关于国有商业银行未来发展趋势浅谈

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国有商业银行未来发展趋势浅谈
现在，随着利率市场化和人民币国际化加速，互联网井喷式发展，
国有商业银行的发展受到业界的诸多关注，各种观点意见层出不穷。
即使意见不一致，引发讨论的原因还是比较统一的。国有商业银行的
未来发展出路在哪里？这需要大量的研究，需要对市场变化和未来可
能出现的变化进行深入剖析，了解过去发展历史，了解现在发展现状，
规划未来发展路径，这不是一个长期性的工程，是亟待解决的难题。
一、国有商业银行发展现状
众所周知，国有商业银行的主要收入来源于利差收入，尤其是国
有四大行表现特别明显。目前，考虑到利率市场化的影响，针对互联
网金融的强烈冲击，这些银行意识到利差收入在未来银行收入的占比
会越来越少，利差空间压缩已成定局。在利差收入受到限制时，要维
持银行利润的增长，只有靠非利息性收入的增长，通过非利息性收入
的增长来弥补并推动整体利润的增长，非利息性收入在银行发展的地
位显得格外突出，重要性不言而喻。
非利息性收入如何而来？这是银行管理层需要面对的问题，随着
国家对银行服务性收费的严厉监管，随着市场竞争的白热化竞争，非
利息收入的途径受到限制。银行千方百计通过各种产品研发设计，通
过大规模发行信用卡、借记卡，推出各种服务收费项目，大力推广电
子银行发展，增加客户体验，建立大规模自助银行体系，目的就只有
一个，拓宽非利息收入的来源，抢占新兴市场份额。
互联网金融对银行传统业务的发展造成颠覆性冲击。暂时来说，
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银行的主要收入还是利差收入，互联网金融出现，以高于银行五年期
定期存款的利息在基本不设门栏的情况下，对银行低成本资产造成冲
击，在短短几个月内，流失的低成本存款数以亿计。尤其是对大型国
有商业银行来说，赖以生存的庞大的客户规模的优势瞬间化为乌有，
所谓的“暴利”也就无从谈起。
现阶段商业银行基层网点的发展进入恶性循环模式。只要在基层
网点工作过的人，只要你稍微留心，对各商业银行基层网点的发展模
式就是一目了然。“理财+存、取、汇+附加产品的销售”这是基层网
点的服务职能，“开门红冲击存款+年中冲存款+年末甩存款”这是银
行存款增长模式。从基层网点服务的职能，我们能看出什么？除了装
修好点外，和九十年代的银行有什么区别？没什么区别，现在已经是
互联网高速发展的21世纪；看看银行的业务发展模式，说句心里话，
这完全是在自欺欺人，什么存款增长多少，完全是花钱买数据，买报
表，骗奖励，自掘发展基石，路只会越走越窄。
贷款等业务下沉网点。业务下沉网点，目的性很强，主要就是为
了增加营业网点的服务职能，使网点的辐射能力更强，增强客户的体
验。问题来了，业务下沉网点，网点的人员配置或者人员素质跟得上
业务下沉吗？业务下沉，内部控制谁来监管？即使人员素质通过培训
学习，或者时间的积累能得到解决，那营销人员的职业操守，谁能保
证他们不会滥用到手的权力呢？这些问题都是事实印证，明显存在
的。如果解决不好，银行就只能“背黑锅”，声誉风险的出现也是家
常便饭。
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二、现有商业银行的应对策略
面对现在出现的各种现在，商业银行认识到目前的发展困境，在
不断探索新的发展路径，维护市场份额的同时，拓宽利润来源通道，
应对互联网时代金融脱媒现状。
（一）大力发展智慧银行，增强客户体验。经过几十年的发展，
银行原有的硬件服务设施已不能满足客户需求，为增加客户体验，各
大商业银行都在进行战略调整，从世纪初营业网点的扩建增设，到股
份制银行社区银行遍地开花，再到现在对客户服务体验的看重，大力
装修增设营业网点，增加自助设备，促进基层网点转型发展，建设智
慧银行。商业银行一直在寻求改变，只是在改变的进度难以赶上市场
的变化，都是在被迫的改变，是不得以的改变。
（二）加快产品研发，争当中间人，提升非利息性收入。四大行
都不缺客户，从某种程度上缺的是产品。在客户需求变化逐渐加快的
今天，各大银行都加快自己的产品研发，加大在产品方面的投入，把
控市场脉搏，及时抢占市场真空地带。一些银行，争当中间人，利用
庞大的客户群体和其对银行的信任，做中间商，对贵金属、保险、证
券等进行销售，提高中间业务收入。
（三）加强电子银行推广力度。各大行一致认为，电子银行是未
来的发展方向，物理网点的作用会逐渐被电子银行取代，随着80后、
90后成为市场主流，电子银行的发展步入快车道。银行利用各种优
惠手段，加强内部营销奖励，加强电子银行安全建设，完善电子银行
服务功能，目的就是在重新洗牌的市场中抢到更大的市场份额，为未
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来的业务发展奠定一个坚实的客户基础。这种发展方式无可厚非。
（四）推广中小型企业贷款、个人贷款和信用卡业务。推广中小
企业贷款，从表象看，是响应国家扶持中小企业发展要求。从银行角
度看，中小企业贷款议价空间大，贷款周期短，但风险较大。个人贷
款业务在我国很普遍的就是房贷，它在相当长时期一直被各银行当作
优质资产来看待，但随着房地产市场的饱和和房价虚高，各银行对这
块蛋糕的热度有所减退；现在更热衷于贷款期限更短、贷款利率更高、
风险更小的个人经营性贷款。对于信用卡业务，随着人们消费观念的
变化，超前消费成为年轻人的主要消费方式，信用卡业务推广一直是
不遗余力的，利润可观，成本也逐渐在增加。
以上大致是现在银行发展的几个方向，各家银行求同存异，面对
不同的客户群体都在设计不同的产品；面对市场的变化，都采取各自
的措施来应对，仔细分析发现，其实万变不离其宗，利润永远是各行
发展的最终目的。
三、对商业银行未来发展的思考
中国市场经济的发展逐渐升入，国家允许民营资本进入银行业，
互联网金融持续发酵，全球化的恐怖主义威胁逐渐加剧，地方保护主
义抬头，世界经济增长乏力，在这些大背景下，本人就未来银行的发
展作出了一些思考。
（一）以人为本，人力资源是银行发展的根本保证。其实这一条
不需要过多的累述。银行的发展需要人，需要人的智慧；社会是由人
组成的，人是社会的基本组成单元。银行之间的竞争，归根到底是人
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才的竞争，这点是没有争论的。
（二）加强客户体验建设，加快业务转型，促进业务多元化发展。
抛弃利差作为最大利润来源的思维，放弃一切以存款为核心的考核目
标，在市场整体饱和的情况，一味追求存款增长只会加大投资产出成
本，要从帮客户保管钱转变为帮客户钱生钱，从客户被动体验到主动
体验，一切以客户为中心转变为一切以服务为中心。现在是服务为王
的时代，看看苹果公司，只要你买的苹果手机你说有问题，他们肯定
会在极短的时间里帮你更换或者退货。这就是服务。
（三）推动职业经理人管理，加快融入市场竞争环境。现在很多
商业银行高管都是政府任命，你说他有多少金融从业经验，有多少发
展的眼光，他们看待问题的方式，永远是领导的是对的，最重要的；
而职业经理人不同，他想的是如何使股东的权益最大化，他看重的市
场行为，不是政治行为。商业银行需要引入职业经理人，这样才能加
快融入市场竞争的环境中，适应银行发展规律。
（四）制定前瞻性发展战略，主动布局，引领时代发展。我们看
到现在很多银行的转变都是被动转变，是被市场逼迫的无奈之举。银
行要加强顶层设计，要加强自下而上的信息流动，以市场发展为依据，
制定前瞻性发展战略，引领时代的发展，引导人们的消费观念，摆脱
现在被动改变的囧面。
（五）加强风险管控，注重内部风险控制。国际恐怖主义日趋猖
獗，国际金融制裁逐渐严厉。银行要加强风险管控，注重系统安全，
注重内部风险控制，建立健全内控管理体系，加强反洗钱排查，避免
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国际制裁风险。

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