（发展战略）新华人寿保险公司发展战略
3．1新华人寿保险X公司的外部环境分析
3．1．1宏观环境因素分析
(1)经济因素
保险市场的开放，促使更多的外资保险X公司进驻我国，使我国保险业和世
界保险业的联系进壹步加强。保险运营者的结构日益多元化。外国保险X公司的
丰富经验和优质服务，有利于我国保险X公司更新保险运营观念，加强保险运营
管理，提高服务质量，促使保险市场机制的形成和管理专业化；开放的市场也
有利于公众保险意识的培育，通过保险X公司间的竞争和宣传，有利于加大保险
深度。且且，外国保险X公司进入中国，不仅带来保险运营技术，而且也带来了
资金，这壹方面能够通过保险业的发展提高保险业在经济活动中的比重，使整
个国家的经济结构走向合理化；另壹方面通过资本增量的加大而对社会经济增
长带来实质性的支撑。
现阶段我国整体经济发展形势大好，寿险是壹种个人金融消费品，它的发
展要建立在国民个人消费能力的基础上，国民整体消费水平的有效提升拉动了
保险需求的增长和保险业务的增长，构成了寿险发展的根本动力。我国1993—
2006年GDP的涨幅趋势，平均涨幅近10％。2004年我国GDP
总值为159878亿元，比2003年增长了10％，2005年和2006年的GDP分别为183863亿元、209407亿元，每年比前壹年的涨幅为10．4％、10．7％。
国民收入水平不断上升，也能通过主要消费品方面得以体现。保险正在成为人们生活必需的商品之壹。
(2)政策因素
有利的政策为寿险业的发展提供了强有力的保障。2006年，政府出台了支
持保险行业发展的三大政策性文件——《国家税务局关于保险营销员取得佣金收入征免个人所得税问题的通知》，使得保险营销员的税务普遍减轻；《：国务院关于保险行业改革发展的若干意见》《规划》明确“十壹五”
期间，保险业要建立现代保险企业制度，巩固已上市保险企业改革成果，深入推进中国再保险、中国出口信用保险X公司等保险企业改革，积极引入境内外战略投资者，逐步形成国有、民营和外资优势互补、相互竞争的多元化保险机构体系。同时鼓励发展养老、健康、责任等各类专业保险X公司，拓宽保险资产管理X公司的资产管理范围。产品方面，要大力发展保障型产品，稳步发展投资型产品，探索发展衍生型产品。重点发展农业保险、责任保险和商业养老保险，完善强制责任保险制度，探索保险机构参和新型农村合作医疗制度的有效方式。大力拓展高科技、项目融资、消费信贷、出口信用和货物运输等领域的财产保险业务，探索建立国家政策支持的巨灾保险体系。这些都为寿险业的健康快速发展的创造了有利条件。
寿险市场监管方面，保监会近日发布的(2008年人身保险监管工作要点》
指出：强化内控监管，提升寿险X公司风险管控水平；大力推进分类监管，提高监管的针对性、有效性；规范短期意外险市场秩序；强化偿付能力监管，通过这些以防范和化解行业风险。对于分类监管，要求联合保监局力量，继续全面推进寿险X公司法人机构和分支机构的风险评估。对于费率市场化的敏感话题，要进壹步探索建立市场化的费率形成机制，不断完善相关法规和配套措施，稳步审慎地在有条件的地区和个别险种展开试点，推动寿险费率改革和产品创新。对于小额保险，国家将出台发展指导意见，加强和银行、邮政部门的合作，
鼓励有条件的寿险X公司进行小额保险试点。另外，关于养老保险等，将在天津
滨海新区、浦东开发区等地区进行团体和个人养老保险税优惠政策试点。(3)科技因素
电子信息技术和互联网的快速发展和运用对保险业产生了巨大的影响，20
世纪90年代以后迅速发展起来的电子信息技术和互联网，正在引起保险业的壹场新的革命，为保险创新发展提供了非常有利的外部环境。近年来，在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。目前，保险业借助先进的电子信息技术，利用互联网这个平台所开发的新的保险电子商务模式包括：保险X公司网站、网上保险超市、网上金融超市、网上风险交易市场和网上风险拍卖市场五种。
现代金融工具的创新和电子信息技术的飞速发展已经使不同金融产品之间
的功能界限更加模糊，为金融机构实现全方位的金融服务提供了强有力的技术支持，同时也扩大了保险产品的交易范围，突破了交易地域的限制，打破了传统由保险业垄断保险信息的局面，使保险X公司在信息收集、分析和管理方面所具有的比较优势减弱，使交易成本大幅下降，交易速度加快。
(4)人文因素
我国人寿保险发展过程中另壹个影响因素是人口因素，随着我国居民生活
水平以及整体素质的不断提高，对资金的理财意识正在加强，对保险的认知和接受度也不断加深。且且我国当下正站在俩次人口高潮带来的巨大消费市场上。上个世纪50—70年代爆发了壹次婴儿出生高潮，出生率达到半个世纪以来的巅峰，80年代开始，虽然实施了计划生育政策，可是由于来自这批50—70年代出生的人口基数较大，这些年代的子女在70壹90年代间构成了第二次高峰。恰恰是18—32岁的人口和33—55岁的人口高峰产生了巨大的保险需求，且且，现
阶段的人们由于家庭经济状况的改观和受教育水平的提高，投保意识和投保能
力普遍增强，为寿险开拓了广阔的市场。
从人口年龄结构上见，现阶段，少年儿童中独生子女的比重越来越大，壹个
庞大的特殊的“独生子女市场”正在形成。因此，保险企业设计既能激发、引导和满足父母对孩子的关爱，又能真正保障少年儿童，特别是独生子女平安健康成
长的各种少儿类产品，就成为今后很长壹段时间市场的焦点。另外，目前我国
人口构成的壹个显著趋势是人口老龄化，同样反映到市场上，将使老年人的保
险需求呈现上升趋势，如养老保险、附加医疗保险等将会有很大市场。再者，
当前家庭结构的小型化和家庭结构的核心化所带来的影响，使传统的血缘关系
已不足以提供足够的风险保障。这对保险企业来讲是壹个很好的市场发展机会。基于之上各因素的分析，我国保险业发展趋势呈现出以下几个方面：
壹是国家政策积极扶持；
二是行业发展日渐规范；
三是人们投保意识和投保能力普遍提高；
四是竞争政策和发展氛围良好；
五是保险市场潜力巨大。
当然，现阶段由于我国经济和科技的进步，我国寿险业的发展也面临着沉
重的压力和严峻挑战。
壹是利率变化对寿险业的影响。央行已经多次提高存贷款利率，利率变化
会对固定收益的传统寿险产品以及储蓄替代型产品的销售产生比较大的影响。
银行加息，人们是欢迎的，储蓄作为理财工具之壹，会有壹定程度的反弹，但
对寿险产品青睐的态度将受到壹定的影响。由于现行的寿险产品的预定利率不
