容易放心地将资金存入银行或其他金融机构。

这种信心有助于保持金融系统的稳定，促进金融机构的可持续发展。

尽管存款保险制度起到了重要的保护作用，但它也存在一些限制和局限性。

首先，存款保险制度通常只保障特定的存款类型和特定金额范围内的存款，超出这个范围的存款可能无法得到保障。

其次，存款保险制度无法完全防止金融机构破产或经济危机的发生，因此仍然需要其他监管措施和风险管理手段来维护金融系统的稳定。

存款保险制度37086101 李蕾37086113 孙碧澄37085113 罗佳爱固丽摘要：第一部分，我们简要的给出相关概念、定义。

第二部分，我们就存款保险制度的发展历史，进行系统地介绍。

第三部分，我们对显性和隐性存款保险制度进行理论分析与介绍，最后应用微观经济学中我们学习过寡头理论，对存款保险制度的局限性进行解析。

一框图结构二定义国家货币主管部门在金融体系中设立负责存款保险的机构按吸收存款比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。

具体而言，存款保险制度就是银行按照规定参加存款保险，缴纳保费，国家组建专门机构负责管理投保银行缴纳的保险费和其他渠道筹资，建立起存款保险基金；当某家银行出现倒闭破产等危机事件时，存款保险机构按照规定标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或者组织对这家银行的清算。

三存款保险的发展轨迹阶段时期标志特征萌芽阶段 20世纪30年代初美国14个州进行存款保险尝试由负债保险向存款保险转变产生阶段 20世纪30到50年代美国《拉斯-斯蒂格尔》法案正式建立存款保险制度由州存款保险转向联邦存款保险改革与扩散阶段 20世纪60年代到90年代全世界有45个国家建立显性存款制度存款保险在世界范围内迅速扩张加速阶段 1994年至今全世界有42个国家建立存款制度，各国不断进行微小修改存款保险制度趋于合理和完善一、萌芽阶段背景：为了保护银行存款人的利益，稳定金融秩序，许多国家于20世纪30 年代初期以前就进行了存款保险计划的尝试，这一阶段的主要特征为负债保险转向存款保险，但仅限于州一级层次上的初步尝试。

事件：（1）19世纪60 年代末70 年代初，银行存款迅速上升且超过银行券。

（2）自1829 年到1930 年美国两次共计14 个州进行了州范围的存款保险尝试，第一次强制所有银行加入，保险的对象主要是银行券。

第二次则有3个州为自愿方式加入，主要对银行存款进行保险，部分州包含利息。

虽然一些州的尝试在一定程度上取得了成功，但由于经济危机的爆发和新银行法案的通过最终均以失败告终，而深层次的根本原因则是这些存款保险尝试没有上升到联邦的层次上，抗拒风险的能力比较弱。

关于结构性存款是存款还是理财结构性存款受存款保险制度保障吗受存款保险制度保障，但不完全受保障。

结构性存款分为两部分，普通存款+金融衍生品。

其中，普通存款的那部分受存款保险制度保护，但是金融衍生品的那部分就不保障了。

因此，结构性存款即使亏损，亏损的部分也只是金融衍生品的那一部分金融，其普通存款部分资金是保本的。

举个例子，一款结构性存款的收益率是1.5%或3.8%，说明最差情况下，储户能拿到1.5%的收益率，最好的情况下，能拿到3.8%的收益率。

结构性存款优缺点是什么1、结构性存款的优点是收益潜力较高，本金有保障，可以根据个人对挂钩标的物的判断选择不同的产品;2、结构性存款的缺点是收益不确定，流动性较差，办理相对复杂，需要对挂钩标的物有一定的了解和分析能力。

结构性存款有什么特征1、结构性存款通常由银行或金融机构发行，这意味着它是一种信用风险，也就是说，如果发行机构出现违约，投资者可能会遭受损失。

2、结构性存款通常采用衍生品的形式设计，这意味着它的回报通常会受到市场波动的影响。

3、结构性存款可以按照不同的形式来设计，在不同的时间内产生不同的回报，这通常需要投资者在购买之前仔细了解产品的各种各样的风险和收益。

4、结构性存款的风险通常比传统的储蓄产品要大，但它的收益也相应比传统的储蓄产品要高。

这意味着投资者需要更多地了解这种产品的风险与收益的关系。

结构性存款与定期存款有什么不同1、含义不同。

结构性存款是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。

定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

2、特点不同。

结构性存款的特点：高收益，保本金，流动差。

定期存款的特点：较高的稳定收入，省心方便，资金灵活，起存金额低，存期选择多。

3、性质不同。

结构性存款的性质是一个结合固定收益产品与选择权组合形式的产品交易。

定期存款的性质：银行的一种存款，存款期限越长，利率就越高。

信用风险与存款保险定价：方法与实证
李金迎;詹原瑞
【期刊名称】《西北农林科技大学学报（社会科学版）》
【年(卷),期】2010(010)001
【摘要】存款保险定价是我国推出存款保险制度成败的关键.根据IMF相关指引,银行的价值主要由其资产价值决定;而信贷资产的价值与信贷资产的质量密切相关.针对我国商业银行的资产绝大部分为信贷资产的实际情况,我们对企业的资产价值进行了计算,并通过期权计算得到了银行信贷资产的价值,将信贷资产的价值与银行存款总量进行对比分析,进而得出了基于信用风险的存款保险定价模型,并进行了实证分析.实证分析结果表明,该模型很好地对我国银行进行了合理的存款保险定价.【总页数】7页(P57-62,87)
【作者】李金迎;詹原瑞
【作者单位】天津大学,管理学院,天津,300072;天津大学,管理学院,天津,300072【正文语种】中文
【中图分类】F840.682
【相关文献】
1.基于银行收益的存款保险定价方法研究 [J], 李金迎;詹原瑞
2.农村合作金融机构存款保险定价研究——基于安徽省的实证分析 [J], 宋莹
3.安徽省担保补偿基金筹集费率测算r——基于存款保险定价模型适用性的实证分析 [J], 夏巽
4.基于Merton期权定价模型的存款保险定价及实证研究 [J], 唐淑君
5.未保险存款的利率对存款保险定价的影响 [J], 张金宝;任若恩
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第1篇一、引言随着我国金融市场的不断发展，银行业在国民经济中的地位日益重要。

银行存款作为广大民众的主要资产形式，其安全性直接关系到社会稳定和金融秩序。

为了保障存款人的合法权益，维护银行体系的稳定，我国设立了银行存款保险制度。

本文将详细阐述银行存款保险的法律规定，以期为相关从业人员和研究者提供参考。

二、银行存款保险的定义银行存款保险是指由政府设立或授权的专门机构，对银行存款进行保险，当银行因经营不善、管理混乱等原因导致无法支付存款时，由存款保险机构按照一定比例对存款人进行赔偿的制度。

三、银行存款保险的法律依据1.《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十条规定：“银行业金融机构应当依法参加存款保险，并按照规定缴纳存款保险费。

”2.《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》第一百零九条规定：“存款保险机构依法设立，依照本法和国务院的规定，对银行业金融机构的存款进行保险。

”3.《银行存款保险条例》《银行存款保险条例》是我国银行存款保险制度的基本法规，对存款保险的范围、保险费率、赔偿范围、赔偿程序等进行了明确规定。

四、银行存款保险的范围1.存款类型银行存款保险适用于各类银行存款，包括人民币存款和外币存款，以及定期存款、活期存款、通知存款等。

2.存款主体银行存款保险适用于所有合法存款人，包括个人、企事业单位、社会团体等。

3.存款机构银行存款保险适用于所有依法设立的银行类金融机构，包括商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等。

五、银行存款保险的保险费率1.费率确定银行存款保险费率由存款保险机构根据银行风险状况、市场环境等因素综合考虑确定。

2.费率调整存款保险费率可根据银行风险状况、市场环境等因素进行调整，调整幅度不得超过规定范围。

3.费率缴纳银行业金融机构应按照规定缴纳存款保险费，逾期未缴纳的，存款保险机构可依法采取相应措施。

六、银行存款保险的赔偿范围1.赔偿限额银行存款保险赔偿限额为存款人账户余额的100%，但最高赔偿限额不超过人民币50万元。

银行协议存款受保护吗银行协议存款是指客户与银行签订的存款协议，客户将一定金额的资金存入银行，并按照约定的利率和期限获得利息收益。

对于大多数人来说，银行协议存款是一种比较安全的投资方式，但是在实际操作中，人们常常会担心银行协议存款是否受到保护。

那么，银行协议存款到底受不受保护呢？首先，我们需要了解的是，银行协议存款是受到国家法律法规保护的。

根据《存款保险条例》，我国对存款实行存款保险制度，银行协议存款也包括在内。

存款保险制度是指国家对存款人的存款进行保险保障，一旦银行出现经营风险导致无法偿还存款的情况，存款保险基金将对存款人的存款进行赔偿。

因此，从国家层面来说，银行协议存款是受到保护的。

其次，从银行的角度来看，银行协议存款也是受到保护的。

银行作为金融机构，其经营行为受到监管和法律约束。

在与客户签订存款协议时，银行需要明确约定存款的利率、期限、赎回方式等重要条款，保障客户的权益。

同时，银行也需要履行风险管理职责，保障存款资金的安全性和流动性。

因此，客户的存款在银行内部也是受到一定程度的保护的。

然而，尽管银行协议存款受到了国家法律法规和银行监管的保护，但是在实际操作中，客户还是需要注意一些风险。

首先，客户需要选择有资质、信誉良好的银行进行存款，以免因银行经营不善而导致存款损失。

其次，客户在签订存款协议时需要仔细阅读协议条款，了解存款的具体情况，避免因未能理解协议内容而产生纠纷。

最后，客户需要关注银行的经营状况和监管情况，及时了解银行的风险情况，以便做出相应的调整。

总的来说，银行协议存款是受到保护的，国家法律法规和银行监管都为客户的存款提供了一定的保障。

但是客户在进行存款操作时仍需谨慎，选择正规的银行进行存款，仔细了解存款协议条款，关注银行的经营状况和监管情况，以免产生不必要的风险。

希望本文的介绍能够帮助大家更好地了解银行协议存款的保护情况，保障自己的财产安全。

存款保险制度主要内容存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的利益，以及维护金融稳定。

在这个制度下，银行需要向存款保险机构支付保险费用，以获得相应的保险保障。

当银行出现破产或财务困境时，存款保险机构将负责向存款人进行赔偿，通常最高赔偿金额为保险限额。

1.存款保险范围：存款保险制度覆盖了大多数银行存款，包括活期存款、定期存款和储蓄存款等。

对于银行的高管和股东，通常不享受存款保险保障。

2.保险费用：银行需要向存款保险机构支付保险费用，具体的费率由存款保险机构根据银行的风险状况等因素确定。

通常情况下，高风险银行需要支付更高的保险费用。

3.保险限额：存款保险制度通常会设定一个保险限额，即每个存款人可以获得的最大赔偿金额。

如果存款人的存款金额超过保险限额，那么超出的部分将不能获得赔偿。

4.赔偿方式：当银行出现破产或财务困境时，存款保险机构将负责向存款人进行赔偿。

通常，存款人可以直接向存款保险机构申请赔偿，或者通过相应的法律程序获得赔偿。

5.监管：存款保险机构通常会受到相关部门的监管，以确保存款保险制度的正常运行和公平竞争。

此外，银行也需要接受相关部门的监管，以确保其经营的合规性和稳定性。

6.风险评估和管理：存款保险制度要求银行建立完善的风险评估和管理体系，以有效地预防和控制风险。

同时，银行还需要定期向存款保险机构提供风险评估报告，以便后者及时掌握银行的风险状况。

7.处置问题银行：当银行出现严重问题时，存款保险机构有权采取措施来处置问题银行，以保护存款人的利益。

这通常包括接管、重组或破产清算等措施。

8.市场退出机制：存款保险制度还建立了完善的市场退出机制，以确保银行的平稳退出市场。

当银行破产或被关闭时，存款人可以通过相应的赔偿机制安全拿回自己的资金。

9.信息披露：存款保险制度要求银行和存款保险机构及时向公众披露相关信息，包括银行的风险状况、经营情况以及赔偿情况等。

这有助于增强市场的透明度和公众的信心。

银行工作中的存款保险和理赔流程银行作为金融机构的重要组成部分，在保障客户资金安全方面扮演着重要角色。

存款保险和理赔流程是银行工作中的重要环节，对于客户来说也是非常关键的。

本文将从存款保险的定义、理赔流程以及如何提高理赔效率等方面进行探讨。

1. 存款保险的定义存款保险是指银行为了保障客户存款安全而设立的一种保险制度。

它的主要目的是在银行破产或其他不可抗力事件发生时，保障客户存款的安全，避免客户因此而遭受损失。

存款保险的范围通常包括活期存款、定期存款、储蓄存款等各种形式的存款。

2. 存款保险的理赔流程当客户发现银行出现破产或其他不可抗力事件时，需要进行理赔流程来保障自己的权益。

理赔流程一般包括以下几个步骤：首先，客户需要向银行提供相关证明材料，如存款凭证、存折、身份证明等。

这些材料是银行判断客户是否符合理赔条件的重要依据。

其次，银行会进行核实和调查，以确定客户的存款情况和理赔资格。

这一步骤可能需要一定的时间，客户需要耐心等待。

接下来，银行会对客户的理赔申请进行审核，并根据相关规定进行赔偿。

赔偿金额通常是根据客户的存款金额和存款期限来确定的。

最后，银行会将理赔款项转入客户指定的银行账户，完成整个理赔流程。

客户可以在一定时间内核对赔偿金额是否正确，并提出异议。

3. 如何提高理赔效率为了提高理赔效率，银行可以采取一些措施：首先，银行应该建立完善的理赔流程和制度，明确各个环节的职责和要求。

这样可以避免因为流程不清晰而导致理赔时间过长或出现问题。

其次，银行可以利用科技手段提高理赔效率。

例如，可以建立在线理赔平台，使客户可以随时提交理赔申请，并通过系统自动审核和处理，减少人工干预和时间成本。

此外，银行还可以加强对员工的培训和管理，提高他们的理赔处理能力和效率。

员工应该了解理赔流程和相关规定，并能够熟练操作相关系统和工具。

最后，银行可以与保险公司合作，建立起更加紧密的合作关系。

保险公司可以提供专业的理赔服务，帮助银行提高理赔效率和客户满意度。

存款保险制度存款保险制度（Deposit Insurance System）存款保险制度是一种由政府机构设立，并由各商业银行参与的金融安全措施。

这个制度的目的是保护银行客户的存款免受金融风险的冲击，并增加金融体系的稳定性。

在很多国家，存款保险制度被广泛采用，已成为金融系统的重要组成部分。

存款保险制度的出现可以追溯到上世纪30年代的大萧条时期。

当时，许多银行破产，导致数以百万计的人失去了他们的存款和财富。

这一经历让政府意识到，需要制定一套措施来保护民众的存款，并维护金融稳定。

因此，存款保险制度应运而生。

存款保险制度通常通过两种方式提供保障。

首先，该制度确保如果一家银行破产，客户的存款可以得到全额或部分的保险赔偿。

这意味着即使银行倒闭，客户的资金也不会丢失。

其次，该制度还要求银行遵守一系列监管规定，并对其进行监督和评估。

这样一来，存款保险制度可以增加金融体系的透明度和稳定性。

在大多数国家，存款保险机构由政府组织和管理。

这些机构通常是独立于银行和其他金融机构的，以保证其独立性和公正性。

存款保险机构负责制定和执行相关规定，并监督银行的运作情况，以确保其符合存款保险制度的要求。

存款保险制度的一个重要特点是保额的设定。

各国的保额标准各不相同，但通常都设置了一定的上限。

这意味着，如果一个人的存款超过了该上限，超过部分就无法获得保险赔偿。

这样的设定主要是为了防止滥用制度和不必要的风险。

存款保险制度的实施对金融体系和经济发展有着积极的影响。

首先，它给予了银行客户更大的信心，使他们放心将资金存放在银行中。

这有助于提升金融体系的流动性，并促进资金的流动和投资。

其次，存款保险制度可以防止金融风险的扩散，减少了金融危机对整个金融系统的冲击。

这有助于维护金融稳定和社会安全。

然而，存款保险制度也面临一些挑战和批评。

一些人认为，该制度可能给予银行过多保护，导致其忽视风险管理和监管制度。

此外，存款保险制度也可能带来一些道德风险，即一些客户可能会冒险投资高风险项目，因为他们知道如果亏损，存款保险制度会赔付他们的损失。

我国存款保险制度的内容存款保险制度是一种金融风险管理机制，旨在保障存款人的权益、维护金融稳定。

在我国，存款保险制度的内容包括以下几个方面：存款保险的范围、保险责任、保险金支付以及存款保险基金的管理等。

一、存款保险的范围我国存款保险的范围包括各类金融机构的存款，包括商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、农村商业银行等，而且还包括信托公司、汽车金融公司等非银行金融机构。

这种广泛的范围确保了绝大部分的存款可以得到保护。

二、保险责任存款保险制度确立了保险公司对于存款人的保护责任。

一旦存款机构破产或处于严重困境，存款人的存款在法定的保险限额范围内将由保险公司进行赔付。

根据我国现行存款保险制度的规定，存款人的保险限额为每人每家银行100万元人民币。

这意味着即使存款人在同一家银行存了几个账户，保险责任也只限于100万元。

三、保险金支付在确定保险金支付范围后，保险公司会及时启动赔付程序。

存款保险赔付首先寻求救助机构，如存款人未能取回存款，救助机构则将由存款保险基金进行赔付。

而且，保险公司在赔付存款时有权从被保险机构的资产中追偿。

四、存款保险基金的管理存款保险基金是存款保险制度的重要组成部分，是保障存款人权益的关键。

存款保险基金由各家金融机构定期向存款保险基金管理机构缴纳保险费。

这些保险费累积形成基金规模。

存款保险基金的管理机构要负责基金的保值增值，并发挥保险赔偿的主体作用。

五、存款保险制度的改革存款保险制度的改革是保护存款人权益的重要举措。

近年来，我国不断加强存款保险制度的法律法规建设和监管力度，提高保险金支付的速度和效率，并不断完善存款保险基金管理。

此外，我国还将存款保险制度与金融风险监测、预警机制相结合，实现了对金融风险的及时防范和控制。

六、国际经验与我国存款保险制度的发展我国存款保险制度的建立和发展借鉴了国际经验。

世界上许多发达国家和地区都建立了存款保险制度，如美国的FDIC，欧盟成员国的存款保险机构等。

存款保险制度带来的利与弊存款保险制度带来的利与弊存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。

这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。

我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。

要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。

2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。

作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。

我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。

3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。

长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。

在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。

4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。

存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。

存款保险制度名词解释金融学
存款保险制度是一种金融保护机制，旨在保护存款人的存款免于
损失。

该制度为银行业和金融机构的存款提供保险保障，以防止银行
破产或无力偿还存款。

当银行无法偿付存款时，存款保险机构会对受
影响的存款人进行赔偿，以保护他们的存款。

存款保险制度通常由中央银行或类似的金融监管机构管理和监督。

它规定了银行要缴纳一定比例的保险费，以弥补存款保险基金。

保险
基金是一项用于支付赔偿的资金池，在出现银行破产或无法偿还存款
的情况下，使用这些资金来赔偿受影响的存款人。

存款保险制度的目的是维护金融系统的稳定性和信心，以及保护
个人和企业的存款安全。

它为消费者提供信心，使他们愿意将资金存
入银行，而不必担心银行倒闭导致损失。

同时，存款保险制度也有助
于促进金融 intermediation 的有效运作，鼓励储蓄与投资，推动经
济发展。

存款保险制度在各个国家和地区的法律和规定之下运行，且在不
同的地方可能有不同的规定和限制。

存款保险制度并非完全无懈可击，若是存款人的存款超过保险限额，仍然有可能遭受损失。

因此，了解
存款保险制度并理性管理个人财务是至关重要的。

存储保险制度的弊端存款保险制度的弊端1)存款保险制度弊端其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。

一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行;另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。

如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。

2)鼓励银行铤而走险。

也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。

因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。

特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。

这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。

这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。

相关内容：存款保险制度的好处：1)有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。

这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。

我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。

基于Merton模型的存款保险定价研究林略;展雷艳【摘要】存款保险制度的核心是存款保险费率的厘定.本文以Merton存款保险定价的看跌期权模型为基础,引入监管宽容和未保险存款的利率两个参数,给出了商业银行存款保险定价公式.选择不同的银行对其保险费率进行估算,所得的保险费率之间有一定的差距,表明不同银行的存款保险费率是不同的,中国不适合单一费率,而适合风险费率.本文对我国正在酝酿出台的存款保险制度具有一定的指导意义.【期刊名称】《技术经济》【年(卷),期】2010(029)003【总页数】4页(P86-89)【关键词】存款保险;Merton模型;期权定价【作者】林略;展雷艳【作者单位】重庆大学经济与工商管理学院,重庆,400030;重庆大学经济与工商管理学院,重庆,400030【正文语种】中文【中图分类】F830存款保险制度[1]是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时,为保护全部或部分债权人的合法利益,维持金融体系的稳定而借用保险形式的一种社会保护制度。

其核心在于为金融体系提供一张安全网,防止存款人因个别金融机构倒闭而对其他金融机构失去信心,由此导致挤兑,引发银行恐慌和金融危机。

存款保险制度的核心就是存款保险费率的厘定,存款保险对于参保银行的可接受性在很大程度上取决于保费结构的设计,合理的保费结构有助于降低道德风险并减少逆向选择。

尽管存款保险制度在我国尚属酝酿阶段,但在国外已经积累了一些较为丰富的经验。

因此,有必要建立适合中国国情的存款保险定价模型,以促进我国存款保险制度的建立。

学术文献中主要有3个分支,一是以Merton的期权定价模型为指导,将存款保险看作是银行的看跌期权;二是根据期望损失定价模型进行研究;三是对管理者的薪酬监管模型进行研究。

张金宝、任若恩[2]对Merton的期权定价模型进行推导,得出期权定价的公式,并进行了例证。

张金宝、任若恩[3]还引入未保险存款的利率对存款保险定价的影响进行研究,结果发现,存款者要求的风险价格越高,这种影响就越显著。

浅析商业银行结构性存款【摘要】商业银行结构性存款是一种金融产品，其特点是期限长、利率高、流动性差。

本文旨在探讨商业银行结构性存款的发展历程、法律法规、利与弊、监管机制和影响因素。

通过分析这些内容，可以更全面地了解商业银行结构性存款的运作机制和市场影响。

结论部分将探讨商业银行结构性存款的发展趋势、风险防范和未来展望，从而为投资者和监管机构提供参考和建议。

商业银行结构性存款的不断发展和变化，对金融市场和投资者都具有重要意义，因此对其进行深入分析和研究具有实际意义。

【关键词】商业银行结构性存款、发展历程、特点、法律法规、利与弊、监管机制、影响因素、发展趋势、风险防范、未来展望1. 引言1.1 什么是商业银行结构性存款商业银行结构性存款是指商业银行向特定客户为其提供保本保息、收益固定的存款产品。

这种产品通常有一定的期限，客户在存款时需指定投向特定项目或资产，如用于房地产开发、基础设施建设等领域。

商业银行结构性存款在吸纳存款、满足特定融资需求、降低融资成本等方面具有一定的优势和特点。

相比于传统存款，结构性存款具有更高的收益率，吸引了众多投资者的关注。

这种存款产品的推出旨在满足特定客户的资金需求，并为客户提供更有吸引力的投资选择。

商业银行结构性存款的风险性也较高，因为存款款项通常用于特定项目或资产，一旦项目或资产出现风险，可能会对存款本金造成影响。

投资者在选择商业银行结构性存款时需要谨慎思考，充分了解相关法律法规和风险提示，以减少可能的风险和损失。

1.2 商业银行结构性存款的特点1. 高利率：商业银行结构性存款相较于传统存款具有较高的利率，吸引了不少投资者的眼球。

这也是其受欢迎的一大原因。

2. 长期性：结构性存款通常具有一定的存款期限，可以是数月甚至数年。

这种长期性使得投资者可以在一定时间内确定投资款项，获得更为稳定的利息回报。

3. 灵活性：尽管结构性存款有着一定的期限，但投资者在存款期内通常还具有一定的灵活性。