人身保险合同课件

预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿

体检 体检 体检 体检
人身保险合同责任的开始： 以投保人缴纳保险费 注意事项
3.2
人身保险合同的要素
一、人身保险合同的当事人 保险人 投保人 二、人身保险合同的关系人 被保险人 受益人 三、人身保险合同的辅助人 保险代理人 保险经纪人
《民法通则》关于行为能力主体资格的规定：
☛ 自然人的行为能力资格，以年龄为限
人身保险合同保险利益的时间效力
人身保险利益的时间效力即人身保险利益应该在什 么时候存在，才能作为评价人身保险合同效力的 因素。 在人身保险中，保险利益必须于订约时存在， 至于保险事故发生时是否存在则无关紧要 法律之所以允许人身保险于保险利益消失后仍保持 其效力，是由以下三个因素所决定的 1.人身关系具有相对稳定性的特点 2.大部分人身保险既具保险功能，又具投资功 能 3.人身保险合同往往是长期性的合同，在合同长 期有效后，保单所有人或受益人的可保利益丧失，
3.1.2
人身保险合同的特征
3.人身保险合同是附合性合同 －立法规制：保险人对合同的说明义务 （17条） －司法规制：不利解释原则（30条） －行政规制：条款和费率的制定与审批制 度（136条）
3.1.2
人身保险合同的特征
4.人身保险合同是有偿合 5.人身保险合同是双务合同 保险合同当事人履行义务的不同时性 保险人履行其赔偿或给付保险金义务的不确定性； 6.人身保险合同是最大诚信合同
保险利益
（1）本人 （2）配偶、父母、子女 （3）与投保人有抚养、赡养或者扶养 义务的家庭成员、近亲属。
第三十九条 人身保险的受益人由被保 险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险 人同意。投保人为与其有劳动关系的 劳动者投保人身保险，不得指定被保 险人及其近亲属以外的人为受益人。

第二章 人身保险合同
第一节 人身保险合同概述 第二节 人身保险合同要素 第三节 人身保险合同的订立、变更
第四节 人身保险合同的基本原则 第五节 人寿保险合同的常用条款
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第一节 人身保险合同概述
一、人身保险合同的概念 二、人身保险合同的特征 三、人身保险合同的分类
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第二节 人身保险合同要素
一、人身保险合同的主体 （一）当事人 1、投保人: 包括自然人和法人
投保人的资格条件： （1）具有完全的权利能力和行为能力-法律条件； （2）负有缴纳保险费的能力-经济条件； （3）对保险标的必须具有保险利益-利益条件。
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若投保人变更受益人，也必须经被保险人同意。
第四十一条： 被保险人或者投保人可以变更受益 人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书 面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注 或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意
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一、人身保险合同的主体
（4）受益人的受益权
受益人的受益权即保险金的请求权；
当保险合同已经指定受益人时，受益人的 受益权将受到法律的保护，任何人无权分享；
受益人的受益权是一种期得权利，而非即 得权利。在被保险人死亡时实现，一种不确 定的权利；
受益人在受益权实现之前无权转让该权利。
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一、人身保险合同的主体
（5）受益人的确定与未确定 已确定受益人是指被保险人或投保人已经
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一、人身保险合同的主体
第三十九条:人身保险的受益人由被保险人或者 投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。

不可抗辩条款的产生 ----“诚信危机”
约定条款
19世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。 1848年，英国伦敦信用寿险公司首次应用。 1864年，美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条
款，抗辩期5年。
法定条款
1906年美国《阿姆斯特朗法案》，明确规定了不可抗辩 条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期2年。
日本《商法典》2年 加拿大2年。 台湾《保险法》2年。 德国《保险契约法》 10年 西班牙1年。
不可抗辩条款例外
美国在健康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没 有时限。
德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的 不实告知，则不受不可抗辩条款的约束。
过了缴费日忘交保费了？？
2011年3月5日，王先生向某保险公司投保10年期定期死亡 保险，缴费期10年。2012年3月5日，王先生出差没有及时 缴納第二期保险费。
《保险法》中第37条、 43条、第44条、第45条。
不丧失的现金价值条款产生
1861年，美国麻萨诸塞州议会通过了《不可没收现金价值 法》，规定，对失效的保险单应以保险单积存的现金价值 来购买展期的定期寿险。
案例五：自杀是否赔偿？
2005年，夏某以自己为被保险人，在保险公司投保终 身寿险，保额10万元，缴费期30年，受益人为妻子汪某。
2008年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏某之 妻汪某向保险公司申请给付保险金。
保险公司是否给付保险金？
五、自杀条款（suicide clause）
自杀条款内容
保险合同生效后的一定时期内(通常为2年）， 被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡保险金。 对于投保人所交的保险费，保险人按照保险单退还 其现金价值。保险合同生效满一定时期后被保险人 因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的 保险金额给付保险金。

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第一节 人身意外伤害保险概述
三、人身意外伤害保险的分类
（一）按照所保风险分类（普通伤害保险又称一般意外伤害保险或个人意
外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受 普通的一般意外伤害而致死亡、残疾时，由保俭人给 付保险金的保险。它所承保的危险是一般的意外伤害。
第一节 人身意外伤害保险概述
（二）按照保险责任分类(一般、医疗费用、综合、误工) 按照保险责任的不同，人身意外伤害保险可以划分
为以下四类： 1、意外伤害死亡残疾保险
意外伤害死亡残疾保险简称为意外伤害保险。此种 保险只保障被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾， 满足被保险人对意外伤害的保险需求。
第一节 人身意外伤害保险概述
第一节 人身意外伤害保险概述
2、显著特点 人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的
伤害或因伤害引起的残疾或死亡，它更重视外部原因导 致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保 险、健康保险的区别。
第一节 人身意外伤害保险概述
3、比例赔付特点 意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额
给付，残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的。
发错药、手术中事故等造成的意外伤害。 由于意外伤害的保险费率是根据大多数被保险人的
平均损失概率确定的，而因医疗事故导致的意外伤害 风险仅是对少数人而言的，为了保险费负担合理公平， 对医疗事故造成的意外伤害，通常列为除外责任，如 果经过双方约定，由保险公司在保单上特别约定，将 医疗事故从除外责任中剔除。
特定地点为约束条件的意外伤害保险。 由于“三特定”是相对于普通意外伤害保险而
言的，所以特定意外伤害保险发生保险风险的机 率会更大些，这也是其称为特定意外伤害保险原 因。
第一节 人身意外伤害保险概述

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• （四）以险种的发展历史为标准 • 1. 传统型人身保险合同 • 2．新型人身保险合同 • （五）以合同的法律效力划分 • 1.有效人身保险合同 • 2.可撤销人身保险合同
• 3.无效人身保险合同。
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第二节 人身保险合同的主体和客体
• 一、人身保险合同的主体 • 人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系的人（含法人或
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• 二、人身保险合同的履行
• 合同履行是指合同的当事人按照约定全面履行自己的义务。
• 1．人身保险合同履行
• 人身保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约 定义务的行为。也就是当事人之间义务的履行。主要包括 投保人义务的履行、保险人义务的履行等。
• 2．人身保险合同的变更
• 在保险合同有效期期间，由于某些情况的变化或需要，投 保人和保险人经协商同意，可以变更合同的有关内容。人 身保险合同的变更就是指在合同有效期间双方履行义务期
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• 十三、共同灾难条款 • 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归
属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中， 如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人， 则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处 理。该条款的产生，避免了许多无谓的纠纷，使得问题得以简化。
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• 七、自杀条款(Suicide Clause) • 自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀(包括复效)，不论其
精神是否正常，保险人都不给付保险金，只负有退还保费的责任，并一次支付 给保单上注明的受益人。但如果自杀发生在保单生效两年以后，保险人则承担 给付保险金的责任。