2015年我国商业银行信贷风险行业特征分析

《绿色信贷对我国商业银行信贷风险的影响研究》一、引言随着环境保护意识的逐渐增强，绿色信贷作为支持可持续发展和环保事业的重要金融工具，已成为我国商业银行信贷业务的重要组成部分。

本文旨在探讨绿色信贷对我国商业银行信贷风险的影响，以期为银行业务的可持续发展提供理论支持和实践指导。

二、绿色信贷概述绿色信贷是指银行在信贷业务中，将环境保护要求纳入信贷决策过程，对符合环保标准的企业和项目给予贷款支持，对不符合环保标准的企业和项目则进行信贷约束或限制。

其核心思想是将金融资本与环保政策相结合，促进经济发展与环境保护的协调发展。

三、我国商业银行绿色信贷发展现状近年来，我国商业银行积极响应国家政策，大力发展绿色信贷业务。

绿色信贷已成为商业银行信贷业务的重要组成部分，对降低信贷风险、促进经济可持续发展具有重要意义。

然而，由于绿色信贷业务涉及领域广泛、风险因素复杂，商业银行在推进绿色信贷过程中仍面临一定的挑战。

四、绿色信贷对商业银行信贷风险的影响（一）降低信贷风险绿色信贷通过将环保要求纳入信贷决策过程，有效降低了信贷风险。

具体表现在以下几个方面：1. 优化信贷结构。

绿色信贷引导商业银行将贷款投向环保、低碳、循环经济等产业，优化了信贷结构，降低了高污染、高能耗行业的贷款比例。

2. 降低违约风险。

绿色信贷通过对企业和项目的环保审查，能够及时发现和规避潜在的环境风险，从而降低违约风险。

3. 增强风险管理能力。

绿色信贷要求商业银行加强风险管理，建立完善的风险管理体系，提高了商业银行的风险管理能力和水平。

（二）增加信贷风险虽然绿色信贷总体上有助于降低信贷风险，但在实际操作中也可能增加一定程度的信贷风险。

这主要表现在以下几个方面：1. 信息不对称。

由于环保信息的获取和评估难度较大，可能导致银行在信贷决策中存在信息不对称问题，增加信贷风险。

2. 政策执行难度。

绿色信贷政策执行过程中可能存在政策执行不力、政策变动等问题，影响银行的信贷决策和风险管理。

落实商业银行内部控制指引，推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展，很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。

而随着这些理念的不断深入，银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等，还向金融通信、金融服务等多领域发展。

而随着银行业务逐步多样化，信贷风险也随之增加，这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。

一、我国商业银行信贷风险内部控制现状（一）控制环境要素发展现状1.治理结构。

商业银行对于组织机构的合理性较为重视，银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。

我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构，从而达到其内控体系顺利运行的目的。

目前，随着我国商业银行股份制改革的不断推进，我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构，并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。

企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。

例如，山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。

但是，纵观全国银行状况，对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够，企业文化长期以来忽视信贷风险内控，导致员工对信贷风险内控的认识不清楚，无法结合到实际工作中，影响及时恰当分析处理业务的能力。

（二）风险评价要素的发展现状。

在风险识别和评估方面，我国商业银行的经验相对丰富，商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上，信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。

从2002年到2014年，我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作，对于市场风险、操作风险以及信用风险等，可以更好地进行识别和评估。

而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。

但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显，旧的信贷风险管理体系还在运行之中，没有被替代。

很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段，这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。

个人消费信贷风险因素分析与控制策略Ting Bao was revised on January 6, 20021个人消费信贷风险因素分析与控制策略内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。

但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。

因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。

关键词：个人消费信贷贷问题险分析险控制一、个人消费信贷中的风险因素分析（一）风险的主要表现形式1、信用风险传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。

现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。

据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

2、经营风险商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。

相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。

3、管理风险管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

4、政策与法律风险政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。

商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。

如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。

(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。

如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。

重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。

重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。

（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。

管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。

2.合法合规原则。

现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。

3.客观原则。

管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。

（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。

商业银行并购贷款风险管理指引第一章总则第一条为规范商业银行并购贷款经营行为，提高商业银行并购贷款风险管理能力，加强商业银行对经济结构调整和资源优化配置的支持力度，促进银行业公平竞争，维护银行业合法稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引所称商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的商业银行法人机构。

第三条本指引所称并购，是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业或资产的交易行为。

并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司（以下称子公司）进行。

第四条本指引所称并购贷款，是指商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款和费用的贷款。

第五条开办并购贷款业务的商业银行法人机构应当符合以下条件：（一）有健全的风险管理和有效的内控机制；（二）资本充足率不低于10%；（三）其他各项监管指标符合监管要求;（四）有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队。

商业银行开办并购贷款业务前，应当制定并购贷款业务流程和内控制度，并向监管机构报告。

商业银行开办并购贷款业务后，如发生不能持续满足上述条件之一的情况，应当停止办理新的并购贷款业务。

第六条商业银行开办并购贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则。

第七条商业银行应制定并购贷款业务发展策略，充分考虑国家产业、土地、环保等相关政策，明确发展并购贷款业务的目标、客户范围、风险承受限额及其主要风险特征，合理满足企业兼并重组融资需求。

第八条商业银行应按照管理强度高于其他贷款种类的原则建立相应的并购贷款管理制度和管理信息系统，确保业务流程、内控制度以及管理信息系统能够有效地识别、计量、监测和控制并购贷款的风险。

商业银行应按照监管要求建立并购贷款统计制度，做好并购贷款的统计、汇总、分析等工作。

信贷业务分析（文档3篇）以下是网友分享的关于信贷业务分析的资料3篇，希望对您有所帮助，就爱阅读感谢您的支持。

第1篇现金流量分析的8个层次分析：①主营业务收入现金流量②主营业务利润现金流量③经营活动现金流量④经营活动现金净流量⑤扣除财务费用后的现金净流量⑥扣除长期负债摊销后的现金净流量⑦扣除投资活动后的现金剩余（需求）⑧包含外部资金注入的现金变动。

★主营业务收入现金流量应考虑的问题：净销售的变动？应收帐款周转率和绝对额的变动（周转率是否下降，增长率是否超过销售增长率？）造成上述变动的主要原因？以上变动对未来现金流量有何影响？★主营业务利润现金流量应考虑的问题：主营业务成本的变动（是否成本增长率高于销售增长率？造成的原因是什么？）存贷周转率和绝对额的变动（周转率是否下降，主要原因？）；应付帐款的变动；造成上述变动的主要原因？以上变动对未来现金流量有何影响？★经营活动现金流量应重点考虑的问题：一股脑业费用和管理费用的变动（费用与净销售值之比是否较往年有所提高，企业噶能力有否下降）？造成上述变动的主要原因？以上变动对未来现金流量有何影响？公司的管理层是如何影响和控制费用？这些行为是否成功？★经营活动现金净流量应该重点考虑的问题：其他应收款的变动及主要原因？债务人的偿还能力？借款人依靠经营周期所得现金，能否满足所得税支付？小结：经营活动现金流量是借款人质量最高、最稳定的现金流，对债权人的保障程度最高。

如经营活动现金净流量为负，分析形成原因。

同时应该分析经营活动现金流量的变化趋势及其原因。

★扣除财务费用后的现金净流量：应付利润的变动及主要原因（股东对利润的分配政策）？借款人能否以内部产生的现金支付财务费用？扣除财务费用后的现金净流量能否支付现有和预期债务的还本需要？★扣除财务费用后的现金净流量应该注意的问题：应付利润的变动及主要原因（股东对利润的分配政策）？借款人能否以内部产生的现金支付财务费用？扣除财务费用后的现金净流量能否支付现有和预期债务的还本需要？★扣除长期负债摊销后的现金净流量中应该注意的问题：借款人依靠经营真所得的现金，能否偿还当年到期债务的本金？债务偿还后的现金流量能否满足资本性投资的需要？★扣除长期活动后的现金剩余（需求）中注意的问题：固定资产支出和无形资产支出的原因？能否提供企业的经营效益？长期投资支出的原因，所投资的行业是否与企业的经营密切相关，企业对投资企业的控制能力？扣除长期负债摊销后的现金净流量能否满足投资活动的需要？如为负数，借款人对外部资金的总体需求是多少？★包含外部资金注入的现金变动中的问题：借款人如何利用外部现金满足融资需要？新的融资架构是否合理？总结：每一层次的现金流量情况如何？（所有减项可能是借款人未来年度潜在的资金需求）？借款人经营活动现金净流量能否满足资本性支出和偿还当期债务？如不能，其如何满足资金需求？是否是股东增加投入（有利于保障债权人利益）？或是企业扩大债务杠杆（扩大债权人风险）？或是通过变卖资产满足（无重复性的低质量现金流入）？⏹ 现金流量表的调整⏹ 点击现金流量表，进入现金流量表基础数据录入页面，直接单击临时保存，由于第60项现金实际变动减第58项包含外部资金注入的现金变动不为零，系统提示报错（图1-7）。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析不良贷款是指银行贷款中发生的无法收回的贷款，是商业银行经营中的重要风险之一。

我国商业银行不良贷款的问题一直备受关注，不良贷款率的高低关系着银行的健康发展和金融体系的稳定。

分析我国商业银行不良贷款的影响因素具有重要意义。

一、宏观经济环境的影响宏观经济环境对商业银行不良贷款率有着直接影响。

经济增长放缓或衰退可能导致企业盈利能力下降，企业负债水平上升，进而增加企业违约的风险。

宏观经济环境的不稳定也会对消费者收入水平和偿债能力产生影响，影响消费贷款和个人住房贷款的风险。

二、行业风险影响不同行业所受到的市场竞争和行业规模差异导致了不同行业的风险水平不同。

对于一些行业来说，行业周期性和市场变化可能导致企业经营困难，进而导致不良贷款率升高，比如房地产行业和钢铁行业等。

三、信贷政策的影响银行信贷政策会直接影响到不良贷款率的高低。

过于宽松的信贷政策可能导致风险扩大和不良贷款率上升，而过于严格的信贷政策可能限制了经济的发展，影响了企业及个人的资金需求。

银行的信贷政策必须与时俱进，根据当前宏观经济环境和行业风险来调整，保持稳健的贷款发放。

四、内部管理水平的影响银行内部管理水平直接关系到不良贷款率的高低。

管理不善、风控不够严谨、内部人员失职等原因都可能导致不良贷款率的增加。

合理的风险管理，完善的内部控制以及严格的信贷审查程序是保持不良贷款率稳定的重要手段。

五、外部环境的影响外部环境的变化也会影响到不良贷款率的高低。

比如自然灾害、金融危机等突发事件都有可能导致不良贷款率的上升。

银行需要时刻关注外部环境变化，制定相应的风险应对措施。

六、政策性影响政策性因素对不良贷款率也有直接影响。

比如金融监管政策的变化、财税政策的调整等都可能影响到不良贷款率。

政府的经济政策、产业政策等也会直接影响到企业的经营状况，进而影响到不良贷款率的高低。

我国商业银行不良贷款的影响因素是多方面的，既包括宏观经济因素，行业风险因素，也包括信贷政策，内部管理水平，外部环境和政策性因素。

我国商业银行不良贷款的影响因素分析不良贷款是指银行贷款资产中的违约风险或无法按时偿还本息的贷款，对于商业银行来说，不良贷款是一个严重的问题，会对银行的盈利能力、资本充足率、信誉等方面产生不利影响。

分析商业银行不良贷款的影响因素对于预防和控制不良贷款具有重要意义。

一、宏观经济因素1.经济周期波动：不良贷款与经济周期呈正相关关系。

在经济放缓或衰退期间，企业经营状况不佳，负债率升高，债务风险增加，导致不良贷款快速增加。

经济周期的波动是影响商业银行不良贷款的重要因素之一。

2.利率水平变化：利率对不良贷款有着直接的影响。

当利率上升时，企业借款成本增加，贷款人偿还能力减弱，不良贷款率上升；而当利率下降时，企业借款成本减少，贷款人偿还能力增强，不良贷款率下降。

3.通货膨胀率：通货膨胀率的上升使得企业成本增加，利润减少，导致不良贷款率上升。

而通货紧缩则相反，不良贷款率会下降。

二、商业银行内部因素1.信贷政策和流程：商业银行的信贷政策和流程直接影响到不良贷款的产生。

如果银行的信贷政策过于宽松，容易导致风险贷款增加，不良贷款率上升；而如果流程不严密或审查不严格，也容易造成不良贷款的增加。

2.风险管理能力：商业银行的风险管理能力对不良贷款的控制至关重要。

如果银行的风险管理能力弱，容易遭受贷款违约风险，导致不良贷款率上升。

3.内外控监管：商业银行的内外控监管对于不良贷款的产生起到了重要作用。

如果监管不力，容易导致银行内部存在违规行为，进而产生不良贷款。

三、企业自身因素1.企业盈利能力：企业的盈利能力直接关系到其偿债能力。

如果企业盈利能力下降，无法按时偿还贷款本息，容易导致不良贷款。

2.企业规模和行业特点：企业规模较小、行业景气度较低的企业更容易面临财务困境，增加了不良贷款的风险。

3.企业治理结构：企业的治理结构能够影响到资金的流动和使用情况，如果治理结构混乱，资金使用不规范，也容易发生不良贷款。

我国商业银行不良贷款的影响因素可以分为宏观经济因素、商业银行内部因素和企业自身因素三个方面。

论坛LUNTAN目前，邮储银行信贷业务发展处于探索和起步阶段，随着信贷业务规模快速扩张，新信贷产品不断推陈出新，各类风险因素也随之累积。

从全国的整体情况来看，合理的产品结构以及盈利弥补损失的空间使信贷业务处于较为安全的水准。

信贷业务的高收益与高风险是如影随形的，出现风险是正常现象，最重要的是防范集中度风险的暴露，将风险控制在安全的范围之内，在成本与收益之间寻找一个合理的平衡点。

本文从信贷业务集中度风险表现形式、主要原因及应对措施进行了分析和阐述。

一、集中度风险的暴露及表现形式信贷集中度风险不仅表现为直接的集中度风险，即单一信贷产品、单一经营行业客户的信贷风险，其风险特征是信贷数额多、所占份额大，比较直观、易识别，对这类集中度风险的管理，通常采用信贷产品限额、客户最高综合授信等措施来控制；信贷集中度风险还表现为间接的集中度风险，它比较难识别，也比较难把控。

如信贷员给几个表面看上去互不相干的、相互独立的农户、养殖户贷款，而实际上这些农户、养殖户的产品销售有赖于同一个上游经销商，从而就形成了事实上的单个客户的信贷风险；或在某个社区或者乡镇占主导地位，银行在这个地区的经营活动，就容易给同一行业的不同客户融资，从而导致信贷风险在这个行业的集中。

信贷业务的集中度风险一个重要特性是具有很大的隐蔽性。

在风险逐步集聚的过程中，它不会像其它业务的风险那样，边产生、边暴露，边有损失。

信贷业务的集中度风险在聚集过程中，不仅不会出现损失，而且还会带来收益，往往是集中度风险越高，收益也会越高。

所以当集中度风险集聚时，信贷业务的收益是在逐渐增加的，而收益的增加通常会模糊人们的视线，会使人们感觉不到风险的增大、风险暴露可能带来的损失。

由于集中度风险的这个特性，会直接影响到对集中度风险管理的有效性，短期收益往往会让管理者忽视风险的存在，这是集中度风险最具危害性的一个特性。

信贷业务集中度风险一旦暴露后会有以下三种表现形式。

信贷集中度风险的暴露在时间上会集中出现。

2020年第4期辽宁广播电视大学学报总第 157 期Journal of Liaoning Ka(lio & TV University综合研究我国商业银行信贷合规风险管理问题及对策刘建华(本溪广播电视大学，辽宁本溪117000)【摘要】伴随着我国经济发展模式的转型和改变，商业银行面临的风险逐步加大，这就要求商业银行在防范经营风险的同时，也必须适时提高内部合规风险管理的水平文章以我国商业银行加强信贷合规风险管理的必要性作为切入点，进而详细分析了我国商业银行合规风险管理存在的问题及成因，并提出了相应的对策建议，借以启发我国商业银行有针对性地对合规风险管理的体系和制度进行完善，实现合规经营、稳健发展【关键词】商业银行；信贷合规；风险管理【中图分类号】F832 【文献标识码】A作为经营货币和信用业务的金融机构，商 业银行的信贷风险由来已久但又不容小视，而 在信贷风险的诸多来源中，合规风险已经日益 成为最大的一个风险源头。

如何加强信贷合规 风险管理，从根本上降低信贷风险，提高信贷 资产质量，进而提高本银行的市场竞争力，已经被越来越多的银行经营管理者们提上了议事 日程[丨丨c_、信贷合规风险管理理论综述(一）合规的含义我国宪法对于银行合规概念给予了阐释：“商业银行内部所有的运作事宜，不得违反法律 规定，不得和相关规则相违背，不得和相关准 则相违背”银行运作涉及的法律条款较多，比如，坚决杜绝将运用不合法手段取得的利润变【文章编号】1007-42IX(2020) 04-0117-04得合乎法律规定，严厉打击恐怖分子采用不合 法方式筹措资金；银行运作涉及的准则也较多，比如，杜绝客户的资料泄露，对相关金融数据 实施保密，信贷过程中的禁止事项等；银行对 H常运作行为实施监控等，也涉及相关的法律 规定和准则，比如，对从业人员W常遵循的事 宜所做的相关法律规定，对银行经营需要缴纳 税金所做的法律规定等这些法律规定，均来 自银行H常运作中涉及的内容，内容十分丰富，有的是针对行业自身制定的注意事项，有的是 针对市场环境设置的法律规定等：除了权威性 的法律条款外，日常工作中涉及的诸如诚实廉 正和公平交易的行为准则也属于该范畴(二）信贷风险的含义信贷风险是个逐步累积的过程，主要指借 贷者出于各种缘由发生资金短缺，进而无法偿作者简介：刘建华（1973— ）.男，陕西渭南人，讲师，学士。

“三期叠加”下的商业银行风险管理时间: 2015-03-26 09:58:46 来源: 《中国银行业》杂志2015年第2期历次经济周期波动经验表明，单纯依靠银行自身的力量，很难与周期性风险相抗衡，只有政府合理运用一揽子宏观经济调节政策，职能部门建立并完善旨在确保金融体系稳定有效运行的监管体制、创造维护经济主体共同利益的有利环境，商业银行审慎稳健经营，多方合力才能成功应对由经济周期性波动引发的经营风险。

文／祁树鹏冯艳渤海银行战略发展部载于《中国银行业》杂志２０１５年第２期历次经济周期波动经验表明，单纯依靠银行自身的力量，很难与周期性风险相抗衡，只有政府合理运用一揽子宏观经济调节政策，职能部门建立并完善旨在确保金融体系稳定有效运行的监管体制、创造维护经济主体共同利益的有利环境，商业银行审慎稳健经营，多方合力才能成功应对由经济周期性波动引发的经营风险。

当前，中国正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期“三期叠加”的阶段，经济潜在增长率可能面临长期趋缓的局面。

若以国企市场化和银行商业化为标志，当下我国银行业正在经历的才是真正意义上的第一个商业周期。

与发达经济体的银行相比，可以说，我国银行业经营管理能力还没有经过一个较为完整的经济周期考验，中国的商业银行应对经济周期的经验不足。

如何在复杂的经营环境中行稳而致远，国内银行还亟需不断探索、积累经验。

经济下行期银行业面临多重风险考验一是经济高速增长时期，商业银行顺周期扩张特征明显，潜在风险不断积聚。

得益于近年来中国经济的持续高速增长，国内银行保持了迅猛的发展势头，主要表现在：首先，银行业金融机构资产规模迅速扩张。

从整体上看，２００３－２０１３年末银行业金融机构资产规模年均增速达１８．２６％。

另有数据显示，从２００９年到２０１３年，中国银行业在五年时间里贷款余额增加了４４．５９万亿元，远超过去６０年贷款增量的总和。

其次，整体盈利水平持续快速提升。

２００３年全国性股份制商业银行净利润总和仅为１０３．７５亿元，而２０１３年则达到２９７７．７４亿元，在十年的时间里翻了近五番。

我国商业银行消费信贷的风险与对策研究作者：王飞舟来源：《金融经济·学术版》2013年第05期摘要：随着消费信贷规模的不断扩大，我国消费信贷的问题逐渐凸显，如个人信用体系不健全、缺乏专职化和专业化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法律法规不健全等。

因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，逐步建立全社会范围的个人信用体系，完善相关的法律、法规，将消费信贷的风险降到最低点。

关键词：商业银行；消费信贷；风险；对策目前，我国消费信贷市场空间正在不断拓展，消费信贷种类逐年增多。

随着我国商业银行“消费信贷”规模不断扩大和业务产品的不断丰富，消费信贷业务中存在的问题和风险日益暴露出来。

因此，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，将风险扼制在“摇篮”里或将消费信贷的风险降到最低点。

一、消费信贷的现状目前，我国居民消费发生了重大转变，即从生存型向基本需求型转变，主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，因而消费信贷需求迅速扩张，为此， 2009年6月我国开始在北京、上海、成都、天津四地进行消费金融公司试点。

消费金融公司虽然会给传统商业银行带来相关的市场竞争压力，但商业银行由于资金规模充足，信用卡网点渠道宽广，市场认可程度高相比，对国有商业银行的冲击暂时还不够明显，但从长远来看，商业银行需要不断完善和提高消费信贷业务的业务与保障水平。

第一，在居民消费贷款中，住房贷款占有重大的比重，而且依然是我国居民今后消费信贷的趋势。

第二，在国家出台成品油价税费改革以及小排量乘用车购置税减半政策推动下，我国乘用车消费贷款出现了快速增长，消费贷款不断提升。

第三，在国家“家电下乡”政策的导引下，近期农村消费信贷增长较为明显。

为此，我们应借鉴国外成功的经验，结合我国的实际状况，制定符合我国实际情的消费贷款业务机制。

二、我国消费信贷风险存在的主要原因目前，我国商业银行消费信贷风险存在的原因主要有以下几个方面：（一）银行自身原因所导致的风险虽然我国商业银行积极采取应对措施使消费信贷风险有所改善，但由于银行自身管理水平不高，经验不足等原因会导致风险增大。

35全国中文核心期刊现代金融2018年第10期 总第428期金融观察商业银行贷款投向集中度及其影响分析□ 程宏巍 蔡清亮摘要：商业银行是社会再生产资金融通的纽带，在社会发展中充当着媒介。

在我国主要融资渠道为间接融资的状况下，信贷资产仍是我国商业银行资产主要组成形式。

商业银行的信贷政策及信贷投放方向不仅影响着商业银行经营风险及盈利，而且合理的信贷投向能促进国民经济平稳较快发展，有效调节不同部门之间的资金分配，引导产业结构的优化调整。

本文从商业银行贷款投向现状出发，分析当前商业银行的贷款投向对商业银行自身以及对行业发展带来的影响，并基于当前的信贷特征，提出一些能够既能规范信贷投放，实现商业银行盈利增长，又能促进实体经济发展的可行意见。

一、商业银行贷款投向特点据人民银行数据统计，截至2017年底，金融机构人民币各项贷款余额120.1万亿元,同比增长12.7%,增速比上年底下降0.8个百分点；同比增加13.5万亿元，同比多增8782亿元。

这表明，金融机构对于实体经济的资金扶持力度不减。

而从数据上可以看出，贷款投向呈现以下特点：一是企业中长期贷款增长较快。

从用途看，2017年末非金融企业及机关团体固定资产贷款和经营性贷款余额增长皆高于上年末，说明政策对于实体经济的发展是支持的，并且企业用于再生产的资金需求依然强劲。

二是小微企业货款平稳增长。

商业银行对小企业的评估及信贷一直持谨慎态度，因此小企业贷款处于平稳增长。

三是服务业中长期贷款加速增长。

服务业作为经济第三产业，是我国国民经济重要的支柱产业，也是近年来国民经济保持发展的主要依托。

对服务业的信贷持续支持是促进经济增长的重要保障。

四是农村贷款增长加快。

我国作为农业大国，解决农村地域经济的发展是我国经济发展的重中之中，因此对农村贷款的增加是必然的。

五是房地产贷款增速继续回落。

房地产价格持续升高，因此对房地产行业的信贷支持有必要减缓，来促进房地产行业的稳定发展。