关于我国商业银行中间业务的调查
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我国商业银行业务调查思考——基于中间业务和个人金融业务
（） 国金 融 领 域 的 立 法 滞 后 ， 中 间 业 务 和 个 人 金 融 １我 与
理。
融业 务 的 人 才 储 备 和 培 养 ， 大 科 技 投 入 ， 高 服 务 水 平 。 加 提
全 新 的 管理 理 念 。
完 业务 有关的法制不 全 以及 金 融管 理制 度不 尽 完善 、 够合 加强我 国商业银行 的法 人 意识 ， 善法人 治 理 结构建 立起 不
ＮＯ ．１６， ２０１ ０
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅ ｒｄ ｎ ｕｔ ｄｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩｄ ｓ ｙ ｎｓ ｒ
２１ ０ ０年 第 １ 期 ６
我 国商 中间业 务 和个人 金 融业 务
张 家 仪
（ 川 大 学工 商 管理 学 院 ， 川 成 都 ６ ０ ６ ） 四 四 １ ０ ４
中 图分 类 号 ：８ Ｆ３
文献标 识码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （ ０ ０ １－２ ００ １７ —１ ８ ２ １ ）６０ ０— ｌ 交 易 类 等 。此 外 法 律 对 商 业 银 行 中 间 业 务 和 个 人 金 融 业 务
“ 有 当对 某 一 产 品 或 服 务 的 需 求 随 着 市 场 的 范 围 不 只 断 扩 大 ， 长 到 一 定 程 度 时 专 业 化 的 生 产 者 才 能 实 际 出现 增 和 存 在 ” 治 ・斯 蒂 格 勒 在 《 工 受 市 场 范 围 的 限 制 》 论 乔 分 的 文 中如 此 写 道 。在 金 融 市 场 竞 争 日趋 激 烈 和 传 统 业 务 利 润
１ 商业银行中间业务和个人金融业务 的定义和分类
也 需 要 有 一 批 具 有 较 高 综 合 素 质 的 经 营 管 理 人 才 。 由 于 我 国这 两 项 业 务 还 处 于 起 步 阶段 ， 展 时 间 有 限 ； 商 业 银 行 发 各
商业银行中间业务收入的现状分析
商业银行中间业务收入的现状分析摘要：随着社会经济的不断发展和利率市场化的不断推进，拓展中间业务已经逐渐成为商业银行的发展方向。
本文主要分析了当前的市场环境下商业银行中间业务的发展情况、收入现状，针对目前存在的比较突出的问题，提出了相应的改进措施，希望能够为商业银行发展中间业务提供建议。
关键词：商业银行；中间业务收入；现状；建议1 商业银行中间业务发展的特征分析1.1 商业银行中间业务总量呈增长趋势进入21世纪以来，特别是自我国加入世界贸易组织之后，我国商业银行迎来了新的发展阶段。
很多商业银行开始不再拘泥于传统的银行业务，开始在原有的业务的基础上不断拓展，中间业务因为具有风险小、成本低的优势和特点，逐渐成为商业银行的发展方向。
在经济全球化的市场环境下，我国很多商业银行有了更多的机会去学习和借鉴国外一些比较成熟的银行业务体系，对中间业务这一部分也更加重视，这就逐步推动我国商业银行不断去开拓和发展中间业务。
经过十余年的探索和努力，目前中间业务已经成为我国商业银行日常经营活动的重要组成部分，也为商业银行本身创造了可观的利润，在很大程度上推动了商业银行营业收入的增长。
1.2 中间业务发展梯次趋势明显我国商业银行中间业务的发展总体上呈现出增长的趋势，但是具体到不同的商业银行又表现出了明显的差异性。
一般来讲，商业银行的规模越大，中间业务的发展状况越好，中间业务所创造的营业收入也多，也就是说，中间业务的发展状况在不同商业银行之间呈现出明显的梯次趋势。
究其原因，主要是大型的银行营业网点一般都有着更优质的客户资源，在创新能力和综合服务水平等方面也更有优势，所以中间业务的发展有着更加强有力的支撑。
而小规模的银行营业网点的综合实力一般都比较差，人力等资源也较为紧张，这就在客观条件上限制了其中间业务的拓展。
一般来讲，中农工建四大行的中间业务居于第一梯级，招商银行、交通银行、民生银行等次之，然后是各城市的商业银行。
而且同股份制商业银行相比，国有银行因为享有政府支持，且资金实力更为优越，其中间业务的发展也就具备了更加得天独厚的条件，所以其中间业务收入要远高于股份制商业银行，在市场上占据着重要的位置。
浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策
浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策欢迎到访我的豆丁主页:(文档精灵)本文档格式为WORD,若不是WORD文档,则说明不是原文档.浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策摘要我国商业银行中间业务发展与国际商业银行相比整体滞后，其原因既有银行内部传统观念、激励机制、综合素质人才短缺的影响，也有其他外部环境的制约:在当前，国际商业银行已陆续进入我国的大环境下，我国商业银行必须加快中间业务的开发与创新，力口强中间业务管理，拓宽商业银行中间业务盈利空间。
关键词商业银行;中间业务;开发落后;原因及一、商业银行中间业务的特点殛现状(一)商业银行中间业务的特点中国人民银行于2001年6月21日出台的《商业银行中间业务暂行规定》中指出:中间业务是指不构成商业银行表内资产及表内负债形成银行非利息收入的业务;中间业务以信用业务为基础和前提，反过来又会促进信用业务的发展，为信用业务的发展提供补充的资金来源和贷款;中间业务是指银行不运用或少运用自己的财产，以中间人的身份替客户收付和办理其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，是传统的资产和负债业务之外的第三大业务。
(二)商业银行中间业务的现状从我国商业银行中间业务结构来看，支付结算业务仍占主导地位，支付结算收入占总收入的比重:中国农业银行大约70,多、中国建设银行大约90,多、中国银行大约60多,。
据了解，我国商业银行支付结算收入平均达到75,。
据了解，国外银行业对中间业务已经有很成熟的经验，目前美国银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50,以上，一些大银行，如花旗银行等20多家大银行的中间业务收入占总收入的比重平均大约在70,以上。
德国商业银行中间业务收入占总收入的比重在60,以上。
英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务利润可弥补全部支出的70,以上，而我国商业银行中间业务收入占主营业务收入(表内存贷款业务)的比重高的大约10,左右。
低的不足1,。
由此可见，我国商业银行其他中间业务结构明显偏低。
我国商业银行中间业务的发展状况及对策
一
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
我国商业银行中间业务结构与盈利性分析
我国商业银行中间业务结构与盈利性分析
我可以为您提供一些关于我国商业银行中间业务结构与盈利性
分析的信息：
1. 中间业务结构：我国商业银行的中间业务主要包括交易性收
入和咨询服务收入两大类。
交易性收入包括证券承销、债券交易、
股票交易、外汇交易等业务。
咨询服务收入包括风险管理咨询、资
产管理咨询、投资银行业务等。
2. 盈利性分析：中间业务对商业银行的盈利贡献较大。
根据中
国银监会发布的数据，2018年，我国商业银行的中间业务收入占比
已经超过一半，约为55%。
其中，交易性收入占比较大，约占中间
业务收入的72%。
而咨询服务收入的盈利贡献相对较小，约占中间
业务收入的28%。
3. 变化趋势：随着我国金融市场的不断发展，商业银行的中间
业务结构也在不断调整。
例如，过去几年中，证券交易收入和投资
银行业务的盈利能力明显下降，而外汇交易、贵金属交易、衍生品
交易等业务的盈利能力逐渐增强。
4. 面临挑战：商业银行的中间业务盈利受到市场波动和监管政
策的影响。
市场波动可能导致交易性收入下降，而监管政策的变化
也可能对中间业务的经营带来不利影响。
例如，2019年中国证券监
督管理委员会发布的新规定，强化了商业银行的证券承销业务监管，可能对商业银行的中间业务营收产生影响。
商业银行中间业务的现状及发展方向探讨
份 我 国 社 会 融 资规 模 为 ９ ５ ６亿 元 。 ９ 其 中 ，人 民 币贷 款 增 加 ６ ８ ８亿 元 ， １ 同 比 少增 ６ ２亿 元 ； 企 业债 券 净 融 １ 而 资 ８ １ 元 ， 比增 加 １０亿 元 。所 ９ 亿 旧 ３ 有 这 些 都 要 求 商 业 银 行 不 得 不 改 变 目前 以存 贷 利差 为主 的盈 利 模 式 。 而 此 时 作 为 成 本 低 、 险 低 、 益 高 的 风 收 业 务 ， 中 间 业 务 ， 越 来 越 突 显 其 即 正 潜 在 优势 。
一
、
背 景 介 绍
二 、 商 业 银 行 开 展 中 间 业 务 的 重 要 性 和 必 要 性 所 谓 商 业 银 行 中 间 业 务 ， 比较 有
这 就要 求我 国商业 银行 必须 充分 发挥 自身的现有优 势 ， 抢先 占领 中间业务这
块 潜 力 巨大 的 市场 。 （ ） 断 拓 宽 营 业 利 润 ＿ 中问业务盟童叁 睦 一 指 一 开展 ＿
受性 接着一 太直业银 玉
底 总资产规模达到 ４ ｌ． ６１ ７ １ ７亿 元人 民 币 ，其 中现金 及存放 中央银行 款 项达
７４ ０亿 元 人 民 币 。这 为 开 展 中 间 业 务 ０
为＿ 例对 分扳 国 寥直业｛行 中间业爱的发展观 ． 指 我 国商＿ 一 ＿ ， ． ． 一 业银 发展 间 业务与 西方＿ 目家的差距所在 矗 基础上一 我国 互太直 业银赁为 一 炎逸＿ 一 一
一
资渠 道 的不 断 发展 ， 大 中型企 业 积 各 极 寻 找银 行 贷 款 的替 代 工 具 ， 接 融 直 资方 式 越 来 越成 为 企业 融 资 的首 选 。
据 人 民 银 行 网 站 披 露 ，０ ２年 ４ 月 ２１
关于商业银行发展中间业务实践的探讨
●金融研究
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ期 ２ １
关子商业银行发展中间业务实践韵探｛ ＝ 寸
●方金 满
摘 要 ： 几年来 ， 近 商业银行 中间业 务的 发展 突飞猛进 ， 问题也随之 出现 。文章首先对 我 国商业银 行 中间业务发展 的误 区进行 了 剖 析， 就如何发展商业银行 中间业务提 出了具体 建议 。 关键词 ： 商业银行 中间业务 业务实践 中图分类号： ８ ２ Ｆ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： ０ － ９ ４ ２ ０ ｌ１２ ２ ０ １ ４ ４ １ （０ ８ ｌ－ １— ２ ０ 近年来 ， 随着我国市场 经济和金融体制改
探 讨。
场的无序竞争。 还有一些商业银行开发的中间 业务 品种 ， 良莠不齐 ， 既不实用， 政策 又缺乏连 贯性 ， 使广大客户对服 务收费和业务品种缺乏
信任感 ， 致使商业银行 虽频频推 出各类 中闻业
务， 顾客却并不感兴趣 。 所有这些现 象， 都表明 银行业发展 中间业务的基础 并不牢靠。 当前国 内商业银行 中间业务的开拓 与经营， 必须要把 风 险放在第一位加以考虑 ，只有控制好风险，
才能更好地开展 中间业务 。此外 ， 大的客户 强 基础 、 销售渠道 、 新能力才是 中间业 务可持 创 续发展 的主要动 力。商业银 行应在摸 清家底 的基础上 ， 杜绝跑冒滴漏． 到应收尽收 ； 做 在风 险可控的前提下 ． 规划 中间业务的可持续发展
目标 。
受客 户诟病。 这种率先收费、 刚性收 费的做 法，
超英赶 美之势。这些 目 标就短期而言 ， 有实现 的可能性 ， 但纳入 中长期考量 ， 能否 实现 ， 则很 难说 。因为近几年的 高增 长， 首先 ， 得益 于我 国经济基本面较好 ， 经济繁 荣时期 ， 在 银行 中 问业务取得超高速 增长可以理解。其次， 这一 增 长速度是我们在较低基数 水平上的增长 。 是 在低 水平阶段发展 的正常现 象。第三 ， 这一增 长速度 是 国内商业银行在短期 内增加许 多收 费项 目的结果 ，部分收 费项 目 国内争议较 在 大。如 ２０ ０７年 。五大行联合进行跨行 查询收 费， 由于批评潮起 ， 后 在监管部 门干预下， 进行 了调整 。因此 。这一增长速度的基础不牢 。 难 以长期保持。 ２ 杀鸡取 卵式 的刚性收 费政 策不利于银 ． 行 业务的发展。部分银行 为求 中闯业务 的快 速增 长。缩小与国际上一些 大银行的差距 ， 在 中间业务的收 费上也在国内领 头冒进 ， 屡开收 费之 先河 ， 如大额取现收 费， 单位 同城存款收 费； 还有不顾客 户类型、 点， 特 实行一刀切的收 费政 策，如资金证 明和银行询证 函收费等 ， 颇
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ期 ２ １
关子商业银行发展中间业务实践韵探｛ ＝ 寸
●方金 满
摘 要 ： 几年来 ， 近 商业银行 中间业 务的 发展 突飞猛进 ， 问题也随之 出现 。文章首先对 我 国商业银 行 中间业务发展 的误 区进行 了 剖 析， 就如何发展商业银行 中间业务提 出了具体 建议 。 关键词 ： 商业银行 中间业务 业务实践 中图分类号： ８ ２ Ｆ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： ０ － ９ ４ ２ ０ ｌ１２ ２ ０ １ ４ ４ １ （０ ８ ｌ－ １— ２ ０ 近年来 ， 随着我国市场 经济和金融体制改
探 讨。
场的无序竞争。 还有一些商业银行开发的中间 业务 品种 ， 良莠不齐 ， 既不实用， 政策 又缺乏连 贯性 ， 使广大客户对服 务收费和业务品种缺乏
信任感 ， 致使商业银行 虽频频推 出各类 中闻业
务， 顾客却并不感兴趣 。 所有这些现 象， 都表明 银行业发展 中间业务的基础 并不牢靠。 当前国 内商业银行 中间业务的开拓 与经营， 必须要把 风 险放在第一位加以考虑 ，只有控制好风险，
才能更好地开展 中间业务 。此外 ， 大的客户 强 基础 、 销售渠道 、 新能力才是 中间业 务可持 创 续发展 的主要动 力。商业银 行应在摸 清家底 的基础上 ， 杜绝跑冒滴漏． 到应收尽收 ； 做 在风 险可控的前提下 ． 规划 中间业务的可持续发展
目标 。
受客 户诟病。 这种率先收费、 刚性收 费的做 法，
超英赶 美之势。这些 目 标就短期而言 ， 有实现 的可能性 ， 但纳入 中长期考量 ， 能否 实现 ， 则很 难说 。因为近几年的 高增 长， 首先 ， 得益 于我 国经济基本面较好 ， 经济繁 荣时期 ， 在 银行 中 问业务取得超高速 增长可以理解。其次， 这一 增 长速度是我们在较低基数 水平上的增长 。 是 在低 水平阶段发展 的正常现 象。第三 ， 这一增 长速度 是 国内商业银行在短期 内增加许 多收 费项 目的结果 ，部分收 费项 目 国内争议较 在 大。如 ２０ ０７年 。五大行联合进行跨行 查询收 费， 由于批评潮起 ， 后 在监管部 门干预下， 进行 了调整 。因此 。这一增长速度的基础不牢 。 难 以长期保持。 ２ 杀鸡取 卵式 的刚性收 费政 策不利于银 ． 行 业务的发展。部分银行 为求 中闯业务 的快 速增 长。缩小与国际上一些 大银行的差距 ， 在 中间业务的收 费上也在国内领 头冒进 ， 屡开收 费之 先河 ， 如大额取现收 费， 单位 同城存款收 费； 还有不顾客 户类型、 点， 特 实行一刀切的收 费政 策，如资金证 明和银行询证 函收费等 ， 颇
我国商业银行中间业务发展情况分析
段 的落后 。 二、 国外的商业银 行中间业务发 展状况
且能研发 中间业务新产品和新股 的综合型人 才 ， 另一方 面， 利用 电子科技进行产品创新 的能动性不 强。这 些就
是导致我 国商业银行能否创新 出高服务 、 高质量 的中间 业务品种 的重要 因素。 （ 二） 金融市场发展不完善
入来源 。 西方 国家 的中间业务发展到现在 已经取得 了不 错 的成绩 ， 但还有很大 的发展空间（ 李春泉 ， ２ ０ １ ０ ） 。
三、 我 国商业银行 中间业务发展 中存在 的问题
业务 的发展 ， 中间业务 发展迅 速 ， 渐渐 地代替 传统 的存 贷业务 ， 收入来源结构也有变化 。中间业务 占营业 中间
苗
摘要： 随着金融 全球化 、 金融 自由化 、 金融信息 化趋 势 的发展 ， 金融市场 的竞 争 日趋激烈 ， 商业银行传 统的收入 来 源—— 利息收益大大降低 、 商业银行 中间业务 以其风险小 、 成本 低 、 收益高成 为商业银行增加利润 的重要途径 。中 间业务 已成 为现代 商业银 行的核心业 务之一 ， 我 国商业银行 中间业 务的意义尤为重要 。本文 主要 以我 国商业银行 中 间业务 的整体情 况人 手 ， 对国 内外商业银行 中间业务 的发展情况进行 比较分析 ， 揭示 出了我 国商业银行 中间业务 的 存在 问题及解决 对策。 关键 词 ： 中间业务 ； 商业银行 ； 创新
（ 一） 利用 电子科技进行产品创 新的能动性不 强 各个领域都需要更高端的计算机 网络化技术 ， 金 融 市场也是如此 。但是 ， 我 国商业银行应用 电子科技 于 中
间业务 的 的创新仍 有不足 ， 一方面 ， 缺少拥有 专业 知识
有 定位客 源以及产 品 ， 对客 户一视 同仁 ， 有 时为追 加客 源 而采取 的一些方 案使银 行 的中间业务失 去质 量和效 益 。我 国开展 中间业务 的硬软件设施还不 齐全 ， 由于信 息化 、 网络化 、 科技化程度还 在成长期 中 ， 导致 了服务手
且能研发 中间业务新产品和新股 的综合型人 才 ， 另一方 面， 利用 电子科技进行产品创新 的能动性不 强。这 些就
是导致我 国商业银行能否创新 出高服务 、 高质量 的中间 业务品种 的重要 因素。 （ 二） 金融市场发展不完善
入来源 。 西方 国家 的中间业务发展到现在 已经取得 了不 错 的成绩 ， 但还有很大 的发展空间（ 李春泉 ， ２ ０ １ ０ ） 。
三、 我 国商业银行 中间业务发展 中存在 的问题
业务 的发展 ， 中间业务 发展迅 速 ， 渐渐 地代替 传统 的存 贷业务 ， 收入来源结构也有变化 。中间业务 占营业 中间
苗
摘要： 随着金融 全球化 、 金融 自由化 、 金融信息 化趋 势 的发展 ， 金融市场 的竞 争 日趋激烈 ， 商业银行传 统的收入 来 源—— 利息收益大大降低 、 商业银行 中间业务 以其风险小 、 成本 低 、 收益高成 为商业银行增加利润 的重要途径 。中 间业务 已成 为现代 商业银 行的核心业 务之一 ， 我 国商业银行 中间业 务的意义尤为重要 。本文 主要 以我 国商业银行 中 间业务 的整体情 况人 手 ， 对国 内外商业银行 中间业务 的发展情况进行 比较分析 ， 揭示 出了我 国商业银行 中间业务 的 存在 问题及解决 对策。 关键 词 ： 中间业务 ； 商业银行 ； 创新
（ 一） 利用 电子科技进行产品创 新的能动性不 强 各个领域都需要更高端的计算机 网络化技术 ， 金 融 市场也是如此 。但是 ， 我 国商业银行应用 电子科技 于 中
间业务 的 的创新仍 有不足 ， 一方面 ， 缺少拥有 专业 知识
有 定位客 源以及产 品 ， 对客 户一视 同仁 ， 有 时为追 加客 源 而采取 的一些方 案使银 行 的中间业务失 去质 量和效 益 。我 国开展 中间业务 的硬软件设施还不 齐全 ， 由于信 息化 、 网络化 、 科技化程度还 在成长期 中 ， 导致 了服务手
商业银行中间业务发展现状浅析
定上升的发展趋势 ， 其经营 范围不断扩大 ，产 品种类层 出不穷 ， 银行不但从事货 币市场业 务，还可 以从事商业票据贴现 和资本 市场业 务。 中间业务收入是发达 国家商业银行重要 的收入来源 。 我国商业银行 中间业 务在 上世纪末才展开 ，且其 发展受到 了很多的限制 ，发展速度十分 缓慢 ，创新能力较差 ，产 品种类 单 一，业务范围主要集 中在结算类 、代理收费等传统 的劳动 密 集 型业 务上 ，很少利用银行 的综合优 势为客户提供高质量 、高 层 次、高附加值 的咨询类服务 、投 资融资类 业务 。 目前 为止 中 间业 务的收入还 不及 发达 国家的 ２ ５ ％ 。
增 长点和更好发展 出路的研究重点 。 关键词 ：商业银行 中间业务 发展 ’
商业银行中间业务概述 商业银行 中间业 务指 不构 成商业银 行表 内资产、 表 内负债， 形成银行 非利息收入 的业务 。该业务主 要利 用银行在资金、技 术 、机 构、人才、信息和设备等方面 的优 势，从事各种客户委
充分挖 掘隐性需求有利于银行研 发具有 自身特 点的中间业务产
品， 并且不断引导消费者通过选择此类产 品来满足 自身的需求 ，
这样就 可 以实现新的利润增长 。这种营销 思路 不仅 提高 了消费 者 的效用满足程度 ，提高 了客户特 点和优势进一 步扩 大与竞争对手 的
釜舳 观 禀
商业银行中间业务发展现状浅析
李 伟
摘 要 ：随着利率市场化 的逐 步推进 以及激 烈的竞争 ， 传 统存 贷款利差逐渐缩减 ， 这给商业银行带来 了很 大的经营压力。中间 业务作 为非资产 负债业务具有风险低 、占资少、收益稳定 的特点 ，因此 ， 在 商业银行发展 的瓶颈 时期 ，它就成 为银行寻 求新 的利 润
我国商业银行中间业务的现状以及发展对策
我国商业银行中间业务的现状及发展对策一、发展中间业务对商业银行业务经营的意义在存贷款利差不断减少和资本监管不断加强的今天，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点，与资产业务和负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支柱。
对于正面临着严峻挑战的我国商业银行来说，发展中间业务是商业银行业务结构调整的需要，对商业银行的经营管理具有重大意义。
（一）中间业务为商业银行提供稳定的、低风险的收入来源近年来，银行经营环境正在发生急剧变化。
随着金融体制改革的进一步深化，国家金融监管不断加强，使商业银行存贷利差缩小，传统业务的收益减少而风险增大。
根据《巴塞尔协议》，商业银行的资本充足率要达到8％，商业银行必须增加资本储备。
由于中间业务基本上无需动用或较少动用银行的自有资本和营运资本，中间业务一方面可以不动用银行资产，不增加银行的负债，减轻增资压力，避免资本充足率的限制，甚至放慢银行资产的增长速度；另一方面又可以为银行带来丰厚的手续费收入，成为商业银行可靠稳定的收入来源。
发展中间业务对银行经营的安全性也有一定的作用。
目前银行的风险主要表现为不良资产和不良负债比例的增高，不断增长的坏账与亏损，使商业银行不得不缩小风险资产的规模，扩大发展风险较小的中间业务。
中间业务虽然也存在一定的风险，但相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中介入的身份进行的代理业务，其风险主要由委托人来承担，自身的安全性较好．同时，范围效率还可以提高银行抵御风险能力。
金融机构的多元化经营为金融产品开发和业务市场开拓提供了巨大的发展空间，从而极大地增强了商业银行对金融市场变化的应变能力，使其能及时根据金融市场的发展和变化调节自身的经营管理活动，提高了其识别，抵御和处置风险的能力。
（二）发展中间业务有助于稳固并带动银行传统业务的发展我国商业银行能为客户提供的利率弹性较小，银行间传统业务的服务内容和水平也没有明显差距。
与此同时，现代经济中，人们不仅要求银行提供存贷服务，而且要求银行为其提供保管财务、理财、预算收支、计算税收等服务；要求银行提供信用卡、资产评估、工程审价服务；要求银行代客买卖证券、外汇、黄金、代理客户安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等等。
我国商业银行中间业务发展存在问题及对策研究
我 国商业银行 中间业务发展存在 问题及 对策研究
宋彦超 （ 东 展 行 分 广 发 银 郑州 行）
摘要 ： 商业 银行 中问业务 经营成 本低、 风险小、 收益 高， 因而得 到迅 速发 进” 激励模 式， 各产品的激励政策缺 乏协调统一。由于对产品发展的 展。伴随着我国金融体 系的完善与全球金融一体化进程的进一步加 快， 我国 周期性特点认识不足， 激励政策缺乏连续性和差异性 只重视对中间 商业银行面临的竞争将空前剧 烈， 因而大力发展中间业务是我国商 业银 行的 业 务 产 品销 售 人 员 的激 励 ， 对 中 间 业 务 产 品 创 新 、 潜 、 而 挖 内部 管理 必然选择。通过对我国商业银行 中间业务存在问题进行分析 ， 针对 性地提 出 等 中后 台人 员 正 向激 励 明显 不 足 ，造 成 了中 间 业 务 的相 关 内部 管理 了发展我 国商业银行中间业务 的对策。 人 员 只 愿 单 纯 地按 制度 办 事 ， 以减 少 违规 的惩 罚 ， 而不 愿 意 通 过 主动 关键词 ： 商业银行 中间业务产 出效率。 ２４ 风险管理机制建设相对不足 中间业务是低风险业务 ， ． 但不 我 国金融体 系改革以来 ，商业银行中间业务步入 了快速发展 的 是零风险业务 ， 我国商业银行风 险管理机制建设存在的主要不足 ： 一 阶段 。特别是 ２ ０ ０ ８年全球性金融危机爆发 以来 ， 由于 中央银行连续 是 对 商 业 银 行 表 内业 务 的衍 生 产 品 ， 贷款 承 诺 、 如 备用 信 用 证 、 币 货 降息， 存贷利差逐步 缩小， 使商 业银 行竞争意识、 盈利意识与风险 防 互 换 、 利 率互 换 等 或有 资 产 信 用 风 险 和 市场 风 险 的研 究 和 机制 防范 范意识 日益加强， 服务功 能也完善起来 ， 发展 中间业务 已成 为银行业 还 弱 于表 内 资产 的管 理 。 二 是 银 行缺 少 自身 作 为 中介 产 品代 理 可 能 竞争 的焦 点 。 信用风险等防范机 制， 缺乏必要的手段和 我 国 加 入世 界 贸 易 组 织 后 ， 济 、 融 与 世 界 各 国 之 间 实现 大 融 造成信誉 损失的关联风险、 经 金 机制对接 受产品的客户进行筛选甄别等。三是操作风险防范机制还 合， 形成 一 体 化 。 现今 我 国各 家 商 业 银 行均 得 到 新 的发 展 ， 不仅 在 传
宋彦超 （ 东 展 行 分 广 发 银 郑州 行）
摘要 ： 商业 银行 中问业务 经营成 本低、 风险小、 收益 高， 因而得 到迅 速发 进” 激励模 式， 各产品的激励政策缺 乏协调统一。由于对产品发展的 展。伴随着我国金融体 系的完善与全球金融一体化进程的进一步加 快， 我国 周期性特点认识不足， 激励政策缺乏连续性和差异性 只重视对中间 商业银行面临的竞争将空前剧 烈， 因而大力发展中间业务是我国商 业银 行的 业 务 产 品销 售 人 员 的激 励 ， 对 中 间 业 务 产 品 创 新 、 潜 、 而 挖 内部 管理 必然选择。通过对我国商业银行 中间业务存在问题进行分析 ， 针对 性地提 出 等 中后 台人 员 正 向激 励 明显 不 足 ，造 成 了中 间 业 务 的相 关 内部 管理 了发展我 国商业银行中间业务 的对策。 人 员 只 愿 单 纯 地按 制度 办 事 ， 以减 少 违规 的惩 罚 ， 而不 愿 意 通 过 主动 关键词 ： 商业银行 中间业务产 出效率。 ２４ 风险管理机制建设相对不足 中间业务是低风险业务 ， ． 但不 我 国金融体 系改革以来 ，商业银行中间业务步入 了快速发展 的 是零风险业务 ， 我国商业银行风 险管理机制建设存在的主要不足 ： 一 阶段 。特别是 ２ ０ ０ ８年全球性金融危机爆发 以来 ， 由于 中央银行连续 是 对 商 业 银 行 表 内业 务 的衍 生 产 品 ， 贷款 承 诺 、 如 备用 信 用 证 、 币 货 降息， 存贷利差逐步 缩小， 使商 业银 行竞争意识、 盈利意识与风险 防 互 换 、 利 率互 换 等 或有 资 产 信 用 风 险 和 市场 风 险 的研 究 和 机制 防范 范意识 日益加强， 服务功 能也完善起来 ， 发展 中间业务 已成 为银行业 还 弱 于表 内 资产 的管 理 。 二 是 银 行缺 少 自身 作 为 中介 产 品代 理 可 能 竞争 的焦 点 。 信用风险等防范机 制， 缺乏必要的手段和 我 国 加 入世 界 贸 易 组 织 后 ， 济 、 融 与 世 界 各 国 之 间 实现 大 融 造成信誉 损失的关联风险、 经 金 机制对接 受产品的客户进行筛选甄别等。三是操作风险防范机制还 合， 形成 一 体 化 。 现今 我 国各 家 商 业 银 行均 得 到 新 的发 展 ， 不仅 在 传
试论我国商业银行中间业务的现状与发展
表 内 负债 ， 成 银 行 非 利 息收 入 的业 务 。按 照 形
巴塞 尔委 员会的定义 ， 商业银行表外业务可以 分 为 狭 义 与 广 义 两 种 。 广 义 的 表 外 业 务 分 为 金融服务类表外业务和或有债权 、 债务类表外 业务。其 中， 金融服务 类表外业务是指那些为 银行 带来服 务性收入而 不会影 响表 内业务 质 量的业务 ， 即传统的中间业务 ； 或有债权、 债务 类表 外业务是指那些 虽然不在 资产 负债表 中 反 映 ， 在 一 定条 件 下会 转 变为 现 实的 资 产或 但 负债的 中间业务， 即狭 义的 中间业务。我国商 业银行 中间业务 实际上就是指 巴塞 尔委 员会 确定的广义类表外业务 。中国人 民银行 时我 国 商业 银 行 中 间业 务 分 为 以 下九 类 ， 支 付 结 即 算 类业 务 、 行 卡 业 务 、 理 类业 务 、 保 类 业 银 代 担
一
２中 间 业 务 种 类增 多 ， 务 量 增 大 。 入 ． 业 收 达到一定规模 。 截至 ２０ ０ ４年 ， 国商业银行 开 我 办的 中间 业 务 已 涉及 九 大类 ４０多 个 品种 ， ２ 以 工商银行 为例 ， 已开办 了人 民币结 算、 外汇 中 间 业 务 、 行 卡 、 理 收 付 款 、 息 咨询 、 保 、 银 代 信 担 商 人 银 行 和 投 资 基 金 托 管 等 八 个 类 别 ，６ ２ ０多 种 中间 业务 。 ２ ０ 在 ０ １年 底 ． 国四 大 国有 商 业 我 银 行 中间 业务 平 均 收 入 约 占 ７ ％，且 中 间业 务 收入 由 ２ ０ ０ ０年 到 ２ ０ ０ ３年 年 均 增 长 约 ３ ％。 ４ ３部 分 业 务 品 种 市 场 知 名度 高。如 工 商银 ． 行 的人 民币资金结算、证券投 资管理托管 、 农 业银 行的代理保险 、 管箱业务 ， 保 中国银行 的 国际结算和长城 国际贷记 卡， 建设银行的农卡 系 列 生 肖卡 和 工 程 建 设 项 目代 理 ， 交通 银 行 的 太平 洋卡 “ 国通 ” “ 汇 宝 ” 中信 实业 银 行 全 和 外 ， 的 出国留学金融服务 业务， 招商银行的 “ 一卡
巴塞 尔委 员会的定义 ， 商业银行表外业务可以 分 为 狭 义 与 广 义 两 种 。 广 义 的 表 外 业 务 分 为 金融服务类表外业务和或有债权 、 债务类表外 业务。其 中， 金融服务 类表外业务是指那些为 银行 带来服 务性收入而 不会影 响表 内业务 质 量的业务 ， 即传统的中间业务 ； 或有债权、 债务 类表 外业务是指那些 虽然不在 资产 负债表 中 反 映 ， 在 一 定条 件 下会 转 变为 现 实的 资 产或 但 负债的 中间业务， 即狭 义的 中间业务。我国商 业银行 中间业务 实际上就是指 巴塞 尔委 员会 确定的广义类表外业务 。中国人 民银行 时我 国 商业 银 行 中 间业 务 分 为 以 下九 类 ， 支 付 结 即 算 类业 务 、 行 卡 业 务 、 理 类业 务 、 保 类 业 银 代 担
一
２中 间 业 务 种 类增 多 ， 务 量 增 大 。 入 ． 业 收 达到一定规模 。 截至 ２０ ０ ４年 ， 国商业银行 开 我 办的 中间 业 务 已 涉及 九 大类 ４０多 个 品种 ， ２ 以 工商银行 为例 ， 已开办 了人 民币结 算、 外汇 中 间 业 务 、 行 卡 、 理 收 付 款 、 息 咨询 、 保 、 银 代 信 担 商 人 银 行 和 投 资 基 金 托 管 等 八 个 类 别 ，６ ２ ０多 种 中间 业务 。 ２ ０ 在 ０ １年 底 ． 国四 大 国有 商 业 我 银 行 中间 业务 平 均 收 入 约 占 ７ ％，且 中 间业 务 收入 由 ２ ０ ０ ０年 到 ２ ０ ０ ３年 年 均 增 长 约 ３ ％。 ４ ３部 分 业 务 品 种 市 场 知 名度 高。如 工 商银 ． 行 的人 民币资金结算、证券投 资管理托管 、 农 业银 行的代理保险 、 管箱业务 ， 保 中国银行 的 国际结算和长城 国际贷记 卡， 建设银行的农卡 系 列 生 肖卡 和 工 程 建 设 项 目代 理 ， 交通 银 行 的 太平 洋卡 “ 国通 ” “ 汇 宝 ” 中信 实业 银 行 全 和 外 ， 的 出国留学金融服务 业务， 招商银行的 “ 一卡
关于我国商业银行发展中间业务的分析
本 没 有 打 开 局 面 这 也 是 商 业 银 行 中 间 业务 收入 难 以 提高 的重 要 原 因之 一 。 ４中 间业 务 发 展 规 模 小 、 ． 品种 少 。 目 前 国商 业 银 行 开 办 的 中 间 业 务 ， 论 我 无 从 规 模 上 、 益 上 ， 是 从 社 会 影 响 上 都 效 还 不 足 以形 成 新 的 效 益 增 长 点 。现 已 开办
现 代 商业 银 行 已 从 赚 取 存 贷 款 利 差 转 向
１ ．转 变 观念 。 中 间业 务 作 为 商 业 将 银行 新 的 利 润 增 长 点 发 展 中 间业 务 是
现代 市 场 经 济 发 展 对 银 行 服 务 提 出 的新
以赚 取 中 间 业 务 服 务 费 收 入 转 变 。 中 间
品 主 要 包 括 ： 行 卡 、 际 结 算 、 证 银 银 国 银
保 业 务 、 务顾 问及 其 他 业 务 （ 括 银 行 财 包
咨 询 、 理 融 通 、 金 管 理 、 融 衍 生 业 代 现 金
、
中 间 业 务 在 商 业 银 行 发展 中 的
地 位
中间业务 是指 商业银 行依 托资 金 、
件 。 国金 融 业 应 该 早 日实 行 混业 经 营 。 我 混业 经营是世 界金融业 的趋势 ， 只有 混
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
括 结 算 业 务 、 理 业 务 、 托 业 务 、 用 代 信 信
证 业 务 、 赁 业 务 、 询 业 务 、 保 管 业 租 咨 代
务 等 。 国 人 民银 行 颁 布 的《 业 银 行 中 中 商 间业 务暂 行 规 定 》 对 于 鼓 励 我 国商 业 银 ， 行 中 间业 务 创 新 、完 善 商 业 银 行 服 务 功
现 代 商业 银 行 已 从 赚 取 存 贷 款 利 差 转 向
１ ．转 变 观念 。 中 间业 务 作 为 商 业 将 银行 新 的 利 润 增 长 点 发 展 中 间业 务 是
现代 市 场 经 济 发 展 对 银 行 服 务 提 出 的新
以赚 取 中 间 业 务 服 务 费 收 入 转 变 。 中 间
品 主 要 包 括 ： 行 卡 、 际 结 算 、 证 银 银 国 银
保 业 务 、 务顾 问及 其 他 业 务 （ 括 银 行 财 包
咨 询 、 理 融 通 、 金 管 理 、 融 衍 生 业 代 现 金
、
中 间 业 务 在 商 业 银 行 发展 中 的
地 位
中间业务 是指 商业银 行依 托资 金 、
件 。 国金 融 业 应 该 早 日实 行 混业 经 营 。 我 混业 经营是世 界金融业 的趋势 ， 只有 混
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
括 结 算 业 务 、 理 业 务 、 托 业 务 、 用 代 信 信
证 业 务 、 赁 业 务 、 询 业 务 、 保 管 业 租 咨 代
务 等 。 国 人 民银 行 颁 布 的《 业 银 行 中 中 商 间业 务暂 行 规 定 》 对 于 鼓 励 我 国商 业 银 ， 行 中 间业 务 创 新 、完 善 商 业 银 行 服 务 功
我国商业银行中间业务发展分析
我国商业银行中间业务发展分析摘要：资产业务、负债业务、中间业务是我国银行业的主要业务，发展和创新商业银行中间业务是推动商业银行发展的重要手段。
当前我国商业银行市场化进程日益加快，发展中间业务已经成为商业银行的重点发展战略，研发、推广中间业务产品，扩大中间业务产品市场占有率，调整中间业务对银行共享度，已经成为银行竞争的重要领域。
本文研究了我国商业银行中间业务的发展状况，调查了我国商业银行开展中间业务存在的问题，提出了适合我国商业银行中间业务发展的政策和建议。
关键词：商业银行；中间业务；策略一、我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
随着我国银行业体制机制改革不断深化，民众金融产品服务需求不断扩大，我国商业银行中间业务日益繁荣。
中间业务增幅迅猛，如银行卡、资产托管、理财等业务。
传统性中间业务如银行卡、代理、支付结算等业务发展稳定，仍然是银行中间业务的重要组成部分。
在管理上我国商业银行逐步建立并完善了中间业务的销售和交易技术平台；构建以中间业务委员会为核心的中间业务组织管理机构，以审计、稽核等补充增强对中间业务的风险管控。
我国银行业在经历了金融危机之后呈现出盈利点受制、利率市场化、融资结构差等状况，全能型银行代替传统型银行全面发展、中间业务代替存贷业务成为盈利核心，是我国商业银行面对经济环境的新形势的必然选择。
在证券市场日趋成熟的环境下，商业银行已经失去我国投资融资体系主体的位置，银行的融资投资能力削弱，从而以传统业务为贷款的商业银行利润空间逐步缩小，存款和贷款的利差已不能满足商业银行盈利的需要，商业银行墨守成规难以实现长期发展。
发达国家银行业发展轨迹表明，中间业务等非利息收入占总收入50%以上，中间业务已经成为商业银行的核心业务。
商业银行中间业务收入分析与核算研究
商业银⾏中间业务收⼊分析与核算研究摘要：本⽂梳理了我国商业银⾏中间业务2006-2011年6年来的发展情况，发现中间业务虽然发展迅速但与传统利息收⼊相⽐，不构成商业银⾏经营收⼊的主要部分。
同时，结合商业银⾏中间业务会计核算存在的问题，提出规范其会计核算⽅法是实现中间业务收⼊良性发展的保证。
关键词：商业银⾏；中间业务；收⼊分析⼀、商业银⾏中间业务的定义、分类及相关研究（⼀）商业银⾏中间业务定义及分类。
商业银⾏中间业务，是指商业银⾏代理客户办理收款、付款和其他委托事项⽽收取⼿续费的业务。
⼈民银⾏2001年7⽉4⽇发布实施的《商业银⾏中间业务暂⾏规定》对中间业务的界定是：中间业务是指不构成商业银⾏表内资产、表内负债、形成银⾏⾮利息收⼊的业务。
根据巴塞尔委员会的划分，商业银⾏中间业务⼤致可分为四类：商业银⾏提供的各类担保业务、贷款承诺业务、⾦融⼯具创新业务以及传统中间业务。
我国《商业银⾏中间业务暂⾏规定》确定了9类中间业务：⽀付结算类中间业务、银⾏卡业务、代理类中间业务、交易类中间业务、投资银⾏业务、基⾦托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务（⼆）相关研究。
中间业务理论研究影响较⼤的有Pennacchi的规避监管税收效应理论和E.J.Kan为主要代表的管制规避理论等。
Pennacchi（1998）的规避监管税收效应理论认为商业银⾏在存贷款市场的激烈竞争以及其他各类⾦融机构的迅速拓展使得表外业务成了银⾏传统存贷业务的最佳替代⼯具，它除了能降低银⾏的资产风险和经营风险外，还可以避免银⾏过多投⼊⾼风险传统业务，达到分散风险的⽬的。
凯恩（E.J.Kane，1994）的管制规避理论认为政府管制是有形的⼿，规避则是⽆形的⼿。
许多形式的政府管制与控制实质上等于隐含的税收，阻碍了⾦融业从事已有的盈利性活动和利⽤管制以外的利润机会。
因此⾦融机构要通过创新来逃避政府的管制。
我国的学者和业界从业⼈员从不同⾓度对商业银⾏中间业务进⾏了研究。
我国商业银行发展中间业务的问题及对策
中的 平 台 ，是 推动 中间 业务 发 展 的重 要 动 力。
问 的激 烈竞 争 。银 行 中间业 务 电 子化 程
度 和拥 有 的信 息 量成 为 中 间业 务 发展 的
源 泉。 国外 主 要 商业 银 行广 泛使 用 电子 计 算机 技术 ，大大 地 推 动 了银 行 中间 业 务 自动 化 、业 务经 营 的 电子 化 、综 合 管 理 信 息 化和 客户 服 务全 面 化 ，打 破 了过 去传 统 的概 念和 运 作 方式 ，提高 了银 行 高层 人 员的 宏观 管 理水 平 ，大大 增 强 了
务 的 积极 性和 创 造 性 ， 阻碍 了中 间业 务
发 展水 平 。 中间 业务 收 入 占总体 营业 收
ＭＥ ｝０１ ２ Ｃ ２ １０
９ ９
ＭＯ Ｅ Ｎ Ｄ Ｒ
Ｅ Ｔ Ｒ ＲＳ ］ 产 业 经 济 Ｎ Ｅ Ｐ ＩＥｉ 了 严 淠
Ｃ Ｌ Ｕ Ｅ Ｕ Ｔ Ｒ
Ｌ —Ｊ
的健 康发展 。 第三 。商务手 段先进 与服 务比较 。
为银 行 带 来 了 巨大 的利 润 。 而我 国不 少 商业 银 行 在 很 多 时候 都 是 把 中 间业 务 作 为一 种拉 拢 客 户 的手 段， 中 间业务 当作 把
年 １ 月 ，中 国银 行首 次 开 办信 托 、租 赁 Ｏ
类 中间 业务 ，拉 开 了 我 国 商业 银 行 中 间
策 法 规 体 系 ，市 场 交 易 规 则 和 定 价 规
中间 业务 种 类 繁 多 ，涉 及面 广 ，属
知 识 密集 型 业务 、智 能 性服 务 。 因此 。 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 ， 不 仅 需 要 经 营 管理 人 才 ，还 需 要 专业 型 和复 合 型人 才 ，如 经 济 金融 专 家 、咨 询 专家 、调研 评 估 专 家 及金 融 理 财 师 ，培 养和 造 就一 批 高 素 质 的 员工 队伍 。有 了 以上 的高 素 质 人 员 可 以促 进 中 间业 务 的衍 生 、维 护 和 持 续 发展 ，高 素质 的 人 才还 是银 行 与 客 户 之 间 的纽 带 ，是 双 方信 息 反馈 和 集
问 的激 烈竞 争 。银 行 中间业 务 电 子化 程
度 和拥 有 的信 息 量成 为 中 间业 务 发展 的
源 泉。 国外 主 要 商业 银 行广 泛使 用 电子 计 算机 技术 ，大大 地 推 动 了银 行 中间 业 务 自动 化 、业 务经 营 的 电子 化 、综 合 管 理 信 息 化和 客户 服 务全 面 化 ，打 破 了过 去传 统 的概 念和 运 作 方式 ，提高 了银 行 高层 人 员的 宏观 管 理水 平 ，大大 增 强 了
务 的 积极 性和 创 造 性 ， 阻碍 了中 间业 务
发 展水 平 。 中间 业务 收 入 占总体 营业 收
ＭＥ ｝０１ ２ Ｃ ２ １０
９ ９
ＭＯ Ｅ Ｎ Ｄ Ｒ
Ｅ Ｔ Ｒ ＲＳ ］ 产 业 经 济 Ｎ Ｅ Ｐ ＩＥｉ 了 严 淠
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的健 康发展 。 第三 。商务手 段先进 与服 务比较 。
为银 行 带 来 了 巨大 的利 润 。 而我 国不 少 商业 银 行 在 很 多 时候 都 是 把 中 间业 务 作 为一 种拉 拢 客 户 的手 段， 中 间业务 当作 把
年 １ 月 ，中 国银 行首 次 开 办信 托 、租 赁 Ｏ
类 中间 业务 ，拉 开 了 我 国 商业 银 行 中 间
策 法 规 体 系 ，市 场 交 易 规 则 和 定 价 规
中间 业务 种 类 繁 多 ，涉 及面 广 ，属
知 识 密集 型 业务 、智 能 性服 务 。 因此 。 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 ， 不 仅 需 要 经 营 管理 人 才 ，还 需 要 专业 型 和复 合 型人 才 ，如 经 济 金融 专 家 、咨 询 专家 、调研 评 估 专 家 及金 融 理 财 师 ，培 养和 造 就一 批 高 素 质 的 员工 队伍 。有 了 以上 的高 素 质 人 员 可 以促 进 中 间业 务 的衍 生 、维 护 和 持 续 发展 ，高 素质 的 人 才还 是银 行 与 客 户 之 间 的纽 带 ，是 双 方信 息 反馈 和 集
我国商业银行中间业务发展的调查报告
利息 ７７ ４６
收入
．
４ ９ ４． ５ｌ ４ ｌ４ ６ ３ ｏ． ７ｌ ６ ３ ｌ ０ ７ ９ ． ｌ ０ ． １１ ２ ． ｌｏ ． ｌ７ ３ ｌ５ ３ ２ ２ ５ ２ ３ ４ ｌ８ ８ ∈７ ３ ２ ９ｌ １ ８ ２． ５ｌ ｏ １ ２ ｏ． ２ ８． ｃ ９１４ｌ ３ １ ７ ４ １ ７ ４ ２ ８ｌ ｌ７． ３ ２ ４ ３ ｌ９ ． ５ ｌ４ ． ５ ｌ０ ． ３
非制息 ２ １ ３ ７ ３ ３
收
．
８ ２ ４０ ９ ，１ ５ １ ２ ３ １ ３ １ ８ ８ ９ ７ ２ ９ ７ ９ ． ２ ２ ８ ３ ３ ２ ． ７ ４ ５ ２ ５． ７． ５．６ ５ ２．８ ８． １ ７ １ ４．９ ７．３ ６ ２ ８ ８ ９． １ Ｏ． Ｏ １ １ ８ Ｏ
咨 询 类 、承 诺类 、代 客 理 财 等 新 兴 的 、 高 附 加 值 的 中 间 业 务 开 展 较 少 ，金 融
衍 生 类 工 具 在 国 内 则 基 本 是 空 白 。我
国有 商 业 银 行 非 利 息 收 入 占营 业 收 入 的 比 重 平 均 为 ３ ６ ，最 高 仅 为 ６ ．２ ％ ．
从 表 一 可 知 ，从 １９ ９６年一 １９ 年 ９９
２ 在 业 务 品 种 上 ， 以传 统 服 务 型 ． 中 间业 务 为 主 传 统 的商 业 银 行 中 间 业 务 是 以接
纷 纷 推 出 了许 多 中 间 业 务 新 品 种 ，如 保 函 、 用 承诺 、 客买 卖 外 汇 、 任 信 代 担 基 金 的托 管 人 等 等 。但 从 总 体 看 ， 业 商
一
点 （ 见 表 二 ） 详 。 二 、 国 中 间业 务 发 展 的 问题 我 （ ） 想 认 识 不 足 ， 营 观 念 发生 一 思 经
新疆辖内国有商业银行中间业务发展状况调查
７Ⅵ 后 ， ０ ０ ＼ 逐步全方位放开金融
我国各地区经济发展很不平衡，地区经济差异性也很大。 因
而 ，由总行开发的许多业务品种并不适合新疆地区经济发展 随着国有商业银行股份制改造的不断推进，发展中间业 需要。如我区国有商业银行已开办的中间业务品种最多的达 务具有完善银行服务功能、 提高竞争能力、 降低经营风险和增 １８ ， 真正能被 我区广大客户广泛使用并 带来 收益 的品种 种 但 ５ 加赢利的重要作用， 已得到我区国有商业银行的普遍重视 ， 从 寥寥无几 ， 许多业务品种交易量极少或根本开办不起来。
收代付类业务收入占ｎ． ％； １ 交易类业务收入占７ ８ 。说明 和操作风险 。一 方面 ， 区属 于经 济不发达地区 ， ６ ．％ ９ 我 企业总体 效 我区国有商业银行目前开办的中间业务仍然以商业银行传统 益低下 ， 偿债能力差。另一方面， 我区国有商业银行中间业务
的支付结算 、 银行卡 、 收代 付类 中间业务 为主 ， 代 对于基 金托 处 于起步 阶段 ， 的内控机 制正处于逐步完善的过程中 ， 相应 内 管、 担保承诺、 交易类、 咨询顾问等高附加值中间业务品种开 部管理不严和违规操作 ， 加大了中间业务的风险程度。 ０５ ２０ 年 办的极少或基本上没有开办这类业务。 我 区部分 国有 商业银行担 保类中 间业 务 的风 险尤为 突出 。 接
、
新疆 辖内国有商业银行中间业务 开办基本情况
人、 物等方面加大发展中间业务的投入， 财、 促进了中间业务
（ 中间业务市场无序竞争 ， 四） 严重损害银 行自身利益
的快速发展。 截至２０年末 ， ０５ 我区国有商业银行已开办的中间 我 区商业银 行中间业务市场同业竞争极 不规 范 ，各家银 业务 品种最多的达 １８ ， 少的 也有 ５多种。中间业务交易 行为抢占市场、 ５种 最 ０ 上规模 ， 不同程度采取降低收费标准、 不收费 方式涵盖营业柜台、 网上银行、 自助银行、 电话银行、 手机银行 甚 至倒贴的做法 。如为争取集团大客户 中间业务收费 采取你 等渠道 ， 为不同层面客户提供了方便快捷的金融服务。 中间业 高我低 ， 你低我免 ， 我倒贴手 法 ， 你免 直接造成 某些中间业务 务收入也逐年大幅度增加，五家国有商业银１２ｏ年至２０ 收 入不抵成本支 出。恶性竞争 ， 方面在客户中造成混乱 ， ￣ｏ３ ０５ 一 认 年 ，中间业务 净收入 分别为３ ２ ． 亿元 ，－ 亿 元 ，． 亿元 ， 为 银行在乱 收费 ， ９ ６２ ３ ６１ ９ 占 另一方 面加剧 了银 行之间的不公平竟争 ， 严 五家国有商业银行业务净收入的比例分别为５ ５ ９ １ 重损害了银行的正当权益 ， ． ％、． ％、 ９ ６ 妨碍中间业务市场的健康发展。 ９５ ． ％。从２０年我区国有商业银行中间业务收入来源分析， ３ ０５ （ 中间业务风险控制能力较差 五） 银行卡业务收入占３． ％； ８ ２ 支付结算类业务收入占２． ％； ２ ８ １ 代 ６ 我区国有 商业 银行中间业务风险主要表现 为 ： 用风 险 信
我国各地区经济发展很不平衡，地区经济差异性也很大。 因
而 ，由总行开发的许多业务品种并不适合新疆地区经济发展 随着国有商业银行股份制改造的不断推进，发展中间业 需要。如我区国有商业银行已开办的中间业务品种最多的达 务具有完善银行服务功能、 提高竞争能力、 降低经营风险和增 １８ ， 真正能被 我区广大客户广泛使用并 带来 收益 的品种 种 但 ５ 加赢利的重要作用， 已得到我区国有商业银行的普遍重视 ， 从 寥寥无几 ， 许多业务品种交易量极少或根本开办不起来。
收代付类业务收入占ｎ． ％； １ 交易类业务收入占７ ８ 。说明 和操作风险 。一 方面 ， 区属 于经 济不发达地区 ， ６ ．％ ９ 我 企业总体 效 我区国有商业银行目前开办的中间业务仍然以商业银行传统 益低下 ， 偿债能力差。另一方面， 我区国有商业银行中间业务
的支付结算 、 银行卡 、 收代 付类 中间业务 为主 ， 代 对于基 金托 处 于起步 阶段 ， 的内控机 制正处于逐步完善的过程中 ， 相应 内 管、 担保承诺、 交易类、 咨询顾问等高附加值中间业务品种开 部管理不严和违规操作 ， 加大了中间业务的风险程度。 ０５ ２０ 年 办的极少或基本上没有开办这类业务。 我 区部分 国有 商业银行担 保类中 间业 务 的风 险尤为 突出 。 接
、
新疆 辖内国有商业银行中间业务 开办基本情况
人、 物等方面加大发展中间业务的投入， 财、 促进了中间业务
（ 中间业务市场无序竞争 ， 四） 严重损害银 行自身利益
的快速发展。 截至２０年末 ， ０５ 我区国有商业银行已开办的中间 我 区商业银 行中间业务市场同业竞争极 不规 范 ，各家银 业务 品种最多的达 １８ ， 少的 也有 ５多种。中间业务交易 行为抢占市场、 ５种 最 ０ 上规模 ， 不同程度采取降低收费标准、 不收费 方式涵盖营业柜台、 网上银行、 自助银行、 电话银行、 手机银行 甚 至倒贴的做法 。如为争取集团大客户 中间业务收费 采取你 等渠道 ， 为不同层面客户提供了方便快捷的金融服务。 中间业 高我低 ， 你低我免 ， 我倒贴手 法 ， 你免 直接造成 某些中间业务 务收入也逐年大幅度增加，五家国有商业银１２ｏ年至２０ 收 入不抵成本支 出。恶性竞争 ， 方面在客户中造成混乱 ， ￣ｏ３ ０５ 一 认 年 ，中间业务 净收入 分别为３ ２ ． 亿元 ，－ 亿 元 ，． 亿元 ， 为 银行在乱 收费 ， ９ ６２ ３ ６１ ９ 占 另一方 面加剧 了银 行之间的不公平竟争 ， 严 五家国有商业银行业务净收入的比例分别为５ ５ ９ １ 重损害了银行的正当权益 ， ． ％、． ％、 ９ ６ 妨碍中间业务市场的健康发展。 ９５ ． ％。从２０年我区国有商业银行中间业务收入来源分析， ３ ０５ （ 中间业务风险控制能力较差 五） 银行卡业务收入占３． ％； ８ ２ 支付结算类业务收入占２． ％； ２ ８ １ 代 ６ 我区国有 商业 银行中间业务风险主要表现 为 ： 用风 险 信
我国商业银行发展中间业务问题以建行为例
摘要随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大，中国建设银行面临新的竞争压力。
外资银行与中国建设银行展开竞争的焦点将主要集中在中间业务。
我国建设银行应及时转变观念，把发展中间业务作为当前乃至今后改善经营结构，提高盈利水平，增强竞争力的主攻方向。
本文共分为四章。
第一章主要介绍了本文的研究背景、研究目的和意义、研究思路和方法、论文结构;第二章中国建设银行中间业务发展的战略意义;第三章分析了中国建设银行中间业务存在现状及问题，在分析中发现我国商业银行的中间业务存在的主要问题;第四章探讨了发展我国商业银行中间业务的主要措施，并给出我国商业银行中间业务发展的政策建议。
关键词：商业银行；银行业务；中间业务；发展措施；目录一前言 (1)（一）本文研究背景 (1)（二）国内外研究现状 (1)1业务内容比较 (1)2业务发达程度比较 (2)3服务技术与设施比较 (2)（三）研究目的和意义 (3)二中国建设银行中间业务发展的战略意义 (4)（一）有利于促进中国建设银行加快经营转型 (4)（二）有利于提高中国建设银行的盈利能力 (4)（三）有利于提升中国建设银行的公众形象 (4)（四）有利于分散中国建设银行的经营风险 (4)（五）有利于促进传统业务的发展 (5)三中国建设银行中间业务存在现状及问题 (6)（一）我国建设银行中间业务现状 (6)(二)我国建设银行中间业务存在问题 (6)1经营理念的偏差 (6)2低水平的同质化竞争 (7)3产品与需求错位 (8)4机制落后和缺乏人才 (8)四发展我国商业银行中间业务的主要措施 (10)（一）确立发展中间业务战略观念 (10)（二）建立科学的组织管理体系 (10)（三）搞好产品开发和市场营销 (10)（四）正确处理好三个关系 (11)（五）加快电子化建设与人才培养 (11)（六）切实防范各类风险 (11)结论 (12)后记 (13)参考文献 (14)一、前言（一）本文研究背景中间业务作为是建设银行三大支柱业务之一，日益成为我国建设银行创利的重要来源和经营转型的重点。
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关于我国商业银行中间业务的调查 调查目标：对我国商业银行中间业务提供创新和发展 调查时间：2011年8月1日至2011年８月15日 调查对象：部分商业银行 调查方式：访谈法
一、我国商业银行中间业务现状 据调查发现，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。 3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈 中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。 4、思想认识与管理机制问题 由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
二、国有商业银行与外资银行中间业务的差距 一、国有商业银行与外资银行竞争的劣势 (一)国有商业银行在内部控制及管理方面的劣势 1.国有商业银行体制灵活性较差｡目前,我国国有商业银行还未成为真正的商业银行｡虽然四大国有商业银行已经有三家进行了改革,变成股份制商业银行,但仍然是由国有公司控股,所以,在经营过程中常常会遇到来自许多方面的干扰,还必须兼顾银行的商业利益和国家的政策,在业务上常常被要求更多的为国家政策服务｡其灵活程度与外资银行相比有很大差距｡外资银行都是股份制商业银行,运作基本上不受政府的干预,完全以利润为中心,十分适应灵活多变的市场经济｡在我国注册的外资银行大都是一些国际性的大型跨国银行,管理相当规范,完全按照国际商业惯例运作,非常有效率｡ 2.国有商业银行的管理模式及经营方式存在局限性｡国 有商业银行采取分业经营方式,一直局限在存､贷､汇传统业务上｡在全球银行业已形成统一的综合化､全能化趋势的背景下,面临国际全能银行的挑战,国有商业银行分业经营条件下所能提供的产品和服务的种类､水平与外资银行相距太远,根本无法与外资银行竞争｡外资银行的管理模式通常采用金融集团的形式,经营方式则多数采取混业之中的分业经营,经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务,而且还从事信托业务､投资银行业务､共同基金业务和保险业务,既可以从事货币市场业务,也可以从事商业票据贴现和资本市场业务｡经营业务非常广泛｡ 3.我国国有商业银行分支机构､员工数庞大(每家银行最少15万人,最多60万人)｡成本支出庞大,效率低,人均创造价值少,常常人浮于事｡外资银行有很完善的激励措施及管理措施｡所以,相比而言外资银行人均贡献值很高｡与中国银行资产规模相当的汇丰银行只有3万多人,花旗银行､德意志银行等金融机构的人均创造利润为5万多美元｡ 4.我国国有商业银行的服务手段相对落后,科技化程度较低,各种软硬件设施配备不够,自动化水平较低,柜面压力依然较大,银行卡､电话银行､网上银行的功能比较单一,创收能力不足,深层次的服务项目远远没有得到有效开发｡外资银行的服务手段电子化水平较高,软硬件设备､支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术在金融系统得到广泛运用,大大地降低了经营成本｡ 5.从资本充足率来看,截至2005年12月31日,建设银行资本充足率达到13.57%,较上年提高2.28个百分点,工商银行､中国银行也都超过8%｡资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低｡资本金的多少,决定了银行的实力和支付､清偿能力,它不仅可以保证银行经营活动的正常运行,而且可以应付偶发性的资金短缺,从而维护存款人的正当利益和公众对银行的信任｡由于《巴塞尔协议》明确规定了资本充足率要达到8%｡所以,近年来国家加大了对国有商业银行资本充足率的补充,使国有商行的资本充足率不断提高,逐渐接近外资银行的水平｡外资银行的资本充足率较国有商业银行偏高,花旗､汇丰控股等都超过11.5%｡在国际上资本充足率对一家银行的国际活动､国际地位有很大影响,国际评级机构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度,所以,单从这方面来说外资银行的国际竞争力要高于我国国有商业银行｡ (二)国有商业银行在经营能力及投资收益方面的劣势 1.在不良资产方面,我国的国有商业银行不良资产比率远远高于外资银行｡虽然近几年国家一直在帮助四大国有商业银行剥离不良资产,但至今还有1.17万亿的不良资产,不良资产率仍为7.6%,还是高于国际不良资产率｡巨额的不良资产使得国有商业银行经营步履艰难,阻碍了银行的正常发展,阻碍了参与国际竞争｡如果不及时处理好国有商业银行的不良资产问题,国有商业银行便会面临严重困难｡随着市场经济的发育和客户风险意识的加强,客户将会越来越关注银行的资产状况｡因此,不良资产状况对商业银行竞争力有很大的影响｡外资银行由于是完全以利润为中心,受政府干涉少,长期以来形成了非常先进的风险管理系统,有着良好的风险控制能力,不良资产率很低｡很低的不良资产率使其可以在越来越激烈的中外银行竞争中轻装上阵,大大提高了竞争力｡ 2.从银行的规模实力和经营业务来看,我国国有商业银行与外资银行的差距明显｡单纯的规模并不能构成优势,只有建立在创新能力､管理能力和灵活经营机制基础上的规模才构成优势｡目前,国有商业银行的业务仍以存贷款等传统业务为主,存贷款差是其主要来源,中间业务大多处于探索和起步阶段｡我国商业银行业务品种相对较少,即使在有限的范围内,对产品的管理也不够精细,不注重效益功能,主要是从事一些操作简单､技术含量低的业务,如以代发工资为主的代收代付业务不仅占据了大量的柜面资源､技术资源和人力资源,且效益很低,而一些技术含量高､投资回报高的投资业务､资金交易业务､资产证券化､投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展｡外资银行不但资产规模大,而且规模经济效应､安全性､流动性也相应较高｡外资银行依靠雄厚的资金实力､先进的管理水平,使其具有很强的国际筹资能力,筹资成本较低｡近年来,风险小､成本低､利润高的中间业务已成为外资银行利润的主要来源｡外资银行以其强大的创新能力开发出一系列的金融产品｡仅中间业务品种目前外资银行就达到1000余种,大约是我国国有商业银行现有中间业务品种的3～4倍｡与之相比,在我国加入WTO前,由于金融监管的限制,外资银行对中间业务这一市场只能观望;加入WTO以后,根据市场准入原则,外资银行凭借其操作规范､管理先进的优势,加紧参与对中间业务的竞争｡这方面,国有商业银行的竞争能力明显落后,据统计,外资银行办理的出口 结算业务已占我国市场份额的40%左右｡我国虽有像中国银行这样资产规模较大的银行,但并未体现出规模经济效率,与其他跨国外资银行相比处于劣势｡我国国有商业银行与进入我国的大型国际性商业银行之间存在着巨大的实力差距｡ 3.从投资收益来看,我国国有商业银行的大部分收入依然来源于风险性很高的存贷业务,而风险少､收益高的中间业务所占比例很小,投资收益率很低｡四大国有商业银行的资产收益率只有3%左右｡外资银行大约有70%以上收入来源于中间业务,其存贷业务所占比例越来越小｡外资银行的投资收益率远大于国有商业银行｡花旗银行的净资产收益率为20%左右,渣打银行为14%左右｡
二、国有商业银行与外资银行竞争的优势 虽然国有商业银行在内部控制及管理､经营能力和投资收益等方面存在着一定的劣势,但是,国有商业银行在资产比率､市场占有率及客户群等方面却具备外资银行所没有的良好基础｡ 1.国有商业银行资产比率远远高于外资银行｡ 从2005年银行业金融机构资产分布来看,四大国有商业银行仍然占较大比例,资产比率达到55%,而外资银行仅为2%｡国有商业银行雄厚的资金是外资行不能比拟的｡
2.国有商业银行市场占有率具有相当优势｡从市场占有率来看,国有商业银行经过几十年的发展,形成了星罗棋布､覆盖全国的机构网点,有巨大的市场占有率,可以说有了自己的品牌｡在内地的各级银行,共有77 500家分支机构,是外资银行网点的152倍｡仅中国工商银行在全国范围内的分支机构就超过了18 000家,从数字显示,国有商业银行仍然是市场领导者｡入世以来,外资银行只在我国开设了511家分支机构,摩根大通的报告列出外资银行的市场占有率只有1.7%,四大国有商业银行的市场占有率为53.5%｡两者相距甚远｡ 3.国有商业银行有庞大稳定的客户群｡从客户基础来看,国有商业银行拥有广泛的客户群｡我国国有商业银行根植国内,经过长期的发展,国有商业银行已基本上形成了自己固定的客户,特别是一些大型､特大型的客户,在长期合作中,已形成了互相依赖､互相支持､密切联系的关系,这种长期共存的关系,不可能在短期内被外资银行割断｡再加上国家在信誉､资金上的支持,使得国有商行在人们心中拥有很高的