发挥融资平台作平台建设用助推中小微企业发展

发挥融资平台作平台建设用 助推中小微企业发展

——————以**县为例

融资平台作为地方政府经济建设的重要抓手和融资工具，已成为我国经济建设中最为活跃的融资主体，其在应对金融危机、促进经济社会发展、实现经济目标增长中发挥了积极作用，对加快城乡基础设施建设和基础产业发展，推进特色经济和优势产业、县域和民生领域发展，增强地方财力等领域都做出了重要贡献。本文拟从**县中小微企业现状入手，分析融资平台在促进小微企业发展中的作用，从而助推辖区经济发展。

一、**县小微企业及融资平台建设现状

截至2017年11月底，我县共有中小企业391个、各类专业合作社457个，从业人数3965人，包括石材加工、农副产品种植加工、建筑业、运输业、修理业以及建筑材料业等。2017年预计总产值可达3258万元，上缴税金104万元，可以看出我县中小企业比较落后，尤其是工业企业，2017年9月末，仅创造产值4656万元，但随着县委政府工业强县措施的推进，我县工业企业逐步显现出良好的增长势头，**工业园区已经入驻三户电子企业，其中鑫辉电子原件制造有限公司预计2017年实现产值，利润达120万元；治诚科技有限公司实现产值1320万元，利润876万元；宇良光电正在进行生产线调试。鸿晋塑胶手套厂一期项目已经投产，当年可创造产值万元，全部投产将创造产值亿元，上缴税金万元。

企业的发展离不开资金的支持，目前辖区企业获得银行资金支持情况如下：

**县小微企业获贷情况表

金额：万元

企业名称 经营范围 获得信贷支持

**农业开发有限公司 食用菌生产 3000

**农林科技有限公司 园林绿化、花卉种植 490

**县养猪专业合作社 生猪养殖 300

**县科技有限公司 电子元件生产 300

**农业开发有限公司 农产品开发 90

农产品开发有限公司 农产品开发 300

**县绿化有限公司 园林绿化、养殖 450

其中鑫辉电子原件制造有限公司实际使用信贷资金90元，系法人代表个人贷款90万元，究其原因是由于企业缺乏土地使用相关证件，不具备贷款条件。据初步统计，辖区小微企业资金需求缺口在1亿元左右，但由于企业大多不具备贷款条件，而我县银行业金融机构2017年11月末各项存款高达16.9亿元，贷款仅有6.2亿元，存贷比36.7%，足见银行资金充裕，只不过企业难以达到银行的放贷条件，发展融资平台恰恰可以发挥银行与企业的桥梁作用。 二、小微企业融资过程存在的难点和问题

（一）融资平台建设处于起步阶段，未发挥作用。**县中小企业融资担保有限公司成立于2009年，注册资金500万元，成立以来共提供妇女创业担保贷款80万元，融资平台业务发展节奏慢，其它如新农贷、应收账款等融资平台建设正处于起步阶段，未发挥作用。同时，社会信用体系不完善、银企信息不对称也阻碍了融资平台的发展。近些年来随着经济的快速发展，中小微企业发展一方面出现数量快速增长、规模不断壮大、实力逐渐增强等好的趋势，资金需求旺盛；另一方面则存在缺乏担保、抵押物，自身抗风险能力弱及财务不规范、信息分散不透明等问题。再是融资担保公司体制、人员并未从行政体制剥离，过度追求资金安全而忽视业务发展；中小企业商品贸易、服务往来过程中不规范，有的不签订正式合同，有的在付款时才开具发票，有的是现货现款、应收账款账期较短或太长，有的购货方不配合、不能确认应收帐款、不能调整回款帐户，有的缺乏诚信经营意识提供虚假应收账款交易信息等，不符合应收账款类融资要求。

（二）银行信贷准入条件过于严格，企业可抵押物缺少或单一，融资困难。一是商业银行为了提高经营效益与集约化水平，非常慎重地对待小微企业的融资要求，甚至忽略了健康成长的小微企业的融资合理要求，产生“惜贷”、“惧贷”，从而形成了制度与现实的脱节，在很大程度上使相当多的优质小微企业贷款需求难以得到银行的支持。 二是小微企业经营风险程度高。大多数小微企业注重呼吁外部环境建设，却忽视自身规范经营，普遍存在信息不透明问题，经营成本高等问题；再是高比率的倒闭和违约率。国内有关机构调查显示，我国有近30%的私营中小微企业在2年内消失，近60%在4—5年内消失；三是小微企业负债水平整体偏高，大部分小微企业自有资金都在30%以下，远达不到商业银行的规定标准；四是抵押贷款困难，小微企业自有资产少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高，银行抵押担保评估登记部门的手续繁琐，评估中介服务不规范，对抵押的评估准则不一致，随意性大，且费用较高；五是小微企业现代经营管理理念不强，市场预测开发能力弱，低御风险能力差。三是担保问题仍然是困扰小微企业得到贷款的重要障碍。商业银行对贷款风险普遍加强了防范和控制，为规避风险，采取了抵押贷款和担保贷款的形式，这让小微企业处于两难之中。从抵押贷款看，该种方式虽然提高了贷款的安全性，但却由于多数小微企业固定资产少、设备陈旧、技术落后或者专用性强，从而无物可抵，加之现行抵押手续繁琐，费用高，时间长，也增加了贷款成本。在担保困难的情况下，小微企业只好寻求互保，它们在相互调查资产规模、负债水平、信用等级的基础上，签订互保协议。但这种互保体系比较脆弱，一旦出现风险，大家都受牵累。

（三）信用评级是银行信贷进入小微企业的绊脚石。现行企业信用等级评定办法作为贷款准入的重要标准，不利于银行对一些小微企业的支持及投向管理。在目前信用评级中，多数小微企业财务管理不规范，存在财务报表不完整或不真实的现象，造成了银行与小微企业之间的信息不对称。由于一些小微企业财务数据不准确报表不规范，因此以该评定办法评出的企业信用等级将不能体现企业真实的资信。

三、相关建议

（一）加快金融体制改革创新，拓宽小微企业融资渠道。目前，新型地方金融机构多元化发展已成趋势，普惠金融体系日益完善，服务实体经济的能力不断加强，都对金融体制提出了新要求、新挑战。因此，今后要加快金融体制改革创新，建设立足当地、服务小微企业的村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构，使其更灵活、更务实、更有效地服务小微企业。逐步把民间借贷纳入法制化轨道，更好地保护合法的债权债务关系，使民间借贷利率回落到合理区间。同时，加快发展风险投资、企业债券等直接融资工具，拓宽小微企业融资渠道。如邮政银行开发的助保贷业务新品种，正是金融机构降低贷款门槛或者寻求第三方协作所做的有益探索。

（二）大力发挥融资平台的作用，有效发挥融资担保、“新农贷”、应收账款三大融资平台的作用。一是地方政府应转变观念，抢抓机遇，积极作为，统筹联动，全力推动平台融资工作。充分认识平台对中小微企业在创新融资服务领域上的积极意义，以服务地方经济、创建良好金融生态为中心，以激发活力、盘活存量、优化结构、良性带动为原则，加大统筹协调，统领部门联动，制定政策出台文件拿出措施，大力宣传、推广、应用平台融资，力争使平台成为地方经济发展中新的融资渠道，有效解决中小微企业融资难、抵押难问题，为地方经济发展提供新的动力。二是融资担保公司可以借鉴一些地区成熟的做法，寻求既能服务小微企业，有能有效控制风险的平衡点，稳步扩大担保机构“抱团增信”规模，选择一批风险控制好、经营管理规范、担保实力强的中小微企业信用担保机构组团，增强组团成员担保机构的担保实力，提升信用水平和抗风险能力，扩大业务的覆盖面，积极为中小微企业发展做好融资服务。三是创新财政金融协同支农新机制，深入推进以新型农业经营主体为主要服务对象的“新农贷”试点工作。“新农贷”的服务对象为从事农业适度规模经营的家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等各类新型农业经营主体。贷款流程为：村委摸底，乡镇把关；信息整理，建档立卡。组织宣传，推荐尽调；批量出保，银行放款。村委会对辖内的农业适度规模经营主体进行摸底，把好资格审核、经营、诚信状况等初审关，确定推荐经营主体报送乡镇。各乡镇经办部门对村委会推荐的经营主体，从信息资料、主体身份、借款用途、经营情况等真实性方面把关审核。县“新农贷”领导组办公室会同乡镇对信贷备选类经营主体组织召开现场摸底会，了解其信贷需求，发放担保申请书，将符合“新农贷”担保条件的申请主体汇总并批量推荐省农担公司与主办银行，以主办银行为主在乡镇配合下展开项目尽调。主办银行通过审查审批后，将符合信贷条件的客户通过省农担公司反馈县“新农贷”领导组办公室。由乡镇负责对拟贷客户进行贷前公示，公示无异议后，省农担公司批量出具担保意向函，相关部门协助省农担公司办理反担保手续、客户缴纳保费、签订合同、主办银行放款。四是发挥应收账款融资平台的作用。应收账款融资服务平台是由中国人民银行征信中心牵头组织并由下属子公司中征（天津）动产融资登记服务有限责任公司建设运营的，旨在促进应收账款融资的信息服务平台。平台于2013年12月31日上线试运行，通过为资金供需双方提供迅速、便捷、有效的应收账款融资信息合作服务，促成融资交易的达成。应收账款债权人、债务人及资金提供方注册为平台用户，通过平台在线开展应收账款融资业务，实现账款信息的上传和确认、融资需求和融资意向信息的传递、融资信息的反馈、质押/转让通知的发送与查看、动产融资登记信息的便捷查询、应收账款质押/转让的便捷登记等业务操作，将融资需求定向或广泛推送给在平台注册的全国各省市区的商业银行、保理公司等资金提供方，拓宽融资渠道，提升融资效率。

（三）是加快推进“两权”抵押工作，拓宽可抵押物品种。“两权”抵押是农村金融制度的重要创新，农业经营主体可直接将流转的农村承包土地的经营权及农村住房财产权进行抵押，有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源使用效率，是推动农村经济与农村金融发展的重要结合点和切入点。通过发挥地方政府主导作用，加强部门间的合作，加快确权、登记、颁证、价值评估、交易流转和抵押物处置的相关工作。金融机构要加大金融产品创新力度，开发诸如农副产品仓单质押贷款、购销合同贷款等新产品，搞好经营户与金融机构的对接，努力实现双赢的良好局面。

（四）加快社会信用体系建设，完善平台业务发展的信用环境。加快建立在现代信息技术条件下的大数据平台，并与融资平台对接，实现平台融资参与各方、监管部门、政府等资源信息的联通共享。通过对大数据分析利用，解决银企信息不对称问题。大数据平台整合工商、税务、质检、银行、法院、电力、劳动等分散在多个部门的企业信息，一方面帮助银行及时、准确掌握企业的经营情况、信用情况、承贷能力等，提升平台融资效率和质量，降低平台融资风险，提高平台服务的针对性和银行信贷投放的积极性,另一方面，通过对企业信息的综合运用，建立企业正面、负面信息资源台账，违约、违规、违法黑名单，提高信用违约成本，培养企业和个人的信用意识，打造了良好的金融生态环境和诚实守信的社会信用环境。同时完善平台法律法规体系，确保平台功能的法律效力。加快完善平台相关的法律法规体系，对应收账款上传与真实性确认、电子签名、电子凭证的法律效力等功能进行法律明确，确保平台参与各方的法律保障。对平台及平台参与方的监管、失信惩戒、统计分析、退出机制、风险救助等方面也应做出明确法律规范。另外还需要建立健全统一、规范的平台业务管理制度，特别是对违反平台业务操作的机构参与方及工作人员，设定行政处罚追责等方面，做出明确规范，消除平台参与各方的顾虑，为平台的合规合法运行提供完备的法律保障。