当前位置：文档之家 › 【金融保险】保险案例讨论：免赔决策问题(doc 9页)

【金融保险】保险案例讨论：免赔决策问题(doc 9页)

  • 格式：doc
  • 大小：363.00 KB
  • 文档页数：9

保险案例讨论：免赔决策问题(doc 9页)

部门： xxx 时间： xxx

整理范文，仅供参考，可下载自行编辑 

更多企业学院： 《中小企业管理全能版》 183套讲座+89700份资料

《总经理、高层管理》 49套讲座+16388份资料 《中层管理学院》 46套讲座+6020份资料 《国学智慧、易经》 46套讲座 《人力资源学院》 56套讲座+27123份资料 《各阶段员工培训学院》 77套讲座+ 324份资料

《员工管理企业学院》 67套讲座+ 8720份资料 《工厂生产管理学院》 52套讲座+ 13920份资料 《财务管理学院》 53套讲座+ 17945份资料

《销售经理学院》 56套讲座+ 14350份资料 《销售人员培训学院》 72套讲座+ 4879份资料

课堂讨论课程的内容 分4个小组，每组负责一道问题。 选题一、习题中的下题 ：四、风险管理案例—英文案例 1、Case M Harris Foods公司的财产保险—免赔决策 案例情况： 1981年9月马克思先生为HFC谋划1982年1月1日起的HPR风险保单的更新事宜。该风险的保险人是行业风险保险人IRI，马可思先生对该保险人的服务相当满意，但对保单中的免赔条款有所抱怨。

到1982年1月1日满期的该有效合同含有单次事件50000￥的免赔内容。

IRI更新保单分析 马可思希望：IRI能够提供一个次事件50000至100000的免赔合同，认为将

免赔额提高到100000。 若IRI的新保单，将单次事件的免赔额从50000提高到100000，可：1、降低保险费20300￥，从而使其回扣Payback 为2.46/年。 为了慎重起见，马克思要求助手分析论证，从财务角度，接受50000￥额外的免赔的同时，节省20300的保险成本是否科学。 助手米勒先生采用以下方法进行了分析： 定量分析过程和方法： 采用的Model：略 预期额外自留损失支出= 损失额在50000-100000的数量* 损失可能性*年度赔偿额 模拟的情景： 情景一，在100000的免赔下，预期额外支出低于20300； 情景二，继续50000的免赔额，预期额外支出大于20300。

需要的相关的信息： 1指数化的历史损失记录； 2各年损失次数； 3假设情景下的损失分布； 4，50000至100000元之间的平均赔偿。 这些信息的有关原始数据见表1、表2、表3和表4。 表1 原始损失记录 损失日期 损失金额 指数金额 损失日期 损失金额 指数金额 损失日期 损失金额 指数金额 2-7-61 164 491 12-4-63 267 781 4-23-68 25434 65513 3-9-61 840 2516 12-4-63 324 948 3-5-69 417 1012 6-18-61 211 632 1-4-64 349 1008 4-3-69 996 2453 8-22-61 1027 3106 1-2-64 857 2776 6-5-69 191 467 8-28-61 1212 3631 3-28-64 241 696 12-11-69 1207 2950 12-31-61 131 392 4-21-64 247 714 12-19-69 242847 593626 1-29-62 425 1259 5-7-64 180 520 8-17-70 2190 5059 2-2-62 2457 7279 6-15-64 337 974 11-20-70 555 1281 3-6-62 554 1641 7-7-64 121 350 6-11-71 7383 16336 4-12-62 1073 3179 7-28-64 103 298 10-21-71 5854 12953 9-11-62 187 554 7-30-64 509 1471 3-12-72 44559 95448 9-18-62 449 1330 10-13-64 166 480 3-28-72 130353 279224 9-26-62 983 2912 11-7-64 482 1393 4-21-72 8000 17136 10-23-62 519 1538 12-15-64 309 893 5-1-72 6318 13539 11-1-62 213 631 7-8-65 3861 10966 8-17-72 359 769 12-28-62 424 1256 3-1-66 1657 4576 11-7-72 1429 3061 2-12-63 356 1042 4-6-66 15983 44137 12-9-72 5465 11706 3-7-63 7306 21384 6-3-66 1707 4714 12-12-72 7519 16106 6-14-63 59 173 8-23-66 922 2475 12-28-72 3915 8386 6-14-63 281 822 8-30-66 196 526 9-19-74 25385 46130 8-21-63 430 1269 11-5-66 6099 16370 4-4-75 2141 3565 8-27-63 4549 13315 1-3-67 563 1511 11-16-76 1037520 1633257 9-10-63 1165 3410 2-23-67 74909 201056 6-30-77 34507 51029 9-16-63 247 723 1-1268 6993 18013 7-28-78 83048 102530 注：指数金额是指依据投入产出品物价指数折算的损失金额

表2 保险赔偿记录 年份 赔偿次数 年份 赔偿次数 年份 赔偿次数 年份 赔偿次数 1961 6 1966 3 1971 2 1976 1 1962 10 1967 5 1972 9 1977 1 1963 10 1968 2 1973 0 1978 1 1964 13 1969 5 1974 1 1979 0 1965 1 1970 2 1975 1 1980 0 Mean=3.65

表3 赔偿分布表！！！！！ 损失金额 损失次数 占比% 0-50000 65 89 50000-100000 3 4.1 100000+ 5 6.9 合计 73 100.0 表4 50000以上100000内（含）部分的 赔偿的 平均额 赔偿次数 赔偿额 1 1 1 5 ------- 8 51029 65513 95448 500000 ---------- 711990

711990/8 = 89000 ；89000- 50000 = 39000 注：按约定HFC的最高自留免赔额为100000，因此超过100000的损失中，只考虑第一个100000的损失。 计算结果： 运用模型和数据进行计算： 超过50000以上的赔偿平均额*可能概率*年平均索赔次数 =39000* （4.1%+6.9%）*3.65 =预期的超额损失15695￥ ===== 以上为信息处理的过程。

风险处理的讨论 1、 送阅人：马克思 提交人：米勒 主题：IRI的免赔额分析

建议：接受 ！ 单次事件免赔额从50000增加为100000的保险。 理由：免赔达100000可节省投保成本20300，超过 自留风险所承担的预期超额损失15695，在扣除这一支出后仍然有4641的净结余。 2、 送阅人：罗宾森 提交人：马克思 主题：IRI的免赔额分析 应该斟酌100000免赔额是否最为合适的？是否存在其它降低保险成本的对策？ 或者降低保险成本是唯一的目标。 3、 送阅人：马克思 提交人：罗宾森 主题：IRI的免赔额分析 在细阅了米勒的分析和建议后，我并不认为应该改变免赔额，虽然这样可以节省保费，但这将是“Risking a lot for a little” 。 非常赞赏你们的研究精神，并期待着你们的替代性风险融资机制（AR-FM）

案例讨论： 1、总结米勒先生分析的方法。 2、如何评价米勒先生运用以上模型所得出的投保结论？ 3、罗宾森先生认为米勒先生的投保建议是在“用较小的风险交换较大的风险”，你认为这一反对意见是否有道理？这一反对意见可以进行定量分析吗？ 可以如何进行？ 提示：通过计算估计的年平均3.65次索赔的标准差。 4、如果你是HFC的CSO，你将接受哪一种建议？ 为什么？ 该案例的思考可以结合保险学的知识，以及加拿大的案例等提供的经验性的信息，不存在独一的答案。 本案例的附录材料—见英文版： 1、Backround企业基本状况—略 2、HFC公司风险管理能力：风险管理部门 略 3、替代性风险融资工具的状况 4、HFC的损益表和资产负债表等等。 （提示：考虑企业财务状况，运用第一章风险管理中的种种考虑，比如：企业流动性问题、机会成本等等）

讨论题2： 运用已经掌握的保险原理，分析对象公司的资产负债表。所需信息可由学生自己找，也可利用老师提供财务章的表格数据。

讨论题目3： 运用赔付率和综合赔付率等分析某些保险公司的收支状况。 所需要的信息可由学生自己寻找对象公司的损益表。

作业的素材： 某某保险股份有限公司1998年至2001年间连续四年的各项业务和财务指标——损益表 如附录表1和2； 要求： 1、熟悉保险企业财务报表的构成内容，提出你不甚明白的项目；

2、 按照提供的数据信息来分析该保险公司在业务结构等各方面的发展状

况。（这一分析所依据的保险原理在：教材第二章第四节的一、经营内容和收入来源）。 分析可以采用的分析指标诸如： 1、业务经营状况，采用保费、分保、投资等不同业务的收入占比和增长率等；

合集下载

保险法律案例分析(3篇)

保险法律案例分析(3篇)

第1篇一、案例背景某保险公司（以下简称“保险公司”）与某企业（以下简称“企业”）签订了一份财产保险合同，保险金额为1000万元。

合同约定，若企业财产因意外事故遭受损失，保险公司负责赔偿。

合同签订后，企业按期缴纳了保险费。

然而，在保险期间内，企业财产因火灾导致严重损失，企业向保险公司提出赔偿请求。

保险公司经调查，认为火灾是由于企业自身管理不善导致的，不属于保险责任范围，因此拒绝赔偿。

企业不服，将保险公司诉至法院。

二、争议焦点本案争议焦点在于：火灾是否属于保险责任范围，保险公司是否应当承担赔偿责任。

三、案例分析1. 火灾是否属于保险责任范围根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“保险合同约定的保险责任范围，包括保险人承担赔偿责任的全部事项。

保险责任范围应当明确、具体。

”本案中，保险合同约定了保险责任范围，即企业财产因意外事故遭受损失，保险公司负责赔偿。

火灾作为一种常见的意外事故，通常属于保险责任范围。

然而，根据《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险合同约定，保险人承担赔偿责任的，保险人不得以被保险人违反合同约定为由拒绝赔偿。

”本案中，保险公司以企业自身管理不善导致火灾为由拒绝赔偿，违反了上述法律规定。

2. 保险公司是否应当承担赔偿责任根据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定：“保险事故发生后，保险人应当及时调查、核实，按照保险合同的约定承担赔偿责任。

”本案中，保险公司接到企业赔偿请求后，应当及时进行调查、核实。

如果火灾属于保险责任范围，保险公司应当承担赔偿责任。

然而，根据《中华人民共和国保险法》第二十八条规定：“保险人因下列原因之一，可以解除合同：（一）被保险人违反合同约定，故意制造保险事故；（二）被保险人故意隐瞒保险事故或者故意编造虚假情况；（三）被保险人未按照约定履行合同义务。

”本案中，保险公司认为企业自身管理不善导致火灾，属于被保险人故意隐瞒保险事故或者故意编造虚假情况，可以解除合同。

保险理赔十大争议案例课件

保险理赔十大争议案例课件

问：保险公司会赔付么？会赔的理由是什么？不赔的理由是什么？
一、猝死意外险赔么？
答案：猝死目前在定义上并不是死因，而是结果，就 是快速死亡的结果。不能因为确定为猝死就是疾病原 因还是意外原因。
要确定是因为意外还是疾病导致的猝死，这就要举证。 如果保险公司因猝死拒赔，如果能够举证是意外导致 的，可以诉讼来向日葵保险网 由法院来判决！
同年12月6日上午9点多钟，李某在鲁山县城平安小区门卫值班期间对形迹可疑人 进行盘问，形迹可疑人转身逃跑，李某和同班的陈福水随后追撵，将形迹可疑人带 回小区，报警后公安机关将可疑人带走，尔后李某脸色发白突然昏迷，经抢救无效 死亡。其抢救记录诊断：向日葵保险猝网 死。李某身故后，家人向保险公司申请理赔！
一、猝死意外险赔么？
根据： 河南省鲁山县人民法院民事判决书 (2009)鲁民初字第1715号
原告李延军。 原告李涣曜。 原告李军辉。 原告李延晓。 委托代理人刘国敏。 被告信泰人寿保险股份有限公司河南分公司。 代表人王秋丽，总经理。 委托代理人范俊霞，大仓向日葵保海险网 律师事务所郑州市分所律师。 原告李延军、李涣曜、李军辉、李延晓诉被告信泰人寿保险股份有限公司河南分公司（以下 简称人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2009年8月12日立案受理，被告应诉后向 本院提出管辖权异议被驳回，被告上诉，平顶山市中级人民法院经审理驳回被告上诉，维持本院 裁定，本院依法组成合议庭，于2010年3月23日对本案公开开庭进行了审理，四原告的特别授权 委托代理人刘国敏、被告人寿河南分公司的特别授权委托代理人范俊霞到庭参加诉讼。本案现已 审理终结。 四原告诉称，2008年8月，原告之父李山购买被告信泰人寿保险公司的《麒麟行天下》短期 意外伤害保险，缴费100元，保险期限1年，合同约定意外伤害人身事故保额6万整。2008年12 月6
保险学案例分析

保险学案例分析

保险学案例分析在当今社会，保险已经成为人们生活和经济活动中不可或缺的一部分。

通过保险，人们可以在面临各种风险时获得经济上的保障和支持。

下面，我们将通过几个具体的案例来深入分析保险学中的一些重要概念和原则。

案例一：财产保险中的理赔纠纷＿____在购买了一份家庭财产保险后，家中遭遇了火灾。

火灾导致了房屋结构受损、家具烧毁以及一些贵重物品的损失。

然而，在向保险公司提出理赔申请时，却遭遇了困难。

保险公司认为，＿____在投保时未能如实告知房屋的一些潜在风险因素，例如房屋的老旧线路问题。

因此，保险公司拒绝按照保险合同的全额赔偿，而是提出了一个较低的赔偿额度。

从这个案例中，我们可以看出如实告知义务在保险合同中的重要性。

根据保险法的规定，投保人在投保时应当如实告知与保险标的有关的重要情况。

如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

在这个案例中，＿____未能如实告知房屋的潜在风险因素，这在一定程度上影响了保险公司对风险的评估和承保决策。

因此，保险公司有权根据合同的约定和法律的规定，对赔偿金额进行调整。

同时，这个案例也提醒了投保人在购买保险时，应当认真阅读保险条款，如实填写投保信息，以免在理赔时出现纠纷。

案例二：人身保险中的保险金给付＿____购买了一份重大疾病保险，在保险期间内，＿____被确诊患上了保险合同中约定的重大疾病。

然而，保险公司却以_____在投保前曾经有过相关疾病的症状但未如实告知为由，拒绝给付保险金。

在这种情况下，＿____认为自己在投保时并不知道那些症状与当前所患的重大疾病有关，因此不构成未如实告知。

对于这个案例，我们需要从保险合同的解释和不可抗辩条款两个方面来进行分析。

首先，保险合同的解释应当遵循公平、合理的原则。

如果保险条款存在歧义，应当作出有利于被保险人的解释。

在这个案例中，如果对于投保人是否如实告知存在争议，应当根据具体情况进行判断，不能简单地一概而论。

保险法律法规案例题(3篇)

保险法律法规案例题(3篇)

第1篇随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，保险业在我国国民经济中的地位日益重要。

然而，在保险业快速发展的同时，一些保险法律法规问题也逐渐凸显。

本案例将围绕保险法律法规的相关问题展开，旨在通过对案例的分析，加深对保险法律法规的理解和认识。

案例一：投保人未如实告知，保险公司拒赔案情简介张先生于2019年3月为其5岁的儿子小张投保了一份重大疾病保险，保险金额为50万元。

投保时，张先生在健康告知环节填写了“无既往病史”的信息。

2020年6月，小张因患白血病住院治疗，经保险公司调查，发现张先生在投保前曾因类似病症住院治疗，但未在投保时如实告知。

保险公司以投保人未如实告知为由，拒绝承担赔偿责任。

案例分析本案涉及的主要法律问题是投保人如实告知义务。

根据《保险法》第十六条第一款规定：“投保人应当如实告知保险人被保险人的有关情况。

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

”本案中，张先生在投保时未如实告知其儿子既往病史，属于故意未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率。

因此，保险公司有权解除合同，拒绝承担赔偿责任。

法律依据《保险法》第十六条第一款案例二：保险合同解除后，保险公司退还保险费案情简介李女士于2019年5月为其丈夫投保了一份意外伤害保险，保险金额为100万元。

2020年8月，李女士因家庭原因决定解除保险合同。

根据保险合同约定，合同解除后，保险公司应退还已收取的保险费。

但李女士认为，保险公司退还的保险费低于其实际缴纳的保险费，要求保险公司按照实际缴纳的保险费退还。

案例分析本案涉及的主要法律问题是保险合同解除后的保险费退还问题。

根据《保险法》第三十八条规定：“保险合同解除后，保险人应当退还已收取的保险费。

”本案中，李女士与保险公司签订的保险合同中明确约定了合同解除后的保险费退还条款。

因此，保险公司应当按照合同约定退还已收取的保险费。