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我国农村商业银行构建流程银行基本模式的选择

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我国农村商业银行构建流程银行基本模式的
选择
作者：裴星鑫 赵培
来源：《商情》2015年第07期

【摘要】从西方主流商业银行的发展历程来看，流程银行建设主要有两种模式：一种是美
国模式，即激进式，通过对传统经营方式的彻底反思和变革寻求新的经营机制，其特点是影响
范围广、改革速度快、推进力度大；另一种是欧洲模式，即渐进式，以相对温和的方式寻求服
务质量和盈利水平的提升，其再造范围主要限于成本管理领域，震动小，成效也相对较小。在
此，我们仅对在农村商业银行流程银行建设中占据重要地位的业务流程，组织流程，管理流程
的模式进行研究。

【关键词】流程银行，基本模式，模式设计
流程银行的建设是一项非常庞大的系统性工程，是一个长期的、持续的和渐进的过程，它
以客户为中心，以业务流程再造为基础，涉及到银行的所有业务、部门和分支机构，需要人力
资源和信息等各个方面的有序配合，不可能一蹴而就，而要在改革的过程中循序渐进，不断进
行调整优化。因此，结合我国的具体国情和改革开放以来的经验，欧洲模式即渐进式的改革模
式更适合我国的农村商业银行。我国农村商业银行渐进式的改革模式具体的模式选择如下。

一、农村商业银行业务流程模式设计
农村商业银行业务流程建设是一项非常庞大的系统工程，涉及银行经营管理的各个层面，
需要从多个维度全面进行。根据我国农村商业银行经营的现实情况，我们应立足于地方经济，
以效益为中心，根据为中小企业服务，为社区发展服务的目标，切实进行农村商业银行业务流
程建设，加强业务模式创新。具体可以从以下几个方面努力。

一是资产业务创新。贷款是我国目前商业银行最主要的资产业务，其创新一是要不断开拓
新的贷款领域，进行结构性融资，在资产负债率不变的情况下，增加高效资产。二是要注重贷
款方式的转变。农村商业银行可通过寻求融资租赁方式、集合委托贷款方式、买方信贷方式等
多种手段，通过产品的开发与整合、贷款效率的提高，为企业提供方便快捷的金融服务。二是
负债类业务创新。我国商业银行的负债结构主要是以存款为主，这种被动的负债结构对农村商
业银行的流动性管理和资产负债管理增加了压力。为此，农村商业银行应积极发行一定量的金
融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。三是中间业务的创新。
目前中间业务创新的内容大致有以下特点。一是中间业务创新的开展往往以带动资产业务和负
债业务的开展为目标。二是要针对利率和汇率的变化来创新中间业务，以规避企业的利率和汇
率风险。三是中间业务的发展将银行的表内业务表外化，相应增加商业银行或有资产和或有负
债甚至使部分项目从银行的资产负债表上消失。
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二、农村商业银行组织流程模式设计
流程银行的组织结构一般为流程型组织模式。许多国际商业银行也采用流程型组织模式，
组织呈现扁平化的特征。我国农村商业银行在借鉴发达国家组织设计理论和实践的同时，应根
据其特殊性进行组织结构改造，进行组织流程建设。考虑到农村商业银行的体制创新需要一个
过程，因此我们可以从内部要素的优化配置入手，加大组织结构的改革创新力度，提高核心竞
争力。一是要减少管理层次，使组织结构尽可能扁平化。农村商业银行要按照扁平化管理的目
标，对组织结构进行再造。二是要扩大员工工作范围，丰富员工的工作内容，让他们加入到需
要相互交换工作技能的群体中，并参与决策和工作绩效的评估。同时，对业务流程进行整合，
建立以客户需求为核心的一体化业务流程，扩大员工的业务技能和范围。三是要构建多功能、
跨等级的项目结构和团队。应积极探索事业部式和矩阵式组织结构，建立业务线垂直管理框
架。四是要打破组织边界。利用外部的知识资源，建立技术合作的虚拟组织或知识联盟，是一
种非常有效的机制。五是要设计智慧型的学习组织。组织结构是提升核心竞争能力的杠杆力
量，终极的组织结构应当是持续适应环境并能够不断自我改进的，因而农村商业银行要加大教
育投入，开发一种具有学习和的发展能力的智慧型组织结构。

三、农村商业银行管理流程模式设计
组织和管理流程的重塑要紧紧围绕业务流程进行。传统银行的组织管理结构因为管理层次
过多、信息传递周期过长、部门间职能交叉重叠、业务审批环节过多等原因，导致运行效率低
和服务功能差等弊端。

因此，我们应进行管理流程再造。结合我国具体国情和农村的实际情况，我国农村商业银
行管理流程模式可以从以下几个方面进行设计。

一是要建立和完善合理的农村商业银行经营效益指标考评体系。提高比如农产品收购等质
量较好的贷款的比重；加强季节性收获的贷款项目的本息回收；审核各类贷款的投放条件和范
围，支持重点项目或重点发展区域；建立以客户为中心的信贷管理机制，满足客户需求，推动
银行业务持续健康发展。

二是要设计农村零售银行业务推广方案。农村商业银行的业务功能不仅仅体现在汇兑业
务，更应该学习和借鉴城市商业银行的实践经验，大力拓展农村居民个人金融业务，对其进行
细化，合理设计业务方案。

三是要建立健全现代企业管理制度，农村商业银行要实现企业化管理。通过建立和完善银
行的管理制度和业务流程，规范人力资源管理制度，塑造现代银行企业文化，提高员工职业素
养，培养合规意识和风险意识，以此来树立一流的服务标准和完整的农村商业银行形象。

四是要建设统一的、标准化的内部监管体系，使农村商业银行的经营风险降到最小。农村
商业银行风险管理应以现代银行内部控制的管理经验为基础，充分发挥银行内部控制的有效作
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用，减少和降低风险。内部审计可通过对农村商业银行经营活动和内部控制系统的监督评价，
帮助总部银行控制风险，预防和减少损失。

参考文献：
[1]周浪.农村商业银行流程银行构建的思考[J].金融财会，2012（16）
[2]刘婉婷，关于我国流程银行建设的若干思考[J]《中国证券期货》，2011年。
[3]王威，流程快道通城乡[J].改革与创新

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农村金融体系建设的路径选择

农村金融体系建设的路径选择

农村金融体系建设的路径选择近年来，中国农村金融体系建设取得了显著的进展，但与城市金融体系相比，仍存在着明显的差距。

如何选择适合农村的金融体系建设路径，成为一个亟待解决的问题。

本文将从多个角度探讨农村金融体系建设的路径选择，以期为相关决策者提供一些建议和思路。

一、农村金融的历史背景与现状首先，了解农村金融的历史背景和现状对于农村金融体系建设具有重要意义。

农村金融历史上长期缺乏有效金融机构的支持，这导致了农村经济的相对落后。

近年来，由于政府的关注和推进，一些农村经济社会领域的改革创新取得了成果，但农村金融体系仍然相对滞后，无法满足农民的金融需求。

二、农村金融体系建设的重要意义农村金融体系的建设对于推动农村经济发展、改善农民生活水平具有重要意义。

农村金融体系的健全可以为农民提供融资支持，促进农村产业的升级和发展；同时，金融体系的建设也可以帮助农村居民解决日常的支付、储蓄等金融需求，提高农民的金融服务水平。

三、农村金融体系建设路径选择的原则在选择农村金融体系建设路径时，应遵循以下原则：因地制宜、多元化发展、市场导向、可持续性和风险管理。

因地制宜是指根据不同的地域特点和农村金融需求，采取相应的金融产品和服务；多元化发展则强调农村金融体系的多元性，不只依赖传统的农村信用合作社；市场导向是指以市场需求为导向，提供符合农民需求的金融服务；可持续性强调农村金融体系建设要有长远的发展规划和可持续的经营模式；风险管理则是指农村金融体系应建立完善的风险管理机制，以应对潜在的金融风险。

四、农村金融体系建设的路径选择与金融科技的应用随着信息技术的快速发展，金融科技正在成为农村金融体系建设的重要手段。

通过互联网、大数据、人工智能等技术，可以为农村金融提供更便捷、高效的服务。

在农村金融体系建设的路径选择中，应积极推动金融科技的应用，提升金融服务的覆盖面和效率。

五、农村金融体系建设的路径选择与金融法律法规的完善要推动农村金融体系建设，还需要在法律法规层面进行相应的改革和完善。

商业银行公司治理理论模式与我国的选择

商业银行公司治理理论模式与我国的选择


3、银行外部治理环境。包括政 策法规、市场竞争、信息披露等 方面的研究。
1、股权结构不合理。国有股一股独大，导致股东权利得不到有效制衡。
2、董事会和监事会的职能发挥不足。董事会职能虚化、监事会监督力度不够， 难以对高级管理层形成有效制约。
3、内部管理机制不健全。风险管理与内部控制体系不完善，激励约束机制不 科学，影响公司治理效果。
3、完善高级管理层激励约束机制。建立科学合理的绩效考核体系，将高级管 理层的薪酬与银行经营绩效挂钩，同时推行问责机制，对高级管理层的决策行 为进行约束。
4、强化市场导向作用。通过引进战略投资者、公开上市等途径，优化商业银 行的股权结构，提高治理水平。同时，应建立健全的信息披露制度，增强市场 的透明度和公正性。
研究方法
本次演示采用文献分析和问卷调查相结合的方法，对我国商业银行公司治理问 题进行深入研究。首先，通过对相关文献的梳理和评价，明确商业银行公司治 理问题的研究现状；其次，根据相关理论设计调查问卷，对我国商业银行的治 理结构、治理机制和治理效率进行实地调查；最后，对调查问卷的数据进行统 计分析，以客观描述我国商业银行公司治理问题的现状和原因，并探讨解决办 法。
4、外部治理环境有待改善。政策法规不完善，市场竞争不充分，信息披露不 透明，制约了银行公司治理水平的提升。
谢谢观看
针对这些问题，我们提出以下解决方案：（1）优化股权结构，层的监督；（3）加 强内部监督机制建设，提高银行内部风险控制水平；（4）建立有效的激励机 制，提高员工的工作积极性和银行的服务质量。
结论
本次演示从治理结构、治理机制和治理效率三个方面，深入探讨了我国商业银 行公司治理问题。通过实地调查和数据分析，我们发现我国商业银行公司治理 存在股权结构不合理、董事会功能不完善、内部监督机制不健全和激励机制不 足等问题。针对这些问题，我们提出了优化股权结构、完善董事会功能、加强 内部监督机制建设和建立有效激励机制等解决方案。
加快推进农村商业银行的流程银行建设_李冉 (1)

加快推进农村商业银行的流程银行建设_李冉 (1)

两种手段 人控、技控。“人控” 指总部直接将业务条线管理人员派驻 到分支机构。作为委派人员直接对总 部负责，在所派驻的分支机构享有工 作的独立性、管理的垂直性、报告的 直接性，对主要风险进行事前、事中、 事后全过程的防控。委派人员至少要 包括会计主管、信贷管控人员两大业
务条线管理人员。“技控”指运用信息 技术加强风险管理。通过研究开发运 用主要业务的风险管理信息系统，将 风险控制权限集中到总部，由“人控” 转为“技控”。
一个突破 信贷管理。信用风险 是银行机构面临的主要风险之一，而 农村商业银行的信贷管理水平比之其 他商业银行尚有差距。农村商业银行 应建立适合本地本机构服务客户的信 贷 业 务 流 程， 支 持 授 信 调 查、 审 查、 审批、放款、贷后管理等全流程管理。 有条件的农村商业银行应探索推行独 立授信审批人制度、风险经理派驻制， 推行客户经理和风险经理平行作业法， 建设彰显“三农”业务特点的信用风 险内部评级体系。
六是监管评价机制。首先，将内 控要求作为管理指标，纳入到农商行 改革的方案中，作为市场准入的定性 标准，要求 2013 年改革为农商行的机 构在改革验收前必须达到此要求。其 次，已改制为农商行的法人机构要对 内控重新进行梳理，规划 2 年内达到 此要求。
七是 I T 系统支持。流程银行对传 统部门银行是一次颠覆性的改造，而 I T 系统则是构建流程银行的基础。要 深入研究各业务条线、部门对 I T 系统 的需求，形成适应科技开发需求的组 织管理流程。建立贯穿各级机构、覆 盖各个业务领域的数据库和管理信息 系统，满足对各种风险的计量和定量 分析，实现对各类风险的监控和预警。 同时，应当建立和健全信息系统风险 防范的制度，确保信息系统设备、数据、 系统运行和系统环境的安全。
一 个 核 心 以 人 为 本。 农 村 商 业银行要始终坚持和贯彻“以人为本” 的 理 念。 在 管 理 上 遵 循“ 以 人 为 本 ” 即要做到体制机制的建立、制度的完 善能够适应并实现最大程度的发挥人 的主观能动性。在制度和流程的设计 上一方面要体现在对员工负责任的保 护上，即让员工对每一项业务操作都 有明确的、规范的、可操作性强的制 度流程要求，并保证将及时更新的制 度准确传导到具体操作人员，确保员 工明白“做什么、为什么、怎么做”， 对违规行为能够自觉抵制，从“不敢为” 到“不想为”，尽职免责，员工仅承担 与其权限相匹配的风险 ；另一方面鼓 励全员参与制度流程的修订，提高其 实用性，调动员工的工作积极性。
农村金融服务体系建设的路径选择

农村金融服务体系建设的路径选择

农村金融服务体系建设的路径选择近年来，随着农村经济的不断发展和农村居民收入水平的提高，农村金融服务体系的建设已经成为农村发展的重要议题。

然而，由于农村金融服务的特殊性和复杂性，其建设路径选择问题一直备受关注。

本文将从不同角度探讨农村金融服务体系建设的路径选择，以期为农村金融服务的进一步发展提供一些建议。

一、农村金融服务需求的多样性农村地区的经济活动和生活方式多样化，因此农村金融服务的需求也具有多样性。

农民的生产性需求包括农业生产资金的融资、农机具的购买等；而生活性需求包括住房贷款、消费信贷等。

因此，建设农村金融服务体系必须充分考虑这种多样性，满足不同需求的农民。

二、金融机构的定位与作用金融机构在农村金融服务体系中发挥着重要的作用。

目前，农村金融机构的主要形式包括农村信用合作社、农村商业银行等。

金融机构应该在提供金融服务的同时，积极参与农村经济建设，并利用自身的优势，引导农村资金流向实体经济，推动农村产业升级。

三、金融产品的创新农村金融服务体系的建设需要不断创新金融产品，以满足不同农民的需求。

例如，可以推出农村创业贷款、返乡创业贷款等，为有创业意愿的农民提供资金支持。

金融产品的创新应该充分考虑农民的实际需求和风险特性，使得金融服务更具针对性和可持续发展性。

四、农村金融服务与科技创新的结合科技创新是现代农业的重要支撑，也为农村金融服务的发展提供了新的机遇。

通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，可以提高金融服务的效率和便利性。

例如，推出移动支付、线上申请贷款等服务，可以方便农民与金融机构之间的信息交流和合作。

五、政府政策的引导与支持政府在农村金融服务体系建设中发挥着重要的作用。

政府应制定相关政策，包括税收优惠、信贷补贴等，鼓励金融机构参与农村金融服务。

同时，政府还应加强监管，确保金融服务的安全和合规性。

政府的引导与支持是农村金融服务体系建设的必要条件。

六、农村金融风险管理农村金融服务体系建设中必须考虑风险管理。