第六章 财产保险

客观存在、确定的利益是指投保人对保险标 的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、 或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或 事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人 对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所 具有的利益。
预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但
根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后 一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业 利润和租金等。在投保时，现有利益或期待利益 都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事 故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔 付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。
责任保险的保险利益
责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作 为保险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规 定的，因承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿 金和其他费用的人对责任保险具有利益，都可以投保责 任保险。根据责任保险险种的不同，责任保险的可保利 益也不同。 ⑴公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影 剧院等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理 上的过失及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或 财产损失依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。
⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经 济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保 利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财务须承担法 律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。 ⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具 有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付 房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发 生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。 ⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶 的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后， 由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到 间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在 这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利 润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单 为基础加保的一种保险，不能单独投保。

家庭财产保险条款第一章可保财产第一条凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人所有的下列家庭财产均可做为保险标的，由投保人向保险人办理投保手续。

一、衣着用品、床上用品；二、家具、用具、室内装修物；三、家用电器、文化娱乐用品；四、农村家庭的农具、工具；五、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于与他人共有的本条一至四款所列财产。

本条所指被保险人为参加保险的城乡居民（下同）。

本条所指保险人为中国太平洋保险公司（下同）。

第二章不保财产第二条下列财产不在保险财产范围之内：一、房屋及附属设备；二、交通工具；三、拖拉机、农用机械等；四、个体工商户、连家铺子因营业所使用的财产和待销商品；五、金银、珠宝、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、纪念币、奖章、奖牌、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、宠物、花、树、鱼、虫、鸟、盆景以及其他无法鉴定价值的财产和工艺品；六、烟酒、食品、粮食、农副相关生产产品、药品、化妆品；七、游戏卡、唱盘、影碟、录音录象带、软盘、表、笔、眼镜、无线通讯设备、打火机、手包等经常随身携带的物品；八、本保险条款第一条保险财产中未列明的其它家庭财产和正处于紧急危险状态下的财产。

第三章保险期限第三条保险期限分为一年、三年、五年期、长效还本保险为一年至八年有效。

自办理投保手续并交纳保险费次日零时起到规定期满日的二十四时止。

第四章保险金额第四条由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险财产相关本次项目分别列明。

第五章保险费第五条本保险分为非还本及还本保险两种形式，由投保人自愿选择，被保险人应当在投保时依照收费标准一次缴清保险费。

收费标准请详见附表。

第六章保险责任第六条保险人仅对由于下列原因造成保险财产的经济损失、负赔偿责任：一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、雪灾、洪水、地震、地陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；三、空中运行物体坠落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌；四、在发生以上灾害事故时，为防止灾害蔓延采取的必要措施所造成的保险财产损失，以及在施救过程中支付的合理费用。

要求订立保险合同的时候必须具有保险利益，而索 赔时不追究有无保险利益。
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人身保险保险利益的时效规定

五、保险利益原则的意义

避免赌博行为的发生。
防止道德风险的产生 便于衡量损失，避免保险纠纷


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第二节 最大诚信原则 Utmost good faith

含义


诚信：诚实和恪守信用，一方当事人对另一方当事 人不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都 应善意的、全面的履行自己的义务，做到守信用。 起源于罗马法，“善意” 最大诚信：是指保险合同当事人在签订保险合同和 履行保险合同的过程中，务必做到最大限度的诚实 和恪守信用，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实， 以及逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。
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人身保险的保险利益的确定原则

英、美：利害关系论。 德、日、瑞士：同意或承认论。 我国：限制家庭成员关系范围并结合被 保险人同意的方式。《保险法》53条
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责任保险的保险利益



公众责任：各种固定场所的所有人或经营者 （如饭店、商店、电影院）对其顾客、观众等 人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任 的，具有保险利益。 职业责任：医师、会计师、律师等由于工作上 的疏忽或者过失致使他人遭受损害而依法承担 经济赔偿责任的。 产品责任：制造商、销售商因商品质量或其他 问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法 承担经济赔偿责任的。
第六章
保险的基本原则
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学习目的



解释保险利益的含义 阐述财产保险和人身保险的保险利益 解释财产保险和人身保险的保险利益的 时效界限 理解最大诚信原则的含义 理解违反最大诚信原则的法律后果

中华人民共和国保险法(2014年修正)文章属性•【制定机关】全国人大常委会•【公布日期】2014.08.31•【文号】主席令第14号•【施行日期】2014.08.31•【效力等级】法律•【时效性】已被修改•【主题分类】保险正文中华人民共和国保险法（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》第一次修正 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订根据2014年8月31日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉等五部法律的决定》第二次修正）目录第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节人身保险合同第三节财产保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则第一章总则第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。

第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。

第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。

第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。

第七条在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。

第八条保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。